1、借貸業務操作規程投資擔保（北京）有限公司 借 貸 業 務 操 作 規 程第一章 總 則第一條 為規范業務操作，防范借貸風險，提高借貸質量和服務水平，根據中華人民共和國物權法、中華人民共和國擔保法、中華人民共和國經濟合同法、貸款通則等有關法律法規和規章制度，結合本公司實際，特制定本操作規程。第二條 本操作規程包括貸前咨詢受理、授信調查、貸款審查審批、貸款發放與回收、貸后管理等環節的規定與程序。第二章 基本操作流程第三條 業務流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分。第四條 貸前處理包括：宣傳與營銷、貸前咨詢受理、授信調查；貸中處理包括：貸款審查審批、合同簽署、貸款發放；貸后處理包括：貸后

2、檢查、貸款預警監測、貸款回收、逾期貸款催收、資產保全、貸款核銷等。具體流程如下圖所示：宣傳與營銷咨詢受理授信調查貸款審查審批合同簽署貸款預警監測貸款結清貸 前貸款發放貸后檢查貸 中貸 后貸款回收貸款檢查（對內）逾期催收資產保全貸款核銷第三章 宣傳與營銷第五條 宣傳要求。結合市場需求和自身業務處理能力等實際情況，制定業務宣傳方案，有步驟、有計劃、有針對性地開展宣傳，掌握好宣傳范圍與力度，使業務量與處理能力相適應。第六條 宣傳的內容。貸前宣傳包括如下幾方面內容：1. 信用文化建設宣傳。在宣傳過程中應大力宣揚“守信光榮，失信可恥”、“好借好還，再借不難”等信用理念，宣傳征信知識，營造信用氛圍，建造良

3、好的信用環境；2. 陽光信貸政策的宣傳。應將客戶需支付的費用一攬子公布；3. 貸款產品介紹；4. 申請貸款應具備的條件；5. 申請貸款需要準備的材料；6. 辦理貸款的流程；7. 貸款的利率和還款方式；8. 抵押或者保證的方式、責任；9. 貸款營業場所地址及業務咨詢電話。第七條 宣傳單上應注明如下內容：信貸業務人員無權與客戶私下簽署借款相關協議，請您按照公司規定程序辦理借款手續；本廣告內容若有調整將不再另行通知，擔保公司擁有對本廣告的最終解釋權。第四章 咨詢受理第八條 客戶可以通過業務咨詢電話，或者到公司業務部了解貸款的申請條件、辦理流程、貸款額度、期限、利率、擔保費等方面的內容。同時提交貸款申

4、請。第九條 無論是何種方式的客戶咨詢，在受理咨詢時均應：1、給客戶介紹貸款產品，了解客戶的基本情況和貸款需求；2、要在受理信息登記表中詳細記錄客戶的信息，并告訴客戶帶上貸款申請書、身份證、營業執照等資料來公司洽談；3、對于明顯不符合條件的客戶，需要委婉地拒絕客戶的貸款申請，感謝他對我們公司的支持，并請客戶關注我們公司的其他產品。同時把獲得的客戶信息登記在受理信息臺帳中。第十條 貸款受理階段客戶應提供的材料。 （一）個人貸款應提供的材料:1. 借款人的身份證原件與復印件； 2. 借款人為非當地常住戶口的，應提供在當地經營或居住滿半年的證明材料，如滿半年的經營相關合同、房屋租賃合同、各類繳費單據等

5、。3. 借款人已婚的，應提供婚姻證明材料（夫妻戶口在一起的戶口簿，或結婚證）原件與復印件、配偶的有效身份證件；4. 申請保證貸款的，應提供保證人居民身份證原件及復印件、保證人證明材料（若保證人為有固定職業的自然人，應提供載明保證人姓名、工作單位、月均收入、單位聯系人及聯系電話并加蓋單位公章的工作單位證明；若保證人為公司的，應提供其營業執照）（二）企業貸款應提供的材料：1、企業借款申請書 、股東會或董事會決議書；2、企業章程、企業法人營業執照 、國地稅務登記證 、組織機構代碼證 、貸款卡 ；3、經審計的上年末財務報表（資產負債表、損益表、現金流量表）及即期財務報表； 4、抵(質)押物所有權或使用

6、權證書或證明文件 、清單及同意保險承諾書 ；或擔保機構相關證明資料；5、注冊資本驗資報告（新建信貸關系的要檢查） ；6、法人代表、負責人身份證明及簽字樣本；7、其他資料（環保許可證、排污許可證、特種經營許可證、外商投資企業批準證書、外商投資企業外匯登記證、企業資質登記證復印件及合法年檢證明等）。若客戶在申請時沒能提供某些資料，在確認客戶能夠提供的前提下，可要求客戶在貸款審批前提供完整。第十一條 客戶資格審查步驟（一）收到客戶提交的申請表和相關申請材料后，應進行初步審查，主要依據貸款業務的具體規定對申請人和保證人的主體資格，及申請人提交資料的完整性與規范性進行審核。1. 審核申請表是否填寫完整，

