城市商業銀行實施國際結算業務單證中心模式分析摘要：國際結算業務采用單證中心模式，是近年來國外銀行開辦外匯業務的首選模式，為國外銀行所推崇。城市商業銀行對國際結算業務實施單證中心模式，具有節約人力成本、提升服務效率和提高客戶滿意度等優勢。通過增加設備投入、系統開發及采用綜合柜員制等方式，可以解決單證中心模式存在的不足之處。關鍵詞：國際結算業務；單證中心；收單行；城市商業銀行20世紀末，西方銀行紛紛設立區域國際結算單證中心，集中處理國際結算業務。如美國銀行先后在全球成立了3家單證中心；花旗銀行在全球共設立了4家單證中心，分別位于美國、英國、印度及馬來西亞；荷蘭銀行在全球設立了3家單證中心。一些跨國銀行更是把單證中心模式的地域性進一步延伸，實現了跨國界的單證中心。國內銀行目前真正實現國際結算單證中心模式的比較少，主要是一些全國性股份制商業銀行，而其他銀行目前主要還在使用經辦復核模式。新開辦外匯業務的城市商業銀行對國際結算業務實施單證中心模式，更能夠適應自身的實際情況，也更符合國際結算業務的發展趨勢，具有積極的現實意義。一、城市商業銀行國際結算業務實施單證中心模式的優勢城市商業銀行國際結算業務采用單證中心模式，基本上能解決原有經辦復核模式的不足，實現了人力成本的節約，效率的提高和客戶滿意度的提升，也解決了銀行在組織架構上的難題。1.解決了產品積壓和等候時間過長的問題，解決了總行的人員勞動量波動劇烈的問題，服務產品通過新的模式獲得了較為均衡的輸出，實現了效率的提高；同時避免了單據在人為傳送過程中可能發生的丟失缺失延誤等問題，是對原模式的一大改進。2.實時完成產品的反饋，通過電子數據和打印服務器的配備，在業務完成后立即實現業務回單打印，滿足客戶對業務回單的需求，提升客戶滿意度。3.不僅適用于同城模式，亦可以依賴網絡技術跨省份跨地區進行操作，銀行業務的延伸不受原流程的限制。城市商業銀行展品地收單行采用對國際結算業務采用新的業務處理模式，突破了地域的限制，對城市商業銀行的長遠發展有著深遠的意義。4.作為信息交流和操作的平臺，單證中心數據庫的信息實現與核心系統的連接后，可在支行、公司業務部、風險管理部等業務部門內共享。城市商業銀行已經借助單證中心的平臺，將貿易融資等信貸業務納入單證中心流程中，實現風險管理部門的遠程評估和審批數據的后臺集中處理，從而提高信貸業務的效率。5.有利于防控風險。實行單證中心后，結算業務的單據審查風險由總行統一掌控，風險控制標準統一，風險控制水平較高。6.有利于進行集中管理。實行單證中心后，全行單證業務集中由總行統一管理，統一授權，業務管理更加嚴格與規范。7.采取的形式較為靈活。實行單證中心后，既可以實行全行統一單證中心模式，也可以根據實際采取多個“分中心”的分別集中模式，集中模式靈活多樣。8.能夠降低成本。實行單證中心后，一方面，由于各收單行人員及設備配置簡化，從而降低成本，另一方面，即便改變業務集中方式（即總體集中與分散集中之間相互轉換）也不再增加額外的系統開發費用，一次開發可實現單證系統業務架構的總體功能。二、城市商業銀行國際結算業務單證中心模式的流程設計根據流程設計的理念，良好的業務流程設計是保證銀行靈活運行的關鍵。清晰的定義業務流程之間的接口，可以降低業務之間的偶合度，做到明確流程之間的層次關系，建立清晰的職責，同時要有對流程的評價目標。城市商業在優化國際結算業務流程時，第一要考慮到采用水平整合的方式，為客戶提供分支機構這樣唯一的一個服務接觸點，而把審核單據、賬戶處理、發送電文等職能集中到單證中心；第二要考慮到垂直工作整合方式，通過遠程影像運輸設備，使作業現場當時解決，實時反饋，跳過層層單據的交接、簽收、傳遞等手續。具體的流程設計要從以下幾個方面著手：1.成立單證中心進行資源整合。新流程下，收單行人員主要職責是對單據的初審、掃描以及收集客戶信息，加強營銷力量，對專業性的要求減弱，也無須再耗費人力和時間進行單據交接；在新流程下，單證中心將承擔大部分的審核工作，業務數量將成倍增長。從而能將收單行人員的復核人員調往總行充實單證中心，以滿足該流程下人員配備的需要。2.投入設備解決現場問題。利用遠程圖傳輸，增加掃描儀，使分支機構掃描進入系統后，各自分支機構的人員及單證中心所有人員必須可以隨時通過系統查詢到該筆業務的處理狀態，其處理狀態在系統的每個處理階段通過系統記錄提示；系統當天未獲處理的業務必須于當天反饋給分支機構，第二工作日處理時需要體現特殊標記，以便盡早處理。