1、封面（互聯網背景下）中國建設銀行電子商務業務研究以建行個人網絡理財業務為例授權書任務書目錄摘要1Abstract21. 緒論41.1 選題背景與研究目的41.1.1 選題背景41.1.2 研究目的41.2 研究現狀41.2.1 國外文獻現狀41.2.2 國內文獻現狀51.3 研究方法61.3.1 文獻查閱法61.3.2 定量與定性相結合法61.3.3 數據分析法72. 互聯網金融概述72.1 互聯網金融概述72.2 互聯網金融的業務模式72.3 互聯網金融理財產品的類型及特點83. 互聯網金融背景下建設銀行個人網絡理財業務發展分析83.1 建設銀行互聯網個人網絡理財業務發展狀況和產品介紹及優勢

2、93.1.1 中國建設銀行簡介93.1.2 建設銀行互聯網個人網絡理財業務發展現狀93.1.3 建設銀行理財產品特點103.2 建設銀行互聯網個人理財產品介紹103.3 建設銀行互聯網個人理財產品優勢123.4 互聯網金融背景下建行個人網絡理財業務的影響和分析133.5 互聯網金融背景下建行個人網絡理財業務的存在問題134. 互聯網金融背景下建設銀行個人網絡理財業務發展策略154.1 加強與互聯網金融企業的合作，開發互聯網金融產品154.2 培養和發掘互聯網金融的人才154.3 轉變經營理念，加強技術支持154.4 完善風險管理，強化風險控制165. 結論與展望165.1 結論165.2 展望

3、16參考文獻18致謝191. 緒論1.1 選題背景與研究目的1.1.1 選題背景20世紀以來，科學技術不斷推進人類社會發展和變革。互聯網信息技術作為第四次工業革命的核心基礎，正在改變著人們的生活。當互聯網遇上金融，更是對金融市場進行了創新，正是在此沖擊下，眾籌、P2P網貸、第三方支付、數字貨幣大數據金融等應運而生，已快速成為具有較大規模和影響力的業態。改革開放以來，中國經濟高增長模式，人民收入的提高，人民的消費模式和個人理財模式的發生變化，引起了國內銀行個人網絡理財業務的發展和轉型升級。2010年以來中國經濟增長的減速，商業銀行從高速增長模式轉變低增長模式，正在發生著轉變，迫使著商業銀行必須審

4、視、重視、轉變自身經營理念。“余額寶們”的吸金能力對傳統金融業提出了新的挑戰，使國內各大商業銀行個人理財模式從傳統模式發生轉變，紛紛通過直銷銀行或在線管道推出互聯網貨幣基金類的產品。根據商務部統計的數據顯示，2012年至2016年間，我國選擇網上購物的用戶處于快速增長的階段，人數從兩億人迅速的增長到了五億人，基本上多了一倍。而且電子交易額也在快速增長，從8.1億升到26.1億人民幣，平局每年增長34%。在這其中，網絡零售交易額也處于快速增長的狀態，從1.31萬億元直上5.16萬億元，平均每年增長了40%，從而給社會消費品總額也做出了巨大的貢獻，所作出的貢獻率也從17%增長到了30%。在最近的幾

5、年中，電子商務隨著互聯網技術的提高而快速發展的同時，電商企業也有著許多需要注意的安全問題：計算機系統的安全隱患包括硬件系統和軟件系統兩個方面；電子商務的安全隱患包括是數據的安全和交易的安全。隨著互聯網金融的不斷發展，使商業銀行個人網絡理財業務發生了變化，居民財富的增加，使可管理的資產的總量不斷提高，越來越多的人對理財有了需求。國家方面也出臺了政策，鼓勵金融創新，為互聯網金融個人網絡理財業務快速發展創造了條件。在這種背景下，個人網絡理財業務的總體規模增長迅速，快速發展的互聯網金融逐漸改變著銀行的個人網絡理財業務，而銀行的個人網絡理財業務與之相比缺少個性特點和吸引力，難以滿足社會所需。現在在此背景

6、下如何發展應采取哪些策略，是本文探索的問題。1.1.2 研究目的本文的研究對象為互聯網金融背景下的建設銀行個人網絡理財業務，建行互聯網金融快速發展的趨勢中，積極應對和發展策略的研究。通過分析建行的優勢，以及互聯網金融在此沖擊下，對建行的個人網絡理財業務造成的影響。再通過分析傳統銀行轉型面對的問題和解決措施，目的是說明現在形勢下個人網絡理財業務應采取的發展策略。另外，本文通過查閱建設銀行的個人網絡理財業務的收入情況，分析目前建設銀行個人理財的發展狀況和自身的問題。對于各類互聯網金融公司創造新的理財產品，建設銀行在互聯網背景下應該怎樣創新，怎樣去改變，來提高建行的競爭力。更重要的是通過分析來更好地

