1、汽車(chē)的定損與理賠汽車(chē)的定損與理賠【摘要】本論文主要闡述了在汽車(chē)行業(yè)日益發(fā)達(dá)的今天，國(guó)內(nèi)外汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)事故中責(zé)任的查勘，保險(xiǎn)責(zé)任的判定,及其詳細(xì)的判定方法。在全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車(chē)保險(xiǎn)具有舉足輕重的地位。近年來(lái),我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入汽車(chē)時(shí)代，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的好壞，不僅事關(guān)保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展，也影響到保險(xiǎn)職能作用的發(fā)揮及社會(huì)效益的實(shí)現(xiàn)，對(duì)保障社會(huì)穩(wěn)定和人民的安居樂(lè)業(yè)發(fā)揮著積極的作用.如何借鑒國(guó)際上成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠服務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)改進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)的汽車(chē)保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式，提高工作效率，降低服務(wù)成本，已成為擺在我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)從業(yè)人員面前亟待解決的問(wèn)題。關(guān)鍵詞：關(guān)鍵詞：定損，理賠，查勘

2、，責(zé)任.Abstract:Abstract:Thisthesismainlyexpoundstheautoindustryincreasinglydevelopedtoday，Thedevelopmentofcarinsuranceindustryathomeandabroad，caraccidentresponsibilityofsurvey，thejudgementoftheinsuranceliability,andthedetaileddecisionmethod.Intheglobalinsurance，automobileinsurancehasthepivotalstatus.I

3、nrecentyears，ourcountryhasbeguntoentertheageoftheautomobile,carinsurancebusinessisgoodorbad,relatesnotonlytotheinsurancecompanysowneconomicbenefitanddevelopment，alsoaffecttheinsuranceplaysanimportantroleinthefunctionandtherealizationofthesocialbenefit,tosafeguardthesocialstabilityandpeoplesliveandwo

4、rkinpeaceandcontentmentisplayingapositiverole。Howtoprofitfromtheinternationalinsurancemarketmaturecarinsuranceclaimsserviceadvancedexperiencetoimproveourtraditionalautoinsuranceclaimsservicemode，improveworkefficiency,reduceservicecosts，hasbecomeChinasautomobileinsuranceemployeesinfrontofproblemstobe

5、solved。個(gè)人收集整理,勿做商業(yè)用途文檔為個(gè)人收集整理，來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)Keywords:Keywords:charged，claims，survey，responsibility.目錄目錄1 1 汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的誕生與發(fā)展汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的誕生與發(fā)展 .21.1 查勘定損與判定責(zé)任.41.1。1 保險(xiǎn)責(zé)任的查勘與確定.91.1.2 定損的依據(jù).132 2 保險(xiǎn)代位求償與其條件保險(xiǎn)代位求償與其條件 .162.1 保險(xiǎn)代位求償權(quán)的概念、性質(zhì)。.162.2 理賠工作的基本原則.232。2。1汽車(chē)保險(xiǎn)的分析與處理.25結(jié)束語(yǔ)結(jié)束語(yǔ) .26謝辭謝辭 .27文獻(xiàn)文獻(xiàn) .281 1 汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的誕生與發(fā)展汽車(chē)保

6、險(xiǎn)業(yè)務(wù)的誕生與發(fā)展汽車(chē)保險(xiǎn),即機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)險(xiǎn),是指對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車(chē)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車(chē)保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種。這是由于汽車(chē)保險(xiǎn)是伴隨著汽車(chē)的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的.同時(shí),與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車(chē)保險(xiǎn)的初期是以汽車(chē)的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車(chē)身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車(chē)保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài),其作用與地位十分有限

7、。新中國(guó)成立以后的 1950 年，創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)。不久就出現(xiàn)對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，有人認(rèn)為汽車(chē)保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于 1955 年停止了汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到 70 年代中期為了滿足各國(guó)駐華使領(lǐng)館等外國(guó)人擁有的汽車(chē)保險(xiǎn)的需要，開(kāi)始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù).我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的 1980 年,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近 25 年之久的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車(chē)保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。1983 年將汽車(chē)保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車(chē)

8、輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性,在此后的近 20 年過(guò)程中,機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮著重要的作用.到 1988 年，汽車(chē)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過(guò)了 20 億元,從此以后，汽車(chē)保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種,并保持高增長(zhǎng)率，我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期.個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途本文為互聯(lián)網(wǎng)收集，請(qǐng)勿用作商業(yè)用途汽車(chē)保險(xiǎn)是伴隨著汽車(chē)工業(yè)而發(fā)展起來(lái)的。1886 年德國(guó)人戴姆勒與奔馳分別制造出四輪與三輪汽油汽車(chē)并獲得專(zhuān)利，因此，人們把 1886 年稱(chēng)為“汽車(chē)誕生年” 。1908 年，美國(guó)人生產(chǎn)的福特 T 型車(chē)開(kāi)始在市場(chǎng)上出售，由此拉開(kāi)了汽車(chē)大生產(chǎn)的序幕.如今，汽車(chē)已

9、經(jīng)稱(chēng)為世界上最重要的交通工具。然而，汽車(chē)給人們生命和財(cái)產(chǎn)的損失也越來(lái)越嚴(yán)重。以美國(guó)為例,20 世紀(jì)的一百年間，因交通事故死亡的人數(shù)在 300 萬(wàn)人左右，至今每年約有 5 萬(wàn)人死于交通事故，受傷者超過(guò) 300 萬(wàn)人。近年來(lái)，我國(guó)的交通事故也在陸續(xù)上升。2001 年全國(guó)公安交通管理部門(mén)共受理道路交通事故案件 75。5 萬(wàn)起,事故造成 10.64 萬(wàn)人死亡,直接經(jīng)濟(jì)損失 30.9 億元，分別比上年增長(zhǎng)了 23%，13和 16%。道路交通事故死亡人數(shù)占全國(guó)各類(lèi)事故總死亡人數(shù)的 81.5%。顯然，交通事故的問(wèn)題已經(jīng)變成了一個(gè)綜合性的社會(huì)問(wèn)題，而汽車(chē)保險(xiǎn)在解決這一社會(huì)問(wèn)題方面正發(fā)揮著積極的作用。隨著人們生

10、活水平的不斷提高,汽車(chē)這一便利的交通工具，也逐漸成為現(xiàn)代生活中不可缺少的交通工具，雖為人們帶來(lái)了極高的便利性，但其造成的交通事故也是不容忽視的，就此，為使車(chē)主在交通事故中得到保障，國(guó)家出臺(tái)了一系列措施，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，也導(dǎo)致出現(xiàn)了汽車(chē)保險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生交通事故,車(chē)主向承保公司報(bào)案，在查勘員確定事故的真實(shí)性及本次事故屬保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi),就可以領(lǐng)取到相應(yīng)的賠款，以保障交通事故中車(chē)主的利益。國(guó)外汽車(chē)保險(xiǎn)起源于 19 世紀(jì)中后期。當(dāng)時(shí)，隨著汽車(chē)在歐洲一些國(guó)家的出現(xiàn)與發(fā)展，因交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失隨之增加.盡管各國(guó)都采取了一些管制辦法和措施，汽車(chē)的使用仍對(duì)人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此

11、引起了一些精明的保險(xiǎn)人對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)的關(guān)注。1896 年 11 月，由英國(guó)的蘇格蘭雇主保險(xiǎn)公司發(fā)行的一份保險(xiǎn)情報(bào)單中，刊載了為慶祝“1896 年公路機(jī)動(dòng)車(chē)輛法令”的順利通過(guò)，而于 11 月 14 日舉辦倫敦至布賴(lài)頓的大規(guī)模汽車(chē)賽的消息。在這份保險(xiǎn)情報(bào)中，還刊登了“汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)年率”.最早開(kāi)發(fā)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是英國(guó)的“法律意外保險(xiǎn)有限公司” ，1898 年該公司率先推出了汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，并可附加汽車(chē)火險(xiǎn)。到 1901年，保險(xiǎn)公司提供的汽車(chē)保險(xiǎn)單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車(chē)的失竊。在我國(guó)，隨著改革開(kāi)發(fā)形勢(shì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機(jī)動(dòng)車(chē)輛迅速普及和發(fā)展

12、，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983 年將汽車(chē)保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近 20年過(guò)程中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮著重要作用，到 1988 年，汽車(chē)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過(guò)了 20 億元，占財(cái)產(chǎn)份額的37。6%第一次超過(guò)了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%） 。從此以后，汽車(chē)保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種,并保持高增長(zhǎng)率，我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。在一般情況下保險(xiǎn)責(zé)任是根據(jù)保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除來(lái)確定,車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由其車(chē)險(xiǎn)條款來(lái)確定，車(chē)輛保險(xiǎn)一般包括車(chē)輛損失保險(xiǎn)條款，機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款，機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任條款，

