1、論我國商業銀行大學生信用卡業務存在的問題及對策【摘要】雖然我國發行信用卡時間不久，但當前我國大學生使用信用卡卻非常的“熱”。 信用卡在繁榮發展同時也帶來不少問題。本文闡述大學生辦信用卡的原因、分析使用信用卡存在的利與弊，并提出銀行對大學生信用卡發放的對策建議。【關鍵詞】大學生；信用卡；問題；對策1. 引言在所有的人群中大學生是一類比較特殊的群體作為大學生除了父母提供的生活費他們幾乎沒有其它固定收入。然而大學生是社會上素質相對較高的人群他們中的一部分將是未來引領社會、經濟發展的主要力量當然也將成為消費的主要人群之一。因此各家銀行都本著面向未來的長遠考慮陸續推出了專門針對大學生的專用信用卡希望通過

2、現在的業務將大學生這批潛在客戶牢牢抓住。大學生信用卡是在普通信用卡的基礎上根據大學生的特點和需求而設計的因為其時尚性和便捷性及很多消費優惠條件加上銀行針對高校開展的宣傳活動越來越多如銀行辦卡人員深入學校甚至宿舍辦卡導致近幾年銀行所發行的大學生信用卡數量增長驚人。本文主要分析了銀行發展大學生信用卡業務的研究，同時對大學生信用卡消費行為進行了分析。其中摘錄了國內外著名學者對當前大學生信用卡消費行為的主要觀點并且對這些觀點進行了整理提出本文所要闡述的觀點。分析了銀行發展大學生信用卡業務的現狀并且提出了銀行發展大學生信用卡業務存在的問題。同時根據大學生信用卡消費市場存在的問題，銀行應提出一些相關的對策

3、。1.1選題背景 1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發行了銀行信用卡。 1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發卡銀行的行列。到了二十世紀六十年代，銀行信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發展，信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從二十世紀七十年代開始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等發展中國家和地區，也開始發行信用卡業務。“信用卡”一詞，本意是專指金融產品，可是由于以前國內沒信用卡，甚至沒有任何信用卡功能的儲蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，反而只能冠以“貸記卡”這種不倫不類的稱呼。真正的信

4、用卡，具有以下特點：不鼓勵預存現金，先消費后還款，享有免息繳款期，可自主分期還款（有最低還款額），加入VISA，MASTER等國際信用卡組織以便全球通用。信用卡是商業銀行向個人和單位發行的，憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現金，具有消費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容，背面有磁條、簽名條的卡片。通常信用卡分為貸記卡和準貸記卡。貸記卡是指銀行發行的、并給予持卡人一定信用額度、持卡人可在信用額度內先消費后還款的信用卡。準貸記卡是指銀行發行的，持卡人按要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時,可在規定的信用額度內透支的準貸記卡。而我

5、們現在所說的信用卡，一般單指貸記卡。信用卡是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片，由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結賬日時再行還款。除部分與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金。2012年2月，銀行證實信用卡無密碼更安全，若盜刷與銀行同擔責任。享有25-56天（或20-50天）的免息期按時還款利息分文不收。1.2研究意義大學生入學年齡基本上都是在18歲左右，是一個具備完全民事行為能力的公民。他們手中的銀行卡很可能

6、是他們一生當中所拿到的第一張銀行卡。從此種角度來看，向他們發行銀行卡的意義非同尋常。如果發卡銀行各方面的工作到位，令持卡的大學生感到非常滿意，那么在今后的生活中他就非常有可能成為該發卡銀行一名最忠實的持卡人。因此，不能簡單地把學子卡當作一般的銀行卡來辦理，應當站到相當的高度來看待這一問題；或者說爭到這一優質客戶群是關乎到今后是否能夠順利發展的主要因素之一。1.3國內外研究成果綜述從200 6年4月10日到21日，在北京、上海和廣州三地對超過1500名大學生進行了中國大學生理財和信用卡觀念調查，調查顯示，在大學生中，現金仍舊是最普遍的付款方式，約占總被選比例的92.9，而使用借記卡和信用卡付款的