7、申請金額、期限等關鍵信息是否正確、是否有涂改，申請人是否在相應位置簽字等；2. 審核身份證件原件是否符合規定、是否真實；3. 審核營業執照是否為工商行政管理部門頒發，是否經年檢并在有效期內，經營業務范圍與客戶實際經營范圍是否相符，營業執照所有人是否為申請人本人等；4. 審核客戶經營時限是否符合公司規定；5. 審核貸款用途是否符合公司業務的相關規定；對于符合業務申請條件的，經辦人員應對客戶提供的身份證、營業執照等證件的復印件，與原件進行比較，或代客戶復印留檔，蓋上“與原件相符”的章戳，并簽字確認。對于未蓋章戳的材料，后續處理人員應拒絕接受。如果申請人提交材料不完整或不符合材料要求規范，應要求申請

8、人補齊材料或重新提供有關材料；如果提交的業務申請不滿足業務具體規定，應拒絕客戶的申請。（二）如果申請人具有下列情形之一，其申請不予受理，應退回業務申請并向申請人說明原因。1. 年齡在18歲（不含）以下，或在65歲（不含）以上； 2. 不能提供合法有效身份證明或固定住所證明；3. 無固定的經營場所或經營場所超出服務范圍；4. 從事非法經營生產活動；5. 經營時間不符合我公司要求的，商戶貸款中申請人正常經營時間低于3個月（有限責任公司低于1 年）的，農戶貸款中申請人經營時間低于1年的；6. 提供虛假證明材料； 7. 其他不適合的借貸情形。（三）在人行征信系統內查詢并打印客戶的征信記錄，標注客戶的信

9、用報告等級。對于信用報告符合我公司客戶準入標準的，業務員須根據收集整理的客戶基本信息、業務經營信息、財務信息及信用報告情況，對客戶信用狀況、償債能力等作出初步判斷，在受理信息登記簿上填寫明確受理意見后，將申請表、相關申請材料及受理信息登記簿提交營銷部經理。對于信用報告為次級或禁入類的，應向客戶了解情況，確不符合我公司客戶準入標準的，應委婉拒絕其業務申請。第十二條 調查任務分配。營銷部經理接到業務員提交貸款申請材料之后，應復核貸款材料是否完備，對于材料完備的貸款申請應安排業務員進行貸款調查。營銷部經理復核認為不符合要求的，應在兩個工作日內讓業務員通知申請人其業務申請初審未通過。第五章 授信調查第

10、十三條 授信調查階段的流程。 1、調查前的準備；2、實地調查，采集客戶的各項信息；3、核實客戶信息，對調查結果進行初評；4、撰寫客戶的詳細調查報告。第十四條 調查準備。業務員接到分配的調查任務后，應根據客戶受理信息登記表、貸款申請表、信用報告等資料事先了解客戶的經營狀況、盈利能力以及主要經營風險，把握實地調查過程中需要進一步調查和核實的關鍵信息。業務員崗在外出調查前，應通過電話聯系客戶或者關聯人，確定現場調查的時間，同時提示客戶需要準備的材料、需要到場的當事人等項目。第十五條 實地調查。業務員必須到申請人的家庭或者經營場所去進行現場調查，收集申請人的基本信息、財務和非財務信息、影像信息、貸款用

11、途等信息，并對申請人提供資料以及收集到信息的合法性、真實性和準確性進行核實。調查內容包括以下幾個方面： 一、個人貸款調查內容（一） 申請人及家庭基本信息1. 申請人個人身份證明、個人職業經歷、受教育背景、品行、健康狀況、婚姻狀況，以及經營能力等；2. 主要家庭成員基本情況、居住情況、健康狀況；家庭其他收入來源（包括家庭成員工資收入、小生意收入和其他收入）和主要生活支出（包括子女教育、贍養老人和醫療等支出），若家里有長期生病人員或先天不足人員，需要特別注意了解這方面的花費；3. 家庭主要財產和負債情況，財產包括住房、交通工具、家電、農用生產工具等財產；負債包括住房貸款、汽車貸款等銀行借款和私人借

12、款。（二） 申請人生產經營信息1. 對于主要從事農業種養殖的農戶，需要了解以下生產經營信息：生產規模、投入成本和收入；若為專業種植或養殖農戶，則要實地查看其種植或養殖情況，了解投入成本、產出、市場價格和年純收入，面臨的主要風險，以及經營歷史、銷售渠道等。2. 對于從事生產經營的商戶，或以非農業生產經營為主的農戶，需要了解以下生產經營信息：（1） 經營狀況，包括經營歷史，行業特征，競爭情況，生產經營場所的地理位置、面積，其它投資情況等；（2） 經營收入和成本狀況，包括日銷售量、收入流水、主要生產或經營成本、雇員人數及工資、營業成本、水電費用、主要供應商和客戶，進銷貨頻率和結款方式等；（3） 資產