13、盜搶險(xiǎn)條款，附加險(xiǎn)條款以及交通強(qiáng)制保險(xiǎn)每個(gè)險(xiǎn)種都主要包括總則,保險(xiǎn)責(zé)任,責(zé)任免除等,這些是判斷保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。我們查勘員到現(xiàn)場(chǎng)處理事故，了解事故情況后，第一事就是要判斷這一事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任,以下屬于保險(xiǎn)責(zé)任：碰撞傾覆墜落火災(zāi)爆炸外界物體的墜落倒塌暴風(fēng)龍卷風(fēng)雷擊等等，還有就是責(zé)任免除:地震戰(zhàn)爭(zhēng)駕駛駕駛?cè)藛T不符合規(guī)定等等詳情見(jiàn)相關(guān)保險(xiǎn)條款在我們?cè)趯?shí)際操作中，首先判斷是否有碰撞發(fā)生及是否有碰撞痕跡，一般我們會(huì)認(rèn)為有了碰撞就屬于保險(xiǎn)責(zé)任，這一判斷可以說(shuō)對(duì)于一般普通案件是成立的，正常情況下車(chē)輛損失都會(huì)有碰撞，所以絕大多數(shù)案件基本能通過(guò)這一判斷來(lái)確定,然后再通過(guò)筆錄調(diào)查其他內(nèi)容，主要就是比對(duì)是否有責(zé)任

14、免除的情況.1.11.1 查勘定損與判定責(zé)任查勘定損與判定責(zé)任1.出險(xiǎn)時(shí)間。我們查勘時(shí)首先要了解出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)期限里，尤其是剛投?；蛞K止時(shí)的案件，特別是在次日?qǐng)?bào)案的一定要查明具體時(shí)間是否過(guò)期限，同時(shí)要注意詢問(wèn)肇事駕駛員和肇事地點(diǎn)附近的目擊者。但現(xiàn)在保險(xiǎn)公司一般對(duì)出險(xiǎn)時(shí)間的考究部是很?chē)?yán)格,并不按照 48 小時(shí)報(bào)案的規(guī)定，可以適當(dāng)放寬時(shí)間,主要是考慮到一些客戶有時(shí)出事后有一些特殊事沒(méi)及時(shí)報(bào)案,還有就是考慮到客戶利益會(huì)影響下年的投保,只要情況真實(shí),保險(xiǎn)公司一般只要其提供事故證明即認(rèn)可。2。出險(xiǎn)地點(diǎn).我們必須考慮要有確切的地理位置，我們要對(duì)肇事地進(jìn)行調(diào)查、拍照，如果發(fā)現(xiàn)有前后報(bào)案部一致或謊報(bào)地點(diǎn)

15、的情況更要仔細(xì)查明。這里要特別注意的就是單方事故，要仔細(xì)辨認(rèn)現(xiàn)場(chǎng)真假.我們實(shí)際查勘中經(jīng)常遇到本是雙方事故，且雙方已私下處理，而本車(chē)主為了得到額外的經(jīng)濟(jì)利益，不惜制造假現(xiàn)場(chǎng)，謊報(bào)單方事故,甚至當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)其不符時(shí)，他們會(huì)推脫出險(xiǎn)地點(diǎn)離這很遠(yuǎn)不熟悉,還有就是在外地出險(xiǎn)后,車(chē)輛沒(méi)大礙,然后未經(jīng)保險(xiǎn)公司交警處理就把車(chē)開(kāi)回,再精心制造假現(xiàn)場(chǎng)讓我們查勘。這樣的情況很多，保險(xiǎn)公司現(xiàn)實(shí)的處理情況就是要求他到事發(fā)地開(kāi)事故證明，保險(xiǎn)公司考慮到異地開(kāi)事故證明難度大，所以保險(xiǎn)公司一般不會(huì)提出拒賠.3.出險(xiǎn)車(chē)輛當(dāng)時(shí)的基本情況.我們要查清標(biāo)的車(chē)和三責(zé)車(chē)的車(chē)輛型號(hào)、車(chē)牌號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車(chē)架號(hào)、安全裝置等，還有一點(diǎn),我認(rèn)為還要詢

16、問(wèn)其最近車(chē)輛修理情況。通過(guò)這些可以判斷是否為改裝車(chē)，是否超載，特別說(shuō)明一點(diǎn),如果有明顯的違規(guī)要求交警在事故認(rèn)定書(shū)上注明；車(chē)輛的修理狀況不好就有可能會(huì)影響車(chē)況,甚至有的損失就是修理質(zhì)量不好造成的,這樣的話，損失應(yīng)該有修理廠承擔(dān).4.車(chē)輛使用性質(zhì)。駕駛證和行駛證的情況：車(chē)輛性質(zhì)主要矛盾就是在營(yíng)運(yùn)與非營(yíng)運(yùn)，特別是一些所謂的“黑車(chē)” ，他們非營(yíng)運(yùn)車(chē)卻是在作營(yíng)運(yùn)車(chē)用，這類(lèi)情況多，我們?cè)谟龅綍r(shí)很難收集證據(jù),這是一個(gè)很大的缺口。駕駛證和行駛證就是確定駕駛員合格不合格，判斷是否是頂替駕駛員，最主要就是看其合格與否，車(chē)輛是否年檢,駕駛證是否合格。5。駕駛證情況.駕駛證就是判斷駕駛員有無(wú)資格駕駛我使用車(chē)輛，還有就

17、是要確定是否在有效期內(nèi)。6。行駛證情況。行駛證是判斷汽車(chē)類(lèi)型，以及車(chē)輛的檢驗(yàn)情況時(shí)候在有效期內(nèi)等。7。出險(xiǎn)原因。這是最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，查勘定損員要采取四多的辦法“多看、多聽(tīng)、多問(wèn)、多分析,我們要做好筆錄，特別是當(dāng)事駕駛員的筆錄，可以請(qǐng)他自己寫(xiě)并簽字或按手印，盡量收集證據(jù)，對(duì)故障和損失痕跡進(jìn)行取證與鑒定，特別是第一接觸點(diǎn)的取證,這是判斷車(chē)輛損失部位是否符合邏輯推理的唯一依據(jù)。與到雙方事故時(shí)應(yīng)該分別給雙方做筆錄，我們不能忽視調(diào)查目擊群眾，最詳細(xì)的了解出險(xiǎn)原因。8.施救處理。施救應(yīng)嚴(yán)格遵守“必要”和“合理”的原則.我們應(yīng)該取了解施救的工具是否恰當(dāng)，施救是否恰當(dāng)，施救有沒(méi)有導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大等等我們到現(xiàn)場(chǎng)應(yīng)

18、該配合其工作盡量控制損失。保險(xiǎn)責(zé)任的查勘很重要，不容忽視,不能什么也不管，到了現(xiàn)場(chǎng)就拍照然后定損，這樣做是很不對(duì)的。如果這個(gè)案子不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，而查勘定損員卻拍了照，定了損,事后會(huì)帶來(lái)很大的矛盾，客戶會(huì)認(rèn)為你拍照了保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付我們到現(xiàn)場(chǎng)必須要做好保險(xiǎn)責(zé)任的查勘。由于事故現(xiàn)場(chǎng)具有不可逆轉(zhuǎn)及再生的特點(diǎn)，這就要求定損人員必須及時(shí)、細(xì)致、全面、完備的做好此項(xiàng)工作，不容馬虎草率。及時(shí)迅速。首先我們要能夠做到及時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)查勘是一項(xiàng)時(shí)間性很強(qiáng)的工作,要抓住案發(fā)不久痕跡比較清晰，證據(jù)未遭破壞，當(dāng)事人和現(xiàn)場(chǎng)目擊者記憶猶新等特點(diǎn)，在第一時(shí)間取得相關(guān)證據(jù)。在實(shí)習(xí)時(shí)我公司要求客戶在現(xiàn)場(chǎng)的必須在30 分鐘內(nèi)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，

19、對(duì)于保險(xiǎn)公司不僅是為了掌握第一手證據(jù)，而且還可以幫車(chē)主處理事故，并可以采取積極的措施施救，保護(hù)現(xiàn)場(chǎng),盡量減少損失擴(kuò)大,組織人員傷者去就醫(yī)，這樣不僅可以減少損失，還可以贏得客戶的好評(píng)，為來(lái)年的續(xù)保爭(zhēng)取到好印象。但現(xiàn)實(shí)操作中,有時(shí)由于種種原因并不能及時(shí)趕到第一現(xiàn)場(chǎng)，就我在實(shí)習(xí)中與到的情況，比如我正在處理一個(gè)案子，可是在我的轄區(qū)里又有現(xiàn)場(chǎng)，這時(shí)我是不可能到第一現(xiàn)場(chǎng)的，而且客戶也不愿意等，這樣我就不能看到第一現(xiàn)場(chǎng)；還有就是夜間有事故,而這個(gè)案子發(fā)生在某個(gè)偏僻的農(nóng)村，我們很難在第一時(shí)間到現(xiàn)場(chǎng)；最多的一種情況是客戶在第一時(shí)間報(bào)交警,交警過(guò)來(lái)沒(méi)等我們趕到就把車(chē)輛給拖到指定的停車(chē)場(chǎng)或修理廠，特別是雙方事故。我

