銀行管理論文-政府在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用信用卡是指“真正意義上的信用卡”，是集結(jié)算和信貸兩項(xiàng)功能為一體的銀行業(yè)務(wù)。按銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法，銀行卡可以分為借記卡、準(zhǔn)貸記卡、貸記卡，其中后兩者又合稱為信用卡。但是按國際規(guī)范，只有貸記卡才是“真正意義上的信用卡”。銀行卡可謂是20世紀(jì)最成功的零售金融產(chǎn)品，問世后的短短40年時(shí)間，信用卡業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)得到了長足的發(fā)展。隨著我國加入WTO步伐的加快，信用卡業(yè)務(wù)必將成為中外資銀行競爭的焦點(diǎn)業(yè)務(wù)之一。因此，全面把握信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，深入分析信用卡業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，及時(shí)制訂應(yīng)對(duì)策略，是一項(xiàng)十分緊迫的任務(wù)。根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，除了銀行及相應(yīng)配套服務(wù)商的努力外，政府發(fā)揮了不可替代的作用。相關(guān)部門通過立法、政策、指導(dǎo)等措施，有力地推動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。一、政府政策在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用（一）完善法規(guī)，規(guī)范運(yùn)作：以美國為例。美國是世界上信用交易額最高的國家，每個(gè)月的信用交易和消費(fèi)信貸都在200億美元之上，美國也是世界上信用管理產(chǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。美國信用交易和信用管理產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的根本保證正是那些與社會(huì)信用建設(shè)有關(guān)的法律制度和規(guī)范。美國是奉行自由市場經(jīng)濟(jì)體制的國家，信用立法的初衷是為了解決隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展所帶來的社會(huì)問題，如公平授信問題、保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)問題。美國的法律屬于自然法系，法案往往一事一定，針對(duì)性強(qiáng)。美國關(guān)于信用管理的法律，開始制訂于20世紀(jì)60年代，經(jīng)過不斷的修改、補(bǔ)充，80年代趨于完善，形成了較完整的框架體系。這些法規(guī)的主要目標(biāo)有三個(gè)：一是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序。如信用卡發(fā)行法規(guī)定除非客戶的書面申請(qǐng)，銀行等發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得主動(dòng)發(fā)卡，這項(xiàng)規(guī)定主要是針對(duì)當(dāng)時(shí)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大市場份額，主動(dòng)投遞大量的未經(jīng)申請(qǐng)的信用卡而造成風(fēng)險(xiǎn)上升的現(xiàn)象。該法律也明確規(guī)定：持卡人對(duì)于卡片被盜或丟失以后產(chǎn)生“盜用”情況可以不承擔(dān)責(zé)任。又如公平信用記賬法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、高利貸法、貸款真實(shí)性法、公平信用和記賬卡公開法、電子資金轉(zhuǎn)賬法等，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)方面都作了規(guī)定，確保其規(guī)范、穩(wěn)健運(yùn)作。二是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)，信用卡業(yè)務(wù)是以社會(huì)征信制度為基礎(chǔ)的，要對(duì)個(gè)人的信息進(jìn)行處理和傳播，而美國社會(huì)的價(jià)值觀是非常強(qiáng)調(diào)個(gè)人隱私的保護(hù)，因此，在公平信用報(bào)告法、公平信用記賬法等法規(guī)中對(duì)個(gè)人隱私數(shù)據(jù)和社會(huì)征信數(shù)據(jù)加以明確區(qū)分。