公司信貸業務流程管理演講人：日期:CATALOGUE目錄01業務流程概述02信貸申請與受理03資信評估體系04審批決策機制05放款管理規范06貸后監控機制01業務流程概述信貸業務框架結構信貸業務申請信貸業務審批信貸合同簽訂信貸業務執行借款人向銀行提交信貸業務申請，并提供相關資料。銀行對借款人提交的資料進行審核，評估借款人信用狀況和還款能力，決定是否批準信貸業務。銀行與借款人簽訂信貸合同，明確雙方的權利和義務。銀行根據合同約定向借款人發放貸款或提供其他形式的信貸支持，借款人按照合同約定使用信貸資金并按時還款。核心環節邏輯關系申請與審批環節風險管理與控制環節合同簽訂與執行環節借款人提出申請是信貸業務的第一步，銀行審批是信貸業務的關鍵環節，直接決定了信貸業務的風險和收益。信貸合同是銀行與借款人之間的法律文件，是信貸業務執行的基礎和保障。銀行在信貸業務執行過程中需要對借款人進行風險管理和控制，確保信貸資金的安全和收益。包括流動資金貸款、固定資產貸款、個人消費貸款等。根據貸款用途分類包括短期貸款、中期貸款、長期貸款等。根據貸款期限分類01020304包括信用貸款、擔保貸款、抵押貸款、質押貸款等。根據擔保方式分類包括等額本息還款、等額本金還款、靈活還款等。根據還款方式分類業務類型分類標準02信貸申請與受理申請人信用記錄申請人經營狀況評估申請人的信用狀況，確認無不良信用記錄。核查申請人的經營狀況，確認其有穩定的收入來源和還款能力。客戶資質預審條件申請人財務狀況評估申請人的財務狀況，確認其資產負債率、利潤率等財務指標符合貸款要求。抵押物或擔保人情況確認抵押物或擔保人的資質和擔保能力，確保貸款風險可控。材料清單規范要求材料完整性申請人需提供完整、真實的貸款申請材料。01材料規范性申請材料需符合相關規定，如法人身份證明、財務報表等需加蓋公章。02材料有效性申請材料需在有效期內，如證明文件、合同等不得過期。03材料保密性貸款機構需妥善保管申請材料，確保申請人信息安全。04系統錄入操作流程6px6px6px將客戶信息和貸款申請信息錄入信貸系統，確保信息準確無誤。信息錄入系統根據客戶信息和貸款申請信息自動進行風險評估，給出審批建議。風險評估通過系統實時跟蹤貸款申請進度，確保流程順暢。流程跟蹤010302審批人員根據系統給出的審批建議和自身經驗，決定是否批準貸款申請。審批決策0403資信評估體系財務數據分析模型盈利能力分析償債能力分析運營效率分析成長能力分析通過分析企業的營業收入、凈利潤、毛利率等指標，評估企業的盈利能力。通過計算企業的流動比率、速動比率、資產負債率等指標，評估企業的償債能力。通過分析企業的存貨周轉率、應收賬款周轉率、固定資產周轉率等指標，評估企業的運營效率。通過計算企業的凈利潤增長率、凈資產增長率等指標，評估企業的成長能力。非財務風險指標行業風險評估企業所處行業的市場競爭狀況、政策環境、發展前景等因素。管理水平評估企業的治理結構、管理團隊、員工素質等管理水平。信譽狀況評估企業在市場上的聲譽、歷史信用記錄等信譽狀況。抵押擔保情況評估企業提供的抵押品或擔保人的價值和可靠性。信用評級計算規則指標權重根據各項指標的重要性，確定其在信用評級中的權重。01量化評分將各項指標進行量化評分，便于比較和排序。02綜合評估將各項指標的評分進行加權求和，得到企業的信用評級。03等級劃分根據信用評級結果，將企業的信用等級劃分為不同的級別，以便于信貸決策。0404審批決策機制分級授權權限設置根據業務金額、風險等級等要素，設置不同級別的審批權限。分級審批在權限范圍內，授權相應人員或委員會進行審批，超出權限需上報。授權審批明確審批流程，包括審批人、審批事項、審批標準等。審批流程授信條件設定標準擔保要求根據風險情況，要求客戶提供相應的擔保措施。03根據貸款用途、還款來源等因素合理確定授信期限。02授信期限授信額度根據客戶信用狀況、財務狀況、經營情況等設定授信額度。01風險緩釋措施設計通過多元化投資、貸款組合等方式分散風險。風險分散風險對沖風險轉移利用衍生品等工具進行風險對沖，減少潛在風險。通過保險、擔保等方式將風險轉移給第三方。05放款管理規范確保合同內容完整、準確、合法，包括貸款金額、利率、還款方式、擔保措施等條款。貸款審批人根據貸款審批程序對合同進行審批，確保合同內容符合公司信貸政策和風險控制要求。與借款人簽訂正式合同，并核實借款人身份真實性、簽字是否有效。將合同存檔并妥善保管，以便后續管理和查詢。合同簽署合規流程合同準備合同審批合同簽署合同存檔核查借款人資料核查擔保措施核實借款人身份證明、財務狀況、經營狀況等資料的真實性、完整性和合規性。檢查擔保措施是否合法、有效，并確認擔保人的擔保能力。放款條件落實核查核查貸款用途確保貸款用途合法、合規，并符合公司信貸政策。核實其他條件根據貸款審批要求，核實其他放款條件是否落實。資金流向監控要求監控賬戶流水跟蹤貸款用途定期進行實地調查風險預警和報告密切關注借款人賬戶的資金流向，確保貸款資金按照合同約定用途使用。對借款人進行實地調查，了解其經營狀況、財務狀況和貸款資金使用情況。對貸款用途進行持續跟蹤，確保貸款資金用于合法、合規的用途。發現異常情況及時預警并報告，以便及時采取風險控制措施。06貸后監控機制風險預警信號識別行業風險預警財務風險預警經營風險預警抵押物風險預警密切關注國家宏觀經濟政策，識別行業風險，及時調整信貸策略。通過財務報表分析，及時發現借款人財務狀況惡化，如負債率過高、流動比率低、利潤率下降等。關注借款人經營管理狀況，如高層變動、經營策略轉變、市場份額下降等，以及可能導致借款人還款能力下降的情況。定期檢查抵押物價值變化情況，確保抵押物足值且流動性良好，及時采取措施防止抵押物價值減損。抵押物動態管理抵押物評估定期對抵押物進行評估，確保其價值穩定，并根據評估結果調整貸款額度。01抵押物保管確保抵押物安全、完整，防止被挪用或損壞，同時確保抵押物變現能力。02抵押物替換在借款人申請且符合銀行規定的情況下，允許借款人替換抵押物，以確保抵押物價值始終保持在合理水平。03抵押物處置當借款人違約時，按照相關法律法規和合同約定，及時處置抵押物以彌補貸款損失。04回訪頻率根據借款人信用狀況、貸款金額、風險等級等因素，確定合理的回訪頻率。