2024年銀行從業(yè)資格考試公共基礎考點復習經(jīng)濟基礎知識宏觀經(jīng)濟分析宏觀經(jīng)濟狀況對銀行的經(jīng)營發(fā)展具有深遠影響。宏觀經(jīng)濟分析主要從宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標及其衡量指標和經(jīng)濟周期兩方面展開。宏觀經(jīng)濟發(fā)展的總體目標涵蓋經(jīng)濟增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定和國際收支平衡，各有對應的衡量指標。經(jīng)濟增長的衡量指標是國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP），它指一國（或地區(qū)）所有常住居民在一定時期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果，計算方式有生產(chǎn)法、收入法和支出法。充分就業(yè)對應的衡量指標是失業(yè)率，即勞動力人口中失業(yè)人數(shù)所占的百分比，我國統(tǒng)計部門公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率。物價穩(wěn)定通過通貨膨脹率衡量，通貨膨脹是貨幣供應量超過貨幣實際需求導致物價持續(xù)、普遍上漲的現(xiàn)象，可分為需求拉上型、成本推動型、供求混合推動型和結(jié)構(gòu)型通貨膨脹；物價持續(xù)、普遍下跌則是通貨緊縮。國際收支平衡指國際收支差額處于一個相對合理的范圍內(nèi)，既無巨額的國際收支赤字，又無巨額的國際收支盈余，國際收支包括經(jīng)常項目和資本項目。經(jīng)濟周期是經(jīng)濟處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟擴張與經(jīng)濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復的一種現(xiàn)象，分為繁榮、衰退、蕭條和復蘇四個階段。在經(jīng)濟周期的不同階段，銀行的經(jīng)營狀況會受到不同程度的影響。例如，在經(jīng)濟繁榮階段，企業(yè)生產(chǎn)擴大、利潤增加，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益通常較好；而在經(jīng)濟衰退和蕭條階段，企業(yè)經(jīng)營困難、違約風險上升，銀行面臨的信貸風險會顯著增加。行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展分析行業(yè)經(jīng)濟是宏觀經(jīng)濟的重要組成部分，對行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的分析有助于銀行了解不同行業(yè)的特點和發(fā)展趨勢，從而合理配置信貸資源。行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)分為完全競爭、壟斷競爭、寡頭壟斷和完全壟斷四種類型。完全競爭市場有大量買者和賣者，產(chǎn)品同質(zhì)，資源自由流動，信息完全對稱；壟斷競爭市場企業(yè)數(shù)量較多，產(chǎn)品存在差異；寡頭壟斷市場只有少數(shù)幾家大企業(yè)控制產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售；完全壟斷市場只有一個生產(chǎn)者，產(chǎn)品無相近替代品。行業(yè)生命周期分為初創(chuàng)期、成長期、成熟期和衰退期。初創(chuàng)期行業(yè)起步，產(chǎn)品剛出現(xiàn)，市場需求小，研發(fā)成本高，企業(yè)可能虧損；成長期市場需求上升，產(chǎn)品逐步完善，銷售快速增長，利潤增加，企業(yè)數(shù)量增多；成熟期行業(yè)競爭激烈，產(chǎn)品標準化，利潤穩(wěn)定但增速放緩；衰退期行業(yè)市場需求下降，產(chǎn)品過時，企業(yè)盈利減少，部分企業(yè)退出。影響行業(yè)興衰的主要因素包括技術進步、政府政策、行業(yè)組織創(chuàng)新、社會變化和經(jīng)濟全球化等。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展分析區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展對銀行的業(yè)務布局和經(jīng)營業(yè)績有重要影響。區(qū)域發(fā)展條件分析包括自然條件和自然資源、人口與勞動力、科學技術條件、基礎設施條件等方面。自然條件和自然資源是區(qū)域發(fā)展的物質(zhì)基礎；人口與勞動力的數(shù)量、素質(zhì)和結(jié)構(gòu)影響區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展；科學技術是推動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要力量；基礎設施是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要保障。區(qū)域經(jīng)濟分析主要從區(qū)域經(jīng)濟增長分析、區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平分析等方面進行。區(qū)域經(jīng)濟增長分析關注區(qū)域經(jīng)濟增長的速度、動力和可持續(xù)性；區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析考察區(qū)域內(nèi)各產(chǎn)業(yè)的構(gòu)成和比例關系；區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平分析可以通過人均國內(nèi)生產(chǎn)總值、區(qū)域發(fā)展指數(shù)、區(qū)域社會發(fā)展水平、區(qū)域市場化程度、區(qū)域?qū)ν忾_放度等指標來衡量。