7、比例為20%和10%。同時，隨著信用卡逐漸走入大學生人群，大學生擁有貸記卡的比例已為15.1%，同時有近30的持卡學生擁有高于3000元的信用額度。大學生認為申請的主要目的前三位為理財、應急和提前消費。消費水平是大學生選用信用卡的首要影響因素,月消費水平越高,信用卡的申請與使用意愿越強;周邊信用卡使用環境的便利性位于其次,環境越便利則申請與使用意愿越強。同時,有信用卡申請意愿的人兼職比例高,使用銀行卡支付的比例更高,現金支付比例更低,并且,習慣使用借記卡的學生更傾向于申請信用卡。在讀期間打算申請信用卡的學生比例超過40%。進入大學校園不久的低年級學生和擁有一定社會經驗的研究生是信用卡的擁躉，打

8、算申請信用卡的比例顯著高于其他年級的學生。其中，接近一半的研究生打算在讀期間申請信用卡。而在支付安全措施方面，半數的學生傾向于密碼加簽字對于申請信用卡的必要性，持肯定和否定態度的人數基本持平，1/4的學生無法作出判斷。40%的學生不申請信用卡的原因是認為沒有申請價值，而認為有價值但卻不申請的主要原因是不了解信用卡的具體利息計算方法和年費過高。而大四以上的學生顯示出更多的理性，認為信用卡年費過高的比例顯著高于其他年級，超過了20%。而與此同時，學生對于信用卡、借記卡、循環利息等基本知識卻顯匱乏：調查顯示，大學生對循環利息方面的知識知之甚少，87.2%的學生表示“不清楚”，調查中幾乎無人給出正確答

9、案。同時，萬事達卡發現，盡管有一定比例的大學生擁有助學貸款（21%），同時也有一部分大學生有5年內貸款購房購車的計劃，但是學生對于銀行貸款利率等基本信息的了解相對缺乏，在一道基本的銀行利息試算表中，僅有不到四分之一（24.9%）的學生能夠正確回答出貸款100萬人民幣，10年按月還清的大致利息金額。在北京,盡管90%的大學生的收入主要來自父母,但卻有58%的學子對擁有自己的信用卡表示出強烈的渴望.現在,已經約有303%的大學生持有并使用了信用卡.面對相對尷尬的信用和理財知識匱乏，66.6%的被訪學生對于理財教育充滿興趣，而同時有75.6的被訪者認為學校不能夠提供足夠的理財相關教育和知識，并表示更

10、愿意通過講座、網站等方式獲取相關信息。信用卡的涵義放在第二部分中介紹。信用卡相比普通銀行儲蓄卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現金的情況下進行普通消費，在很多情況下只要按期歸還消費的金額就可以了。 1.不需要存款即可透支消費，并可享有20-56天的免息期按時還款利息分文不收（取現收取利息）。 2.購物時刷卡不僅安全、衛生、方便，還有積分禮品贈送。 3.持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優惠 。 4.積累個人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。 5.通行全國無障礙，在有銀聯標識的ATM和POS機上均可取款或刷卡消費。（備注：信用卡只適合消費刷卡，最好不用取現，取現手續費用

11、很高，很不劃算） 6.刷卡消費、取現有積分。全年多種優惠及抽獎活動，讓您只要用卡就能時刻感到驚喜。（網上支付無積分，但網上購物支付很方便、快捷） 7.每月免費郵寄對賬單，讓你透明掌握每筆消費支出。(現提倡綠色環保，可取消紙質對賬單更改為電子對賬單)。 8.特有的附屬卡功能，適合夫妻共同理財，或掌握子女的財務支出。 9.自由選擇的一卡雙幣形式，通行全世界，境外消費可以境內人民幣還款。 10.400電話或9字打頭5位數短號24小時服務，掛失即時生效，失卡零風險。 11.擁有有效期：已知國內信用卡有效期一般為三年或五年。 12.利用第三方平臺（國內目前支持信用卡賬單管理的平臺主要是聚金豆）進行商務合