三是解決信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中涉及的其他問題。如歧視的問題，平等信用機(jī)會(huì)法規(guī)定：銀行不得因信用卡申請(qǐng)人的性別、婚姻、種族、宗教信仰、年齡等采取不同的授信標(biāo)準(zhǔn)；社區(qū)再投資法鼓勵(lì)銀行向中低收人群體發(fā)卡，滿足他們對(duì)金融服務(wù)的需求。這些關(guān)于信用發(fā)展的立法，可以分成兩大類：一類是對(duì)銀行的信貸、發(fā)卡的規(guī)范，主要由聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)負(fù)責(zé)執(zhí)法、監(jiān)督；另一類是關(guān)于信用行為的規(guī)范，由聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)執(zhí)法，主要是對(duì)征信、催收等的規(guī)范，高度發(fā)達(dá)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)映出成熟的信用文化和完善的信用管理體系，而法律規(guī)范的配套和“與時(shí)俱進(jìn)”是其穩(wěn)健發(fā)展的前提。（二）積極引導(dǎo)，促進(jìn)發(fā)展：以韓國、英國為例。這些國家的政府機(jī)構(gòu)在采取引導(dǎo)性政策，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方面措施是多種多樣的。從1995年開始，尤其是1997年亞洲金融風(fēng)暴之后，韓國政府認(rèn)識(shí)到促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展是解決經(jīng)濟(jì)衰退、漏稅瞞稅現(xiàn)象等問題的一劑良藥。一方面抓監(jiān)管，制訂新的發(fā)卡守則，嚴(yán)格規(guī)范營運(yùn)資格，對(duì)信用卡貸款的利率和額度進(jìn)行限制，避免無序競爭；另一方面則是積極采取一系列鼓勵(lì)持卡消費(fèi)、鼓勵(lì)商家接受信用卡的措施，如：為了改善受理環(huán)境，強(qiáng)制要求每年?duì)I業(yè)額達(dá)到35000韓元的商戶必須接受信用卡，否則就對(duì)其進(jìn)行審計(jì)，若發(fā)現(xiàn)有限制使用信用卡行為的就加重稅收處罰，而對(duì)于積極接受信用卡的商戶，則給予抽獎(jiǎng)和稅收減免等優(yōu)惠政策。為普及用卡，增加用卡人數(shù)量，政府明確要求降低申請(qǐng)條件，廢除各種限制，強(qiáng)制減低向用卡人的收費(fèi)。對(duì)持卡消費(fèi)，除了規(guī)定免稅獎(jiǎng)勵(lì)以外，每次持卡消費(fèi)40韓元以上的都可參加全國性的抽獎(jiǎng)活動(dòng)，政府為此開發(fā)了信用卡抽獎(jiǎng)系統(tǒng)，每月的抽獎(jiǎng)活動(dòng)都通過國家電視臺(tái)現(xiàn)場轉(zhuǎn)播，以提高公眾的覺悟。2002年后，韓國的信用卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)新的特點(diǎn)，信用卡現(xiàn)金透支款項(xiàng)增加過快、比例過大，拖欠率上升，風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力增大，政府與時(shí)俱進(jìn)，頒發(fā)新的法律和守則，開始實(shí)行有限制的發(fā)卡活動(dòng)，阻止銀行信用卡業(yè)務(wù)的過快增長。限制透支現(xiàn)金款項(xiàng)，實(shí)現(xiàn)在較短時(shí)間內(nèi)提現(xiàn)與整體應(yīng)收款的比例從65%降到50%；改善信息和數(shù)據(jù)共享，避免多重欠債的情況。英國是偽卡欺詐比較猖獗的地區(qū)之一，從偽卡損失絕對(duì)量排名來看，2000年一季度排在前十名的發(fā)卡銀行偽卡損失共計(jì)2500萬美元，收單中的偽卡損失為1800萬美元，分別較同期增長66%及50%.目前發(fā)卡銀行的偽卡欺詐損失每年以100%的速度增長，從收單損失來看已占整個(gè)歐洲地區(qū)的70%.針對(duì)這種大幅度增長的風(fēng)險(xiǎn)損失，一方面政府加大司法力量，對(duì)詐騙犯進(jìn)行打擊；另一方面政府和行業(yè)組織出面，努力推進(jìn)帶個(gè)人身份信息資料的IC卡的發(fā)行。加快收單終端機(jī)具的改造，主要是銀行增加投入，對(duì)商戶的終端改造給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助。