房屋抵押額度管理辦法一、總則（一）目的在我們日常的業務開展中，房屋抵押業務占據著重要的地位。為了確保房屋抵押業務能夠安全、有序、高效地進行，規范房屋抵押額度的管理，保障公司和客戶雙方的合法權益，特制定本管理辦法。我們希望通過本辦法的實施，能夠讓每一位參與房屋抵押業務的同事都明確操作規范，為客戶提供更優質、更可靠的服務。（二）適用范圍本辦法適用于公司內所有涉及房屋抵押額度評估、審批、調整等相關業務的部門及人員，同時適用于向本公司申請房屋抵押業務的各類客戶，涵蓋個人客戶與企業客戶。（三）遵循原則1.合法性原則：所有房屋抵押額度管理活動必須嚴格遵守國家相關法律法規，如《民法典》中關于抵押的規定、《城市房地產抵押管理辦法》等，確保每一個環節都在法律允許的范圍內進行。2.安全性原則：將風險控制放在首位，充分考慮抵押物價值的穩定性、變現能力等因素，合理評估和確定抵押額度，保障公司資金安全。3.合理性原則：綜合考慮客戶的實際需求、還款能力以及抵押物的市場價值等多方面因素，確保抵押額度既滿足客戶融資需求，又符合公司風險承受能力，實現雙方共贏。二、術語定義（一）房屋抵押物指客戶為獲取融資，向本公司抵押的具有完全產權且可依法轉讓的各類房產，包括但不限于住宅、商業用房、工業廠房等。（二）抵押額度是指根據房屋抵押物的評估價值，按照一定的抵押率計算得出的，公司愿意向客戶提供的最高融資額度。（三）抵押率指抵押額度與抵押物評估價值的比率，是衡量抵押物風險與融資額度關系的重要指標。三、組織與職責（一）業務部門1.負責受理客戶的房屋抵押業務申請，收集客戶基本資料、房屋產權證明等相關文件，并初步核實資料的真實性與完整性。2.對抵押物進行實地勘查，了解房屋的地理位置、使用狀況、周邊配套等情況，形成勘查報告。3.協助客戶辦理抵押物評估手續，并跟進評估進度。我們鼓勵業務部門的同事在與客戶溝通時，要耐心、細致地解答客戶關于抵押業務的疑問，收集資料時要一次性告知客戶所需的全部材料，避免客戶多次往返。（二）風險管理部門1.負責制定和調整房屋抵押業務的風險政策，包括抵押率的設定范圍、風險評估標準等。2.對業務部門提交的房屋抵押業務申請進行風險評估，審查抵押物評估報告，分析客戶還款能力與信用狀況，判斷業務風險程度。3.根據風險評估結果，提出抵押額度的初審意見。希望風險管理部門的同事能夠嚴謹、專業地對待每一項風險評估工作，為公司把好風險關，同時也積極與其他部門溝通協作，確保業務流程的順暢。（三）審批部門1.依據風險管理部門的初審意見、業務部門提供的相關資料以及公司的業務政策，對房屋抵押額度進行最終審批。2.對于審批通過的業務，出具正式的審批文件，明確抵押額度、抵押期限等關鍵信息。3.定期對已審批業務進行復查，檢查業務是否按照審批要求執行。審批部門的同事在審批過程中要秉持公正、客觀的態度，既要考慮公司的風險控制要求，也要關注客戶的合理需求，提高審批效率，為公司的業務發展提供有力支持。（四）法律合規部門1.負責審核房屋抵押業務涉及的各類合同、協議等法律文件，確保其符合法律法規要求，防范法律風險。2.為房屋抵押業務提供法律咨詢與支持，解答業務過程中遇到的法律問題。3.跟蹤法律法規的變化，及時調整公司相關制度和業務流程，確保公司始終合規運營。法律合規部門的同事要時刻關注法律動態，為公司的房屋抵押業務保駕護航，同時加強與其他部門的溝通，進行法律知識培訓，提高全體員工的法律意識。四、房屋抵押物評估管理（一）評估機構選擇1.公司應建立合格評估機構名單庫，名單庫中的評估機構需具備相應的資質證書，且具有良好的信譽和豐富的房屋評估經驗。2.業務部門在受理抵押業務申請后，應從名單庫中選取合適的評估機構，原則上優先選擇與公司長期合作、服務質量好的評估機構。我們希望業務部門在選擇評估機構時，要充分考察其專業能力和信譽，確保評估結果的準確性和公正性，為后續抵押額度的確定提供可靠依據。（二）評估流程1.業務部門協助客戶與評估機構簽訂評估委托協議，明確評估目的、評估對象、評估范圍等關鍵內容。2.評估機構按照國家相關評估準則和規范要求，對抵押物進行現場勘查、市場調查等工作，收集評估所需的數據資料。3.評估機構運用科學合理的評估方法，對抵押物價值進行評估，并出具正式的評估報告。評估報告應包含抵押物基本情況、評估依據、評估方法、評估結果等詳細內容。業務部門要積極配合評估機構的工作，及時向客戶傳達評估進展情況，確保評估工作能夠順利進行。（三）評估報告審核1.風險管理部門收到評估報告后，應認真審核評估報告的格式、內容是否符合要求，評估方法是否合理，評估結果是否客觀公正。2.