1、本文格式為word版，下載可任意編輯基層商行短貸長用現象的調研報告 基層商業銀行在信貸業務中“短貸長用”現象非常普遍，即一筆企業貸款在金融機構賬面反映為短期貸款（即貸款期限為一年期以內），到期后以還舊借新方式取得與原貸款相等或更多的資金使用權，且周而復始、循環往復以達到長期占用銀行信貸資金的行為。近年來，這一現象已經引起金融機構及其監管部門的高度重視。本文旨在通過分析基層行短貸長用具體成因、 不良影響并提出針對性的對策建議。 一、短貸長用的成因分析 （一）從基層行經營行為分析 1、銀行信貸管理機制的約束 隨著金融體制改革的深化，各大國有商業銀行紛紛改制上市成功，原有的貸款審批管理方式發生變化，

2、對企業發放中長期貸款的審批權限普遍上收至省分行一級，基層行對流動資金貸款權限相當有限。一些銀行在強化內控制度的同時，缺乏有效的信貸營銷管理辦法和激勵機制，不能適應基層行信貸管理的實際需要?；鶎有袨榱肆糇』驙幦炠|客戶以保持轄區內資產業務競爭優勢，對部分客戶的中長期貸款需求一般采用“變通”做法，以企業流動資金貸款的形式提供，以規避權限的限制，縮短申報審批時間，爭取同業競爭中的主動性。 2、不盡合理的授信制度 雖然目前企業授信制度為每年一次，但企業一旦被銀行信貸準入并給予授信，一般情況其授信額度在短期內是不變的。企業就可以充分利用銀行的授信時限來達到短貸長用的目的,主要方式如下： (1)通過對半使

3、用授信額度。如某銀行對某集團公司的授信額度達1.5億元，假如該集團公司貸款少于7500萬元，就很容易通過使用另一半的授信額度來達到短貸長用目的； (2)通過不同銀行的授信。如一家企業同時獲得了3家銀行的授信，該企業就可以通過錯開借款時間來達到2家銀行短貸長用的資金； (3)通過企業集團聯合使用授信額度。如集團內部通過授信分拆和配比的方式可以達到短貸長用目的； 3.生產周期與期限管理不對稱 理論上流動資金貸款期限與企業生產經營周期應該是一致的，而在現實經濟生活中往往是不對稱的，企業的批量生產及流程是連續不斷，在資金安排上無法一一對應。流動資金貸款期限安排往往并不以生產周期為依據，而是從貸款管理方

4、便出發，一般是為11個月或12個月，基層銀行一方面方便貸款管理，另一方面可以取得較高綜合資產回報率。 （二）從企業經營行為分析 1.企業利益驅動的選擇 企業是以盈利為目標的市場主體，其一切行為都是以“盈利”為中心和最根本的出發點。出于各種原因和最終的利益博弈，企業經營過程中短期貸款長期占用現象時有發生。為了實現利潤最大化，企業選擇短期貸款的低利率成為必然。在實際經營過程中，對于技改或擴大生產規模等中長期的資金需求在具體辦理貸款申請時就采用短期貸款方式。 2.企業用以填補自籌資本金不足 現實經濟環境中，大部分企業都存在自籌資本金不足的問題。相當部分新設立的企業在完成固定資產投資后，大都以形成的廠

5、房等資產作抵押，向銀行借款用于其生產經營的流動資金需要。為擴大生產能力而技術改造的老企業亦存在此類現象，即原資金規模用于穩定經營，用盈余的資金進行技改，而新擴大的生產能力的流動資金缺口，仍然要求銀行提供。這樣，銀行的流動資金貸款成為企業的流動資金的主要來源，短貸長用不可避免。 3.企業挪用資金投入房地產等高回報領域引起的流動資金不足。 隨著近兩年房地產業的升溫，許多企業受房地產投資高回報的吸引，紛紛涉足房地產業，或幾家企業聯合注冊成立房地產開發公司，單獨自注冊開發公司，參與土地開發權的競拍和房地產項目運作。由于當前銀行對企業資金使用情況難以有效控制，特別是在整個資金運營過程中，自有資金與信貸資

6、金很難在形態上區分，生產經營用的資金被挪用于房地產開發成為可能，同時，能夠從事房地產開發的企業多是相對經營較好的企業，屬于銀行的優質客戶，在監督上亦較放松。 二、短期貸款長期使用的不良影響 由于短貸長用掩蓋了部分貸款的真實用途或貸款真實質量，直接影響金融統計的真實性和準確性，進而影響宏觀金融決策準確判斷及決策效用，同時給對基層行信貸資產的風險控制造成不利影響。 （一）削弱金融宏觀調控有效性 金融作為現代經濟的核心，在市場經濟中起到至關重要的作用。金融宏觀調控是國家宏觀調控政策的重要組成部分，通過充分運用貨幣政策工具和信貸窗口指導等調控手段，解決經濟運行中突出總量問題和結構性矛盾，使之兼顧當前與長遠發展；協調利于全局經濟穩定和地方經濟發展。實現這一點的重要前提是對經濟金融形勢的準確、有效、前瞻的判斷。一時