市個人信用系統建

設方稟

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市個人信用系統建設方案

（初稿）

青島惠信科技有限公司

11月6日

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在進入21世紀的今天,隨著中國社會主義市場經濟體制的建

立和逐步完善，以及個體私營經濟的發展和個人消費信貸業務的開

展，講信用、守信譽已成為人們共同關心的道德規范。對于銀行經

營來說，個人信用制度的建立將直接關系到貸款、結算、租賃、擔

保等業務的開展和推廣，因而更為重要。在中國當前急需擴大內需

的前提卜.，開發個人信用資源無疑會進一步拉動整個經濟的增長，

這于國于民都是件好事。而發達國這良好的個人信用體系的示范

效應,在某種程序上為中國個人信息體系的構建提供了啟示,構建

良好的個人信用體系已成為建設社會主義市場經濟的當務之急。

一、我市個人信用體系建設基本思路

當前，中國信用活動已經有了良好的開端，人們的信用意識與

觀念正在覺醒,社會對信用制度與信用管理高度渴望,我們應該抓

住機會，借鑒發達國家經驗,重建信用體系。我市個人信用體系建

設工程，應以“三個代表”重要思想為指導，以完善的市場經濟運

行機制為目標,形成以企業為重點的信用體系。其基本思路與對策

是"開展聯合征信，提高信用服務水平”。具體內容包括:籌建信

用管理中心，開展個人征信服務,成立領導小組，形成聯合征信機制;

明確征信內容,整合信用資源;開展信用評估和信用信息查詢服

務。

個人信用體系是我市社會信用體系建設的重要組成部分和基

礎,它是以在我市居住生活的、具有完全民事行為能力的自然人為

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對象，由政府主導和監管、社會各方共同參與、規范和優化個人消

費信用、社會信用的一系列制度規范和行為規范,對促進我市個人

消費，拉動經濟增長,培育”以講信用為榮、不講信用為恥”的社

會風氣具有重要的作用。雖然我市企業信用體系的建設已初見成

效,但截至當前,我市個人信息系統仍是空白，分散在各商業銀行之

間的個人信用記錄仍有待統一到一個平臺上。

二、個人信用體系建設總體構架

結合現階段我市經濟建設狀況和世界經濟一體化要求,充分考

慮我市的特點，我市個人信用體系建設的總體構架應有信用管理中

心、個人信用聯合征信領導小組、個人信用信息系統和個人信用

評估的確定等4個部分組成。它們的關系是個人信用信息管理中

心的確立是核心,個人信用信息系統的建立是基礎,而個人信用評

估的確定是關健。這一總體構架可用如下圖來示意：

個

人

個

信

人

用個人信用評估

管

聯

理

合個人信用信息

信

征管理系統

息

信

中

領信用信息查詢

心

導

小

組

個人信用體系建設總體構架圖

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建立覆蓋多數城鎮居民的個人信用信息系統和服務系統,為規

范我市個人信用信息的征信、評價（分）、管理等提供良好的運行

機制，初步形成我市個人信用體系的基本框架，實現以下目標：

（一）制定個人信用體系建設的法規規章

針對我市個人信用體系建設的需要，按照先急后緩、先易后難

的原則,制定相關法規，使個人信用體系建設有章可循,有法可依。

（-）建立規范的個人信用信息數據廢

制定個人信用信息數據目錄、格式和標準,市各有關部門（行

業）按照個人信用信息數據目錄和統一的格式和標準,建立數據

庫。條件成熟后,成立獨立的第三方征信服務機構,設立覆蓋全市

多數城鎮居民的個人信用信息數據總庫。

（三）個人信用信息征信系統

以政府有關部門（行業）掌握的個人信用信息為基礎,分別建立

個人信用信息數據庫,在條件成熟時,整合構成覆蓋全市多數城鎮

居民的全市個人信用信息數據庫和個人信用數據交換平臺。

（四）逐步建立健全個人信用激勵與懲戒制度

逐步在我市建立起個人信用的激勵約束機制,樹立以"誠信為

榮、失信為恥"、”誠信得發展,失信受懲罰”的良好社會風尚。

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（五）培育誠實守信的社會風氣

堅持正確的輿論引導，加強誠實守信的宣傳教育，弘揚優秀傳

統信用文化，促進全市居民增強誠實守信”從我做起”的責任感

和”從現在做起”的自覺性,為培育誠實守信的社會風氣營造良好

的輿論氛圍。

三、個人信用系統建設規劃

1.建設目標

利用個人征信數據和數據倉庫技術，個人信用信息管理系統協

助消費者建立客觀、公正、完整的個人信用檔案，幫助銀行等企事

業客戶建立專業的個人信用檔案,幫助銀行等企事業客戶建立專業

的個人信用風險管理系統。并按照國際標準形成個人信用評分和

按照統一的報告格式對外出具消費者個人人信用報告和各種專項

信用報告,為授信人（貸款人等）迅速、客觀地做出是否提供信用服

務的決定提供參考。建設標準如下：

各有關部門建設的個人信用數據庫、通信線路建設、信息安

全措施,均應以我市有關信息工程為基礎,充分考慮國家關于個人

信用數據目錄及標準未確定和社會發展的需要等因素設計,及時調

整設計規劃,杜絕重復建設和浪費。

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2.建設功能

經過的個人信用調查報告,授信人(貸款人或信用服務提供者)

能夠全面了解消費者的信息狀況，從而降低個人消費信貸業務的審

批難度，同時加快銀行處理業務的速度。這種報告還能夠更廣泛地

被用于各種商業賒銷、信用交易和招聘求職等領域的風險管理參

考的目的。

3.體系結構

個人信用信息管理系統的體系結構主要分為4個部分：

(1)個人信用信息整合平臺是一個數據搜集系統,將外部的個人

信用信息數據信息源整合在一起,并將不同格式的數據進行統一的

處理。

(2)個人信用信息數據倉庫實現數據的存儲與管理,是整個數據

倉庫系統的核心。在現有的基礎上，對數據進行抽取、清理，并有

效集成,按照主題進行重新組織,最終確定數據倉庫的物理存儲結

構，同時組織存儲數據倉庫元數據。

(3)個人信用信息庫應用平臺是數據分析系統,經過對信用評估

進行建模,對數據倉庫或數據集中的數據進行分層多維分析,提供

高度交互的在線分析處理功能，能夠即時進行重復分析、切片、鉆

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取等操作,迅速獲得所需的結果。同時還提供預定義的數據挖掘及

數據查詢功能。

（4）個人信用信息庫發布平臺作為數據應用系統,其前端工具主

要包括各種數據分析工具、報表工具、查詢工具、數據挖掘工具

以及各種基于數據倉庫或數據集中開發的應用，如下圖：

數

據

聯合征信單位信息源個人用戶信息源源

—一_

數

據

（數據抽取、凈化、整

個人信用信息整合平臺

轉換、皺轂、導人）人

口

數

據

（集成、完整、一致、安全）倉

個人信用信息數據倉庫庫

分

（靈活報表、直觀圖表析

OLAP工具信用評估工

多維分析、數據挖掘）具

用

（基于WEB頁面的網絡綜合查詢戶

個人俏用伯息庫發布平臺界

和評估結果、各種報表的輸出）

面

終端用戶

個人信息系統邏輯結構

4.個人信用系統特點

系統有如下特點:

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(1)數據倉庫技術應用：基于先進且實用的數據倉庫技術,實現

對大量當前和歷史的個人信用信息數據的少量存貯和管理,構建個

人信用信息統一的數據應用平臺，能夠為開發其它各種管理信息系

統提供應用。

(2)保證數據的完整性、規范性、標準性和安全性:系統經過

數據集成、形成統一的標準的個人信用信息數據存儲格式。系統

采用多種安全機制,充分保證了系統的安全性。安全機制包括:數

據安全和網絡安全。

(3)高度靈活性:系統為最終用戶提供最大的靈活性，將查詢、

分析、報表等功能靈活集成，經過友好的人機界面，以靈活報表、

多種方式的圖形、打印輸出等方式呈現給用戶，提供靈活的多維分

析功能，支持分析數據的鉆取、切片、切塊、旋轉等。

總之，我們的目標是建立基于互聯網框架的、基于數據倉庫

和數據挖掘技術的、數據前后統一的、能夠解決所有用戶需求的

個人信用信息管理和決策支持系統。

5.個人信用系統的建立

5.1個人信用信息管理系統的內容及來源

個人信用信息管理系統的內容及來源包括以下幾個方面:

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（1）個人身份信息（來源于公安部門戶籍管理）：個人基本信息,

如姓名、年齡、出生日期、身份證號碼、聯系電話、家庭住址（含

最近兩次的地址變動情況）等。

（2）貸款和還款信息（來源于銀行）：消費者未結清的、大額、

固定期限的個人消費貸款狀況,如申請時間、貸款用途、貸款余

額、還款歷史、共同所有人等。

（3）信用卡和透支使用信息（來源于發行信用卡銀行）：消費者

持有信息卡的賬號，開立時間、賬戶余額、報告時間（最早和最后

一次），還款狀況。

（4）職業記錄（來源于公安部門和單位:包括學校、機關、企業

等）：個人的就業信息，如就職單位名稱、地址、職位、就職時間、

以及最近兩次的職業變動情況。

（5）公眾信息記錄（來源于公安部門和工商稅務部門等單位）：

各種不良記錄和優良記錄,如電信的繳費記錄、拖欠還款記錄（包

括遲還時期、金額、次數）、法庭記錄（如破產、經濟犯罪、經濟

賠償、子女扶養費）、社會不良行為記錄、社會榮譽嘉獎（如各級

人民代表、政協委員、勞模、優秀黨團員等）查詢記錄。

（6）個人聲明（個人追加）：消費者對報告中特別事件的陳述（如

對某次拖欠原因的說明）。

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5.2個人信用信息收集方式

個人信用信息收集方式主要包括2個方面：

(1)主動建檔:消費者經過書面或上網方式填寫個人征信(個人

信用信息采集)表格，由工作人員經過核實確認后，直接錄入個人信

用信息數據庫。征信機構除對信息進行常年的維護外,還將為消費

者提供首次錄入信息的定期信息更新服務。

(2)聯合征信:經過聯合征信的方式,取得被自信個人的補充和

核實信息，包括個人在就職單位、金融機構、工商部門、稅務部

門、公安部門、電信公司、保險公司，以及公共服務部門(如水、

電、氣、暖供應商)的有關個人信用記錄，經過建立信息甄別與校

驗機制,最大限度地保證信息的真實可靠和時效性,最終形成完整

的個人信用檔案庫。信息采集過程如下圖：

個人信用信息采集流程圖

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5.3個人信用信息的提取和加載

個人信用信息數據分布特點包括:數據量大而且比較分散、各

個部門互不相關、數據結構不一致、電子化和通信條件參差不齊

等。數據特點包括:數據處理差異性大(數據結構、更新時間、數

據量大小不同)，實時性強,安全性高,數據分析價值高。個人信用

信息整合平臺是功能強大的數據整合平臺，提取不同系統中不同平

臺、不同機構的數據，進行凈化和轉換。經過定制能夠連接現有各

種提供個人信用信息的企業運營系統、ERP(Oracle.SAP等)、

CRM及財務管理、人力資源管理、信貸管理等各種傳統應用系

統。支持Oracle、Sybase>DB2>MSSQLServer>Informix等各

種常見的數據庫平臺。

個人信用系統的應用主要指個人信用信息的評估即是個人信

用信息管理中心依據信用評級標準,按照一定的方法和程序,在對

個人信用進行全面了解、征集和分析的基礎上,對其信用度進行評

價,并以專用符號或者文字形式來表示活動。

風險評分是信用評估的一條產品線，一般稱為“FI-CO”，授信

機構經過評分判斷客戶的風險度，是經過對個人信用報告的住處匯

編。

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在個人信用評估基礎上,進一步豐富信息采集量,挖掘不同層

面的信息,能夠生成不同的評分模型，以適應細分市場不同客戶的

評估需求。

5.3.1源數據的傳輸

源數據的傳輸包括2個方面：

(1)單位用戶源數據的傳輸。根據各種個人信用信息數據的來

源、存儲形式等情況確定其傳輸模式,并經過系統設計的各種接口

輸入到數據準備區。傳輸方式能夠經過網絡或者針對網絡通信條

件相對落后，而且信息更新要求不高的數據源能夠經過各種介質

(硬盤、軟盤、光盤、磁帶、U盤等)把數據從數據來源地帶到個

人信用信息整合平臺所在地。

(2)個人用戶源數據的傳輸。直接登陸個人信用信息管理中心

的個人信用信息登記系統平臺(網站)，按照該網站的要求在線填寫

個人有關的個人信用信息，并提交個人信用檔案登記系統平臺等候

工作人員的審核和答復。

5.3.2數據轉換方案

我們采用SQLSERVER提供的數據轉換服務工具(DTS,Data

TransformationService),把個人信用信息數據源系統的數據轉

換到數據倉庫中。DTS是一套功能強大的數據轉換工具,它能夠在

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SQLSERVER與其它的OLEOB、ODBC數據源以及文本文件之間執

