信用社調研報告信用社調研報告「篇一」信用卡業(yè)務調研報告范文按照3月9日晚部門緊急會議的通知要求，為提升支行對信用卡業(yè)務的重視程度，提高我們服務基層的質量和效率，扭轉信用卡業(yè)務當前不力局面，我對本人包點的四個支行進行了走訪，宣導信用卡開門紅激勵政策，廣泛聽取了他們意見建議。現(xiàn)將有關情況匯報如下：一、基本情況經調查，西門客戶結構以對公機構客戶和房貸客戶為主，但與往年信用卡業(yè)務發(fā)展迅猛勢頭相比，近年來發(fā)展遇到瓶頸；東街因位于城鄉(xiāng)結合部，客戶結構以個人客戶和個體戶居多，對公客戶較少，近年來信用卡業(yè)務發(fā)展強勁；立業(yè)路是這四個行中唯一的信貸功能行，客戶結構以對公客戶和房貸客戶為主，信用卡業(yè)務發(fā)展中規(guī)中矩；紅發(fā)類似東街，客戶結構以個人客戶為主，近年來信用卡業(yè)務發(fā)展也不錯。二、開展走訪活動情況按要求，我走訪的四個支行，均與行里主要領導、負責分期業(yè)務的客戶經理和信用卡專管員一一進行了交流，除了把其他行好的做法介紹給他們以及針對他們在發(fā)卡、分期發(fā)展中存在的問題進行答疑外，還對該網點周圍的情況進行實地考察，向他們介紹了我行最新信用卡營銷商機的工具，同時重點宣導了信用卡開門紅旺季營銷方案中的激勵政策，聽取了他們的意見和建議。他們普遍反映信用卡開門紅旺季營銷激勵政策很得力，接下來會加大對信用卡業(yè)務營銷拓展，同時也反映和提出了一些問題，發(fā)表了一些意見。三、存在的問題一是主動營銷、聯(lián)動營銷的少。通過走訪了解到，因網點指標多，而人手又有限，基本都是靠客戶主動來網點辦理的，結合自身特色分析和主動出擊營銷的少，同時在產品聯(lián)動營銷方面也缺乏意識，想法不多。二是網點員工年齡偏大。通過走訪了解到，有幾個行的領導反映網點員工大多都是老員工，年輕人少，因老員工對新事物、新業(yè)務的接受態(tài)度和消化能力都較年輕人慢，面對新時代信用卡業(yè)務發(fā)展的新要求，存在一些不適應，比如一些新的營銷商機的工具不能很好的運用。四、幾點建議一是培訓宣導少。一方面今年產品培訓少；另一方面是一些政策宣傳不到位。要培訓的知識和要宣導的政策，沒有傳達給特定需要的人，同時信息傳導也存在不連續(xù)。比如在溝通交流中了解到，很多行長、客戶經理都對釘釘不了解，對最新有哪些新的卡種，有什么特色，怎么去營銷，年費是多少，多大額度刷多少次能免年費，那些卡種能辦套卡都是知之甚少，其實這些都有現(xiàn)成的營銷單頁。二是客戶體驗不好。在溝通交流中了解到，比如分期通客戶，本是系統(tǒng)提示過來的，支行也將此商機分配給客戶經理了，客戶經理打電話好不容易說動客戶過來網點辦業(yè)務，最后卻因多頭授信被拒有沒辦成，造成了很不好的體驗，他們建議系統(tǒng)針對這種明知會被拒的客戶系統(tǒng)能不能不要提示！三是營銷貸后分離。在溝通交流中了解到，一些網點提出有些是系統(tǒng)預提示過來辦卡的，經辦人與他們也只是一面之緣，同時經辦人也是按照規(guī)定的動作都做了，但最后出現(xiàn)逾期不良了，卻需要他們來催收并負責，這樣肯定會打擊他們的積極性，他們建議這種形式的進件能不能由分行催收團隊來負責。四是客戶取號提示額度。在溝通交流中了解到，針對預提示過來辦卡的客戶，網點普遍反映客戶如果去取號是能看到額度的，如果額度低了，客戶可能馬上就不辦了，如果提示額度很高，但最后又沒有辦批到這么多，客戶也會過來投訴，他們建議叫號機能不能不要提示額度。五是信用卡活動少。如果說預提示是客戶來信用卡辦卡第一道關口，那么信用卡活動就是客戶激活使用信用卡最后一道了，他們建議從多店面、多區(qū)域的多開展一些信用卡活動。信用社調研報告「篇二」我市農村信用社改革工作從xx年初起步，至今已經進行了兩年半時間。在市委、市政府的直接領導下，市農村信用社改革工作領導小組根據(jù)《xx省深化農村信用社改革試點實施方案》的要求，組織了以市為單位的統(tǒng)一法人產權模式改革，并順利爭取到人民銀行發(fā)行的xx萬元專項央行票據(jù)。