互聯網金融使傳統金融行業的操作流程變得簡單、易化。使整個金融行業提高了服務水平，并且給予接觸到金融的關系雙方產生更多的自由度。這樣的發展很好地解決了信息的不對稱性，用互聯網思維，給予了金融新的規則。互聯網金融作為工具和平臺，可以大大縮短交易時間和流程。在這個行業中，細分的第三方金融公司可以做的較深。在傳統的金融系統中，銀行具有較高的品牌認知度，其具有較高的財富管理優勢。而且其資產規模與資產總量相當大，其關注點多放在長尾理論中那20%的客戶身上。而互聯網金融通過大數據，云計算，移動互聯網，電子商務，社交網絡等新的技術和渠道可以解決很多傳統金融系統中難以解決或者被忽視的需求，照顧更多的客戶，尤其是那80%的人。目前，互聯網金融領域非常之熱，很多VC、熱錢、企業及個人的注意力都放在這快“金礦”之上。但我認為，我們看待這次互聯網金融不能像以前看待互聯網、移動互聯網來臨時那樣，認為其可以改變一切。這是不理智的行為。在這樣的行業或者說這行業的企業家應有的態度也不能與之前一樣。一個行業有一個行業的特點。當初互聯網、移動互聯網開始改變世界，以它獨有的思維方式與從未出現的表現方法改變了很多。也使我們的很多領域重新煥發生機或者是受到短暫的發展影響（此影響短暫來說是痛苦的和慘痛的，但長遠看，是對整個行業的一次重新架構），可以說是百花齊放。創新，是那個時代的特色。各種各樣的創意使得各個行業都發生變化。一個創新有時足以讓一個企業站住腳跟。互聯網金融時代會帶給我們驚喜，由于貨幣金融的特殊屬性，這個行業的變化會使整個社會架構都發生變化，但我們不能像原來一樣過多的去看創意，去期待標新立異的模式。金融，原本需要豐富的知識儲備，準入門檻較高。而“嚴謹”一直是貫穿這個行業的一個標志性特點，光靠創意肯定是不夠的。所以我認為，技術在金融這個領域，尤其是互聯網金融時代是非常重要的：就如最近討論很多的如何進行風控的問題，很多P2P公司因其風險控制能力較弱，從而倒閉，大公司更需要嚴格的風險控制（在控制風險這塊，我覺得可以把供應鏈金融這樣的模式放入評估環節，這樣可以一定程度上減小風險）；另外，最近黑客對互聯網金融行業的沖擊很大，這個現象也會有持續性，所以，如何保證資產的安全性是很重要的；信用是一個金融領域中最基本也是很重要的一個體系，如何運用大數據分析，使其數據流動起來，捕捉活性數據，通過社交進行零碎信息的整合，靈活程度等都需要技術。因為互聯網金融是從傳統金融模式改變而來，促成這一改變的正是技術。這樣的改變并不是某個人的突發奇想，特別的構思，也許缺少某個人或者某批人會存在早晚的問題，但這是時代的潮流，是不可阻擋的。所以，在互聯網金融時代中，相關企業中，技術必定會占相當的比例。而隨著技術發展，其從事技術相關工作的企業員工人數會相應減少。互聯網金融的創新是在金融行業中的互聯網、移動互聯網時代企業創新的另一種表現形式，或者說是那個時代把企業創新的模式搬到互聯網金融時代。技術和意識會推動一個行業的創新。其實，在互聯網金融這個時代中，我們可以感受到很多在互聯網、移動互聯網時代里一些企業的氣息，看到他們的演變過程。例如，在互聯網金融中可以看到團購的影子。團購門戶將很多信息進行集中的搜集，通過O2O的模式使線上線下相結合，這就是現在360融所做的事。因此，360融就模式而言，并沒有創新，它只是把信息進行更換。當然，360融現在不具備支付功能（只是做一個信息的搜索匹配，也許以后會有意點評，類似于大眾點評的思路。因為這樣的中間性平臺可以帶來很大的活性客戶數據。所以之后如果再想有其他的布局也會顯得比較輕松）。所以我說，現在的模式創新，從原來互聯網、移動互聯網企業走過的路來看，也許并不是創新。只是作為金融行業，其改變的速度具有滯后性，待其他行業變化后，它才去發生變化，但就行業本身來說，已經是一場革命。我把兩種角度聚在一起來看，這樣的改變意料之中，這樣的改變多姿多彩。歷史的進程促使其改變。行業的特殊性使其備受關注。互聯網金融的演變過程正如周小川所說，可以分為3步。第一階段：支付（我認為，這樣的支付被信任，也是因為淘寶自己為支付以自己做擔保）；第二階段：支付發展到一定程度，交易金有停留時間，利用停留時間來做貸款融資（客戶資料+技術）；第三階段：客戶黏度增加，數量增加，因為利益追求，開始進行財富管理。我認為，這三中進程其實一直使相互影響的。我記得在我21歲初做移動客戶端時，那時團購井噴。當時我認為團購就是金融機構，或者說本質上有做金融、涉足金融行業的潛質。一般人們認為團購是O2O,我覺得它同時也是B2CC2C。它綜合了很多形式在里面。我為什么這樣認為，因為，首先，通過團購網站團購，不管我們用何種支付工具，資金是直接到團購公司的賬戶中不經過商家的。之后一個月才是團購門戶與合作商戶的結賬時間。也就是說，團購網站吸納資金后在一個地方可以有一個月時間去利用這筆資金。就其全國布點來看，它可以一直循環利用這筆錢，A地到期用C地的錢補，A地又會有新的資金來源，由于地方不同，其結算日也不同，如此往復可以一直循環。