20、們?cè)诂F(xiàn)實(shí)操作中只能根據(jù)交警的事故認(rèn)定書(shū)來(lái)確定事故責(zé)任認(rèn)真細(xì)致地收集與事故相關(guān)的一切證據(jù)。現(xiàn)場(chǎng)查勘是一項(xiàng)細(xì)致、繁瑣又復(fù)雜的工作，因此在查勘前必須根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)的具體情況，確定查勘范圍、順序和重點(diǎn)，擬定查勘方案，按確定的順序和步驟展開(kāi)查勘。雖然有時(shí)如果客戶報(bào)保險(xiǎn)公司時(shí)已被交警部門(mén)清理完畢，車(chē)輛、財(cái)產(chǎn)、傷者已經(jīng)轉(zhuǎn)移，但我們對(duì)一些事故任然需要查勘第一現(xiàn)場(chǎng)來(lái)掌握第一收資料。事故車(chē)輛痕跡的種類(lèi)與形態(tài)（1）剎車(chē)印痕。它是車(chē)輛緊急制動(dòng)時(shí),車(chē)輪與路面摩擦而形成的炭黑拖印,通常用于判斷車(chē)速。一般情況下，車(chē)速越快,剎車(chē)印痕的距離就越長(zhǎng)。剎車(chē)印痕的長(zhǎng)度還與不同類(lèi)型的車(chē)輛、不同的路面及車(chē)速密切相關(guān).（2）輪胎行駛印痕。它是車(chē)

21、輪在轉(zhuǎn)動(dòng)過(guò)程中遺留在路面上的痕跡，直接反映出輪胎在路面行駛的位置，并顯示著車(chē)輪本身的外部花紋特征。（3)車(chē)體痕跡。它是事故車(chē)輛與其他車(chē)輛、物體等發(fā)生碰撞、刮擦、顛覆后，在車(chē)體上形成的印跡.(4）路面擦劃痕跡。它是車(chē)體和有關(guān)零部件斷裂、脫落后，在路面擦劃而形成的痕跡。（5）附著物痕跡.它是指車(chē)輛碰撞或傾覆時(shí),遺留在車(chē)體和地面上的各種附著物。通常包括金屬碎片、油漆、玻璃等事故車(chē)輛現(xiàn)場(chǎng)痕跡的勘驗(yàn)技巧車(chē)輛痕跡的勘驗(yàn)與事故現(xiàn)場(chǎng)關(guān)系密切。在事故現(xiàn)場(chǎng)的痕跡勘驗(yàn)中，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)的不同特點(diǎn),靈活選用以下查勘方法：(1)沿車(chē)輛行駛路線查勘法。凡事故發(fā)生的現(xiàn)場(chǎng)尚未破壞，且痕跡較清楚時(shí),可采用此法循著行駛印痕逐段查勘，

22、收集證據(jù)。（2)從事故中心點(diǎn)向外查勘法。此法適用于現(xiàn)場(chǎng)范圍較小，痕跡物較集中，且事故中心較明確的現(xiàn)場(chǎng),查勘人員到事故現(xiàn)場(chǎng)中心后,可逐一向現(xiàn)場(chǎng)四周查勘,以全面核實(shí)了解案情。（3）由外圍向中心查勘法。即從事故現(xiàn)場(chǎng)四周向事故中心逐步收縮查勘的方法。(4）分片分段查勘法.適用于現(xiàn)場(chǎng)范圍大或偽造的現(xiàn)場(chǎng)，可將其分為若干片或段，然后再逐一勘驗(yàn)。另外，還應(yīng)主動(dòng)收集和掌握第一手資料，綜合分析事故產(chǎn)生的原因,準(zhǔn)確判斷及劃分事故責(zé)任，公正合理地處理好車(chē)險(xiǎn)賠案.車(chē)輛變形和破損痕跡的鑒別與分析事故發(fā)生后,無(wú)論是機(jī)動(dòng)車(chē)輛之間，還是車(chē)輛與固定的物體、或車(chē)輛與行人之間，甚至車(chē)輛自身的事故,都會(huì)或多或少的在車(chē)體上留下痕跡.(1

23、）車(chē)體上的碰撞痕跡。車(chē)輛互撞或車(chē)輛碰撞固定物體，一般都會(huì)造成車(chē)體變形或破損。在一般碰撞事故中汽車(chē)前面的保險(xiǎn)杠、葉子板、水箱護(hù)柵等部位可找出凹陷的痕跡。對(duì)于碰撞痕跡，應(yīng)注意將第一次碰撞與其后的第二次碰撞區(qū)別開(kāi)來(lái)。第一次碰撞與事故成因有關(guān),而第二次碰撞則是事故的后果(2)車(chē)體上的刮擦痕跡。車(chē)輛刮擦痕跡的位置通常在車(chē)體側(cè)面。刮擦痕多為長(zhǎng)條狀，除具有破損的特征外，還呈現(xiàn)車(chē)身灰土、泥土被擦掉或漆皮被刮落的現(xiàn)象。與碰撞事故相仿，刮擦部分上可能留下對(duì)方車(chē)輛的漆皮、木質(zhì)纖維或其它物體的痕跡。（3）碾壓痕跡。證明碾壓事故的痕跡多留在車(chē)裙下沿或底板下面.查勘車(chē)輛碾壓行人或自行車(chē)事故時(shí)應(yīng)注意查找碰撞痕跡，因多數(shù)碾壓

24、是碰撞以后發(fā)生的。(4)車(chē)輛機(jī)械事故痕跡.因車(chē)輛機(jī)件失靈所造成的事故，其原因主要在車(chē)輛的行駛系或操縱系。行駛系或操縱系的某個(gè)機(jī)件斷裂或連接松脫，往往使行駛中的車(chē)輛突然失控。因機(jī)件失靈造所成事故雖然為數(shù)甚少,但其后果一般都比較嚴(yán)重。機(jī)件斷裂、松脫的原因有些屬于設(shè)計(jì)、制造質(zhì)量問(wèn)題,但大多數(shù)情況下則與修理保養(yǎng)以及駕駛員的責(zé)任有關(guān).為了查明這類(lèi)事故的真正原因,則必須依靠對(duì)機(jī)件損壞部位痕跡進(jìn)行必要的技術(shù)鑒定。車(chē)輛翻車(chē)等事故造成多種機(jī)件損壞時(shí)，應(yīng)分析最先造成事故的原因。因?yàn)橛械臋C(jī)件損壞是事故后造成的，與事故形成無(wú)關(guān)；有的雖是事故的原因，卻不是直接原因。例如傳動(dòng)軸斷裂本不會(huì)引起翻車(chē),但斷裂旋轉(zhuǎn)的傳動(dòng)軸打裂了

25、制動(dòng)貯氣筒或破壞了制動(dòng)管道,從而導(dǎo)致制動(dòng)失效，車(chē)輛失去控制。這些都應(yīng)在對(duì)機(jī)件破損痕跡的具體分析中，運(yùn)用科學(xué)知識(shí)合理推斷。判斷碰撞接觸點(diǎn)碰撞是指運(yùn)動(dòng)著的車(chē)輛以其運(yùn)動(dòng)方向的正面與對(duì)方接觸的事故。碰撞接觸點(diǎn)就是碰撞雙方最初的接觸部位在路面上的投影位置。交通事故中的碰撞形式有機(jī)動(dòng)車(chē)輛碰撞行人、碰撞自行車(chē)、碰撞固定物體以及機(jī)動(dòng)車(chē)相互碰撞等。碰撞的形式有正面碰撞、追尾碰撞、側(cè)面碰撞等。當(dāng)車(chē)輛與相當(dāng)質(zhì)量的車(chē)輛或物體碰撞時(shí)，由于運(yùn)動(dòng)慣性瞬間受阻，運(yùn)動(dòng)是碰撞事故的一個(gè)特點(diǎn)。由于實(shí)際碰撞事故十分復(fù)雜，很難用動(dòng)力學(xué)的碰撞理論，通過(guò)計(jì)算確定碰撞點(diǎn)。目前，判斷碰撞接觸點(diǎn)的方法主要是根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)情況進(jìn)行邏輯推理分析，或通過(guò)事

26、故現(xiàn)場(chǎng)模擬實(shí)驗(yàn)確定（1)判斷碰撞接觸點(diǎn)的依據(jù)：1）事故現(xiàn)場(chǎng)的物理現(xiàn)象，雙方車(chē)輛損壞的部位及受力情況。當(dāng)?shù)谝滑F(xiàn)場(chǎng)挪動(dòng)后，根據(jù)雙方車(chē)輛碰撞損壞位置亦可以初步判定事故原因.2）事故現(xiàn)場(chǎng)的散落物.如車(chē)下的泥土、玻璃碎片等；3）剎車(chē)印跡;4)汽車(chē)運(yùn)動(dòng)學(xué)和動(dòng)力學(xué)理論（運(yùn)動(dòng)軌跡和碰撞損壞情況)。(2)碰撞接觸點(diǎn)的判斷通常分以下幾種情況:汽車(chē)碰撞固定物體、汽車(chē)碰撞行人或自行車(chē)、汽車(chē)正面相撞、追尾相撞、側(cè)面相撞。我在這里把這個(gè)過(guò)程分為外部損失(不需拆解就可以確定)項(xiàng)目確定，拆解后的內(nèi)部損失項(xiàng)目定損，難拆解的機(jī)件項(xiàng)目定損,當(dāng)然這些項(xiàng)目的確定主要就是確定那些部件需要更換，那些可以修復(fù)。1.表面損失的定損，無(wú)需拆解即

