1、2021-5-131 中小企業融資行業及業務分析 xxxxx有限責任公司 2 目錄目錄 一、行業分析（中小企業融資） 二、國開行“統貸統還”業務分析 三、自由討論 3 近年來，關于中小企業融資的報道屢 見報端，這與“中小企業在國民經濟中的 重要地位和其所獲得的金融支持不相匹配” 緊密相關。眾所周知，中小企業占據我國 經濟的半壁江山，是我國物質財富的主要 創造者，也是吸納社會就業的主渠道，更 是改善民生的重要載體。 1 1、中小企業在國民經濟中地位越來越突出、中小企業在國民經濟中地位越來越突出 （時代性）（時代性） 一、行業分析一、行業分析 4 2 2、中小企業在國民生產中的重要作用、中小企業在

2、國民生產中的重要作用 中小企業 在我國經 濟發展中 占有重要 戰略地位 參考文獻：2011年全國工商聯報第6期我國中小企業發展調查報告 5 3 3、中小企業融資難是限制企業發展的一個根中小企業融資難是限制企業發展的一個根 本原因（機會）本原因（機會） 根據銀監會 測算，我國銀 行貸款主要投 放給大中型企 業，大企業貸 款覆蓋率為 100%，中型企 業為90%，小型 企業為20%。 參考文獻：2011年全國工商聯報第6期我國中小企業發展調查報告 銀行對大、中、小企業貸款的覆蓋率 6 參考文獻：百度百科 中小企業融資來源 企業融資難的原因 中小企業融 資難 企業本身：財務制度 不健全，信用度不高，

3、 信用觀念淡薄，管理 經營模式采取的是粗 放型和家族式經營， 抵押不足。 銀行方面：為了保 持資金的盈利性、安全性、流 動性。不得不考慮資金發放后 的風險，中小企業的風險相對 較高，而高風險又無法得到高 回報，從而導致銀行對中小企 業的“惜貸”或“不貸”現象。 政府方面：在“所有制 歧視”的制度下，政府 的政策、制度都是針對 大型企業和國有企業的， 沒有對中小企業進行根 本性的針對性扶持。為 中小企業融資提供的渠 道少、服務效率低。 4 4、我國大中小企業劃分標準我國大中小企業劃分標準 工業，中小型企業須符合以下條件：職工人數2000人以下，或銷售額30000 萬元以下，或資產總額為40000

4、萬元以下。其中，中型企業須同時滿足職工人數 300人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產總額4000萬元及以上；其余為小 型企業。 建筑業，中小型企業須符合以下條件：對職工人數3000人以下，或銷售額 30000萬元以下，或資產總額40000萬元以下。其中，中型企業須同時滿足職工 人數600人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產總額4000萬元及以上；其余 為小型企業。 批發和零售業，零售業中小型企業須符合以下條件：職工人數500人以下， 或銷售額15000萬元以下。其中，中型企業須同時滿足職工人數100人及以上， 銷售額1000萬元及以上；其余為小型企業。批發業中小型企業須符合以下條件：

5、 職工人數200人以下，或銷售額30000萬元以下。其中，中型企業須同時滿足職 工人數100人及以上，銷售額3000萬元及以上；其余為小型企業。 參考文獻： 2011年7月,四部委劃分大、中、小、微型企業標準,行業劃分標準 二、國開行二、國開行“統貸統還統貸統還”業務分析業務分析 為緩解中小、微型企業融資難，根據區政府與 國家開發銀行四川省分行（以下簡稱“國開行” ）簽訂的建立中小企業融資擔保體系合作備忘 錄，經2011年7月3日區長辦公會同意，成都市龍 泉驛區龍泉工業投資經營有限責任公司（以下簡 稱“區工投公司”）新增為國開行“統貸統還” 操作平臺，作為貸款主體，通過擔保公司擔保， 幫助中小

