銀行金融貸款管理辦法?一、總則（一）制定目的為加強銀行金融貸款業務的管理，規范貸款操作流程，有效防范和控制信貸風險，提高信貸資產質量，保障銀行資金的安全、穩健運營，根據《中華人民共和國商業銀行法》《貸款通則》等相關法律法規和行業監管要求，結合本行實際情況，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行辦理的各類本外幣貸款業務，包括但不限于流動資金貸款、固定資產貸款、個人住房貸款、個人消費貸款、信用卡透支等。（三）管理原則1.依法合規原則：貸款業務的開展必須嚴格遵守國家法律法規和監管部門的各項規定，確保業務操作合法合規。2.審慎經營原則：以審慎的態度評估借款人的信用狀況、還款能力和貸款風險，合理確定貸款額度、期限、利率等條件，避免過度授信和盲目放貸。3.風險可控原則：建立健全貸款風險識別、評估、監測和控制體系，采取有效的風險防范和化解措施，將貸款風險控制在可承受范圍內。4.效益性原則：在保證貸款安全的前提下，追求貸款業務的經濟效益，提高資金使用效率，實現銀行價值最大化。二、組織架構與職責分工（一）貸款審批委員會1.組成：由行領導、風險管理部門、信貸業務部門、法律合規部門等相關人員組成。2.職責：負責審議和審批重大貸款項目，制定和調整貸款政策和授信標準，對貸款業務的風險狀況進行評估和決策。（二）信貸業務部門1.客戶營銷與受理：負責拓展貸款客戶，收集客戶信息，受理貸款申請，對客戶進行初步調查和篩選。2.貸前調查：對借款人的主體資格、信用狀況、經營情況、財務狀況、貸款用途等進行詳細調查，撰寫貸前調查報告，提出貸款額度、期限、利率等建議。3.貸款發放與管理：根據貸款審批意見，與借款人簽訂借款合同和擔保合同，辦理貸款發放手續，對貸款資金的使用情況進行跟蹤檢查，確保貸款按約定用途使用。（三）風險管理部門1.風險評估與審查：對信貸業務部門提交的貸款申請進行風險評估和審查，分析貸款風險因素，提出風險控制措施和審查意見。2.風險監測與預警：建立貸款風險監測指標體系，對貸款業務的風險狀況進行實時監測和預警，及時發現潛在風險并采取相應措施。3.風險處置與化解：負責組織對不良貸款的清收、重組、核銷等處置工作，制定風險化解方案，降低貸款損失。（四）法律合規部門1.法律審查：對貸款合同、擔保合同等法律文件進行審查，確保合同條款合法合規，維護銀行的合法權益。2.合規監督：對貸款業務的操作流程和合規情況進行監督檢查，發現違規行為及時提出整改意見，防范法律風險和合規風險。（五）審計部門1.內部審計：對貸款業務的內部控制制度、業務操作流程、風險管理情況等進行審計，評價貸款業務的合規性和效益性，提出審計建議和改進措施。2.后續跟蹤：對審計發現問題的整改情況進行跟蹤檢查，確保問題得到及時解決。三、貸款業務流程（一）貸款申請與受理1.客戶申請：借款人向本行提出貸款申請，填寫貸款申請表，并提交相關資料，包括營業執照、財務報表、身份證明、貸款用途證明等。2.受理審查：信貸業務部門收到貸款申請后，對申請資料進行初步審查，判斷借款人是否具備基本的貸款條件。對于符合條件的申請，予以受理；對于不符合條件的申請，及時通知借款人并說明原因。（二）貸前調查1.調查方式：信貸業務部門通過實地調查、問卷調查、查詢征信系統、查閱企業財務報表等方式，對借款人的基本情況、信用狀況、經營情況、財務狀況、貸款用途等進行全面調查。2.調查內容-借款人主體資格：審查借款人是否具有合法的經營資格和貸款主體資格。-信用狀況：查詢借款人的征信記錄，了解其信用歷史和信用評級。-經營情況：了解借款人的經營范圍、市場份額、經營業績、發展前景等。-財務狀況：分析借款人的資產負債表、利潤表、現金流量表等財務報表，評估其償債能力、盈利能力和營運能力。-貸款用途：核實貸款用途的真實性和合理性，確保貸款資金用于合法合規的生產經營活動。3.調查報告：貸前調查結束后，信貸業務部門撰寫貸前調查報告，報告內容應包括借款人基本情況、調查情況、風險評估、貸款建議等。（三）貸款審查與審批1.風險評估與審查：風險管理部門對信貸業務部門提交的貸前調查報告和相關資料進行風險評估和審查，重點審查借款人的信用風險、市場風險、操作風險等，提出風險控制措施和審查意見。2.貸款審批：貸款申請經風險管理部門審查通過后，提交貸款審批委員會進行審批。貸款審批委員會根據貸款政策、授信標準和風險評估結果，對貸款申請進行審議和決策，作出是否批準貸款的決定。（四）貸款發放1.