擔保風險控制管理辦法一、引言親愛的各位同事：在我們日常的業務開展過程中，擔保業務如同雙刃劍，既可能為我們帶來機遇，助力客戶發展從而實現業務拓展，也隱藏著諸多風險。如果處理不當，這些風險可能給公司帶來嚴重的經濟損失，甚至影響公司的生存與發展。因此，制定一套科學、完善且切實可行的擔保風險控制管理辦法，對公司至關重要。希望大家能夠充分重視并認真執行本辦法中的各項規定，共同守護公司的穩健運營。二、適用范圍本管理辦法適用于公司內所有涉及擔保業務的部門及相關工作人員。無論是為客戶提供融資擔保，還是在其他經濟活動中承擔擔保責任，均需按照本辦法的規定執行。三、擔保業務流程及風險點識別（一）擔保業務受理1.受理環節流程：當客戶提出擔保申請時，業務部門首先要對客戶的基本信息進行初步收集，包括但不限于企業營業執照、法定代表人身份證明、公司章程等基礎資料。同時，業務人員需與客戶進行面對面溝通，了解其申請擔保的具體業務背景、資金用途等情況。2.可能存在的風險點：客戶提供虛假信息的風險。有些客戶為了順利獲得擔保，可能會偽造或篡改相關資料，夸大自身經營實力或隱瞞不良信用記錄。比如，虛構財務報表數據，虛增資產、收入等，以美化企業財務狀況。（二）擔保項目調查1.調查環節流程：業務部門受理申請后，需組織專門的調查小組對擔保項目進行全面深入的調查。調查內容涵蓋客戶的經營狀況、財務狀況、信用狀況等多個方面。要實地考察客戶的生產經營場所，查看設備運行情況、員工工作狀態等實際運營情況；同時，詳細審查客戶近三年的財務報表、審計報告等財務資料，分析其償債能力、盈利能力和營運能力；還要通過人民銀行征信系統、第三方信用評級機構等渠道，查詢客戶的信用記錄，了解其過往的還款情況、是否存在逾期、違約等不良信用行為。2.可能存在的風險點：調查不全面的風險。調查人員可能由于疏忽或專業能力不足，未能全面獲取客戶的關鍵信息。例如，對客戶關聯企業的經營和財務情況未進行深入調查，而這些關聯企業可能存在重大債務糾紛，一旦爆發，可能波及到申請擔保的客戶，影響其還款能力。此外，調查人員受主觀因素影響，對調查結果判斷失誤，過于樂觀地評估客戶的還款能力。（三）擔保項目審批1.審批環節流程：調查完成后，調查小組需撰寫詳細的調查報告，并提交至風險管理部門進行風險評估。風險管理部門要從專業角度對擔保項目的風險進行全面分析，包括評估擔保金額是否與客戶還款能力相匹配、擔保期限是否合理、反擔保措施是否有效等。之后，將風險評估報告連同調查報告一同提交至公司的擔保審批委員會，由委員會成員根據公司的風險偏好、政策規定等進行集體審議和決策。2.可能存在的風險點：審批決策不科學的風險。審批委員會成員可能缺乏足夠的專業知識或經驗，對擔保項目風險認識不足，導致做出錯誤的決策。例如，在反擔保措施存在明顯瑕疵的情況下，仍然批準擔保項目。此外，審批過程中可能存在人情干擾，個別成員為了照顧關系，忽視項目風險，違規批準擔保。（四）擔保合同簽訂1.簽訂環節流程：擔保項目經審批通過后，法務部門要負責起草擔保合同。合同條款要嚴格按照法律法規和公司相關規定進行擬定，明確擔保的范圍、方式、期限等關鍵內容。合同起草完成后，要與客戶進行充分溝通和協商，確保雙方對合同條款理解一致。之后，由公司法定代表人或其授權代表與客戶簽訂擔保合同。2.可能存在的風險點：合同條款風險。合同條款若表述不清晰、不準確，可能引發糾紛。例如，擔保范圍約定不明，在實際履行過程中，雙方對擔保責任的具體范圍產生爭議。另外，合同簽訂程序不規范，未嚴格按照授權要求由法定代表人或授權代表簽字蓋章，可能導致合同效力存在瑕疵。（五）擔保項目跟蹤與監控1.跟蹤監控環節流程：擔保合同簽訂后，業務部門要負責對擔保項目進行持續跟蹤與監控。