PAGE金融法課程教案授課時間第周授課方式（請打√）?講授□上機□實驗/訓□其他課時安排6授課題目（章節或單位課時）：第三章商業銀行法律制度教學目標與要求：知識學習目標：理解商業銀行法的基本原則，掌握商業銀行的法定業務范圍；掌握商業銀行設立條件和接管法律制度，熟悉商業銀行的變更和終止情形；掌握存款業務和貸款業務的基本規則，熟悉銀行卡業務和理財業務的規則；掌握銀行業監管原則、監管措施，了解國務院銀行業監督管理機構的監管職責。課程思政目標：領會商業銀行服務民生，推動綠色低碳發展的重要價值；領會國家金融監督管理總局成立的意義，堅定維護我國金融業的監管改革舉措。教學重點與難點：教學重點、難點：商業銀行的經營原則，商業銀行的設立條件和程序、存款法律規則、貸款法律規則、銀行卡業務規則、理財業務規則、商業銀行的接管法律制度，商業銀行的監督管理。教學內容備注第一節商業銀行法概述一、商業銀行概念與特征商業銀行是指依照《商業銀行法》和《公司法》設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。商業銀行具有以下三個特征。（1）商業銀行是企業。（2）商業銀行是企業法人。（3）商業銀行是特殊的金融企業法人。二、業務范圍我國商業銀行可以經營下列部分或者全部業務：吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算；辦理票據承兌與貼現；發行金融債券；代理發行，代理兌付，承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業務；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業務；提供保管箱服務；經國務院銀行業監督管理機構批準的其他業務。經營范圍由商業銀行章程規定，報國務院銀行業監督管理機構批準。商業銀行經中國人民銀行批準，可以經營結匯、售匯業務。《商業銀行法》明確規定：“商業銀行在我國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外。”三、《商業銀行法》的基本原則（一）“三性”原則“三性”原則是指商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則。（二）“四自方針”原則“四自方針”原則是指商業銀行實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。（三）平等、自愿、公平和誠實信用原則商業銀行與客戶的法律地位完全平等，不允許一方以大欺小，以強凌弱，雙方完全受自己意志的支配，不受他人的左右和干涉。同時雙方要誠實守信用，不欺不詐，在享有民事權利和承擔民事義務上要對等、合理，不能失當。（四）不得損害國家利益、社會公共利益原則（五）公平競爭原則（六）依法接受監管原則第二節商業銀行組織機構規則一、商業銀行的設立（一）設立條件根據《商業銀行法》規定，設立商業銀行應當具備下列條件。（1）有符合《商業銀行法》和《公司法》規定的章程。（2）有符合《商業銀行法》規定的注冊資本最低限額。設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣，設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣，并且注冊資本應當是實繳資本。（3）有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事、高級管理人員。有下列情形之一的，不得擔任商業銀行的董事、高級管理人員。①因犯有貪污、賄賂、侵占財產、挪用財產罪或者破壞社會經濟秩序罪，被判處刑罰；或者因犯罪被剝奪政治權利的。②擔任因經營不善破產清算的公司、企業的董事或者廠長、經理，并對該公司、企業的破產負有個人責任的。③擔任因違法被吊銷營業執照的公司、企業的法定代表人，并負有個人責任的。④個人所負數額較大的債務到期未清償的。（4）有健全的組織機構和管理制度。（5）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施。此外，設立商業銀行還應當符合其他審慎性條件。（二）設立程序設立商業銀行，除應當具備上述法定條件外，還必須經過以下三個基本步驟。（1）申請。（2）審批。（3）登記并簽發營業執照。二、商業銀行的組織形式和組織機構商業銀行的治理結構，是指適應商業銀行的產權結構，以投資者和經營者相分離、分立和整合為基礎，連接并規范股東會、董事會、監事會相互之間權益、責任關系的制度安排。我國商業銀行的組織形式為有限責任公司和股份有限公司兩類，組織機構由股東（大）會、董事會、監事會組成。中國銀行的公司治理架構三、商業銀行的變更商業銀行的變更，是指商業銀行的一些重大事項發生變動。