中國保險業形象危機的愿因一 媒體媒體許多不負責任的報道。多以偏概全，不尊重客觀事實的媒體報道。他們在大眾心中埋下保險行業惡劣的形象。典型的例子：12年10月的郎眼看財經，在節目中請到所謂的專家，將中國保險業批得一無是處，甚至與傳銷相提并論。同樣，2007年的“交強險風波”，律師劉家輝受1055為車主的委托向保監會提交了一份關于對中國平安高管千萬薪酬進行調查的請求，稱“交強險過多分攤了保險公司的經營成本，而非用于對受害人的賠償，不僅使投保人投入過高的保費卻沒有獲得應得的保護，也使交強險的強制性收費完全服務于保險公司的人員工資福利等其他經營費用。”粗略的估算就斷言交強險有400億暴利，各路媒體的大肆報道，使得公眾普遍質疑交強險。在傳媒時代下，人們的認知不再是對客觀環境及其變化的反應，而取決于傳播媒介通過對象征性事件或信息進行選擇、加工而成的某種“擬態環境”。對保險業而言，媒體選擇的象征性事件更多的是“存款變保險”“拖賠、惜賠、無理拒賠”“保險就是傳銷”等能夠吸引眼球的“議程設置”，長此以往形成了社會公眾對保險的“刻板印象”，使個別客戶的認知、個別企業的現象、媒體的解讀拓展成為行業整體形象不佳的問題。二 公司1. 產品設計： (1) 具有保障功能的產品供給不足，而且同質化現象較為嚴重(2) 保險產品與消費者需求的契合度不高(3) 專業人才匱乏，主要指保險精算師，無法設計出滿足市場需求的保險產品2. 客服：投保過程、日常服務與理賠過程保險公司只顧經濟利益忽視應承擔的義務，逃避理賠（只講利益不講信譽）理賠難、理賠慢，給消費者留下不好的印象。三 公眾1. 自身意識和偏見1 投保動機上只注重有形的物質保障無視保險的無形保障 2 投保決策過多受他人左右,缺乏自主性3 保險消費者對保險的諸多不了解4 少數的投機心理、詐騙行為2受傳統文化影響，不愿提及和死亡等相關的事，忌諱四 中介1. 銷售渠道單一, 中介不發達。個人代理與團險業務員和行業代理占據主導, 而經紀、直銷等渠道所占份額不足, 不能滿足不同客戶的需求。中介不發達較嚴重的影響了保險業的營銷市場的開發。2. 適應新形勢的營銷手段不足。傳統的 “上門拜訪”和“轉介紹”等營銷模式已不適應時代發展的要求, 需要立體式、多層次的營銷方式來填補空白, 使市場營銷取得新的突破。在開發新市場, 創新需求方面沒有注意地區、險種和服務的差異, 保險營銷沒有因地、因人、因險種實施差異化營銷策略。保險企業實行人海戰術,通過大比例提成的方法來刺激營銷員的工作積極性, 短期內似乎見效很快, 能迅速帶來保費的增長, 但卻是以付出客戶和企業自身利益為代價, 長期執行將惡化保險企業經營業績, 導致客戶對保險業失去信心, 逐漸陷入越重視推銷, 推銷的難度越大的惡性循環之中。3. 保險產品的創新思路狹窄, 形式單一。近年來, 保險公司在了解客戶的保險需求方面所做的市場調研、市場分析不足, 所設計開發的險種不能滿足市場需要，為在業務競爭中取得優勢, 保險公司不斷開發新險種, 以求吸引更多的客戶。但從市場需求來看,這些保險產品的創新思路狹窄, 形式單一, 同構現象十分嚴重。這樣不僅不能在功能上滿足市場的需要, 反而會加大民眾對保險實質的歪曲理解, 不利于保險業的長足發展。4 保險營銷人員整體素質不高。許多保險企業在招收沒有任何風險及其保險知識營銷人員后, 經過短期的培訓, 即上崗推銷保險。一部分營銷人員缺乏職業道德以及保險業的相關知識, 致使在推銷保險時經常出現各種違規、違法現象, 極大地破壞了保險公司的形象。5. 營銷服務意識差。銷售環節誤導擾民，保險營銷員的問題，素質低下原因：隨著大量中小型保險公司的涌入，以及市場規模的迅速發展，保險人才培養所形成的供給滿足不了需求，造成結果是高級管理人員在業務內無序流動，同時中小型保險公司的人才少。