行數據導、導出以及轉換服務，如下圖：

各種業務信息系統（數據源）

數

據

準

備

區

個人信用信息數據轉換圖

數據準備區是原始數據進入數據倉廢數據庫的一個緩沖區

域。在此區域中，能夠暫時存儲原始數據,并對原始數據進行校驗

數據、遷移數據、數據凈化、轉換數據等進程的操作從而完成數

據的提取和加載。最初裝載數據倉庫準備新數據。創立獨立的數

據準備區為數據倉庫準備數據有利于保證數據倉庫的完整性，同時

可提高數據倉庫的管理效率。

附件:其它參考資料

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建立個人信用體系是一個復雜的系統工程,是事關中國市場

經濟秩序長治久安的基礎性工作，既要勇于開拓進取,又要循序漸

進、分步實施,我們在具體實施中將采取〃三三制原則〃，即分三個

三步走。

在征信對象上,第一步首先對各金融機構有貸款余額或辦理r

可透支信用卡的老客戶實行強制征信,集中分散于各行的客戶信用

信息;第二步對在今年要申請貸款或信用卡的新客戶實行準入征信,

即先提供自己的全部信用資料,然后才能取得申請資格;第三步對

今后若干年有貸款意向及當前自愿提供信用資料的潛在客戶實行

自助征信，從現在起為她們積累信用財富。

在征信內容上,第一步先建立銀行信用記錄,在積累了一定的

運作經驗及社會環境條件成熟后,第二步建立社會信譽記錄,第三

步建立商業信用記錄,實現從同業征信到社會聯合征信的跨越。

在征信作法上,第一步建立客戶的信用檔案和數據庫,第二步

為金融機構辦理信貸融資業務出具參考性的個人信用報告,第三步

實現征信信息的聯網查詢。

運作機制：成立##市個人信用銀行同業征信理事會，由人民銀

行牽頭，各金融機構為會員單位，以互助協作、資源共享、統一行

動為宗旨，負責對同業征信工作的組織和協調。下設征信工作專班,

具體經辦日常事宜。等條件成熟后,可升級為##市個人信用社會聯

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合征信理事會，吸收工商、稅務、公安、電力、電信、自來水、質

檢等部門為會員單位，由市政府牽頭組織協調。

會員單位的權利與義務:參與##市同業征信理事會的各會員單

位必須精誠團結、通力合作。享有查詢使用征信數據庫全部信息

的權利,并能要求理事會對不守信客戶實行聯合制裁；同時,會員單

位有向理事會完整無償地提供客戶信用信息的義務,在信貸部門和

信用卡部指定專門聯絡員，對第一批征信對象采取以主辦行負責分

片包干、建檔評級,在指定時間內歸并入同業數據庫。

操作流程概述:按照統一規范實行流程化操作,其基本操作程

序如下:〃制定規劃一一同業聯動一一分行包戶-一數據集中一一

統一建檔ff量化打分ff信用評級f一分級授信f一受理貸款

申請ff查詢信用報告ff簡化貸款手續ff個人消費貸款可循

環額度一一失信懲罰一f擴大征信范圍和內容。〃

第三章信用信息采集

1、采集方法。一是強制采集，對各會員行的現有客戶實行無

條件信息集中匯總，對其全部貸款和信用卡的申報資料及償還記錄

完整報送同業征信理事會，實現資源的挖掘利用和共享;二是自助

申報，有融資意向或自愿提前開立信用帳戶的公民均可向征信理事

會索取申報表,按要求填寫個人的信用資料,提供相關的資信證明，

建起自己的信用檔案。三是社會舉報，同業征信理事會向社會公開

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設立信用維權公益電話,任何單位和個人均可對不守信行為進行舉

報，同時提供證據，如果所反映的不守信者是征信對象,則記入其信

用檔案,并調整其信用評分,如果不是征信對象,則記入后備資源信

息庫，以備后用。

2、信用帳戶。對征信信息分門別類專戶管理,每人一份信用

檔案,為了便于查詢和管理,對參與個人征信的每一個客戶登記一

個專用信用號,終身使用不變。信用帳戶盡最大可能完整收錄客戶

的背景資料和信用記錄,輸入征信數據庫,并逐年記載客戶的最新

信息，形成電子檔案和紙質檔案兩種形式。信用號的格式如:Aa,第

一位大寫的A或B代表自然人或法人,第二位小寫的a或b代表男

性或女性,0712按最簡潔固定的電話區號形式代表地市,6代表縣,

最后的123456按登記順序自然排列。

3、采集內容。同業征信的內容要相對單一，暫時不包括商業

信用和全部社會信譽,其具體內容有如下幾個方面:①、個人社會

背景資料。考核權重為10%；②、個人資產負債狀況。考核權重為

30%;③、個人銀行信用記錄。考核權重為50%;④、個人社會信譽

概況。考核權重為10虬詳細的評價項目、標準和分值見＜##市個

人信用級別銀行同業評估表"按實際情況逐項進行標準信用評

分。

第四章資信等級評定

結合我市具體情況,并匯集各方的意見建議,我們將客戶的資

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信等級評為六個級別，分別規定了在可授信額度計算中的信用系

數。

1、A級:

信用評分在95分以上,五年以上的銀行信用記錄無不良記錄,為銀

行的黃金客戶，信用系數為2,按個人情況測算核定其授信額度c

2、B級：

信用評分在90-95分,三至五年以內的銀行信用記錄無不良

記錄,為銀行的優良客戶，信用系數為1.5,按個人情況測算核定其

授信額度。

3、C級：

信用評分在80-89分之間，三年以內的銀行信用記錄無不良記錄,

為銀行的基本客戶，信用系數為1,按個人情況測算核定其授信額

度。

4、D級：

信用評分在70-79分之聞以前有過偶然的銀行不良信用記錄，但

已改正,為銀行的候選客戶，信用系數為0.5,按個人情況測算核定

其授信額度。

5、E級:

信用評分在60-69分之間,存在兩年以內的銀行不良信用記錄為

銀行的可疑客戶，信用系數為0,貸款需要嚴格的抵押擔保。

6、F級：

信用評分在60分以下,銀行的不良信用記錄連續保持兩年以上,將

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其列入黑名單，信用系數為負數,銀行絕不再為其提供任何金融扶

