恩施市民豐小額貸款股份有限企業

貸款操作規程實行細則

第一章總則

第一條為加強信貸管理，規范信貸行為，提高信貸資產質

量和經營效益，增進信貸工作的規范化、制度化和科學化，根據

鄂金辦發（（2023））1號文獻，《中華人民共和國擔保法》、《貸款

通則》和有關法律、法規及規定，結合實際狀況，特制定本實行

細則。

第二條信貸管理的關鍵是建立權、責、利統一，審、貸、

查分離，對信貸資金運行實行風險度量、體制制約、權限管理的

信貸運行管理機制。

第三條辦理信貸業務應當遵照國家法律法規，根據國家經

濟和社會發展日勺需要，在經營自主權范圍內開展貸款業務。

第四條貸款必須堅持如下原則：

一、貸款自主經營、自擔風險的原則，不受任何單位和個人

的干涉，不得接受任何單位和個人強令貸款。

二、“安全性、流動性、效益性”協調統一的原則。

三、以服務“三農”為宗旨，堅持“小額、流動、分散”的

信貸原則。

四、服從金融宏觀調控和國家產業政策的原則。在自主、充

足運用信貸資金，提高資金使用效益的同步，必須嚴格服從國家

金融宏觀調控日勺規定。

五、保險防備風險原則，對從事相對風險職業的借款人和擔

保人必須辦理“人身意外傷害險”的保險，對風險較高時抵

押物均要辦理抵押財產日勺保險。

第二章貸款對象及條件

第五條貸款的對象應當是轄區內經工商行政管理機關（或

主管機關）核準登記日勺企（事）業法人、其他經濟組織、個體工

商戶或具有中華人民共和國國籍日勺具有資金良好行為能力日勺自然

人。

第六條申請貸款應當具有下列基本條件：

一、從事經營活動合法合規，符合國家的產業政策和社會發

展規范規定，產品有市場、生產經營有場所、有效益，不擠占挪

用信貸資金，遵守信用；

二、應具有合法的身份，有穩定日勺經濟收入和良好日勺信用記

錄，有按期還本付息能力，應付利息和到期貸款已清償或貫徹了

貸款人承認的還款計劃；

三、除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的事業

法人外，應通過工商行政管理機關辦理年檢手續，特殊行業須持

有有關機關頒布的營業許可證；

四、除自然人外，須持人民銀行核準發放并通過年檢日勺有效

貸款卡以及技術監督部門頒發的組織機構代碼證。自然人貸款，

非自然人擔保日勺，自然人也須持貸款卡；

五、能定期報送企業資產負債表、經營狀況表及貸款人所需

的其他報表;