27、可確定，這類(lèi)事故多為輕微碰撞事故，車(chē)輛損失項(xiàng)目通過(guò)外表觀察就可以確定，往往這類(lèi)事故多為一些小碰擦，或者是單方事故，一般這些事故，所需更換的部件不多，通過(guò)鈑金和做漆就可以修復(fù)。2。拆解后的內(nèi)部定損,有些車(chē)輛碰撞后不僅造成外表的損失還使得損失部位內(nèi)部的某些部件受到損失,這一類(lèi)事故碰撞力大，碰撞力的擴(kuò)散致使與之關(guān)聯(lián)的部件受損。我們需要到定點(diǎn)拆解點(diǎn)拆解后定損，這是對(duì)客戶和公司的負(fù)責(zé)，不能憑主觀意識(shí)來(lái)定損，要事實(shí)就是。3.難拆解項(xiàng)目的定損，這一類(lèi)項(xiàng)目確定主要是某些復(fù)雜或精密部件從車(chē)上拆下還是不能確定好壞，我們需要更進(jìn)一步拆檢，從外表看沒(méi)有損壞，可是事實(shí)已經(jīng)壞了，有些變形很難辨出，可是拆下后測(cè)量比較才能發(fā)

28、現(xiàn)，在這一類(lèi)項(xiàng)目確定上是需要很高技能的,否則會(huì)容易出錯(cuò)。這一類(lèi)部件通常都是作回收處理。4。特別強(qiáng)調(diào)鈑金部件更換確定需要維修或更換的車(chē)身部件，一般由保險(xiǎn)公司定損員與修理廠共同協(xié)商確定。車(chē)輛損失項(xiàng)目確定好后，我們就需要確定更換部件的價(jià)格，還有就是要定維修工時(shí)費(fèi)用。1。配件價(jià)格確定。價(jià)格確定一般以出現(xiàn)地的市場(chǎng)價(jià)或 4S 站價(jià)格為基準(zhǔn)，因此價(jià)格因區(qū)域不同存在差別，因維修廠不同存在差別.2。車(chē)輛損失的工時(shí)費(fèi)確定。車(chē)輛受損后就要修理，無(wú)論是換件還是普通的鈑金做漆修理,都會(huì)產(chǎn)生一定的修理工時(shí)。按照理論上來(lái)要求按照工時(shí)的規(guī)定來(lái)確定工時(shí)然后計(jì)算出費(fèi)用，然而現(xiàn)實(shí)操作中我們直接算出工時(shí)費(fèi)或者和修理廠協(xié)商出工時(shí)費(fèi)用。

29、3.車(chē)損殘值計(jì)算.車(chē)輛碰撞損失后，特別是有換件時(shí)就會(huì)產(chǎn)生殘值，雖然要求殘值盡量回收，但我們?cè)诓僮髦芯筒煌?，一些有?zhēng)議的換件才會(huì)回收,大部分是直接扣除殘值,各個(gè)公司都有不同的規(guī)定，我公司就是安照定損總價(jià)的 3扣除的。4.其他費(fèi)用.主要就是車(chē)輛修理管理費(fèi)，一些車(chē)輛修理會(huì)需要好長(zhǎng)時(shí)間,這里就會(huì)產(chǎn)生管理費(fèi).這一費(fèi)用主要用在,上報(bào)核損失，核損員把維修費(fèi)用的價(jià)格核低了不夠其維修價(jià)格，這時(shí)我們可以用管理費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)差。車(chē)損評(píng)估最關(guān)鍵在損失項(xiàng)目的確定，價(jià)格可以通過(guò)查詢得知，還有就是工時(shí)確定協(xié)商也很關(guān)鍵，我們定損員不僅要有車(chē)輛原理與修復(fù)知識(shí),我們還要有溝通協(xié)調(diào)能力去和客戶交流，去和修理廠協(xié)商.最終目的就是修好車(chē)，

30、控制理賠費(fèi)用，讓保險(xiǎn)雙方滿意.1.玻璃單獨(dú)破碎.一輛紅旗的奔騰夜間在小區(qū)停放,第二天發(fā)現(xiàn)其車(chē)玻璃全部破碎，以及車(chē)損有大量劃痕，當(dāng)車(chē)主發(fā)現(xiàn)后立即報(bào)案,查勘員接到委托案件后馬上與車(chē)主聯(lián)系，隨后即到小區(qū),當(dāng)看見(jiàn)被保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)，觀察其損失后，因車(chē)輛保的玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，但因其車(chē)身出現(xiàn)大量劃痕,也因這次發(fā)生的，所以，給與拒賠處理，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，因?yàn)椴Ａ为?dú)破碎險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任條款明確指出被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)風(fēng)擋玻璃或車(chē)窗玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。而這次事故中的汽車(chē)的玻璃不是單獨(dú)破碎，因?yàn)橛熊?chē)損劃痕的損失，又因其沒(méi)保車(chē)損劃痕損失險(xiǎn),所以保險(xiǎn)公司給予拒賠處理。2.涉及人傷案件。一輛別克商務(wù)車(chē)行駛中與一輛直行的摩托車(chē)

31、相撞，導(dǎo)致兩車(chē)受損，對(duì)方一人受傷。此案已經(jīng)交警，車(chē)輛被拖致停車(chē)場(chǎng)，傷者已住院治療。查勘員受到派工后只能到停車(chē)場(chǎng)查勘，現(xiàn)場(chǎng)已經(jīng)被撤。到停車(chē)場(chǎng)后，先做好筆錄，后拍照，本次右前部受損，需拆解定損。隨后于維修站聯(lián)系，為其拆解定損,但是有些部件需做回收處理。還有就是被撞三者摩托的定損工作，因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)車(chē)輛上的第三者責(zé)任險(xiǎn),因?yàn)槠淙邠p失已超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)限額，為其三者摩托車(chē)進(jìn)行定損后，也要進(jìn)行人傷跟蹤處理，聯(lián)系公司負(fù)責(zé)人傷案件人員，并把案件移交與人傷查勘員。1.11.1。1 1 保險(xiǎn)責(zé)任的查勘與確定保險(xiǎn)責(zé)任的查勘與確定一般情況下保險(xiǎn)責(zé)任是根據(jù)保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除來(lái)確定，車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由其車(chē)險(xiǎn)條款來(lái)確定

32、，車(chē)輛保險(xiǎn)一般包括車(chē)輛損失保險(xiǎn)條款，機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款,機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任條款，盜搶險(xiǎn)條款，附加險(xiǎn)條款以及交通強(qiáng)制保險(xiǎn)。每個(gè)險(xiǎn)種都主要包括總則，保險(xiǎn)責(zé)任，責(zé)任免除等，這些是判斷保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。我們查勘員到現(xiàn)場(chǎng)處理事故，了解事故情況后，第一事就是要判斷這一事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，以下屬于保險(xiǎn)責(zé)任：碰撞傾覆墜落火災(zāi)爆炸外界物體的墜落倒塌暴風(fēng)龍卷風(fēng)雷擊等等,還有就是責(zé)任免除：地震戰(zhàn)爭(zhēng)駕駛駕駛?cè)藛T不符合規(guī)定等等詳情見(jiàn)相關(guān)保險(xiǎn)條款。當(dāng)我們?cè)趯?shí)際操作中，首先判斷是否有碰撞發(fā)生及是否有碰撞痕跡，一般我們會(huì)認(rèn)為有了碰撞就屬于保險(xiǎn)責(zé)任,這一判斷可以說(shuō)對(duì)于一般普通案件是成立的，正常情況下車(chē)輛損失都會(huì)有碰撞，所

33、以絕大多數(shù)案件基本能通過(guò)這一判斷來(lái)確定,然后再通過(guò)筆錄調(diào)查其他內(nèi)容，主要就是比對(duì)是否有責(zé)任免除的情況。通過(guò)筆錄調(diào)查出現(xiàn)時(shí)間，出險(xiǎn)地點(diǎn),出險(xiǎn)車(chē)輛當(dāng)時(shí)的基本情況，車(chē)輛使用性質(zhì),駕駛員情況，行駛證情況，出現(xiàn)原因，施救處理等。出險(xiǎn)時(shí)間。我們查勘時(shí)首先要了解出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)期限里，尤其是剛投?；蛞K止時(shí)的案件，特別是在次日?qǐng)?bào)案的一定要查明具體時(shí)間是否過(guò)期限,同時(shí)要注意詢問(wèn)肇事駕駛員和肇事地點(diǎn)附近的目擊者.但現(xiàn)在保險(xiǎn)公司一般對(duì)出險(xiǎn)時(shí)間的考究部是很?chē)?yán)格,并不按照 48 小時(shí)報(bào)案的規(guī)定，可以適當(dāng)放寬時(shí)間，主要是考慮到一些客戶有時(shí)出事后有一些特殊事沒(méi)及時(shí)報(bào)案，還有就是考慮到客戶利益會(huì)影響下年的投保，只要情況真