持。

第五章授信與金融分級扶持

1、確立授信測算公式。

授信額=（家庭凈資產+2+家庭年收入+5）*信用系數

其中:①家庭凈資產為可變現不動產和銀行存款減去家庭

負債的差額,按其二分之一貸款風險不大;②按經驗和慣例,貸款人

的償債能力一般在年收入的五分之一是有保障的;③信用系數隨上

一章的六個資信等級分別不同，綜合考慮了信用風險及防范。

2、實行消費貸款個人可循環額度。

按照測算出的個人可授信額,ABCD匹個信用級別的個人可核

定等額的消費貸款可循環額度，按〃一次核定、還舊借新、周轉使

用、余額控制〃的方法投放貸款。同時,減化貸款手續，不需要額外

的抵押擔保手續。E級的客戶因信用系數為0,不能享受循環額度

政策,其貸款需要足額的抵押擔保;F級的為嚴重不守信者,除進入

黑名單外，銀行在五年內不得為其發放分文貸款。

第六章信息查詢與管理

1、信息數據查詢。各會員單位可經過查閱檔案資料或聯網數

據來掌握征信信息，文書檔案指定專人查詢，電子檔案在服務端設

置密碼，暫不對外查詢。

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2、信用報告。本征信系統為每位客戶生成一份信用報告,

會員單位可有償查詢和索取,作為發放貸款的依據。其內容包括：

客戶的基本資料、費信度概述，信用等級評價、授信建議等。

3、信用檔案。客戶的信用數據按其信用號統一歸檔保存，建

立紙介質和電腦數據庫兩種信用檔案。同業征信檔案暫不對社會

公開,實行適度保密。所有資信數據逐年更新,每條不良信用記錄

保存五年,到期后自動刪除,給失信人一個改正和積累信用的機

會。

第七章信用監管

1、信用等級年檢。為確保信用等級的劃分準確，減少誤差，每

年年初對客戶的信用級別進行一次年檢,增補修正客戶的最新信用

數據,進行信用級別調整。

2、信用等級累進與變更。良好信用記錄保持時間越長，其信

用度越高,為了充分體現這一思想,應采取信用等級累進制，凡連續

兩年無失信記錄的客戶，其信用級別自動上升一級。凡出現一次失

信記錄者,其信用級別自動下調一級。

3、她人擔保提級制度。由于許多個人以前沒有向銀行貸過款,

基本無銀行信用記錄,相應影響了其信用評分，但她本人有可能非

常講信用。應該為她們提供經過擔保方式提升信用級別的途徑,如

某人是C級信用級別，又無不良信用記錄,經過B級的人擔保,則可

提升進入B級信用級別，但今后出現失信情況后,兩人的信用級別

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同時降低,承擔聯帶責任和共同懲罰。

4、征信風險防范。為了保證征信工作能夠公正獨立,防范評

信過程出現道德風險,要制定以下措施:一是選擇作風過硬、業務

精良的人員參與此項工作;二是評信實行程序化操作，手工評分與

電腦評分相結合，防止人為失誤;三是各會員單位有復核監督的職

責；四是社會個人在填報征信數據是要實事求是,如發現謊報瞞報,

則該人失去征信基礎,取消其信用評級資格,進入個人黑名單,兩年

內不能享受任何金融服務。

第八章失信懲罰

1、預警整改。被征信客戶新發生失信現象后，本體系立即將

其記入本人的信用檔案,并在一個月內向其發出信用預警通知,督

促其限期改正。

2、公開曝光。建立同業征信每月信息披露制度，對于每個失

信記錄都匯編入同業通報,并在〈##報》每月公告一次,從而產生震

懾效應。

3、黑名單。對于產生過兩次以上失信記錄,或失信時間連續兩年

以上又無悔改行為的，失信金額在10萬元以上的，木體系將建立專

門的〃黑名單〃,各行對其實行聯合制裁,不但實施〃三停一凍〃,而且

三年內不對其提供任何服務。

第九章司法保障

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1、免責條款。按照西方國家慣例，征信所提供的分級信用信

息屬于一種中介服務,不為其準確性承擔法律責任,本同業征信體

系也正處于探索完善過程，旨在促進加大投入力度,防范信貸風險,

不對征信評級結果擔負任何聯帶責任。

2、被征信人自愿授權。在個人征信信息申報表上，附帶個人

征信申請書和自愿授權條款，被征信人只需簽名，即視同從法律意

義上對征信操作認可授權。在享受征信評級后金融服務便利權益

的同時,也負有個人信用信息被公開征用及自由查詢披露的義務。

（一）指導思想。

以建立和完善符合社會主義市場經濟體制要求的社會信用體

系為目的，以規范和整頓市場經濟秩序為突破口，以信用制度建設

為核心,形成以政府誠信為表率、以企業信用和個人信用建設為重

點、以培育市場化運作的現代信用服務中介機構為支撐、以營

造”守信光榮、失信可恥”的社會環境為保障的社會信用體系有

重點、有步驟地推進社會信用體系建設，樹立”信用北京”的良好

形象。

（二）基本原則。

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政府推動、市場運作。強化政府的推動作用，鼓勵開發利用各

類信用信息資源,實現信用基礎信息依法公開或共享;積極培育信

用市場需求,充分發揮市場配置資源的基礎性作用，促進現代信用

服務業健康有序發展。

統籌規劃、分步實施。堅持規劃先行，各部門分工協作，本著

先易后難、循序漸進的原則,分步驟地推進社會信用體系建設。

完善政策、統一標準。進一步完善社會信用體系建設相關政

策,制訂統一的企業和個人信用信息目錄、共享交換標準和信用評

價體系，規范信用信息采集、披露和使用等行為。

突出重點、注重實效。以企業信用和個人信用建設為重點，建

立信用基礎信息共享交換機制,推動信用服務中介機構建立企業和

個人聯合征信系統實現跨行業聯合征信;結合本市實際,注重可操

作性和實效性。

二、建設目標

力爭用5年左右的時間,基本建立起信用信息技術支撐體系、

信用服務行業監管體系和失信懲戒機制，使信用政策體系建設利信

用服務市場體系建設取得較大進展，社會失信行為得到有效遏制，

市場經濟秩序進一步好轉，”講信用、守信用”的社會氛圍初步形

成。

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中國社科院金融研究所所長李揚8日說，中國個人信用征

集系統將投入運行,這將是中國今年計劃建立的一系列重要金融基

礎設施之一,對防范金融風險、促進社會信用文化建設將發揮重要

作用。

從信貸征信起步的中國企業和個人信用信息系統工作當前

已在7個城市試點。截至去年11月底，上海個人信用聯合征信系

統入庫人數已達521萬人,個人征信覆蓋率已超過80%。專家認

為,在市場經濟體制背景下，信用信息因為涉及企業商業秘密和個

人隱私而具有敏感的特性，因此金融征信體系的建立尚需要法律的

保障和支持。

某商業銀行為資助部分貧困學生完成學業，初給某大學七

十多名學生發放了助學貸款40多萬元,分別與每位學生簽訂了貸

款合同。在助學貸款陸續到期前,貸款銀行履行貸后檢查時發

現,25名貸款學生已經畢業離校,其中只有兩人歸還了貸款。

再如:某商業銀行初發放了個人工程車貸款多批，約定按月

等額本息還款。可三個月后,部分借款人開始拖欠本息,車貸逾期

率不斷升高。為此,銀行加大了逾期催收力度。結果上門收貸時發

現,部分貸款人連人帶車早已不知去向，個別車輛竟然幾易其主。

大量事實證明，個人信用低下問題已經觸目驚心,而且涉及到

社會各個階層的人,由于中國缺乏一套一體化的個人信用系統,局

部信用系統又不盡完善,致使部分信用欠佳者難以受到應有的限制

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和制約。特別是使少數有意逃廢債務的屢屢得以實現而不能實現

