逾期貸款考核管理辦法一、前言在金融業務領域，貸款業務是我們公司重要的盈利來源之一。然而，逾期貸款的出現不僅會影響公司的資金周轉和盈利能力，還可能引發一系列潛在風險。為了有效管理逾期貸款，保障公司金融業務的穩健發展，同時確保我們的管理行為符合國家法律法規以及金融行業的相關標準，特制定本《逾期貸款考核管理辦法》。希望大家認真學習并嚴格遵守本辦法，共同為公司的良好運營和發展貢獻力量。二、適用范圍本辦法適用于公司內所有涉及貸款業務的部門及員工，包括但不限于信貸審批部門、貸后管理部門、客戶經理等直接參與貸款業務流程的人員，以及對貸款業務負有管理、監督職責的相關管理人員。無論是個人貸款還是企業貸款，只要出現逾期情況，均按照本辦法進行考核管理。三、逾期貸款的定義與分類1.逾期貸款定義：貸款合同約定的還款日期到期后，借款人未能按照合同約定足額償還應還款項，即構成逾期貸款。這里的應還款項包括本金、利息、罰息及其他按照合同約定應支付的費用。2.逾期貸款分類短期逾期：貸款逾期130天（含30天）的，定義為短期逾期。此階段借款人可能由于疏忽、臨時性資金周轉困難等原因導致逾期，通常具有一定的可挽回性。中期逾期：貸款逾期3190天（含90天）的，屬于中期逾期。此時借款人的還款困難可能較為明顯，需要我們加大關注和催收力度。長期逾期：貸款逾期超過90天的，劃定為長期逾期。長期逾期貸款面臨較高的損失風險，往往需要采取更為嚴厲的措施進行處理。四、職責分工1.信貸審批部門在貸款審批階段，應嚴格審查借款人的信用狀況、還款能力等關鍵因素，確保貸款發放的合理性和安全性。希望大家秉持嚴謹負責的態度，從源頭上降低逾期貸款的發生概率。對于新出現的逾期貸款案例，信貸審批部門需協助貸后管理部門分析借款人逾期原因，特別是在審批過程中是否存在潛在風險未被充分識別的情況。2.貸后管理部門負責貸款發放后的日常跟蹤管理工作，定期與借款人溝通，及時了解借款人的經營狀況、財務狀況等變化情況，提前預警可能出現的逾期風險。我們鼓勵貸后管理人員主動與借款人建立良好的溝通關系，以便在問題出現時能夠更有效地解決。一旦發現貸款逾期，應立即啟動催收程序，按照逾期期限的不同，采取相應的催收措施，并及時記錄催收情況。對逾期貸款進行定期分析，向公司管理層匯報逾期貸款的總體情況、變化趨勢以及潛在風險，為公司決策提供數據支持。3.客戶經理作為與借款人直接接觸的一線人員，客戶經理對借款人的情況最為了解。在貸款發放后，客戶經理應保持與借款人的密切聯系，協助貸后管理部門做好日常跟蹤工作。當貸款出現逾期時，客戶經理應積極配合貸后管理部門進行催收，利用自身與借款人建立的關系，提高催收效率。希望各位客戶經理充分發揮自身優勢，為逾期貸款的回收貢獻力量。4.風險管理部門負責制定和完善公司的風險管理政策，將逾期貸款管理納入風險管理體系，對逾期貸款可能引發的各類風險進行評估和監控。對逾期貸款處置過程中的風險進行把控，確保公司采取的措施符合風險管理原則，避免因不當處置導致更大的風險損失。五、逾期貸款的催收流程1.短期逾期（130天）首次提醒：貸款逾期第1天，系統自動向借款人發送逾期提醒短信，告知其貸款已逾期，提醒盡快還款，并明確應還款金額、還款方式及逾期可能產生的后果。同時，貸后管理部門的工作人員通過電話與借款人取得聯系，以溫和、友好的態度提醒還款，了解逾期原因。希望工作人員在溝通中保持專業和耐心，爭取借款人的理解與配合。定期跟進：在逾期后的第7天、第15天和第21天，分別再次通過電話或短信與借款人溝通，了解其還款計劃的執行情況，督促其盡快還款。每次溝通后，詳細記錄借款人的反饋信息及承諾還款時間。實地走訪（如有必要）：對于一些金額較大或通過電話、短信溝通效果不佳的短期逾期貸款，在逾期第25天左右，客戶經理可根據實際情況進行實地走訪。實地走訪時，要注意方式方法，既要了解借款人的真實經營狀況或生活情況，又要向其強調按時還款的重要性。2.中期逾期（3190天）加強溝通：從逾期第31天起，貸后管理部門增加與借款人的溝通頻率，每周至少進行一次電話溝通，深入了解借款人逾期的深層次原因，以及其目前面臨的困難和解決方案。同時，向借款人發送正式的逾期催收函，明確告知逾期的嚴重后果，要求其在規定時間內還款。聯合催收：若借款人在收到催收函后仍未還款，貸后管理部門可聯合客戶經理、風險管理部門等相關人員組成催收小組，共同商討催收策略。