7、營銷，打造屬于自己的營銷策略來吸引客戶。對于不同風險偏好的個人，要說明個人的收入情況和對互聯網金融理財產品的喜好程度，營造出更多層次的針對不同偏好的個人理財產品。希望通過對互聯網金融背景下個人網絡理財業務的研究，制作出建設銀行個人網絡理財業務發展策略，提高建行在發展中的競爭優勢和人員意識，減少發展過程中的理財業務的偏差。1.2 研究方法1.2.1 文獻查閱法通過借助圖書館、知網空間、移動互聯網等工具對各類電子檢索和手工檢索的刊物、書籍、文檔和相關論文的研究分析，了解國內外互聯網金融背景下商業銀行個人網絡理財業務發展情況，總結和歸納資料，發現銀行個人網絡理財業務在互聯網金融沖擊下的弊端，找出自身

8、存在的問題并提出解決措施，并通過提高自身創新能力，加強互聯網個人理財產品營銷，提高商業銀行在市場的競爭力。1.2.2 定量與定性相結合法先查閱有關文獻資料，對互聯網金融相關理論進行介紹，然后再簡述建行在互聯網個人網絡理財業務發展的狀況和自身優勢，最后在進行建行個人網絡理財業務策略研究分析中，通過上海證券交易所官網查看建設銀行年報，運用財務會計知識進行分析。完善風險管理，加強業務創新。1.2.3 數據分析法通過上海證券所官網查閱建行年報，運用會計學知識，進行不同方面的分析，得出數據所呈現的結果或問題。2. 互聯網金融概述2.1 互聯網金融概述（1）互聯網金融的概念互聯網金融字面意思就是，利用互聯

9、網信息技術加上金融業務的結合，形成了新型的金融業務模式，在這種模式下傳統的金融模式不順應目前經濟的發展局勢。互聯網金融能夠帶動更多的就業、還能為中小企業的發展進行融資幫助，同時還能促進金融行業的服務效率和質量。互聯網金融潮流的興起，使傳統的金融模式發生了變化，新生的事物將會被更多的人接受和熟悉。互聯網金融帶來了全新的渠道，互聯網金融業務主要由計算機進行處理，操作流程完全標準化，一方面，互聯網金融企業可以很簡快捷的開設網點營業，資金投入和運營成本較低；另一方面，客戶利用手機銀行、電腦網上銀行可以很簡單快捷的找到自己喜歡的金融產品，發現適合自己后，可以不用去柜臺辦理就可以購買，省時省力。互聯網金融

10、具有成本低、效率高、覆蓋廣、發展快、透明化等一系列優勢。（2）互聯網金融存在的風險及特點互聯網金融風險主要分為金融風險和互聯網風險兩大類，所以相應的特性也有著傳統金融風險和互聯網的風險兩者的特性。傳統金融風險的特性主要有這么幾點：（1）客觀性。金融風險的產生不受人的主觀思想而改變和轉變，它在金融活動的整體流程中都存在；（2）普遍性。金融風險在全方位的金融區域和領域都存在；（3）擴張性。金融風險在整個過程的時間和空間領域的傳播范圍非常廣。（4）多樣可變性。一樣的金融風險在時間和空間不一樣的話，會有這內容和成度的不同。金融風險在上文說到的傳統金融風險以外，還有需要注意的互聯網金融風險：（1）具有較

11、大的傳播性，由于互聯網金融是在互聯網的基礎上運行的，可以在移動端上自由使用，所以這讓產生的金融風險擴散速度和范圍很大。（2）有很快的順時性，由于互聯網可以進行便捷迅速的遠程處理，所以只要有錯誤出現，就會形成龐大的損害。（3）有很高的虛擬性。由于互聯網進行的是數字化虛擬交易，打破了時間和地域的限制，這讓所進行交易的對象和目的的透明性有了很大程度的降低。2.2 互聯網金融的業務模式現在，互聯網金融主要有三種業務模式。第一種是第三方支付業務。比如說阿里巴巴集團的支付寶平臺，就是利用自身資金實力和公司信譽創建的，與銀行進行合作的方式，通過與銀行支付結算系統結合促進交易雙方交易形成的支付模式，由于其作為

12、第三方支付平臺，為購買方和賣方搭建的，利益中立，避免了糾紛的出現，而且作為互聯網公司成本低、創新水平高，吸引著更多的消費者使用。第二種是互聯網融資業務。現在互聯網上的融資渠道主要有P2P模式、眾籌模式和互聯網小貸公司。P2P(Peer to Peer)屬于民間的小額類的貸款，運作方式使將小額資金聚攏在一起，然后通過互聯網平臺的撮合借貸給需要資金的需求方的模式，這種模式能夠促進資源的合理配置，現在這種金融融資服務方式發展迅速，比如說拍拍貸、人人貸和宜信、好貸網等公司。P2P公司額盈利方式是收取中介費和管理費用，眾籌模式是搭建一個互聯網平臺，利用平臺進行公眾籌資，這種模式直接省略了金融中介機構，這

13、種模式由發起人、支持者和平臺組成。在一定的時間內籌集夠資金的話，眾籌成功，如果沒有的話，眾籌失敗退還全部籌資者。眾籌平臺審核速度快、信息公開化程度高，吸引著更多的投資人或者籌資者。現在主要的互聯網小額貸款企業有阿里巴巴的阿里小貸和京東的京保貝等。第三種是互聯網理財業務。傳統的理財業務不夠方面快捷，在收益率方面也不高，而此背景中，加上互聯網金融浪潮的推動下，理財模式發生了變化，尤其是手機和電腦用戶數量多，銀行、證券公司、保險公司、基金公司、信托公司都建立了各自的互聯網理財產品平臺，同時一定程度上降低了理財門檻，吸引小額資金的進入，這些公司利用各自產品的優勢，實現資源的合理運用，也讓投資者的收益得