目前，已進入改革和央行票據(jù)兌付的關鍵時期，工作中還存在不少困難和問題。現(xiàn)將有關情況報告如下，懇請市委、市政府予以支持。一、農村信用社改革所做的主要工作農村信用社改革是一項涉及面廣、政策性強、任務很艱巨的工作，同時改革成功對地方經濟和金融的發(fā)展又會起到非常重要的推動作用。這次改革是在管理體制、產權模式和組織形式等方面的一次全面改革，主要內容包括三個方面：一是改革農村信用社的產權制度，明確產權關系，完善法人治理結構，轉換經營機制;二是改革農村信用社的管理體制，將農村信用社的管理交由省級政府負責，明確由銀監(jiān)會依法行使對農村信用社的金融監(jiān)管職能;三是消化農村信用社的歷史包袱，國家在資金、財稅、利率等多方面給予農村信用社政策扶持。我市的改革突出抓了以下幾項工作：(一)清產核資摸清家底。清產核資是保證信用社改革順利進行的一項基礎性工作，就是核實信用社的資產負債狀況，充分反映經營狀況和存在的問題，為深化改革、強化管理、防范風險明確工作方向和重點。按照省改革試點領導小組下發(fā)的實施方案的要求，市農村信用聯(lián)社聘請xx省審計廳對市聯(lián)社以xx年12月31日為基準日，進行了全面的清產核資工作，重點是對各項貸款、抵債資產、投資業(yè)務、存放及拆放資金、其他資產中的壞賬損失和固定資產進行清理，登記造冊，并在明確責任的基礎上根據(jù)現(xiàn)行會計財務制度如實和認定損失。經過審計，核準了資產、負債及所有者權益情況，摸清了家底。(二)增資擴股壯大實力。改造股權設置、構建新的產權關系，是農村信用社改革的重要目標。xx年，在市委、市政府的高度重視下，增資擴股工作得以在全市鋪開，市直大部分部門和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都投入了大量的精力，給予了大力的支持。當年募集股金xx萬元，這一股金余額一直保持到現(xiàn)在。今年六月末，投資股占xx%，企業(yè)法人股占xx%。股權結構達到要求。但當時的增資擴股工作，由于倉促上陣、很多細節(jié)考慮不周，加上部分地方宣傳和思想認識不到位，相當一部分股金存在虛假問題，導致一直到現(xiàn)在，股金合規(guī)性問題都是一個比較大的問題。(三)發(fā)行票據(jù)按季監(jiān)測。爭取中央銀行專項票據(jù)的發(fā)行，是xx年重點抓的一項工作。通過扎實的工作，我們的發(fā)行申請一次性通過了人總行的審查，也是全省首批獲得票據(jù)發(fā)行的聯(lián)社。9月1日人行與聯(lián)社簽訂發(fā)行央行專項票據(jù)協(xié)議，正式發(fā)行xx萬元票據(jù)，其中置換不良貸款xx萬元、歷年虧損xx萬元。票據(jù)發(fā)行后，人行按季對信用聯(lián)社進行現(xiàn)場檢查，重點檢查增資擴股的真實合規(guī)性、財務報表的真實性、處置和清收不良貸款的真實合規(guī)性、地方政府承諾扶持政策的落實情況、強化內部管理和完善法人治理結構的實際進展情況等五個方面。每次檢查，問題主要集中在股金真實性和置換不良資產方面。針對查出來的問題，人行提出整改建議，市信用聯(lián)社也想了很多辦法認真整改，但有些問題因為諸多原因整改也難有實質性改變。今年6月11日，人行專門對聯(lián)社進行了一次法人談話，研究了更為具體的解決辦法。但有些問題聯(lián)社自身實在無法解決，只有向市委、市政府匯報，請求市委、市政府拿出意見予以支持。(四)建立法人治理框架。建立完善的法人治理結構，是這次農村信用改革的主要目的。中央銀行專項票據(jù)發(fā)行與兌付的最終目的，就是要促進農村信用社建立完善的法人治理結構，也就是國務院提出的“花錢買機制”原則。市信用聯(lián)社從去年底著手這塊工作，重點是完善“三會”制度。