1、發展網上銀行加快金融創新年月日,全國技術創新大會對技術創新提出了兩點要求:一是要用新技術改造和提高傳統產業;二是要加快發展有市場前景和需求的高新技術產業在科學進步與技術創新中,金融業作為經濟核心部門,其改革和發展一定要從長遠目標考慮,以科技為創新動力,大力開發跨世紀的新型服務品種,走內涵式金融創新發展道路,確保我國金融業在國際大競爭中立于不敗之地在此環境中,以網絡為依托的網上銀行顯示出強勁生命力網上銀行并不是銀行計算機系統終端的簡單延伸,它是現代高科技與傳統金融業的有機結合體具體來講,網上銀行是借助于因特網技術,提供信息服務和金融交易服務,獲取與金融業務有關的各項網上服務,包括開戶、存款、付款

2、、轉帳、信用卡消費、代收代付、信息查詢、個人理財,甚至借貸業務等全方位銀行服務項目網上銀行真正實現了以客戶為中心的銀行服務（任何時間任何地點任何方式）一、發展網上銀行的背景網上銀行不僅是金融業務創新的需要,而且是以高科技支持金融業發展的必然產物銀行業的發展經歷了三個階段在實體銀行階段,銀行有經營業務的營業場所和人員,辦理業務是面對面的,業務處理主要以手工為主,兼以部分電子化;在電子銀行階段,經營實體仍然存在,但電子化應用程度大大提高,銀行業務輔以電話銀行、無人自助銀行等形式,自動柜員機、自動存款機、自動發卡機、夜間金庫等電子金融產品的出現,極大地方便了銀行客戶;虛擬銀行階段是銀行發展的較高層次

3、,在這個階段中,銀行經營實體將不復存在,業務交易主要是通過計算機網絡的運行來實現網上銀行是該階段發展過程中的典型代表目前我國金融業主要停留在電子銀行的發展過程中,部分商業銀行已經向虛擬銀行方向拓展傳統商業銀行的競爭在于資金和信貸能力,未來商業銀行的實力則體現在金融創新和投資決策上從目前來看,激烈的銀行競爭是金融創新最直接的動因四大國有商業銀行、九家股份制商業銀行、城市商業銀行、農村信用社、信托、投資、證券公司等金融機構的競爭壓力是顯而易見的到年月底,在華外資銀行已達家,其先進的經營技術和管理手段是對中資銀行的巨大挑戰外資銀行對人民幣業務經營僅僅三年,其業務量卻以每年%的驚人速度遞增我國加入,外

4、資銀行享受國民待遇,與中國商業銀行處于平等地位、全方位的競爭只是一個時間問題但是,在金融創新中,對于網上銀行這一新生事物,國內各商業銀行與外資銀行的差距不大,我國銀行業應該及時把握機遇,未雨綢繆,先行一步以高科技支持金融創新,是金融業由粗放型經營向集約化經營的有效途徑銀行本身就是知識密集型的產業部門,它的每一步革新都與高科技發展密切相關目前,我國銀行擁有龐大的、完整的網絡體系,為網上銀行的開發利用提供了可能網上銀行的出現,正是體現了高科技與金融創新的有機融合從近期國內經濟形勢來看,發展網上銀行對擴大內需、經濟增長,可以起到積極的促進作用從網上銀行本身分析,優勢明顯從國際金融環境來看,網上銀行的

5、發展是一種必然趨勢網上銀行被譽為“金融業的雛鷹”,是具有勃勃生機的“朝陽產業”,其優勢在于:（）降低銀行經營成本,增加銀行利潤據國外有關資料表明,通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為美分,不足營業網點的%與傳統銀行新建網點、增加員工的擴張規模相較,網上銀行除了在開發期間需投入大量資金外,運行過程中成本費用相對很低安全第一網絡銀行客戶遍及美國個州,擁有余萬客戶,銀行員工卻僅有人（）突破地域與時間的限制傳統銀行有固定的營業場所,辦理業務必須限制在銀行營業時間內網上銀行則可以實現日全天候服務,只要上網條件具備,不論何人何時何地均可以辦理業務,充分體現其方便快捷、不受時地限制的優點（）降低銀行客戶成

6、本,并通過網絡傳遞有關經濟金融信息,使網上銀行能贏得更多的客戶二、網上銀行的發展現狀年月,美國三家銀行聯手推出全球第一家網上銀行,即安全第一網絡銀行,由此揭開網上銀行的發展序幕,國際各大商業銀行相繼推出網上銀行預計在今后三年內,%的美國銀行和%的歐洲銀行,將提供網上銀行服務,到年,網上銀行交易量將占銀行業務的%在國內,我國第一筆網上業務,于年月日,在中國銀行網上交易成功作為我國網上銀行發展的先鋒,中國銀行又于年月推出網上銀行服務系列產品,包括“企業在線理財”、“銀證快車”“支付網上行”等產品,為廣大商戶開辟了更為廣闊的網上拓展空間中國建設銀行為此專門成立了網上銀行部,并于年月日成功開通網上銀行

