1、*市農信社2015度年業務經營分析2015年，全市農信社認真貫徹省聯社和市辦工作會議精神，積極采取各項有效措施，促進各項業務穩步、持續、健康發展。呈現的特點是：各項存款增長遲緩，連續第二年未完成年度計劃；貸款投放力度不足，資金運用亟待改善；不良清收進展遲緩，僅完成年度計劃的一半；經營效益持續向好，超額完成年度經營利潤計劃。一、業務經營總體情況（一）存款業務截至12月底，全市農信社各項存款余額695億元，較年初增加81.36億元，同比多增3億元，完成年度計劃的90.40%。完成計劃進度不一。截至12月底，全市5家單位完成年度存款凈增計劃，分別是*完成136.45%、*完成114.20%、*完成1

2、09.78%、*完成107.92%、*完成100.67%。*農商行完成年度計劃不足三分之二，完成年度計劃的61.65%，*和*聯社完成不足70%。低成本存款組織不力。截至12月底，全市農信社低成本存款余額209.05元，較年初增加22.78億元。增量和存量占比分別為28.01%和30.08%。*、*、*、*和*低成本存款占比不足30%。*聯社低成本存款較上年僅增加1338萬元。增幅同比小幅下降。12月末，全市農信社存款增幅為13.26%，同比下降1.38個百分點。全市8家單位存款增幅同比均呈下降趨勢。*聯社同比下降8.1個百分點。原因分析：一是存款分流日趨嚴重。今年以來隨著連續降息降準，以及大

3、額存單的出臺，余額寶、理財通、陸金所等多元化理財產品規模增長。互聯網金融理財產品如寶寶類產品、P2P網貸等作為存款的替代功能越來越深入百姓生活，造成居民存款持續搬家。二是經濟下行壓力。當前，房地產市場疲軟，去存壓力逐步增加，城鎮居民有效需求不足，中小微企業自有資金短缺，造成低成本存款增長不力。三是利率市場化步伐加快。存款增長乏力是利率市場化的必然結果，利率市場化以后，存款以不同形式存在于不同市場主體之間。利率市場化完成后，存款利率進一步下行，居民財富配置繼續由不動產轉向金融資產，股票和債券的投資價值愈加體現。四是銀監會加強存款偏離度考核，季末沖時點現象得到有效控制。（二）貸款業務截至12月底，

4、全市農信社各項貸款余額495.51億元，較年初增加38.14億元，同比少增15.66億元，完成年度計劃的76.28%。加上全年置換（15.40億元）和核銷（5.39億元）不良貸款20.79億元，實際貸款凈投放58.93億元，完成年度計劃的117.86%。增幅大幅回落。12月末，全市農信社貸款增幅為9.05%，同比下降5.59個百分點。全市除*聯社增幅同比上升0.61個百分點外，其余10家單位增幅同比均下降，*農商行同比下降12.73個百分點。全市僅*和*聯社完成年度貸款營銷計劃，完成占比分別為114.21%和108.10%。*和*完成不足50%，分別完成42.47%和44.54%。支農力度進一

5、步增強。截至12月底，全市農信社涉農貸款余額411.45億元，較年初增加37.95億元，同比少增21.01億元，增幅為10.16%，高于貸款增幅1.11個百分點。小微企業貸款增長放緩。截至12月底，全市農信社小微企業貸款（不含個體工商戶和小微企業主貸款）余額116.99億元，較年初下降18.60億元，同比少增48.91億元。加上個體工商戶（25.79億元）和小微企業主貸款（29.67億元）55.46億元，實際小微企業貸款余額172.45億元。基于個體工商戶和小微企業主貸款不在小微企業貸款統計口徑之內，導致全市小微企業貸款增量和增幅沒有實現兩個不低于目標。新增貸款質量進一步提高。截至12月底，全

6、市農信社抵質押貸款余額331.60億元，較年初增加75.34億元。存量和增量占比分別為72.17%和197.54%。影響貸款增長因素分析：一是貸款管理方式的變化對貸款增長提出了更高要求。隨著全省農信社經營機制轉換的深入和改革進程的逐步加快，全市農信社的貸款管理方式基本實現了由“分散審批”到“集中管理”的根本性轉變。創建了集中權限、總體審核、全面監測、統一管理的科學管理方式。形成了標準化、集約化、制度化的經營管理模式及流程。提高了市場營銷能力的同時，提高了抵質押貸款占比，風險控制能力得到進一步加強。二是信貸結構的調整對貸款投向的控制進一步加強。按照國家宏觀政策的要求，全市農信社大力調整信貸結構，

