1、最新 精品 Word 歡迎下載 可修改XXX網絡支付業務可行性研究報告pXXX網絡支付業務可行性研究報告2022-03-24 （一）網絡支付產業相關概述. 51. 網絡支付相關概念. 51.1. 網絡支付的定義. 51.2. 網絡支付的特征. 51.3. 電子支付的分類. 62. 我司擬從事支付行業范圍. 72.1. 擬從事業務類型. 72.2. 業務范圍. 7（二）中國網絡支付產業環境分析. 71. 網絡支付行業發展環境逐步完善. 72. 價值鏈角色分配有待合理合法化. 83. 中國網絡支付行業市場規模發展狀況. 83.1. 中國網絡支付處于快速成長階段. 93.2. 2022 年交易額規模

2、突破 1 千億元 實現翻倍增長. 93.3. 2022 年交易額規模突破 1 萬億元. 104. 中國網絡支付行業競爭情況分析. 114.1. 市場競爭高度集中. 114.2. 網關支付仍為當前主流支付模式. 124.3. 主流網絡支付運營商分析. 12（三）中國網絡支付發展趨勢預測分析. 141. 2022-2022 年中國網絡支付的發展前景分析 . 142. 網絡支付終端業前景廣闊. 153. 網絡支付呈現多元化趨勢. 164. 未來第三方網絡支付企業將面臨洗牌. 17（四）我司網絡支付業務運營與回報. 191. 我司進入網絡支付業務的優勢. 192. 業務構成與組織架構. 192.1.

3、主營業務切入點. 192.2. 業務主體. 202.3. 公司組織架構. 203. 業務營收. 213.1. 業務主要營收來源. 214. 投資計劃和資金使用規劃. 214.1. 資金投入計劃. 214.2. 項目投入預算. 214.3. 項目實施的投入計劃. 224.4. 經濟效益分析. 235. 業務處理流程. 245.1. 總體結構. 245.2. 交易分類說明. 25（五）網絡支付業務技術與實現手段. 261. 網絡支付安全方案設計. 261.1. 電子支付采用的安全技術. 261.2. 安全電子交易規范 SET . 261.3. 安全套接字層協議 SSL . 261.4. 平臺與工具

4、. 272. 網絡支付技術方案設計. 282.1. 支付體系的構成. 282.2. 支付業務流程. 282.3. 支付過程信息構成. 292.4. 網絡模型. 302.5. 方案的軟件實現: . 302.6. 支付過程的信息安全措施. 32（六）電子支付的主要風險. 321. 電子支付的基本風險. 331.1. 交易風險. 332. 電子支付的操作風險. 333. 電子支付的法律風險. 344. 電子支付的其它風險. 35（七）電子支付的風險防范與規避. 351. 電子支付風險管理步驟. 352. 防范電子支付風險的技術措施. 372.1. 建立網絡安全防護體系. 372.2. 發展數據庫及數

5、據倉庫技術. 382.3. 加速金融工程學科的研究、開發和利用. 392.4. 通過管理、培訓手段來防止金融風險的發生. 392.5. 其他相關防范措施. 40（一）網絡支付產業相關概述1. 網絡支付相關概念1.1. 網絡支付的定義網絡支付是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商、和金融機構，使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。主要包括有電子貨幣類，電子信用卡類，電子支票類。1.2. 網絡支付的特征網絡支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的；而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體是流轉來完

6、成款項支付的。網絡支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺（即因特網）之中；而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作。網絡支付使用的是最先進的通信手段，如因特網、Extranet，而傳統支付使用的則是傳統的通信媒介。網絡支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯網的微機、相關的軟件及其它一些配套設施，而傳統支付則沒有這么高的要求。網絡支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的 PC 機， 便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。網絡支付可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足 247（每周 7 天，每天 24 小時）的工作模