14、到提高。2.3 互聯網金融理財產品的類型及特點1.余額類互聯網理財產品2013年6月13日余額寶誕生，余額寶已經出來接近五年了，由于阿里巴巴集團淘寶公司購物的影響力，余額寶迅速成為互聯網理財產品的龍頭，吸引著廣大消費者的青睞，尤其是年輕一族的喜歡。余額寶的出現，使得更多的互聯網企業模仿，都想從中分羹，其中，騰訊公司利用其微信平臺，也推出了類似的理財產品，憑借其用戶數量的優勢，也吸引了眾多的用戶購買。2.P2P類互聯網理財產品P2P理財是該公司構建一個平臺，把借貸雙方連接起來，從而實現各自的需求，而P2P公司作為中介機構，利用其提供的服務賺取手續費或者一定的利息差作為盈利點。相對而言沒有更多的風

15、險在里面，吸引了更多的企業和個人創建此類公司。3.互聯網保險理財產品傳統的保險公司利用互聯網和電子商務技術來創造出的互聯網保險理財產品，從而使保險公司的產品覆蓋面更廣。消費者自己就可以通過比較多家的互聯網保險理財產品，找到適合自己的產品進行購買。保險公司利用互聯網進行銷售，降低了銷售成本，提高了收益，而消費者購買保險理財產品更加方便，理賠也不在像傳統模式那樣困難，因而受到了消費者的普遍青睞和支持，同時互聯網保險理財產品發展迅速，將吸引更多的人購買。這三種產品特點主要有三點：第一點：理財購買門檻低。例如余額寶基金最低購買額100元就可以產生收益，而銀行的理財產品大多至少一萬起步。第二點：理財的收

16、益率較高。比如說購買30萬元以內的余額寶產品的客戶如果發生損失，余額寶公司將進行理賠，有保證收益高，相對銀行的理財產品，會使更多的人購買。第三點：理財產品流動性強。比如說余額寶的貨幣型基金，購買后可以隨時變現，如果是自己銀行卡的資金購買，將資金提現到銀行卡不需要手續費，方便快捷的流動性吸引著更多的人購買。其次這種理財產品在家庭規劃時候，由于其流動性強，通產購買其作為緊急預備金。3. 互聯網金融背景下建設銀行個人網絡理財業務發展分析3.1 建設銀行互聯網個人網絡理財業務發展狀況和產品介紹及優勢3.1.1 中國建設銀行簡介中國建設銀行（China Construction Bank，簡稱CCB，建

17、行）中國大型上市銀行，中國五大銀行之一。最初成立于1954年，截止2018年末，建行營業收入達到209637.05億元人民幣，建行市值約為2000億美元，實現凈利潤為2323.89億人民幣，其中理財產品收入205.37億元，較去年增長42.06%，主要是源于建行推出的適合市場和客戶需要的理財產品。3.1.2 建設銀行互聯網個人網絡理財業務發展現狀1.理財規模龐大上海證券交易所建行2018年年報整理）近年來，建設銀行理財業務發展規模保持快速穩定的增長趨勢。2016年理財收入達108.56億元，較上年同期增長1.65%，2017年理財收入達144，57億元，較上年同期增長33%，2018年理財收入

18、達到200多億，高達205.37億元，較2017年增長42.06%，近三年保持著較快的增長率。說明建行理財產品適合客戶，更能滿足客戶需求，吸引了大量客戶的購買促進了建行理財產品的持續增長，也說明了，相對單一的銀行存款，理財產品的熱銷必然會使銀行存款所帶來的收入減少，許多客戶已經轉變理財方式，尋求更高收益的理財產品。建行要想擴大自己的理財規模，就要根據市場的需求轉變方式，來加強建行理財規模龐大的優勢。2.理財綜合能力強建行作為五大行之一，其資金雄厚，依靠其歷史悠久，品牌效應強，其設計的理財產品能夠滿足眾多客戶的需求。建行有七種理財品種，分別是建行財富系列、利得盈、匯得盈理財產品、QDII、乾元、

19、代理理財產品和網銀。建行在2018年的理財產品收入總額達205.37億元，充分說明社會認可度高。3.1.3 建設銀行理財產品特點(1) 方便簡單，建行手機app的推出，可以更快度的辦理業務，成為建行個人網上銀行客戶，其手機客服可以隨時為客戶服務。(2) 安全信賴，登錄或者交易時候，建行的后臺都會根據你的操作提供服務，保證你的資金安全和交易成功。(3) 服務豐富，擁有建行銀行卡，就可以網上繳納水電費，還可以投資理財、轉賬匯款等各種服務模式。(4) 經濟實惠，現在不僅辦卡免費，開立網銀賬戶也是免費，五萬元以內的轉賬不收取手續費，購買理財產品時還有費率優惠。3.2 建設銀行互聯網個人理財產品介紹中國

