1、個人信用與理財個人信用個人信用2信用概念：對于現代的市場交易活動而言，信用是一種建立在信任基礎上的能力，不用立即立即付款就可獲取資金、物資、服務的能力。限制：由于信息不對稱，信用交易只能存在于相互了解的人之間，制約了信用交易機構的發展。征信：第三方提供的信息突破了信用交易的傳統范圍。個人信用3個人征信 是以個人為征信客體的征信活動，通過依法設立的第三方中介機構（我們一般稱之為征信機構），把分散在社會各個方面的個人信用信息通過合法手段進行采集、加工、存儲，形成個人信用檔案，并根據金融、商業等機構的要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。 個人信用4個人信用 個人消費信用：是指個人以賒購方式向商

2、業企業購買商品，包括金融機構向個人提供的消費信貸，以及個人獲得此類信用消費的能力。 個人經營信用：是企業信用的人格化和具體化，是企業信用關系在經營者個人身上的集中反映。個人信用5個人信用評分 是一種建立數學模型，并運用計算機技術對個人的信用信息進行統計、計算及量化分析的方法。通常，它通過對個人經濟還款能力的綜合評判和以往信用記錄量化分析，以預測未來有關信用事件發生的可能性。它以一個分數來反映個人信用狀況，一般界定為分數越高，提示該人的風險越低，或信用越好。 個人信用6個人征信的特點 是一種主動征信，在被調查對象不知情的情況下完成，只有在對象授權的情況下才向特定的查詢者透露；征信成果一般通過個人

3、信用調查報告形式體現，包括五大類個人信息：對象的識別、償債記錄/能力、轉職記錄、公共記錄等；是失信懲罰機制的支柱；一般不向外國機構和個人提供。個人信用7個人征信的作用社會：增強信用意識，營造誠信氛圍 經濟：拉動信用消費，促進經濟增長 銀行：降低授信成本，消除信貸盲區 企業：減少認證環節，降低商務成本 個人：“經濟身份證”個人信用8征信法規征信管理條例征求意見2009年10月13日2011年7月22日2011年底正式實施個人信用9上海市個人征信系統1999年7月起，開始進行個人征信試點。 2000年6月28日，個人信用聯合征信系統建成開通。個人查詢本人信用報告每份收費30元。向掌握信用信息的管理

4、機構與企業采集。客觀的記載個人實際發生的信用交易情況。按月更新為主，部分信息按需更新，重要信息實時更新。 個人信用10個人信用記錄內容據以識別個人身份以及反映個人家庭、職業等情況的個人基本信息；個人與金融機構或者住房公積金管理中心等機構發生信貸關系而形成的個人信貸信息；個人與商業機構、公用事業服務機構發生賒購關系而形成的個人賒購、繳費信息；行政機關、行政事務執行機構、司法機關在行使職權過程中形成的與個人信用相關的公共記錄信息；其他與個人信用有關的信息。個人信用11無授權采集信息在信貸、賒購、繳費活動中形成的不良信用信息；鑒證、評估、經紀、咨詢、代理等中介服務行業的執業人員，因違反誠實信用原則受

5、到行業組織懲戒的記錄；行政機關、行政事務執行機構、司法機關在行使職權過程中形成的可供公眾查閱的公共記錄信息；已經公開的個人信息。個人信用12不得采集的信息與經濟信用無關的信息；民族、種族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身體形態、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信個人受到歧視的信息；法律、法規規定應當保密或者禁止采集的其他個人信息。個人信用13信息批露原則 被征信個人本人授權或其它正當理由要求提供；具有向被征信個人提供信貸、賒銷、租賃、就業、保險、擔保等意向的有關合法機構或者其他正當理由，并經被征信個人授權；具有對被征信個人進行商賬催收等業務意向，且提供相關證明材料的機構；法律、法規、規章規

6、定的其他情形。個人信用14（無授權）禁止批露的內容民族、種族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身體形態、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信個人受到歧視的信息；超過規定期限的債務拖欠信息、行業懲戒或者行政處罰紀錄以及除犯罪記錄以外的其他不良信息。個人信用15本人查詢服務 本人的個人信用信息；本人個人信用信息的來源；查詢記錄。個人信用16查詢網點交通銀行上海分行市西支行（江寧路350號）中信實業銀行上海分行淮海中路支行（淮海中路1355號）上海銀行浦東分行（張揚路699號）上海資信有限公司（北京西路1318號）。個人信用17企業和個人信用基礎數據庫央行企業與個人征信系統；2006年1月正式運行；