這樣的例子其實和淘寶是一樣的，但團購的交易金停留時間更長，所以我當時會那樣認為：團購就是以生活服務這樣的形式進行客戶記錄，從而聚攏資金，之后利用交易金的停留期來從事金融活動。當然，這只是我個人的觀點。團購老板們認為他們做的是金融服務，而之所以有一個月結算這樣的做法，我想他們初期肯定是如預發卡一樣，為了回收資金，迅速擴張。以后團購是否會涉足金融領域，交易金停留時間是否會發生變化，其是否會像京東、蘇寧那樣做供應鏈金融，這留給我們的想象空間就很大了。就騰訊的布局來看，微信是個交流工具，一開始微信的定位于團購相似，服務生活，如今，也延伸到金融領域。新版的微信加入了我的銀行卡功能，我今天在電視購物中看到了用微信掃二維碼支付優惠的信息我想這是微信開始的一個信號，它開始涉及到生活中，我有一個猜測，在今年年底或者明年年初，微信應該會進入商城，由二維碼為鏈接，即購買確認，通過互聯網+移動互聯網來使實體店的面積和貨物品種、數量無限增加。并且應該是從年輕品牌入手，而據我所知，由于直營的關系，應該會從杰克瓊斯,only,歐時力等品牌入手。另外，因為互聯網金融有其特殊性，所以關注度會很高。自從有貨幣以來，貨幣就成為生活中必不可少、最基本的進行物物交換的介質。由不統一至統一，由各種屬性至同一屬性，由簡單的只能到多重職能，可謂此一變，牽一發而動全身。從貨幣到金融，從金融再到互聯網金融，這一切是巨大的改變。傳統的金融模式存在多年，所有的社會、經濟、民生的活動，都是在這樣一種體制下進行的，已經盡然有序。雖說有許多不足，但這樣的改革會使社會生活都進入到一種新的規則和秩序中。所以，行業的健康發展，政府的監管力度，人們的參與度和認可滿意度，無一不是需要被考慮進去的。作為企業來說，道德感、責任感尤其重要。平臺的改變，給力很大企業發展和賺錢的機會，也使很多企業具備了對社會民生，經濟發展的一定的破壞力。我們必須擯棄不好的秉性，多些企業家的精神和責任，使這一改革盡量造福人類。互聯網金融是否會產生地域限制？這是我認為很重要的一點。由之前余額寶發的基金可以看到消費者目前習慣于小額交易，即消費者對于金融的看法已經發生變化，但不夠了解。而之后一些問題會發生自銀行。正如互聯網使超市變為網上超市，實體店變為網店一樣，有些店的特殊性使其不能像上面兩種以那樣的形式發生變化。所以在互聯網、移動互聯網時代，大部分生活服務類商戶通過另外一種形式來參與，導致了很多O2O電商門戶的形成。在這樣多種變化的時代，我甚至可以想象在不久的將來，一部分貨幣從實體介質變成虛擬，通過網絡平臺流通。很多年以后，也許已經沒有如今的交易形式。交易只是一個過程，只要可以交易，何種介質又何妨？只要被認可，流通廣泛就性，問題是，貨幣是一個簡單的介質，其地域性不強，而由貨幣產生的金融就相對復雜了。各地的經濟狀況、結構不同，經濟發展類型也不同，這肯定會使各地金融氛圍不同。所以在這一進程中，例如銀行的理財產品在不同地域的適應性如何，產品的設計性是否合理等問題會漸漸多起來。當然，這些可以參考股票、基金等，但之后回歸到收入分配，利潤分配時，地方的限制性會很大。銀行之外的一些機構會好些，因為他們沒有那么多不同地域的分支、網點，沒有那么多設備、不動產，所以銀行方面要以互聯網的思維來設計產品，更要用互聯網的方式來盡量降低成本，進行利潤分配。這一步需要一個過程。而未來基本也是和如今其他行業一樣的架構，一部分為B2C,B2B,P2P,更多一部分使基于O2O的B2C,P2P,B2B,甚至更多形式。 互聯網模式千變萬化，萬變不離其“人”。在以往的經濟體系中，往往會忽略人的重要性。銀行的很大一部分收入為放貸的利差。但銀行的放貸門檻很高，規定很死板，證明基本為不動產、資產等，而人只具有不被計入系統的價值。在這樣的情況下就出現了互聯網金融，在這樣的一個體系中，人的價值被尊重，這也符合了互聯網的思維和特點。我覺得，其實互聯網最大的特點是人，阿里金融的一位負責人說過，互聯網的本質使物聯網，其實我認為歸根到底，人是本質，一切圍繞人來進行。例如互聯網金融中的信息不對稱大大減少，這是利用了技術，從人的需求出發。一篇文章中說過互聯網重新構建金融體系，其中由說到甲方的重新定于的問題，只是一帶而過，但從互聯網金融的體系中不難看出，在這個產業變化的過程中，人的位置發生了根本性的變化，參與度、滿意度明顯上升。現在有很多模式，大致可分為這幾種：第三方支付（獨立，不具備擔保功能的如快錢，依托電商平臺的有支付寶）；P2P(準入門檻低，無行業標準，無機構監管。分線上；線上線下相結合；債券轉讓。一定程度上拓展了融資渠道）；大數據金融（阿里小貸的平臺模式，京東蘇寧的供應鏈模式）；重酬；信息化金融機構；互聯網金融門戶（搜索+比價）。當然，還有其他模式。其實，仔細觀察可以看出，除了銀行、阿里等巨頭的模式，其余模式門檻均不高，正如其他行業的互聯網、移動互聯網結構模式。我剛看了3天報紙，然后就想怎樣的模式可能會好些，當時的想法模式，如今看看360融，在框架模式上幾乎一樣，可見門檻真的不高。模式發展