1、1 小貸公司信貸風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè) 2 第一部分 小型準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)架構(gòu) 第一 風(fēng)險(xiǎn)體系架構(gòu)的核心 一、股東會(huì)、董事會(huì)確立的有效決策機(jī)制 二、核心決策人的確定（總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)） 三、風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)的確定（盈利模式及損失的范圍） 第二 公司風(fēng)險(xiǎn)文化的基礎(chǔ) 一、決策委員會(huì)、評(píng)審委員會(huì)制度 二、專(zhuān)業(yè)人員的民主決策原則 三、風(fēng)險(xiǎn)喜好與客戶(hù)選擇要素的標(biāo)準(zhǔn)化 第三 風(fēng)控崗位與業(yè)務(wù)績(jī)效的離合原則 5 一、風(fēng)控崗位與業(yè)務(wù)績(jī)效的正相關(guān)與負(fù)相關(guān) 二、風(fēng)控崗位的獨(dú)立性 三、長(zhǎng)效激勵(lì)與高底薪低績(jī)效的薪酬原則 第四 營(yíng)銷(xiāo)與風(fēng)控的嚴(yán)格分離 6 一、ab角的設(shè)置 二、客戶(hù)接觸度的把握及不同崗位的定位 三、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范與處置 第

2、五 客戶(hù)經(jīng)理一貫制下的管理 7 一、ab角的設(shè)置 二、風(fēng)控專(zhuān)業(yè)崗位的確定 三、最高風(fēng)險(xiǎn)官的要求。 第五 風(fēng)控流程的標(biāo)準(zhǔn)化 8 一、決策程序的標(biāo)準(zhǔn)化與效率的矛盾 二、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與風(fēng)控決策的一致性 三、快速?zèng)Q策流程與快速盡調(diào)流程 第二部分 風(fēng)險(xiǎn)控制的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn) 9 第一 最高決策人的權(quán)利與義務(wù) 10 一、利益的一致性與長(zhǎng)期性。 二、一票否決權(quán)。 三、第三方監(jiān)督機(jī)制。 第二 盡職調(diào)查過(guò)程的復(fù)盤(pán) 11 一、盡職調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)化的要求。 二、調(diào)查報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)化。 三、情景再現(xiàn)。 第三 評(píng)審會(huì)原則 12 一、決策人員的專(zhuān)業(yè)與高效原則。 二、通過(guò)、否決、再議標(biāo)準(zhǔn)的穩(wěn)定性。 三、完整的記錄及責(zé)任的確定。 四、風(fēng)險(xiǎn)追究制

3、度。 第四 執(zhí)行與監(jiān)督 13 一、法務(wù)執(zhí)行的合規(guī)性。 二、法務(wù)執(zhí)行的復(fù)核機(jī)制。 三、放款過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)控制。 第五 貸后管理及責(zé)任人制度 14 一、貸后管理制度的建立。 二、貸后管理的要求。 三、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的實(shí)用性。 第三部分 風(fēng)險(xiǎn)控制全流程案例描述 15 小額貸款公司戰(zhàn)略管理 第一部分 金融產(chǎn)業(yè)鏈及其特 點(diǎn) 第一節(jié) 狹義的金融產(chǎn)業(yè)鏈 一、大型銀行（官方金融） 二、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等（準(zhǔn)官方金融） 三、融資擔(dān)保公司（通過(guò)擔(dān)保方式向銀行融資） 四、小額貸款公司 五、典當(dāng) 六、商業(yè)性民間借貸 七、非法高利貸 八、其它融資方式 第二節(jié) 官方金融的特點(diǎn) 一、合法、低成本的資金來(lái)源 二

4、、標(biāo)準(zhǔn)化的金融風(fēng)險(xiǎn)控制架構(gòu) 三、低收益決定的低風(fēng)險(xiǎn) 四、較好的保障措施 五、較低的利率水平 六、官僚的工作效率及產(chǎn)品缺少靈活性 七、創(chuàng)新的制約 第三節(jié) 融資擔(dān)保公司的特點(diǎn) 一、處于官方金融與民間金融的邊緣 二、非標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)控制架構(gòu) 三、惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的低收益下的高風(fēng)險(xiǎn) 四、對(duì)官方金融的依賴(lài)性與寄生性 五、利潤(rùn)的沖動(dòng)及不合理的盈利模式 六、極強(qiáng)的金融杠桿放大系數(shù)與風(fēng)險(xiǎn)級(jí)數(shù)的倍增 七、目前南京擔(dān)保行業(yè)的危機(jī) 第四節(jié) 小額貸款公司的特點(diǎn) 一、靈活的信貸手段（時(shí)間、空間、保證方式） 二、資金的不同性質(zhì)及股東的沖動(dòng)決定了不同的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格， 可以覆蓋從股份制 銀行產(chǎn)品到高利貸方式的全產(chǎn)業(yè)操作模 三、不同收益