六、除國務院規定外，有限責任企業和股份有限企業對外資

本收益性投資合計額未超過其凈資產總額的50%o

七、借款人的資產負債率不得高于70%,自有資金占貸款總

額比例規定不低于30%,具有一定的經營能力，必要時要有對應

經濟實力的單位或自然人提供擔保，有條件時要參與保險。

第七條借款人有下列狀況之一的，不得接受其申請：

一、借款人原有逾期貸款或為他人擔保貸款尚有逾期未得到

清償且未貫徹還款計劃日勺；

二、生產、經營或投資國家明文嚴禁或嚴重有損于社會公益

和道德的產品或項目的；

三、騙取、套取貸款，用借貸等行為牟取非法收入的；

四、借款用于企業注冊資金，股本或實收資本不到位日勺；

五、違反國家規定將貸款用于從事股本收益性投資的；

六、列入金融黑名單的；

七、《貸款通則》及其他法律、規章中規定限制發放的貸款。

第八條不得發放跨地區貸款，確需發放時，須報批。

本實行細則所稱跨地區貸款是指向戶籍所在地、經營所在地

或居住地均不在企業所轄范圍內的借款人所發放日勺貸款。

第三章貸款業務操作程序

第十四條貸款辦理操作程序為：受理借款申請f貸款調查

f貸款審查一貸款審批一簽訂借款協議一貸款發放

第十五條受理借款申請

一、借款人需要貸款時，應寫出書面申請，信貸員包放包收

貸款、農戶小額信用貸款可直接由經辦信貸員受理。

（一）信貸受理人收到借款人的借款申請后，必須通過銀行

信貸登記征詢系統對借款人基本狀況及資信記錄等狀況作初步查

詢并填制《貸前查詢表》，查詢出日勺內容必須完整、真實反應，信

貸會計對查詢成果的真實性負責，所填寫日勺查詢表應作為重要資

料保留歸檔；

（二）信貸受理人對借款人狀況作初步查詢后，應及時登記

貸款申請登記簿，定期或不定期將借款人申請及查詢表遞交信貸

主辦（詳細由總經理定）；

（三）信貸主辦在借款人申請上簽訂辦理意見后，交回信貸

受理人，由信貸受理人告知有關信貸員進行貸款調查。

受理借款申請環節的操作程序，可根據實際狀況制定對應的

操作細則并報信貸管理部門立案。

二、經初步查詢符合貸款條件的借款人應填寫借款申請書，

申請書中要詳實填寫借款金額、借款用途、借款期限、還款來源、

還款方式及借款人有效身份證件、居住地址等重要內容并提供如

下資料：

（一）身份證明（初次貸款時還需提供戶口簿），有授權代理

人時還須提供代理人身份證明；

（二）農戶小額信用貸款須持有《農戶貸款證》；

（三）信貸業務由授權代理人辦理的，須提供企業法定代表

人授權委托書;

（四）經工商行政管理部門承認有效的法人機構營業執照、

稅務登記證、企業章程（自然人除外）及企業注冊登記（或變更

登記）日勺有關文獻；

（五）財政部門或會計（審計）事務所核準的上年度財務報

表，以及借款申請前一期的財務報表（自然人除外）；

（六）按人民銀行規定需辦理貸款卡時應提供有效貸款卡；

（七）企業董事會（股東會）組員和重要負責人、財務負責

人名單和簽字樣本等；

（A）企業申請項目貸款還必須提供如下資料：

1、項目投資計劃書、項目提議書、經有權部門同意下達的項

目立項批文及《項目初步設計》批復文獻；

2、項目可行性匯報；

3、項目前期籌辦和工程準備工作完畢狀況匯報；

4、自有資金的證明資料；

5、經有權部門同意下達的項目投資計劃或動工證明文獻；

6、按規定項目竣工投產后所需自籌流動資金貫徹狀況及證明

材料；

（九）房地產貸款必須提供如下資料：

1、國有土地使用權證、建筑工程規劃許可證、建設用地規劃

許可證、建設用地施工許可證；

2、住房建設開發計劃及立項文獻；

3、售房許可證（可在辦妥后補齊）。

（十）貸款人認為需要提供日勺其他有關資料。

上述貸款資料應提供原件及復印件，經辦信貸員應對借款人

所提供資料真實性進行審核。復印件視不一樣狀況提供一式數份,

由客戶寫明“該復印件由本人提供，與原件相符”字樣并簽章。

第十六條貸款調查

一、初步審核客戶提供的資料，重要有：

1、借款人主體與否合格；

2、提供日勺營業執照、企業代碼證及其他有效證明與否有效；

3、根據銀行信貸登記征詢系統及聯社規定需辦理貸款（證）

卡日勺與否辦理，已辦理貸款（證）卡的與否有效；

4、通過銀行信貸征詢系統查明該借款人在其他金融機構的貸

款、擔保狀況（已辦貸款證、卡日勺）；

5、審查借款人與否有不良貸款記錄；

6、身份證與否有效期內，所提供的身份證明與否與借款人、

擔保人查對一致；

7、申請書上加蓋日勺公章與否清晰，與否與營業執照和貸款證

（卡）上日勺企業名稱三者一致。

二、調查分析：調查分析由調查崗人員對借款人、擔保人及

抵押物狀況進行調查、評價，以實地調查為主，間接調查為輔，

并將調查內容形成書面匯報。調查人員應以高度認真、負責日勺態

度對所作的調查結論負責，對超審批權限的貸款必須有二名或二

名以上信貸員同步進行調查。

調查分析可以從如下方面進行:

（一）對借款人基本狀況調查

1、借款人基本概況。重要包括個人品質、社會信譽、家庭住

址、戶主姓名、家庭構成、經濟狀況、通訊號碼及重要生產經營

項目，借款人為企事業單位的，還應包括企業性質、注冊資本金、

企業代碼、企業章程、企業股東構成狀況、經營范圍、聯絡方式、

企事業單位日勺上級管理部門狀況及企事業單位法人代表日勺個人品

質、資信、經營管理能力等狀況；

2、資產負債狀況。重要包括在金融機構的借款和對外擔保狀

況，存量貸款的方式及擔保狀況；

3、自有資金狀況。重要調查借款人自有資金比例與否到達規

定，短期貸款自有資金不少于30%、中長期固定資產貸款、房地

產開發貸款自有資金不得少于規定比例；

4、借款人的生產經營狀況。重要包括經營場所、經營產品的

范圍和方式等與否合法、合規，與否符合國家產業政策；

5、借款用途分析。借款用途與否符合《貸款通則》有關規定;

6、還款來源分析。包括第一還款來源、第二還款來源；

7、財務狀況分析。重要包括企業的資產、負債、銷售、利潤、

所有者權益及對外擔保狀況；

8、生產經營狀況分析。重要包括產品生產、銷售，原材料來

源、供應，設備先進性、穩定性等狀況；

9、資金結算往來狀況。重要包括帳戶資金往來清單、存貸明

細和流動資金周轉狀況，現金、轉賬業務往來與否正常等；

10、企業發展前景。重要包括產品的市場競爭和研發能力，

行業競爭力，對宏觀經濟調整的敏感性程度等。

（二）擔保狀況調查

對擔保人狀況調查除對類似借款人基本狀況調查內容外，還

應對如下狀況作調查、分析：

1、擔保人主體與否合法，能否獨立承擔民事法律責任，有無

代為清償能力；

2、調查過程中應明確告知擔保人對擔保行為所承擔日勺法律責

任，擔保人對所其作日勺擔保與否自愿，對企事業單位提供擔保的

應獲得股東會、董事會的書面同意證明，有上級主管部門的，應

獲得主管部門同意擔保日勺證明；

3、調查抵（質）押物與否符合《擔保法》規定，如：抵（質）

押物與否屬于抵（質）押人所有，產權與否明晰，有無反復辦理

抵（質）押等；

4、調查抵（質）押物的價值狀況。抵（質）押物價值應以具

有資產評估資格機構作出的市場容許評估價值或抵（質）押人與

抵（質）押權人雙方確認的價值為準，在抵（質）押物清單上真

實填寫，并合理掌握抵（質）押率：城區范圍內的房地產作抵押,

抵押率一般不超過評估價的70%,鄉鎮所在地的房地產作抵押，

抵押率一般不超過評估價的50%,園區土地抵押，抵押率不得超

過評估價的60%,機器設備等動產作抵（質）押日勺，要根據其先

進性、通用性及變現能力分別確定抵（質）押率，最高下（質）

押率不得超過評估價值的40%,存款單及其他有價證券作質押，

質押率一般不得超過其面值日勺90%；

5、貸款人認為其他應調查的內容。

（三）調查注意事項

對已簽訂最高額抵（質）押借款協議的貸款，在發放每一筆

貸款前，必須到抵（質）押登記部門查詢抵（質）押權的有效性,

抵（質）押物與否被依法查封、凍結、保全等，并獲得抵（質）

押登記部門確認的查詢回執。

（四）調查成果

信貸人員根據調查狀況，進行貸款風險的預測確定貸與不貸。

短期貸款答復時間不超過1個月，中長期貸款不超過6個月，國

家另有規定的除外。如認為可發放貸款，則應確定貸款的期限、

利率、額度、還款方式，按規定權限逐層報批。

第十七條貸款期限、利率和額度確定

一、貸款期限

根據貸款用途、生產經營周期、還款的資金來源以及信貸資

金狀況，合理確定貸款期限。

（一）農業生產及種養殖業貸款按農業生產周期確定，一般

不超過1年；

（二）個體工商戶、農戶的其他生活消費性貸款及企業短期

流動資金貸款，一般掌握在6個月左右，最長不超過1年；

（三）購置設備、技術改造、新產品開發、固定資產購建等

中長期貸款一般掌握在1—3年，最長不超過5年。

二、貸款利率

（一）應嚴格執行企業統一制定日勺利率規定，確定每筆貸款

利率，并在借款協議中載明;