13、負債狀況，包括現金/銀行存款，存貨數量和質量、變現能力，生產設備的新舊程度和開工率，應收、應付款，銀行和民間借貸等。在獲取生產經營信息的過程中，需要讓客戶提供盡可能完整的生產經營記錄或銀行賬戶交易明細（指主要通過銀行轉賬交易的客戶）等信息，以便更為準確判斷客戶實際的生產經營情況。（三） 影像信息1. 生產經營場所；2. 存貨、機器設備、主要生產原材料；3. 客戶及其雇員勞作的場景；4. 客戶家庭場景。（四） 貸款用途信息1. 購買貨物或原材料合同（協議）；2. 設備報價單或設備訂購單；3. 其他貸款用途證明信息。（五） 保證人信息1. 保證人的個人基本信息、工作以及收入狀況、資信狀況，住址、聯

14、系方式；2. 保證人與借款人之間的關系。應對保證人的身份真實性、工作單位和勞務關系的真實性和人行征信系統信息進行認真調查，了解保證人是否具有一定的擔保能力，要經過交叉調查，了解保證人與借款人之間有無其他債務關系，了解分析這種保證關系能否成為一種客戶具有誠信的信息傳遞。 二、法人客戶貸款調查內容（一） 企業基本信息1. 注冊登記情況：查看公司營業執照、公司章程、工商查詢單、驗資報告、稅務登記證、法人代碼證、特殊資質證書、貸款卡等證件的原件，考查證件原件是否真實有效、原件是否與提供的復印件相符；證件原件有效期是否已過期；相關證件是否按時通過年檢；證件之間的相關內容是否銜接、一致；與工商登記核準單或

15、近期查詢的工商信息查詢單內容是否一致。 2. 股東及其出資情況：工商登記核準單和近期工商信息查詢單上登記的股東名稱、出資方式、出資比例。若股權出現過變更，了解股權變動情況，對公司歷次股權變動的合法、合規性作出判斷，了解公司股本總額和股東結構變動情況及原因；公司控股股東（包括第一大股東，或者按照股權比例、公司章程或經營協議或其他法律安排能夠控制公司董事會組成、左右公司重大決策的股東）情況。若控股股東為法人的，應調查名稱、負責人或法定代表人、成立日期、注冊資本、主要經營業務或管理活動、財務狀況并披露主要資產、負債、損益數據等；若控股股東為自然人，應調查其發家史、事業發展歷程、家庭狀況、專業背景、資

16、產狀況、負債情況、個人信用征信查詢信息等；股東之間的關系；了解方法：、 訪談實際控制人，向其了解相關情況，注意觀察其談吐的表現。將實際控制人陳述的信息與收集的工商登記信息、銀行征信系統的信息、資產產權證明等進行核對，確認是否一致。、 應查閱公司設立及歷次股權變動時的批準文件、驗資報告、股權轉讓協議、股東合作協議等，核對公司股東名冊、工商變更登記信息等。3. 領導者素質、高級管理人員、員工情況調查。包括：現任法定代表人、實際控制人、高級管理人員的姓名、出生年月、婚姻狀況、教育經歷、工作經歷、在股東及其他單位任職和兼職情況；在職員工數量、專業構成（如生產人員、技術人員、管理人員、銷售人員、行政人員

17、）、員工工資總額及支付情況、人員流動情況。了解方法：訪談實際控制人、人力資源負責人、查看考勤統計表、工資表、員工檔案等。4. 經營場所情況調查。包括：辦公場所、廠房、宿舍地址、產權情況（購買、自建還是租賃）、面積、租期、出租人、租金價格、租金支付情況。了解方法：、如果是購買，查看購房合同、房款支付憑證、房屋產權證明；、如果是自建，查看土地部門、規劃部門、建委對項目用地、報建的審批批復，土地出讓合同、土地證、用地規劃證、工程規劃證、施工證等原件、施工合同和銀行支付憑證，了解工程款支付情況，欠款情況等；、如果是租賃，查看與業主簽定的房屋租賃合同、租金支付憑證。5. 上游供應渠道調查。包括：原材料的