有效控制。確實應當引起我們的高度關注。

個人是社會的細胞,社會是個人的集合。一臺機器，各個部件

精良，安裝得法,各司其職,整個機器才會正常運轉;一個社會,若每

個公民都誠實守信,社會必定呈現高度文明。一臺機器,可能會因

為一殘次部件而影響整個機器的正常運轉;一個社會,會因不守信

者造成社會經濟活動運行不暢甚至使鏈條中斷。古人云：”君子一

言，駟馬難追"，"人而無信，不知其可"o不守信者有悖于中華傳

統美德,它敗壞社會風氣,是毒害人的精神鴉片"是社會肌體的毒

瘤。因此,必須對失信行為圍而剿之,聚而殲之，使它失去活動的市

場。

市場經濟條件下的經濟活動主要靠市場調節而非政府計劃控

制，個人的行為能力在經濟活動中得到了充分的發揮,個人信用對

經濟活動的影響也日益凸顯起來。然而，由于中國市場經濟體制運

行的時間還較短，參與市場經濟活動的各階層信用觀念也相對薄弱,

加上市場經濟方面的法律和制度建設還不完善，不少行業和部門已

明顯感覺到，個人信用的缺失給中國的經濟秩序已經造成了一定程

度的紊亂。許多經濟糾紛，例如金融業貸款糾紛、企業之間債務糾

紛、企業內的勞資糾紛等，都與對個人信用把握不準有關。由此可

見,建立個人信用系統不但是市場經濟發展的需要,更是人們的思

想觀念與社會發展與時俱進的需要。

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中國是一個擁有13億人口的大國，建立一體化的個人信用系

統確有一定難度,但絕非幻想。應盡快組建個人信用機構。信用機

構必須是一個依法成立的、獨立的企業法人。起步初期，應注意學

習、借鑒發達國家的信用理論、思想以及方法，借助發達國家成功

的經驗，更要結合中國國情進行不斷地創新和實踐。

當前,我們欣喜地看到，企業信用聯盟在京成立,而且正在吸

引更多的單位加盟參加銀行信貸企業登記系統實現全國聯網，而且

被越來越多的銀行使用；人民銀行已專設了征信管理局，正在扎實

地、有步驟地開展工作。相信這些具有劃時代意義的事業，定會對

中國建立個人綜合信用系統起到不可估量的促進作用。

我們期待著社會化、綜合性的個人信用系統早日邁出實質

性的步伐。

全國個人信用系統本月運行3.4億人已錄入數據庫

本報記者趙媛報道記者昨天從中國人民銀行獲悉,全國統一的個

人信用信息基礎數據庫于1月起正式運行。這一數據庫當前已收

錄的自然人數已達到3.4億人,其中有信貸記錄的人數約為3500

萬人。

數據庫中已收錄的個人信用報告主要包括:個人的基本信息,如姓

名、身份證件、住址、工作單位等，還有個人在銀行的貸款信息、

信用卡信息、信用報告被查詢的記錄等。

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據中國人民銀行副行長蘇寧介紹，今后個人信用報告還將記載社會

保障信息、銀行結算賬戶開立信息、、個人住房公積金繳存信息、、

是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業費用的信息，以及

法院民事判決、欠稅等公共信息。

今后辦貸款前先查數據庫

昨天,記者從中國人民銀行了解到,截至底,個人信用信息基礎數

據庫收錄個人信貸余額2.2萬億元,約占全國個人消費信貸余額的

97.5%o現在,任何自然人無論在國內任何地方、也無論在哪一家

商業銀行留下的借款和還款記錄,或開立結算賬戶時填報的基本信

息,商業銀行的基層信貸審查人員均可在經當事人書面授權后,進

行查詢、實現共享。

中國人民銀行副行長蘇寧介紹,個人信用信息基礎數據庫已在全國

商業銀行各分支機構開啟了5.2萬個查詢用戶終端，當前每天個人

信用報告查詢量已達到11萬筆左右。”當前絕大多數商業銀行已

經將查詢個人信用信息基礎數據庫作為貸前審查的固定程序，有不

良信用記錄的人很可能會被銀行拒絕貸款。”

僅僅存取款銀行信用是空白

據蘇寧介紹，個人征信系統里收集的主要是個人在銀行的借貸信息,

比如消費貸款、辦理信用卡、信用保證等，據了解,銀行的結算賬

戶，例如工資卡等信息也會入庫。但如果是僅僅在銀行辦理了普通

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借記卡的市民,平時和銀行只是發生存取款關系,其銀行信用狀況

則完全是空白。

央行負責人表示,個人應當盡早建立信用記錄,簡單的方法是與銀

行發生借貸關系，例如能夠向銀行申請信用卡。”需要澄清的是，

不從銀行借錢不等于信用就好，因為沒有歷史信用記錄,銀行就失

去一個判斷信用狀況的便捷方法。”

法院民事判決、欠稅等也將進數據庫

蘇寧表示,這個數據庫將要覆蓋的目標人群是全國所有公民。隨著

數據庫建設的逐步推進,今后社會保障信息、銀行結算賬戶開立信

息、個人住房公積金繳存信息、是否按時繳納電話、水、電、燃

氣費等公共事業費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等信息將全

部入庫。

”信用污點不會跟人一輩子”

”信用污點不會跟人一輩子。”據中國人民銀行征信管理局局長

戴根有介紹,在國外,一般的負面信息記錄保存7年,當前央行正在

研究國內的規定并盡快出臺。因此，即使個人由于種種不可控制的

原因，無法償還銀行債務,這樣的記錄也不會永遠存在。

信用記錄出錯原始行有責任修改

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據悉，由于整個信用數據庫采集的信用數據非常龐大,因此不排除

極少數人因某些因素而導致錯誤的信息記錄。市民如果發現信用

報告有問題,可先向銀行提出異議處理。如果的確是銀行發生了差

錯,原始行有責任對這一差錯進行修改。如果銀行還無法解決，個

人可向央行提出〈個人征信異議申請》，央行將協助處理。

只有兩個人能看到全國個人信用報告

據戴根有介紹，中國人民銀行征信管理局也只有兩名固定工作人員,

經個人授權后才能進入個人征信系統查看個人信用報告。這一措

施也是為了更好地保護個人信用隱私安全。

何為不良信用暫無明確界定

如果貸款人僅是因為粗心逾期一兩天未遂貸款,商業銀行是否會將

此視為信用污點？中國人民銀行征信管理局局長戴根有表示，當前

人民銀行正在研究制定不良信用的標準，而個人征信系統只是如實

記錄原始信用信息,不加主觀判斷生成信用報告，因此,如果因為一

次不小心，也不會被列入“黑名單.”，各家商業銀行會根據實際報

告來決定是否提供借貸。

如何查詢個人信用

據了解，當前有兩種辦法能夠看到自己的信用報告,一種是在辦理

貸款、信用卡時,能夠在商?業銀行查看信用報告時申請個人查看,

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另一種就是到當地的中國人民銀行分支征信管理部門，或直接向征