6、、微型企業獲得銀行貸款。 1、概括開行“統貸統還”業務 2、國開行統借統簡要圖示 參考文獻：分析經緯網國開行“統貸統還”中小企業融資安全 3、國開行統借統還簡要操作流程 4、開行統借統還重要環節 、申貸重要部分：、申貸重要部分： 、貸款申請；（入庫、提供申請資料） 、貸款受理（收集并審核資料、完善兩個報告、召開民評會、征信查詢授權和 出具報告）； 、落實擔保； 、出具審計報告； 、落實貸款保險措施； 、報國開行四川分行； 、開行反饋結論。 、放貸關鍵環節：、放貸關鍵環節： 、辦理結算行相關合同、手續； 、企業落實反擔保措施； 、平臺與開行簽約放款。 、貸后管理、貸后管理 、企業用款； 、收息；

7、 、貸后監管； 、回收貸款。 5、國開行“統貸統還”資料清單 6、國開行合同流程示意圖 7、不同的角度看國開行業務 三、存在的問題及建議措施三、存在的問題及建議措施 目前，我們業務人員基本上都是新手，對 業務本身的熟悉度不夠，加之國開行“統貸統 還”這個項目本身就存在著復雜的關系，使我 們不能完全理解、掌握這個項目的側重點，做 業務時不能做到得心應手。以至于在調查企業 的過程中不能找到側重點，只了解到了表面的 東西，并沒有挖掘出企業的真實面目。 1、工作人員對業務不熟悉 建議：部門時常組織 業務及相關人員進行 重點、難點培訓及講 解。并且和擔保公司 互動學習，讓其他有 經驗的業務經理談談 他們

8、在做業務的過程 中遇到的一些不可預 測的問題及解決的辦 法。以及做業務之前 需要準備什么？怎樣 去調查企業？在挖掘 企業的過程中有哪些 技巧？怎樣深入企業 中去？怎樣判斷企業 所提供的資料是真實 有效的？ 2、企業普遍出現不配合或者不能很好配合 的現象 在做業務的過程中我們往 往會經常出現企業聯系人提 供資料的申貸不完善，導致 我們業務人員經常往返于企 業。這不但反映了我們業務 人員的不專業，還做了很多 無用功。 建議：項目經理 多和企業聯系人 溝通，做資料時 做到扎實到位， 協助企業聯系人 收集整理資料。 需要按模板填寫 的盡量在去企業 之前整理好。另 外國開行資料的 反復性很大，所 以在做

9、資料模板 的時候，能不填 的盡量不填寫 3、時間上的斷層現象 （1）、就擔保公司和審計單位來說，由于擔保公司和審計 單位處于一個相互矛盾的位置，如果審計單位等擔保公司 上會后才具體審計就會出現上會的數據和審計的數據不一 致，而在審計的這一時間段業務也出現一個斷層，直接影 響到效率。而當擔保公司和審計單位同時開展業務，就可 能出現擔保公司過不了會而審計單位已出具好審計報告的 企業，導致審計單位白做業務。 （2）、開行業務的周期性較長，容易導致資料在時間上 失效。比方說我們業務人員是在二月份收集資料的時候收 集了企業的最新財務報表（二月份的報表），而我們報開 行的時候是五月份，這時開行就會要求我們

10、提供最新財務 數據（五月份的報表），這對于企業來說就會覺得這個業 務不但效率低下，還要求特多，很多時候企業也許就會選 擇成本相對較高但是效率快的融資渠道。 建議：嚴格控制業 務流程的時間，比 方說我們收集資料 到開民評會不超過 兩周，而擔保公司 做業務不超過一周 半，審計單位四天， 報開行三天。項目 負責人嚴格按照這 樣的一個時間來控 制。這樣既提高了 效率，又使項目負 責人在做業務的過 程中得到迅速的提 高，也不會出現資 料失效的現象。 4、擔保公司、委貸行之間合同、手續 融資就會就會涉及到合同的審核及 辦理，在統貸統還業務中，國開行、擔 保公司、委貸行、企業工投公司都會涉 及到一系列的合同

