銀行管理論文-我國民營銀行業(yè)發(fā)展分析【摘要】民營銀行問題是近幾年理論界討論較多的一個問題，對于該問題，目前仍存在一些爭議。但從總體發(fā)展趨勢上看，發(fā)展民營銀行，打破我國金融壟斷局面已在眾多經(jīng)濟學者和金融專家中形成共識。發(fā)展民營銀行是我國金融體制改革深入發(fā)展的重要方向。在適時放開民營銀行市場準入限制、并促使其規(guī)范化發(fā)展的過程中，應重點關注我國民營銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，解決好阻礙民營銀行業(yè)發(fā)展的障礙及相應對策的問題。【關鍵詞】民營銀行現(xiàn)狀障礙對策民營銀行是我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展到一定程度，經(jīng)濟體制與金融體制不能協(xié)調(diào)改革、金融改革明顯滯后并且存在金融壓抑狀況下，自我形成的一種高級化的民間金融形式，同時也是民營產(chǎn)業(yè)資本向金融業(yè)資本進行滲透和轉(zhuǎn)化的一種有效形式，符合產(chǎn)融結(jié)合發(fā)展的一般規(guī)律。根據(jù)黨的“十六大”報告提出的“充分發(fā)揮個體、私營等非公有制經(jīng)濟在促進經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)和活躍市場等方面的重要作用，放寬國內(nèi)民間資本的市場準入領域，實現(xiàn)公平競爭”的精神，以及入世后我國金融業(yè)所面臨的激烈競爭來看，我國發(fā)展民營銀行，打破金融壟斷已成為必然趨勢。一、民營銀行的定義什么是民營銀行？民營銀行是民營資本總體所占股份超過總股本50%、且具有現(xiàn)代銀行治理和風險防范體系的股份制商業(yè)銀行，是由民有、民治、民責、民益四者構(gòu)成的統(tǒng)一體。對這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有，就是指銀行的產(chǎn)權(quán)屬于民間投資者；所謂民治，就是指由民間投資者決定公司的治理；所謂民責，就是指民間投資者對銀行的經(jīng)營成敗負全責；所謂民益，就是指導銀行經(jīng)營的利益按誰投資誰受益的原則分配。因此，所謂民營銀行就是由民間資本所控制與經(jīng)營，集權(quán)、責、利為一體的現(xiàn)代金融企業(yè)。中國的銀行業(yè)走的是一條國有化的道路。現(xiàn)在這條道路已經(jīng)走到了盡頭，對現(xiàn)有銀行體系進行民營化改造的呼聲也隨之而起。在這個時候，我們要特別冷靜地回顧和反思各國銀行業(yè)的發(fā)展歷程，深刻認識民營銀行在發(fā)展過程中所存在的問題，找出原因，尋求對策，真正走出一條既符合世界銀行業(yè)發(fā)展大勢，又符合中國國情的民營銀行發(fā)展之路。二、我國民營銀行的基本現(xiàn)狀當前我國真正完全符合條件的民營銀行屈指可數(shù)。在四大國有獨資商業(yè)銀行之外的銀行，雖然有些具有民營屬性，但并非真正意義上的民營銀行。1996年1月12日，我國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行中國民生銀行在北京成立。2004年8月18日，中國首家民營銀行浙商銀行宣告開業(yè)。2003年，民營銀行的積極發(fā)起者-長城金融研究所徐滇慶教授組織了5家民營銀行沈陽瑞豐銀行、廣東南華銀行、深圳民華銀行、江蘇蘇南銀行、西安長城銀行進行試點，但至今沒有一家得到監(jiān)管機構(gòu)的批準。迄今為止，真正的民營銀行還只有民生銀行一家，其它進入銀行業(yè)的資本都是以參股的形式介入。但是，民營資本已經(jīng)滲透到中國金融業(yè)的銀行、證券、保險、基金、信托、財務、金融租賃等各個領域，控制著股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)的14.6%，占保險公司保費收入比例不低于7.4%，對證券公司的控制程度超過13%。中國八大民營家族在金融領域的投資已經(jīng)達到80億元。在銀行業(yè)，只有工行、農(nóng)行、中行、建行四大國有商業(yè)銀行和中信實業(yè)銀行沒有民營資本參股。如果將深圳發(fā)展銀行、民生銀行、浦東發(fā)展銀行和招商銀行4家上市銀行公眾股東持有的股份計算在內(nèi)，民營資本擁有的股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)已經(jīng)達到3486億元。