通過了新的市聯(lián)社章程，重新組建了理事會、監(jiān)事會機構，規(guī)范了社員代表大會、理事會、監(jiān)事會議事規(guī)則，建立起決策、經營和監(jiān)督相互制衡的初步機制，并按照“自主經營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險”的“四自”原則建立健全了以績效考核和責任追究為主體內容的激勵機制和約束機制。同時在信貸管理、財務管理、稽核、安全保衛(wèi)、勞動用工等方面也建立完善了一批規(guī)章制度，促進經營機制的有效轉變。應該說，這只是初步建立起了法人治理框架，離真正的高標準的法人治理結構還有差距。(五)擴張規(guī)模改善經營。改革以來，我市農村信用社按照“立足xx、面向三農、面向中小企業(yè)、面向縣域經濟”的市場定位，迅速擴大經營規(guī)模，不斷加大貸款投放力度，既支持了xx經濟的發(fā)展，又有效地改善了自身經營狀況。到xx年6月末，全市農村信用社各項貸款余額xx億元，比年初增加xx億元，比xx年末增加xx億元。其中“三農”貸款余額xx億元，比年初增加xx億元，比xx年末增加xx億元，市信用聯(lián)社已經成為xx城鄉(xiāng)經濟發(fā)展的堅強后盾和重要支撐。到xx年6月末，全市信用社各項存款余額達xx億元，比改革前增加xx億元，增長xx%。與此同時，市信用聯(lián)社的財務狀況也得到顯著改善。按照“一級法人，統(tǒng)一核算，授權經營，分級考核”的原則，實行了聯(lián)社統(tǒng)一核算的體制，財務狀況不斷好轉，盈利能力逐步增強。xx年末，市信用聯(lián)社一舉摘掉虧損的帽子，盈利xx萬元。今年上半年盈利xx萬元，比xx年末扭虧增盈xx萬元。二、目前存在的主要問題和面臨的形勢目前要考慮的主要問題有兩個，一個是如何進一步優(yōu)化法人治理結構，一個是如何盡全力爭取央行專項票據(jù)的順利兌付。對于前一個問題，現(xiàn)在各地都有各地的做法，我們可以借鑒其他地市的經驗來做，同時法人治理結構也不是近期能徹底改觀的，只能慢慢來。現(xiàn)在最迫切的問題是，要迅速解決幾個具體問題，盡快達到央行專項票據(jù)兌付的條件。按照與人行簽訂的協(xié)議，我市信用聯(lián)社今年四季度就可以開始申請兌付央行專項票據(jù)。兌付央行專項票據(jù)硬指標是兩個，一是資本充足率要達到x%，二是不良資產比例比xx年末下降x%。兩個條件缺一不可。1、從資本充足率這個指標來看，6月末我市農村信用社資本充足率為xx%，離x%的要求還有xx個百分點的差距。xx年增資擴股時，央行專項票據(jù)具體的兌付考核標準還沒制定下發(fā)，所以我市當初增資擴股是按照達到4%的標準來進行的。但央行專項票據(jù)具體的兌付考核標準下發(fā)后，其中一項標準對我市很不利，就是要把呆滯貸款的40%直接在資本凈額中扣減。我市信用社現(xiàn)有呆滯貸款xx萬元，其中的xx%即xx萬元扣減后，資本凈額變?yōu)閤x萬元，使得資本充足率為xx%。人總行制定的標準是無法改變的，我們唯有想辦法增加資本充足率。解決資本充足率問題的直接途徑只有兩個，一個是增資擴股，還有一個就是減少扣減因素，也就是想辦法減少呆滯貸款數(shù)額。從目前的狀況看，增資擴股這條路難以行得通，理由有兩個，一是從過去增資擴股的實際情況來看，后遺癥非常大。xx年搞的相當一部分增資擴股，這兩年的時間，不知有多少人要退股。而按照股金管理的規(guī)定，個人股必須是三年后還要符合相關條件，才能退股。原來的股金都做了很復雜、艱苦的工作才保留了下來，現(xiàn)在再去增資擴股，不僅不現(xiàn)實，甚至會對信用社的形象和聲譽都有不良影響。即便是采取行政手段也難以得到社會的認可和支持。二是省聯(lián)社的態(tài)度也不贊成再來搞一次增資擴股。目前只有走減少呆滯貸款數(shù)額這一條路了。這是我們請求市委、市政府支持的一個方面的工作。現(xiàn)有的呆滯貸款直接清收，實現(xiàn)起來也很困難。xx年6月末，市信用聯(lián)社呆滯貸款余額xx萬元。這塊貸款中，金天公司貸款余額xx萬元(含賢成集團承債xx萬元)、生資公司貸款余額xx萬元，兩家就占總額的xx%。