2024年銀行從業資格考試公司信貸考點總結公司信貸基礎公司信貸是指以銀行為提供主體，以法人和其他經濟組織等非自然人為接受主體的資金借貸或信用支持活動。其基本要素包括交易對象、信貸產品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、還款方式、擔保方式和約束條件。公司信貸的種類可按貨幣種類、貸款期限、貸款用途、貸款擔保方式、貸款償還方式、貸款經營模式、貸款規模等標準劃分。公司信貸資金的運動過程表現為二重支付和二重歸流，其運動具有特定的規律性。借款人需求分析借款人的需求主要包括融資需求和其他需求。融資需求的測算方法有銷售百分比法等，通過分析銷售增長、資產增長、負債增長等因素來確定企業的資金缺口。企業其他需求如并購、債務重構等也會產生資金需求。了解借款人需求需進行全面的貸前調查，包括現場調研和非現場調研，通過與企業管理層交流、查閱財務報表、分析行業數據等方式獲取信息。貸款申請受理和貸前調查客戶申請貸款時，銀行要做好面談訪問，了解借款原因、借款用途、還款來源、貸款擔保等基本情況。同時，對客戶進行初步調查，評估其貸款的必要性和可行性。貸前調查是貸款決策的重要依據，調查內容涵蓋借款人的基本情況、財務狀況、經營情況、信用狀況等。調查方法包括現場調研、搜尋調查、委托調查等。在調查過程中，要收集相關資料，如營業執照、財務報表、審計報告等，并對資料進行分析和核實。借款人信用評級信用評級是銀行對借款人償債能力和償債意愿的綜合評估。評級因素包括借款人的財務因素和非財務因素。財務因素主要分析借款人的盈利能力、償債能力、營運能力等指標，如資產負債率、流動比率、凈利潤率等。非財務因素包括借款人的行業風險、經營風險、管理風險等。信用評級方法有專家判斷法、信用評分法、違約概率模型等。評級結果可用于信貸審批、風險定價、信貸監控等方面。貸款環境分析宏觀環境分析包括經濟周期、財政政策、貨幣政策等因素對公司信貸的影響。經濟繁榮期企業需求旺盛，信貸風險相對較低；經濟衰退期企業經營困難，信貸風險增加。財政政策和貨幣政策的調整會影響市場貨幣供應量和利率水平，進而影響企業的融資成本和融資難度。行業環境分析要關注行業的市場結構、行業壁壘、行業生命周期等因素。不同行業的競爭程度、盈利水平和發展前景差異較大，銀行要根據行業特點評估信貸風險。區域環境分析主要考慮區域經濟發展水平、區域產業結構、區域信用環境等因素，選擇信用環境好、經濟發展潛力大的區域開展信貸業務。貸款項目評估項目評估是對擬投資項目的可行性進行全面分析和評價。評估內容包括項目建設的必要性、項目建設條件、項目技術評估、項目財務評估等。項目財務評估是核心內容，通過計算凈現值、內部收益率、投資回收期等指標，評估項目的盈利能力和償債能力。項目不確定性分析包括盈虧平衡分析和敏感性分析，以評估項目在不同情況下的風險承受能力。貸款擔保分析貸款擔保方式主要有抵押、質押、保證和留置。抵押是指借款人或第三人不轉移對財產的占有，將該財產作為債權的擔保。抵押物應具有合法性、可變現性等特點。質押分為動產質押和權利質押，動產質押是指借款人或第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保；權利質押是以匯票、本票、債券等權利為質押標的。保證是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任。留置是指債權人按照合同約定占有債務人的動產，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權依照法律規定留置該財產。銀行要對擔保物進行評估和管理，確保擔保的有效性和可靠性。信貸審批信貸審批流程包括受理、調查、審查、審批、發放等環節。在審查環節，要對調查人員提供的資料進行全面審查，評估借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等。審批決策要遵循審貸分離、分級審批等原則，根據貸款金額、風險程度等因素確定審批權限。同時，要建立信貸審批的監督機制，防止審批過程中的違規行為。貸款合同與發放支付貸款合同是明確借貸雙方權利和義務的協議，應具備貸款金額、利率、期限、還款方式、擔保條款等主要內容。合同簽訂要遵循公平、自愿、誠實信用等原則，確保合同的合法性和有效性。貸款發放要滿足一定的條件，如落實擔保、審批手續齊全等。貸款支付方式有受托支付和自主支付，受托支付是指銀行根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象；自主支付是指借款人自主支付貸款資金，但要定期報告資金使用情況。貸后管理貸后管理是銀行在貸款發放后對借款人的資金使用情況、經營狀況等進行跟蹤檢查和監控的過程。貸后檢查內容包括借款人的經營情況、財務狀況、信用狀況等。對發現的風險隱患要及時采取措施，如要求借款人整改、增加擔保、提前收回貸款等。貸款風險預警是貸后管理的重要環節，通過建立風險預警指標體系，及時發現潛在的風險。不良貸款管理是貸后管理的重點，要采取清收、重組、核銷等措施處置不良貸款，降低銀行的損失。信貸業務創新隨著金融市場的發展和客戶需求的變化，銀行不斷開展信貸業務創新。創新內容包括產品創新、服務創新、技術創新等。產品創新如開發供應鏈金融產品、綠色信貸產品等，滿足不同客戶的需求。服務創新如提供一站