7、加速了信貸資金周轉，提高信貸資金使用效率。通過控制貸款投向，選擇貸款主投行業的措施，完善了重點行業和重點項目為主體的行業信貸投放體系。通過對客戶群體進行嚴格篩選，有效防止了新增不良貸款，確保了資產質量。建立完善的貸款制度和貸款決策機制，通過排查風險信號，從源頭控制風險的發生，提高了信貸資金的安全性。三是改革力度不斷加大，不良資產核銷和置換進入快車道。2015年，全市農信社核銷和置換不良貸款20.79億元，其中，核銷不良貸款5.39億元，置換不良貸款15.40億元。*和*聯社核銷貸款在億元以上。（三）不良清收截至12月底，全市農信社不良貸款余額59.15億元，較年初下降14.59億元，完成年度計

8、劃的52.47%。*聯社不良貸款較上年不降反升，較上年上升1866萬元。全市僅*和*聯社完成年度不良清收計劃，完成占比分別為199.84%和142.44%。不良占比12.87%，較年初下降4.63個百分點，與年度計劃相差7.87個百分點。截至12月底，全市農信社分賬后新增不良貸款7.28億元，新增不良占比1.79%。全市11家單位新增不良率均控制在3%以內，*、*和*3家農商行新增不良率均控制在2.5%之內。12月末，全市農信社三個月及以上未結息貸款161012筆，金額112.48億元，較11月末上升4.27億元。（四）經營效益2015年，全市農信社實現經營利潤14.79億元，同比增盈1.08

9、億元，增幅為7.87%，完成年度計劃的110.39%。7家單位完成年度經營利潤計劃，*農商行完成年度計劃的145.99%。4家單位未完成年度經營利潤計劃，分別是*完成82.01%、*完成87.81%、*完成91.04%和*完成93.55%。2015年，全市農信社實現凈利潤4.52億元，同比增盈1.04萬元，增幅為29.75%。2015年，全市農信社實現各項收入48.71億元，同比增收3.66億元。其中，貸款利息收入38.48億元，同比增收2.25億元。各項支出44.19億元，同比多支2.63億元。其中存款利息支出18.15億元，同比多支2.46億元；營業費用11.59億元，同比多支0.39億元

10、。（五）監管指標12月底，全市農信社資產利潤率（經營利潤）1.92%，同比下降0.14個百分點，增幅為-6.63%，完成年度計劃103.28%，4家單位完成年度資產利潤率計劃，其中，*完成138.34%。*聯社僅完成年度計劃的69.26%。12月底，全市農信社成本收入比為38.67%，同比下降0.06個百分點，降幅為0.15%，除*、*和*3家單位超計劃外，其余8家單位均控制在年度計劃之內。12月底，全市農信社資本充足率（新口徑）3.51%，同比下降7.03個百分點，完成年度計劃的206.47%。*、*、*、*、*、*和*等7家單位未完成計劃。12月底，全市農信社貸款損失準備充足率為77.53

11、%，同比下降128.45個百分點，完成年度計劃的103.38%。*、*和*未完成年度計劃，完成占比分別為48.85%、65.06%和87.83%。12月底，全市農信社撥備覆蓋率43.79%，同比下降70.24個百分點，完成年度計劃的87.58%，*、*、*、*、*等5家單位未完成年度計劃。（六）百元貸款收息率。12月底，全市農信社百元貸款收息率為8.60%，完成年度計劃的98.29%。*和*聯社百元貸款收息率達到10%以上，分別為10.22%和10.37%；4家單位百元貸款收息率低于8%，*農商行百元貸款收息率為7.25%。（七）現金控制。12月底，全市農信社庫存現金5.61億元，低于限額1.

12、75億元。11家單位均控制在限額之內。（八）銀行卡業務截止12月底，全市農村信用社金燕卡存量438.9萬張，其中金燕IC卡74.7萬張，較上年增加53.7萬張；社保IC卡170萬張，較上年增加161.5萬張。卡業務存款余額106.2億元，較上年凈增19.2億元，完成全年計劃的64.1%。卡業務收入1898.8萬元，較上年同期增加258.6萬元，完成全年計劃的94.9%。POS終端存量4443臺，較上年增加748臺，完成全年計劃的124.7%。收單交易金額37.8億元，較上月增加2.4億元，較上年同期減少1.6億元。自助通存量200臺，較上月增加20臺；自助通交易金額15761萬元，較上月增加3