5、決定的不同風(fēng)險(xiǎn) 四、創(chuàng)新的自由性 五、缺少有效的金融杠桿、較難形成市場(chǎng)品牌及規(guī)模 第五節(jié) 典當(dāng)公司的特點(diǎn) 一、以實(shí)物為保證的簡(jiǎn)單盈利模式 二、對(duì)實(shí)物價(jià)值的判斷力決定的典當(dāng)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力及營(yíng)銷(xiāo)能力。 三、基本放棄對(duì)當(dāng)品持有人經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查，以當(dāng)品的可變現(xiàn)價(jià)值、 變現(xiàn)的便捷、當(dāng)品的合法性鑒別為風(fēng)險(xiǎn)控制手段。 四、實(shí)物價(jià)值的局限性決定了典當(dāng)業(yè)務(wù)難以形成規(guī)模，無(wú)金融杠桿。 五、典當(dāng)?shù)淖儺惢蜃儜B(tài) 第六節(jié) 商業(yè)性民間借貸及高利貸 一、良性的民間融資通常通過(guò)熟人經(jīng)濟(jì)、一定的法律控制手段進(jìn)行。 二、用經(jīng)驗(yàn)及民間信用支撐的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。 三、無(wú)金融杠桿，強(qiáng)制性的放大往往始于非法集資。 四、游走于社會(huì)法律邊緣

6、，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)極易產(chǎn)生社會(huì)暴力。 五、極高利率帶來(lái)的極高風(fēng)險(xiǎn)。 第七節(jié) 金融的游戲規(guī)則 一、上帝是公平的。不同收益對(duì)應(yīng)的不同風(fēng)險(xiǎn)。 二、金融杠桿的兩面性。 三、貨幣就是一個(gè)商品。金融工作者與商人沒(méi)有區(qū)別。 四、常規(guī)的盈利模式，要有一顆平常心。 五、別夢(mèng)想做全產(chǎn)業(yè)鏈。 六、你面對(duì)的永遠(yuǎn)是風(fēng)險(xiǎn)，你的工作對(duì)象在他的行業(yè)里永遠(yuǎn)是你的老師。 七、誠(chéng)信與正直，是從業(yè)人員的人生資本。 第八節(jié) 為什么要投資小貸公司 一、歷史證明，民間金融長(zhǎng)期存在的合理性 二、小貸公司最接近金融機(jī)構(gòu)形式。 三、流動(dòng)性需求。 四、對(duì)主業(yè)的支撐。 五、自我控制力。 六、把握形勢(shì)、謹(jǐn)慎投資，看準(zhǔn)波浪、收放自如。 第二部分 小額貸款公

7、司管理原則 第一節(jié) 公司的戰(zhàn)略定位 一、全體股東的目標(biāo) 二、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)對(duì)股東目標(biāo)的理解與接受 三、股東會(huì)與經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的共識(shí)： 1、公司長(zhǎng)期的戰(zhàn)略發(fā)展方向 2、公司的目標(biāo)客戶(hù)及利率水平的設(shè)定 3、公司的其它盈利模式 4、公司管理架構(gòu)與薪酬架構(gòu) 第二節(jié) 總經(jīng)理職責(zé)與授權(quán) 1、負(fù)責(zé)主持公司的日常經(jīng)營(yíng)管理工作，擬定公司各階段的發(fā)展規(guī)劃，組織實(shí)施董事會(huì)決議； 2、負(fù)責(zé)組織編制并實(shí)施公司年度發(fā)展計(jì)劃（包括但不限于經(jīng)營(yíng)計(jì)劃及財(cái)務(wù)預(yù)算）， 確保公司年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)； 3、負(fù)責(zé)結(jié)合公司發(fā)展需要，擬定公司組織機(jī)構(gòu)設(shè)置方案及人力資源計(jì)劃； 4、負(fù)責(zé)擬訂公司的基本管理制度，制定公司的具體規(guī)章，并確保各項(xiàng)規(guī)章制