12、作，為持卡人提供優惠服務。 13.可做為創業短期融資貸款。添置辦公設備可選擇能刷卡交易的銷售商處交易；進貨也可選擇能刷卡交易的供貨商處進貨。充分利用信用卡的最長免息期，相當于向銀行申請了50-56天的短期貸款？2銀行發展大學生信用卡業務的現狀2.1 信用卡業務概述信用卡業務是申請卡人在通過銀行核準后，持卡人可以在銀行指定安居商戶通過專用分期POS機具支付安居款項，相應交易金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內按月還款，支付一定手續費的業務。2.2 信用卡業發展脈絡（發展歷程）信用卡于1915年起源于美國。最早發行信用卡的機構并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業、娛樂業和汽油公司。美國的一些商

13、店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴大營業額，有選擇地在一定范圍內發給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務業務，顧客可以在這些發行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。七十年代末期，當中國打開國門，大膽引進外國的先進科學技術和管理經驗的同時，信用卡作為國際流行的信用支付工具也進入了中國，并得到較快的發展。1979年，中國銀行廣東省分行首先同香港東亞銀行簽訂協議，開始代理東美信用卡業務，信用卡從此進入了中國。不久，上海、南京、北京等地的中國銀行分行先后同香港東亞銀行、匯豐銀行、

14、麥加利銀行以及美國運通公司等發卡機構簽訂了兌付信用卡協議書。1985年3月，中國銀行珠海分行第一張"中銀卡"（BOC卡）問世，1986年6月，中國銀行北京分行發行了長城信用卡，經中國銀行總行命名后，長城信用卡作為中國銀行系統統一的信用卡名稱，在全國各地的中國銀行分支機構全面推廣。長城信用卡的誕生和發展，不僅填補了我國金融史冊上的一項空白，而且預示著我國傳統的"一手交錢，一手交貨"的支付方式，將發生重大的變革。2.3 大學生信用卡業務的發展現狀信用卡是一種可以進行先透支消費后還款的金融工具。作為一種先進的支付手段信用卡與人們的日常消費密切相關持卡消費可以省

15、卻攜帶大量現金信用卡的消費信貸功能還可以緩解人們暫時性資金短缺的困難在方便消費的同時信用卡還起到了刺激消費擴大內需促進經濟發展的作用。針對大學生使用群體的信用卡是從2004年9月20日金誠信用和廣東發展銀行聯名開始發行的。緊隨首張學生信用卡發行之后興業銀行、招商銀行、中信銀行等各股份制商業銀行也面向大學生辦理功能相似的信用卡。繼而在2006年四大國有銀行也紛紛踏足校園不遺余力地推廣自己的信用卡產品以及相關的增值服務期望搶占大學生信用卡市場。以下就以中國建設銀行、招商銀行和興業銀行分別發行的龍卡名校卡、Young卡和加菲貓信用卡為例進行說明。1.中國建設銀行一一龍卡名校卡。龍卡名校卡是中國建設銀

16、行與國內著名高校聯合發行的國際標準的雙幣種貸記卡主要面向我國著名高校在校師生及已畢業校友發卡。目前中國建設銀行與復旦大學、南開大學、浙江大學等已聯合發行了這種信用卡。2.招商銀行一一Young卡。Young卡是招商銀行推出的國內首張專屬大學生的雙幣國際信用卡專為當代大學生量身定做可以讓學生從大學時代就開始累積自己的信用畢業后可以直接獲發招商銀行標準信用卡并能出具權威信用報告為大學生步入社會打下良好的信用基礎。同時Young卡擁有完整的信用卡功能。 3.興業銀行一一加菲貓信用卡。“加菲貓信用卡”是興業銀行發行的國內首張帶有卡通標識的信用卡采用加菲貓和其朋友小狗歐第的形象設計并突破信用卡的常規尺寸

