存單質押貸款管理辦法引言各位同事，大家好！在金融業務不斷發展的當下，存單質押貸款作為一種重要的融資方式，為眾多客戶解決了資金周轉的難題，同時也為我們公司開拓業務、實現盈利創造了機遇。為了確保存單質押貸款業務在合法合規的前提下，穩健、高效地開展，我們制定了本《存單質押貸款管理辦法》。希望大家認真學習，嚴格執行，讓我們攜手將這項業務做得更加出色。一、適用范圍1.業務定義：存單質押貸款，是指借款人以未到期的個人或單位定期存單作為質押，從我們公司獲取一定金額的貸款，并按約定的期限和利率還本付息的信貸業務。2.適用對象：本辦法適用于在我們公司申請辦理存單質押貸款業務的個人客戶和企事業單位客戶。對于個人客戶，要求具有完全民事行為能力；對于企事業單位客戶，須依法設立并有效存續，具有良好的信用記錄和還款能力。二、術語解釋1.質押存單：指借款人提供的，用于質押擔保的個人或單位定期存單。該存單必須是由我們認可的金融機構開具，且在質押期間處于凍結狀態，不得掛失、提前支取或再質押。2.質押率：質押存單金額與貸款金額的比率。它反映了存單價值對貸款風險的覆蓋程度，我們會根據存單的性質、期限、市場情況等因素合理確定質押率。3.貸款期限：從貸款發放之日起至借款人還清全部貸款本息之日止的時間區間。貸款期限的設定需綜合考慮借款人的資金需求、還款能力以及存單的到期日等因素。三、部門職責1.業務拓展部門：負責積極發掘潛在的存單質押貸款客戶，向客戶詳細介紹我們的業務產品和流程。在與客戶初步接觸后，收集客戶的基本信息、融資需求、存單情況等資料，并對客戶進行初步的調查與篩選。我們鼓勵業務拓展人員深入了解客戶的實際情況，為客戶提供個性化的融資方案，以提高客戶的滿意度和業務的成功率。2.風險管理部門：對存單質押貸款業務進行全面的風險評估和監控。負責審核業務拓展部門提交的客戶資料，對存單的真實性、合法性、有效性進行核實，評估質押存單的價值和變現能力，確定合理的質押率。同時，在貸款發放后，持續關注借款人的經營狀況、信用變化以及質押存單的狀態，及時發現并預警潛在的風險。希望風險管理部門能夠嚴格把關，為業務的風險防控提供堅實的保障。3.信貸審批部門：根據業務拓展部門和風險管理部門提交的資料，對存單質押貸款申請進行綜合審批。審批時需充分考慮借款人的還款能力、貸款用途的合規性、質押擔保的有效性等因素，做出是否批準貸款申請以及確定貸款金額、期限、利率等關鍵要素的決策。信貸審批部門要秉持客觀、公正、專業的態度，確保每一筆貸款審批都合理、審慎。4.運營部門：負責存單質押貸款業務的具體操作，包括存單的凍結、解凍，貸款的發放與回收，賬務處理等工作。運營部門要保證業務操作的準確性和及時性，嚴格按照規定的流程辦理相關手續，確保業務的順利進行。希望運營部門同事能夠注重細節，為客戶提供高效、優質的服務。四、貸款申請與受理1.申請條件個人客戶：具有合法有效的身份證件，有穩定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力，信用記錄良好，提供符合要求的質押存單。企事業單位客戶：持有有效的營業執照、組織機構代碼證等相關證照，經營狀況良好，財務制度健全，具有償還貸款的能力和意愿，提供合法合規的質押存單。2.申請材料個人客戶：填寫完整的貸款申請表，本人有效身份證件原件及復印件，質押存單原件，收入證明（如工資流水、工作證明等），貸款用途證明（如購買合同、裝修協議等）。