銀行分行個人貸款業務擔保機構管理暫行辦法第一章總則第一條為了進一步加強我行對個人貸款業務擔保機構的管理，規范個人貸款業務擔保機構經營行為，防范和控制授信風險，促進個人貸款業務持續健康發展，特制定本辦法。第二條本辦法所指個人貸款業務擔保機構（以下簡稱擔保機構）是指經工商行政管理部門核準，為我行個人貸款業務承擔連帶責任保證的專職擔保機構以及營業執照上具有擔保業務范圍的兼業擔保機構。第三條與我行合作的擔保機構所提供的保證方式必須為連帶責任保證。必須放棄要求我行先行處理抵（質）押物的抗辯權，對包括抵押債權在內的全部債權承擔保證責任。第四條根據目前我行個貸管理系統的特點，為便于對擔保公司擔保余額和保證金的管理，原則上一家擔保機構僅能與我行一家經辦行進行單個個貸業務品種業務合作。同時經辦行應對業務合作情況建立手工臺帳，逐筆登記。第二章擔保機構基本條件第五條與我行合作的擔保機構必須具備的條件一、必須是依法在本地注冊、自主經營、獨立核算，在我行開立結算帳戶，具有完善的法人資格、內部組織機構健全、建立了嚴格的擔保評估制度、內控制度、完善的風險防范和化解機制的企業法人。二、有固定的經營場所，批準經營年限在二十年以上，并不得低于其向我行提供連帶責任保證的擔保期限。三、專業擔保機構或具有擔保經營范圍的兼業擔保機構的注冊資金應不低于人民幣1,000萬元（含）。其擔保公司注冊資本金現金比例不得低于50。四、擔保機構有適應業務需要的專業管理人員，依法開展業務，未發生重大違法違規現象，具有連續、良好的經營業績和擔保能力。五、我行認定的應具備的其他條件。第三章擔保機構的準入審批和管理第六條擔保機構的準入審批和認定均由分行個人貸款審查委員會核定。核定擔保機構的資質等級、擔保最高限額、保證金比例等。第七條獲準與我行進行個人貸款業務合作的擔保機構，其擔保項目額度總額不得超過個人貸款委員會核定的擔保最高限額，應繳存的保證金不得低于個人貸款委員會核定保證金比例。第八條擔保機構資質實行一年一審，我行將在年度資格審核中對擔保機構的資質等級、風險評級、業務品種授權等相關要素進行審核。我行合作的擔保機構必須通過年度資格審核，對于合作期限未滿合作協議約定，但未能通過我行年度資格審核的擔保機構，我行將暫停與其業務合作關系。在年度資格審核中由分行個人貸款審查委員會重新核定合作擔保機構擔保最高限額和保證金比例。第九條我行與擔保機構簽訂合作協議有效期最長為1年。須經分行個人貸款審查委員會審查同意后，方可再續簽合作協議。第十條分行個金部負責擔保機構的資質管理工作，各行負責對合作的擔保機構的日常管理。第四章擔保機構的認定程序第十一條各行對擬初次合作擔保機構應提供以下資料一、交通銀行分行個人貸款業務擔保機構資格認定申請表；二、經過年檢的合法的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證；三、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統查詢記錄，中國人民銀行開戶許可證；四、公司章程及驗資報告；五、公司連續三年經我行認可的審計機構審計年報及近期公司財務報表；六、擔保機構構成情況，行業地位及其相關業務介紹，公司上年度未已擔?？傤~（含他行），逾期和賠付情況及與我行合作狀況說明；七、公司為股份制企業的，應出具同意向我行提供連帶責任保證的股東會決議和法人授權書；八、我行要求提供的其他資料。