13、050萬元。截止12月底，全市網銀開戶73636戶，完成全年計劃的245.5%，業務筆數92.9萬筆，交易金額198億元；手機銀行開戶124266戶，完成全年計劃的177.5%，業務筆數151.5萬筆，交易金額76.4億元。12月份，已上線運行自助設備503臺，較上年增加149臺，完成全年計劃的186.3%。（九）農民金融自助服務網點建設。截至12月底，全市農信社如期完成了省聯社下達的573個農民金融自助服務網點建設計劃，完成年度計劃的100.17%。（十）資金運用12月底，全市農村信用社實有資金193.63億元，較年初增加33.35億元。其中，存放人行67.35億元（不含存款準備金67.08

14、億元），較年初增加22.16億元；存放省聯社結算資金24.72億元，較年初減少2.51億元；存放其它同業95.95億元，較年初增加15.35億元；現金5.62億元.資金備付率為27.86%，現金備付率為0.81%，現金備付率偏低。二、存在問題2015年，全市農信社各項業務經營指標實現了穩步增長，在完成計劃方面存在一些不容忽視的問題。一是存款增長緩慢，尚未完成省聯社下達計劃。2015年，信陽市農信社各項存款僅完成省聯社下達計劃的90%，存款增長緩慢主要表現為低成本存款增長不力，全年低成本存款僅增加22.78億元，占新增存款的28.01%。二是不良貸款清收工作成效不明顯。隨著不良貸款清收難度逐年加

15、大，清收壓力也隨之增大，造成部分行社領導及員工對清收不良有畏難厭戰情緒，工作消極被動，清收流于形式，缺乏深入細致的工作和高度負責的敬業精神，導致不良貸款清收盤活工作推動緩慢。三是農民金融自助服務網點業務量有待提高。12月末。信陽市農信社如期完成省聯社下達農民金融自助服務網點建設計劃，但業務量明顯偏小，全年累計發生業務14301筆，金額1425萬元。三、2016年一季度信貸工作重點2016年，是“十三五”規劃開局之年，也是全市農信社全面深化改革、三年全部達到組建農商行工作目標的第二年。一季度，全市農信社新增存款80億元，其中低成本存款新增24億元；新增貸款20億元，抵質押貸款占比不低于70%；賬

16、面不良貸款較年初下降12億元，表外不良貸款較年初下降2億元。（一）凝心聚力，全員動員，進一步加大組織資金力度。面對激烈的市場競爭，信陽市農信社進一步增強競爭意識、責任意識、憂患意識、問題意識，真抓實干，采取切實可行的措施，創新思路，千方百計抓好資金組織工作不放松，確保農信社在存款激烈競爭的嚴峻形勢下，站穩腳跟，迅速提高市場占有份額，促使存款快速穩定增長，確保“開門紅”工作抓實、有效、順利進行。一是充分發揮各級領導在組織系統性客戶存款、對公存款的主導作用。領導班子要在吸收對公存款上承擔主要責任。要積極實施對等營銷、主動營銷、上門營銷，要在系統客戶攻關上狠下功夫。二是充分發揮營業網點服務吸存、品牌

17、吸存的主導作用。各營業網點要開展“服務提升競賽活動”，使規范化服務要求在全員心中潛移默化，形成習慣，形成文化。要認真落實好綜合柜員績效考核，扎扎實實抓好精品網點建設，在精品網點開展特色服務、差異服務，打造品牌，形成品牌吸存優勢。三是充分發揮好外勤人員營銷吸存的主導作用。緊抓“雙節”到來有力時機，要抓住務工匯兌、務工返鄉高峰期和商戶資金回籠的有利時機，全力抓好儲蓄存款。要充分利用農信社多年組織勞務存款的關系優勢、經驗優勢、結算優勢，全面展開與其他金融機構的競爭。各行社要將此項工作與進村入戶抓收息、抓盤活、抓貸款營銷有機結合起來。要繼續發揮好IC卡在吸收存款上的重要載體作用和網上銀行、手機銀行在開

18、發高價值系統客戶上的前衛作用。要積極發揮好各類涉農補貼代理在爭奪優良客戶上的競爭優勢，確保存款穩定快速增長。四是充分發揮網點營業人員在吸收存款的前臺主體作用。提升網點服務水平，發揮營業網點服務人員吸存的前臺主體作用；提升服務質量，充分發揮城區信用社（支行）開發高價值客戶的區域優勢作用；加強溝通協調，充分發揮網點大堂經理營銷銀行卡業務的事必躬親作用。同時，加強大堂經理隊伍建設，強化業務知識和營銷技能培訓，將大堂經理隊伍培養成為銀行卡業務第一營銷梯隊。（二）突出重點，轉變理念，進一步加大信貸投放力度。一是提高思想認識。作為農村金融主力軍，信陽市農信社始終堅持支農支小不動搖，落實市委、市政府要求，千