企事業單位客戶：貸款申請書，加蓋公章的營業執照副本、組織機構代碼證、稅務登記證復印件，法定代表人身份證明及授權委托書，公司章程，近三年財務報表及近期財務報表，質押存單原件，貸款用途證明文件（如項目可行性報告、采購合同等）。3.受理流程業務拓展人員接收客戶提交的申請材料后，應初步審查材料的完整性和真實性。如發現材料不全或存在疑問，應及時告知客戶補充或修正。我們希望業務拓展人員能夠耐心指導客戶準備材料，提高受理效率。對符合要求的申請材料，業務拓展人員應在規定時間內將其移交至風險管理部門，同時在內部系統中進行業務登記，確保業務流程的清晰可查。五、風險評估與審核1.存單真實性核實風險管理部門收到業務拓展部門移交的申請材料后，應通過向開具存單的金融機構進行電話核實、函證等方式，確認存單的真實性、存單金額、期限、是否存在掛失、凍結等情況。對于存在疑問的存單，應進一步采取實地核實等措施，確保質押存單真實可靠，防范欺詐風險。2.存單價值評估根據存單的種類（如整存整取、大額存單等）、期限、利率等因素，結合市場利率波動情況，評估質押存單的當前價值。考慮存單在質押期間可能面臨的市場風險，如利率變動對存單價值的影響，合理確定存單的可變現價值。3.借款人信用及還款能力評估通過查詢人民銀行征信系統、第三方信用評級機構報告等渠道，了解借款人的信用記錄，重點關注借款人是否存在逾期、違約等不良信用行為。對于個人客戶，分析其收入穩定性、負債情況等因素，評估其還款能力；對于企事業單位客戶，綜合分析其經營業績、財務狀況、行業前景等因素，判斷其償債能力。4.風險審核報告風險管理部門完成上述風險評估工作后，應撰寫詳細的風險審核報告。報告內容包括借款人基本情況、質押存單情況、風險評估結論、風險防控建議等。將風險審核報告提交至信貸審批部門，作為貸款審批的重要依據。六、貸款審批1.審批流程信貸審批部門收到風險管理部門提交的風險審核報告及相關申請材料后，進行全面、細致的審查。審查內容包括貸款用途是否合規、借款人還款能力是否充足、質押擔保是否有效等。對于金額較大或風險較為復雜的貸款申請，信貸審批部門可組織相關部門進行集體審議，充分討論業務風險與可行性。根據審查結果，信貸審批部門做出審批決定，明確是否批準貸款申請。如批準，需確定貸款金額、期限、利率、還款方式、質押率等關鍵要素；如不批準，應及時通知業務拓展部門，并說明理由。2.審批時效為提高業務辦理效率，我們規定了貸款審批的時效要求。對于資料齊全、風險較為簡單的貸款申請，應在[X]個工作日內完成審批；對于復雜業務，最長審批時間不超過[X]個工作日。希望信貸審批部門能夠合理安排工作，在規定時間內完成審批工作，避免因審批延誤給客戶帶來不便。七、合同簽訂與貸款發放1.合同簽訂貸款申請獲得批準后，業務拓展部門應及時通知借款人前來簽訂相關合同。合同文本應包括借款合同和質押合同，明確雙方的權利和義務。在簽訂合同前，業務人員應向借款人詳細解釋合同條款，特別是貸款利率、還款方式、違約責任等重要內容，確保借款人充分理解并自愿簽署合同。我們鼓勵業務人員耐心解答客戶的疑問，保障客戶的知情權。借款人簽署合同后，由法定代表人或授權代理人簽字并加蓋公章（個人客戶簽字并按手印），同時我們公司由授權代表簽字并加蓋公章，合同正式生效。2.存單質押手續辦理運營部門負責在系統中對質押存單進行凍結操作，并出具存單質押凍結證明。同時，將存單原件及相關質押手續妥善保管，確保質押存單在貸款期間的安全性。辦理存單質押手續過程中，要嚴格按照規定的流程進行操作，確保手續合法、合規、完備。