但到目前為止只有民生銀行是由民營資本控股的全國性商業(yè)銀行。此外，在全國110家城市商業(yè)銀行和數(shù)以萬計的信用社中，民營資本的參股比重也不會低于在股份制商業(yè)銀行中的占比，其中濟南市商業(yè)銀行和臺州市商業(yè)銀行等都由民營資本控股。民營銀行的發(fā)展存在主要兩個方面的問題。1、民營銀行受外部約束（1）現(xiàn)有金融運行體制對民營銀行發(fā)展的特殊限制。缺乏科學、有效的金融監(jiān)管機制。對于我國現(xiàn)行的金融運行體制來說，由于尚未建立起完善的，針對包括民營銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行監(jiān)管制度和體系，金融監(jiān)管方面仍存在一些問題，如監(jiān)管內(nèi)容缺乏科學性，監(jiān)管效率較低，缺乏對民營銀行的監(jiān)管措施等。在金融監(jiān)管機制尚不健全的情況下，如果貿(mào)然放松民營銀行的市場準入，金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管能力將面臨極大的挑戰(zhàn)。一旦其不能及時、靈活的處理有關民營銀行的一些新情況，新問題，整個銀行體系的安全性將會受到威脅。嚴格管制的利率制度的制約。我國長期實行管制利率制度，自1994年開始實行利率市場化改革，目前已放開了外幣存貸款利率，但人民幣存貸款利率仍未由市場供求狀況決定，仍屬于管制性利率。這一市場化程度較低的利率政策制約了民營銀行的發(fā)展。（2）民營銀行存在與發(fā)展的配套環(huán)境不夠?qū)捤伞Ｈ狈α己玫纳鐣庞铆h(huán)境。民營銀行作為一種具有新型金融產(chǎn)權(quán)形式的金融機構(gòu)，它的存在與發(fā)展離不開一個良好的社會信用環(huán)境。在資金來源上，能否吸收足夠的公眾存款直接影響到它的生存，由于我國尚缺少一個保障公眾利益，防范信用風險的風險防范體系，因此，民營銀行在吸收公眾存款上存在一定困難。而這一困難的存在勢必會影響民營銀行的生存。從資金運用上看，由于社會信用環(huán)境存在問題，道德風險的存在，企業(yè)欠貸不還，逃廢債務等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導致不良貸款大量上升，必然會影響民營銀行的發(fā)展。配套的法制不夠健全。市場經(jīng)濟要求走法制化的道路，那么發(fā)展民營銀行必然要求完善相應的法律法規(guī)。而目前，我國有關民營銀行的準入、監(jiān)管和退出法規(guī)尚未建立，只要配套的法規(guī)不健全，民營銀行的“正效應”就不能正常發(fā)揮，甚至可能向社會轉(zhuǎn)嫁風險。2、民營銀行存在內(nèi)部缺陷（1）經(jīng)營業(yè)務同質(zhì)性的不利影響。從銀行業(yè)的特點來看，銀行經(jīng)營的對象是貨幣，銀行的金融服務具有同質(zhì)性的特征。民營銀行與國有銀行基本上提供類似的金融服務，它們之間具有業(yè)務和資金趨同的特點。同時，由于對于民營銀行來說，在發(fā)展初期階段，往往采取存款導向型發(fā)展戰(zhàn)略，即便進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，由于極易被模仿且受網(wǎng)點規(guī)模的制約，難以通過差異化服務從國有銀行手中奪取資源，這也就制約了民營銀行的發(fā)展。（2）規(guī)模、信用劣勢的客觀存在。與國有銀行相比，民營銀行在市場份額、規(guī)模與信用上處于劣勢。首先，由于歷史發(fā)展的原因，國有銀行幾乎壟斷整個金融市場，加之其有龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡，雄厚的資金實力和長期人力資源的積累，使民營銀行在競爭中處于不利地位。其次，國有銀行以國家信譽擔保，而民營銀行完全是按市場化原則運作，對于廣大居民來說，其信用程度遠遠不及國家信用。三、掃清障礙，促進民營銀行發(fā)展的對策研究1、完善外部環(huán)境（1）盡快建立適合我國國情的存款保險制度。為了解決民營銀行由于信用劣勢，存在吸收公眾存款難的問題，在治理我國信用環(huán)境，推進民間信用體系建立的同時，有必要借鑒國外的經(jīng)驗，建立存款保險制度。這樣，將使存款人的利益受到保護，從而有利于提高民營銀行在公眾中的形象和信譽，便于其業(yè)務的開展。同時，也將為民營銀行的退出提供保障，解決因民營銀行的破產(chǎn)、倒閉引起金融風險和社會不安等問題。