在政府推動(dòng)下，各發(fā)卡銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)達(dá)成了實(shí)施責(zé)任轉(zhuǎn)移的一致意見，即從2004年開始，凡發(fā)卡行不發(fā)行帶芯片的銀行卡，則由此產(chǎn)生的偽卡風(fēng)險(xiǎn)損失由發(fā)卡行承擔(dān)。同樣，如果受理終端不能受理帶芯片的銀行卡，則產(chǎn)生的偽卡風(fēng)險(xiǎn)損失由擁有受理終端的銀行和商戶承擔(dān)。責(zé)任轉(zhuǎn)移措施的實(shí)施，加快了英國銀行發(fā)行的磁條卡向芯片卡的轉(zhuǎn)換。目前英國已發(fā)行IC卡1000多萬張，占整個(gè)銀行卡發(fā)卡量的10%，預(yù)計(jì)2005年國內(nèi)的4400萬張貸卡將全部轉(zhuǎn)換成IC卡。（三）保護(hù)民族產(chǎn)業(yè)：以中國臺(tái)灣地區(qū)為例在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，中國臺(tái)灣地區(qū)有關(guān)監(jiān)管部門就認(rèn)為發(fā)行信用卡若不加強(qiáng)保護(hù)，盲目地對(duì)外開放，易滋生流弊。于是，臺(tái)灣當(dāng)局積極介入到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展中，走了一條先聯(lián)合后競爭的道路。早在1983年臺(tái)灣地區(qū)正式成立聯(lián)合信用卡處理中心，負(fù)責(zé)處理信用卡消費(fèi)受理及資金清算等，并通過法律規(guī)定收單業(yè)務(wù)必須由該中心獨(dú)家經(jīng)營，所有特約商戶的拓展與管理由該中心統(tǒng)一負(fù)責(zé)，商業(yè)銀行只負(fù)責(zé)發(fā)卡業(yè)務(wù)，這對(duì)規(guī)范信用卡受理市場、發(fā)展民族支付產(chǎn)業(yè)，提升居民生活品質(zhì)非常重要。盡管1996年以后允許各發(fā)卡銀行發(fā)展了自己的收單業(yè)務(wù)，但該中心仍然是臺(tái)灣地區(qū)最大的收單業(yè)務(wù)處理中心。目前，該中心擁有會(huì)員42家，發(fā)展特約商戶6.3萬家，安裝POS5萬多臺(tái)，通過該中心信用卡消費(fèi)額占全島信用卡總消費(fèi)額的63%.同時(shí)，臺(tái)灣當(dāng)局通過成立于1984年的財(cái)金資訊公司（原名金融資訊服務(wù)中心），建立ATM共同服務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)各銀行14863臺(tái)ATM交易的聯(lián)網(wǎng)通用，為島內(nèi)所有發(fā)卡銀行提供24小時(shí)的信用卡跨行提款、轉(zhuǎn)賬、余額查詢、跨國提款、繳納稅費(fèi)、信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)等功能，為信用卡的使用提供了良好的環(huán)境。另外，島內(nèi)還設(shè)有聯(lián)合征信中心，為各銀行發(fā)卡審批提供信用查詢支持。通過臺(tái)灣當(dāng)局的積極引導(dǎo)和近10年的努力，既培育了良好的信用卡（貸記卡）市場，大家對(duì)信用卡服務(wù)及其透支消費(fèi)已經(jīng)非常認(rèn)同，促進(jìn)了信用卡業(yè)務(wù)整體上的成熟，又促進(jìn)了本土信用卡機(jī)構(gòu)的快速成長，在開放的同時(shí)保護(hù)了民族產(chǎn)業(yè)。二、幾點(diǎn)啟示我國各商業(yè)銀行盡管已發(fā)行了4億多張的銀行卡，但真正屬于信用卡（貸記卡）的才百萬余張，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和市場潛力需求的規(guī)模，仍處于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的起步階段。目前，我們快速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的主要障礙有：一是受理市場發(fā)展緩慢，聯(lián)合發(fā)展的機(jī)制不健全。能夠接受銀行卡的商戶10萬多個(gè)，僅占商戶總數(shù)的2.5%.銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用雖然經(jīng)歷了“314”212程，進(jìn)步非常大，但跨行、跨地區(qū)的通用仍不夠普及，交易成功率不夠高。多數(shù)銀行的ATM功能較為單一，跨行轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)繳費(fèi)等服務(wù)項(xiàng)目尚有待開發(fā)。二是對(duì)信用卡的認(rèn)同度不高。