34、實(shí)，保險(xiǎn)公司一般只要其提供事故證明即認(rèn)可。出險(xiǎn)地點(diǎn)。我們必須考慮要有確切的地理位置，我們要對(duì)肇事地進(jìn)行調(diào)查、拍照，如果發(fā)現(xiàn)有前后報(bào)案部一致或謊報(bào)地點(diǎn)的情況更要仔細(xì)查明。這里要特別注意的就是單方事故，要仔細(xì)辨認(rèn)現(xiàn)場(chǎng)真假。我們實(shí)際查勘中經(jīng)常遇到本是雙方事故，且雙方已私下處理，而本車(chē)主為了得到額外的經(jīng)濟(jì)利益，不惜制造假現(xiàn)場(chǎng)，謊報(bào)單方事故，甚至當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)其不符時(shí)，他們會(huì)推脫出險(xiǎn)地點(diǎn)離這很遠(yuǎn)不熟悉，還有就是在外地出險(xiǎn)后,車(chē)輛沒(méi)大礙，然后未經(jīng)保險(xiǎn)公司交警處理就把車(chē)開(kāi)回,再精心制造假現(xiàn)場(chǎng)讓我們查勘。這樣的情況很多，保險(xiǎn)公司現(xiàn)實(shí)的處理情況就是要求他到事發(fā)地開(kāi)事故證明,保險(xiǎn)公司考慮到異地開(kāi)事故證明難度大,所以保

35、險(xiǎn)公司一般不會(huì)提出拒賠。出險(xiǎn)車(chē)輛當(dāng)時(shí)的基本情況。我們要查清標(biāo)的車(chē)和三責(zé)車(chē)的車(chē)輛型號(hào)、車(chē)牌號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車(chē)架號(hào)、安全裝置等，還有一點(diǎn)，我認(rèn)為還要詢問(wèn)其最近車(chē)輛修理情況。通過(guò)這些可以判斷是否為改裝車(chē)，是否超載，特別說(shuō)明一點(diǎn)，如果有明顯的違規(guī)要求交警在事故認(rèn)定書(shū)上注明；車(chē)輛的修理狀況不好就有可能會(huì)影響車(chē)況，甚至有的損失就是修理質(zhì)量不好造成的，這樣的話，損失應(yīng)該有修理廠承擔(dān)。車(chē)輛使用性質(zhì)。駕駛證和行駛證的情況：車(chē)輛性質(zhì)主要矛盾就是在營(yíng)運(yùn)與非營(yíng)運(yùn),是一些所謂的“黑車(chē)” ，他們非營(yíng)運(yùn)車(chē)卻是在作營(yíng)運(yùn)車(chē)用，這類(lèi)情況多，我們?cè)谟龅綍r(shí)很難收集證據(jù)，這是一個(gè)很大的缺口。駕駛證和行駛證就是確定駕駛員合格不合格，判斷是

36、否是頂替駕駛員，最主要就是看其合格與否，車(chē)輛是否年檢,駕駛證是否合格。出險(xiǎn)原因。這是最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，查勘定損員要采取四多的辦法“多看、多聽(tīng)、多問(wèn)、多分析” ，我們要做好筆錄，特別是當(dāng)事駕駛員的筆錄，可以請(qǐng)他自己寫(xiě)并簽字或按手印，盡量收集證據(jù)，對(duì)故障和損失痕跡進(jìn)行取證與鑒定，特別是第一接觸點(diǎn)的取證，這是判斷車(chē)輛損失部位是否符合邏輯推理的唯一依據(jù).與到雙方事故時(shí)應(yīng)該分別給雙方做筆錄，我們不能忽視調(diào)查目擊群眾，最詳細(xì)的了解出險(xiǎn)原因。施救處理.施救應(yīng)嚴(yán)格遵守“必要”和“合理的原則。我們應(yīng)該取了解施救的工具是否恰當(dāng)，施救是否恰當(dāng)，施救有沒(méi)有導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大等等我們到現(xiàn)場(chǎng)應(yīng)該配合其工作盡量控制損失。保險(xiǎn)責(zé)任

37、的查勘很重要，不容忽視，不能什么也不管，到了現(xiàn)場(chǎng)就拍照然后定損，這樣做是很不對(duì)的。如果這個(gè)案子不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，而查勘定損員卻拍了照，定了損，事后會(huì)帶來(lái)很大的矛盾，客戶會(huì)認(rèn)為你拍照了保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付我們到現(xiàn)場(chǎng)必須要做好保險(xiǎn)責(zé)任的查勘。現(xiàn)場(chǎng)查勘。由于事故現(xiàn)場(chǎng)具有不可逆轉(zhuǎn)及再生的特點(diǎn),這就要求定損人員必須及時(shí)、細(xì)致、全面、完備的做好此項(xiàng)工作,不容馬虎草率。及時(shí)迅速.首先我們要能夠做到及時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)查勘是一項(xiàng)時(shí)間性很強(qiáng)的工作,要抓住案發(fā)不久痕跡比較清晰，證據(jù)未遭破壞，當(dāng)事人和現(xiàn)場(chǎng)目擊者記憶猶新等特點(diǎn),在第一時(shí)間取得相關(guān)證據(jù)。在實(shí)習(xí)時(shí)我公司要求客戶在現(xiàn)場(chǎng)的必須在30 分鐘內(nèi)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng),對(duì)于保險(xiǎn)公司不僅是為了掌

38、握第一手證據(jù)，而且還可以幫車(chē)主處理事故，并可以采取積極的措施施救，保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，盡量減少損失擴(kuò)大,組織人員傷者去就醫(yī)，這樣不僅可以減少損失，還可以贏得客戶的好評(píng)，為來(lái)年的續(xù)保爭(zhēng)取到好印象。但現(xiàn)實(shí)操作中,有時(shí)由于種種原因并不能及時(shí)趕到第一現(xiàn)場(chǎng)，就我在實(shí)習(xí)中與到的情況，比如我正在處理一個(gè)案子，可是在我的轄區(qū)里又有現(xiàn)場(chǎng)，這時(shí)我是不可能到第一現(xiàn)場(chǎng)的,而且客戶也不愿意等，這樣我就不能看到第一現(xiàn)場(chǎng)；還有就是夜間有事故，而這個(gè)案子發(fā)生在某個(gè)偏僻的農(nóng)村,我們很難在第一時(shí)間到現(xiàn)場(chǎng)；最多的一種情況是客戶在第一時(shí)間報(bào)交警，交警過(guò)來(lái)沒(méi)等我們趕到就把車(chē)輛給拖到指定的停車(chē)場(chǎng)或修理廠，特別是雙方事故。我們?cè)诂F(xiàn)實(shí)操作中只能根據(jù)交

39、警的事故認(rèn)定書(shū)來(lái)確定事故責(zé)任。認(rèn)真細(xì)致地收集與事故相關(guān)的一切證據(jù)?，F(xiàn)場(chǎng)查勘是一項(xiàng)細(xì)致、繁瑣又復(fù)雜的工作，因此在查勘前必須根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)的具體情況，確定查勘范圍、順序和重點(diǎn)，擬定查勘方案,按確定的順序和步驟展開(kāi)查勘.雖然有時(shí)如果客戶報(bào)保險(xiǎn)公司時(shí)已被交警部門(mén)清理完畢,車(chē)輛、財(cái)產(chǎn)、傷者已經(jīng)轉(zhuǎn)移，但我們對(duì)一些事故任然需要查勘第一現(xiàn)場(chǎng)來(lái)掌握第一收資料。兩車(chē)或兩車(chē)以上的大事故損失嚴(yán)重的，應(yīng)堅(jiān)持到第一現(xiàn)場(chǎng)尋訪目擊證人，搜索碰撞地點(diǎn)車(chē)輛、財(cái)物的遺留物、擦痕、人員傷亡的血跡等.但在現(xiàn)實(shí)操作中，我們定損員很難找到現(xiàn)場(chǎng)目擊者，不是沒(méi)有,而是人人都有自保心理，他們不想多事,交警都很難做到，何況我們定損員，不過(guò)這也是考驗(yàn)我們