區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略分析包括區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略目標和實現(xiàn)目標的具體策略，區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要戰(zhàn)略，旨在促進區(qū)域之間的優(yōu)勢互補和共同發(fā)展。金融基礎知識貨幣基礎知識貨幣是固定充當一般等價物的特殊商品，具有價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣五大職能。貨幣需求是指社會各部門在既定的收入或財富范圍內(nèi)能夠而且愿意以貨幣形式持有的數(shù)量，影響貨幣需求的主要因素包括收入水平、物價水平、利率水平、信用制度發(fā)達程度、匯率、公眾的預期和偏好等。貨幣供給是指一國在某一時點上為社會經(jīng)濟運轉(zhuǎn)服務的貨幣量，包括現(xiàn)金和存款貨幣，貨幣供應量層次劃分中，M?是流通中的現(xiàn)金，M?是狹義貨幣，是現(xiàn)實購買力，M?是廣義貨幣，M?與M?之差為準貨幣，是潛在購買力。貨幣均衡是貨幣供給與貨幣需求的大體一致，而非完全相等，貨幣失衡包括總量性貨幣失衡和結(jié)構(gòu)性貨幣失衡。通貨膨脹和通貨緊縮是貨幣失衡的兩種表現(xiàn)形式。貨幣政策貨幣政策是中央銀行為實現(xiàn)特定經(jīng)濟目標而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣供應量、信用及利率等方針和措施的總稱，包括貨幣政策目標和貨幣政策工具。貨幣政策最終目標包括經(jīng)濟增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定和國際收支平衡，我國貨幣政策目標是保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進經(jīng)濟增長。貨幣政策操作目標是基礎貨幣，中介目標是貨幣供應量和利率。一般性貨幣政策工具包括法定存款準備金、再貼現(xiàn)和公開市場業(yè)務。法定存款準備金是金融機構(gòu)按規(guī)定向中央銀行繳納的存款準備金占其存款總額的比例；再貼現(xiàn)是金融機構(gòu)將未到期票據(jù)向中央銀行貼現(xiàn)；公開市場業(yè)務是中央銀行在金融市場上買賣有價證券調(diào)節(jié)貨幣供應量。此外，還有選擇性貨幣政策工具、直接信用控制和間接信用指導等。貨幣政策傳導機制是中央銀行運用貨幣政策工具影響中介目標，進而實現(xiàn)最終目標的過程。利息與利率利息是債權(quán)人因貸出貨幣資金而從債務人處獲得的報酬，本質(zhì)上是剩余價值的特殊轉(zhuǎn)化形式。利率是一定時期內(nèi)利息與本金的比率，按不同標準可分為不同類型，如固定利率和浮動利率、存款利率和貸款利率、名義利率和實際利率等。影響利率變動的主要因素有社會平均利潤率、借貸資本的供求關系、通貨膨脹預期、貨幣政策、國際利率水平等。我國利率市場化改革穩(wěn)步推進，逐步實現(xiàn)利率由市場供求決定。外匯與匯率外匯是以外幣表示的用于國際結(jié)算的支付手段，包括外國貨幣、外幣支付憑證、外幣有價證券等。匯率是兩種貨幣的兌換比率，標價方法有直接標價法和間接標價法。匯率變動受國際收支、利率水平、通貨膨脹率、政府干預、市場預期等因素影響。匯率變動對貿(mào)易收支、資本流動、物價水平、外匯儲備等會產(chǎn)生影響。我國實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度。金融市場金融市場概述金融市場是資金融通的市場，通過金融工具交易實現(xiàn)貨幣借貸和資金融通、辦理各種票據(jù)和有價證券交易活動。金融市場具有貨幣資金融通功能、優(yōu)化資源配置功能、風險分散與風險管理功能、經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能和定價功能。按不同標準金融市場可分為貨幣市場和資本市場、發(fā)行市場和流通市場、現(xiàn)貨市場和期貨市場等。金融市場的主體包括政府、中央銀行、金融機構(gòu)、企業(yè)和居民個人；金融市場的客體是金融工具，包括債權(quán)工具、股權(quán)工具和混合工具。貨幣市場貨幣市場是短期資金融通市場，期限通常在一年以內(nèi)，具有低風險、低收益，期限短、流動性高，交易量大等特點。主要包括同業(yè)拆借市場、回購市場、票據(jù)市場和大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場等。同業(yè)拆借市場是金融機構(gòu)之間進行短期資金拆借的市場，拆借資金主要用于彌補短期資金不足、票據(jù)清算差額等；回購市場是通過回購協(xié)議進行短期資金融通的市場；票據(jù)市場是以商業(yè)票據(jù)為交易對象的市場；大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場是發(fā)行和買賣大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的市場。資本市場資本市場是長期資金融通市場，期限在一年以上，主要包括股票市場和債券市場。股票是股份有限公司發(fā)行的用以證明投資者股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證，股票市場分為發(fā)行市場和流通市場。