我國商業銀行有變更下列事項之一的，應當經國務院銀行業監督管理機構批準。（一）變更名稱。（二）變更注冊資本。（三）變更總行或者分支行所在地。（四）調整業務范圍。（五）變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的股東。（六）修改章程。章程被稱為商業銀行的憲章，其修改必須獲得經代表三分之二以上表決權的股東通過，再報監管機構審批。（七）國務院銀行業監督管理機構規定的其他變更事項。此外，更換商業銀行董事、高級管理人員時，應當報經國務院銀行業監督管理機構審查其任職資格。四、商業銀行的接管商業銀行接管，是指當一家商業銀行滿足法定條件時，國務院銀行業監督管理機構可以依法接收該商業銀行原管理層的權力，并享有法律賦予的其他權力，全面負責該商業銀行的運營管理，以幫助該商業銀行恢復正常，從而確保整個銀行業的安全。商業銀行接管在本質上是一種行政行為，表現為一種金融行政管理關系。（一）商業銀行接管的目的、條件和法律后果1．接管的目的對商業銀行進行接管，目的是為了保護存款人的利益，恢復銀行正常的經營能力。2．接管的條件商業銀行已經或者可能發生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，國務院銀行業監督管理機構可以對該銀行實行接管。3．接管的法律后果被接管的商業銀行的債權債務關系不因接管而變化。（二）商業銀行接管的程序商業銀行的接管程序主要包括以下步驟。（1）接管程序的啟動。（2）公告接管決定。接管決定應當載明被接管的商業銀行名稱、接管理由、接管組織、接管期限等事項。（3）實施接管措施。（4）終止接管。接管終止的情形有以下三種。①接管決定規定的期限屆滿，或者國務院銀行業監督管理機構決定的接管延期屆滿。具體的接管期限由國務院銀行業監督管理機構決定，但最長不能超過兩年。②接管期限屆滿前，該商業銀行已恢復正常經營能力。③接管期限屆滿前，該商業銀行被合并或者被依法宣告破產。五、商業銀行的終止1．解散商業銀行解散是指由于出現法定事由或者公司章程規定的情況，商業銀行停止對外的經營活動，清算未了結的債權債務，使其法人資格消滅的法律行為。商業銀行往往因分立、合并或者出現公司章程規定的解散事由而解散。2．撤銷商業銀行撤銷是指商業銀行由于違反了法律、行政法規的有關規定，被行政機關依法撤銷。如商業銀行出租、出借經營許可證，或者提供虛假的或者隱瞞重要事實的財務會計報告、報表和統計報表，情節嚴重或者逾期不改正的，國務院銀行業監督管理機構有權依法吊銷該商業銀行的經營許可證。3．破產商業銀行破產是指商業銀行不能支付到期債務，經國務院銀行業監督管理機構同意，由人民法院依法宣告其破產。商業銀行破產清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應當優先支付個人儲蓄存款的本金和利息。第三節商業銀行業務經營規則一、商業銀行存款業務規則（一）存款的性質與立法存款性質上是一種合同關系，通過存款，存款人成為債權人，依法享有存款本息的請求權；商業銀行成為債務人，依法承擔隨時或按期支付存款本息的義務。存款合同是一種要式合同、實踐性合同、格式合同和無名合同。（二）儲蓄存款儲蓄存款是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入商業銀行等儲蓄機構，儲蓄機構開具存折或者存單等作為憑證，個人憑此支取存款本息的活動。1．儲蓄存款業務的基本原則商業銀行辦理儲蓄存款業務，應當遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則。2．儲蓄存款利率和計息商業銀行必須掛牌公告儲蓄存款利率，不得擅自變動。未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。逾期支取的定期儲蓄存款，其超過原定存期的部分，除約定自動轉存的外，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。3．提前支取和掛失儲蓄機構受理掛失后，必須立即停止支付該儲蓄存款；受理掛失前該儲蓄存款已被他人支取的，儲蓄機構不負賠償責任。4．查詢、凍結和扣劃對個人儲蓄存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規定的除外。（三）單位存款單位存款是指企業、事業、機關、部隊和社會團體在商業銀行辦理的人民幣存款，即商業銀行的“對公存款”。單位存款應堅持財政性存款由中國人民銀行專營；強制交存，限制支出；監督使用等原則。《商業銀行法》規定，對單位存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規另有規定的除外；有權拒絕任何單位或者個人凍結、扣劃，但法律另有規定的除外。