其他的都屬于零星小戶，好收的通過這幾年的大力清收都已經收了，即便花再大的力氣，對提高資本充足率的作用也是微不足道。因此，要想降低呆滯貸款余額以提高資本充足率，必須從金天和生資公司這兩家企業(yè)想辦法。而目前金天公司已向法院提出了破產申請，該債權如何落實，如何變?yōu)樘岣哔Y本充足率的一個因素，是需要研究的問題。生資公司已于xx年4月25日被法院判決償付市信用聯(lián)社貸款本金xx萬元，至今沒有執(zhí)行到位，也是需要想辦法的一個方面。2、從不良資產占比這個指標來看，總體上我市達標沒有問題，但仍然存在一個具體問題，就是置換不良資產處置率不達標。要求是xx%以上，但到xx年6月末，市信用聯(lián)社的置換不良資產處置率為xx%，尚欠xx%。這方面存在的問題也是兩個：一是置換不良資產的處置涉及的部門多，需協(xié)調的工作量大。根據(jù)《農村信用社改革試點專項中央銀行票據(jù)兌付考核操作程序》(銀發(fā)[xx]247號)規(guī)定，信用社對因確實存在困難，無法收回的置換資產，除逐筆說明無法收回的原因外，還要提供九種法律證明文件或其他相關證明文件復印件，而出具這些證明文件的職能部門涉及到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、法院、工商、稅務、國土、房產、經委等。從市信用聯(lián)社目前處置進度和質量看，效果不理想。就是已經處置的置換不良貸款，中間有相當一部分手續(xù)不合要求，主要也是相關證明材料不合要求。這方面市委、市政府要要求有關部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予支持。二是大額置換資產處置無能為力。在置換的xx萬元的呆帳貸款中，原天紡集團xx元，占比高達xx%，其于xx年實行改制，市信用聯(lián)社債權已被懸空，出具相關的處置證明材料無法實現(xiàn)。以上問題能否解決，表面上看只是涉及到xx信用聯(lián)社能否把xx萬元的央行專項票據(jù)變?yōu)樽约旱馁Y金。深層次地分析，如果解決不了，我們面臨的形勢，就不僅僅是一個央行專項票據(jù)兌付不了的問題，而是會直接影響到xx信用聯(lián)社改革的成敗，直接關系到聯(lián)社的生存問題。首先，改革將可能功虧一簣。自xx年以來，市委、市政府傾注了大量的精力抓信用社改革，市信用聯(lián)社在人民銀行、銀監(jiān)辦的大力支持下，改革試點實施進展順利，并取得了階段性成果。xx年順利增資擴股xx萬元，不良貸款比改革前下降了xx%;xx年順利完成了統(tǒng)一法人改革，全面加強了內部管理并按照“自主經營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險”的原則，建立并逐步健全了激勵和約束機制，經營效益穩(wěn)步提高，防范和控制風險能力不斷增強。這些成果的取得是建立在央行票據(jù)的成功發(fā)行的基礎上的。目前央行票據(jù)已經發(fā)行兩年，到了兌付的關鍵時期，而資本充足率和不良貸款處置是票據(jù)申請兌付時考核的兩項核心指標，又恰恰是xx聯(lián)社的軟肋，并且靠其自身的努力是無法達到要求的。從已經兌付央行票據(jù)的地區(qū)情況來看，兌付的標準越來越具體，考核指標延伸的范圍越來越大，指標扣減項越來越多，現(xiàn)場檢查越來越細，其目的都是為了貫徹“花錢買機制”這個原則。如果我們的票據(jù)不能如期兌付，政治影響上就說明我們的改革沒有成功。前期我們?yōu)楦母锼龅乃械呐Χ际前踪M勁。其次，支農實力受到大幅削弱。存款是信用社信貸資金最重要的資金來源，但隨著近年來資本市場逐漸火爆和投資渠道的增加，信用社的籌集環(huán)境和渠道受到考驗。今年上半年，全市信用社的存款僅增加xx萬元，這是近幾年少見的。目前，受央行數(shù)次調高存款利率和存款準備金率的影響，信用社的籌資成本、融資難度也隨之增加。這些直接影響了信用社支持“三農”作用的發(fā)揮。