定期與客戶溝通，了解其經營狀況、財務狀況的變化情況，如是否出現重大投資決策、經營方向調整等。同時，要關注被擔保的債務履行情況，如還款是否按時、足額。另外，要監督反擔保措施的有效性，如抵押物是否完好、價值是否發生重大變化等。2.可能存在的風險點：監控不力的風險。業務人員可能由于工作疏忽或責任心不強，未能及時發現客戶經營和財務狀況的惡化，錯過采取補救措施的最佳時機。例如，客戶因市場競爭加劇，產品滯銷，導致資金鏈斷裂，但業務人員未及時察覺，仍然按部就班地進行常規跟蹤，未采取任何預警措施。（六）擔保項目代償與追償1.代償與追償環節流程：當被擔保人出現違約，未能按時履行債務時，公司需按照擔保合同的約定履行代償義務。代償后，公司要立即啟動追償程序。由專門的追償小組負責收集被擔保人的財產線索，通過協商、仲裁或訴訟等方式，向被擔保人及反擔保人進行追償。2.可能存在的風險點：代償后追償困難的風險。被擔保人及反擔保人可能在代償前已轉移財產，導致公司無法有效追償。或者在追償過程中，由于法律程序復雜、執行難度大等原因，導致追償周期過長，增加公司的追償成本，甚至最終無法全額收回代償款項。四、擔保風險控制措施（一）擔保業務受理階段風險控制1.嚴格客戶篩選：我們鼓勵業務人員在受理擔保申請前，對客戶進行初步的篩選。優先選擇那些經營歷史較長、行業口碑良好、與公司有一定業務往來基礎的客戶。對于一些新成立、經營不穩定或所處行業風險較高的客戶，要謹慎受理。希望大家在這個環節多留個心眼，從源頭上把控風險。2.設立信息核查機制：業務人員在收集客戶信息后，要通過多種渠道對信息的真實性進行核查。比如，可以通過國家企業信用信息公示系統查詢客戶的工商登記信息，核實其營業執照的真實性；通過稅務部門官網查詢客戶的納稅情況，驗證其財務報表中收入數據的真實性。只有確保信息真實可靠，我們才能進一步開展后續工作。（二）擔保項目調查階段風險控制1.加強調查人員培訓：公司會定期組織調查人員進行業務培訓，提升其專業知識和調查技能。培訓內容不僅包括財務分析、信用評估等專業知識，還涵蓋溝通技巧、調查方法等實用技能。希望大家能認真參加培訓，不斷提升自己的調查能力，為公司挖掘出真實準確的項目信息。2.建立雙人調查制度：為了避免調查人員因個人主觀因素或疏忽導致調查不全面，我們實行雙人調查制度。兩名調查人員要相互協作、相互監督，共同完成調查任務，并在調查報告上共同簽字確認。對于調查過程中發現的重要問題，要及時溝通、討論，確保調查結論客觀、準確。（三）擔保項目審批階段風險控制1.優化審批委員會結構：公司將進一步優化擔保審批委員會的成員結構，確保委員會成員具備豐富的行業經驗、專業的金融知識和風險評估能力。同時，明確各成員的職責和權限，避免出現職責不清、相互推諉的情況。希望審批委員會成員能以高度的責任心和專業精神，為公司的擔保項目把好審批關。2.引入外部專家咨詢：對于一些復雜的、風險較高的擔保項目，我們鼓勵審批委員會引入外部專家進行咨詢。這些專家可以是行業內的資深人士、法律專家或財務顧問等。通過聽取專家的意見和建議，為審批決策提供更全面、更科學的依據，降低決策失誤的風險。（四）擔保合同簽訂階段風險控制1.規范合同模板：法務部門要制定標準化的擔保合同模板，并根據法律法規和業務實際情況及時進行更新和完善。合同模板要確保條款清晰、準確、合法，避免出現模糊不清或容易引發歧義的表述。業務人員在與客戶簽訂合同前，必須使用公司統一的合同模板，不得擅自修改合同條款。2.加強合同審核：合同起草完成后，要經過法務部門、風險管理部門等多部門的審核。各部門要從自身專業角度對合同條款進行嚴格把關，重點審核擔保范圍、擔保方式、違約責任等關鍵條款。