二、商業銀行貸款業務規則（一）貸款的分類貸款按有無擔保可以分為信用貸款和擔保貸款。信用貸款是指沒有擔保，僅依據借款人的信用狀況發放的貸款。擔保貸款是指由借款人或第三方依法提供擔保而發放的貸款。擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質押貸款。（二）貸款業務的基本規則（1）商業銀行要根據國民經濟和社會發展的需要，在國家產業政策指導下開展貸款業務（2）商業銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查，應當實行審貸分離、分級審批制度。（3）商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。（4）商業銀行貸款，應當與借款人訂立書面合同，合同應當約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。（5）商業銀行應當按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。（6）任何單位和個人不得強令商業銀行發放貸款或者提供擔保。（7）商業銀行貸款應當遵守資產負債比例管理的規定，即資本充足率不得低于百分之八；流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五；對同一借款人的貸款余額與商業銀行資本余額的比例不得超過百分之十；國務院銀行業監督管理機構對資產負債比例管理的其他規定。（8）商業銀行不得向關系人發放信用貸款，向關系人發放擔保貸款的條件不得優于其他借款人同類貸款的條件。這里的關系人是指商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬，還包括前項所列人員投資或擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織。（9）借款人應當按期歸還貸款的本金和利息。三、銀行卡業務規則銀行卡，是指由商業銀行向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。（一）銀行卡發卡行為發卡商業銀行應履行客戶身份識別義務，確保申請人開戶資料真實、完整、合規，并要充分利用聯網核查公民身份信息系統，驗證客戶身份信息。（二）銀行卡使用管理發卡商業銀行應建立有效的信息安全防護系統，保護持卡人信息安全，并要為申請人提供安全可靠的密碼設置和修改服務。對于銀行卡信息可能發生泄露的，發卡商業銀行應聯系持卡人，提示持卡人盡快換卡或修改密碼，不能聯系到持卡人且情況緊急的，可采取措施臨時鎖定持卡人賬戶。未經持卡人主動申請并書面確認，發卡商業銀行不得為持卡人開通電話轉賬、ATM轉賬、網上銀行轉賬等自助轉賬類業務；為持卡人開通自助轉賬業務時，要向持卡人充分提示開通有關業務的風險。（三）銀行卡當事人之間的權利與義務銀行卡當事人可以分為發卡商業銀行和持卡人。1．發卡商業銀行的權利與義務2．持卡人的權利與義務“克隆”銀行卡案件中銀行應承擔的責任據連江縣人民法院2012年4月11日在福建法院網公布的案例顯示，2010年4月1日，犯罪嫌疑人在連江縣某商業銀行網點自動取款機（ATM）插卡口和鍵盤上方安裝復制銀行卡號與竊取密碼的設備。之后，當受害人在自動取款機取款時銀行卡信息及密碼就會被竊取，犯罪嫌疑人則利用竊取到的銀行卡信息復制銀行卡盜取存款，前后共有7位受害人錢款被盜，金額累計22.8萬元。不久，該盜竊案被該縣公安局偵破。7位受害人在與該商業銀行就存款丟失賠償事項協調無果后，向人民法院起訴，要求該商業銀行支付所丟失相應存款及利息。連江人民法院受理后認為，儲戶與該商業銀行之間成立的儲蓄存款關系為債權債務關系，是契約合同民事法律關系。犯罪嫌疑人竊取儲戶存款侵害的是該商業銀行的財產所有權，是該商業銀行與犯罪嫌疑人之間的侵權刑事法律關系，不屬于同一法律關系，所以該商業銀行有承擔支付7位受害人丟失存款的義務。經承辦法官的辨法析理和悉心調解，被告向受害人支付了全部款項。原告對調解結果相當滿意，自愿撤回了起訴。四、理財業務規則理財業務，是指商業銀行為客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。（一）理財業務的類型（1）公募理財產品和私募理財產品，這是根據募集方式進行的分類。（2）固定收益類理財產品、權益類理財產品、商品及金融衍生品類理財產品和混合類理財產品，這是根據投資性質進行的分類。（3）封閉式理財產品和開放式理財產品，這是根據運作方式進行的分類。（二）理財產品宣傳銷售文本的制作規則根據2012年1月1日實施的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》規定，商業銀行理財產品的宣傳銷售文本包括宣傳材料和銷售文件兩類。