農村信用社要強化十種風險防范當前，中國經濟正處在增速換擋和轉變發展方式的階段，既有結構調整的陣痛，也漸顯調整和改革所激發的活力,經濟運行呈現出階段性特點和新常態。隨著國家穩健的貨幣政策的實施,在貫徹中央有關堅持穩中求進、改革創新，一系列政策措施的同時，農村信用社如何在支持地方經濟發展中做到既要全力投入，又要確保信貸資產質量，防范經營風險，已成為業務經營的重點和難點。我認為，在各方面積極因素和宏觀政策環境的支持下，未來一段時期中國經濟繼續保持平穩運行態勢。但也要看到，當前國內經濟處于轉型階段，經濟內生增長動力尚待增強的情況下，農村信用社必須嚴防十種風險。 一、嚴防信貸產品開發帶來的創新風險。近年來，金融產品服務創新進一步加快，相應的金融創新面臨的風險進一步加大。這些風險主要來自政策與實際操作脫節、服務滯后、管理手段落后等方面。如發放的農民專業合作社貸款，由于專業合作社自身發展處于初級階段，且大部分是由散戶自愿出資積聚而成的，組織松散。同時又由于散戶自身也向外借貸，再加之管理人員不穩定、內部管理不完善，經營管理水平不高，貸款一旦出現問題，風險便會疊加，損失會更大。還有農民宅基地抵押貸款和林權抵押貸款，雖然有文字性的法律法規作為保障，但在具體操作中，就存在著第二還款來源落實難、執行難的現實問題。此外，在涉及抵押貸款創新方面，農民由于收入水平較低，家庭財產較少，大多缺乏可供抵押的資產及土地房屋使用權抵押受政策法律制約。農村中小企業普遍規模較小，實力較弱，現有土地，設備等資產抵押，多是低效低值產品，其貸款產品創新面臨諸多問題。這些問題如不解決，勢必會引發新的風險。所以農信社在產品創新方面，一定要保持清醒的頭腦，對每一類新業務的推廣，都要慎之又慎。要堅決杜絕冒進蠻干和跟風思想，牢固樹立風險防控意識，積極借鑒商業銀行在貸款產品創新方面的好做法，從防控風險的角度，完善各種法律手續，規范合同文本，嚴格操作程序。二、嚴防扶持社會弱勢群體帶來的政策風險。扶持下崗人員再就業、支持農民工創業、支持災后重建，婦女小額創業貸款是農信社積極響應國家富農惠民政策、履行社會責任、扶持弱勢群體的具體體現。但在實際運作中，弱勢群體因自身文化水平、生產能力、經營水平的限制和其從事產業所處的劣勢狀態，給農信社貸款帶來了較大政策風險，有的甚至錯誤地將農信社貸款看作是國家的政策救濟。鑒于此，農信社在開辦此類業務時，要進一步增強掌握和執行政策的能力，積極與各級政府、扶貧和勞動保障部門以及擔保公司加強聯系協調，嚴格遵守相關政策規定，嚴格篩選客戶，審慎貸款發放。一方面，對那些誠信意識較強、具有發展能力和意愿的人，既要從擴大投放力度、提高貸款額度、加快辦貸效率、落實優惠政策等方面大膽支持，又要從防范風險的角度出發，落實相應的擔保手續，必要時，要通過引入擔保公司、鼓勵借款人參加保險等方式，提高貸款的安全性。另一方面，通過制度和措施把那些缺乏信用、認為農信社貸款就是國家“救濟金”的人擋在門外，嚴防劣質客戶的流入，嚴防政策制度執行不嚴而導致信貸資金受到損失。 三、嚴防投資理財業務帶來的交易風險。近年來，伴隨改革的進一步深化，農信社業務規模迅猛增長，資金富余問題日益突出。部分農信社積極開展了靈活多樣的投資理財業務和代理業務，實現了經營效益的穩步提高。但是在業務和收益增長的背后，一些聯社未扎實落實審慎為本經營理念，加之缺乏對新業務新知識的學習和對理財產品市場風險的充分認識，導致資金風險明顯上升。部分聯社將富余資金集中購買理財產品，甚至有盲目購買掛鉤型和代客戶理財等非保本型理財產品的行為。因此，省聯社必須進一步加強對投資理財業務的管理，督促和引導基層聯社及人員加強相關知識學習，提高決策能力和水平，建立理財產品定期通報機制。省聯社特別要在市場預測、產品買賣等方面加強指導。在確保資金安全的前提下，最大限度的提高理財產品的安全性，嚴防操作不規范帶來資金損失。 四、嚴防疏于貸款管理帶來的信貸風險。從銀行業審慎性經營的角度理性分析，在增速快、品種多、總量不斷增大的情況下，如何保證放得出、管得住、收得回、有效益就成為防控風險的重中之重。當前最突出得表現是：對社團貸款的貸后管理責任認識不清，集團客戶和貸款集中度風險突出，貸款發放仍然存在盲目向大企業、大項目傾斜，存在壘大戶現象；最大十戶客戶貸款、最大十戶不良貸款占比有所上升，超資本金比例現象嚴重，有的甚至存在繞過資本金最低規定比例，向企業發放貸款的行為。有的不良貸款余額和占比不降反升，清收盤活難度加大。對此，農信社要牢固樹立全面風險管理理念，切實加強貸款管理。要以構建信貸管理的長效機制為核心，加強信貸結構監測分析和評估，對信貸投放的結構、節奏和進度的動態信息要做到及時把握。防止貸長、貸大、貸集中和存貸期限錯配產生新的系統性風險。五、嚴防管理手段及知識能力不足帶來的科技風險。