嚴格授信準入管理制度一、總則（一）目的為加強公司授信業務管理，規范授信準入流程，有效防范信用風險，確保公司資金安全與穩健運營，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司所有涉及授信業務的部門和崗位，包括但不限于市場營銷部門、風險管理部門、財務部門等，以及與授信業務相關的各類客戶和合作項目。（三）基本原則1.風險可控原則：在授信業務開展過程中，充分評估客戶風險，確保授信額度與客戶風險承受能力相匹配，避免過度授信導致風險積聚。2.審慎評估原則：對客戶的信用狀況、財務狀況、經營能力等進行全面、深入、審慎的評估，依據客觀、準確的數據和信息做出授信決策。3.合規合法原則：嚴格遵守國家法律法規、監管要求以及公司內部規章制度，確保授信業務操作合法合規。4.動態管理原則：根據客戶經營狀況、市場環境變化等因素，對授信客戶進行動態跟蹤和管理，適時調整授信額度和條件。二、授信準入標準（一）客戶基本情況1.合法合規經營：客戶須為依法注冊登記、合法存續的企業或其他經濟組織，具備合法有效的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證等相關證照，且生產經營活動符合國家產業政策和法律法規要求。2.經營年限：原則上要求客戶具有一定的經營年限，一般不少于[X]年，以證明其具備穩定的經營基礎和市場適應能力。對于新設企業，需具備良好的發展前景和明確的商業模式，且核心團隊具有豐富的行業經驗和資源。3.股權結構清晰：客戶股權結構應清晰，不存在股權糾紛或潛在的法律風險。控股股東和實際控制人應具備良好的信用記錄和經營管理能力，無不良誠信記錄。4.治理結構完善：客戶應建立健全的公司治理結構，具備有效的內部控制制度和決策機制，確保公司運營規范、透明。（二）信用狀況1.人行征信記錄：查詢客戶及法定代表人、主要股東等關鍵人員的人行征信報告，近[X]年內不存在連續逾期[X]期以上或累計逾期[X]期以上的不良記錄。對于有輕微逾期記錄的客戶，需提供合理的解釋和還款計劃，并評估其對未來信用狀況的影響。2.涉訴及執行情況：通過法院裁判文書網、執行信息公開網等渠道查詢客戶是否存在未了結的訴訟案件或被執行記錄。對于存在重大涉訴案件或被執行記錄的客戶，需深入分析案件原因和影響，謹慎評估其授信風險。3.第三方信用評級：參考專業信用評級機構對客戶的信用評級結果，原則上要求客戶信用評級達到[具體評級標準]以上。對于信用評級較低的客戶，需進一步分析其風險因素，審慎決定是否給予授信。（三）財務狀況1.財務報表真實性：要求客戶提供真實、完整、規范的財務報表，包括資產負債表、利潤表、現金流量表等。對財務報表進行審計，關注報表數據的準確性、一致性和合理性，核實客戶財務狀況的真實性。2.資產質量：評估客戶的資產規模、資產結構及資產質量，要求客戶具備一定的凈資產規模，資產負債率合理，流動資產足以覆蓋短期債務。重點關注應收賬款、存貨等流動資產的周轉情況，確保資產具有較強的流動性和變現能力。3.盈利能力：分析客戶的盈利能力，要求客戶近[X]年連續盈利，凈利潤率不低于行業平均水平。關注客戶的盈利模式是否可持續，主營業務收入是否穩定增長，成本費用控制是否有效。4.現金流狀況：審查客戶的現金流量情況，確保其經營活動現金流量為正，且足以償還到期債務。重點關注現金流量的穩定性和持續性，避免因現金流斷裂導致信用風險。（四）經營能力1.行業地位：了解客戶在所處行業中的地位和競爭力，包括市場份額、品牌影響力、技術實力等方面。優先選擇行業內領先企業或具有獨特競爭優勢的客戶。2.經營穩定性：考察客戶經營業務的穩定性，要求客戶主營業務明確，近[X]年內未發生重大經營業務轉型或經營方向調整。關注客戶的市場需求變化、行業競爭態勢等因素，評估其未來經營的可持續性。