信中心提出書面查詢申請,當前查詢暫不收費。

當你向銀行貸款買房、買車或申請信用額度時，只需幾秒鐘，

銀行便可查到你的信用,后決定是否貸給你,給你貸多少一一這是

我省剛開通的個人資信系統的奇妙之處。繼去年12月中旬，

全國個人征信系統在北京、深圳、湖州等7城市試點后，今起在我

省各家商業銀行和農村信社正式聯網運行。

從沒借過錢,信用反而不好

”個人信用記錄”是指人們在同銀行往來時，在銀行貸款和還

款行為的記錄,或指有借款準時還的記錄。它是銀行決定是否借

款、借款多少及借款期限長短的重要依據。

其實,我省各家商業銀行早幾年就開始試建個人信用系統,只

是”各自為政”，沒有共享。年初，央行確定浙江為個人征信系統

試點省之一,經過半年努力,各銀行信用社如期完成了個人數據接

口程序開發和聯網查詢,使我省成為首批實現省內金融機構個人征

信系統聯網運行的省份。

個人資信系統有兩種類型:一種只保留不良信用記錄,一般記

錄個人借款不還的次數、發生的時間及發生此種情況的金融機構

的名稱;另一種則保留個人與金融機構借貸往來的所有記錄,包括

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借款金額、還款記錄是否良好及所欠金額數目等更為詳盡的資

料。

有關人士分析，信用檔案聯網的“雙刃劍”效應，將有助于引

導誠實守信的社會信用文化。一方面，個人可經過每一次按約還本

付息，為自己積累一筆”信譽財富”，從而有了向銀行借款的信

譽”抵押品”。另一方面,個人一旦出現不良信用記錄，會遭致多

家銀行的“制裁”。

值得注意的是,在個人資信系統上，只有與銀行發生過借款還

款行為后,個人的信用記錄才會顯示出來。這就意味著,未與銀行

發生借貸關系的市民，在金融記錄上仍是“零信用"，而與銀行借

貸關系越頻繁,還款記錄良好的市民,她的個人信用記錄就越好,下

次借錢就越容易。

個信系統不向社會開放

據人行杭州中心支行介紹,個人征信系統收集所有在商業銀行

貸款及持有信用卡的自然人的信息，有三類:一是身份識別信息，包

括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等;二是貸款信息，包

括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、逐款方式、實際還款記錄

等;三是信用卡信息，包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨

著數據庫建設的逐步完善，還將采集個人支付電話、水、電、燃氣

等公用事業費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

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為保護個人隱私，個人信用系統不向社會開放。商業銀行只有

經當事人書面授權,在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受

個人作為擔保人等個人信貸業務，以及對已發放的個人貸款及信用

卡進行信用風險跟蹤管理時,才能查詢系統中的個人信用信息。對

所有查詢活動的情況，包括查詢人員、時間、原因等，該數據庫都

有記錄。個人對數據庫中收集的本人的信息具有知情權。

借得多還得好，借錢更容易

有資料表明,我省個人消費信貸占整個貸款比例由的9.2%提

高到末的14.2%o而當前個人在申請銀行貸款、信用卡等業務時,

需要花費較長時間，同時還需要提供很多材料、辦理很多證明，以

證明自身的信用狀況,費時費力。個人征信系統啟用后，信貸次數

多,信用記錄好的個人,不但獲貸容易,且可申請到較高額度的貸

4軟Ao

已有銀行從系統中受益。工行省分行近兒個月"堵”住了不良

信用客戶貸款38筆、金額1117萬元,其中21筆的客戶信息來自

其它商業銀行。

本報訊今后,欠繳水電費、闖紅燈等都將記入個人信用報告，

并直接影響就業、保險、貸款等消費行為和社會行為。昨日，江蘇

省個人信用聯合征信系統正式開通，14萬名保險從業人員成為首

批擁有個人信用報告的人群。

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開通儀式上,省信用辦潘憲生主任介紹，當前該征信系統已實

現我省公安、工商、勞動保障、稅務、法院等12個廳局的信息資

源共享,今后聯網廳局還將擴大到40個。征信系統現已采集14萬

人的數據信息,主要來自保險行業,將來會逐步推進其它各個行業

的個人信用數據征集工作，到今年底該系統的數據信息將擴大到

100萬人，"十一五”末將達到萬人。今后還將實現長三角地區

個人信用征信系統的互聯互通。

個人信用報告將于今年底正式向社會公開發布查詢，公眾可逐

步從江蘇省征信公司獲取本人的信用報告,政府、企業及單位在得

到當事人授權許可的條件下也能夠取得所需的個人信用報告。江

蘇省個人信用聯合征信系統是省委省政府加快打造"誠信江

蘇”、建立社會信用體系進程中的一項重要成果，為江蘇各級政府

部門、企事業單位和社會公眾提供了一個社會化的信用服務平臺,

對于解決信息不對稱問題,實現依法共享和市場化服務奠定了良好

的基礎保障。在未來的設想中，該系統還將跟金融行業的企業、個

人征信系統對接，最終實現”一處守信、處處受益;一處失信，處處

制約”的誠信社會氛圍。

在昨日的系統開通儀式上,經當事人授權發布,我省個人聯合

征信系統的第一份個人信用報告同時被打印出來。記者在現場看

到,第一份報告顯示：當事人吳先生1972年出生，已婚,是研究生，

職稱高級,取得過保險從業資格證書。在消費信用記錄項下,記者

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看到，吳先生在聯通欠費100多元。江蘇省征信公司董事長張勇介

紹，這造成她的個人信用風險評分只有4.4762分。張勇表示,一般

而言最高分數為5分，由于當前有些數據還沒有采集到，因此如"