8、度得到有效實(shí)施； 5、有權(quán)決定總經(jīng)理以下、除副總經(jīng)理（包括相當(dāng)于副總職級(jí)的總監(jiān)等，下同）、公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人以外的公司 人員的人事錄用、任免、調(diào)配、辭退、考核、獎(jiǎng)懲（副總經(jīng)理任免，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的任免、獎(jiǎng)懲等由董事會(huì) 決定，日常工作考核由總經(jīng)理負(fù)責(zé)、接受總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)）； 6、根據(jù)公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立和規(guī)范公司業(yè)務(wù)流程，并積極創(chuàng)新、完善公司業(yè)務(wù)模式； 7、認(rèn)真、細(xì)致分析并控制項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控原則下開(kāi)展公司業(yè)務(wù)活動(dòng)。負(fù)責(zé)主持公司貸款（含直接貸款、 融資擔(dān)保及法定允許的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)）項(xiàng)目的審批。審批程序按授權(quán)額由公司審貸會(huì)、董事會(huì)兩級(jí)履行。 第三節(jié) 對(duì)總經(jīng)理的監(jiān)督與制約 一、人事權(quán)的下放與監(jiān)督 二、財(cái)務(wù)權(quán)的下放

9、與監(jiān)督 三、審貸權(quán)的下放與監(jiān)督 四、其它權(quán)利的管理與監(jiān)督 第四節(jié) 共同的利益與分享 一、股東與總經(jīng)理的利益分享 二、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)與公司利益的分享 三、利益的共同性（短期與長(zhǎng)期） 第五節(jié) 績(jī)效考核的辦法 一、績(jī)效考核的復(fù)雜性 二、長(zhǎng)短期利益的分享機(jī)制是績(jī)效考核的基礎(chǔ) 三、目前幾種績(jī)效考核的方案 第三部分 管理標(biāo)準(zhǔn)化的選擇 第一節(jié) 管理模式的決定因素 一、根據(jù)戰(zhàn)略目標(biāo)與戰(zhàn)術(shù)目標(biāo)來(lái)選擇管理模式 二、分階段設(shè)定管理模式與制度 三、管理模式與人員結(jié)構(gòu)的匹配 四、高效的流程與戰(zhàn)術(shù)目標(biāo)的吻合 第二節(jié) 基礎(chǔ)管理制度 一、宏觀的制度 股東會(huì)、董事會(huì)、總經(jīng)理授權(quán)等 二、微觀的制度 財(cái)務(wù)、行政、業(yè)務(wù)、其它 三、崗位職責(zé)

10、與授權(quán) 制度的分解與執(zhí)行 第三節(jié) 業(yè)務(wù)流程 一、服從于人力資源的業(yè)務(wù)流程體系。 二、體現(xiàn)崗位間的風(fēng)險(xiǎn)控制與責(zé)任分解 三、流程的嚴(yán)謹(jǐn)性與效率的矛盾 四、流程的調(diào)整與修正 五、案例 第四節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審機(jī)制 一、預(yù)審 二、民主決策 三、核心風(fēng)險(xiǎn)的控制 四、授權(quán)的分級(jí) 第五節(jié) 盡職調(diào)查制度 一、原則： 邏輯清晰、懷疑一切 不卑不亢、痕跡為先 二、盡職調(diào)查內(nèi)容的模塊化設(shè)定 三、盡職調(diào)查流程的標(biāo)準(zhǔn)化 第六節(jié) 其它的制度管理 一、行政、綜合、財(cái)務(wù)等工作流的標(biāo)準(zhǔn)化 二、獎(jiǎng)懲機(jī)制。 第四部分 小貸公司發(fā)展戰(zhàn)略 第一節(jié) 如何建立基礎(chǔ) 一、著眼長(zhǎng)期的心態(tài)。 二、一支強(qiáng)有力的團(tuán)隊(duì)。 三、科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)。 四、透明規(guī)范的合規(guī)操作。 五、公司文化及品牌建設(shè) 第二節(jié) 當(dāng)前的資金通道 一、資產(chǎn)證券化。 二