20、建設銀行的理財產品種類較多，本文簡單介紹其專屬理財產品、基金理財產品、貴金屬理理財產品三大種類：專屬理財產品乾元匯得盈其他基金理財產品股票型基金混合型基金債券型基金QDII基金貴金屬理財產品個人貴金屬理財產品圖3.3中國建行官網理財產品類型整理（資料來源：建行官網理財產品數據整理）產品名稱銷售起止日期銷售終止日期幣種期限起購金額（元）產品種類預期年化收益率風險等級乾元-私享2020年第75期私人銀行理財產品2020.2.52020.2.7人民幣704天1000000非保本5.15%中等風險乾元-尊享型2020-29理財產品2020.2.22020.2.7人民幣690天500000非保本5.1%

21、中等風險乾元眾享保本型人民幣理財產品2020年第18期2020.2.12.18.2.8人民幣164天50000保本3.7%無風險匯得盈非保本外幣理財產品2020年第8期2020.2.52020.2.11美元371天8000非保本2.2%低風險圖3.4中國建行官網理財產品部分產品整理圖（資料來源：建行官網理財產品數據整理）通過對建設銀行個人理財數據進行整理，列出的上面兩個圖。同其他金融機構產品一樣，理財產品有高風險、中等風險、低風險、無風險這四種，其中無風險的理財產品都保本。可以發現，建設銀行官網的理財產品種類較少，如果客戶要購買一項理財產品，建行官網所列的產品單單幾個，而且建設銀行私人理財業務

22、起點最低100萬元，其他保本型或者非保本型理財產品起點最低五萬，對于新時期的年輕人的來說，普遍購房購車導致的儲蓄水平低，因而五萬塊錢的起點會限制很多小額資金的進入，這在一定程度上阻礙了建行的個人網絡理財業務的收入情況。從圖中還可以發現，隨著日期和起購金額的增加，理財收益也會相應的提高，但提高的幅度不高。互聯網金融的快速發展沖擊著傳統的理財模式，將繼續影響著建行的個人網絡理財業務。根據對2018年內到期并且公布了到期收益率的銀行理財產品的統計分析(如表所示)，在五大國有商業銀行中，建設銀行排在第一。圖3.5 2018年度銀行理財產品收益能力評估排名銀行名稱收益能力得分1建設銀行21.582工商銀

23、行18.633中國銀行16.884農業銀行14.56（資料來源：來自互聯網整理）銀行理財產品自2004年誕生以來，已經發展了12年，現在市場上出現了各種各樣的理財產品，加上五大國有銀行競爭激烈，能在2018年建設銀行理財收益評估排名第一，說明建設銀行的理財產品競爭能力強、市場認可度高。這將促進著建行保持自己的優勢，繼續提高自己的銀行理財產品收益能力。3.3 建設銀行互聯網個人理財產品優勢1.品牌歷史悠久中國建設銀行成立于1954年，是中國五大股份制商業銀行之一。互聯網理財模式憑借自身優勢發展迅速，但是其發展也僅僅不過幾年，而且其品牌還沒得到人民所熟悉，建行的歷史悠久，不管是年輕一族還是中老年人

24、，都是所熟悉。其次建設銀行分支機構的眾多，能為個人網絡理財業務提供更多的服務。互聯網理財公司由于其信譽一定方面受到國家法律政策的限制，難以與建行名譽相比較。2.客戶資源優勢截止2018年末，建行的客戶發展基礎良好，建行的機構客戶超過了400萬戶，同比增速10.51%，個人有資產客戶超過了3.4億戶，這是建行連續四年新增戶超過2000萬戶，個人網銀的用戶達到了2.37億戶，手機銀行的用戶為2.23億戶，通過微信綁定建行的用戶達到了3623萬戶。強大的資源資源優勢推動著建行互聯網個人理財產品的銷售。3.人才優勢 從下圖可以發現建行的工作人員中，僅僅不到8的人不具有大學專科（不包括）的學歷，建行人員

25、的素質較高，具備了理財業務相應的學歷水平，建設銀行也加強對從業人員的專業培訓，對從業人員也要求其考有相應的從業證書，保證其業務的專業性。建行為人才優勢的儲備制定了激勵的措施，通過提高擁有含金量高的理財證書的員工薪酬，促使更多的員工擁有這些CFP(國際金融理財師)和AFP（金融理財師）證書的人才進行理財，保證建行在人才優勢方面處于領先的地位。最后建行在人員的招聘中，也強調重點高校、必須擁有四級證書、計算機專業人才等優先考慮。圖3.6建行人員年齡和學歷分布圖類別細分類別員工數占總數百分比（%）年齡30歲以下9738226.8631至40歲8051422.2141至50歲13937038.4551至

26、59歲4504412.4360歲以上1720.05學歷博士研究生4840.13碩士研究生279977.73大學本科20520056.61大學專科10079927.81中專142893.94高中及以下137133.78（資料來源：上海證券交易所中國建設銀行2018年年報整理）3.4 互聯網金融背景下建行個人網絡理財業務的影響和分析互聯網金融的沖擊下，建行的個人網絡理財業務的市場受到了壓縮，許多客戶被互聯網金融企業吸引過去，使建行的理財業務收入增速放緩。但是，建行作為五大國有銀行之一，其資金雄厚，人才優勢，將使建行的個人網絡理財業務模式迅速轉變。理財業務的市場上，不僅包括了各類銀行，還包括其他非銀