金融信息”只設立了項目，并沒有具體內容。在這樣的前提下，這

位吳先生的等級相對來說還算比較高的。（王煒馬燕）

保險：14萬人錄入系統

據省保險行業協會人士介紹，這次納入我省聯合征信系統的保

險從業人員約有14萬人,基本包括業內所有人員，所納入的個人信

息也是很全面的,包括個人基本信息、從業信息和獎懲信息等，其

中個人基本信息包括姓名、性別、住址、電話、學歷等，從業信息

是個人的從業經歷,獎懲信息則包括個人在公司所受到的獎勵、懲

罰以及是否有違法違規行為等。除司法部門能夠不經個人同意查

詢個人所有信用記錄外,其它任何個人和組織如果想查詢別人的信

用記錄,必須經被查詢人書面授權同意,而且還只能查到相關信息,

不是全部。

會不會出現保險代理人不同意客戶查詢自己的信用記錄這種

情況呢?協會人士介紹說,應該不會,一個誠實守信的保險代理人是

會樂意讓客戶查詢自己的信用記錄的，如果她不同意,那么客戶自

然就會對其信用情況產生懷疑，因此,這個信用記錄將對保險代理

人起到一個很好的威懾作用,逼迫她必須誠實守信。

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工商:股東信息也可查

省工商局公平交易局副局長徐永康告訴記者,企業和個體工商

戶等的信用記錄在工商部門內部網絡上都有記載,能夠內部聯網查

詢。而這種個人信用信息聯合平臺的建立，不但能對企業、個人在

經濟行為中起到督促作用，也更加促進了公平交易秩序的完善。比

如大企業一旦制假售假被曝光,將直接影響到企業乃至企業主的銀

行貸款、與其它人的生意等經濟行為°

記者隨后點擊了工商企業在線網站，看到這里有專門的商業企

'業信用信息查詢，登記授權用戶在輸入要查詢企業的關鍵字后能夠

查詢企業的相關情況。這個網站提供了江蘇全省70余萬戶注冊登

記企業的信息查詢服務,能夠查詢到企業信息的內容包括:企業基

本信息、股東信息、董事會成員企業年檢記錄，以及企業良好行為

記錄（重合同守信用、馳名商標、著名商標、誠信單位）等。

稅務:偷漏稅將被嚴控

我省地稅部門有關人士表示,對于稅務部門來說,納稅信用是

非常重要的，現在每年我省和南京方市以及其它一些市的地稅部門

都會聯合進行納稅信用等級評定活動,社會公眾也能夠經過登錄稅

務部門的網站查詢到全省A級納稅人的基本信息。此次我省個人

信用聯合征信系統開通后，將能更全面反映納稅人各方面的信用信

息,也有助于今后對不誠信個人進行更嚴密的稅收監控。

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據了解，我省各級地稅機關主要以納稅信用等級評定制度、欠

稅公告制度、納稅評估制度等三項制度,配合全省信用體系建設。

還在對納稅人偷逃稅情況曝光的基礎上，定期公告企業和個人的欠

繳稅款情況,并開展納稅評估,幫助納稅人發現因疏忽遺漏、政策

理解偏差等原因造成的少繳或漏繳稅款,提醒納稅人自我糾止，消

除失信風險。

昨日，運行剛滿的招商銀行〃一卡通〃宣布，已在上海借助個人

信用數據庫甄別個人信用。不過,招行此次采用的不只是上海資信

公司負責運行的上海聯合征信系統，還包括中國人民銀行于5月間

在全國推出的個人信用信息數據庫。

〃兩套系統的整合勢在必行，但當前尚無具體方案。〃中國人民

銀行上海分行相關人士告訴〈每日經濟新聞），上海已早于全國建

立了一個本地的聯合征信系統,但當中國人民銀行在全國范圍內推

出個人信用系統后,上海的本地系統將面臨何去何從的尷尬。

上海聯合征信系統始于1993年。據中國人民銀行上海分行相

關負責人介紹，上海聯合征信系統在啟動之初已經得到中國人民銀

行等中央機構的批準和支持,并被列為中國人民銀行的試點。到當

前為止,該系統已收集了上海超過260萬的個人信用信息，并在上

海市建立了300余個查詢網點，月查詢量高達2萬余個,成為上海

最重要的個人信用數據來源之一。招商銀行上海分行相關負責人

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告訴《每日經濟新聞》,個人征信系統提供的信用數據，已經成為該

行是否批準貸款、確定最高可貸成數的重要條件。

但與此同時,和上海其它銀行一樣，招商銀行已經開始使用兩

套系統對個人信用進行查詢，這使得兩個征信系統面臨整合壓力。

〃上海大多數銀行已經加入。〃就央行信用系統在上海的推進情況，

中國人民銀行征信管理局局長戴根有昨日告訴〈每日經濟新聞》。

其實，央行的個人信用信息數據庫和上海的聯合征信系統各有

特色。央行上海分行上述負責人告訴〈每日經濟新聞》,上海聯合征

信系統收集的信息較央行的數據全面,但央行的數據卻具備全國優

勢,覆蓋面更廣，〃所有銀行都要加入〃.上海資信總經理陳志國日前

接受〈每日經濟新聞》采訪時說,在不掌握詳細情況的前提下,無法

給出具體評價。〃對金融機構而言，僅擁有一個地區的個人信用記

錄是不夠的。〃中國人民大學財政金融學院教授汪昌云表示，即使

是上海地區的金融機構也需要全國的信用信息，兩個系統共存不是

不可能，但上海聯合征信需要更多的市場競爭力才能得到認可。但

日前，央行曾宣布已在八個省市首次實現信用聯網，其中不包括上

海。□

消費信貸風險顯現建立個人信用系統迫在眉睫

近年來，隨著消費信貸規模的不斷擴大，該項業務中存在的

問題和風險也日益暴露出來，各種各樣的信貸違約現象已經引起

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了社會各界的高度關注。專家認為，個人信用制度的建立是發展

消費信貸的重要基礎，沒有信用制度，交易、合作中的問題就會

層出不窮。中國個人信用制度的缺失已經成為消費信貸發展的

巨大障礙，建立個人信用系統迫在眉睫。

——中國消費信貸發展現狀

中國消費信貸市場潛力大。隨著消費水平的提高，居民對于

住房、汽車、教育等耐用消費品及知識消費的需求越來越旺

盛。自1998年以來，中國各大商業銀行個人貸款業務發展迅速

末個人消費貸款余額達到2.2萬億元。截至9月，國內僅個人住

房貸款余額一項就超過1.2萬億元,是1997年的20多倍。

而與此同時，消費信貸的高違約率卻讓銀行開始對這一大市

場猶疑觀望。據某銀行深圳分行今年初的統計，該行1999位起

發放現已形成逾期的貸款共計50筆，其中個人貸款就有38筆。

個人逾期貸款個案的不斷增加，已使該行不得不采取更謹慎的放

款政策。助學貸款高達20%的違約率更是在全國上下引發關

于“社會誠信”的大討論，一些省市的商業銀行甚至停止助學貸

款業務。為保證助學貸款的發放，國家有關部委作出決定，定期

在媒體上公布嚴重違約國家助學貸款學生名單.，包括姓名、身份

證號、畢業學校等信息，同時要求高校協助催還。

據有關資料分析，中國當前的汽車貸款違約率大約在3%一

5%,是歐洲平均水平的10倍。相關人士則估計，中國汽車貸款

的還款滯后率甚至達到50%。住房貸款和其它耐用消費晶的信

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貸違約現象也日益攀升。所有這些都給銀行帶來了巨大的經濟

損失，甚至對整個社會產生重大影響。

消費信貸高違約率導致的直接后果是去年以來個人消費貸

款增速的減緩。末中國個人消費貸款余額2.2萬億元，同比增

長10.4%,增速比上年低16個白分點，比年初增加1996億兀，

同比少增2331億元。其中，個人住房貸款比年初增加2444億元,

同比少增1629億元；汽車貸款比年初減少500億元，同比減少

248億元。

——個人消費信貸業務風險因素分析

個人貸款違約已經成為十分嚴重的問題。專家分析，消費信

貸高違約率的出現主要來自借款人的收入波動和道德風險。隨

著消費信貸業務量的擴大，相應的風險將呈上升趨勢。

首先，收入波動影響還貸能力。一方面，居民個人可能會因為工

作的變動或其它意外事故而導致收入水平下降而不能按時還款；

另一方面，由于宏觀經濟的變化，就業壓力加大，許多大學塵畢業

后難以找到合適的工作來償還債務，雖然主觀上她們樂意還款，

但客觀上的經濟條件是導致貸款違約的主要原因。

其次，信用觀念不到位。一些人在遇到困難時，想到用貸款來

解決問題，也確實想到情況緩解時能夠償還債務。但實際上兒門

總有一種趨利的心理，若非銀行采取強制措施，她們寧愿把已有

的資金用來再投資以獲取更大的利潤，而不愿意用來還貸。也有

一些人想方設法鉆政策的空子，明明有還貸能力卻故意不還，期

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望銀行利息下降后再一次性還清。更有甚者則純屬詐騙行為，這