7、信用檔案規模：7.9億自然人和1790萬企業；信貸記錄：2.5億自然人和820萬企業；本人親自前往當地人行查詢，暫不收費；本人授權商業銀行查詢；客觀記錄，不作主觀評價。個人信用18數據內容個人基礎信息：身份、居住、職業信用交易信息貸款信息信用卡信息擔保信息銀行結算賬戶信息非銀信息查詢記錄個人信用19不良記錄一般不良記錄保留5年；犯罪記錄保留7年；信用卡不良記錄保留2年；按揭貸款 “累計逾期”信息保留至貸款還完后5年。個人信用20個人信用報告 征信機構把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢人提供的一部客觀的個人信用歷史記錄。在法律允許范圍內，為授信人（貸款人等）迅速、客觀地

8、做出是否提供信用服務的決定提供參考。 個人信用21個人信用報告主要內容個人基本信息 個人身份信息 居住信息 職業信息（銀行）信用交易信息 非銀行信用查詢記錄 異議記錄 個人信用22信用交易信息信用匯總信息銀行信貸信用信息匯總信用卡匯總信息貸款匯總信息為他人貸款擔保匯總信息 信用明細信息信用卡明細信息個人貸款明細信息為他人貸款擔保明細信息個人結算賬戶信息個人住房公積金信息 個人信用23信用知識普及2008年6月，中國青年報調查33.1%：不了解信用檔案的作用69.7%：不清楚屬于不良信用信息的行為83.9%：最擔心在不知情時被列入“黑名單”2009年11月，聯合在線調查40.9%：不了解自己的信

9、用情況40.6%：了解一部分26.7%：遭遇過銀行拒辦信用卡或貸款個人信用24信用知識缺口信用消費快速發展，信用知識普及滯后；銀行（授信機構）引進國外信用工具；銀行積極推廣信用工具謀利；推廣時忽略了對信用風險的宣傳。消費者的無意識被“忽悠”著使用了信用工具；對失信后果認識不足，放縱信用消費。遲早是要還的！個人信用25學生個人信用的建立（18歲以上）使用信用卡 申請助學貸款 參與其它納入信用記錄的交易活動不必為信用而消費 個人信用26授信評價品行：Character 能力：Capacity 資產：Capital 常識：Common sense 抵押擔保：Collateral 個人信用27個人信用

10、的維護 誠實守信善用信用卡養成負責任的消費和付款習慣，不忽視任何應付的最低繳款額及繳款期限確保賬單或有關資料都能準時收到保護身份證件不被盜用或泄露，不外借身份證件保持良好的公共記錄依法納稅定期查詢個人信用報告個人信用28個人權利知情權異議權糾錯權司法救濟權個人信用29個人信用問題信用不良記錄未區分“善意”和“惡意”，如：冒用身份導致不良信用；租戶拖欠費用導致房東不良信用。解決方法異議申請不要通過中介“花錢消災”個人信用30信用消費概念：對于現代的市場交易活動而言，信用是一種建立在信任基礎上的能力，不用立即立即付款就可獲取資金、物資、服務的能力。約束：使用者（受信人）在其應允的時間期限內為所獲得

11、的資金、物資、服務付清帳款，而這個期限必須得到提供者（授信人）的認可。多數情況下，這種約束以契約形式表述。個人信用31相關概念 授信：給予信用，即以延期付款為條件提供資金、物資、服務、保證等融資手段。受信：接受信用，即以未來付款為保證獲得資金的融通。信用銷售：俗稱賒銷，指企業針對企業或消費者的“先提貨后付款”的銷售方式，現代信用銷售一般是在商業銀行和其他金融機構的支持下進行的。信貸：指銀行信用，是對存、取、貸、還等具體信用業務的總稱，包括銀行存款、銀行貸款、銀行保證業務、承兌業務、信用卡等活動。個人信用32信用種類 公共信用 商業信用 個人信用 私人信用 個人信用33縱游歸泊湖橋有作杜甫西蜀東