7、式，其效率之高是傳統支付望塵莫及的。1.3. 電子支付的分類根據中國人民銀行 2022-06-14 發布的非金融機構支付服務管理辦法規定：非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：（一）網絡支付；（二）預付卡的發行與受理；（三）銀行卡收單；（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。所稱的網絡支付，是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。所稱的預付卡，是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發

8、行的預付卡。 本辦法所稱的銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。按照支付方式的不同，網絡支付分為以下幾種：網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他網絡支付。網上支付：網上支付是網絡支付的一種形式。廣義地講，網上支付是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程，由此為電子 商務服務和其它服務提供金融支持。電話支付：電話支付是網絡支付的一種線下實現形式，是指消費者使用電話（固定電話、手機、小靈通）或其他類似電

9、話的終端設備，通過銀行系統就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。移動支付：移動支付（Mobile Payment，簡稱 MPayment）是使用移動設備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動 PC 等。2. 我司擬從事支付行業范圍2.1. 擬從事業務類型根據中國人民銀行 2022-06-14 發布的非金融機構支付服務管理辦法規定，我司擬從事的業務為“網絡支付”，是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。2.2. 業務范圍我司擬開展的網絡支付業務計劃在

10、全國開展。（二）中國網絡支付產業環境分析1. 網絡支付行業發展環境逐步完善艾瑞咨詢研究認為，從支付的各個環節，包括支付主體、支付工具、渠道等各個方面來看，中國的網絡支付行業都處于一個良好的發展環境中，盡管仍存在安全、信用、習慣等不利因素，但相信隨著政策、技術等的完善，網絡支付行業整體環境將逐步改善。2. 價值鏈角色分配有待合理合法化國內網絡支付行業的價值鏈初步形成，主要由用戶、商戶、銀行、第三方支付服務提供商、政府組成。 艾瑞咨詢研究發現，目前來說，中國的網絡支付產業鏈僅是基本形成，還存在很多需要解 決和完善的地方，諸如銀行和第三方支付平臺在支付結算體系中既存在某些分工合作，也存在 角色重合和

11、競爭，專業分工還沒有完全明確，雙方之間的利益分配也視合作程度和具體合作情 況而定。國內網絡支付產業鏈存在的問題與當前網絡支付的政策環境不完善緊密相關。 支付清算組織管理辦法作為規范網絡支付市場的重要法律法規，因種種原因而遲遲未出臺， 這使得第三方支付企業的法律地位、角色定位、權利義務、資格認證等各方面均得不到法定的政策指導，在限制第三方支付企業發展的同時，對整個網絡支付行業乃至金融行業都是一個阻礙。中國網絡支付產業價值鏈的角色和利益分配還有待在政府法規的指引下，不斷走向合理合法化。3. 中國網絡支付行業市場規模發展狀況截止 2022 年 Q3，第三方支付企業多達 300 余家，涵蓋互聯網在線支

12、付、電話支付和手機支付等，在央行報備的企業有 130 多家，12 月首批進入央行公示程序的申報名單只有 17家。 越來越多的企業進入網絡支付行業，同時我國網絡支付行業的規模總量呈現爆發式增長，進一步促進行業完善與競爭差異化。3.1. 中國網絡支付處于快速成長階段2022 年是中國網絡支付元年，政府部門加快了支付相關法律法規的建立健全，電子簽 名法、電子認證服務管理辦法、網絡支付指引(征求意見稿)等相關法律文件相繼產生為國內網絡支付的發展提供了政策和法律方面的保障，促使中國網絡支付步入快速成長階段， 2022、2022 年是網絡支付行業突破和創新的時期，市場處于快速增長和調整洗牌之中。預計，20