（2）深化金融體制改革，優(yōu)化民營銀行的政策環(huán)境。提高金融監(jiān)管效率，建立科學有效的金融監(jiān)管體制。由于民營銀行透明度較低，金融監(jiān)管缺乏有效性，容易積累金融風險，引發(fā)金融危機。因此，要使民營銀行健康發(fā)展，必須改革現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制，使完善金融監(jiān)管和發(fā)展民營銀行同步進行。為此，主要采取以下措施：一是要依法實施監(jiān)管。二是要根據(jù)金融創(chuàng)新的最新發(fā)展，不斷完善金融監(jiān)管指標和措施，豐富監(jiān)管的內(nèi)容。三是充分運用金融稽核手段，將現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合，形成科學有效的監(jiān)管體制。積極推進利率市場化改革。由于我國目前利率市場化程度較低，制約了要求按市場化原則運作的民營銀行的發(fā)展，因此，必須加快利率市場化改革的步伐。推進利率市場化改革是今年金融改革的重要內(nèi)容，借鑒西方發(fā)達國家的經(jīng)驗，吸取發(fā)展中國家的一些失敗教訓，我國應從三方面加強建設：一是繼續(xù)建立相對穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。二是完善經(jīng)濟發(fā)展的市場化程度。三是強化對利率的監(jiān)督，加強風險防范。（3）合理制定民營銀行的準入、監(jiān)管和退出法規(guī)。目前，阻礙民營銀行成立的一個重要問題是民營銀行的“準入法規(guī)”、“監(jiān)管法規(guī)”和“退出法規(guī)”還沒有建立的問題。因此，合理制定民營銀行的準入、監(jiān)管和退出法規(guī)十分必要。具體來說，首先要修訂有關法律法規(guī)，明確規(guī)定民間資本享有“國民待遇”，可以進入金融領域設立公司制的金融機構(gòu)。其次，要制訂具有較高標準的“準入”與“退出”法規(guī)。要吸取80年代中期我國城市信用社市場準入標準過低的教訓，防止出現(xiàn)機構(gòu)膨脹，“銀行過度”現(xiàn)象。同時，對于資本充足率與一級資本充足率低于某一水平，如5%和3%的民營銀行,要強制其“退出”，以防止出現(xiàn)資不抵債，影響金融穩(wěn)定的現(xiàn)象。再次，制訂有關民營銀行的監(jiān)管法規(guī)，為實施監(jiān)管提供法律保證。2、發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢（1）發(fā)揮本身的制度優(yōu)勢，提高核心競爭力。由于民營銀行采用真正意義上的股份有限公司制，產(chǎn)權(quán)清晰，權(quán)責明確，使其在制度上與國有銀行相比，具有比較優(yōu)勢。那么，要提高民營銀行的競爭力，關鍵是要充分發(fā)揮其制度優(yōu)勢。作為我國目前唯一一家主要由民營企業(yè)投資入股的商業(yè)銀行-中國民生銀行，它所獲得的優(yōu)良業(yè)績正是得益于其產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。民生銀行從成立伊始就不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，在銀行章程中明確界定了重大決策中董事會，監(jiān)事會、股東代表大會和經(jīng)營班子的各自權(quán)限、相互制約機制和以投票表決進行決策的基本方式，增強了其自我約束力和決策的科學性，從而為其在激烈的市場競爭中取勝提供了保證。（2）利用信息優(yōu)勢，確立目標聚集的基本競爭戰(zhàn)略。對于民營銀行來說，除了要發(fā)揮其制度優(yōu)勢，還有必要根據(jù)其業(yè)務模式制定清晰的競爭戰(zhàn)略。民營銀行可以確立目標聚集戰(zhàn)略，其原理為：銀行通過以更高的效率和更佳的效果為某一狹窄的戰(zhàn)略對象提供服務，從而超過在更廣闊范圍內(nèi)提供服務的競爭對手。根據(jù)這一原理，結(jié)合自身的優(yōu)勢，民營銀行可以選擇以民營經(jīng)濟等非國有經(jīng)濟為目標客戶群，根據(jù)其需求提供服務，實施目標聚集的基本競爭戰(zhàn)略。發(fā)展民營銀行是中國經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要，但發(fā)展過程中還面臨諸多困難，所以要充分論證，選擇最