12、吳到處游，千巖萬壑獨吾州。短篷載月娥江夜，小蹇尋詩禹寺秋。村酒可賒常痛飲，野人有興即相求。何由喚得王摩詰，為畫湖橋一片愁？ 個人信用34近代信用消費的發展19世紀30年代，英國第一家征信所，現代信用經濟起步的里程碑。1915年，美國出現成規模發行的信用卡雛形，是消費者信用發展的里程碑。1933年，羅斯福新政推行消費信貸。1945年，現代簽賬卡在美國出現。個人信用35信用消費在新中國 1987年，消費信貸開始，購房按歇貸款1995年，廣發銀行首發標準信用卡1998年，汽車信貸出現1999年，國家推行助學貸款2003年4月，無擔保學生信用卡2007年7月，渣打銀行 “現貸派”2010年2月，銀監會

13、“三個辦法一個指引”個人信用36信用消費功能提前享受突發事件減少犯罪家庭理財創業支持個人信用37提前享受 消費者：實際地提高目前的生活水平。“美國老太和中國老太的故事。 ”商家：擴大銷售，尤其是當前的銷售。個人信用38突發事件 面臨重大的緊急事件和危機 面對良好的購買機會，手頭又沒有足額現金 個人信用39減少犯罪 信用卡使用減少刑事犯罪 法國小偷歡迎中國人信用卡憋死扒手 外來客正好救駕 防止急需用錢的人鋌而走險 個人信用40家庭理財 財務安排：通過信用方式舉債消費，將節余資金用于收益更高的投資和其它必須用現金實現的消費領域。投資杠桿（衍生功能）例：假設房產一年升值幅度為20%，銀行貸款利率6%

14、，某人有現金60萬元 。A方案不貸款，購買一套價值60萬的房產；B方案貸款60萬購買價值120萬的房產。個人信用41創業支持中國中小企業貸款業務發展滯后，創業者與個體戶常常使用個人消費信用支持經營。由于經營風險較大，銀監會并不支持這種變相信貸，現行政策明確禁止用途不明確的個人貸款。當前往往使用各種非法手段套取信貸資金信用卡套現貸款黑中介個人信用42信用消費的形式 生產者或商家直接授予消費者的信用；金融機構對消費者提供的消費信貸，不針對特定的消費行為（除信用卡外在中國被禁止）金融機構在企業和消費者之間進行資金融通，金融機構作為供應商的媒介。個人信用43信用消費個人風險 消費誘惑利息當前基準貸款利

15、率（6.17.05%）VS信用卡利率（18%）不良記錄個人信用44制約與管理 消費者過度負債對信用消費本質認識不清信息不對稱社會信用體系的完善與調查服務失信懲罰機制的建立 個人信用45信用消費觀念 以往從未出現過生產相對過剩情況 生產勞動辛苦，浪費情同犯罪 社會保障體系缺失，對未來的收支無從預料耕讀文化刻意回避對理財知識的教育與研究勤儉節約、量入為出是中華民族的傳統美德 個人信用46培養理財新觀念取之有道用之有度存之有法借之有信 個人信用47信用消費條件 供給 買方市場競爭激烈政策允許 征信行業發展現代企業信用管理功能推廣 需求消費者即期收入遠大于現期常規支出消費者預期收入不低于即期收入個人信

16、用48信用消費支持體系 政府/央行保險公司銀行及其它金融機構個人信用49信用消費方式 零售信用信用卡消費貸款典當反向信用個人信用50個人信用貸款個人貸款管理暫行辦法個人貸款資金應當由貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。消費貸款指定用途貸款：購房貸款、購車貸款、助學貸款個人信用貸款：申請人有一定的身份、住址及收入證明個人信用51個人信用貸款中資銀行模式針對特定職業人群，利率低，費用少寧波銀行：白領貸外資銀行模式只需滿足一定收入水平，利率高，費用多渣打銀行：現代派；花旗銀行：幸福時貸分級模式平安銀行：新一貸個人信用52現代典當面向個人和中小企業的直接融資服務；融資手續簡便，目的靈活；可用的抵押、質押品種類較多；具有一些附帶功能。個人信用53反向信用預付費商務卡（安付寶、斯瑪特、福卡）充值消費（電話卡、公