（二）貸款逾期執行加罰息規定，凡到期未償還的貸款，從

到期日次日日終，將貸款轉入逾期貸款賬戶，按規定計收逾期利

息；

（三）擠占挪用貸款按規定原則計收；

（四）貸款的展期期限加上原期限到達新的利率期限檔次時,

從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收；

（五）中長期貸款的利率，根據人民銀行利率管理措施規定,

實行一年一定，并在借款協議中注明。

三、貸款額度

根據對借款人生產經營狀況、資金實力及有關調查狀況，合

理確定借款人日勺貸款額度，以保證資金日勺合理使用和信貸資金安

全。貸款額度按照不一樣產業、不一樣經營類型客戶的資金需求

及信貸資金計劃予以合理確定，對單戶貸款比例必須嚴格按規定

執行。嚴禁發放新的單戶超資本金比例貸款，對已發放的超資本

金比例貸款應逐漸壓縮貸款規模。

第十八條貸款調查匯報的撰寫

一、貸款調查審批使用統一印制的《個人貸款調查審批表》

和《企業貸款調查審批表》表式調查審批表，對30萬元以上的貸

款，調查信貸人員應根據調查狀況寫出書面貸款調查匯報（存量

貸款若借款人近期生產經營活動狀況無重大變化及擔保手續不變

時可用上述審批表替代調查匯報）。

貸款調查匯報需詳細記載如下內容:

（一）借款人狀況

1、借款人的基本概況；

2、資產負債狀況；

3、自有資金狀況；

4、借款人的生產經營狀況；

5、借款用途分析；

6、還款來源分析；

7、財務狀況分析；

8、產品市場狀況分析；

9、資金結算往來狀況；

10、企業發展前景；

（二）擔保狀況

詳細內容根據擔保狀況調查成果進行論述；

（三）借款狀況，包括貸款金額、用途、期限、利率、計息

方式、還款方式及還款來源狀況；

（四）其他有必要闡明日勺狀況；

（五）調查結論。調查人在對借款人和擔保人進行調查分析

后，應對該筆貸款作出調查綜合評價和結論。

二、撰寫貸款調查匯報規定

（一）完畢及時、數據精確、內容完整；

（二）規定電腦打印或用藍、黑墨水鋼筆書寫，字跡須端正、

清晰；

（三）調查結論中同意或不一樣意貸款，調查人應有明確的

表述；沒有明確表述的，視同同意貸款C

（四）調查人員姓名、日期簽訂完整。

調查人員按上述規定在貸款調查審批表中簽訂意見后，交貸

款審查人員進行審核。

第十九條貸款的審查和審批

一、按照審貸分離日勺貸款管理制度進行貸款日勺審查和審批。

二、貸款審查崗人員負責對調查崗的調查狀況和提供日勺有關

資料進行核算、分析、評估和審查，作出審查意見并簽訂姓名。

經審查不符合規定時要在3個工作日內退還申報資料，并規定信

貸員作修改和補充；對符合規定的及時提交有權審批人審批。

第二十條借款協議的簽訂與登記

一、協議時簽訂。貸款審批結束后，貸款人、借款人和擔保

人三方應當面按規定填寫好借款協議。協議的借款人、貸款人和

擔保人必須使用全稱，與印、章、證名稱一致；借款種類、用途、

金額、利率、期限、還款方式和各方的權利、義務、違約責任等

要素填寫清晰、齊全。

協議其他約定事項可參照如下內容填寫：

（一）抵押協議：1、該財產抵押后，如該財產價值不小于貸

款額，抵押人自愿放棄再次抵押的權利；2、最高額抵押貸款載明

本最高額抵押擔保時最高額度為（權利價值）**萬元；3、抵押房

地產處置時，抵押人自愿放棄保留居住權；4、其他認為需要約定

的事項；

（二）保證協議：1、借款人、保證人對協議條款已充足理解,

自愿承擔協議條款日勺法律責任；2、借款人提前償還貸款，保證人

表達同意，；3、其他認為需要約定日勺事項；

協議其他約定內容由借款人、擔保人親自書寫和簽章。

二、抵（質）押物的登記。貸款協議簽訂后，由經辦信貸員

陪伴借款人（抵、質押人）到有權部門辦理抵（質）押登記手續,

收取權利證明。以存款單、其他有價證券和權利作質押的，質押

物核押過程中，信貸員應向簽發該權證日勺機構進行核押或登記，

收取同意止付和貸款到期協助扣劃書面證明或登記證明。

三、注意事項

（一）自然人作保證的原則上須雙方當面在協議中簽章，有

限責任企業、股份有限企業擔保貸款須填寫董事會同意抵（質）

押或同意保證意見書，有限責任企業按企業章程規定的董事人數

簽名，股份有限企業按全體董事人數過半數簽名，合作企業需全

體合作人員簽名；

（二）以家庭財產作抵押的，必須由所有權人和16周歲以上

的共有人當面在抵押協議上簽章，抵押人僅有一套住宅且以住宅

作抵押的，抵押人必須事先申明如抵押物被處置，抵押人自愿放

棄對抵押住宅保留居住權，并另行提供明確的居住地，如需居住

他人住宅的，留住人應書面表達同意；

（三）有限責任企業、股份有限企業借款或提供擔保，應追

加借款人或擔保人的法人代表夫妻、實際經營者夫妻、重要股東

夫妻作為保證人，保證人須當面簽字。

第二十一條貸款發放

、經辦信貸員在審查貸款資料并保證無誤后，填寫借款借

據，借款內容須與借款協議保持一致;