根據借款人的具體情況，制定個性化的催收方案，如協商調整還款計劃、尋求第三方擔保等。法律告知（如有必要）：對于一些惡意逾期或有還款能力但拒不還款的借款人，在逾期第60天左右，可向其發送律師函，告知其可能面臨的法律訴訟風險，督促其盡快履行還款義務。發送律師函需嚴格按照法律程序進行，確保合法合規。3.長期逾期（超過90天）啟動法律程序：貸款逾期超過90天，公司應果斷啟動法律程序，通過訴訟等法律手段維護自身合法權益。由風險管理部門牽頭，會同公司法律顧問，對借款人提起訴訟，要求其償還逾期貸款本金、利息、罰息及相關費用。在訴訟過程中，要積極配合法院的工作，提供充分的證據材料，確保訴訟的順利進行。資產處置（如有抵押物或擔保物）：如果借款人提供了抵押物或擔保物，在法律程序支持下，依法對抵押物或擔保物進行處置。處置過程應遵循公開、公平、公正的原則，按照相關法律法規和市場規則進行，以實現抵押物或擔保物價值的最大化，彌補公司的損失。不良資產核銷（符合條件時）：對于經過多種手段催收仍無法收回，且符合國家相關政策和公司內部規定的不良資產核銷條件的逾期貸款，按照規定的程序進行核銷處理。核銷后，公司仍保留對借款人的追償權，一旦發現借款人有可供執行的財產，應及時恢復追償程序。六、逾期貸款考核指標與標準1.逾期率指標定義：逾期貸款余額與貸款總余額的比率，反映公司逾期貸款的總體規模和風險程度。考核標準：公司設定季度逾期率目標值，各業務部門應將逾期率控制在目標值以內。若季度逾期率超過目標值，相關部門需向公司管理層提交逾期率超標分析報告，說明原因及改進措施。2.逾期貸款回收率指標定義：一定時期內（通常為季度或年度）回收的逾期貸款金額與逾期貸款初始金額的比率，衡量公司對逾期貸款的回收能力和工作成效。考核標準：設定季度和年度逾期貸款回收率目標值，對于達到或超過目標值的部門和個人，給予相應的獎勵；對于未達到目標值的，根據差距程度進行相應的處罰。3.催收及時率指標定義：按照規定的催收流程和時間節點，及時開展催收工作的逾期貸款筆數與應催收逾期貸款筆數的比率，考核貸后管理部門和客戶經理在逾期貸款催收工作中的及時性和執行力。考核標準：要求催收及時率達到100%。若出現未及時催收的情況，對相關責任人進行批評教育，并視情節輕重給予一定的經濟處罰。4.新增逾期貸款率指標定義：新發生的逾期貸款金額與新增貸款發放金額的比率，反映信貸審批部門在貸款審批環節對風險的把控能力。考核標準：設定年度新增逾期貸款率目標值，若信貸審批部門的年度新增逾期貸款率超過目標值，對部門負責人及相關審批人員進行績效扣分，并要求部門進行整改，完善審批流程和風險評估機制。七、考核結果應用1.績效獎金掛鉤：將逾期貸款考核指標納入部門和個人的績效考核體系，與績效獎金直接掛鉤。根據考核結果，按照預先設定的績效系數調整績效獎金發放金額。例如，逾期率控制良好且逾期貸款回收率較高的部門和個人，績效系數可適當提高，從而獲得更高的績效獎金；反之，績效系數降低，績效獎金相應減少。2.職業發展影響：考核結果作為員工職業晉升、崗位調整的重要參考依據。長期在逾期貸款管理工作中表現優秀的員工，在同等條件下將優先獲得晉升機會或調至更重要的崗位；而對于因工作失誤導致逾期貸款問題嚴重的員工，可能會面臨崗位調整、降職等處理。3.培訓與輔導：針對考核中發現的問題和不足，為相關部門和員工提供有針對性的培訓與輔導。例如，對于催收技巧不足的員工，組織專業的催收技巧培訓課程；對于風險評估能力薄弱的信貸審批人員，開展風險評估方法和案例分析培訓。通過培訓與輔導，提升員工的業務能力和綜合素質，促進逾期貸款管理工作水平的提高。八、監督與檢查1.內部審計監督：公司內部審計部門定期對逾期貸款考核管理工作進行審計監督，檢查逾期貸款的認定是否準確、催收流程是否合規、考核指標計算是否正確、考核結果應用是否合理等。內部審計部門應獨立、客觀地開展審計工作，發現問題及時提出整改建議，并跟蹤整改落實情況。2.定期報告制度：貸后管理部門、信貸審批部門等相關部門應定期向公司管理層報告逾期貸款的管理情況，包括逾期貸款的規模、結構、變化趨勢、催收進展、考核結果等內容。報告應真實、準確、完整，為公司管理層決策提供可靠依據。3.投訴與舉報處理：建立健全投訴與舉報機制，鼓勵公司內部員工和外部利益相關者對逾期貸款管理工作中的違規行為進行投訴和舉報。對于投訴和舉報事項，公司應及時進行調查核實，