如果央行票據(jù)兌付了，xx聯(lián)社將陡增xx萬元的無成本資金來源，資金實力、支農實力將大大增強。如果不能兌付，只能眼睜睜地看著垂手可得的“餡餅”瞬間灰飛煙滅。從信用社來看，是可用資金減少，支農實力削弱，但對全市而言，缺少xx萬元信貸資金對xx經濟增長質量和速度的影響將是長期和深遠的。再次，經營風險必將集中顯現(xiàn)。票據(jù)不能如期兌付，人行就會收回已發(fā)行的票據(jù)，退回置換的歷年虧損和不良貸款，由此資本充足率將下降到xx%;同時，不良貸款余額和占比“雙升”，呆賬貸款將直接增加xx萬元，不良貸款占比將達到xx%以上。根據(jù)銀監(jiān)部門的《農村信用社監(jiān)管評級內部指引(試行)》的考核評級標準，結合上述指標，市信用聯(lián)社將被評為6級，而評級結果為6級的，表示信用社面臨嚴重的信用危機和支付問題，已經無法采取措施進行救助，需要立即實施市場退出，予以關閉或重組。即便不退市，在《xx銀監(jiān)局有問題銀行特別監(jiān)管辦法(試行)》中規(guī)定，對不良貸款率8%以上且不降反升的、法人機構資本充足率8%以下的認定為有問題銀行，將采取一項或多項特別監(jiān)管措施，即增加非現(xiàn)場監(jiān)管內容、增加現(xiàn)場頻率、責令其停辦部分業(yè)務、暫停其開辦新業(yè)務等，按照此規(guī)定，市信用聯(lián)社的資本充足率xx%，不良貸款占比超xx%的狀況，將被省銀監(jiān)局列為有問題銀行而采取一項或多項特別監(jiān)管措施，使市信用聯(lián)社的經營步履維艱。第四，極易誘發(fā)擠兌風險。若市信用聯(lián)社的專項央行票據(jù)在明年上半年不能兌付，市聯(lián)社會面臨兩難困境。一方面，明年上半年內xx萬元的資格股因陸續(xù)到期而面臨退股壓力。退股后，xx聯(lián)社的資本充足率將一瀉千里，xx聯(lián)社也將面臨退市的危險。另一方面，若為確保票據(jù)兌付，只能頂住壓力不予退股，這又極有可能誘發(fā)擠兌風險，無疑會激發(fā)無法想象的社會矛盾，勢必危及全市金融穩(wěn)定，甚至觸及到社會穩(wěn)定。三、解決xx信用聯(lián)社央行票據(jù)兌付問題的意見建議根據(jù)國務院《關于印發(fā)深化農村信用社改革試點方案的通知》(國發(fā)[xx]15號)以及省人民政府《關于印發(fā)xx省深化農村信用社改革試點實施方案的通知》(xx政發(fā)[xx]4號)文件精神，為確保市信用聯(lián)社專項央行票據(jù)如期兌付，特提出如下解決途徑：(一)兩個途徑解決資本充足率問題。途徑之一：市政府用優(yōu)質資產置換市信用聯(lián)社的呆滯貸款。以降低呆滯貸款余額，提高資本充足率。市委、市政府能否考慮用開發(fā)區(qū)、商業(yè)繁華區(qū)的土地、房屋等優(yōu)質資產，將市聯(lián)社的xx萬元呆滯貸款全部置換。按照人行的資本凈額須扣減xx%呆滯貸款的標準，置換后市聯(lián)社的資本凈額可以少扣減xx萬元，資本充足率將達到5.89%，從而達到兌付要求。途徑之二：市政府以現(xiàn)金或優(yōu)質資產捐贈給市信用聯(lián)社，增加其資本公積，從而提高資本凈額。經測算，如市政府向市信用聯(lián)社捐贈xx萬元的現(xiàn)金或其它資產，將使其資本充足率達到xx%，從而達到兌付要求。無論采取以上哪種途徑，按照票據(jù)兌付有關要求，必須在今年年底前入賬，在年終決算表中反映出來。否則，明年兌付也將成為泡影。(二)協(xié)調落實“四方”協(xié)議。xx年3月28日，為落實市信用聯(lián)社的債權，市政府、市聯(lián)社、金天貿工農股份有限公司、xx金天紡織有限公司四家簽訂了《四方協(xié)議》，在該協(xié)議中明確了原金天貿工農股份有限公司所欠的12931萬元的債務分配方案，即：由新公司立據(jù)承債2602萬元、原公司現(xiàn)金償還660萬元、市政府承諾一年內以現(xiàn)金償還貸款1238萬元或有效資產抵債、余下的8431萬元及利息繼續(xù)由原公司承擔。