18、采購渠道、合作年限、年采購金額、議價能力、支付條款（需提供采購合同印證）、實際支付情況、前五名供應商的供應情況、已簽訂采購訂單的情況；未來采購價格的發展趨勢；采購結算方式；原材料進來的物流運輸系統。了解方法：訪談采購部門負責人、查看重點供應商原材料采購合同、運輸合同、應付賬款二級明細賬中大額掛賬單位賬務明細、增值稅納稅申報表等。6、下游客戶及銷售渠道調查。包括：商品的銷售渠道、合作年限、年銷售金額、議價能力、收款結算方式、實際收款情況、前五名銷售商的銷售情況；近兩年收到訂單、履行訂單的情況；最新已簽訂銷售訂單的情況；未來銷售價格的發展趨勢；商品出去的物流運輸系統。了解方法：訪談銷售部門負責人、

19、查看重點下游客戶產品銷售合同、運輸合同、應收賬款二級明細賬中大額掛賬單位賬務明細、增值稅納稅申報表等。7、行業調查。包括：所處行業的政策環境、現狀、發展前景；借款人在同行業中的地位、如果為特殊行業，了解準入門檻。了解方法：訪談實際控制人、銷售部門負責人、技術部門負責人；在互聯網上收集行業資訊；主管部門文件或行業協會內部刊物上查找有關資訊（引用的數據須說明來源）5. 企業競爭力調查。包括：主要競爭對手；競爭方式以及競爭對手優劣勢比較；企業在行業中的地位、主要優劣勢、市場份額、核心競爭力；產品的替代性和潛在競爭對手；所面臨的市場機會 了解方法：訪談實際控制人和核心管理人員；收集互聯網上的媒體資訊、

20、主管部門、行業協會披露的信息（引用的數據須說明來源）第十六條 除了對客戶進行現場調查外，業務員還應通過第三方側面了解客戶的資信狀況以及進一步核實客戶提供的、業務員覺得可疑的信息，包括走訪周邊鄰居、當地干部、客戶的商業合作伙伴、雇員等。需從第三方了解的信息主要包括：1. 客戶的為人、人緣，誠信狀況；2. 家庭關系是否和睦，是否孝敬老人；3. 花錢是否大手大腳，是否有賭博、酗酒等不良習慣；4. 家庭生活水平如何；5. 客戶主要的債權債務及潛在負債（民間借貸）情況；6. 客戶的雇員流動率、是否能按時發放工資；7. 其他可疑信息。第十七條 調查過程的注意事項1. 注意談話技巧。調查一般采用談話的方式進

21、行，并盡量不要使用書面語，要采用通俗易懂的語言，拉近與被訪問者的距離；必須事先將需要提問的問題記住，同時在訪談過程中做好記錄，保證調查的全面性。 2. 保證客觀性。在訪談過程中，應盡可能從各種經營記錄和客戶所陳述的內容中獲取信息，不要替客戶回答調查過程中所提的問題，更不能憑空猜測。3. 注重觀察。在調查過程中一定要注意觀察細節，包括客戶如何處理業務經營當中的一些細節問題，對待客戶、雇員、供貨商的態度，以及家庭責任感等。這些細節問題在很大程度上反映了一個客戶的經營能力和誠信度。第十八條 調查過程中，業務員應注意從多方面、多渠道獲取客戶的個人信息、經營信息和家庭信息等信息，并通過多方進行相互驗證和

22、交叉檢查，關鍵財務信息必須經過2次以上的交叉驗證才能被確認。第十九條 當調查過程中，若發現客戶不滿足我公司規定的基本申請條件或為我公司嚴禁發放貸款對象，以及客戶存在故意欺騙或提供虛假信息時，應立即停止對該客戶的調查，并禮貌而明確地拒絕該客戶的申請。第二十條 核實客戶信息，對調查結果進行初評。調查結束之后，業務員應根據調查獲得信息，從客戶的還款能力、還款意愿和貸款用途三個方面初步判斷客戶是否滿足貸款的要求。如果不能滿足，則應委婉拒絕客戶。第二十一條 撰寫詳細調查報告。對于初評結果通過的貸款客戶，業務員應根據實地調查及從第三方獲取的客戶基本情況、資產負債及收入支出信息、生產經營信息和資信狀況等信息

23、，撰寫調查報告并打印。調查報告中須對所有能證明客戶還款能力、還款意愿及資信狀況等的關鍵信息進行詳細說明，并對客戶信用等級、是否同意擔保、擔保（貸款）額度、貸款利率、期限、擔保方式、還款方式以及需要落實的條件等提出明確意見，并對客戶身份的真實性和調查報告的客觀、完整、真實性承擔主要責任。輔助調查人必須協助業務員完成調查報告，對調查報告中的內容進行復核、簽字確認，對客戶身份的真實性和調查報告的客觀、完整、真實性承擔次要責任。 以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。第二十二條 針對在前一次現場調查3個月內的客戶，其再次申請授信時，經初步確認客戶資信狀況未發生實質性變化的，原調查