審核通過后，方可與客戶簽訂合同。希望各部門在審核過程中，認真細致，不放過任何一個可能存在的風險點。（五）擔保項目跟蹤與監控階段風險控制1.建立預警機制：公司要建立完善的擔保項目預警機制。根據客戶的經營和財務指標設定預警閾值，當指標接近或突破預警閾值時，系統自動發出預警信號。業務人員接到預警信號后，要立即對客戶進行深入調查，分析原因，并及時向上級匯報。希望大家能重視預警機制，做到早發現、早處理，將風險化解在萌芽狀態。2.定期報告制度：業務人員要定期（如每月或每季度）向公司提交擔保項目跟蹤報告，詳細匯報客戶的經營狀況、財務狀況、債務履行情況以及反擔保措施的變動情況等。通過定期報告，公司管理層可以及時掌握擔保項目的動態，為決策提供依據。希望業務人員能認真撰寫報告，確保報告內容真實、準確、完整。（六）擔保項目代償與追償階段風險控制1.及時啟動代償程序：一旦被擔保人出現違約，公司要嚴格按照擔保合同的約定及時履行代償義務。拖延代償可能會導致公司承擔額外的違約責任，增大公司的損失。同時，在履行代償義務后，要第一時間啟動追償程序，爭取在最短的時間內收回代償款項。2.多渠道追償：在追償過程中，要充分利用法律賦予的各種手段，采取多種渠道進行追償。可以先與被擔保人及反擔保人進行友好協商，爭取達成還款協議；若協商不成，可以通過仲裁或訴訟等法律途徑解決。同時，要積極收集被擔保人及反擔保人的財產線索，以便在執行階段順利實現追償目標。希望追償小組的成員能積極主動，想盡一切辦法追回公司的損失。五、擔保風險管理的監督與檢查（一）內部審計監督1.定期審計：公司內部審計部門要定期（如每年一次）對擔保業務進行全面審計。審計內容包括擔保業務流程的執行情況、風險控制措施的落實情況、擔保項目檔案的完整性等。通過審計，發現擔保業務中存在的問題和風險隱患，提出改進建議。2.專項審計：對于一些重大的擔保項目或出現異常情況的擔保項目，內部審計部門要及時開展專項審計。深入調查項目出現問題的原因，評估風險影響程度，并針對問題制定相應的整改措施。希望內部審計部門能充分發揮監督職能，為公司的擔保業務保駕護航。（二）合規部門檢查1.日常合規檢查：合規部門要對擔保業務進行日常合規檢查，重點檢查擔保業務是否符合法律法規、監管要求以及公司內部管理制度。檢查內容包括合同簽訂的合規性、擔保審批程序的合規性等。對于檢查中發現的違規行為，要及時責令相關部門進行整改，并對責任人進行相應的處罰。2.制度合規評估：合規部門要定期對公司的擔保風險控制管理制度進行合規評估，確保制度符合法律法規和監管要求的變化。根據評估結果，及時對制度進行修訂和完善，使制度始終保持有效性和適應性。希望合規部門能嚴格履行職責，維護公司的合規運營。六、責任追究與獎勵機制（一）責任追究1.明確責任界定標準：對于在擔保業務中因故意或重大過失給公司造成損失的相關人員，要進行責任追究。明確不同崗位、不同環節的責任界定標準，如調查人員因調查不實導致公司做出錯誤決策的，要承擔主要責任；審批人員明知項目存在風險仍違規批準的，要承擔相應責任等。2.實施責任追究措施：根據責任的大小和造成損失的程度，對責任人實施相應的責任追究措施。包括警告、罰款、降職、撤職等行政處分，情節嚴重構成犯罪的，依法移送司法機關追究刑事責任。希望大家能認真履行自己的職責，避免因個人失誤給公司帶來損失。（二）獎勵機制1.設立獎勵標準：對于在擔保業務風險控制方面表現突出的部門或個人，公司設立獎勵機制。例如，成功識別重大風險并避免公司遭受重大損失的，積極創新風險控制措施提高工作效率和效果的等，都可作為獎勵的標準。2.實施獎勵措施：對符合獎勵標準的部門或個人，給予相應的物質獎勵（如獎金、獎品等）