17、使用萬事達異型卡的特殊形狀更加彰顯卡通信用卡的獨特個性。同時在首次發行時還同時推出3款設計具有很高的收藏價值。加菲貓信用卡也針對大學生發行該卡是一張符合國際標準的雙幣信用卡無需預存資金即可在境內外商戶、自動柜員機刷卡消費或取現。 通過比較可以發現目前內地所發行的大學生信用卡由于剛起步基本上都是針對大學生的特點推出了具有傳統功能的學生信用卡(如先消費后還款、享受特約商戶的折扣等)。大部分的大學生信用卡具備的功能都比較相似只存在一些微小差別。經過幾個世紀的發展，信用卡作為一種靈活便利的信用貸款，越來越受到消費者歡迎，已成為個人消費信貸領域十分重要的金融工具。我國于1986年由中國銀行發布長城卡正式

18、開啟我國的信用卡發行序幕。2004年金誠國際信用管理公司和廣東發展銀行聯合發行了中國第一張大學生信用卡以來，隨著我國信用卡業務的不斷拓展，大學生作為一類非常特殊的群體，對于大學生而言，除了父母等提供的生活費外，基本上沒有其他固定的收入。但是大學生是社會上素質相對較高的人群，他們中的一部分未來將是社會、經濟發展的重要力量，也將成為消費的主要人群之一。各個商業銀行希望通過這種業務搶占這個有著較大潛力的客戶市場并開始涉足大學生信用卡市場。農行、建行、招行等銀行都相繼在全國高校推出了大學生信用卡。短短幾年間，大學生信用卡實現了從無到有的快速發展，擁有大學生信用卡的在校大學生人數逐漸增加。2007年美國

19、發生次貸金融危機震驚了全世界，我國發行信用卡雖然時間不長但發生的各種狀況也不少。因此，如何引導大學生走上正確使用信用卡道路，尤為緊迫。先概述信用卡業務的發展歷程，現狀。再重點談大學生信用卡業務的發展歷程、現狀。3大學生信用卡業務快速發展的原因分析短短幾年中，大學生信用卡持卡人數和比例有了較快增長。據統計，現在已有53.7%的大學生擁有信用卡。大學生“辦卡熱”的風潮已經來臨，造成這個熱潮主要有以下幾個原因：其一，大部分學生認為使用信用卡消費快捷方便，避免現金消費的麻煩。信用卡現在在各種超市和商場、商城都陸續開放和使用，結賬的時候只要刷一下卡就可以，省去了現金消費的各種麻煩事。而且有部分學生還認為

20、使用信用卡是種體現自己有潮流時尚的象征。其二，銀行的各種促銷活動各個銀行為了搶占這一具有巨大潛力的市場，紛紛開展面向大學生得各種促銷活動并且經常到學校宣傳并幫助大學生“免費”辦理信用卡。這些各種各樣促銷活動的優惠待遇、政策和辦卡就能得到的禮品對大學生具有很大的誘惑力，極大的吸引了大學生辦卡的欲望。其三，為了鍛煉自己的理財能力。有一部分的大學生認為信用卡這種在外國發展得異常繁榮的金融產物必將會在中國也得到成功，所以使用信用卡是將來必要的趨勢。必然能幫助自己鍛煉和掌握一定的理財能力，為將來踏上社會充電。其四，為了提前消費，周轉自己的資金，購買自己暫時力不從心的商品或者進行其他“超額”的消費。大部分

21、的大學生的所擁有的消費資金基本是父母一定時間給的一定量的生活費，用于各種應酬，購置生活用品，住行吃等消費。一部分的大學生由于各式各樣的原因，父母給的金錢不夠滿足自己的消費。經常面臨資金不夠的尷尬又不好意思向父母索取，向他人借錢又感覺難為情丟“面子”。他們覺得信用卡的出現剛好可以幫他們解決這個煩人問題（可從銀行自身角度，和外部角度分析）3.13.2中國國內銀行絕大多數都有信用卡分期付款業務，分期付款一般根據場合的不同分為商場（POS）分期、通過網絡、郵寄等方式進行的“郵購分期”與賬單分期。信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由發卡銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務）的消費