27、行金融機構，理財產品的繁雜眾多，能更多的滿足客戶的需要，建行需要借鑒做的好的理財公司的經驗，創造出適合大眾的理財產品，只有這樣，才能跟上互聯網金融的發展，其次，與互聯網金融企業相比，建行擁有眾多網點，覆蓋的客戶更廣，應加大力度宣傳建行的互聯網理財產品，提高對客戶的服務水平，增強自身競爭力，縮小在理財產品方面的創新度。最后，建行要利用好互聯網平臺，手機銀行進行理財已經是發展的趨勢，要掌握不同層次客戶的需求，這樣才能轉型升級。互聯網金融的高效率、低成本的特征，迅速發展起來，改變了現在客戶的理財方式、觀念，他們不再局限于去柜臺辦理財業務，客戶將通過互聯網進行查閱各金融機構的理財產品和理財服務水平。3

28、.5 互聯網金融背景下建行個人網絡理財業務的存在問題1.忽視中低端客戶傳統商業銀行在理財業務執行中大多遵循著銷售的“二八法則”，也就是傳統銀行認為80%的收益是由20%的客戶創造的，只需要把握20%的人就可以輕松得到大部分的收益，正是因為資源具有稀缺性，使得銀行在個人網絡理財業務產品銷售過程中，為了取得這些客戶創造的利潤，分配更多的時間和精力用于大客戶，以及大客戶的維護工作，浪費了人力資本和財力資本，還不能明顯提高理財業務的收益。而隨著我國經濟的不斷發展，貧困人口總量的不斷下降，人民整體收入的不斷提高，中產階級人數總量增加，理財能力得到加強，更多的利潤也就體現在這些群體，而不是傳統的單一群體。

29、從建行官網理財業務中發現，建設銀行的私人理財業務起點最低100萬元，而且其他保本型或者非保本型理財產品起點也最低5萬，但介于5萬到100萬間的理財產品，在建行的官網上較為貧乏，對于中端客戶的選擇大大降低，一定程度上忽視了中端客戶的利潤創造力。互聯網金融企業的理財產品起購點很低，甚至100元都能購買，基金的申購點一般是1000元，銀行理財產品的門檻高對于對于低端客戶來說，限制了他們的購買。2. 產品相對創新度低在銀行業的統計中，隨著互聯網金融行業的發展，行業中凝聚了計算機、金融、管理專業等人才，均為凈流入狀況。值得關注的是，其中有不到35%的人才在互聯網金融行業從事的是信息工程或電子計算機技術，

30、這反映了在互聯網與金融的發展過程中，互聯網技術人才對于互聯網金融行業的發展至關重要。正是在此基礎上，互聯網金融企業將此優勢轉化為產品創新優勢。傳統的理財產品的線上化程度比較低，建行官網理財平臺的產品創新能力也比較差，產品也不夠豐富。互聯網金融可以在服務上降低成本，還可以提高中低端客戶占有率，更好滿足小微客戶個人理財有效需求，而且互聯網金融理財企業產品相對豐富，機構數量較多、整體規模較小、增長速度較快，對傳統銀行理財模式造成很大的沖擊。3. 營銷水平較低隨著計算機和手機的擁有率不斷提高，網上銀行和手機銀行的普及豐富了現有理財產品的營銷渠道，現在人們不僅通過銀行柜臺和銀行短信提醒這些傳統的途徑了解

31、理財產品屬性，還越來越多地傾向于使用手機網上銀行獲取喜歡的的理財產品信息。傳統的理財模式要去銀行柜臺辦理，而現在網絡科技的發達，金融創新的出現，營銷策略也發生著變化，互聯網金融企業理財水平之所以如此之高，就是因為其營銷成本低、傳播速度快。現在建行要利用互聯網渠道進行營銷，加強對手機銀行和網上銀行理財產品的更新力度，也要豐富和完善互聯網營銷渠道。另外，在所有網點加大互聯網營銷廣告宣傳，使更多的不僅僅是年輕人了解到互聯網營銷的方便快捷。同時在對中老年人進行理財業務時候，也要對他們進行手機銀行理財業務的宣傳，互聯網理財在中老年人中的理財率較低。4. 理財人員的專業化程度不高建設銀行對進行個人網絡理財

32、業務的人員要求嚴格，要具備對學歷和工作經驗，但是從2018年建行的年報中觀察到建行有35多的人員是本科以下，這就阻礙著建行個人網絡理財業務的發展。在西方國家的理財業務中，具有CFP(國際金融理財師）證書的從業人員往往得到理財者的青睞，而且西方國家CFP(國際金融理財師）從業人數居多，我國雖然個人網絡理財業務發展較慢，但是經濟的不斷發展，人民收入的不斷提高，對高素質、高學歷人員方面需求較大，尤其是對獲得CFP(國際金融理財師)和AFP（金融理財師）證書的人才的需求。建行可以提高擁有這些理財證書的員工薪酬，促使更多的員工擁有這些理財證書，從而提高建行的理財業務水平。3.6 互聯網金融背景下建行個人