40、定損員能力的時(shí)候，我們可以通過(guò)一些辦法間接的去調(diào)查了解。但這時(shí)有一點(diǎn)很難做到,要證人簽字或按手印是最困難的，甚至不可能。單方事故，凡是車(chē)輛碰撞固體靜止物，無(wú)論公安交警部門(mén)是否受理，今后是否提供證明，我們都必須到現(xiàn)場(chǎng)查勘.我在實(shí)習(xí)過(guò)程中，這類(lèi)事故是最多的，且這類(lèi)事故經(jīng)常帶有道德問(wèn)題，會(huì)有假案的存在,客戶的報(bào)案記錄和車(chē)輛的碰撞痕跡經(jīng)常不符，而當(dāng)我們要其提供現(xiàn)場(chǎng),到了后根本就不一樣?，F(xiàn)在保險(xiǎn)公司很注重現(xiàn)場(chǎng)的復(fù)堪，提高復(fù)堪率。全面、完備.現(xiàn)場(chǎng)查勘一定要做到細(xì)致完備且有序。查勘過(guò)程中，不僅要注意那些明顯的痕跡證物，而且要特別注意發(fā)現(xiàn)那些與案件有關(guān)的不明顯的痕跡證物。切忌走馬觀花、粗枝大葉的工作作風(fēng)，以免

41、由于一些意想不到的過(guò)失使事故變得復(fù)雜化,從而導(dǎo)致事故處理陷于困境。要對(duì)照現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄仔細(xì)檢查是否有遺漏項(xiàng)目，及時(shí)補(bǔ)充完整。機(jī)動(dòng)車(chē)輛意外事故按其發(fā)生者之間的關(guān)系，通常分為車(chē)與車(chē)事故、車(chē)與人事故、車(chē)輛自身事故及其他事故四類(lèi)。各類(lèi)事故現(xiàn)場(chǎng)既有其共同性,也有各自的特殊性。但就保險(xiǎn)事故中常見(jiàn)的事故車(chē)輛痕跡而言，包括以下類(lèi)型:(1）輪胎行駛印痕。它是車(chē)輪在轉(zhuǎn)動(dòng)過(guò)程中遺留在路面上的痕跡，直接反映出輪胎在路面行駛的位置,并顯示著車(chē)輪本身的外部花紋特征.（2)剎車(chē)印痕.它是車(chē)輛緊急制動(dòng)時(shí)，車(chē)輪與路面摩擦而形成的炭黑拖印,通常用于判斷車(chē)速.一般情況下，車(chē)速越快，剎車(chē)印痕的距離就越長(zhǎng)。剎車(chē)印痕的長(zhǎng)度還與不同類(lèi)型的車(chē)

42、輛、不同的路面及車(chē)速密切相關(guān)。同一路面、同一類(lèi)型車(chē)輛的裝運(yùn)量不同,其剎車(chē)印痕的長(zhǎng)度也不同。路面擦劃痕跡。它是車(chē)體和有關(guān)零部件斷裂、脫落后，在路面擦劃而形成的痕跡.通過(guò)有線條狀、刻劃狀、犁溝狀、間斷的點(diǎn)狀等形態(tài)。車(chē)體痕跡。它是事故車(chē)輛與其他車(chē)輛、物體等發(fā)生碰撞、刮擦、顛覆后，在車(chē)體上形成的印跡.例如，車(chē)輛某一部位被撞擊后有較規(guī)則的幾何物體，則說(shuō)明被撞物體的強(qiáng)度大于車(chē)體撞擊部位，被撞擊物體也常留有車(chē)體撞擊點(diǎn)的附著物痕跡。附著物痕跡。它是指車(chē)輛碰撞或傾覆時(shí)，遺留在車(chē)體和地面上的各種附著物。通常包括金屬碎片、玻璃渣、油滴、木屑、油漆、毛發(fā)、血跡、人體組織、隨身物品、纖維、掉落貨物等。事故車(chē)輛現(xiàn)場(chǎng)痕跡的

43、勘驗(yàn)技巧車(chē)輛痕跡的勘驗(yàn)與事故現(xiàn)場(chǎng)關(guān)系密切。在事故現(xiàn)場(chǎng)的痕跡勘驗(yàn)中,應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)的不同特點(diǎn)，靈活選用以下查勘方法：沿車(chē)輛行駛路線查勘法。凡事故發(fā)生的現(xiàn)場(chǎng)尚未破壞，且痕跡較清楚時(shí),可采用此法循著行駛印痕逐段查勘，收集物證.從事故中心點(diǎn)向外查勘法.此法適用于現(xiàn)場(chǎng)范圍較小，痕跡物較集中，且事故中心較明確的現(xiàn)場(chǎng)，查勘人員到事故現(xiàn)場(chǎng)中心（即接觸點(diǎn)）后,可逐一向現(xiàn)場(chǎng)四周查勘，以全面核實(shí)了解案情。由外圍向中心查勘法。即從事故現(xiàn)場(chǎng)四周向事故中心逐步收縮查勘的方法.分片分段查勘法。適用于現(xiàn)場(chǎng)范圍大或偽造的現(xiàn)場(chǎng)，可將其分為若干片或段，然后再逐一勘驗(yàn)。另外，還應(yīng)主動(dòng)收集和掌握第一手資料，綜合分析事故產(chǎn)生的原因,準(zhǔn)確判斷

44、及劃分事故責(zé)任，公正合理地處理好車(chē)險(xiǎn)賠案。車(chē)輛變形和破損痕跡的鑒別與分析事故發(fā)生后，無(wú)論是機(jī)動(dòng)車(chē)輛之間,還是車(chē)輛與固定的物體、或車(chē)輛與行人之間,甚至車(chē)輛自身的事故，都會(huì)或多或少的在車(chē)體上留下痕跡。車(chē)體上的碰撞痕跡.車(chē)輛互撞或車(chē)輛碰撞固定物體，一般都會(huì)造成車(chē)體變形或破損。在一般碰撞事故中汽車(chē)前面的保險(xiǎn)杠、葉子板、水箱護(hù)柵等部位可找出凹陷的痕跡.凹陷的位置和大小對(duì)判斷碰撞對(duì)象及碰撞接觸部位十分有用；從凹陷的程度也可推斷碰撞時(shí)相對(duì)速度的大小.對(duì)于碰撞痕跡，應(yīng)注意將第一次碰撞與其后的第二次碰撞區(qū)別開(kāi)來(lái)。第一次碰撞與事故成因有關(guān)，而第二次碰撞則是事故的后果.車(chē)體上的刮擦痕跡。車(chē)輛刮擦痕跡的位置通常在車(chē)體

45、側(cè)面。刮擦痕多為長(zhǎng)條狀,除具有凹陷或破損的特征外，還呈現(xiàn)車(chē)身灰土、泥土被擦掉或漆皮被刮落的現(xiàn)象。與碰撞事故相仿，刮擦部分上可能留下對(duì)方車(chē)輛的漆皮、木質(zhì)纖維或其它物體的痕跡.碾壓痕跡.證明碾壓事故的痕跡多留在車(chē)裙下沿或底板下面。查勘車(chē)輛碾壓行人或自行車(chē)事故時(shí)應(yīng)注意查找碰撞痕跡，因多數(shù)碾壓是碰撞以后發(fā)生的。車(chē)輛機(jī)械事故痕跡。文檔為個(gè)人收集整理，來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)本文為互聯(lián)網(wǎng)收集，請(qǐng)勿用作商業(yè)用途1 1。1 1。2 2 定損的依據(jù)定損的依據(jù)因車(chē)輛機(jī)件失靈所造成的事故,其原因主要在車(chē)輛的行駛系或操縱系。行駛系或操縱系的某個(gè)機(jī)件斷裂或連接松脫,往往使行駛中的車(chē)輛突然失控。因機(jī)件失靈造所成事故雖然為數(shù)甚少,但其后

46、果一般都比較嚴(yán)重。機(jī)件斷裂、松脫的原因有些屬于設(shè)計(jì)、制造質(zhì)量問(wèn)題，但大多數(shù)情況下則與修理保養(yǎng)以及駕駛員的責(zé)任有關(guān)。為了查明這類(lèi)事故的真正原因，則必須依靠對(duì)機(jī)件損壞部位痕跡進(jìn)行必要的技術(shù)鑒定（包括材質(zhì)的技術(shù)鑒定） 。車(chē)輛翻車(chē)等事故造成多種機(jī)件損壞時(shí),應(yīng)分析最先造成事故的原因.因?yàn)橛械臋C(jī)件損壞是事故后造成的，與事故形成無(wú)關(guān)；有的雖是事故的原因，卻不是直接原因.例如傳動(dòng)軸斷裂本不會(huì)引起翻車(chē),但斷裂旋轉(zhuǎn)的傳動(dòng)軸打裂了制動(dòng)貯氣筒或破壞了制動(dòng)管道，從而導(dǎo)致制動(dòng)失效，車(chē)輛失去控制.這些都應(yīng)在對(duì)機(jī)件破損痕跡的具體分析中，運(yùn)用科學(xué)知識(shí)合理推斷.判斷碰撞接觸點(diǎn)碰撞是指運(yùn)動(dòng)著的車(chē)輛以其運(yùn)動(dòng)方向的正面與對(duì)方接觸的事故