7、,陸續在北京、上海、廣州、深圳等地投入運行在建行網上可以進行人民幣外幣的活期定期的查詢、掛失、資金轉帳,信用卡、儲蓄卡的申請、消費,北京網民甚至可以在網上繳納手機費招商銀行建立的網上銀行由企業銀行、個人銀行、網上證券、網上商城和網上支付五部分組成,結構更趨合理招商銀行規模小、機構少,現已實現全國聯網,網上銀行已具雛形中信實業銀行于年月日與公司軟件部簽約,建立全面電子商務系統,繼而開發網上銀行國內其他各大銀行均已將此提上議事日程目前,我國網上銀行正處于開發的黃金期和應用初期,其市場空間巨大三、關于我國金融業發展網上銀行的思考為更好地發展網上銀行,最大限度地利用網上銀行服務于廣大銀行客戶,應著重考

8、慮以下幾點:開發積極開展各種調查活動,有助于網上銀行的開發中國建設銀行于年月對北京地區網上用戶進行調查,%的被調查者知道網上銀行,%的愿使用網上銀行有效的調查可以取得客戶群的第一手資料,使開發工作更具有針對性網上銀行是金融創新的產物,其開發不可一哄而上、亂無章法、盲目開發商業銀行競爭的目標和政策應適當調整,不能把視野局限于國內外同業間傳統業務的競爭,而應更加關注科技發展對商業銀行深層次的、變革性的影響美國家銀行共同開發商業銀行新一代應用軟件,給我們的啟發是聯合開發我國金融業應當在人民銀行的主持和協調下,根據我國知識經濟的發展情況和當前銀行電子化的現狀,對網上銀行應進行聯合開發中國人民銀行組織家

9、商業銀行在京聯合開發“金融認證中心”,在西南財大建立模擬銀行實驗室,使聯合開發有了一個良好的開端網上銀行開發一定要立足于高起點,制定中長期發展規劃,同時要與高校、科技產業公司攜手,重點開發網上銀行理財服務、金融顧問、查詢轉帳交易等適合我國當前上網用戶的服務品種,同步開發網上客戶關系管理系統,觀察和分析客戶交易行為,致力于為客戶提供一對一的個性化服務,使我國金融業在網上銀行發展過程中占領先機據北京金卡網絡公司的消息,北京地區家主要金融機構網絡聯通已于年月實現種不同品牌的銀行卡可以跨行取現、消費購物網絡一體化將推動網上銀行的聯合開發和統一發展應用網上銀行的應用從目前科技水平來說,主要體現在四個方面

10、,即信息服務、帳戶查詢、銀行交易和客戶服務分析招商銀行的網上銀行服務系統,結構較為完整,兼顧了四個方面的應用其企業銀行主要是對公服務,可以使企業通過因特網隨時了解到財務運作的實時情況,及時調度資金,實現資金利用效益最大化,目前用戶企業已達多家個人銀行主要集中在個人理財,提供財務咨詢、自動轉帳、財務分析和自動繳費等業務上網上證券則是針對股民,使之可以隨時隨地在任何一臺上網電腦上直接進行資金劃轉,進行股票交易操作網上商城已招納了余家大型商戶入駐,并進行分類和綜合管理,充分滿足購物者的需要網上支付則是提供消費結算的輔助系統,為持有招商銀行信用卡“一卡通”的用戶提供網上購物、付費、訂票等業務建設銀行、

11、中國銀行的網上銀行形式各異,但功能基本與此類似從理論上講,網上銀行可以辦理除存、取現金以外的所有金融產品和服務應用與開發要緊密結合,相輔相成在應用過程中出現的新需求,要及時組織力量開發;開發的成果在應用中予以檢驗,并不斷修正,使之更加完善同時,要不斷注意國際應用的新動態,借鑒和吸收先進成果,使我國網上銀行發展與國際先進技術同步安全網上銀行的推出,同時也將銀行信息幾乎全部暴露在網上網上銀行面對的有客戶,也有“黑客”在國外,已有“黑客”通過因特網入侵銀行,竊取巨額資金美國每年因信息與網絡安全問題所造成的經濟損失高達億美元在不愿利用網上銀行進行交易的客戶中,%是考慮安全因素不論是網上“黑客”還是惡作

12、劇者,不論是竊取資金還是更改資料,對于信譽至上的銀行來講,都是一種極大的風險所以在網上銀行的開發應用過程中,安全防范均應同步進行,必須提高金融防范意識,把嚴密的技術設計和周全的預控措施融入網上銀行工程,對往來信息的收集和分析,應作充分性、真實性的鑒別,確保銀行、客戶雙方資金的安全網上銀行的安全如果得不到保障,其生存和發展將面臨巨大的威脅安全問題是網上銀行的第一要素在網上銀行開發過程中,我國銀行都進行了安全防范方面的工作,發送數據的加密是各行普遍應用的手段建設銀行運用目前國內最高安全級別的商用操作系統,建立網上動態安全監控系統,對網上銀行系統實行全天侯小時監控人才網上銀行是知識型的新生事物,決定其成敗的基本因素在于高科技專業人才對于人才開發利用:一要加強現有人才資源的培訓,充分利用各行屬院校培訓基地進行再教育,同時結合網絡技術開展遠程教育,不斷提高員工科學技術水平二要引進人才,加快科技創新成果