第十二條對擔保機構進行年度審核時各支行應報送的資料一、交通銀行分行個人貸款業務擔保機構年度審核申請表；二、經過年檢的合法的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證；三、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統查詢記錄，中國人民銀行開戶許可證；四、本年度連續三個季度的會計報表及經我行認可審計機構審計的年度財務報表；五、在我行結算帳戶和保證金帳戶及其他主要往來銀行的最近連續三個月的銀行對帳單；六、公司上年度未已擔保總額（含他行），逾期和賠付情況及與我行合作狀況說明；七、擔保機構的年度總結報告和經辦行的年度評價分析報告；八、我行要求提供的其他資料。第五章擔保機構的資質等級測評方式第十三條擔保機構資質等級一、分行個人貸款業務審查委員會根據擔保機構注冊資本金、保證金比例、擔保機構管理水平、財務信息質量指標、擔保不良率與履約賠付情況、及市場競爭力等方面進行綜合評價來確定擔保機構的資質等級及是否同意準入。二、擔保機構企業資質等級分為一、二、三、四個資質等級。其中綜合管理系數得分1820的為一級，1417為二級，1013為三級，0609為四級，得分在05以下的不予準入。三、我行現階段開展的個貸擔保業務有1、個人住房貸款；2、個人汽車消費貸款；3、個人經營貸款、個人房產抵押貸款4、個人其他消費類貸款。按擔保機構資質等級確定其能夠與我行合作的個貸業務范圍一級資質可以與我行進行所有個貸擔保業務合作，二級資質可以與我行進行最高不超過三種個貸業務的合作，三級資質可以與我行進行最多不超過兩種個貸業務的合作，四級資質只能與我行進行一種個貸業務的合作。第十四條擔保公司的擔保最高限額的設定一、擔保機構與我行合作開展擔保業務，其在我行擔保最高限額不得超過其注冊資金或實有資本的10倍，（以公司審計后的報表采用就低的原則）。擔保機構擔?？偨痤~（含我行）不得超過其實有資本的30倍。二、擔保機構單個項目合作額度由各行報分行按照個人貸款項目審批流程審批，其單個項目項下貸款余額合計不得超過經分行審批同意的項目合作額度，即單筆貸款余額N項目合作額度三、全部項目合作額度占用風險值加總不得超過貸審會核定的擔保機構擔保最高限額，即擔保項目額度占用風險值N擔保最高限額。擔保項目額度占用風險值項目合作額度產品系數階段系數其中產品系數為根據個人貸款業務不同產品的風險度設定的數值，各貸款品種風險系數區間如下產品系數為根據個人貸款業務不同產品的風險度設定的數值，各貸款品種風險系數區間如下01個人住房貸款0202個人汽車消費貸款0505個人經營貸款、房產抵押貸款0701其他消費貸款1階段系數按照全程擔保和階段性擔保分別確定，其中全程擔保2，階段性擔保1。第十五條擔保機構資質等級所對應的擔保額和最低保證金一、擔保機構應在合作行按品種存入初始保證金，并在初始保證金之上以不低于貸審會核定的最低保證金比例，按貸款實際發放額繳存保證金。二、擔保機構按貸款品種的不同存入初始保證金和最低保證金比例，其中貸審會可以根據擔保公司的具體情況，調整最低保證金比例。個人住房貸款初始保證金為200萬元，最低保證金比例不得低于05；個人汽車消費貸款初始保證金為100萬元，貸款余額達到5,000萬元時追加初始保證金50萬元，貸款余額達到10,000萬元追加初始保證金50萬元，在貸款余額達到15，000萬元后，在此基礎上余額每增加5，000萬元追加初始保證金30萬元，初始保證金無上限；同時按貸款發放額逐筆存入最低保證金，其比例不得低于貸款余額的1。個人房產抵押貸款初始保證金為50萬元，貸款實際發放額達到5,000萬元時追加初始保證金25萬元，貸款實際發放額達到10,000萬元追加初始保證金25萬元，初始保證金的最高限額為100萬元；最低保證金比例不得低于05。其他貸款品種初始保證金和最低保證金比例由分行個人貸款審查委員會審定。