種現象在二手房交易中比較常見。

第三，信息不對稱使銀行風險控制流于形式。中國當前尚未

建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資

信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善,

銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和建款

意愿等資信狀況做出正確判斷。

在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用

當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的

時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房

和汽車的消費信貸以來，發現約有15%的借款人根本就沒有在

銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規比例顯然會造成很大的道德

風險。

第四，銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大。當前國內商業

銀行管理水平不高，缺乏消費信貸方面的管理經驗。一般對借款

人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法記錄，有無失信

情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，消費信貸的潛在風險

較大。

第五，與消費貸款相關的法律不健全。中國現行法律條款基

本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，

對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業

務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從。

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第七，利率市場化改革尚未有實質性進展，消費信貸缺乏相

應的風險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數

量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群體應采

取不同的利率定價，以實現貸款風險收益的最大化。當前，商業

銀行無法經過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風

險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。

除以上原因外，借款人多頭貸款或透支也導致信貸風險上升：抵

押物難以變現使得貸款擔保形同虛設；缺乏資產證券化的有效手

段也會導致銀行流動性風險增加。

——建立個人信用制度大力發展消費信貸的有效手段也會

導致銀行流動性風險增加。

完善的個人信用制度不但使銀行減少了調查成本和審查環

節，提高了貸款審批效率，而且使銀行可根據多年的個人信用歷

史數據，結合各個信用分數段的違約概率和損失額，進行具體的

貸款安排與產品定價，并可根據客戶信用分數的不同，對信用分

數高的客戶的需求推出新的服務，研發新的產品；對信用分數低

的客戶采取有針對性的管理措施。專家建議，發展中國消費信貸

應從以下四個方面入手。

一、加快經濟發展步伐，切實增加居民收入。個人貸款違約

現象是市場經濟尚不成熟的一種體現，只有進一步加快經濟發展

的步伐，讓個人在經濟發展中將貸款盡快的轉化成利潤，從而使

其有能力有意愿去償還貸款，進而形成一種良性循環。銀行愿意

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借款給個人，個人也能夠及時將貸款還清。

二、建立有效的防范消費信貸的風險管理體系。包括建立

科學的個人信用評價體系，重點開發風險低、潛力大的客戶群體,

建立銀行內部消費信貸的風險管理體系，實現消費貸款證券化，

分散消費信貸風險，進一步完善消費貸款的擔保制度，把個人消

費貸款與保險結合起來、實行浮動貸款利率等。將這些具體的

管理方法、管理體制有機結合起來，形成一套完整有效的防范消

費信貸違約的管理體系，是從客觀上個遏制信貸違約的有效途

徑。

三、進一步完善相關法律制度。根據現實中存在的問題，制

定相應的法律法規。對貸款違約行為進行制裁，特別是對惡意欺

詐行為更要從嚴處罰。與現有的信貸管理體制相結合，特別是在

個人貸款的擔保方面進一步完善法律法規以減少違約風險造成

的損失。在司法過程中，在維護債務人權益的同時，也不能忽視

對銀行等債權人的法律保護。同時適度擴大法院對貸款案件的

受理范圍，訴訟費用也應有靈活的調整范圍以減少銀行的經濟損

失。

四、強化法制觀念，培養誠信意識。個人的思想、素質、道

德、修養是形成個人信譽的前提，消除除人們心存的僥幸心理和

不正常的情緒轉移問題，嚴厲打擊惡意的欺詐行為，這對于減少

貸款違約現象將十分有利。

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某市個人信用系統以及

企業信息評價系統方案

青島惠信科技有限公司

11月6日

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為進一步加快本市社會信用體系建設步伐,整頓和規范市場經

濟秩序,優化發展環境,更好地促進經濟社會協調發展,制定本方

案。

一、指導思想和基本原則

（一）指導思想。

以建立和完善符合社會主義市場經濟體制要求的社會信用體系為

目的，以規范和整頓市場經濟秩序為突破口，以信用制度建設為核

心，形成以政府誠信為表率、以企業信用和個人信用建設為重點、

以培育市場化運作的現代信用服務中介機構為支撐、以營造”守

信光榮、失信可恥”的社會環境為保障的社會信用體系，有重點、

有步驟地推進社會信用體系建設，樹立”信用北京”的良好形象。

萬方數據網：

（二）基本原則。

政府推動、市場運作。強化政府的推動作用，鼓勵開發利用各

類信用信息資源,實現信用基礎信息依法公開或共享;積極培育信

用市場需求，允分發揮市場配置資源的基礎性作用，促進現代信用

服務業健康有序發展。

統籌規劃、分步實施。堅持規劃先行，各部門分工協作，本著

先易后難、循序漸進的原則,分步驟地推進社會信用體系建設。

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完善政策、統一標準。進一步完善社會信用體系建設相關政

策,制訂統一的企業和個人信用信息目錄、共享交換標準和信用評

價體系，規范信用信息采集、披露和使用等行為。

突出重點、注重實效。以企業信用和個人信用建設為重點，建

立信用基礎信息共享交換機制,推動信用服務中介機構建立企業和

個人聯合征信系統,實現跨行業聯合征信;結合本市實際,注重可操

作性和實效性。

二、建設目標

力爭用5年左右的時間,基本建立起信用信息技術支撐體系、

信用服務行業監管體系和失信懲戒機制，使信用政策體系建設和信

用服務市場體系建設取得較大進展，社會失信行為得到有效遏制，

市場經濟秩序進一步好轉，”講信用、守信用”的社會氛圍初步形

成。

中國社科院金融研究所所長李揚8日說，中國個人信用征

集系統將投入運行,這將是中國今年計劃建立的一系列重要金融基

礎設施之一,對防范金融風險、促進社會信用文化建設將發揮重要

作用。

從信貸征信起步的中國企業和個人信用信息系統工作當前

已在7個城市試點。截至去年11月底，上海個人信用聯合征信系

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統入庫人數已達521萬人,個人征信覆蓋率已超過80%。專家認

為,在市場經濟體制背景下，信用信息因為涉及企業商業秘密和個

人隱私而具有敏感的特性，因此金融征信體系的建立尚需要法律的

保障和支持。

某商業銀行為資助部分貧困學生完成學業，初給某大學七

十多名學生發放了助學貸款40多萬元,分別與每位學生簽訂了貸

款合同。在助學貸款陸續到期前,貸款銀行履行貸后檢查時發

現,25名貸款學生已經畢業離校,其中只有兩人歸還了貸款。

再如:某商業銀行初發放了個人工程車貸款多批，約定按月

等額本息還款。可三個月后,部分借款人開始拖欠本息,車貸逾期

率不斷升高。為此,銀行加大了逾期催收力度。結果上門收貸時發

現,部分貸款人連人帶車早已不知去向，個別車輛竟然幾易其主。