業務的急緩程度通過系統的不同標志進行區分和提醒，滿足不同業務的時效性要求。3.記錄過程進行流程評價。單證中心接收到業務后，如果有問題必須退回分支機構的經辦，進行重新的修改補充或確認，實現業務退回收單行的過程。在退回的過程中系統有提示和有記錄，便于收單行人員了解原因，并匯總分析不符返工的原因。業務處理完畢后的信息反饋，必須通過系統自動判斷反饋給該業務提交的分支機構的經辦人員和復核人員，以便收單行人員直接獲知。同時必須通過系統服務器自動識別不同的收單行，進入各自收單行的打印系統，實時打印。三、城市商業銀行國際結算業務單證中心模式存在的問題在國際結算業務實務中，單證中心模式通過人力的調整和改進帶來了對工作效率的持續提高，但很快地該模式下出現了工作質量方面的問題。1.通過掃描儀等影像工具進行遠程傳輸時，會或多或少地存在失真現象，特別是在對單據的正本和副本的辨認上存在一定的難度，這個問題對銀行來講是一個很大的操作風險的隱患。在城市商業銀行國際結算業務單證中心的實際運行中，有時候在單證中心模式剛上線的時候出現的返工率較高達到10%，其中有一多半的原因是由掃描質量問題而導致的。2.分支機構與單證中心的職能不同，分支機構的從業人員是在“第一線”與客戶接觸的，對客戶的需求有最直接的了解；而單證中心人員僅通過影像獲知客戶的指示。在這個過程中，特殊的個性化的需求被屏蔽，系統并未能提示其區別于其他客戶的信息。在原來經辦復核式的模式中，分支機構面對的客戶群體較少而且很熟悉，比較可能采取有針對性的營銷服務，而單證中心人員面臨眾多的客戶群體，無法一一了解；若是一視同仁，可能導致客戶滿意度的下降。3.在單證中心的人員整合過程中，由于各地的業務慣例不盡相同，在操作中可能出現非標準化操作的情況，這個問題在跨國界整合的情況下，表現尤其突出，例如各個國家的外匯管制不一致，完全按照統一的模式來操作的話可能會導致業務無法順利實現，而且可能面臨當地政府的監管檢查，付出巨大的成本。四、城市商業銀行國際結算業務單證中心模式完善措施隨著經濟全球化的不斷深化和國際貿易的不斷擴大，商業銀行的國際結算業務量也在隨之成比例增長，對銀行在國際結算業務運作的準確、高效和安全方面提出了更高的要求。為更好推廣國際結算業務的單證中心模式，我們可以采取以下措施：1.針對掃描儀等影像工具進行遠程傳輸時，會或多或少地存在失真現象，可以通過對設備的升級，提高機器的分辨率，從黑白掃描升級為彩色掃描，城市商業銀行在對單證中心的掃描儀等系統進行了系統的升級后，返工率可降到1%左右。2.針對單證中心人員面臨眾多的客戶群體，無法一一了解客戶的情況，可以通過系統的電子化工具，來加強單證中心與收單行的信息交流和傳遞，如增加“實時對話”、“實時業務會議”等功能，把特殊業務記錄、反饋、意見等集合在系統里，打破了僅通過“電話”這樣的系統外溝通的方式，使得個性化需求可以通過系統渠道得以實現。3.針對在單證中心的人員整合過程中，有可能在操作中可能出現非標準化操作的情況，可以通過定期的業務學習和溝通，成立專門的政策研究小組，根據實際情況改變操作細節進行避免。但涉及跨國界的外匯政策的多變性和多樣性，目前仍難有可行的方案解決，因此在實務中，跨國界的銀行國際結算業務的整合，大多數僅將國際慣例被普遍采用和認可的信用證、托收業務進行整合，對于與當地特殊政策相關聯的內容仍保留在分支機構的職能范圍內。4.借鑒綜合柜員制的理念，保留同城支行國際結算業務專崗，刪除復核這個層次。在單證中心實現專業人才的集中后，收單行所留下來的必須是“全面復合型人才”，業務專崗須經過專業培訓，職能與目前分支機構經辦的職能有所加強，責任也有所加強。收單行經辦將單證初審后掃描入系統，直接傳送至單證中心，由單證中心經辦承擔收單行復核的一部分職能。優化后，收單行將延伸到每個與客戶接觸，打破了瓶頸，解決了等待時間問題。在操作風險控制方面，可以借鑒綜合柜員制的風險監控體系，實現人機核對、柜員日終軋賬制、業務權限授權制等；不斷加大事后監督力度，完善輪換崗位制度，加大培訓力度，完善綜合考評力度，為國際結算業務提供專門業務考核指標。5.嘗試國際結算與國內結算的初步融合，以顧客為中心，提供單點接觸，客戶直接面對一個人或一個組，改變傳統上以銀行自身為本位，客戶被動圍繞