47、。碰撞接觸點(diǎn)就是碰撞雙方最初的接觸部位在路面上的投影位置。交通事故中的碰撞形式有機(jī)動(dòng)車(chē)輛碰撞行人、碰撞自行車(chē)、碰撞固定物體以及機(jī)動(dòng)車(chē)相互碰撞等。碰撞的形式有正面碰撞、追尾碰撞、側(cè)面碰撞等.當(dāng)車(chē)輛與相當(dāng)質(zhì)量的車(chē)輛或物體碰撞時(shí)，由于運(yùn)動(dòng)慣性瞬間受阻，運(yùn)動(dòng)是碰撞事故的一個(gè)特點(diǎn)。由于實(shí)際碰撞事故十分復(fù)雜,很難用動(dòng)力學(xué)的碰撞理論,通過(guò)計(jì)算確定碰撞點(diǎn).目前，判斷碰撞接觸點(diǎn)的方法主要是根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)情況進(jìn)行邏輯推理分析，或通過(guò)事故現(xiàn)場(chǎng)模擬實(shí)驗(yàn)確定.判斷碰撞接觸點(diǎn)的依據(jù)：本文為互聯(lián)網(wǎng)收集，請(qǐng)勿用作商業(yè)用途本文為互聯(lián)網(wǎng)收集，請(qǐng)勿用作商業(yè)用途事故現(xiàn)場(chǎng)的物理（力和運(yùn)動(dòng))現(xiàn)象，雙方車(chē)輛損壞的部位及受力情況.當(dāng)?shù)谝滑F(xiàn)場(chǎng)挪動(dòng)后

48、，根據(jù)雙方車(chē)輛碰撞損壞位置亦可以初步判定事故原因。事故現(xiàn)場(chǎng)的散落物。如車(chē)下的泥土、玻璃碎片等。剎車(chē)印跡。汽車(chē)運(yùn)動(dòng)學(xué)和動(dòng)力學(xué)理論（運(yùn)動(dòng)軌跡和碰撞損壞情況） 。碰撞接觸點(diǎn)的判斷通常分以下幾種情況汽車(chē)碰撞固定物體。汽車(chē)碰撞固定物體時(shí)，無(wú)論碰撞后固定物（包括停駛的車(chē)輛）是否產(chǎn)生位移，用固定物體原始位置與汽車(chē)的接觸點(diǎn)就能確定碰撞接觸點(diǎn)。汽車(chē)碰撞行人或自行車(chē)。由于決定雙方碰撞沖量的質(zhì)量和速度相差懸殊,因此碰撞后不會(huì)導(dǎo)致汽車(chē)運(yùn)動(dòng)速度和運(yùn)動(dòng)方向的明顯變化。在這種情況下，碰撞位置必然在現(xiàn)場(chǎng)汽車(chē)停放位置的后方。所以碰撞接觸點(diǎn)應(yīng)在汽車(chē)前保險(xiǎn)杠之后(汽車(chē)前行事故） ，根據(jù)遺留在路面上的自行車(chē)輪胎挫劃痕跡或行人的鞋底挫

49、劃痕跡，被撞者身上或自行車(chē)上掉下來(lái)的物品等進(jìn)行判斷。汽車(chē)正面相撞.汽車(chē)正面相撞時(shí)，由于兩車(chē)均沿同一直線運(yùn)動(dòng)，碰撞后兩車(chē)的停駛位置一般不會(huì)偏離原先的行駛方向。通常，當(dāng)兩車(chē)變形相當(dāng)時(shí)，沖量大的車(chē)將使沖量小的車(chē)由碰撞位置后移，故碰撞位置應(yīng)在沖量大的汽車(chē)保險(xiǎn)杠后方。由于碰撞瞬間車(chē)輛前軸負(fù)荷突變以及碰撞力可能使前輪輪胎產(chǎn)生橫向挫滑的結(jié)果,前輪胎將在路面上留下較正常輪印寬而重的挫痕。因此,輪胎挫印的位置，可作為判斷碰撞接觸點(diǎn)的依據(jù)。另外,還可根據(jù)碰撞掉落的前燈玻璃等掉落物體判斷碰撞接觸點(diǎn)。追尾相撞。追尾的后車(chē)碰撞行駛的前車(chē)，前車(chē)將在碰撞力的作用下加速，碰撞后兩車(chē)一起向前運(yùn)動(dòng)，碰撞接觸點(diǎn)應(yīng)在停駛后的后車(chē)前保

50、險(xiǎn)杠之后。本文為互聯(lián)網(wǎng)收集，請(qǐng)勿用作商業(yè)用途個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途側(cè)面相撞。無(wú)論是側(cè)面正交或斜交相撞，被撞車(chē)都可能程度不同地偏離原先的行駛路線，車(chē)輛偏離原行駛路線的程度雖然與兩車(chē)各自的沖量對(duì)比有關(guān),但車(chē)輛碰撞后的運(yùn)動(dòng)趨勢(shì)又受到碰撞接觸部位、車(chē)輛型式和結(jié)構(gòu)、操縱系統(tǒng)狀態(tài)（車(chē)輪制動(dòng)狀態(tài)、轉(zhuǎn)向輪偏轉(zhuǎn)角度） 、附著系數(shù)諸因素影響，所以側(cè)面碰撞的碰撞接觸點(diǎn)很難運(yùn)用運(yùn)動(dòng)學(xué)關(guān)系通過(guò)簡(jiǎn)單定量分析得出可靠結(jié)果。一般依靠各種碰撞事故資料及經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行判斷我在這里把這個(gè)過(guò)程分為外部損失（不需拆解就可以確定）項(xiàng)目確定，拆解后的內(nèi)部損失項(xiàng)目定損，難拆解的機(jī)件項(xiàng)目定損,當(dāng)然這些項(xiàng)目的確定主要就是確定那些部件需要更換，那些

51、可以修復(fù).（1)表面損失的定損無(wú)需拆解即可確定，這類(lèi)事故多為輕微碰撞事故，車(chē)輛損失項(xiàng)目通過(guò)外表觀察就可以確定,往往這類(lèi)事故多為一些小碰擦，或者是單方事故,一般這些事故,所需更換的部件不多，通過(guò)鈑金和做漆就可以修復(fù).(2)拆解后的內(nèi)部定損有些車(chē)輛碰撞后不僅造成外表的損失還使得損失部位內(nèi)部的某些部件受到損失，這一類(lèi)事故碰撞力大，碰撞力的擴(kuò)散致使與之關(guān)聯(lián)的部件受損。我們需要到定點(diǎn)拆解點(diǎn)拆解后定損，這是對(duì)客戶和公司的負(fù)責(zé)，不能憑主觀意識(shí)來(lái)定損，要事實(shí)就是。（3)難拆解項(xiàng)目的定損這一類(lèi)項(xiàng)目確定主要是某些復(fù)雜或精密部件從車(chē)上拆下還是不能確定好壞，我們需要更進(jìn)一步拆檢，從外表看沒(méi)有損壞,可是事實(shí)已經(jīng)壞了，有

52、些變形很難辨出,可是拆下后測(cè)量比較才能發(fā)現(xiàn),在這一類(lèi)項(xiàng)目確定上是需要很高技能的，否則會(huì)容易出錯(cuò)。這一類(lèi)部件通常都是作回收處理。（4)特別強(qiáng)調(diào)鈑金部件更換確定需要維修或更換的車(chē)身部件,一般由保險(xiǎn)公司定損員與修理廠共同協(xié)商確定。下面這句話對(duì)于決定部件是修理還是更換很有幫助：“如果發(fā)生彎曲,進(jìn)行修理!如果出現(xiàn)扭曲,進(jìn)行更換!鈑金部件發(fā)生扭曲是指彎曲超過(guò) 90 度，鈑金部件發(fā)生彎曲則不超過(guò) 90 度.有幾個(gè)因素可以用來(lái)判斷表面類(lèi)型、損壞的位置和損壞的范圍。下面是一些有用的準(zhǔn)則:1）面上.它比尖銳的折疊或轉(zhuǎn)角處的彎曲容易弄直，應(yīng)進(jìn)行修理。如果是沿著尖銳形狀邊緣發(fā)生的扭曲,一般要求更換。2）損壞的位置靠近

53、縱梁末端.變形的范圍影響不大，則要求校正，如果縱梁末端嚴(yán)重變形或壓碎,則進(jìn)行更換。3)如果變形或扭曲發(fā)生在發(fā)動(dòng)機(jī)或轉(zhuǎn)向裝置的安裝點(diǎn)附近。重復(fù)震動(dòng)力或應(yīng)力會(huì)加重并產(chǎn)生二次變形。這些扭曲一般要求更換而不是修理。4)緊緊地折疊在一起的金屬鈑金件又叫“鎖住” ，是由于激烈的沖擊而變硬，要求更換.5)車(chē)輛原有的車(chē)身鈑件稱(chēng)之為原車(chē)部件都有腐蝕保護(hù)，敲擊時(shí)聽(tīng)起來(lái)沒(méi)有雜音，而新的車(chē)身鈑件則有雜音，且易生銹.如果原車(chē)鈑件有輕微損壞，可以修好再用，這也符合事故車(chē)輛修復(fù)為主的原則。定損員在估算維修費(fèi)用時(shí)必須將上述因素都考慮進(jìn)去,因?yàn)樵S多因素直接影響到部件是修理還是更換的決定.車(chē)損確定。車(chē)輛損失項(xiàng)目確定好后,我們就需