債券是債務人向債權(quán)人出具的、在一定時期支付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務憑證，債券市場分為發(fā)行市場和流通市場，按發(fā)行主體債券可分為政府債券、金融債券和公司債券等。金融衍生品市場金融衍生品是一種金融合約，其價值取決于一種或多種基礎資產(chǎn)或指數(shù)，合約的基本種類包括遠期、期貨、互換和期權(quán)。金融衍生品市場具有轉(zhuǎn)移風險、價格發(fā)現(xiàn)、提高交易效率和優(yōu)化資源配置等功能。遠期是交易雙方約定在未來特定時間按約定價格買賣一定數(shù)量標的物的合約；期貨是由期貨交易所統(tǒng)一制定的、規(guī)定在將來某一特定的時間和地點交割一定數(shù)量標的物的標準化合約；互換是交易雙方約定在未來某一時期相互交換一系列現(xiàn)金流的合約；期權(quán)是賦予其購買者在規(guī)定期限內(nèi)按交易雙方約定的價格購買或出售一定數(shù)量某種標的物的權(quán)利的合約。保險市場保險是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險市場由投保人、保險人、保險中介人等市場主體組成，保險的功能包括經(jīng)濟補償功能、資金融通功能和社會管理功能。金融市場監(jiān)管金融市場監(jiān)管是指金融監(jiān)管機構(gòu)通過制定市場準入、風險監(jiān)管和市場退出等標準，對金融機構(gòu)的經(jīng)營行為實施有效約束，確保金融機構(gòu)和金融體系的安全穩(wěn)健運行。金融市場監(jiān)管的目標是保護金融消費者的合法權(quán)益、維護金融體系的安全與穩(wěn)定、促進金融市場的公平競爭和健康發(fā)展。我國金融市場監(jiān)管機構(gòu)包括中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會等，各監(jiān)管機構(gòu)在職責范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責。金融機構(gòu)銀行體系中央銀行是國家中居主導地位的金融中心機構(gòu)，是國家干預和調(diào)控國民經(jīng)濟發(fā)展的重要工具，職責主要是制定和執(zhí)行貨幣政策、維護金融穩(wěn)定、提供金融服務等。我國中央銀行是中國人民銀行。政策性銀行是由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經(jīng)濟政策或意圖，在特定的業(yè)務領域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動的金融機構(gòu)，我國有國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。商業(yè)銀行是指能夠吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等多種業(yè)務，以營利為主要經(jīng)營目標，經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，我國商業(yè)銀行包括大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)等。非銀行金融機構(gòu)金融資產(chǎn)管理公司是指經(jīng)國務院決定設立的收購國有銀行不良貸款，管理和處置因收購國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的國有獨資非銀行金融機構(gòu)，主要業(yè)務包括不良資產(chǎn)收購、管理和處置等。信托公司是以營業(yè)和收取報酬為目的，以受托人身份承諾信托和處理信托事務的金融機構(gòu)，信托業(yè)務是一種以信用為基礎的法律行為。企業(yè)集團財務公司是指以加強企業(yè)集團資金集中管理和提高企業(yè)集團資金使用效率為目的，為企業(yè)集團成員單位提供財務管理服務的非銀行金融機構(gòu)。金融租賃公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，以經(jīng)營融資租賃業(yè)務為主的非銀行金融機構(gòu)。汽車金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構(gòu)。消費金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，在中華人民共和國境內(nèi)設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。貨幣經(jīng)紀公司是指經(jīng)批準在中國境內(nèi)設立的，通過電子技術或其他手段，專門從事促進金融機構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀服務，并從中收取傭金的非銀行金融機構(gòu)。銀行體系商業(yè)銀行組織架構(gòu)與管理機制商業(yè)銀行組織架構(gòu)是商業(yè)銀行業(yè)務運作和管理實施的組織方式，包括總行對分支機構(gòu)的管理模式和總行內(nèi)部的管理架構(gòu)。常見的組織架構(gòu)有直線職能制、事業(yè)部制、矩陣制等。直線職能制以直線制為基礎，在各級行政領導下設置相應的職能部門；事業(yè)部制是按照企業(yè)所經(jīng)營的事業(yè)，包括按產(chǎn)品、按地區(qū)、按顧客（市場）等來劃分部門，設立若干事業(yè)部；矩陣制是把按職能劃分的部門和按產(chǎn)品（或項目、服務等）劃分的部門結(jié)合起來組成一個矩陣。商業(yè)銀行管理機制包括公司治理、內(nèi)部控制、風險管理和財務管理等方面。公司治理是指股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層、股東及其他利益相關者之間的相互關系，包括組織架構(gòu)、職責邊界、履職要求等治理制衡機制，以及決策、執(zhí)行、監(jiān)督、激勵約束等治理運行機制。