二、經辦信貸員按規定，將有關客戶信息、協議內容、數據

輸入電腦，登記貸款臺帳，建立信貸檔案；

三、經辦信貸員在按規定錄入信息后，將借款申請書、借款

協議、借款借據等有關貸款資料交信貸會計審查，信貸會計對送

交的貸款資料審查無誤后加蓋借款協議章。經蓋章后的借款申請

書、借款協議、借款借據等交經辦信貸員，由經辦信貸員陪伴借

款人到會計部門辦理貸款發放手續，其他資料由信貸會計留存歸

檔；

四、抵（質）押物品管理。抵（質）物權證由信貸會計或指

定專人保管；在電腦中經辦信貸人員負責做“抵押物品管理錄入”,

信貸會計或指定保管人員負責做“抵押物品管理登記”；

五、信貸員移交的貸款資料應登記信貸檔案移交清單。根據

信貸登記征詢系統規定需登記借款人及擔保人信息日勺，由信貸會

計按規定進行登記；

六、對5萬元以上，20萬元如下的貸款，難以提供有效資產

抵押的，盡量采用聯戶擔保方式辦理，并在聯戶擔保貸款科目中

反應；

七、貸款有關審批手續辦妥后，應在3個工作日內發放貸款。

第二十二條會計人員審查與監督

臨柜會計收到信貸員遞交的有關信貸資料后，應對有關資料

作深入審查，重要審查如下內容：

一、貸款利率與否符合規定；

二、會計人員經審查后認為不符合條件的貸款，應及時退回

信貸部門重新補辦有關手續，確認無誤后方可按會計結算制度辦

理有關貸款發放手續。若貸款手續不齊全，會計人員有權拒絕辦

理貸款；

三、所發放貸款規定先轉入借款人結算賬戶，然后由借款人

在結算賬戶上依約使用；

四、應加強貸款資金使用監督，嚴禁以貸還息，嚴禁將借款

直接轉入他人（非借款人）賬戶，嚴禁信貸資金轉入股票期貨市

場、保險企業、驗資專戶。

第四章貸后管理

第二十三條貸款發放后，應加強資金賬戶管理，保證貸款

資金用于約定用途。為有效監督客戶按約定使用信貸資金，對新

發生額度在20萬元以上的每筆貸款都必須由責任信貸員在臨柜人

員配合下，對客戶進行賬戶監督使用管理，詳細操作如下：

一、貸款發放后不得直接支取現金，應將貸款金額轉入客戶

的結算賬戶（大宗固定資產、技改項目貸款，必須專設賬戶）；

二、責任信貸員有權對客戶日勺信貸資金使用狀況進行檢查，

直至貸款資金用完為止，發現問題，及時處理；

三、貸款資金部分使用后來，責任信貸員還必須繼續跟蹤，

檢查其資金實際使用狀況與申請使用的狀況與否一致，當發現貸

款資金被挪作他用時，要暫停其用款，并限期糾正，性質嚴重日勺,

要采用信貸制裁措施，對其停止發放新貸款或提前收回已發放的

貸款。

第二十四條對借款人執行協議狀況及借款人日勺生產經營活

動狀況進行跟蹤檢查，建立貸后檢查制度。

一、初次跟蹤檢查。對項目貸款，超資本金比例的貸款，10

萬元以上新客戶首筆貸款，原則上應在首筆貸款資金使用后15天

內進行初次跟蹤檢查，重點檢查客戶與否按借款協議約定用途使

用信貸資金及限制條款貫徹狀況，借款人生產經營或項目進展狀

況。

二、平常貸后檢查，信貸業務發生后，按規定對客戶進行平

常貸后跟蹤檢查并寫出書面貸后檢查狀況記錄，對10萬元如下的

借款，至少每年檢查或查對一次（小額農貸除外）。對10萬元以

上的借款，至少每六個月檢查一次，對超資本金比例貸款最大十

戶貸款至少每季檢查一次，并形成書面調查匯報上報信貸管理部

門備查。

三、貸后檢查的重要內容

（一）財務原因分析。根據借款人的財務狀況，分析重要財

務指標的變化及行業內所處水平，綜合判斷借款人的償債能力。

1、檢查借款人資金賬戶往來和信貸資金使用狀況，借款人與

否按約定用途使用貸款；

2、檢查借款人日勺生產經營活動狀況，包括生產能力，成本費

用，尤其是產品的市場銷售狀況，如銷售收入、應收賬款周轉率、

存貸周轉率等；

3、分析客戶經營活動現金凈流量，資產負債率、流動比率、

速動比率、銷售利潤率、資產利潤率及貨幣資金變動狀況。

（二）非財務原因分析。分析借款人行業風險、經營管理風

險，自然社會原因，還款意愿等，判斷對貸款風險的影響。

1、關注企業領導班子狀況，及時理解班子人員與否有重大變

動，組員個人與否有重大變化，關注客戶夫妻關系及家庭關系狀

況；

2、客戶對國家宏觀經濟政策調整的敏感反應狀況；

3、客戶對外重大投資狀況；

4、客戶波及法律訴訟狀況；

5、客戶上述變化與否影響信貸資金安全。

（三）擔保分析。分析擔保人基本狀況，代償能力，保證意

愿，抵（質）押物價值，變化能力的變化，抵（質）押物的保管

狀況。

（四）項目貸款還應增長如下檢查內容：

1、項目資本金及其他資金來源貫徹狀況；

2、項目進展與否順利，建設進度與否符合計劃，有無延長狀

況，項目建設工程與否突破，突破原因及金額；

3、項目合計完畢工作量與項目合計財務支出數與否相妥，費

用開支與否符合規定；

4、項目購置設備、技術工藝等與否出現較大變化；

5、項目投產或項目建成后的效益狀況和產品市場供求；

6、項目建成后運轉與否正常，與否到達預期的效益指標等狀

況。

四、對貸后檢查的后繼續與前次檢查借款人生產經營活動等

狀況無重大變化的，可在檢查表或匯報中加以闡明。

第二十五條貸款實行董事長負責制，負責貫徹轄內貸款日勺

貸后管理負責人和風險監控負責人；負責對超資本金比例大戶貸

款和最大十戶貸款實行貸后風險監測；負責對影響貸款安全和形

態變化日勺重要事項向董事會進行匯報。

第五章貸款展期和到、逾期催收

第二十六條借款人不能按期償還貸款，應當在貸款到期前

提出展期還款申請，借款人展期貸款須符合下列條件之一：

一、由于國家調整價格，稅率或貸款利率等原因影響借款人

經濟效益，導致其現金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期

償還；

二、因不可抗力日勺災害事項或意外事故無法按期償還貸款日勺;

三、借款人生產經營正常，貸款原定期限過短，不適應借款

人正常生產經營周期需要時；