13、22 年左右，隨著網絡支付行業法律法規的健全，中國網絡支付行業將步入穩定的成熟階段，市場格局基本形成。3.2. 2022 年交易額規模突破 1 千億元 實現翻倍增長在政策鼓勵及第三方網絡支付企業的努力和創新下，近年來網絡支付市場發展十分迅速。艾瑞咨詢研究顯示，2022 年中國第三方網絡支付市場交易額規模為 500 億元，2022 年交易 額規模迅速增長并突破 1000 億元，增幅達 100%。根據艾瑞對行業的研究及企業訪談數據顯示，2022 年國內網絡支付市場預計仍將保持 100%以上的增長，達到 2100 億元。3.3. 2022 年交易額規模突破 1 萬億元交易額超過 100%的高速增長，

14、反映出國內網絡支付市場廣闊的發展空間。艾瑞認為，內 部的支付需求、用戶基礎，外部電子商務的推動，共同促進了網絡支付市場的快速發展。支付需求旺盛：一方面，中國經濟的快速穩定發展創造了巨大的財富，這是支付需求產生的基礎；另一方面，龐大的互聯網用戶、手機用戶群保證了網絡支付的巨大市場需求。 電子商務推動：中國電子商務的快速發展是推動網絡支付前進的巨大動力。目前中國網 絡購物和 B2B 電子商務市場都處于快速發展階段，交易額規模增長很快。電子商務涉及到很多方面的問題，支付問題、誠信問題、物流問題等等，支付問題可謂是制約電子商務發展的關鍵因素之一。占電子商務交易額規模 95%以上的 B2B，目前仍以銀行

15、匯款為主，網絡支付的應用遠未發展和成熟。中國電子商務無疑具有廣闊的發展前景，這也預示了作為關鍵環節的支付市場也必將迎來與之匹配的發展空間。根據易觀智庫的2022 年第 3 季度中國第三方支付市場季度監測數據顯示，2022 年第 3 季度中國第三方支付市場整體交易規模達到 3031 億元，環比增長 23%，其中互聯網在線支付業務達到 2896 億，第三方市場交易主要為互聯網在線支付。到 2022 年底，國內第三方支付市場規模將輕松突破 1 萬億元。另據易觀智分析，2022 年第三方支付中的互聯網在線支付市場交易規模將達到 10,710億元，環比增長 93%，注冊賬戶數 7。97 億；2022 年

16、在線支付規模將達到 36,460 億，注冊賬戶規模也將達到 13。22 億。4. 中國網絡支付行業競爭情況分析4.1. 市場競爭高度集中當前中國的第三方網絡支付市場中，企業集中度非常高。非獨立的第三方支付平臺，如支付寶、財付通，依托自身 C2C 購物網站交易額的不斷攀升以及背后集團公司的強大資源和實力支持，在商戶和用戶的開拓方面進展都很迅速，直接拉動其交易額規模的快速增長。艾瑞咨詢研究數據顯示，2022 年支付寶的交易額規模高達 476 億元，排名第一；占整個網絡支付市場近 50%的份額。相比較而言，獨立的第三方支付平臺交易額規模少，但數量眾多，2022 年就分散在 10家左右的主要平臺上，相

17、互之間的競爭十分激烈，表現在商戶及用戶的爭奪、以及產品服務的創新等方面。至 2022 年 Q3 為止，互聯網支付仍然是第三方支付市場最主要的支付方式，支付寶、財付通、快錢、易寶支付等民營支付企業占據八成以上的市場份額。主要競爭對手市場占比數據在 2022 年至 2022 年變化不大，市場格局已經逐漸明晰，各支付產品所針對的用戶群與產品特色已經形成并相互區分。4.2. 網關支付仍為當前主流支付模式目前中國的第三方網絡支付平臺，特別是獨立第三方平臺中，網關支付仍占據主流位置。艾瑞咨詢通過企業訪談了解到，主要的支付平臺如上海環訊 IPS、首信易支付等，網關支付基本會占到一半左右。如果以排名靠前的中國