3.貸款發放運營部門完成存單質押手續后，根據借款合同的約定，將貸款資金發放至借款人指定的賬戶。發放貸款時，要仔細核對收款賬戶信息，確保資金準確、及時到賬。在貸款發放后，向借款人提供貸款發放憑證，告知借款人貸款金額、期限、利率、還款計劃等關鍵信息。八、貸款管理與監控1.貸后檢查業務拓展部門和風險管理部門應定期對貸款進行貸后檢查。檢查內容包括借款人的經營狀況、財務狀況、貸款用途是否符合約定、質押存單狀態是否正常等。貸后檢查可通過實地走訪、電話溝通、要求借款人提供財務報表等方式進行。對于發現的問題，應及時記錄并采取相應的措施加以解決。希望各部門能夠重視貸后檢查工作，及時發現潛在風險，確保貸款安全。2.風險預警與處置在貸款管理過程中，如發現借款人經營狀況惡化、出現逾期還款跡象、質押存單價值發生重大變化等風險預警信號，風險管理部門應立即啟動風險預警機制。針對不同的風險情況，制定相應的風險處置方案。如要求借款人提前償還部分或全部貸款、追加擔保措施、處置質押存單等，以降低風險損失。3.貸款展期借款人因特殊原因無法按時償還貸款，可在貸款到期前[X]個工作日向我們提出展期申請。申請時需說明展期原因、展期期限等內容，并提供相關證明材料。業務拓展部門收到展期申請后，進行初步調查核實，如情況屬實，將展期申請提交至風險管理部門和信貸審批部門進行審批。經審批同意展期的，借款人需與我們重新簽訂借款展期協議，明確展期后的貸款金額、期限、利率等條款。同時，對質押存單的凍結期限進行相應調整。九、貸款償還與存單解凍1.正常還款借款人應按照借款合同約定的還款方式和還款計劃按時足額償還貸款本息。還款方式可采用等額本息、等額本金、按月付息到期還本等方式，具體由借貸雙方在合同中約定。運營部門在收到借款人的還款后，應及時進行賬務處理，更新貸款還款記錄，并向借款人提供還款憑證。2.提前還款借款人如提前償還貸款，應提前[X]個工作日向我們提出書面申請。經同意后，按照合同約定的提前還款條款進行操作。提前還款時，需計算提前還款違約金（如有），并在償還本金和利息后，辦理相關的手續。鼓勵借款人根據自身實際情況合理安排資金，提前還款減輕利息負擔。3.逾期還款處理借款人未按照合同約定按時足額償還貸款本息的，即構成逾期。運營部門應及時向借款人發送逾期催收通知，提醒其盡快還款。對逾期貸款，按照合同約定計收逾期利息和罰息。同時，業務拓展部門和風險管理部門應加強對逾期借款人的跟蹤與催收，了解逾期原因，督促其盡快還款。如逾期時間較長，借款人仍未償還貸款，我們有權按照合同約定處置質押存單，以清償貸款本息及相關費用。4.存單解凍借款人還清全部貸款本息及相關費用后，運營部門應在規定時間內辦理解除存單質押的手續。在解除質押前，要再次核實貸款本息是否已全部清償。辦理解凍手續時，在系統中對存單進行解凍操作，并將存單原件退還借款人，同時出具存單解凍證明。十、罰則1.對內部人員的違規處罰若公司內部人員在存單質押貸款業務辦理過程中，存在違反本管理辦法、違規操作、隱瞞風險、與借款人勾結騙取貸款等行為，公司將視情節輕重，給予警告、罰款、降職、撤職、解除勞動合同等相應的處罰；構成犯罪的，依法移送司法機關追究刑事責任。希望大家嚴格遵守規定，堅守職業道德底線。2.對借款人的違約責任借款人若違反借款合同約定，如未按約定用途使用貸款、未按時足額償還貸款本息等，我們將按照合同約定追究其違約責任，包括收取逾期利息、罰息、要求提前償還貸款等措施。同時，將借款人的違約行為記