1、保 險 銷 售 誤 導 :隨著人們保險意識的不斷增強，保險行業的規模也在不斷壯大，行業競爭更是逐步加劇。在這種形勢下，保險業中開始出現一些銷售誤導行為，嚴重損害了消費者的權益。那么，保險銷售誤導有哪些表現形式？又存在哪些危害？保險銷售誤導一：表現形式l、虛假宣傳保險公司或保險銷售人員以增加銷售為目的，私自印制保險產品說明書或其它宣傳材料，其中摻雜虛假宣傳內容或欺詐誤導成分。2、片面介紹銷售人員不向消費者解釋保單現金價值、 猶豫期、退保損失、 除外責任等事項，使消費者沒有全面了解投保人的權利義務； 或者在介紹新型產品時， 不如實旨知分紅不確定性和費用扣除、投資風險等情況。3、夸大功能銷售人員夸大

2、保險責任，或夸大投資收益，或“信口開河”夸大分紅水平，或“斷章取義”，利用保險公司公布的短期收益率，預測分紅水平，引誘消費者投保。4、混淆產品此類現象多發生在銀郵代理領域， 主要是保險公司銀保專員或銀行工作人員將保險產品介紹為銀行理財產品，有意混淆保險產品的經營主體，套用“本金”、“存入”、“利息”等概念，并將保險產品的利益與銀行存款收益、 國債收益等進行片面類比， 使消費者陷入 “需用錢時可取回保費”等認識誤區。5、誘導失實投保個別銷售人員在銷售產品時， 不但向消費者隱瞞保險產品除外責任， 甚至引導投保人隱瞞不符合投保條件的事實， 誘導投保人代替被保險人簽名， 或代替投保人或被保險人在投保單

3、上簽名，致使消費者失實投保。保險銷售誤導二：原因分析客觀原因： l、個人信用機制未建立； 2、保險營銷傭金制度不完善； 3、保險合同專業深奧。主觀原因： l、保險公司內部管控不嚴； 2、營銷隊伍專業水平不夠； 3、營銷員追求個人利益最大化； 4、消費者對保險認識不足。保險銷售誤導三：危害l、損害保險消費者正當權益保險銷售誤導行為，不同程度地隱瞞或欺騙了保險消費者，損害了消費者的知情權，干擾消費者的選擇， 破壞交易的公平性， 造成消費者做出非真實意愿的購買決定， 甚至超出他們的經濟能力，沒有購買合適的保險產品，不能獲得最佳的保險收益。2、制約保險功能有效發揮銷售誤導行為是對保險市場資源的破壞性開

4、發，嚴重影響保險功能的有效發揮。首先，降低了保險的保障作用。誤導條件下完成的保險合同不能反映投保人的真實需求，限制保險補償的針對性和有效性， 另外還會影響準客戶選擇保險工具進行風險防范。 其次，誤導行為引發的集中退保， 給保險公司現金流造成壓力， 制約了保險資金市場配置效率， 影響資會融通的安全性。再次， 誤導行為引發的群體性事件， 在一定程度上影響了社會穩定， 削弱了保險服務和諧社會的作用。3、增加保險行業風險隱患保險銷售誤導增加了保險行業集中退保風險。在投資型保險產品與資本市場關聯度越發緊密的情況下， 保險銷售誤導問題往往會因資本市場的活躍而暫時埋沒，因資本市場的蕭條.而集中暴發， 導致大

5、規模集中退保風險， 我國天津生命人壽和山東海康人壽就曾經發生由保險銷售誤導引發的集中退保事件。 同時，銷售誤導引發的退保問題加大了保險公司的經營成本和營業費用，制約保險公司健康穩定發展。4、影響保險業可持續發展保險是經營風險的特殊行業， 必須遵守最大誠信原則。 保險銷售誤導行為容易激發社會公眾對整個保險行業的信任危機， 導致老百姓對保險營銷員深惡痛絕， 甚至使消費者將保險營銷與傳銷等同起來， 降低公眾對保險行業的信譽度。 保險銷售誤導的普遍存在， 直接對保險行業形象形成威脅和破壞， 長期蔓延下去， 必然會敗壞保險行業聲譽， 削弱保險業賴以生存的最大誠信原則和基礎，造成越來越多的客戶放棄選擇購買保險，保險發展將難以為繼，嚴重影響保險行業的可持續發展。通常情況下，保險銷售誤導主要包括虛假宣傳、片面介紹、夸大功能、混淆產品以及誘導失實投保等形式，這些行為不僅損害了保險消費者的正當權益，還制約