3.管理團隊素質：評估客戶管理團隊的專業素質、管理經驗和團隊協作能力。管理團隊應具備豐富的行業經驗、良好的決策能力和執行力，能夠有效應對市場變化和經營風險。（五）擔保情況1.擔保方式選擇：根據客戶風險狀況，合理確定擔保方式，優先選擇信用等級高、實力雄厚、經營穩定的第三方提供連帶責任保證擔保；對于風險較高的客戶，可要求提供足額、有效的抵（質）押擔保，如房產、土地、機器設備、股權、存單等。2.抵押物評估：對抵押物進行嚴格評估，確保抵押物產權清晰、價值穩定、易于變現。評估機構應具備專業資質，評估結果應客觀、公正。抵押物價值應按照市場價值進行合理估值，并充分考慮抵押物的折舊、市場波動等因素，確定合理的抵押率。3.質押物管理：對于質押物，要建立嚴格的管理制度，確保質押物的真實性、有效性和完整性。加強對質押物的保管和監控，定期核實質押物的狀態，防止質押物被挪用、損壞或滅失。三、授信準入流程（一）客戶申請1.客戶提交資料：客戶向公司提出授信申請時，應按照要求填寫授信申請表，并提交相關資料，包括營業執照副本、稅務登記證、組織機構代碼證、法定代表人身份證明、近三年財務報表、人行征信報告、公司章程、擔保相關資料等。2.資料完整性審核：市場營銷部門負責對客戶提交的資料進行初步審核，檢查資料是否齊全、完整，格式是否符合要求。如發現資料不完整或不符合要求，應及時通知客戶補充或更正。（二）盡職調查1.組建調查團隊：風險管理部門會同市場營銷部門等相關部門組成盡職調查團隊，對客戶進行實地考察和調查。調查團隊成員應具備豐富的業務經驗和專業知識，熟悉授信業務流程和風險評估方法。2.實地考察：調查團隊對客戶的生產經營場所、辦公環境、設備設施等進行實地考察，了解客戶的實際經營情況。與客戶管理人員、員工進行面談，核實客戶提供資料的真實性，了解客戶的經營管理模式、市場前景、發展規劃等情況。3.信息收集與分析：通過多種渠道收集客戶的相關信息，包括行業動態、市場競爭態勢、上下游客戶情況等。對收集到的信息進行綜合分析，評估客戶的信用狀況、財務狀況、經營能力和風險水平，形成盡職調查報告。（三）風險評估1.風險評估模型運用：風險管理部門運用公司建立的風險評估模型，結合盡職調查結果，對客戶進行全面的風險評估。風險評估模型應涵蓋客戶基本情況、信用狀況、財務狀況、經營能力、擔保情況等多個維度，通過量化分析確定客戶的風險等級。2.風險等級劃分：根據風險評估結果，將客戶風險等級劃分為高、中、低三個等級。高風險客戶原則上不予授信；中風險客戶需進一步補充擔保措施或提高授信條件后審慎考慮；低風險客戶可按照公司正常流程給予授信。3.風險評估報告：風險管理部門撰寫風險評估報告，詳細闡述客戶風險評估過程、結果及風險防控建議。風險評估報告應提交公司風險管理委員會審議。（四）授信審批1.初審：市場營銷部門對盡職調查報告和風險評估報告進行初審，重點審查客戶授信申請的合理性、資料完整性和風險防控措施的有效性。初審通過后，將相關資料提交風險管理部門復審。2.復審：風險管理部門對初審意見和相關資料進行復審，進一步核實風險評估結果，審查授信額度、期限、利率、擔保方式等授信條件的合理性。復審通過后，將資料提交公司授信審批委員會審批。3.審批決策：公司授信審批委員會根據風險管理部門提交的資料和報告，對客戶授信申請進行審議和決策。審批委員會成員應充分發表意見，依據風險管理原則和公司利益做出審批決定。審批通過的授信申請，明確授信額度、期限、利率、擔保方式等具體授信條件；審批未通過的授信申請，說明原因并反饋給相關部門。（五）合同簽訂1.授信合同起草：法律合規部門根據授信審批結果，起草授信合同文本，明確雙方權利義務、授信額度、期限、利率、還款方式、擔保條款等核心內容。授信合同應符合法律法規要求，確保合同條款合法、有效、嚴謹。2.