這一協(xié)議至今未落實，建議市委、市政府盡快組織相關部門落實“四方”協(xié)議，以盤活市聯(lián)社不良貸款。(三)協(xié)調落實大額置換資產債權，提高置換資產處置率。重點是協(xié)調落實天紡集團等逃廢的信用社債權，以提高市信用聯(lián)社置換資產的處置率。(四)協(xié)調相關職能部門及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的關系，為置換資產處置提供便利。懇請市委、市政府出面，要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及法院、工商、稅務、國土、房產、經委等相關職能部門協(xié)助配合，支持市信用聯(lián)社對已置換的貸款依規(guī)依法進行處置。建議用政府名義出臺支持文件，重點是出具相關文件資料的證明。(五)加強信用環(huán)境建設，打造信用xx。一是督促鄉(xiāng)鎮(zhèn)落實市委、市政府對信用社的扶持政策;二是轉化落實以往企業(yè)逃廢信用社的債務;三是確保信用社勝訴案件執(zhí)結率達到80%以上;四是充分運用行政手段，加大對公職人員貸款、行政事業(yè)單位貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和村組集體貸款的清收力度，確保拖欠信用社的貸款收回率達到80%以上;五是改善區(qū)域金融生態(tài)建設的行政環(huán)境。信用社調研報告「篇三」信用擔保機構是促進市全民創(chuàng)業(yè)和民營經濟發(fā)展的重要保障，是引導和融通民間資金的重要載體，是增強中小企業(yè)信用、降低融資風險的重要手段，對于現(xiàn)代市場經濟發(fā)展條件下緩解市中小企業(yè)和個人融資難、擔保難起著十分重要的作用。為了更好地引導、規(guī)范、促進擔保機構的發(fā)展，筆者最近對市信用擔保體系發(fā)展情況進行了調查。一、市信用擔保體系發(fā)展情況及意義近年來，市擔保機構數(shù)量快速增長，信用擔保行業(yè)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計目前市共有20家中小企業(yè)擔保公司，實收資本141172萬元，累計擔保戶數(shù)2339戶，累計擔保額1102831萬元。其中09年擔保戶數(shù)676戶，累計擔保額509713萬元。信用擔保行業(yè)發(fā)展迅速對促進市經濟發(fā)展起到了不可替代的作用，主要表現(xiàn)在：(一)推動經濟增長，增強地方財力。市信用擔保公司主要為中小企業(yè)服務，通過扶持中小企業(yè)發(fā)展，除給地方帶來了稅收收入、外匯收入，還帶動了地方經濟發(fā)展。僅20xx年，通過開展擔保業(yè)務，受保企業(yè)新增銷售額億元，新增利稅億元。(二)擴大就業(yè)崗位，緩解社會矛盾。統(tǒng)計調查顯示，市范圍內，社會中企業(yè)總數(shù)的90%以上是中小企業(yè)。與此同時，我市全部勞動力在微型和中小企業(yè)中就業(yè)的比例在80%左右。由于信用擔保業(yè)發(fā)展的推動作用，近年來我市新增的就業(yè)崗位，中小企業(yè)占75%以上，有力的降低了社會的就業(yè)壓力，對緩解社會矛盾起到了重要作用。同時通過擔保貸款的發(fā)放還可以鼓勵自主創(chuàng)業(yè)，緩解政府就業(yè)壓力，截止20xx年底通過信用擔保公司發(fā)放小額擔保貸款，解決了市上萬人的就業(yè)問題。(三)促進市中小企業(yè)的發(fā)展。由于信用擔保業(yè)發(fā)展的推動作用，有效促進市中小企業(yè)融資難問題的緩解，進而促進中小企業(yè)的發(fā)展。20xx年市工業(yè)總產值的60%、銷售收入的70%、利稅的40%、就業(yè)機會的75%、以及出口的60%均來自中小企業(yè)，中小企業(yè)，各項指標比上年都有較大的提高，對市國民經濟的發(fā)展起著舉足輕重的作用。