18、銀聯網絡支付為例，網關支付占 100%，是絕對的主流。艾瑞咨詢研究認為，第三方支付平臺產生之初即大多以網關支付為主，一直發展至今；而網關支付下支付企業的業務模式單一、產品和服務同質化嚴重，造成的價格戰已經影響和制約了支付企業的長期發展，支付企業也逐步意識到這個問題，從網關支付向賬戶支付的轉變趨勢也逐步展開，主要方向。4.3. 主流網絡支付運營商分析2022-2022 年，在產品同質化嚴重、價格戰愈演愈烈的情況下，第三方支付企業逐步意 識到產品差異化競爭的重要性，開始致力于創新支付模式和支付產品，打造多元化的支付平臺。 2022-2022 年，各主要的第三方支付平臺在多元化方面都做 出了很多的嘗

19、試，無論在支付手段多元化還是支付服務創新方面都有很大進展。網上支付行業是一個相對集中的行業，近十家運營商占據了整個市場就成以上的份額，并且呈現一家獨大的現象。交易份額排名在十名以內的第三方支付公司無論在商戶端和用戶端都存在比較激烈的競爭，而一些更小的運營商則艱難地生存。為了避免由競爭引發的價格戰，各運營商采取差異化的發展戰略。2022 年主要運營商出了涉足航空領域外，行業拓展也深入到了生活支付、信用卡還款等領域，而 2022 年主要運營商在行業拓展戰略上也將各有側重。但是部分細分行業內部的競爭還是存在的。比如以航空客票為重點發展行業的第三方支付公司就有五家以上，一旦行業需求飽和，第三方支付公司

20、將在一次面臨爭奪商戶的激烈競爭。因此，各運營商在深入發展既有行業的基礎上，需積極拓展新興支付領域，例如火車票支付、保險、基金等創新的支付領域。正如以上提到的，細分行業內部也會存在激烈競爭。因此行業深挖是競爭中取得領先優勢的根本策略，如部分第三方支付企業正通過 ti9gong 行業整體解決方案的方式，驚醒行業縱深挖掘，例如，支付寶與日本 Tenso（物流）合作，為 Tenso 的國際物流業務提供結算支持；財付通推出企業大額支付系統，著手解決集團企業間的清結算問題；新進入者聯支付聯合工商銀行、金蝶軟件等十余家企業提供電子商務解決方案等。（三）中國網絡支付發展趨勢預測分析1. 2022-2022 年

21、中國網絡支付的發展前景分析據 iResearch 艾瑞咨詢即將推出的2022-2022 年中國網上支付行業發展報告的統計數據顯示，2022 年中國第三方網上支付交易規模達到 10105 億元，同比 2022 年增長 100。1%，實現全年翻番。在 2022 至 2022 年短短的三年間，第三方網上支付交易規模翻了近 4 翻，增速驚人。而電子商務、旅行預訂等支付相關行業的繁榮發展，帶動支付行業的快速成長。根據艾瑞咨詢的研究數據，2022 年中國網絡購物市場交易規模達到 4980 億元，同比增長 89。4%，旅行預訂行業 2022 年全年實現交易規模 621。7 億元，較 2022 年增幅明顯。網

22、上支付相關行業的快速增長，推動了資金流轉電子化的進程，在很大程度上帶動了支付交易規模的增長。預計 2022 年，我國網上支付市場規模將達到 4 萬億的規模。2. 網絡支付終端業前景廣闊2022 年 4 月 12 日，支付寶宣布，阿里巴巴集團將在未來五年內，繼續向支付寶投資 50億元人民幣。阿里集團方面表示，50 億投資是基于對中國電子商務、互聯網發展以及線上消費市場潛力的充分信心和積極期望。阿里巴巴對支付寶的戰略性投資，旨在打造一個全球化、高標準的支付體系。2022 年 10 月 22 日，支付寶 CTO 李靜明在北大進行校園招聘宣講時透露，支付寶用戶已經超過 4。7 億，日交易筆數已經達 7