11、，而平臺公司處于一 個協調的位置。三分精力，七分協調， 協調的好壞直接影響放款到企業的速度， 這就需要我們在做業務的同時協調涉及 到的相關單位審核合同及合同的準備。 讓企業盡快使用到貸款 建議：做業務前 期做好相關合同 的審核工作，及 在做業務過程中 協調合同準備工 作。 5、相對于國開行的要求，我們業務人員還有 一定的差距 從這次報開行資料的過程中，我們都 認識到了這個問題，比如說：所報資料和 報告中的數據不吻合，文字措詞不是很恰 當。資料的整體質量不盡人意，業務人員 對企業了解不夠深入，掌握企業的信息度 不夠，導致開行業務人員問道問題不知道 怎么回答。 建議：公司對相關 業務人員進行正式

12、的業務培訓，使業 務人員掌握做業務 的技巧及處理問題 的方法。而業務人 員也應做到細致深 入。 四、在做開行業務過程中自己的一些感想四、在做開行業務過程中自己的一些感想 （一）怎樣提高辦事效率？ 1 1、明確的、明確的 分工、精誠分工、精誠 的合作。的合作。 做業務最講究的團隊精神，我們三個人是 一個團隊，這就需要有一個明確的分工，這樣 我們才能做到精誠合作，才能提高我們的效率。 2 2、使業務、使業務 規范化、流規范化、流 程化。程化。 所謂無規矩不成方圓，規范、流程，是工作很 好的規矩。在做業務的過程中只要我們按照我們 的流程，明確責任，做好自己應該做的事情，這 樣就會呈現流水線的形式，每

13、個人便能將精力集 中于自己的事情上，整體效率、質量便會提高。 3 3、時刻總、時刻總 結工作的結工作的 經驗。經驗。 總結經驗是一個好的工作習慣。每階段的工作 結束或者在工作過程中都會遇到不同的問題，有 的是我們意想不到的，這樣就需要我們時刻總結， 保持清醒的頭腦，冷靜的把自己的工作理順一下， 看一下自己的收獲，想一下自己的失誤，綜合一 下自己的得失。總結一下，自己在哪方面還需要 提高，在哪方面有經驗值得以后借鑒。而總結也 并非一次性的，要經常性的總結自己，這樣才能 避免自己走以前走過的彎路，才能提高自己的工 作經驗和閱歷，才能以自己的經驗指導自己走自 己的捷徑從而提高工作效率。 （一）怎樣提

14、高辦事效率？ 4 4、提高工、提高工 作技能，作技能， 掌握正確掌握正確 的適合自的適合自 己的工作己的工作 方法。方法。 工作技巧的提高，一方面來源于知識的 積累，一方面來源于自己的經驗，一方面 來源于行業只是的了解。活到老學到老， 做了這一行，就要喜歡和鉆研這一行。每 個人，都需要在自己的工作崗位上不斷深 入，不斷鉆研，不斷發展，這樣，才不至 于做事時被知識和業務技巧的潰乏所束縛， 才不至于因解決不了問題而困步不前。 （一）怎樣提高辦事效率？ （二）如何提高工作質量？ 1 1、掌握真、掌握真 實有效的實有效的 資料。資料。 在當前的經濟形勢下，企業融資困難， 導致了很多中小、微型企業流動資

15、金不足、 周轉困難。很多企業會想方設法的通過各 種渠道融得資金，而企業本身又達不到銀 行融資的條件，這時企業往往會為了應付 銀行貸款，提供一些不真實的資料，這就 需要我們業務人員有過硬的業務技巧、判 斷能力，切實了解企業真實有效的資料。 2 2、細致深入、細致深入 的研究所要的研究所要 解決的問題，解決的問題， 并按照開行并按照開行 的要求準確的要求準確 的填寫數據。的填寫數據。 所謂一心不能二用，就是說不管我們做什么事 情都要一心一意。對我們業務人員來說就更要靜下 心來，做到一絲不茍，使我們拿出去的東西讓人無 可挑剔。而要讓人無可挑剔就得深入的把自己所做 的資料研究透，這樣即使別人問到也不會出現不知 道或者不懂的時候。 我們在做業務經常犯的一個錯誤就是在報告上填 寫的財務數據和資料上填寫的數據存在偏差，使我 們拿出去的東西的質量大大降低，而要規避這些淺 顯的錯誤就是業務人員一