第十六條擔保機構擔保風險限額和最低保證金比例僅為擔保機構合作條件的上限和下限，具體合作項目額度和實際繳存保證金金額由各行上報個人貸款審查委員會進行審批。第十七條審批通過后的擔保機構合作項目，各行應建立擔保業務臺帳，對擔保機構提供擔保的貸款余額進行監控，其單個項目項下貸款余額合計不得超過經分行審批同意的項目合作額度。第十八條在每一會計年度，各行應根據擔保機構的擔保余額對存入的保證金進行清算，多余部分可退還擔保機構。第六章擔保機構的業務管理和退出機制第十九條擔保機構的業務管理一、發生逾期時，被擔保的借款人逾期一個月，各行應向借款人進行催收，并向擔保機構發送逾期客戶清單；被擔保的借款人連續逾期二個月，各行應向擔保機構發送逾期通知書，要求擔保機構協助進行上門催收；被擔保的借款人連續逾期三個月或累計六個月，各行應向擔保機構發送履約代償通知書，由擔保機構一次性償還借款人所欠貸款本金利息及罰息，該筆貸款結清。二、擔保機構擔保的個人汽車貸款若出現五級分類后三類（次級類、可疑類、損失類）貸款（以每月月底數據為準），擔保機構必須于次月5個工作日內逐筆按實際貸款余額全額存入后三類貸款保證金，直至貸款連續三個月恢復為正常類貸款或結清后予以逐筆退還。為確保這部分貸款的及時存入，支行必須加強監控，并于每月10個工作日內填寫個人汽車貸款后三類貸款保證金明細表（見附件）經支行行長簽字確認后連同當月后三類貸款的保證金存款憑證按月報送分行個金部零貸中心。三、各行應根據合作協議的約定，對符合保證金支取條件的，應直接扣劃擔保機構在我行繳納的保證金?？蹌澖痤~為擔保機構所擔保的借款人應承擔的貸款本息、違約金等未付款項金額。各行應在扣劃后及時通知擔保機構，督促擔保機構在收到通知后按照合作協議約定及時補足相應保證金。擔保機構如未按合作協議約定補足相應保證金的，將暫停與其的業務合作。四、各行應加強對擔保機構的日常管理，確保我行個人貸款業務資產質量和信貸資金的安全。對因履職不到位而形成風險、未經批準合作項目項下貸款余額合計超過該批準的授信額度的或合作期滿后未經審批而提供授信的，分行將對直接責任人進行嚴肅處理或暫停直至取消其個貸業務簽字權資格，對經辦行處以暫停直至取消該業務的受理資格，同時暫停其對應的擔保機構業務合作。五、由支行指定管戶經理對合作的擔保機構進行貸后管理，負責按季進行貸后檢查，收集和整理季度財務報表，調查了解擔保機構近期經營情況，并撰寫檢查報告，要求在每季度首月將上季度檢查報告及擔保機構相關資料報送分行個金部零貸中心，對于未按時完成貸后檢查工作并報送檢查報告的，分行將對直接責任人進行嚴肅處理，對經辦行處以暫停直至取消該業務的受理資格，同時暫停其對應的擔保機構業務合作。凡與我行合作的擔保機構的季度財務報表，必須經我行認可審計機構審計，同時須在報表會計附錄中，披露在我行及他行的擔保事項、擔保余額等相關信息。在每年年末對其經營情況、財務狀況、擔保能力進行貸后檢查，并準備有關資料上報分行個人貸款審查委員會審議。第二十條擔保機構的退出一、與我行合作期間，擔保機構發生一次未按期履行擔保責任的，造成我行貸款發生重大損失的，我行將立即停止與其的業務合作，并依法要求其承擔我行損失的賠償債任。二、與我行合作期間，擔保機構提供虛假資料，騙取銀行資金或挪用信貸資金的，我行將立即停止與其的業務合作，并依法要求其承擔我行損失的賠償債任。三、與我行合作期間，擔保機構蓄意隱瞞其發生的擔保業務總額，未及時按比例繳存保證金，我行將自動停止其本年度業務合作，且兩年內不再與其進行業務合作。四、與我行合作期間，擔保機構單個品種累積擔保貸款的不良率（以五級分類的口徑）達到05時分行將暫停其擔保公司的合作，待不良率降到比例范圍內時，再繼續進行合作。如擔保