二、市擔保體系發(fā)展中存在的主要問題由于市擔保業(yè)還處于發(fā)展的初始階段，擔保運作規(guī)則缺乏，擔保公司管理粗放，擔保機構發(fā)展中面臨一些困難和問題。(一)業(yè)務空置率較高。20xx年末，市已領取工商營業(yè)執(zhí)照的20家擔保公司中，只有接近半數(shù)的擔保機構與金融機構建立了合作關系，一些擔保公司未開展信用擔保業(yè)務。有少數(shù)擔保公司注冊后轉移資本金，涉嫌虛假注資。個別擔保公司將資本金和從社會籌集的擔保資金用于房地產等項目投資。(二)銀保合作不充分。一是缺乏風險比例分擔機制。大多數(shù)銀行把貸款風險全部轉嫁給擔保機構，很多擔保機構承擔了100%的信貸風險，一旦貸款發(fā)生風險，銀行一般先從擔保公司存在銀行的擔保基金中扣收貸款本息。二是單筆擔保額度太小。部分金融機構核定了擔保公司擔保的單筆貸款限額，如某農村合作銀行規(guī)定擔保公司擔保的貸款單筆不得超過20萬元，限制了規(guī)模較大、資本充足的擔保公司的健康發(fā)展。(三)超范圍經營現(xiàn)象嚴重。中小企業(yè)信用擔保屬《擔保法》規(guī)定的保證行為，各類中小企業(yè)信用擔保機構均屬非金融機構，一律不得從事財政信用業(yè)務和金融業(yè)務。由于市金融機構擔保貸款業(yè)務增長不快，擔保業(yè)務利潤率較低，部分擔保公司轉而經營利潤率較高的融資業(yè)務，進入民間借貸領域，加大了中小企業(yè)和社會公眾對擔保公司的誤解。(四)擔保機構管理粗放。市擔保公司一般規(guī)模較小，獲取申保企業(yè)和個人信息難度較大，擔保決策依賴性較強，容易出現(xiàn)“行政指令擔保、人情擔保、拍腦袋擔保”現(xiàn)象，加大經營風險。市部分擔保公司擔保費率過高，向客戶收取的綜合費率平均在年%左右，最高的達年%，增加了受保企業(yè)融資成本，加大了擔保業(yè)務風險。部分擔保公司在采取反擔保措施后，向受保企業(yè)和個人收取貸款金額巨額無利息的風險保證金，加重受保企業(yè)和個人的負擔，限制擔保業(yè)務發(fā)展空間。部分擔保公司不向擔保業(yè)監(jiān)管部門披露經營信息，資金流量與流向比較隱蔽，業(yè)務透明度較低，甚至有擔保公司以未開辦擔保業(yè)務為由，故意隱瞞財務資料，逃避監(jiān)管。(五)擔保行業(yè)風險較大。一是擔保業(yè)務集中度較高。個別擔保公司擔保責任余額超過其注冊資本金的5倍以上，少數(shù)擔保公司對單個受保企業(yè)、個人提供的擔保等各項責任金總額超過其注冊資本金的10%，風險未得到有效分散。二是自融自貸容易引發(fā)社會問題。擔保公司的信用基礎比較薄弱，一旦無法償還所借資金，或攜款潛逃，勢必引發(fā)其它社會案件。(六)環(huán)境制約擔保業(yè)發(fā)展。一方面，中小企業(yè)亟需通過信用擔保，克服信用等級低、抵押物少對融資的影響。另一方面，企業(yè)普遍未建立信用管理制度，整體信用意識淡漠，信用約束機制弱化，信用活動不夠規(guī)范，在一定程度上制約了信用擔保業(yè)的發(fā)展。三、當前影響擔保體系發(fā)展的因素分析近年來，市大量社會資本進入新興的擔保業(yè)，擠壓了擔保公司的生存和發(fā)展空間，加劇了擔保市場競爭激烈程度，導致?lián)Ｐ袠I(yè)風險加大。(一)設立門檻較低，機構數(shù)量驟增。目前市擔保行業(yè)還沒有統(tǒng)一的準入標準，僅對注冊資本在1億元以上或跨地區(qū)開展擔保業(yè)務的擔保公司要求有關部門審批。民營擔保公司的設立，適用《公司法》、《中小企業(yè)促進法》，由工商部門核發(fā)營業(yè)執(zhí)照。(二)法律法規(guī)滯后，監(jiān)督管理乏力。一是擔保法律法規(guī)不健全。我國1995年頒布了《擔保法》，但是該法只規(guī)范擔保行為，而對擔保機構設立與退出完善的規(guī)范。