33、網絡理財業務可能存在的風險1.技術安全風險相關技術性風險大多是源于計算機網絡系統由于在現階段的能力不成熟導致的風險。它的主要情況如下：（1）軟件、計算機系統等等方面存在的不足導致了相應的技術性的風險。例如，如果系統的防火墻和防御組織系統建立不當就會導致其他的互聯網金融軟件應用收到病毒了相關不正當人們的襲擊，會造成相關計算機硬件的損害。（2）我國目前的相關軟件可以再未經授權的情況下使用，所以一些病毒程序和黑客很容易對其進行攻擊，并且是有針對性的攻擊和持續創新攻擊，對于用戶的基本資料的安全性不能保證，對顧客的資料和經濟安全沒有保障。（3）運用用戶身份的信息復制，可以把顧客的基本資料盜走作為金融詐騙

34、的依據，可以讓不法分子很容易進行金錢詐騙，最后形成技術風險。這種狀況尤其在顧客身份認證時的安全不完善、身份信息在傳輸時由于安全技術不成熟造成的信息泄露，就讓相關不法分子對于顧客的基本信息進行偽造，從而實行金融詐騙。結合上述問題，很明顯的可以得出這些金融風險對于互聯網金融的發展是很不利的，最直接的損害就是造成客戶的巨大經濟損失，這種風險是和傳統互聯網技術風險不同的：傳統網站和軟件是進行定期的優化改善，及時遇到風險問題造成的損失也不高，可是互聯網金融涉及到金錢問題時如果產生風險是一個致命的打擊。所以，在現今一些互聯網金融平臺的使用人的類型限制不高的狀況下，更應該制定嚴謹的互聯網風險技術管控和監督，

35、將風險降到最低。2.法律政策風險法律政策風險主要是由于相關互聯網金融法律法規不成熟和不全面所產生的在進行相關交易時產生的問題，由于對于相關交易的法律限制不夠完善，會造成權責模糊的現象發生。這種狀況主要有兩種：第一種是現在有的法律規定在電子貨幣、網上支付等等的交易過程中遍及的范圍太狹小。例如，大多數的互聯網金融交易都是網上數字不涉及紙幣的交易，如果在電子貨幣交易系統和實用的過程中有著法律結構不完善，不全面的情況發生，就會帶來相應的對于擁有合約權利和義務的相關企業帶來壞影響，并且電子貨幣的使用是匿名使用，對于一個交易過程無法準確的查詢，這種漏洞很容易被不法分子所利用。再者，現在的互聯網金融剛剛起步

36、，還沒有明確的法律制度和體系去對其進行約束和管理，就存在很多的監管紕漏，主要擁有監督對象不清、運營過程和渠道監督力度不夠等等，這些問題都對于金融風險的發生有促進作用。例如，現在正在運營的P2P應用平臺總會發生“跑路”的情況，這種情況發生的原因就是相關法律制度的確實而產生的的，沒有法律對他們進行約束和監督，其中相應的運營標準也含糊不清，最后就像形成了現如今的P2P運營混亂的狀況。所以，如果想要現在的互聯網金融運營的更加健康和更加蓬勃的發展，一定需要強大和建立完好的法律制度，對于互聯網金融市場的穩定性、高效性進行全面的監督和保護，讓他健康的成長和發展。3.貨幣政策風險貨幣政策的風險主要是由于監管效

37、力的缺乏和存在問題時應對舉措的不當而導致創新性業務進行擴展時出現問題，進一步阻礙了政府在實施貨幣政策時有效作用的發揮。其主要表現為以下三種形式：其一，在互聯網相關金融業務擴展為的創新性業務上，通過此類業務對于市場主體在交易過程中的相關行為進行影響，進一步在利率等方面影響影響貨幣政策的特有傳導系統：主要包括在央行對貨幣流通進行緊縮性干預的背景下，部分企業由于向商業銀行貸款較困難而轉為向一些網絡金融機構進行貸款以解燃眉之急，這就導致了央行的貨幣政策的信用貸款的傳導機制收到網絡金融的影響在信貸能力上收到阻礙和外部削弱，加之網絡互聯網金融在交易過程中的成本較低，促進了很多中小投資者的向其借貸并將貸款向

38、資本市場投資，這進一步影響了政府實施的貨幣政策所起到的財富效應的正常傳導機制；其二，商業銀行的現金和存款比例以及應該保留的超額準備金額的多少會受到市場借貸主體向商業銀行借貸時的對現金的需求和雙方在交易過程中的謹慎性和交易流程的繁瑣程度的影響，進而對于貨幣乘數的擴展問題對貨幣政策造成不良影響。其三，當前隨著網絡互聯網金融交易過程中電子貨幣這一虛擬貨幣的發行，由于其不屬于M2，同時沒納入社會融資的總數量，因此可能容易造成市場貨幣供應總數量在表面上被低估這一問題。由此可見，互聯網金融會對我國的宏觀經濟調控中的貨幣政策帶去風險，其會通過各類途徑對于貨幣政策進行不良影響，同時影響的作用機制比較復雜，因此