23、00 萬筆。他還表示，支付寶系統后臺實際上已經支撐了全球最大的第三方支付交易。據了解，2022 年 3 月份支付寶注冊用戶剛剛突破 3 億，從 3 億到 4。7 億，支付寶僅用了半年左右的時間。2022 年以來，中國網上支付行業步入快速發展的軌道，這體現在：一方面，國家政策對行業監管逐步明朗、細化，支付行業在監管層面已經獲得相關部門的認可，行業已經獲取了一個健康的外圍發展環境；另一方面，第三方支付應用領域不斷向外延展，交易規模也呈現持續放大的穩健發展態勢。艾瑞咨詢綜合網上支付行業在 2022 年發生的熱點事件，總結了六大熱點，通過對六個方面事件的點評，將能夠幫助大家更好地理清行業的發展脈絡，更

24、好地把握行業發展趨勢。展望 2022 年，互聯網和金融服務行業都將發生深刻變化，同時也會有更多的用戶體驗到更加便捷、完善的支付服務，網上支付服務也將滲透到更多的應用服務領域中，相信在未來，網上支付行業的發展將更加精彩，讓我們拭目以待，共同見證行業的蓬勃發展。3. 網絡支付呈現多元化趨勢2022 年 5 月 24 日，支付寶今日宣布，已在上海、杭州、重慶、成都、南京等城市開通手機客戶端繳費服務。據了解，目前可以選擇繳費的類型主要有水、電、煤、固定電話及寬帶、手機話費繳費，諾基亞、多普達、蘋果 iPhone 等品牌智能手機都已支持該項服務。2022 年 10 月份，中國人民銀行與三家電信運營商已就

25、“手機支付的標準問題”進行商討，并最終達成共識由中國移動牽頭，將手機支付標準統一調整為“基于 13。56MHz的、符合金融行業標準的技術標準”。一直以來，國內手機支付標準面臨著互不兼容的 13。56MHz 和 2。4GHz 兩大頻率的選擇問題，這意味著題突然“柳暗花明”，整個手機支付行業亦有望就此進入快速發展的通道。 2022 年 11 月 23 日，國內領先的第三方支付公司支付寶正式宣布啟動針對用戶的“聚生活”戰略，即建設無形的開放平臺，讓隨處可見的支付承載生活服務和應用，即實現從“繳費服務”向“整合生活資源”進行戰略轉型。支付寶還開通了公共事業繳費平臺，可以實現市縣級的水電煤繳費、信用卡還

26、款、繳納罰款、學費、行政類繳費以及網絡捐贈等多項服務。這些功能的延伸，使支付寶由網購支付載體蛻變成為一項基礎社會服務和人們的“生活助手”。2022 年 11 月 30 日，匯付天下在“支付產業發展與金融渠道創新高峰論壇”上正式發布了為基金網上銷售提供支付服務的“天天盈”產品。同時，匯付天下宣布，與博時、易方達、南方、華安、華寶興業、國泰、銀華、鵬華、銀河、海富通等 10 家基金管理公司合作。加上今年 5 月已上線的華夏基金，匯付天下“天天盈”已接入國內 11 家基金公司，支持上百只基金產品的申購。匯付天下的第三方支付模式，成為基金網上銷售支付結算領域的新生力量。2022 年 12 月，中國銀聯

27、與 TCL 通訊在深圳全面開展市民用 TCL 手機可實現話費充值、轉賬、信用卡還款、10 元購電影票等日常便利支付。“銀聯在線”手機版是由中國銀聯整合各方資源統一品牌、統一展示界面、高通用性、高適配性的國內最大的手機支付電子商務門戶。4. 未來第三方網絡支付企業將面臨洗牌第三方支付正面臨一場前景不明的洗牌。風暴起自中國人民銀行 6 月 21 日發布的非金融機構支付服務管理辦法。該辦法對非金融企業的支付業務實行支付業務許可證。未經央行批準，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務。 這意味著，支付寶、財付通、快錢等過央行審批、取得相關牌照后，方可繼續業務。在此前的多年里，目前年度交易規模已