24、報告可繼續有效，可不再進行調查；對于距上次現場調查超過3個月的，或初步確認客戶資信狀況發生變化的（如曾發生貸款逾期或部分逾期），必須對客戶重新調查并撰寫新的調查報告。第二十三條 業務員完成現場調查后，無論調查結論如何均應在2個工作日內給客戶答復，對于經調查認為滿足申請條件且具有還款能力和還款意愿的，通知客戶其申請將進入審批流程，具體審批結果另行通知；對于不滿足的條件，應通知客戶其申請未通過。第二十四條 對于完成調查的客戶，無論調查結論如何均需將相關信息保留存檔。若調查認為不符合條件的，業務員需說明授信預處理否決理由；若符合條件，則整理相關申請材料報有權審批人審批。第六章 審查審批第二十五條 貸

25、款審查。業務員將客戶申請材料及調查報告等資料整理成規范文本后提交給營銷部經理及風險管理部進行審查。第二十六條 營銷部經理及風險管理部收到業務員提交的相關業務申請材料后，需對資料的完整性和合規性進行審查，審查主要內容包括但不限于以下幾項：1. 審查申請人的有關資料是否齊全，內容是否完整、合規；2. 審查申請人主體資格是否符合我公司相關業務規定條件，是否有不良信用記錄，社會信譽、道德品行等方面是否良好；3. 審查授信建議方案是否合理，貸款用途是否合規、合法，貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等是否符合我公司有關規定；4. 審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩定性，主要經營風險以及聯保小組成員

26、或保證人的擔保能力等；5. 審查業務員是否按規定履行了實地調查職責，業務員與申請人是否為關系人，授信調查意見是否客觀、詳實。第二十七條 在簽署業務的相關合同協議前，應讓借款人及相關責任人仔細閱讀相關的合同文本及借據。對于客戶的疑問，業務員應給予解釋，告知相關責任人關于合同內容、權利義務、違約責任、還款方式、每次還款時間和金額以及還款過程中應當注意的問題等。第二十八條 業務員將合同要素填寫完整后，提交借款人及相關責任人簽名并按手印（右手食指），業務員再次復核合同相關要素、借款人及相關責任人簽名及手印是否符合規定等內容后，將合同文本及相關申請審批材料提交營銷部經理進行復核。第二十九條 營銷部經理收

27、到受理業務員提交的合同文本及相關申請審批材料后，應對合同文本內容進行審核，審核要點如下：1.合同要素填寫是否標準、規范，要素是否齊全，字跡是否清晰，是否有潦草、錯漏或涂改等；2.貸款用途是否與申請表填寫一致，貸款額度、期限（起止日期）、利率、擔保方式、還款方式等條款是否與最終審批意見一致；3.借款合同、申請表上客戶及相關責任人（保證人）簽名字跡是否相同；4.其他需要審核的內容。營銷部經理審核完成后，對不符合要求的應退還給業務員重新填寫。對符合要求的，進入有權簽字人簽字環節。第三十條 風險管理部對業務申請材料的整體質量包括完整性和準確性負責。對業務申請材料有遺漏、有缺陷的，應書面要求調查人員及時

28、補充材料和完善調查內容，直至符合要求為止；對業務申請材料不合規的，應簽署審核審查意見并退回業務申請材料；對于符合業務規定條件的，簽署審核審查意見后，連同所有業務申請材料一并送交有權審批機構/人進行業務審批或者送評審會過會討論。第三十一條 有權審批人或審貸會委員收到業務申請材料后，應根據我公司規定的業務審批要求在權限和范圍內進行審批，主要根據以下內容進行審批決策：1. 借款人主體資格和條件是否符合國家和我公司的規定；2. 貸款用途是否符合國家法律法規的規定，是否符合國家和我公司信貸政策；3. 業務員的調查意見、所提授信建議方案是否準確、合理；4. 借款人的還款意愿和還款能力；5. 借款人的現金流

29、是否與貸款償還計劃相匹配；6. 貸款的主要風險點是否充分披露，風險防范措施是否合法、有效；7. 其他會對貸款資金安全產生不利影響的因素。審批決策結論包括：審批退回、審批拒絕和審批通過。對于材料不完整的，應審批退回，并要求經辦人員進行修改和補充；對不合規的，可否決貸款申請，并將申請材料退回至營銷部，由其退還申請人并做好解釋工作；對于符合要求的，應就客戶信用等級、授信額度、是否同意貸款、貸款金額、利率、期限、擔保方式等內容簽署明確審批意見，并對審批結果承擔審批責任。第三十二條 審貸會審批流程1. 審貸會前，風險管理部應就上會貸款材料事先發給與會人員。各審貸會委員應詳細閱讀待審批客戶的調查報告，記錄

