農村信用社金融產品創新的有效實現路徑一、引進專業技術人才專業人才缺乏，原創能力不強是擺在農信社面前亟待克服和解決的問題，這也是農信社走自主創新之路必須過的一道坎。目前農村信用社的金融產品的開發人員都是兼任其他崗位的員工，哪個條線需要開發金融產品，就由哪個條線部門去研究，由于產品開發人員日常事務繁忙，無法對產品的后續情況進行跟蹤和監測。所以，農村信用社需要針對目前復雜的金融環境，內部培養或外部引進一批全面掌握金融、經濟、法律、會計、產業等方面知識，同時又了解農村經濟的復合型人才，成立金融產品創新部門，制定產品創新的戰略規劃，然后針對農信社的自身情況、目標市場、客戶群體研發高品質的金融產品，同時加強對創新產品的市場需求和反應進行持續跟蹤和監測。二、嚴格流程化操作（一）有明確的目的任何一種新產品在開發之前，應該有明確的目的，或是為了開拓新市場，或是為了提高市場份額，或是為了規避某種風險，在進行新產品設計時應根據市場環境與自身特點制定適宜的目標。金融產品開發的目標主要有以下幾方面1、開拓新市場，吸引新客戶。金融市場上不同客戶的需求各不相同，針對不同的客戶，金融企業應根據其不同的需求來開發金融新產品，從而最大限度地吸引客戶，擴大產品銷售，不斷占領新市場。銀行理財產品是中國目前推動利率市場化的最強動力之一，它吸引銀行存款轉換為直接投資的理財產品。部分商業銀行甚至主動通過保險公司、證券公司來繞過基準利率的限制以爭奪存款，所以農信社在開發金融產品時要標新立異，用最小的成本為客戶創造最大利益，從而達到吸引更多客戶的目的。2、搶占市場，提高市場份額。和其他商業銀行相比，農村信用社在硬件上存在差距，為了彌補這個缺陷，在開發金融產品時，應盡量發揮信用社的比較優勢，開發新服務，以使客戶獲得新的利益從而達到吸引競爭對手的客戶。3、規避風險。隨著利率市場化的進一步推進，銀行業不可避免會產生利率風險，最常用的辦法就是開發金融產品來對沖風險。信用社可以通過增加產品的交叉銷售，對金融產品進行重新組合，以便為客戶提供更加便利、全面的服務，在增強對客戶的吸引力的同時，對其他金融產品起到規避風險的作用。（二）科學進行產品定價首先，做好前期的市場和客戶分析。銀行經營最常用的一句話是“以市場為導向，以客戶為中心”，是否能準確地進行市場度量和客戶分析，是取得成功的關鍵。如果對市場度量和客戶分析有誤，那么后面的工作將會是“差之毫里，謬以千里”。其次，要做好金融風險的診斷、識別和度量工作。（三）認真進行產品后評價對創新金融產品的后評價，是金融產品創新中一個重要環節，要通過強化產品創新管理和產品信息熔合功能，綜合各種財務和非財務因素，動態設置創新產品監測評價指標，主要從創新產品客戶滿意度、市場占有率、風險合規程度、投入產出及盈利能力等維度，對創新產品進行投入產出分析。要針對產品導入期、成長期、成熟期、衰退期等各個生命周期呈現的不同特點，明確不同的管理側重點，采取對應的措施。（四）提高風險防控能力無論是信貸產品、理財產品、還是中間業務產品，在每種金融產品投放市場后，農信