宣傳材料指商業銀行為宣傳推介理財產品向客戶分發或者公布，使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質的信息，銷售文件則包括理財產品銷售協議書、理財產品說明書、風險揭示書、客戶權益須知等。理財產品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財產品的重要特性和與產品有關的重要事實，語言表述應當真實、準確和清晰，不得有下列情形：①虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；②違規承諾收益或者承擔損失；③夸大或者片面宣傳理財產品，違規使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產品風險收益特性不匹配的表述；④登載單位或者個人的推薦性文字；⑤在未提供客觀證據的情況下，使用“業績優良”“名列前茅”“位居前列”“最有價值”“首只”“最大”“最好”“最強”“唯一”等夸大過往業績的表述；⑥其他易使客戶忽視風險的情形。（三）理財產品銷售中的禁止行為商業銀行不得銷售無市場分析預測、無風險管控預案、無風險評級、不能獨立測算的理財產品，不得銷售風險收益嚴重不對稱的含有復雜金融衍生工具的理財產品。商業銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率；高于同期存款利率的保證收益，應當是對客戶有附加條件的保證收益。商業銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。商業銀行不得將存款單獨作為理財產品銷售，不得將理財產品與存款進行強制性搭配銷售。商業銀行不得將理財產品作為存款進行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。五、商業銀行的其他業務規則《商業銀行法》還規定了商業銀行在運營中必須遵守下列規則。（一）同業拆借業務規則禁止利用拆入資金發放固定資產貸款或者用于投資。拆出資金限于交足存款準備金，留足備付金和歸還中國人民銀行到期貸款之后的閑置資金。拆入資金用于彌補票據結算、聯行匯差頭寸的不足和解決臨時性周轉資金的需要。（二）結算業務規則結算是對債權債務的貨幣清算和了結。商業銀行在辦理結算時應當恪守信用，履約付款，并且堅持“誰的錢進誰的賬”和不墊款原則。（三）銀行賬戶管理業務規則根據《商業銀行法》規定，企業可以自主選擇一家商業銀行的營業場所開立一個辦理日常轉賬結算和現金收付的基本賬戶，不得開立兩個以上基本賬戶。任何單位和個人不得將單位的資金以個人名義開立賬戶存儲。（四）營業時間的規定（五）業務手續費的規定商業銀行辦理業務，提供服務，按照規定收取手續費。收費項目和標準由國務院銀行業監督管理機構和中國人民銀行根據職責分工，分別會同國務院價格主管部門制定。第四節商業銀行的監督管理商業銀行的監督管理有狹義和廣義之分。本節只討論狹義的商業銀行監管，狹義的商業銀行監管是指銀行業監管機構依據國家法律規定對商業銀行實施的監督和管理。一、銀行業監管的目標和原則2003年12月27日第十屆全國人大常委會第六次會議通過的《銀行業監管法》，專門系統規范我國銀行業監管問題。（一）銀行業監管的目標（1）促進銀行業的合法、穩健運行，維護公眾對銀行業的信心。（2）保護銀行業公平競爭，提高銀行業競爭能力。（二）銀行業監管的原則1．依法、公開、公正和效率的原則；2．獨立監管原則；3．協調監管原則；4．跨境監管合作原則。二、國務院銀行業監督管理機構及其監管對象我國最初由中國人民銀行監管商業銀行，自2003年4月起轉由銀監會履行監管職責。銀監會的成立使得我國金融監管的“三駕馬車”真正齊備，也標志著我國“一行三會”（中國人民銀行、證監會、保監會、銀監會）分業監管的金融格局的正式確立。2018年銀監會和保監會合并，2023年我國在銀保監會基礎上組建國家金融監督管理總局，形成“一行一局一會”的格局。1．國務院銀行業監督管理機構概況國務院銀行業監督管理機構根據履行職責的需要設立派出機構，并對派出機構實行統一領導和管理。目前在省、市均設有派出機構，縣一級則視監管對象和任務設置必要的辦事機構。國務院銀行業監督管理機構對設在地方的派出機構實行垂直管理，派出機構在國務院銀行業監督管理機構的授權范圍內，履行監督管理職責。2．國務院銀行業監督管理機構的監管對象國務院銀行業監督管理機構的監管對象包括銀行業金融機構和非銀行業金融機構兩類。其中銀行業金融機構是指在我國境內設立的商業銀行、城市信用合作社（城市商業銀行）、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行。非銀行業金融機構是指在我國境內設立的金融資產管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司以及經國務院銀行業監督管理機構批準設立的其他金融機構。