第六講保險的基本分類,美國保險法的分類：財產保險和意外險人壽和健康險中國人身保險（人壽保險、意外傷害保險、健康保險）財產保險（財產損失保險、責任保險、保證保險）日本損害保險、人身保險;現在分為壽險和非壽險西歐：壽險和非壽險,保險分類大概框架,一、財產保險,廣義的財產保險：財產損失保險、責任保險、保證保險等；狹義的財產保險：是指有形的物質財富及其相關利益為保險標的的保險。后面講的是狹義財產險，即財產損失保險。,（一）火災保險是指保險人對于保險標的因火災所導致的損失負責補償的一種財產保險。（二）海上保險（marineinsurance)簡稱水險，是指保險人對于保險標的物因海上為限所導致的損失或賠償責任，提供經濟保證的一種保險。廣義海上保險：海上運輸保險（狹義）+內陸運輸保險。,（三）汽車保險（autoinsurance)在我國稱為機動車輛保險，包括：（1）汽車損失保險（也承保醫療費用風險）（2）汽車責任保險（第三者財產損害責任險、人身傷害責任險）（四）航空保險（aviationinsurance）承保一切與航空有關的風險。包括：（1）財產為保險標的：飛機保險、空運貨物保險（2）責任為保險標的：旅客責任險、飛機第三者責任險、機場責任險。,（五）工程保險（projectinsurance)是指對在建工程項目、安裝工程項目及工程運行中的機器設備，還有相關施工人員人身健康等面臨的風險提供經濟保障的一種保險。是一種綜合保險，即包括對財產風險提供保障，也對責任風險提供保障。（六）利潤損失保險這是對間接經濟損失（利潤損失、營業中斷期間必要費用等）提供補償。在英國稱為災后損失險（consequentiallossinsurance)，在美國稱為營業中斷險(businessinterruptioninsurance)或毛收入險（grossearningsform).這是一種附加險，是依附在火災或其他財產險的基本保單上的一種擴大責任險。,（七）農業保險（agricultureinsurance)是以種植業和養殖業為保險標的，對其在哺育生長階段因自然災害或意外事故導致的經濟損失提供損失補償的保險。包括：1、種植業保險：生長期農作物保險、收獲期農作物保險2、林木保險（人工林、天然林）、園林苗圃保險3、養殖業保險：牲畜保險、家禽保險、水產養殖保險等。4、天氣指數保險、農產品價格波動保險由于農業保險展業成本高、贏利性不強、風險大，難以采用商業保險模式，必須有政策和財政支持。,二、人身保險（personalinsurance）,以人的身體、生命、健康為保險標的的保險。（一）人壽保險（lifeinsurance)以壽命為保險標的，包括：1.死亡保險（定期和終身死亡險）2.生存保險（養老年金保險、定期生存險）3.生死合險（即兩全保險，endowmentinsurance),現代壽險:,1、變額壽險（variablelifeinsurance)保額或現金價值隨保費的單獨賬戶(separateaccount)的投資收入狀況而變化的終身壽險。類似于投資連接險。2、萬能壽險（universallifeinsurance)繳費方式靈活，保額跟根據投保人需要、特殊情況而調整；保單持有者甚至可以提取部分現金價值。3、變額萬能壽險,（二）意外傷害保險（accidentalinsurance)是指被保險人在保險期間因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘廢、死亡時，保險人按照合同約定給付保險金的一種人身險。分為：1.普通意外傷害保險（獨立險種，各種意外事故）2.特種意外傷害保險（特定原因、地點，如電梯乘客傷害保險、旅游傷害保險）,（三）健康保險（healthinsurance)是指被保險人因疾病、分娩而造成的經濟損失由保險人提供經濟保障的一種保障。按經濟損失的形式可將健康保險分為三類:（1）被保險人由于疾病或分娩所致殘廢或死亡，由保險人給付殘廢保險金或死亡保險金；（2）醫療費用保險，由于疾病和分娩所發生的醫療費用支出，由保險人提供補償；（3）工作能力喪失收入保險。,三、責任保險（liabilityinsurance）,責任保險是以被保險人依法應負的民事損害賠償責任，或經過特別約定的合同責任為保險標的的一種保險。,一、原保險與再保險,1、原保險（originalinsurance)是指保險對被保險人因保險事故的損失承擔直接的、原始的賠償責任的保險在原保險關系中，保險人（insurer）就是保險公司，投保人（insuranceapplicant）或被保險人（theinsuredorinsurant)就是一般保險消費者。,2、再保險（reinsurance）,也稱分保(cedeinsurance)，是指原保險人以其所承保的風險，再向其他保險人進行投保、并與之共擔風險的保險。原保險人（originalinsurer)也稱分出公司（cedingcompany),再保險人（reinsurer)是分保接受者，即分入公司（cededcompany)“Insuranceforinsurancecompanieswhichspreadstheriskofthedirectinsurer”.(Sigma),3、原保險和再保險的差異,保險標的不一原保險標的可以多種；而再保險標的只是原保險人對被保險人承擔合同責任的一部分或全部，而不是具體的標的物。保險主體不一保險合同性質不一在原保險中，財險合同遵循的是補償原則，屬于補償性合同；人身保