28、經達到 6000 億元的第三方支付行業，一直在灰色地帶中前行。石落浪起，在支付寶相關負責人于 22 日回應本報稱，將對整個行業的長期健康發展起到積極的引導和規范的作用。于支付寶是好消息。支付寶將積極申請，并有信心在規定日期內取得許可證。財付通也表示，管理辦法有助于第三方支付企業提供更可靠和專業的服務。 但在家普遍擔心，在管理辦法對行業進行洗牌之后，超級網銀會不會形成第三方支付領域的壟斷地位。此前，央行支付結算司司長歐陽衛民在 5 月 10 日曾表示：做第三方支付業務但這一表態顯然沒有讓所有業內人士放下心來。牌照的數量、批次，以及其業務范圍，被認為是接下來第三方支付行業博弈的關鍵。（四）我司網絡

29、支付業務運營與回報1. 我司進入網絡支付業務的優勢我司自 1997 年創立以來，先后成立多家企業，業務涉及 IT 領域的多個方面，涵蓋了：IT 硬件制造、互聯網的開發和應用、軟件研發、網絡游戲等領域。對 IT 業有著豐富的經驗和人才儲備。我司在深入發展 IT 業務的同時，還在投資、資產管理、資本運作等領域有著豐富的經驗，對金融與資本有著獨到的理解。此外，我司業務中較多部分已經涉及到網絡支付的應用，對網絡支付有較大需求。因此開展網絡支付業務具備良好的業務基礎。同時網絡支付業務不光是我司對現有戰略布局的補充，也是強化自身競爭力的有效方法。2. 業務構成與組織架構2.1. 主營業務切入點以第三方電子

30、支付業務中的“網絡支付”業務為初期主營業務。業務建立以網關支付為主，搭建技術平臺實現業務基礎流程。其后以支付業務接入為業務發展重點，主要針對大中型電子商務類企業，以大客戶服務的模式開展業務。2.2. 業務主體由寶德集團成立全資子公司“中付通”的形式開展網絡支付業務，網絡支付業務為公司主營業務。公司總部設于深圳，并在全國范圍內設立辦事處與銷售中心。按照我國近期出臺的非金融機構支付服務管理辦法與非金融機構支付服務管理辦法實施細則，我司將以全資子公司依法提交申請，審核取得支付業務許可證，成為持牌的第三方支付機構。同時依法接受中國人民銀行的監督管理。2.3. 公司組織架構中付通公司總體人員為 1002

31、00 人，下設深圳總部與北京、上海、成都，三個辦事處。辦事處主要負擔該地區的銷售與客戶維護工作。公司總部設于深圳，下設客服中心、財務中心、法務中心、運營中心、銷售中心、技術中心。公司組織架構圖中付通辦事處 公司總部客服中心北京辦事處 銷售中心 財務中心法務中心上海辦事處 銷售中心運營中心成都辦事處 銷售中心銷售中心技術中心3. 業務營收3.1. 業務主要營收來源中付通網絡支付業務主要營收來自：1、大中型電子商務客戶第三方網絡支付手續費；2、小型電子商務客戶支付接入年費；3、行業電子商務整體解決方案銷售；4、行業電子商務付費產品銷售；5、網上金融業務手續費（傭金）；6、其他支付項目及合作項目收入

32、。4. 投資計劃和資金使用規劃4.1. 資金投入計劃根據中國人民銀行2022年12月1日頒布的2022第17號公告，關于非金融機構支付服務管理辦法實施細則規定，有權開展第三方支付業務的公司的注冊資本不低于1億元人民幣。為此，公司計劃將專門組建新公司開展此項目，注冊資本1億元人民幣，將全部使用募集資金投入。4.2. 項目投入預算本項目運營主體為新設立的全資子公司（暫簡稱中付通公司），XXX公司計劃使用超募資金 10000 萬元用于注冊中付通公司，其中 4000 萬元作為中付通公司的日常運營投入，6000 萬元將作為中付通公司作為第三方支付業務平臺所需的銀行存款保證金。 預計中付通公司日常運營投入