30、相關需要業務員說明的問題；2. 業務員就客戶調查情況進行陳述，主要包括申請人基本情況、貸款原因、生產經營情況、經營現金流量、還款能力和經營者個人信用情況等內容；3. 審貸會成員審閱客戶相關資料，根據調查結果，對影響客戶還款能力和還款意愿以及調查結論或存在疑問的信息進行提問，由業務員現場回答；4. 審貸會委員根據管戶業務員回答情況及相關資料內容做出各自的貸款決策，審貸會最終決策實行一票否決制，即只有審貸會委員都批準通過的業務方視為審批通過；5. 貸款決策必須在審貸會現時做出。每次審貸會應記錄每個審貸會委員的提問和業務員的回答情況以及每個審貸會委員的貸款決策，并填寫審貸會記錄表，詳細記錄審貸會的提

31、問與回答內容，并由各個審貸會委員簽名確認。6. 若審貸會為有條件審批通過，即要求業務員將某些資料或內容修正、補充完整才能通過的，營銷部和風險管理部應聯合進行核實。第三十三條 對于審批通過的，應將相關材料返回給業務員，由其通知客戶到公司辦理合同簽署及貸款發放手續。對于審批退回的，營銷部可重新組織材料再行提交審批，但針對同一客戶或同一筆業務在90天內最多可以重新提交一次，若仍沒獲得通過，則不能再提交審貸會審批。第七章 貸款發放與回收第三十四條 業務審批通過后，業務員應與客戶取得聯系，將審批結果告知客戶。若客戶對審批結論表示同意的，通知客戶在接到通知后15日內到我公司簽署合同，辦妥相關手續。如果過期

32、仍未簽訂上述合同，則需要重新申請業務。第三十五條 合同生效以后，即可進行貸款發放操作。第三十六條 財會營業部經辦人員收到借據和風險管理部門的授信批準通知書后應檢查要素是否填寫完整，是否有錯漏和涂改，經辦人是否簽字，借款人簽名是否符合規定，借據編號、放款賬戶戶名及賬號、貸款金額、期限、利率、借款用途、還款方式等內容是否與合同一致。對不符合要求的，退還風險管理部，由風險管理部退還營銷部重新填寫借據；對符合要求的在財會人員處簽名后進行貸款發放操作。第三十七條 貸款發放。財會營業部經辦人員收到借據后再次核實相關信息的準確性、一致性、完整性。核對無誤后，辦理放款手續。放款操作完成后，將有關回單分發相關部

33、門。第三十八條 貸款回收。客戶應在每個還款日16：00時前將本期應歸還的貸款本金及利息存入還款賬戶中。如客戶提前部分還本及提前結清，需客戶填寫書面申請。提前部分還本和提前結清貸款收取違約金。第八章 貸款管理第一節 貸后檢查第三十九條 貸后檢查。貸后檢查是及時發現和防范信貸風險的有效途徑。按照“誰發放，誰負責，誰檢查”的原則，由業務員負責貸后檢查工作，承擔貸后檢查的責任。貸款發放后，業務員必須對其負責的客戶及時進行貸后跟蹤檢查，密切關注貸款的資產質量，發現問題及時向領導匯報，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。檢查時要做好貸后檢查記錄，撰寫貸后檢查報告。第四十條 貸后檢查主要手段。貸后檢查主

34、要手段包括：電話訪談、見面訪談、實地檢查、查詢人行征信系統、監測貸款還款賬戶等。電話訪談和見面訪談是指通過電話或見面的方式與客戶溝通，了解客戶的生產經營和家庭情況，判斷客戶的還款能力和還款意愿是否發生了變化；實地檢查是指到客戶所在地或生產經營的現場，實地觀察客戶生產經營情況，查看有關單據和實物，與了解客戶生產經營、家庭生活情況的其他人員交流，綜合評價客戶貸款風險。第四十一條 貸款檢查時間及頻次。貸后檢查按照檢查時間及目的的不同，分為貸后首期檢查、常規檢查和特別檢查三種。1. 貸后首期檢查：在貸款發放后的2至3周內（具體時間間隔可根據客戶生產周期確定，但最長不得超過4周），業務員應到客戶所在地或

35、生產經營現場進行貸后首期檢查，并完成貸后首期檢查報告；2. 貸后常規檢查：在貸款有效期內，客戶能按期歸還貸款本息的，業務員可視具體情況不定期對客戶進行貸后常規檢查，原則上每兩個月進行電話檢查，每半年至少進行一次實地檢查，每次檢查都應完成撰寫貸后常規檢查報告；3. 貸后特別檢查：貸款發生逾期，除按照規定進行貸款催收外，對逾期超過7天的貸款，營銷部應組織兩名以上業務員去客戶所在地或生產經營現場進行貸后特別檢查與貸款逾期催收。第四十二條 貸后檢查包括但不限于如下主要內容：1. 貸款資金實際用途；2. 客戶生產經營情況，經營收入、成本費用等影響客戶還款能力及誠意的因素變化情況；3. 客戶基礎信息的變更