合同審核與簽訂：市場營銷部門、風險管理部門等相關部門對授信合同進行審核，重點審查合同條款與授信審批條件的一致性、法律合規性等。審核通過后，由公司法定代表人或授權代表與客戶簽訂授信合同。（六）授信發放1.放款條件審核：財務部門負責對授信發放條件進行審核，確保客戶滿足合同約定的放款條件，如擔保手續已辦理完畢、相關費用已支付等。放款條件審核通過后，出具放款通知書。2.資金發放：資金管理部門根據放款通知書，按照合同約定的金額、期限、方式等向客戶發放授信資金。在資金發放過程中，要嚴格執行相關財務制度和操作流程，確保資金安全、準確發放。四、授信后管理（一）定期跟蹤檢查1.檢查頻率：風險管理部門定期對授信客戶進行跟蹤檢查，原則上每季度至少進行一次全面檢查，對于風險較高的客戶應適當增加檢查頻率。2.檢查內容：檢查內容包括客戶經營狀況、財務狀況、信用狀況、擔保情況等方面的變化。重點關注客戶主營業務收入、利潤、現金流等財務指標的變動情況，以及抵押物價值、質押物狀態等擔保情況的變化。及時發現客戶存在的問題和潛在風險，分析風險產生的原因，評估風險對授信業務的影響程度。3.檢查報告：風險管理部門撰寫檢查報告，詳細記錄檢查情況、發現的問題及風險評估結果。針對存在的問題，提出相應的風險防控措施和建議，為授信業務決策提供依據。（二）重大事項報告1.報告范圍：客戶出現以下重大事項時，應及時向公司報告：重大經營決策調整、重大投資項目、重大資產處置、重大訴訟案件、主要股東或高管人員變動、信用狀況惡化、財務狀況異常等。2.報告流程：客戶發生重大事項后，應在[X]個工作日內向市場營銷部門報告，市場營銷部門核實情況后及時向風險管理部門通報。風險管理部門對重大事項進行評估和分析，視情況向公司管理層和風險管理委員會報告，并采取相應的風險應對措施。（三）風險預警與處置1.風險預警指標設定：建立風險預警指標體系，設定關鍵風險預警指標，如資產負債率、流動比率、速動比率、應收賬款周轉率、存貨周轉率、逾期貸款率等。根據風險預警指標的變化情況，及時發出風險預警信號。2.預警等級劃分：風險預警信號分為紅色預警（高風險）、橙色預警（較高風險）、黃色預警（一般風險）三個等級。當客戶風險指標觸發相應預警等級時，風險管理部門應立即啟動風險預警程序。3.風險處置措施：針對不同等級的風險預警信號，采取相應的風險處置措施。對于紅色預警客戶，及時采取壓縮授信額度、提前收回貸款、追加擔保措施等措施，降低風險敞口；對于橙色預警客戶，密切關注客戶經營狀況，要求客戶提供補充資料或制定還款計劃，加強風險監控；對于黃色預警客戶，加強與客戶溝通，提醒客戶關注經營風險，適時調整授信條件。（四）檔案管理1.檔案收集與整理：市場營銷部門、風險管理部門、財務部門等相關部門按照職責分工，及時收集和整理授信業務過程中形成的各類檔案資料，包括授信申請表、盡職調查報告、風險評估報告、授信審批文件、授信合同、放款通知書、貸后檢查報告等。2.檔案歸檔與保管：將整理好的檔案資料按照檔案管理規定進行歸檔，建立健全檔案管理制度，確保檔案資料的完整性、準確性和安全性。檔案保管期限按照國家法律法規和公司內部規定執行，期滿后按照規定進行銷毀或存檔。五、監督與問責（一）內部監督1.審計監督：公司內部審計部門定期對授信業務進行審計，檢查授信準入流程、授信后管理等環節是否合規、有效，防范內部操作風險。審計部門應出具審計報告，對發現的問題提出整改建議，并跟蹤整改落實情況。2.風險管理部門監督：風險管理部門負責對授信業務全過程進行風險監督，定期對授信業務數據進行統計分析，評估授信業務風險狀況。對發現的風險隱患及時督促相關部門采取措施進行整改，確保授信業務風險可控。（二）問責機制1.責任認定：對于在授信業務過程中違反本制度規定、存在違規操作或失職行為的部門和個人，進行責任認定。責任認定應依據事實