由于技術(shù)上的不成熟以及傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，持卡人和商家對(duì)信用卡交易的成功率和安全性存在較大的不信任，積極性不高，導(dǎo)致了持卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售額的比例很小，目前還不及3%，而在美國，該比例為25%，中國香港地區(qū)也達(dá)到18%.另一方面，由于受傳統(tǒng)思想的影響，和對(duì)未來收入的不確定性，客戶追求超前消費(fèi)、使用信用卡貸款功能的還不多，信用卡的功能體現(xiàn)得不到充分發(fā)揮。三是缺乏有效的全社會(huì)個(gè)人征信體系，信用卡的發(fā)展缺乏必要的保障。信用卡貸款是信用放貸，無抵押擔(dān)保，在缺乏有效的個(gè)人征信體系的情況下，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，不得不為申領(lǐng)者制造繁瑣的手續(xù)、嚴(yán)格的條件，這又打擊了申領(lǐng)者的積極性，使信用卡業(yè)務(wù)陷入一種僵局。結(jié)合我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的上述弱點(diǎn)，分析各國政府在促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的積極作用，筆者認(rèn)為：我國監(jiān)管部門應(yīng)主要從以下方面制訂政策，采取措施：一是要有遠(yuǎn)見，明確發(fā)展規(guī)劃，制訂統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，提高宏觀管理能力。第一，要加快銀行卡條例的起草和頒發(fā)，并以此為基礎(chǔ)，完善各項(xiàng)管理制度，明確信用卡的發(fā)行、使用、受理等各個(gè)環(huán)節(jié)中各方當(dāng)事人的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)，使信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展做到“有法可依”。第二，繼續(xù)按照聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的要求，全面加強(qiáng)電子化網(wǎng)絡(luò)和通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的處理能力，徹底完成ATM、POS等受理系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化改造。二是采取一定的保護(hù)措施，扶持“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)各類卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務(wù)收費(fèi)和行際利益分配機(jī)制，調(diào)動(dòng)各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢，盡快擴(kuò)大持卡消費(fèi)和信用消費(fèi)量，共同打造具有民族品牌的支付產(chǎn)業(yè)。三是介入用卡環(huán)節(jié)，通過抽獎(jiǎng)、征（免）稅等措施，促進(jìn)持卡消費(fèi)的比重。持卡消費(fèi)是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場，促進(jìn)持卡消費(fèi)對(duì)加快信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展作用非常大。我國上海、北京等地紛紛制訂了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，明確提出要利用5年左右的時(shí)間，使持卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售總額的比例從目前的5%提高到25%，這必將帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。四是促進(jìn)征信系統(tǒng)的建立健全。征信系統(tǒng)具有經(jīng)濟(jì)外部性及統(tǒng)一性，在早期，宜采用政府投入、獨(dú)家經(jīng)營的方式，以加快速度，避免資源浪費(fèi)。從整合行政資源人手，把銀行、證券、保險(xiǎn)、公安、工商、稅務(wù)、交通、海關(guān)、法院等各相關(guān)部門中的個(gè)人信息數(shù)據(jù)集中起來，建立數(shù)據(jù)庫，由專業(yè)性的公司經(jīng)營，實(shí)施市場化運(yùn)作。利用宣傳渠道大力傳播先進(jìn)的信用理念和價(jià)值觀，培育積極的信用文化。五是促進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)營體制改革，尤其是公司化運(yùn)作管理體制的建立。信用卡業(yè)務(wù)的