19、方百計為小微企業發展提供充足有效資金保障，為實現穩增長目標貢獻應有力量。二是找準支持重點。我們將信貸資源積極向家庭農場、農民合作社、農業產業化龍頭企業等新興產業傾斜。結合信陽農村綜合試驗區建設要求，瞄準有發展前景、有核心競爭力、能為農信社帶來效益的集聚區小微企業進行重點攻關。積極扶持先進制造業發展、戰略新興產業、現代信息技術產業等重點領域小微企業發展。三是提升服務質量。各縣級行社積極實施專業化市場營銷，不斷創新小微企業增信方式。著力為小微企業提供綜合性金融服務，進一步延伸服務內涵，提升服務水平。建立小微企業貸款綠色通道，幫助小微企業提高申貸、續貸能力。四是優化信貸結構。一要調整行業結構，按照“

20、小額農貸做實，涉農企業做強，商貿流通做活，居民消費做大，非農行業做穩”的經營策略，實行差異化信貸政策，將信貸資源向第三產業、戰略性新興產業和消費領域傾斜，推動產業結構轉型升級。二要調整客戶結構。堅定做小、堅持做廣、堅決做精，克服授信業務“傍大款”、“壘大戶”。三要調整期限結構。根據不同產業經營周期，合理確定不同貸款品種期限。（三）嚴控風險，提升質量，進一步提高信貸管理水平。一是深化經營機制轉換。要迸一步規范信貸前臺、中臺、后臺部門設置，縣級行社公司業務部門、信貸管理部門要不斷提升業務操作技能和管理水平，把好公司類和個人類大額貸款質量。要認真落實貸款“三查”制度，明確各環節的主責任人和經辦責任人

21、。要對大額貸款進行重點監測，對新形成不良造成損失的將嚴格責任追究。要強化大額貸款貸后管理，建立并完善風險預警機制。要嚴格按照省聯社要求，對單戶授信1000萬元（含）以上的對公客戶，各行社要成立貸后管理小組，制定管戶方案，對日常檢查發現的各類風險隱患，必須在第一時間做出反應，采取有效措施積極化解。二是提高抵質押貸款占比。各行社發放大額貸款要盡可能采取抵質押擔保方式，抵質押率不得高于70%。以存單、國債等有價證券作為質押物的，質押率不得高于90%。監管評級在二級以下的縣級行社，當年新發放貸款（不包括收回再貸和重組貸款）中以抵質押擔保方式發放的貸款金額占全部新發放貸款金額的比例不得低于70%。三是嚴

22、格授信管理。根據省聯社規定，從2016年開始，各行社在增量授信審批通過后錄入信貸管理系統前，要向省聯社、市農信辦提交調整系統閾值的書面申請，并附客戶授信全套資料。嚴格按照監管評級結果，逐級上報增量授信業務。四是嚴控信貸風險。切實加強到期貸款風險監測，提前預警，做到早發現、早化解，防控新增不良貸款，嚴格落實省聯社要求，切實做到新增不良“零容忍”。（四）優化措施，多措并舉，進一步加大不良清收處置。一是嚴控新增不良貸款。進一步加大新增貸款管理力度，對新增不良貸款率臨近或超過容忍度的，必須采取有效措施短期內控制并壓回比例以內。要高度重視新增貸款質量管理與風險控制，明確責任，抓好落實，嚴控新增不良貸款占

23、比，全市新增不良貸款率必須控制在規定的警戒線以內，嚴禁突破3%的“紅線”。要完善貸款全流程管理，提高抵質押貸款占比，從源頭上控制新增不良貸款的形成，要嚴格落實責任追究制度，確保新增貸款良性運行。二是強化風險預警管理。強化新增貸款質量管理與風險控制，建立貸款良性增長機制。強化風險預警機制，加強到逾期貸款風險預警提示。對市辦發出風險提示的大額到逾期貸款實行臺賬管理，限期消化整改到位，風險問責到位，確保新增不良貸款控制底線不突破。要進一步加強縣級行社逾期貸款風險預警提示機制，對尚未形成不良的到逾期貸款實行重點監控，及時進行風險提示。三是加大清收處置力度。將不良貸款清收盤活作為工作重心，廣大干部職工要思想統一，行動一致，努力實現余額、占比“雙下降”目標，在清收方法上要觀念創新、辦法創新、措施創新，加強領導，明確責任，形成聯動，積極采取有效措施，確保不良貸款清收盤活取得新成效。四是完善獎懲激勵機制。在不良貸款清收盤活中要充分發揮激勵機制的引導作用，通過獎優罰劣、樹立典型促進清收盤活工作的有效開展。對清收力度大、清收效果好、超額完成不良貸款清收任務的單位和個人，要給予一定的獎勵；對不良貸款管理不到位、清收不積極、不主動、清收效