33、主要用于第三方支付系統建設軟硬件設備購置、維護、日常運營人員費用、運營投入及運營流動資金。為取得支付業務許可證，公司注冊資金為一億元，并將按相關規定接受中國人民銀行監管。預計建立安全有效的第三方支付系統，構建安全運維環境，以及購置軟硬件存儲設備及機房帶寬租賃等投入需要投入系統開發建設資金投入 1700 萬元。預 計 項 目 啟動 初 期 ，將組 建 近 百 人的 專 業 運營管 理 隊 伍 ，預 計 日 常人員 投入、運營推廣及流動資金等相關投入 2300 萬元。4.3. 項目實施的投入計劃2022年投資總預算1900萬元，其中第三方支付系統建設、以及相關存儲設備購置和機房租賃等投入1000萬

34、元，預計第一年運營管理人員70人，預計人員費用投入400萬元，預計初期運營推廣及運營流動資金投入500萬元。2022年投資總預算2100萬元，預計第二年隨著業務的發展，新增軟硬件存儲設備購置和機房租賃、以及系統維護等需投入700萬元，以及預計運營管理人員規模將達到120人，預計人員費用投入900萬元，預計運營推廣和運營流動資金投入500萬元。 項目開展第三年后，預計中付通公司將可通過自身盈利自有資金，滿足不斷擴大的經營所需的經營資金和流動資金。4.4. 經濟效益分析單位：萬元 人民幣項目 預計經 預計 預計 預計推 預計預計營 預計利 預計凈 預計稅營流水 利息 人員 廣及其 資產業收入 潤總

35、額 利潤 收年份 額 收入 費用 他費用 攤銷2022 年 50000 1000 225 400 300 195 275 206 1242022 年 150000 3000 255 900 500 390 1300 975 4902022 年 300000 6000 300 1296 500 420 3754 2816 1269合計 500000 10000 780 2596 1300 1005 5329 3997 1882附注：1、預計營業收入主要為經營手續費收入，暫按經營流水額的 2%計算。2、預計利息收入為收付款項時間差和存款保證金存款利息收入。3、預計稅收主要包括營業稅和企業所得稅（暫

36、按 25%計算）。本項目是為適應互聯網和網絡游戲的快速發展，是XXX公司網游業務的必要延 伸，中國網上支付僅占 3%，而與發達國家的網上支付占比 30%比較，有著非常大的發展空間，公司可以分享到國內不斷擴大的網民消費習慣改變所帶來的直接經濟效益，隨著公司品牌建設，將不斷擴大公司第三方支付業務的市場占用率，為公司帶來可觀的經濟效益；另一方面，此項目還可為XXX游戲點卡推廣起到積極的作用，為XXX公司提高直充比例，從而提高公司營業收入，為公司增創效益起到重要作用；因此，中付通公司設立和業務開展，將為公司平穩快速發展、拓展網游相關產業鏈投資將起到重要作用，是一項非常必要和可行的投資項目。5. 業務處

37、理流程5.1. 總體結構在基于 Internet 的電子支付過程中，主要涉及如下角色：客戶、商戶、支付服務方（銀行、第三方 支付公司），總體結構示意如下：客戶是支付過程中，購買商品或服務的個人或企業；商戶是支付過程中，提供商品或服務的個人或企業，或者給買賣雙方提供撮合的交易平臺；支付服務方是支付過程中，給客戶及商戶提供支付結算服務的機構，視不同情況，可為銀行或第三方支付公司。具體而言，如果客戶通過銀行直接完成支付，則支付服務方為銀行；如果客戶通過第三方支付公司轉結銀行完成支付，對商戶而言第三方支付公司為支付服務方，對銀行而言第三方支付公司為商戶，銀行為支付服務方。例如：客戶通過游覽器訪問商戶的