54、要確定更換部件的價(jià)格，還有就是要定維修工時(shí)費(fèi)用.（1)配件價(jià)格確定。價(jià)格確定一般以出現(xiàn)地的市場(chǎng)價(jià)或 4S 站價(jià)格為基準(zhǔn),因此價(jià)格因區(qū)域不同存在差別，因維修廠不同存在差別，我在公司實(shí)習(xí)時(shí),基本我們江蘇地區(qū)的保險(xiǎn)公司在車(chē)損配件價(jià)格上按浙江汽配城的價(jià)格來(lái)上報(bào)，4S 站正常是下浮十個(gè)點(diǎn)。我們公司要求 2000 元以下的案件當(dāng)場(chǎng)定損，這就要求我們能對(duì)一些常見(jiàn)配件的價(jià)格熟悉，當(dāng)然我們可以通過(guò)電話聯(lián)系詢問(wèn)，特別有規(guī)定600 向上的我們必須走詢價(jià)這一程序。(2）車(chē)輛損失的工時(shí)費(fèi)確定。車(chē)輛受損后就要修理，無(wú)論是換件還是普通的鈑金做漆修理，都會(huì)產(chǎn)生一定的修理工時(shí)。按照理論上來(lái)要求按照工時(shí)的規(guī)定來(lái)確定工時(shí)然后計(jì)算出

55、費(fèi)用。然而現(xiàn)實(shí)操作中我們直接算出工時(shí)費(fèi)或者和修理廠協(xié)商出工時(shí)費(fèi)用。(3）車(chē)損殘值計(jì)算.車(chē)輛碰撞損失后，特別是有換件時(shí)就會(huì)產(chǎn)生殘值，雖然要求殘值盡量回收,但我們?cè)诓僮髦芯筒煌恍┯袪?zhēng)議的換件才會(huì)回收，大部分是直接扣除殘值，各個(gè)公司都有不同的規(guī)定,我公司是按換件總價(jià)值的 3來(lái)扣除，當(dāng)然一些部件是不算殘值的，比如玻璃、膠條、飾條等等，我們自己在工作時(shí)是看情況來(lái)扣減的，一般按 3來(lái)計(jì)算，可是有時(shí)就是簡(jiǎn)單的扣除換件總值的后尾數(shù)，有時(shí)就不會(huì)扣除。(4）其他費(fèi)用.主要就是車(chē)輛修理管理費(fèi)，一些車(chē)輛修理會(huì)需要好長(zhǎng)時(shí)間，這里就會(huì)產(chǎn)生管理費(fèi).但這一費(fèi)用在現(xiàn)實(shí)操作中就是一個(gè)調(diào)節(jié)費(fèi)用，當(dāng)我們上報(bào)定損價(jià)格核損核價(jià)后，費(fèi)

56、用不夠修理廠修理，我們這時(shí)就可以加管理費(fèi),通常為核定后的總修理費(fèi)的 8%到 20%，我們酌情補(bǔ)給管理費(fèi),大都是那種配件難買(mǎi)，修理周期長(zhǎng)的情況才會(huì)給管理費(fèi)，有時(shí)我們定價(jià)有大誤差時(shí)也通過(guò)管理費(fèi)來(lái)調(diào)節(jié)。車(chē)損評(píng)估最關(guān)鍵在損失項(xiàng)目的確定，價(jià)格可以通過(guò)查詢得知,還有就是工時(shí)確定協(xié)商也很關(guān)鍵，我們定損員不僅要有車(chē)輛原理與修復(fù)知識(shí)，我們還要有溝通協(xié)調(diào)能力去和客戶交流，去和修理廠協(xié)商。最終目的就是修好車(chē)，控制理賠費(fèi)用，讓保險(xiǎn)雙方滿意.2 2 保險(xiǎn)代位求償與其條件保險(xiǎn)代位求償與其條件2.12.1 保險(xiǎn)代位求償權(quán)的概念、性質(zhì)。保險(xiǎn)代位求償權(quán)的概念、性質(zhì)。保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱(chēng)保險(xiǎn)代位權(quán)，是指保險(xiǎn)人享有的，代位行使被保險(xiǎn)

57、人對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害負(fù)有賠償責(zé)任的第三方之索賠求償權(quán)的權(quán)利。通常認(rèn)為保險(xiǎn)代位權(quán)其實(shí)質(zhì)是民法清償代位制度在保險(xiǎn)法領(lǐng)域的具體運(yùn)用。一、關(guān)于保險(xiǎn)代位權(quán)的權(quán)利性質(zhì),大致有三種觀點(diǎn)：1、債權(quán)擬制轉(zhuǎn)移說(shuō)，認(rèn)為被保險(xiǎn)人的債權(quán)雖因保險(xiǎn)人償付保險(xiǎn)金而消滅，但法律擬制該債權(quán)仍存在,并移轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人。2、賠償請(qǐng)求權(quán)說(shuō)。該說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)人自給付保險(xiǎn)金時(shí)起，便取得與已消滅之債權(quán)同一的賠償請(qǐng)求權(quán).3、債權(quán)移轉(zhuǎn)說(shuō)。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為代位求償權(quán)實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)人對(duì)第三人債權(quán)的“法定受讓” ，無(wú)須被保險(xiǎn)人的讓與意思表示，也勿須債務(wù)人的同意。該說(shuō)目前為大多數(shù)學(xué)者所采納。我國(guó)海商法規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的,被保險(xiǎn)人向第

58、三人要求賠償?shù)臋?quán)利，自保險(xiǎn)人支付賠償之日起，相應(yīng)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)法也規(guī)定因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)法上未明確保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)以保險(xiǎn)人名義還是被保險(xiǎn)人名義,以往對(duì)此存有爭(zhēng)議。目前審判實(shí)踐普遍接受保險(xiǎn)人以自己的名義行使代位求償權(quán)。二、被保險(xiǎn)人的協(xié)助義務(wù)由于代位求償權(quán)是被保險(xiǎn)人將自己對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)讓渡給保險(xiǎn)人，因此被保險(xiǎn)人是否協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行代位追償對(duì)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的實(shí)現(xiàn)至關(guān)重要。若沒(méi)有被保險(xiǎn)人的協(xié)助,保險(xiǎn)人在行使對(duì)第三人的請(qǐng)求權(quán)時(shí)可能會(huì)面臨諸多困難。因此，法律規(guī)定被保險(xiǎn)

59、人負(fù)有協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的義務(wù)。這種協(xié)助義務(wù)既是法律明示規(guī)定的,通常也為保險(xiǎn)合同所載明。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法和海商法規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)過(guò)程中，應(yīng)履行如下兩大義務(wù)：（一）提供必要的證據(jù)材料和有關(guān)情況作為保險(xiǎn)人，在獲得代位求償權(quán)時(shí)，最關(guān)心的就是被保險(xiǎn)人對(duì)第三人損害賠償權(quán)的權(quán)利狀況和實(shí)現(xiàn)可能性。而該債權(quán)債務(wù)關(guān)系是獨(dú)立于保險(xiǎn)合同之外的,對(duì)該債權(quán)的狀況，保險(xiǎn)人往往一無(wú)所知或者知之不多。如果被保險(xiǎn)人不提供相關(guān)證據(jù)材料和有關(guān)情況，保險(xiǎn)人將難以實(shí)現(xiàn)其代位求償權(quán)。因此,被保險(xiǎn)人應(yīng)提供的情況包括能夠證明其損害賠償請(qǐng)求權(quán)存在及債權(quán)債務(wù)內(nèi)容的相關(guān)證據(jù)及材料.同時(shí)，被保險(xiǎn)人還應(yīng)提供能夠證明第三者對(duì)保險(xiǎn)

60、事故的發(fā)生負(fù)有責(zé)任的有關(guān)證據(jù)或情況，以使保險(xiǎn)人在代位求償訴訟中處于“知己知彼”的有利態(tài)勢(shì)。(二）在訴訟中協(xié)助保險(xiǎn)人向第三人追償被保險(xiǎn)人可以作為訴訟第三人、證人或證據(jù)提供者出庭參加訴訟，這對(duì)保險(xiǎn)人最終贏得代位求償訴訟具有重要意義。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人作為保險(xiǎn)事故的當(dāng)事方和受害方，對(duì)保險(xiǎn)事故及其責(zé)任的歸屬具有直接的認(rèn)知，其認(rèn)知程度遠(yuǎn)勝于保險(xiǎn)人通過(guò)輾轉(zhuǎn)調(diào)查、間接取證所得到的粗淺認(rèn)識(shí)，故其參與訴訟,對(duì)從程序上保證保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的實(shí)現(xiàn)具有決定意義。在訴訟階段，提供證據(jù)仍是被保險(xiǎn)人的主要義務(wù)。從證據(jù)有效性的角度考察，被保險(xiǎn)人提供的證據(jù)必須至少具備以下三個(gè)要件:(1）證據(jù)的客觀性，即一切證據(jù)材料都必須是客觀存在的