22、資金，并根據持卡人申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進行償還的業務。 此段（分期付款業務）跟后面的聯系？。4商業銀行發展大學生信用卡業務中存在的問題4.1大學生的信譽度有限 信用卡的申請辦理通常是具有穩定收入和在銀行存入一定現金的儲戶辦理的結算業務對于沒有穩定收入和固定職業的大學生如何保證信用卡的“信用”學生有可能經常用此卡透支消費加之部分大學生的誠信意識的淡薄可能出現惡意透支。而大學生信用卡在規定的還款日后利息是以每天萬分之五計算如到期不歸還這筆錢會給學生帶來很大負擔。4.2大量睡眠卡和無效卡充斥市場 一些學生因為各銀行的辦卡有利政策而辦了信用卡但當卡寄到之

23、后就擱置起來此為無效卡。還有一些學生即使開卡了并不使用卡大量交易而是仍然使用現金這樣就造成了睡眠卡。為了搶占市場各銀行紛紛給一線客戶經理加重任務。激烈的市場環境、沉重的任務壓力、缺乏有效的監督使得信用卡市場中的機會主義行為泛濫最終無效卡和睡眠卡充斥整個市場。大量睡眠卡和無效卡導致整個銀行卡產業由于機會主義行為浪費了巨大的資源。同時發卡機構在通過各種優惠政策和營銷手段大力推進信用卡發行量的同時卻忽略了對信用卡知識的宣傳普及和信息渠道的建設這就使得信用卡促銷活動的收效不盡如人意。大量客戶對信用卡產品缺乏真正的認識也為睡眠卡的產生埋下了伏筆。4.3.營銷隊伍良莠不齊促銷信息不真實“Young”卡校園

24、行活動中大量卡銷售人員在學校進行推銷活動。一方面銷售人員非常熱情甚至兩次三番地到寢室內推銷另一方面對學生使用“Young”卡必須履行的義務宣傳不到位甚至有讓人誤會的地方。比如宣傳冊上的免息還款期不明確這與透支發生的時間和收到賬單的時間有關。此外還有年費問題很多學生是第一次使用信用卡甚至不知道要交年費。宣傳中說明可以免年費但是卻沒有對年費的各方面情況詳細說明使很多人在辦卡之后大呼上當或3 商業銀行發展大學生信用卡業務的風險分析4商業銀行大學生信用卡業務風險管理方式及現存問題分析（如果改論文題目的話）3 大學生信用卡業務的盈利情況分析1.銀行難以從大學生信用卡中獲利信用卡的利潤主要來源于循環信用利

25、息及年費和手續費收入。各銀行在面對高校大學生辦理信用卡時紛紛以免年費和手續費為餌因此這部分收入對銀行并不存在。信用卡持卡人大致可分為三類，第一類是交易用戶該類用戶主要將信用卡作為一種交易媒介在寬限期滿之前就足額償付信用卡透支金額因此不支付利息；第二類客戶為便利用戶該類客戶的透支行為具有周期性一般只在度假或者消費開支比較大時才透支消費并支付利息；第三類客戶是循環用戶該類客戶一期一期地在信用額度內獲取短期貸款透支消費并承擔由此產生的利息和其他費用。目前我國大學生信用卡客戶主要是交易用戶這類客戶不為銀行帶來利息收入。 2.大學生的信用度有限 信用卡的申請辦理通常是具有穩定收入和在銀行存入一定現金的儲