38、網站，選擇商品并結賬；商戶記錄客戶的訂單，按照支付服務方的格式組織報文并提交；客戶在支付服務方完成付款過程；支付服務方把支付結果通知商戶的網站；商戶為客戶提供商品/服務。5.2. 交易分類說明電子支付交易類型按照交易對象劃分，可分為 B2B、B2C 和 C2C 類；按照交易功能劃分，可分為支付處理類、異常差錯類、管理類；按照支持的支付工具劃分，可分為銀行卡、非銀行卡、其它票證；按照支付渠道劃分，可分為互連網、WAP 支付、電話支付、短信支付等。下列表格為常見的電子支付交類型：本標準僅對第三方支付公司常用并且比較成熟的交易類型進行了抽象和定義，主要包括：一般支付、擔保支付、預授權支付、委托結算、

39、退款、查詢等。由于 B2B、B2C、C2C在業務實現時， 僅在客戶身份鑒別與授權方面存在不同，在交易模型及報文交互流程中無本質區別，本標準不做分開描 述。鑒于本標準定位于基于 INTERNET 支付，對互聯網、WAP、電話、短信等渠道的支付不再加以描 述，電子支付工具與具體的交易實現關系不大，本標準也不再加以特別說明。（五）網絡支付業務技術與實現手段1. 網絡支付安全方案設計1.1. 電子支付采用的安全技術國際上，為了適應電子商務的發展已經出現了多種技術協議，比較流行和成熟的有SET 和 SSL。1.2. 安全電子交易規范 SETSET 是在開放網絡環境中的卡支付安全協議，它采用公鑰密碼體制(

40、PKI)和 X。509電子證書標準，通過相應的軟件，電子證書，數字簽名和加密技術能在電子交易環節上提供更大的信任度，更完整的交易信息，更高的安全性和更少受欺詐的可能性，SET 協議主要用以支持 B to C(Business to Consumer)類型的電子商務模式。1.3. 安全套接字層協議 SSLSSL 是界于傳輸層協議 TCP 和應用層協議 HTTP 之間的協議，在 Internet 上服務器與客戶間架設安全通道，用以提供以下三種服務：（1）利用電子證書進行身份認證實現客戶與服務器之間互相確認。（2）通過對消息加密確保消息傳送的可靠性。（3）消息的完整性。由于現在的主流的 Web 服務

41、器與瀏覽器都支持 SSL，用戶操作非常容易，只需要在瀏覽器的 URL 欄中輸入 https ：/代替 http： /就發起 SSL 連接請求，通過握手序列(HandshareSequence)以建立 SSL 會話，握手過程中驗證機器的身份，確定加密方法和建立和共享會話密鑰。“SSL 握手協議”用以建立 Client 和 Server 間的“SSL 會話”， SSL 加密算法規則協議”，以選定 SSL 會話的加密算法組合，“SSL 警告協議”以傳輸 Client 和 Server 間的報錯信息，這些協議和 HTTP 所傳送的數據都被”SSL 記錄協議”像數據一樣看待，“SSL 記錄協議”用來在

42、Client 和 Server 間傳輸應用信息和 SSL 控制信息，執行對數據的分段/組合，壓縮，附加文摘簽名，加密等處理，然后再被低層的 TCP 層發送。1.4. 平臺與工具整個電子支付過程的安全保障中，身份認證是最核心的環節，而身份認證的基礎就是證書的發放和管理問題。所以身份認證既是一個技術問題，更是一個責任問題，SET 雖然提出一套很嚴密的認證體系，但實施起來太復雜，成本很大，因此考察現在我國的網上銀行現狀，基本都是采用獨立認證的形式。雖然獨立認證的形式限制了統一標準的確立，但就目前而言，不能說不是一個比較現實的解決方案。根據以上分析，以銀行為身份認證核心的電子支付模型比較符合我國國情，在