36、情況；4. 客戶財務狀況；5. 客戶從其它金融機構的貸款情況及民間融資情況；6. 客戶對外擔保情況； 7. 擔保變化情況，包括保證人擔保能力、資信狀況等變化情況；8. 客戶是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛；9. 客戶貸款本息按期歸還情況，貸款逾期原因，形成不良貸款的原因，貸款是否在訴訟時效期內；10. 其他影響客戶還款能力和還款意愿的情況。第四十三條 檢查結果處理。在貸后檢查過程中，若發現貸款資金用途與合同約定用途不符，應根據實際用途風險狀況決定是否提前收回已發放的貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔違約責任；若發現客戶提供了虛假的證明材料而取得貸款的，應立即要求提前歸還貸款本息，或解除合同

37、并要求客戶承擔違約責任；若發現客戶生產經營或發生其它足以影響其還款能力的重大變化時，應及時采取措施，降低貸款風險，確保貸款能夠安全回收。貸后檢查中發現客戶存在風險事項，業務員須及時向部門負責人匯報，制定相應的處理方案；屬于重大風險事項的，還應及時報告風險管理部門和總經理。貸后檢查中發現借款人未按照合同約定的還款計劃及時、足額償還貸款本息的，將該筆貸款進入貸款催收處理，若逾期達到一定期限則進入風險分類及資產保全處理。在貸后檢查中發現客戶經營過程中存在潛在風險的，經辦人應提醒客戶給予充分的注意，避免客戶遭受不必要的損失。第二節 合同內容變更第四十四條 在合同履行期間，經客戶申請，并經有關責任人各方

38、協商同意，可對合同相關內容進行變更，具體包括還款賬號變更、還款方式變更、貸款展期、貸款期限調整等。所有申請必須由合同當事人（包括借款人、保證人等）親自持相關證件到公司提出書面申請。第四十五條 還款賬號變更。還款賬號變更需客戶填寫貸款貸后業務申請審批表，經過營銷部經理審核通過后，方可變更還款帳號。第四十六條 還款方式變更。在合同履行期內，借款人可以申請還款方式變更，且必須結清當期拖欠及當前期。還款方式變更具體辦理流程如下：1. 客戶在本期還款日前5日向我公司提出還款方式變更申請，并填寫貸款貸后業務申請審批表交有權簽字人簽準；2. 業務員應按借款人選擇的還款方式試算借款人的分期還款額，并調查借款人

39、的還款能力和收入情況是否符合要求，若不符合要求，應指導借款人調整還款方式直至滿足要求，借款人拒絕調整的應拒絕受理其申請；若符合要求，應填寫貸款貸后業務申請審批表報有權簽字人簽準；3. 審批通過后，業務返回業務員。由其打印通知書和新的還款計劃表郵寄或面交給客戶，新的還款方式自下期開始執行。第四十七條 貸款展期流程（針對一次性還款法的貸款）。1. 客戶在貸款到期日前10日向業務員提出展期申請，并填寫貸款貸后業務申請審批表，對于擔保貸款的，同時需要擔保人簽字確認；2. 業務員調查客戶展期原因及客戶還款能力變化情況，分析客戶信用狀況、還款意愿及歷史還款記錄情況，根據上述調查分析提出受理調查意見并填寫貸

40、款貸后業務申請審批表后報營銷部經理審查；3. 營銷部經理審查申請展期的客戶是否符合展期客戶條件，歷史還款記錄是否符合業務規定，展期后期限是否符合業務規定等，審查通過后報風險管理部和總經理審批；4. 審批通過后，業務返回業務員，由其打印通知書郵寄或面交給客戶。并將情況書面營銷部、風險管理部和總經理匯報。第四十八條 貸款期限調整的流程（針對分期還款法的貸款）。1. 客戶在本期還款日前5日向業務員提出期限調整申請，并填寫貸款貸后業務申請審批表，對于擔保貸款的，申請延長期限需要同時由擔保人簽字確認；2. 對于縮短期限的，業務員應按新貸款期限試算借款人的分期還款額，并調查借款人的還款能力和收入情況是否符

41、合要求，若不符合要求，應指導借款人調整申請期限直至滿足要求，借款人拒絕調整的應拒絕受理其申請；若符合要求，應填寫貸款貸后業務申請審批表報營銷部經理、風險管理部、總經理進行審查；3. 對于延長期限的，業務員應調查客戶延長期限原因及客戶還款能力變化情況，分析客戶信用狀況、還款意愿及歷史還款記錄情況，根據上述調查分析提出受理調查意見并填寫貸款貸后業務申請審批表后營銷部經理、風險管理部、總經理審查；4. 審批通過后，業務返回業務員，由其審核申請期限調整的貸款是否拖欠貸款本息及相關費用，當期應還貸款本息是否已歸還，如有此類問題，應要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及相關費用、結清當前期后，再打印通知書和新的