39、，政府在對此類風險進行風險防控時具有不小的難度。4. 互聯網金融背景下建設銀行個人網絡理財業務發展策略4.1 加強與互聯網金融企業的合作，開發互聯網金融產品建設銀行與互聯網金融企業都是金融企業，它們都為個人網絡理財業務的發展做出了重要的貢獻，雖然是競爭的關系，但是隨著競爭的激烈，發現相互之間合作能夠共贏，面對互聯網金融企業發展態勢越來越好，建設銀行不能夠忽視其發展態勢，一定要與其建立起良好的合作關系，利用雙方在各自領域的優勢，相互借鑒。尤其是互聯網金融企業有著其自身優勢，得到眾多年輕一族在個人理財的青睞，而且數量不斷增加。這樣的局勢下，促使建行分析自身在此方面的不足，學習互聯網金融企業的先進理

40、念，并開發建行的互聯網金融產品，可以將研發出來的理財產品，利用互聯網金融企業這個平臺，展開屬于自己的競爭。4.2 培養和發掘互聯網金融的人才互聯網金融業務具有特殊屬性，在傳統金融的發展中出現的互聯網金融模式，將與傳統金融模式結合，這就對從業人員要求得到了提高，從業者不僅要具有傳統金融專業知識，還要有現有互聯網金融的理念。這樣的背景狀況就提高了建設銀行對人才需求的選擇標準。在之前的傳統金融模式中，建設銀行的員工基本上都是出身于經濟類專業，而作為互聯網金融模式，計算機信息專業對互聯網金融個人理財起著至關重要的作用，經濟類專業的人才對互聯網金融的業務運作模式不夠清楚，所以，一方面建設銀行需要通過外部

41、人才引進和內部員工培養相結合，加強人才的儲備和發展，建立與互聯網金融企業同等的薪酬激勵以及產品創新機制。另一方面，借鑒互聯網金融企業在此方面的優勢，需要重視和加強對員工這方面的培訓，提升他們在金融方面知識的水平、加強相應的市場營銷能力和對互聯網金融工具的應用情況，促使員工為客戶提供服務的時候，能夠將互聯網工具很好的應用到網絡營銷環境中，促進建行理財業務得到發展。最后，在招聘環節中也應該多找一些這方面的優秀人才，從而能夠在整體上提高建行全體員工的綜合素質，使建行在這種背景下能夠得到發展，為建行在激烈的競爭中保持領先的地位。4.3 轉變經營理念，加強技術支持建行作為五大行之一，在規模、經營范圍、用

42、戶數量等方面，都有顯著優勢。建行要此優勢的基礎上，利用互聯網金融的優勢，將這些和自身的理念結合。在國家對創業政策和人才需求的大環境下，更要關注經濟的國家經濟政策和經濟走勢，關注金融支持措施的不同需求的客戶，并努力的工作，開發更多的客戶。隨著互聯網金融的不斷發展，建設銀行網點面對面的柜臺交易日益被自助交易和網上交易所代替，互聯網金融的出現加快了建設銀行經營理念的轉變。建行要利用資金對科技投入，將新科技、新策略有效應用到業務發展的各個環節，資金的投入為設計全新的業務形式提供了保障，能夠提高建行發展形式，新產品、新業務的發展形勢要得到發展，這樣才能夠加強和完善信息保障系統的建設，提升自身風險管理水準

43、，保障新形勢下金融業務的不斷發展。另外，建行銀行利用其互聯網金融方面的人才，能夠利用先進的科學技術，使建行在互聯網金融環境中的竟爭優勢得到保證，首先應該使用建行建立起來的數據資料，建行的理財服務人員要建立較為完善的客戶理財資料，利用這些資料將這些數據轉換為建設銀行的竟爭優勢，逐漸要加強安全保障，建立安全信息保障技術，促使建行的個人網絡理財業務業務能夠持續穩定的運行下去。4.4 完善風險管理，強化風險控制建設銀行應對理財產品風險嚴格控制。完善風險管理包括提高風險管理水平、建立預防機制、建立損失彌補機制。提升業務風險管理水平是建設銀行個人網絡理財業務風險預防的第一道防線，在建設銀行經營管理過程中應

44、做好風險管理工作。對于個人網絡理財業務來說，產品種類較多，對于期限和收益率等各項要素不同的產品應采取不同的風險控制方案。建設銀行可根據個人理財產品特征對產品進行分類，為這些每一類理財產品制定不同的風險控制措施，將熟悉這些每一層次的理財產品的風險程度并降低在有效范圍內。逐步建立預防機制是風險管理過程的的第二道防線。建立損失彌補機制是降低客戶風險的第三道防線。理財產品的收益隨著理財產品背后的投資品價值的波動而變動，為降低理財產品可能帶來的損失，建設銀行應該定期提取準備金，建立準備金制度，避免個人理財產品收益受到下滑時所受的損失。具體來說，包括以下幾方面：1.完善互聯網金融法律風險控制機制第一，確定

