1、XX聯社創新小額貸款管理新模式2015年以來，在經濟常態化的形勢下，XX聯社按照“積極創新、亮化品牌”的工作思路，轉變工作作風，創新信貸管理機制，從嚴控制大額貸款的投放，大力創新和推廣小額貸款，優化貸款結構，結合本地實際，有針對性地開發了“惠農貸”、“商貸通”、“POS信用貸”、“公薪消費貸”等多種品牌貸款，受到了廣大客戶的普遍好評。 自2015年3月運行以來，品牌貸款成效顯著，其中：“惠農貸”授信921戶，授信金額9322萬元，用信金額9150萬元；“商貸通”授信404戶，授信金額6581萬元，用信金額6140萬元;“POS信用貸”授信20戶，授信金額350萬元，用信金額280萬元；“公薪消

2、費貸”授信624戶，授信金額12715萬元，用信金額11670萬元。特別是為農戶量身定做的“惠農貸”小額信用貸款，有效解決了農民群眾“貸款難”的問題。 一、“惠農貸”小額貸款“惠農貸”小額信用貸款是指農村信用社憑農戶借款人的個人信用、經濟實力和償還能力發放的無需提供擔保的貸款，突出體現個人誠實守信的原則，貸款最高授信額度10萬元，最高期限36個月。貸款遵循“先授信、后用信”的原則，授信農戶可在授信額度和授信期限內循環使用。取得“惠農貸”小額貸款資格的農戶可憑“一證(身份證)、一卡(貸款卡)”到當地信用社營業柜臺辦理用信業務。(1) 成立相應組織。聯社成立以理事長為組長、其他班子成員為副組長、個

3、人客戶部經理及信用社主任為成員的授信評定工作領導小組，負責此項工作的組織實施。聯社成立4個個人客戶部，實行分片管理，每個客戶部分包3-4個鄉（鎮），信用評定工作采取先試點、后鋪開，“梯級推進”方式逐步開展。 同時，加強與當地政府的溝通、協調，在縣、鄉（鎮）、村成立三級“惠農貸”信用評定組織：縣級組織負責全縣誠信工程創建工作；鄉級組織負責擬授信行政村的篩選、推薦及考察工作；村級組織具體負責授信農戶的審查、表決工作。 (二)具體授信流程。1、借款人向居住地村民信用評定組織書面提出授信申請。2、村民評定組織根據借款人申請，進行初步篩選并張榜公示。3、客戶經理按照公示的名單入戶實地調查，核定授信額度。

4、4、客戶經理上報信貸資料，經審核審批后簽訂最高額借款合同，發放貸款卡。5、“惠農貸”貸款客戶持本人“一證一卡”，到指定的信用社營業柜臺提出用信申請。6、營業柜臺受理時，核實借款人身份證、貸款卡及指紋識別系統。核對無誤后，信貸會計根據貸款申請為借款人辦理授權限額內的貸款手續。辦貸時限（自貸款受理到貸款發放）7天內辦結。 二、“商貸通”小額貸款農村信用社為轄內的個體工商戶發放的用于生產經營類貸款，貸款金額最高為20萬元。信用社根據借款人的生產經營規模和狀況、開業時間、信用程度等綜合考慮，采用完全信用或擔保的方式發放貸款。 操作流程如下：1、客戶經理進行實地調查借款用途，核定授信額度。2、客戶經理上

5、報信貸資料，經審核審批后簽訂最高額借款合同，發放貸款卡。3、借款人到指定的信用社營業柜臺提出用信申請。4、營業柜臺受理時，核實借款人身份證、貸款卡及指紋識別系統。核對無誤后，根據貸款申請為借款人辦理授權限額內的貸款手續。 三、“公薪消費貸”小額貸款。 農村信用社向轄內公職人員發放的用于滿足個人消費等資金需求，但無需提供擔保的貸款業務。貸款遵循“先授信、后用信”的原則，借款申請人可在授信額度和授信期限內循環使用，授信金額最高為30萬元。 操作流程如下：1、客戶經理進行實地調查借款用途，核定授信額度。 2、客戶經理上報信貸資料，經審核審批后簽訂最高額借款合同， 發放貸款卡。 3、借款人到指定的信用

6、社營業柜臺提出用信申請。 4、營業柜臺受理時，核實借款人身份證、貸款卡及指紋識別系統。核對無誤后，根據貸款申請為借款人辦理授權限額內的貸款手續。 四、“POS信用貸”小額貸款 是指在XX聯社轄內營業網點開立存款結算賬戶，以工商戶申請人的個人經營收入和家庭財產作為授信依據的貸款，授信金額最高為20萬元。被評選為POS特約工商戶的借款申請人，可在授信額度內循環使用，不需要提供擔保。 操作流程如下： 1、客戶經理進行實地調查借款用途，核定授信額度。 2、客戶經理上報信貸資料，經審核審批后簽訂最高額借款合同，發放貸款卡。3、借款人到指定的信用社營業柜臺提出用信申請。 4、營業柜臺受理時，核實借款人身份

7、證、貸款卡及指紋識別系統。 五、簡化貸款手續 為切實提高辦貸效率，聯社從簡化貸款手續著手，凡不涉及信貸管理系統要求必須具備的，全部予以取消；借款人、擔保人需要提供的資料全部從簡，內部運作資料采取一表通，一張表涵蓋貸款調查、貸款審查和貸款審批整個過程，既節約了紙張，又提高了辦貸效率；簡化后的貸款資料較以前減少了近五分之四。同時，簡化審批流程，除大額貸款聯社召開貸審會審批外，30萬元以下小額貸款由客戶部門負責人直接審批，50萬元以下貸款由聯社主管信貸副主任直接審批。6、 強化績效考核 為充分調動和激發客戶經理的工作積極性，聯社制定了客戶經理績效工資考核辦法，對客戶經理營銷的貸款實行完全績效考核，按

8、業務量和收息量分別計酬?？蛻艚浝磙k理一筆授信業務計價50元，各崗位之間按照承擔責任的比例計提績效工資，其中：調查崗計提80%，審查崗計提10%,審批崗計提10%；收息量按客戶經理管理的風險類貸款當月收息金額10%計提績效工資。此舉大大調動了客戶經理辦理貸款的積極性，至2015年9月，客戶經理月均工資達9000元左右，是一般員工月工資的兩倍左右。7、 信貸風險防控 為保證貸款放得出收得回，聯社為每一位客戶經理開立一個貸款風險補償金賬戶，從客戶經理每月領取的績效工資中扣除40%，存入客戶經理名下，用于賠償客戶經理經放的逾期貸款。凡到期未收回的30萬元以下小額貸款實行全額賠償制，凡不賠償者，給予開除

9、紀律處分，涉嫌犯罪的移交司法機關追究其法律責任。年度終了，客戶經理經放貸款沒有形成不良的，返還當年客戶經理繳納風險補償金的20%，剩余部分繼續作為客戶經理的風險管理基金，待其工作崗位調整，所經放的貸款全部收回后風險基金全額返還。通過一年來的運行，“惠農貸”沒有出現一筆逾期和欠息現象。 八、運行中發現的問題一是客戶經理自身業務素質有待進一步提高，專業水平有待提升；二是客戶經理營銷的主動性還需要加強，全轄小額貸款的覆蓋率還不高；三是由于個貸業務額小面廣，客戶區域分散，加之客戶經理精力有限，貸款發放后不能做到全面定期跟蹤回訪九、下一步工作思路一是我聯社積極組織相關業務培訓，使客戶經理在實際工作中不斷充實自己的業務知識水平，提