42、還款計劃表郵寄或面交給客戶，新的還款計劃自下期開始執行。延長貸款期限的，應將情況書面向營銷部經理、風險管理部、總經理報告。第三節 貸款催收第四十九條 逾期催收。貸款發生逾期，業務員應及時進行電話催收并登記相關信息；逾期超過7天業務員應進行現場催收，對客戶經營情況進行調查，明確逾期原因，并采取得力措施解決逾期問題。現場催收需要完成催收情況報告，貸款清收過程中應盡可能尋求當地政府機構的配合和支持。第五十條 貸款催收是指貸款人督促借款人按時歸還貸款本息的行為，分為貸款到期提示還款、貸款逾期催收和不良貸款催收。第五十一條 貸款到期提示還款。貸款到期提示采取上門提示、短信提示和人工電話提示相結合的方式實

43、現。若聯系客戶后，其表示將不能正常還款，則需了解具體原因，并向領導匯報，視情況采取進一步措施。 第五十二條 貸款逾期催收。業務員應每日查看貸款逾期情況，記錄貸款逾期天數、拖欠金額等。對于逾期貸款進行催收。根據逾期天數采取不同的措施：第五十三條1. 對于逾期三天內的貸款，業務員應對客戶進行電話催收，了解逾期原因，并做好電話催收記錄。對于偶然性因素造成逾期的，且客戶明確表示能夠在七天內歸還的，可視情采取進一步措施；對于主觀原因或客戶經營狀況發生重大變化造成逾期，或明確表示不能在七天內歸還的，應進行果斷措施催收；2. 由于客戶主觀原因或經營狀況發生重大變化造成逾期，或明確表示不能在七天內歸還的，或逾

44、期超過七天的，業務員必須進行現場催收，實地了解客戶生產經營情況，督促客戶歸還欠款，并完成貸后特別檢查報告；3. 對于逾期超過七天，且又無法提供切實有效的還款計劃的，業務員應至少每三日電話催收一次，每五日現場催收一次（首次需送達逾期催收函），直至貸款償還或逾期超過三十天，每次催收都必須做好催收記錄，并存檔。4. 貸款逾期超過三十天應劃為不良貸款，進入不良貸款催收流程；5. 以上對逾期時間的劃分以及相應催收方式僅為原則性的最低要求。實際操作時，應根據經濟形勢和市場環境的變化、借款人實際資信情況等及時判斷風險狀況，適當縮短上述催收時間劃分，及時采取有效催收及處置措施保全我司債權。第五十四條 不良貸款

45、催收。對于逾期超過三十天的貸款，其催收工作將由業務員移交給風險管理部負責。風險管理部在接到催收任務后須對業務員采取的一些催收措施進行評價，并進行責任認定。風險管理部進行催收時必須打印貸款逾期催收通知書，送達借款人及保證人簽收并留存回執，正式對借款人及保證人進行貸款清收，必要時可采取法律手段對借款人及保證人進行追償。“貸款逾期催收通知書”回執作為信貸檔案，應與該筆貸款檔案一起妥善保管。第五十五條 貸款逾期懲罰措施。1. 從貸款逾期之日起，按日計收罰息，計息基數為到期應還貸款本息和，罰息利率為合同約定罰息利率；2. 貸款一旦發生逾期，則本筆貸款將不再享受免息等優惠政策；3. 對累計逾期達到或超過三

46、次（逾期天數三十天內）的客戶，以后貸款將不再享受利率優惠政策；4. 對于累計逾期達到或超過六次（逾期天數三十天內）、或逾期天數超過三十天的客戶，取消其在我司辦理貸款的資格；5. 對于貸款風險分類為次級、可疑和損失的客戶，應進入我公司黑名單。在其清償全部貸款且恢復客戶狀態為正常前，將不再獲得我公司任何信貸產品支持。第五十六條 對于有還款能力而不愿意還款的惡意拖欠客戶，應當在繼續進行說服工作的同時，及時采取措施要求保證人代償。另外可定期將惡意拖欠客戶信息披露給當地相關政府部門，爭取得到這些組織的幫助和支持；或者在適當場所張榜公布惡意拖欠客戶名單和金額，并在公告中說明其拖欠行為將危害到當地所有客戶獲得貸款的可能性，對欠款戶施加社會輿論的壓力。如果這些手段均不能解決問題，應啟動司法程序，對惡意賴債戶、釘子戶依法進行起訴。惡意拖欠客戶將記入我公司黑名單，此后不得在我公