45、每種模式的法律位置和監管主導，并且加大對業務流程的監督和控制。現在，除了第三方支付模式之外，其他模式都沒有明確的法律定位和監管主體。應該確定確定每種模式的性質，明確監管主導及其責任，為互聯網金融行業創造有效的法律環境。然后，在明確好每種模式監管主導的前提下，充分把握每種模式的業務流程以及該行業的經營和發展，為今后監管制度的建立提供準則，可以預防風險的出現。 第二，形成多角度的法律法規監管體系，做到監管有法律保障。首先，頒布相關部門規章制度或規則，填補此新出現的行業在法律法規監管方面的漏洞。然后，依據實際現狀，改善不符合該行業發展需求的法律法規。接著，對互聯網金融機構在組織形式、運作模式、資質條

46、件、風險預防等方面進行調整，制定和頒布信息數據對外、涉密、使用等一系列法律法規。以上做法會有助于形成多角度和全面的法律法規體系，在法律上為該行業的監管保駕護航。 第三，健全市場主導的權益保護制度。互聯網金融主導的權益保護體系不完善，導致很多網絡金融的投資者與客戶遭受權益的損失。因此，為了維護投資者與客戶的合法權益，應制定相關措施維護網絡金融參與者的權益，突出顯示網絡金融的信息外露內容和參與者的個人隱私的保密內容，對網絡金融投資者和客戶實行有效的權益維護教育，為他們建立專門的投訴調解途徑，處理金融事件，為參與者打造維護安全的體系。 2.安全技術風險的防范措施第一，政府應該努力的方面包括：首先，對

47、計算機和互聯網的核心技術要加速創新和發展，推廣采用國家生產工具，逐漸做到自我控制；然后，健全互聯網金融信息安全維護的基礎設施，逐漸做到信息安全產業化的全面性任務，引導互聯網金融行業組成以攻擊為背景的主動防御體制；三是制定互聯網金融信息安全的規則，幫助互聯網金融機構建立安全度高的服務平臺，從而為互聯網金融信息營造安全度的環境；四是促進信息安全產業鏈條的安全性，確保互聯網金融信息源頭的安全性，實行信息資源分享，使用聯合措施防范和解決風險。 第二，互聯網金融機構應該努力的方面包括：一是增加信息技術安全的成本投入，增強軟硬件基礎的信息安全防護，從而預防普通的信息技術危險；二是經濟基礎扎實、運行體系安全

48、和服務體系健全的互聯網金融機構可以開發新的信息安全產品，運用多樣形式確保交易安全系數，促進更多信息安全產品由國家生產；三是各種機構之間可以通過分享信息，從而了解全部互聯網金融系統中客戶的具體狀況，防止客戶在多家平臺上重復投資造成的風險加倍；四是互聯網金融機構自身增強信息安全保密意識，了解風險對信息安全的破壞影響，努力保護好客戶的個人信息，維護客戶和機構的利益。 第三，作為個人，我們要提高信息安全的保密意識。互聯網金融不斷參與到人們日常生活，一方面，我們應該加強對該行業的認識和理解，而且關注和借鑒媒體、網絡等途徑暴露的互聯網金融信息安全相關詐騙事件；另一方面，增強個人辨別風險的能力，在開展互聯網

49、金融業務時，挑選安全系數高的網絡環境，提高保密個人隱私、賬號、密碼等信息的能力。 3.提升互聯網金融行業自律第一，政府要積極開展建設該行業自律機構，以最終實現行業規范。互聯網金融專業委員會于2014年3月設立，是我國第首次建立的互聯網金融行業的專業自律機構，這一機構不僅能夠預防風險，還能夠有效促進互聯網金融行業實現規范，甚至可以幫助實現更高水平的行業自律機構。自律機構應該發揮其應有的作用，幫助金融監管制度的制定，然后形成合理、有效的行業規范，最終幫助該金融行業降低大范圍風險的發生。第二，互聯網各大金融機構要繼續討論探討該行業的發展，并形成行業守則。互聯網金融機構在不斷創新和發展過程中，各大機構

50、之間加強交流溝通，共同討論滿足行業需求的守則，創造有利于行業發展的環境。 第三，各種機構間加大相互監管，提高自身的規范性。隨著互聯網金融行業自律機構的不斷開展和完善，形成相關的行業規范和標準，增加機構相互監管的制度，把機構的各種違規行為添加到機構信用體系評估并上報。如果互聯網金融機構發生違背行業規范和標準的情況，網絡等媒體能夠披露其違反事件來降低信用，最終實現規范行業發展、提高自身的規范性的目的。 4.推動互聯網金融征信體系完善第一，加強征信行業的體系建設。由于法律法規和市場需求等條件的限制，征信體系的發展呈現緩慢的趨勢。在征信業管理條例的頒布和實行，征信行業開始全新的發展階段。確立新的發展模式，政府和市場分別承擔主導和輔助的作用，完善職責分明、協同工作的征信體系。第二，加快專門的征信機構建設。在互聯網金融行業的持續創新的前提下，對個體和企業在信用方面要求更加嚴格，職業化征信機構承擔為不同市場、不同金融模式、不同業務服務的職責，對其業務的運營不斷制約