合同簽訂：貸款申請經批準后，信貸業務部門與借款人簽訂借款合同和擔保合同，明確雙方的權利和義務。借款合同應包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款；擔保合同應根據擔保方式的不同，明確擔保范圍、擔保期限、擔保責任等內容。2.貸款發放條件落實：在貸款發放前，信貸業務部門應落實貸款發放條件，包括但不限于借款人已提供符合要求的擔保、已辦理相關的抵質押登記手續、已落實貸款資金的使用計劃等。3.貸款發放：貸款發放條件落實后，信貸業務部門按照借款合同的約定，將貸款資金發放至借款人指定的賬戶。（五）貸后管理1.資金使用監控：信貸業務部門對貸款資金的使用情況進行跟蹤檢查，確保貸款按約定用途使用。定期收集借款人的財務報表和相關資料，分析借款人的經營情況和財務狀況。2.風險監測與預警：風險管理部門建立貸款風險監測指標體系，對貸款業務的風險狀況進行實時監測和預警。當發現貸款風險指標出現異常變化時，及時發出預警信號，并采取相應的風險控制措施。3.還款管理：信貸業務部門在貸款到期前，提醒借款人按時還款。對于逾期貸款，及時進行催收，并采取相應的催收措施，如發送催收通知、上門催收、法律訴訟等。4.檔案管理：信貸業務部門負責貸款檔案的收集、整理、歸檔和保管工作，確保貸款檔案的完整、準確和安全。貸款檔案應包括貸款申請資料、貸前調查報告、借款合同、擔保合同、還款記錄等相關資料。四、貸款擔保管理（一）擔保方式本行接受的擔保方式包括保證、抵押、質押等。（二）保證人管理1.保證人資格審查：對保證人的主體資格、信用狀況、經營情況、財務狀況等進行審查，確保保證人具有代為清償債務的能力。2.保證合同簽訂：與保證人簽訂保證合同，明確保證方式、保證范圍、保證期限等內容。3.保證人監督：定期對保證人的經營情況和財務狀況進行跟蹤檢查，當保證人出現重大經營變化或財務風險時，及時采取相應措施，如要求借款人更換保證人、增加擔保措施等。（三）抵押物管理1.抵押物評估：對抵押物的價值進行評估，確定抵押物的抵押率。抵押物評估應委托具有資質的評估機構進行。2.抵押合同簽訂與登記：與抵押人簽訂抵押合同，明確抵押擔保的范圍、期限等內容，并依法辦理抵押物登記手續。3.抵押物保管與監控：對抵押物進行妥善保管，定期對抵押物的狀況進行檢查和評估。當抵押物出現價值貶損、損壞等情況時，及時要求抵押人采取補救措施或增加擔保措施。（四）質押物管理1.質押物評估與交付：對質押物的價值進行評估，確定質押率。質押物應交付本行占有或辦理相關的質押登記手續。2.質押合同簽訂：與出質人簽訂質押合同，明確質押擔保的范圍、期限等內容。3.質押物保管與監控：對質押物進行妥善保管，定期對質押物的狀況進行檢查和評估。當質押物出現價值貶損、損壞等情況時，及時要求出質人采取補救措施或增加擔保措施。五、貸款風險管理（一）信用風險管理1.客戶信用評級：建立客戶信用評級體系，對借款人的信用狀況進行評級。根據信用評級結果，確定貸款額度、期限、利率等條件，實行差異化的信貸政策。2.授信管理：對借款人的授信額度進行管理，嚴格控制授信風險。根據借款人的經營情況、財務狀況、信用狀況等因素，合理確定授信額度，并定期進行調整。3.違約管理：建立違約客戶名單庫，對違約客戶采取限制貸款、提高利率、法律訴訟等措施，加大違約成本，維護銀行的合法權益。（二）市場風險管理1.利率風險管理：建立利率風險管理體系，對貸款業務的利率風險進行識別、評估和控制。合理確定貸款利率，采用浮動利率或利率調整機制，降低利率波動對貸款收益的影響。2.匯率風險管理：對于外幣貸款業務，加強匯率風險管理，采用套期保值等措施，降低匯率波動對貸款本息回收的影響。（三）操作風險管理1.內部控制制度建設：建立健全貸款業務的內部控制制度，明確各部門和崗位的職責權限，規范貸款業務操作流程，加強內部監督和制約。2.員工培訓與教育：加強對員工的業務培訓和職業道德教育，提高員工的業務素質和風險意識，防范操作風險。3.信息系統建設：建立完善的貸款業務信息系統，實現貸款業務的信息化管理，提高貸款業務的操作效率和風險控制能力。六、不良貸款管理（一）不良貸款認定按照貸款五級分類標準，對貸款進行分類管理。將次級、可疑、損失類貸款認定為不良貸款。（二）不良貸款監測與預警建立不良貸款監測指標體系，對不良貸款的余額、占比、變化趨勢等進行實時監測和預警。當不良貸款指標出現異常變化時，及時采取相應措施，如加大清收力度、調整信貸政策等。（三）不良貸款處置1.清收：通過電話催收、上