三、國務院銀行業監督管理機構的監督管理職責（一）規章、規則制定權。（二）市場準入、退出及其業務的審批權。（三）對銀行業金融機構股東資格的審查權。（四）對銀行業金融機構高級管理人員任職資格的審核權。（五）對銀行業金融機構實行現場和非現場的監管權。（六）建立銀行業金融機構監管評級體系和風險預警機制的職責。（七）建立銀行業突發事件的發現、報告制度的職責。（八）對銀行業金融機構數據信息資料的編制、發布權。四、國務院銀行業監督管理機構的監督管理措施（一）要求銀行業金融機構報送資料（二）現場檢查的具體措施進行現場檢查必須經銀行業監督管理機構負責人批準，且檢查人員不得少于兩人，并應當出示合法證件和檢查通知書，否則銀行業金融機構有權拒絕檢查。（三）審慎性監管會談（四）責令銀行業金融機構進行信息披露義務（五）違反審慎經營規則的強制措施銀行業金融機構違反審慎經營規則的，中國銀監會或者其省一級派出機構應當責令限期改正。逾期未改正的，或者其行為嚴重危及該銀行業金融機構的穩健運行，損害存款人和其他客戶合法權益的，經中國銀監會或者其省一級派出機構負責人批準，可以區別情形，采取下列措施：責令暫停部分業務，停止批準開辦新業務；限制分配紅利和其他收入；限制資產轉讓；責令控股股東轉讓股權或者限制有關股東的權利；責令調整董事、高級管理人員或者限制其權利；停止批準增設分支機構。（六）接管、重組或撤銷在接管、機構重組或者撤銷清算期間，經中國銀監會負責人批準，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，可以采取下列措施：直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員出境將對國家利益造成重大損失的，通知出境管理機關依法阻止其出境；申請司法機關禁止其轉移、轉讓財產或者對其財產設定其他權利。（七）查詢與申請凍結（八）對與涉嫌違法事項有關的單位和個人采取的措施①詢問有關單位或者個人，要求其對有關情況作出說明；②查閱、復制有關財務會計、財產權登記等文件、資料；③對可能被轉移、隱匿、毀損或者偽造的文件、資料，予以先行登記保存。銀行業監督管理機構采取前款規定措施，調查人員不得少于兩人，并應當出示合法證件和調查通知書；調查人員少于兩人或者未出示合法證件和調查通知書的，有關單位或者個人有權拒絕。對依法采取的措施，有關單位和個人應當配合，如實說明有關情況并提供有關文件、資料，不得拒絕、阻礙和隱瞞。實訓知識點：存款業務法律適用討論導入：一張存款單如何體現存款人的權利。教學組織：1．上節課課后任務反饋。2．知識點講解情境XX商業銀行與儲戶安某的糾紛任務1單位存款的法律關系任務2對存款人的法律保護實訓項目及步驟：

同步案例——從一起儲蓄存款糾紛看商業銀行柜員的“規范意識”的建立。

模擬仿真——模擬法庭：存款法律關系--某商業銀行工作人員由于不規范操作而引發的與存款人之間的糾紛。3．課后任務——結合商業銀行法對存款人的保護，理解職業道德與法律意識、規范意識建立的關系。案例一、電話掛失后存款被冒領，銀行是否擔責？2015年6月3日，安某發現自己的一萬元存單丟失，便打電話到某銀行掛失，銀行工作人員受理后，查明安某的存款仍然存在，但第三天安某到該銀行取款時，卻被告知存款已經被人冒領。那么，電話掛失后存款被冒領，銀行是否擔責？參考意見：我國《儲蓄管理條例》第31條規定“儲戶遺失存單、存折或預留印鑒和印章的，必須持本人身份證明，并提供儲戶姓名、開戶時間、儲蓄種類，金額、賬號及住址等有關情況，想起開戶的儲蓄機構書面申請掛失，在特殊情況下儲戶可以用口頭或函電形式申請掛失手續。儲蓄機構受理掛失后，必須立即停止支付該儲蓄存款；受理掛失前該儲蓄存款已被人支取的，儲蓄機構不負賠償責任。”從該條例可以看出：存款掛失分為書面掛失和口頭或函電形式掛失，但無論哪種掛失，儲蓄機構受理后，必須立即停止支付該儲蓄存款。安某發現存單丟失后，立即打電話給銀行要求掛失，銀行工作人員查明存款沒有被支取，在受理了安某的掛失后沒有及時按規定辦理止付手續，致使安某的存款被冒領，顯然該銀行違反了《儲蓄管理條例》的規定，具有明顯的過錯，所以應當承擔賠償責任。案例二、儲戶存款利息高遭遇銀行不兌現1989年7月N銀行H縣支行對儲戶推出了“生活基金”儲蓄業務，稱存入的錢可高息保值。H縣儲戶劉先生、洪女士等即在該銀行存了2000元，銀行說24年到期后能變成9萬多元。當2013年劉先生這筆錢到期后，銀行方面卻以利息太高、存期太長，不符合央行規定為由，拒不兌現。于是，劉先生訴至法院。參考意見：儲戶與銀行之間是合同關系，合同只有在違反法律、法規的前提下，才是無效的。“中國人民銀行頒布的通知或規定，是在儲戶辦理存款業務之后，而且規定只對內部各金融機構有效，不能影響第三方即儲戶的利益。所以，農