對于評估報告存在疑問或不合理之處，風險管理部門應及時與評估機構溝通，要求其進行解釋或補充說明，必要時可要求評估機構重新評估。風險管理部門在審核評估報告時要嚴謹細致，對于不符合要求的報告要及時處理，保證評估報告能夠真實反映抵押物的價值，為抵押額度的確定提供準確參考。五、抵押額度確定與審批（一）抵押額度計算1.抵押額度=抵押物評估價值×抵押率。2.抵押率根據抵押物的類型、地理位置、市場流動性等因素確定。一般情況下，住宅類抵押物抵押率最高不超過70%，商業用房抵押率最高不超過60%，工業廠房抵押率最高不超過50%。特殊情況下，如需調整抵押率，需經風險管理部門和審批部門共同研究決定，并報公司管理層批準。業務部門在與客戶溝通時，要向客戶清晰說明抵押額度的計算方式，讓客戶了解公司的政策依據，避免不必要的誤解。（二）額度申請與初審1.業務部門根據抵押物評估報告及客戶的融資需求，填寫房屋抵押額度申請表，詳細注明抵押物信息、客戶基本情況、申請額度、還款來源等內容，并附上相關資料，提交給風險管理部門。2.風險管理部門收到申請表及相關資料后，按照風險評估標準進行初審。初審內容包括客戶信用狀況、還款能力、抵押物風險等方面。初審通過后，風險管理部門在申請表上簽署初審意見，提交審批部門。業務部門在填寫申請表時要確保信息準確、完整，風險管理部門在初審過程中要嚴格按照標準執行，為審批環節提供可靠的基礎。（三）額度審批1.審批部門收到風險管理部門提交的申請資料和初審意見后，進行最終審批。審批過程中，審批部門可根據實際情況要求業務部門或風險管理部門補充相關資料或進行進一步說明。2.對于審批通過的業務，審批部門在申請表上簽署審批意見，確定抵押額度、抵押期限等關鍵信息，并出具正式的額度審批文件。對于審批不通過的業務，審批部門應向業務部門說明原因。審批部門在審批時要綜合考慮各種因素，做出科學合理的決策，對于審批結果要及時反饋給業務部門，以便業務部門及時與客戶溝通。六、抵押額度調整（一）調整情形1.抵押物市場價值發生重大變化，如因城市規劃、市場行情波動等原因導致抵押物價值大幅上升或下降。2.客戶經營狀況或財務狀況發生重大變化，影響其還款能力，如客戶營業收入大幅增長或出現重大虧損、債務糾紛等。3.公司業務政策調整，對抵押額度管理有新的要求。（二）調整流程1.業務部門根據上述調整情形，發起抵押額度調整申請，填寫抵押額度調整申請表，詳細說明調整原因、調整幅度等內容，并附上相關證明材料，提交給風險管理部門。2.風險管理部門對調整申請進行評估，重新審查抵押物價值、客戶還款能力等因素，提出調整意見，提交審批部門。3.審批部門根據風險管理部門的意見進行審批，審批通過后，出具調整后的額度審批文件，業務部門根據新的額度審批文件與客戶溝通并辦理相關手續。希望業務部門能夠及時關注抵押物和客戶的變化情況，及時發起額度調整申請，各部門之間要密切配合，確保額度調整工作能夠順利進行，保障公司和客戶的利益。七、抵押額度監控與風險預警（一）監控內容1.定期對抵押物的狀態進行監控，包括房屋是否存在損壞、被查封、被拆遷等情況。業務部門應要求客戶定期提供抵押物使用狀況報告，同時可通過實地走訪、查詢相關部門信息等方式進行核實。2.持續跟蹤客戶的還款情況，關注客戶是否按時足額還款，有無逾期記錄。財務部門應每月向業務部門和風險管理部門提供客戶還款明細。3.關注抵押物所在區域的市場動態，如房地產市場價格走勢、政策法規變化等，分析其對抵押物價值和抵押業務風險的影響。各部門要認真履行監控職責，及時發現潛在的風險點，為公司的風險管理提供有力支持。（二）風險預警1.當出現抵押物價值下降幅度超過一定比例、客戶連續逾期還款達到一定期限、抵押物被查封等風險情形時，風險管理部門應及時發出風險預警信號。2.風險預警信號發出后，業務部門應立即采取相應措施，如與客戶溝通了解情況、要求客戶提供額外擔保、提前收回貸款等，以降低風險損失。同時，風險管理部門應密切關注風險處置進展情況，并根據實際情況調整風險預警級別。希望大家在日常工作中能夠時刻保持風險意識，一旦發現風險預警信號，要迅速行動，積極采取措施應對，將風險控制在最小范圍內。八、檔案管理（一）檔案內容房屋抵押業務檔案應包括客戶基本資料（如身份證、營業執照等）、抵押物產權證明文件、評估報告、抵押額度申請表、審批文件、借款合同、抵押合同等與房屋抵押業務相關的所有資料。（二）檔案整理與保管1.業務部門在業務辦理過程中，應及時收集、整理相關檔案資料，并按照檔案管理要求進行分類、編號。2.檔案管理部門負責對整理好的檔案進行集中保管，建立專門的檔案庫，配備必要的保管設施，