尤其是對民營擔保公司的市場準入和退出還沒有統(tǒng)一適用的標準，對擔保監(jiān)管的標準和程序沒有具體的規(guī)定，對擔保機構從業(yè)人員也沒有明確的要求，擔保機構運作規(guī)則缺乏。二是對擔保公司監(jiān)管乏力。目前擔保業(yè)監(jiān)管涉及幾個政府職能部門，對擔保公司的監(jiān)管處于軟弱無力狀態(tài)，擔保公司基本上是誰出資誰管理，自行設計制度，業(yè)務透明度低。(三)經營基礎薄弱，業(yè)務運作不規(guī)范。一是客戶資源質量不高。隨著銀行業(yè)務創(chuàng)新力度的日益加大，貸款門檻大幅降低，申請擔保公司擔保的企業(yè)和個人信用水平相對較低，擔保公司承擔的信用風險較大。部分擔保公司受利益驅動，往往選擇提高擔保費率、收取風險保證金規(guī)避風險；熱衷于大項目和高盈利、高回報的投資項目，逐步轉向利潤率較高的非擔保業(yè)務。二是從業(yè)人員素質參差不齊。近年來許多缺乏擔保及相關業(yè)務知識和經驗的人員進入擔保行業(yè)，擔保工作人員在知識結構、專業(yè)結構和業(yè)務能力等方面存在較大差異，導致部分擔保機構業(yè)務運作不規(guī)范。據(jù)調查發(fā)現(xiàn)，市擔保業(yè)從業(yè)人員中，有3年以上從業(yè)經驗的人員、本科以上學歷人員比例不高。四、引導擔保體系健康發(fā)展的對策建議從中小企業(yè)和個人對融資的需求看，發(fā)展擔保業(yè)對增強地方經濟發(fā)展后勁、促進和諧社會建設具有重要意義。應從規(guī)范市場經濟秩序、建立社會信用體系、緩解中小企業(yè)擔保難的實際出發(fā)，加強擔保體系建設。(一)審慎規(guī)劃擔保體系建設方向。信用擔保體系建設應以緩解中小企業(yè)、個人擔保難為核心，實行市場化運作與政府引導相結合，堅持法制化、市場化、規(guī)模化、規(guī)范化的發(fā)展方向，形成以中小企業(yè)、“三農”為主要服務對象，以擔保服務為主業(yè)的信用擔保體系。(二)加強對擔保機構的監(jiān)督管理。應盡快完善擔保機構法律制度，對擔保機構設立與退出、擔保從業(yè)資格、擔保資金來源、擔保資金使用、監(jiān)管職責、制裁措施等給予具體和明確規(guī)定，使各種類型的擔保公司的運作有法可依，政府職能部門的監(jiān)管有章可循。各級政府與擔保行業(yè)協(xié)會應督促各類擔保機構規(guī)范業(yè)務經營范圍，完善風險管理制度，嚴禁擔保機構向社會集資、經營或變相經營金融業(yè)務，防止部分擔保公司向非法金融組織脫變。健全對擔保機構的信用評級制度，防范擔保風險引發(fā)系統(tǒng)性信貸風險，擔保機構信用評級要作為政府政策扶持和監(jiān)控擔保機構風險的依據(jù)。各級政府應督促發(fā)生嚴重違法、違規(guī)行為的，在履行代償行為時無法足額償付到期債務的擔保機構按照《公司法》等法律法規(guī)的規(guī)定依法清償有關債務，退出擔保市場。(三)創(chuàng)造良好的擔保體系建設環(huán)境。應促使金融機構與擔保機構在平等、自愿、公平及等價有償?shù)幕A上建立利益共享、風險共擔的合作關系，積極為擔保機構提供金融服務。應加快再擔保機構建設，開展再擔保業(yè)務分散擔保行業(yè)風險，提高擔保公司公信力，擴大整個擔保業(yè)的放大倍數(shù)。應明確從事?lián)５墓ぷ魅藛T必須取得擔保從業(yè)資格證書。各級政府要開展多層次，多類別的專業(yè)培訓和繼續(xù)教育，逐步形成政府引導、社會支持和企業(yè)自主相結合的擔保從業(yè)人員培訓體系。加快公共信用信息平臺建設，使公共信用信息平臺成為擔保體系建設的重要支撐條件，對重大誠信事件進行定期發(fā)布，用信息化手段對擔保業(yè)開展社會監(jiān)督。大力宣傳、推廣先進的信用管理模式和科學、規(guī)范的信用管理制度，制裁企業(yè)財務會計信息虛假和逃廢債務行為，幫助企業(yè)和個人提高信用水平。信用社調研報告「篇四」20xx年12月18日，中國互聯(lián)