26、戶辦理的結算業務對于沒有穩定收入和固定職業的大學生如何保證信用卡的“信用”學生有可能經常用此卡透支消費加之部分大學生的誠信意識的淡薄可能出現惡意透支。而大學生信用卡在規定的還款日后利息是以每天萬分之五計算如到期不歸還這筆錢會給學生帶來很大負擔。 3.大量睡眠卡和無效卡充斥市場 一些學生因為各銀行的辦卡有利政策而辦了信用卡但當卡寄到之后就擱置起來此為無效卡。還有一些學生即使開卡了并不使用卡大量交易而是仍然使用現金這樣就造成了睡眠卡。為了搶占市場各銀行紛紛給一線客戶經理加重任務。激烈的市場環境、沉重的任務壓力、缺乏有效的監督使得信用卡市場中的機會主義行為泛濫最終無效卡和睡眠卡充斥整個市場。大量睡眠

27、卡和無效卡導致整個銀行卡產業由于機會主義行為浪費了巨大的資源。同時發卡機構在通過各種優惠政策和營銷手段大力推進信用卡發行量的同時卻忽略了對信用卡知識的宣傳普及和信息渠道的建設這就使得信用卡促銷活動的收效不盡如人意。大量客戶對信用卡產品缺乏真正的認識也為睡眠卡的產生埋下了伏筆。 4.營銷隊伍良莠不齊促銷信息不真實“Young”卡校園行活動中大量卡銷售人員在學校進行推銷活動。一方面銷售人員非常熱情甚至兩次三番地到寢室內推銷另一方面對學生使用“Young”卡必須履行的義務宣傳不到位甚至有讓人誤會的地方。比如宣傳冊上的免息還款期不明確這與透支發生的時間和收到賬單的時間有關。此外還有年費問題很多學生是第

28、一次使用信用卡甚至不知道要交年費。宣傳中說明可以免年費但是卻沒有對年費的各方面情況詳細說明使很多人在辦卡之后大呼上當。“Young”卡校園行活動？先要籠統說，再可以用一兩案例說。四、銀行對大學生使用信用卡對策4 銀行發展大學生信用卡業務中存在的問題（問題分類）4.14.24.3信用卡創建到發展的時間并不長久，我們不能單方面的看到它當前所存在的各種危害將它一棍子打死。而是應該全面的去分析存在的問題，取其精華，棄其糟粕將其所能帶來的益處更大化。我國大學生使用信用卡在使用過程中存在的主要問題是混亂、壞賬比例不斷增加局面。（一）銀行對大學生信用卡使用的管理體系不完善（是問題分析還是對策？）便捷的支付方

29、式、時尚的支付感覺、輔助理財的特性、使用的安全性、以及透支消費的功能，誰能在這樣的誘惑面前無動于衷？低風險，高收益，各大銀行尚未完成對大學生信用卡完整的管理體系和措施就對大學生客戶趨之若鶩，甚至不設任何門檻加上辦卡人員普遍沒經過嚴格的培訓和選拔會為了貪圖業績的飆升為辦卡人走漏洞、行方便。至于鼓勵學生提前消費是否妥當，似乎并不在各大銀行的考慮范圍之內。所以，當信用卡跑馬圈地，把目標對準沒有收入來源的大學生后，上升的是銀行的發卡量，下降的確是大部分學生的信譽度。（二）銀行對信用卡的宣傳力度還不夠（是問題分析還是對策？）很多大學生辦卡和使用的時候壓根就不怎么了解其的相關規定。天下沒有免費的午餐，根據

30、中國人民銀行銀行卡業務管理辦法規定，透支期限一到，銀行將通知信用卡持有人償還欠款，并支付相應的透支款利息，對信用卡透支5000元以上，銀行經3個月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責任。試問，如果銀行加強辦卡前對辦卡人的宣傳，提醒其行為的法定責任，誰愿意去輕易觸犯？（三）對大學生使用信用卡心理分析（是問題分析還是對策？）現在的許多父母對其孩子的教育使其養成了只要自己想要什么父母就會給，自己犯錯父母總能幫忙解決的心理。但父母真的能替你解決過錯嘛？據了解，由于在辦卡時需提供本人的身份證和學生證，所以在辦卡的同時，學生的檔案信息也隨之建立，這也充分考驗大學生們的誠信，一旦出現透支逾期不還的情況，大學生

