1、*農村信用社關于開展信貸業務自查方案聯社公司客戶經理部、個人客戶經理部及分部：近期，省聯社*辦事處將組織開展對全市*家縣級聯社信貸業務合規性檢查工作，為切實做好迎查的準備工作，并以此查擺我縣農村信用社信貸管理工作中存在的問題，不斷完善信貸管理，防范風險，堵塞漏洞，聯社要求各單位開展一次信貸業務自查，現將具體要求通知如下：一、基本要求各單位對此次檢查要引起高度重視，客戶經理部經理要切實負起責任，組織本部員工認真開展自查自糾，實事求是地查擺本部在信貸管理工作中存在的各類問題，能夠整改的要明確責任，限時完善整改，對不能及時整改的問題要寫明情況上報聯社，同時提出改善信貸管理的好的意見和建議。對經各單位

2、自查應發現而未發現或故意隱瞞不報的重大問題，經聯社或市辦事處檢查發現的，對相關責任人員從嚴處理。各單位自查本部截止3月底經辦的所有信貸業務，重點檢查自2009年10月以來的經營管理行為。二、檢查內容（一）評級授信是否按照聯社有關信貸業務授信的制度規定對所有貸款實行了授信管理，是否嚴格落實先評級、后授信、再用信。（二）貸前調查是否按要求落實雙人調查制度，是否堅持調查人員在調查報告上簽字；調查內容是否詳盡，是否涵蓋了借款人基本情況、資信狀況、經營狀況、財務狀況、資金需求及還款來源、貸款擔保情況等內容；調查結論是否提出明確同意貸與不貸的調查意見；是否按河北省農村信用社信貸業務調查指引（試行）要求進行

3、貸款調查；各單位是否要求借款人以書面形式提出貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件、用途的相關資料；是否合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度；貸款的發放是否有明確的借款用途，是否有真實的交易背景，經營行為是否符合其業務范圍，與其經營規模是否相匹配。資料組織是否真實、有效、完整，是否落實了借款人承諾制度，特別是財務會計報表是否要求借款人出具了公司承諾書，年底財務報表是否經會計（審計）事務所審計；對董事會決議、委托書、借款合同等所有信貸文件是否嚴格落實了雙人面談面簽制度，對面談記錄是否由對方簽字確認。保證人調查是否嚴格按照借款人調查標準進行盡職調查

4、，抵質押物是否符合省聯社、市辦事處規定條件。（三）貸款審批1貸款審批程序的合規性。一是聯社客戶經理部及各分部審批（審查）小組成員是否符合省聯社要求；是否有審批記錄，審批記錄記載的內容是否完整，審批人員是否在審批記錄上親筆簽字，審批小組審批時采取的表決方式，若實行投票方式，選票是否妥善保管；審批表格式是否符合要求，涵蓋內容是否齊全，審批表有權審批人是否親筆簽字。二是抵質押貸款抵質押率是否符合要求，是否按貸款本息/評估價值控制，有無超省聯社規定的最高抵質押率發放貸款；抵押物評估單位是否入選省聯社備選庫，抵押物是否出租，抵押權是否優于承租權。三是檢查各單位是否按照縣聯社授權權限上報審批，有無未經審批

5、發放貸款、超權限發放貸款以及化整為零逃避審批等現象。2信貸審批的合法、合規性。一是貸款資料的檢查。檢查各項貸款手續是否完善，是否存在共性的欠缺手續問題及其他不合理問題；貸款資料是否完整，特殊行業貸款相關證照是否齊全，取得時間及有效期限與貸款日期是否匹配。二是是否存在企業法人及其他經濟組織以自然人名義貸款；是否存在以流動資金名義向房地產開發企業發放貸款，是否存在向資質不夠、資本金比例不達標、“四證”不全的房地產開發企業發放房地產開發貸款；是否存在以流動資金貸款名義發放固定資產、基礎設施建設和技術改造等項目貸款；是否存在向典當行、擔保公司、拍賣行、小額貸款公司、中介公司及其關聯企業和個人發放貸款；

6、是否存在未經集體審批發放的貸款；是否存在以貸收息現象。三是檢查是否存在個人客戶經理部（分部）辦理銀行承兌匯票質押貸款業務。四是檢查是否存在2008年7月1日后未經財產所有權共有人全部親筆簽字或依法委托授權簽字同意，辦理的各類財產抵押貸款；2005年7月1日后新發放（含收回再貸）貸款是否存在頂冒名貸款；是否存在2005年7月1日后發放的貸款辦理借新還舊，以及對不符合人民銀行四個借新還舊條件貸款辦理借新還舊。五是檢查抵押貸款中是否存在無效抵押、抵押超比率、無抵押物、重復抵押、抵押物未登記等現象；是否存在未經登記直接發放抵押貸款，或登記日期滯后等問題；是否存在以本聯社股權做質押發放貸款，是否存在質押

7、額不足，是否存在質押貸款未及時驗資凍結，或驗資凍結手續滯后等問題。（四）貸款發放發放貸款是否嚴格落實貸前條件，貸款金額、期限、利率是否與審批意見一致，是否嚴格執行聯社及上級利率定價的相關規定；檢查貸款審批各環節銜接情況和貸款入賬時間是否存在逆程序發放貸款的情況；合同要素是否齊全，借據、合同是否對應一致；各項擔保手續是否嚴格落實，辦理日期是否與借據日期相匹配；建立關聯賬戶的是否與借款人簽訂自動劃款協議，是否辦理借款人人身意外傷害保險手續。（五）貸款支付是否嚴格按照“三個辦法一個指引”相關規定落實信貸資金支付。檢查是否按照銀監部門及省聯社相關規定，開立信貸資金結算賬戶，信貸資金的發放、支付、收回等

8、是否通過該賬戶進行管理；是否按照要求落實自主支持和受托支付，相關憑證、資料齊全，受托支付是否由業務部門認真審核買賣合同、協議以及發票等，是否經過有權部門或有權審批人審批。借款人自主支付需提交符合借款合同約定用途的書面用款計劃，借款人是否定期匯總報告貸款資金自主支付情況；客戶經理部是否通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式定期核查自主支付是否符合借款合同約定用途及支付方式約定。（六）貸后檢查各單位是否嚴格執行聯社新制定的貸后管理實施細則，工作日志是否完整、合規；是否按檢查時限要求進行貸后檢查，是否形成內容詳細的貸后檢查報告；檢查報告與實際情況是否相符，是否有檢查人親筆簽字，是否能夠反映借款人信用

9、風險預警信息，檢查人發現風險是否及時報告并采取了相應的措施；貸后檢查是否涵蓋了保證擔保單位、抵質押物等，貸后檢查報告是否及時在信貸管理系統中進行維護；對到逾期貸款是否及時簽發催收通知書，催收通知書是否涵蓋保證人，是否有借款人、保證人簽字確認或影像資料佐證。是否在在超訴訟時效貸款。（七）檔案管理手續辦妥后，信貸業務檔案的管理是否符合規定；借據同其他資料是否分別存放，分別管理（要求客戶經理部與所在地信用社進行貸款賬務核對，確保賬據、賬表相符）；信貸檔案是否完整，是否包括審批表、備案表、咨詢審批通知書等審批備案材料；抵質押物等重要單證是否入庫統一保管，是否與信貸業務一一對應；部分償還貸款本金和計結息登記是否及時、完整；已結清的信貸業務檔案是否裝訂成冊，是否明確專人、專門部室集中統一管理。三、工作反饋客戶經理部要組織本部信貸人員對本部經辦信貸業務開展