與此同時，保險銷售對營銷員的專業素質等要求越來越低，在前段的銷售隊伍中，保險營銷員低學歷化，大進大出的現象明顯。往往夸大收益，隱瞞風險，電話銷售保險擾民，理賠環節問題百出。在消費者購買保險產品以后，一旦合同約定的事件發生，消費者向保險公司理賠是一件很頭疼的事，一保險公司從分利用合同條款，盡量少陪少付。二賠款確定以后又盡量拖延賠付的時間。且如果消費者和保險公司就賠款金額無法達到一致時一些消費者不得陷入漫長的糾紛和法律訴訟中，近年來法律訴訟案件日益增多。理賠作為保險業提供的核心服務直接影響著消費者對保險行業的認知五 監管部門1.保險糾紛解決的方式單一，以法院協商為主導的解決方式占據主流，缺乏專業的保險解決機制。2.相關法律不健全，很多糾紛無法解決，判決不合理，法律有漏洞，無法可依（“看法官心情”）3.在保險市場準入方面和保險市場退出機制上欠缺指導4.對代理機構的監管不足5.忽視對消費者利益的保護六 其他原因：1. 非理性競爭與規模導向回顧保險的發展，隨著保費的增加相伴的是市場主體的數量增加。市場主體的增加是一把雙刃劍。一方面，在完善保險市場體系，促進競爭，提高市場效率，推動保險規模的擴大有有利作用。然而同時也給保險企業帶來了巨大競爭壓力，在巨大生存壓力下，保險公司紛紛規模導向的競爭策略。例如，一些保險公司規定嚴格的以保費額度和增長速度為目標的考核目標，基層公司和營銷人員則以保費數量的增加為唯一目標，且與獎勵掛鉤的這種壓力下一些人員不擇手段，丟到誠信經營理念，采取短期投機行為，誤導消費者，做假賬套取費用等。許多基層經歷認為，完不成總公司的將會受罰，違規競爭被監管部門查處同樣受到懲罰，但由于市場監管力量有限，違規操作被查的概論不大，兩害相權取其輕，便鋌而走險。非理性競爭導致決策行為扭曲是保險業陷入形象困境的首要因素。2. 外來模式與文化沖突自1992年友邦保險將個人營銷理念帶入中國以來，中國保險業發生了以個人營銷為標志的歷史性革命。這一營銷體制徹底改變了中國保險業的結構，引發了保險業爆炸式的增長。但是，這種體制起源于西方，。西方文化注重個人主義，個人營銷理念建立在這個基礎上，強調發揮個人能力，包括專業知識和個人信譽，體現著個人英雄主義的價值觀和自身職業成就的強烈追求。例如美國紐約人壽的個人營銷采取“精英模式”成為百萬圓桌會議（全球壽險精英的最高盛會）的會員是每個營銷員的的職業追求和無上榮譽。而中國傳統文化以儒家思想為核心，強調集體主義。個人營銷體制到中國以后變成了人海戰術模式。保險公司采取各種方式對營銷員采取嚴格模式，并用人海戰術開拓市場。同時中國的保險員經常一血緣關系方式進行保險展業，就近資源窮盡后便無計可施。缺乏國外個人營銷員所具有的專業能力和職業長遠規劃。中國的人海戰術只重視量的增加，缺乏對質的重視，與西方的個人營銷理念被盜而馳。從保險的經營模式來看，西方經營采取“嚴進寬出”的模式，而中國采取“寬進嚴出”的模式，這一改變扭曲了保險業的科學經營方式，這一結果是理賠難，在競爭壓力下，保險公司通過降低承包條件，甚至隱瞞調款誤導消費者并支付超額手續費給代理人。這樣，實際上降低了保險產品的費率水平，一旦發生索賠，保險公司只能千方百計的地減少索賠而控制損失。綜上所述，保險對中國來說是“舶來品”，個人營銷體制和保險經營模式來到中國，既沒有保留原本的精髓，也沒有完全扎進中國的文化土壤，這是造成保險形象困境的重要原因。3. 大環境與誠信缺失從保險業生存的外部環境來看，當前社會誠信缺失的大環境對保險業的發展有一定負面影響。中國處于市場經濟的初級階段，法律建設尚未健全。保險業是以合同的為產品的服務產業，受社會環境影響更大，且合同履行的對法制環境，市場機制具有更高的要求。所以大環境的誠信缺失的影響在保險業放大。4. 在傳媒時代下，人們的認知不再是對客觀環境及其變化的反應，而取決于傳播媒介通過對象征性事件或信息進行選擇、加工