31、的個人信用檔案便會有所記錄，將會影響其日后的就業和貸款。學校方面，也很少關心這一問題，許多大學還存在收取辦卡銀行提供的一些利益盲目的認可并給辦卡方進入學校為大學生辦卡。事后也沒積極引導大學生合理使用信用卡，抱著事不關己，高高掛起的心態。（四）監督體制不夠完善（是問題分析還是對策？）大學生使用信用卡的問題不止是大學生的問題而已是一個社會性質的問題，我國當前國家和社會對其發展的監督力還是遠遠不夠的。太少補充。銀行方面應應制訂統一準入門檻，嚴格把握申請的審批，統一規范推銷大學生信用卡的行為準則，不能為圖業績和爭搶客戶而盲目亂給大學生開方便之門。把明確告訴學生年費辦法尤其是即使未激活卡的年費發生原則，

32、透支形成及處罰條款告訴申領人。還可以再大學生申請信用卡之前，對其進行一定的信用卡常識的測試，其成績列入到審批項目中去。銀行還應積極聯系其父母、監護人告知其孩子申請信用卡的行為。并向其介紹信用卡使用的風險等知識，讓他們一起監督其監護對象的使用信用卡的近況。銀行與大學進行廣泛合作，共同建立大學生信用體系。同時，加強大學生信用教育。在大學中普及信用觀念。其次，對大學生提供必要的理財知識與指導，從而提高其在大學生對信用卡的科學使用。并促進大學生信用卡的正確使用率，在提升市場利潤的同時培育市場。再次，銀行可以利用各種方式和形式的體貼服務引導客戶正確使用信用卡，通過促銷、宣傳等活動激勵客戶使用信用卡培養大

33、學生卡客戶群體的持卡消費習慣五、銀行開展大學生信用卡業務的幾點建議 5 商業銀行開展大學生信用卡業務的幾點建議 （可從銀行自身角度，大學生角度，其他外部角度等）5.15.25.3從以上的種種現象可以看到雖然在大學生信用卡市場的開發中一些矛盾與問題仍然存在但信用卡作為銀行的一項重要的中間業務前景十分廣闊大學生信用卡市場將會成為銀行業務的一個新的重要領域。因此銀行應該從各個方面來進一步完善和促進這一新興市場的發展。一、國內發卡銀行應理性地看待大學生信用卡市場 包括進入該市場的初衷和科學理性地設計與營銷產品這些都應該以充分、有效地規避風險為前提。一方面我國消費者使用信用卡的消費習慣有待培育另一方面要

34、根據當今大學生的實際消費特點有針對性地設計產品的功能和開展營銷活動。例如發卡銀行可加大對商戶市場的拓展讓更多類型的商家進入特約商戶行列增加持卡人刷卡機率使信用卡能盡量取代現金。關于刷卡的安全性問題相關部門應加強對收銀員的培訓讓安全措施盡可能發揮它控制風險的作用。二、完善大學生信用體系的建設 商業銀行可借鑒國家助學貸款制度的經驗與高校進行廣泛的合作共同建立大學生信用體系。此外要加強大學生的信用教育體系加大信用觀念在大學中的普及度。保留大學生在校期間的有關信用紀錄畢業后建立相關“個人信用報告”把它作為今后大學生就業和貸款等的參考依據從而杜絕大學生“惡意透支”等不良信用行為的發生率。三、開展大學校園信用卡文化和情感營銷 信用卡服務有易被模仿、復制的不利因素。一項盈利的服務推出后并沒有有效地阻止后來者的進入競爭者馬上就會跟進直接導致客戶資源的減少和利潤的下滑。因此培育大學生客戶的忠誠度防止客戶流失的關鍵就是需要銀行與大學生對價值觀、消費理念產生共鳴。此外銀行還可以利用自身的企業文化特點以及和大學間良好的合作關系對校園信用卡開展