隨業務產品的不斷創新，農信社信息科技安全面臨越來越多的挑戰。就目前來說，員工知識能力不足、防范手段落后、管理不規范已成為風險防范的重點和難點。具體表現在：聯社及相關管理部門對信息科技風險認識和把握不足，責任落實不夠，缺乏相應的科技專業人員，網絡運行問題較多，基層操作人員一遇到故障便束手無策，只能依靠上級和專業人員來解決；一些員工對信息科技知識的掌握僅停留在會操作、會應用的表層，信息科技知識技能嚴重不足。對此，農村信用社必須高度重視科技風險防范，進一步增強知識能力，提高防范水平，健全科技風險管理體系，完善制度，嚴格操作，強化管理。關鍵是要強化業務持續性規劃、應急處置預案制定，加強對信息科技風險管理及關鍵風險點的檢查，把握工作細節，堵塞工作漏洞。根本是要加大員工教育培訓力度，提高科技隊伍的整體素質，努力以業務的大發展促進信息科技服務水平的不斷提高。 六、嚴防信貸規模擴張帶來的流動性風險。今年以來，各金融機構加大了信貸投放的力度，導致貨幣信貸快速增長。同時由于信貸規模較多投放于基礎設施建設項目，中長期貸款占比上升，由此引發的流動性風險不容忽視。銀監會明確提出，要做好流動性管理，不斷提高流動性風險監測的敏感性和應對措施的有效性。并將流動性風險列為金融機構面臨的三大挑戰之一。因此，農村信用社要密切關注流動性變化，做好科學的流動性風險的壓力測試。要通過合理管控信貸資產增速，積極拓展負債業務，合理配置信貸資產與非信貸資產的比重，科學管理抵押品，增強農信社資金來源的穩定性等方法加強流動性風險管理。并提前調整相關資產的期限結構，以應對由此可能帶來的流動性風險。 七、嚴防投資快速增長帶來的信用風險。面對企穩回暖和基礎設施建設投資快速增長的形勢，農信社亟需處理好支持經濟發展與防范金融風險的關系，既要避免惜貸，也要防止盲目放貸，積極防范信用風險。一是要把握信貸的投放節奏和頻率，保持信貸總量合理增長，注意防范低水平重復建設可能引發的信貸風險。二是要繼續優化信貸結構。適當控制對第二產業的貸款，積極擴大對第三產業信貸投入，堅決限制對高耗能，高排放行業和產能過剩行業的貸款。關注集中放貸行為的潛在風險，降低信用風險集中度。三是加強房地產信貸風險管理。密切監測房地產價格波動，積極開展壓力測試，動態評估房地產的信貸風險。 八、嚴防違規操作帶來的票據業務風險。票據業務風險已經成為成為銀行業新的風險表現形式。近年來銀行業發生的一些票據詐騙案件，暴露出銀行業在票據業務管理方面存在較大漏洞。農村信用社票據業務盡管開辦較晚，在各項業務中占比較小，但發展異常迅速，這就潛藏了許多問題。事實上，在票據業務發展方面，農信社的管理還很不完善，存在著審查流于形式，制度執行不嚴格，票據安全防范能力薄弱等問題。因此，防范票據業務風險，必須從源頭上抓。首先，要嚴格票據業務管理，建立審核、授權、業務辦理等各崗位工作流程，進一步明確職責。其次，要堅持票據辦理人員定期輪崗制度，采取切實有效措施防止關聯企業利用銀行承兌匯票騙取銀行資金。在銀行承兌匯票簽發中，農信社必須依法合規經營，堅持真實貿易背景原則，將真實合法的商品交易行為作為簽發銀行承兌匯票的前提，嚴禁虛開和滾動簽發銀行承兌匯票,嚴防違法犯罪分子利用銀行票據詐騙銀行資金。九、嚴防疏于干部管理帶來的案件風險。加強干部管理，對于加強隊伍建設、推進各項業務可持續發展、營造清風正氣，團結和凝聚人心具有十分重要的意義。農村信用社近年開展的案件專項治理、黨風廉政建設工作，盡管取得了明顯成效，有效遏制了大案、要案的發生，但仍然存在認識不到位、排查不徹底、責任不落實、工作不扎實等問題。同時，一些反映領導干部經濟和作風問題，上訪事件有所增多。這些矛盾和問題都給系統維穩、案件專項治理工作帶來嚴重的危害。農村信用社各級領導干部一定要認清形勢，高度重視案件風險防范和系統維穩工作，力爭把矛盾和不安定因素化解在萌芽狀態。一是要從教育和整改入手，建立主要領導負責、相關部門參與的案件防控機制，建立對重點人、重大事項的定期匯報溝通機制，始終保持案件防控的高壓態勢。二是要嚴格落實領導干部重大事項報告、任期交流、員工定期輪崗休假等制度。三是要強化信訪工作，及時妥善處理誘發上訪事件的各種苗頭，重點從人文關懷、落實待遇等方面體現組織溫暖，消除員工隔閡，營造和諧氛圍，確保系統安全穩定。 十、嚴防責任意識不強帶來的安全風險。近幾年，盡管農村信用社在安全方面的投入巨大，成效顯著，網點的技防物防水平進一步提高，員工防范能力增強。但仍有少數網點不達標，仍有一些員工不遵守規章制度。這些現象表面反映的是制度執行力不強，但根子出在人防意識薄弱上。沒有人防意識的提高，再好的制度也會成為一紙空文；沒有監督檢查，再好的辦法和措施也會流于形式。抓好安全工作，要從治標和治本兩方面入手，不斷提高硬件水平、增強人防意識。一方面，對于安全不達標的聯社，要因地制宜，實行