內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。風險管理是商業(yè)銀行識別、計量、監(jiān)測和控制風險的過程。財務管理是商業(yè)銀行對其資金籌集、資金運用、成本核算、利潤分配等財務活動進行計劃、組織、指揮、協(xié)調(diào)和控制等一系列活動的總稱。存款業(yè)務存款是存款人基于對銀行的信任而將資金存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為，是銀行最主要的資金來源。按存款期限可分為活期存款和定期存款，活期存款是無需預先通知可隨時支取的存款，定期存款是銀行與存款人事先約定存期和利率，到期支取本息的存款。按存款人主體不同可分為單位存款和個人存款，單位存款包括單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款等；個人存款包括活期存款、定期存款、定活兩便存款、個人通知存款等。此外，還有保證金存款等其他存款類型。貸款業(yè)務貸款是銀行或其他金融機構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式，是銀行最主要的資產(chǎn)和資金運用。按貸款期限可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款；按貸款用途可分為固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款等；按貸款有無擔保可分為信用貸款和擔保貸款。貸款業(yè)務流程包括貸款申請、受理與調(diào)查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理和貸款回收與處置等環(huán)節(jié)。其他業(yè)務中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務，包括支付結(jié)算業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理業(yè)務、托管業(yè)務、擔保業(yè)務、承諾業(yè)務、理財業(yè)務、電子銀行業(yè)務等。支付結(jié)算業(yè)務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務；銀行卡是由商業(yè)銀行（或者發(fā)卡機構(gòu)）發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具；代理業(yè)務是指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務；托管業(yè)務是指商業(yè)銀行作為托管人，接受客戶委托，安全保管客戶的資產(chǎn)，為客戶提供投資管理服務的業(yè)務；擔保業(yè)務是指銀行應申請人的要求，向受益人作出的書面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與擔保條款相符的書面索賠履行擔保支付或賠償責任；承諾業(yè)務是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務；理財業(yè)務是指商業(yè)銀行接受客戶委托，按照與客戶事先約定的投資計劃和收益與風險承擔方式，為客戶提供的資產(chǎn)管理服務；電子銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行服務。銀行管理銀行公司治理銀行公司治理是指股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層、股東及其他利益相關者之間的相互關系，包括組織架構(gòu)、職責邊界、履職要求等治理制衡機制，以及決策、執(zhí)行、監(jiān)督、激勵約束等治理運行機制。良好的銀行公司治理應具備健全的組織架構(gòu)、清晰的職責邊界、有效的制衡機制和科學的激勵約束機制等特征。銀行公司治理的主體包括股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層。股東大會是銀行的最高權(quán)力機構(gòu)，決定銀行的重大事項；董事會是銀行的決策機構(gòu)，對股東大會負責；監(jiān)事會是銀行的監(jiān)督機構(gòu)，對股東大會負責；高級管理層負責銀行的日常經(jīng)營管理工作，對董事會負責。資本管理銀行資本是銀行從事經(jīng)營活動必須注入的資金，可以用來吸收銀行的經(jīng)營虧損，緩沖意外損失，保護銀行的正常經(jīng)營，為銀行的注冊、組織營業(yè)以及存款進入前的經(jīng)營提供啟動資金等。銀行資本分為核心一級資本、其他一級資本和二級資本。核心一級資本是銀行資本中最核心的部分，包括實收資本或普通股、資本公積、盈余公積、一般風險準備、未分配利潤、少數(shù)股東資本可計入部分等；其他一級資本包括其他一級資本工具及其溢價、少數(shù)股東資本可計入部分；二級資本包括二級資本工具及其溢價、超額貸款損失準備可計入部分等。資本管理的目標是通過建立健全資本管理體系，實現(xiàn)資本水平與風險偏好和發(fā)展戰(zhàn)略相適應，確保銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。銀行可以通過增加一級資本和二級資本來提高資本充足率，一級資本的來源包括發(fā)行普通股、提高留存利潤等方式；二級資本主要來源于發(fā)行二級資本工具。風險管理銀行風險是指銀行在經(jīng)營過程中，由于各種不確定因素的影響，而使其資產(chǎn)和預期收益蒙受損失的可能性。銀行面臨的主要風險包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險和戰(zhàn)略風險等。信用風險是指借款人或交易對手不能按照事先達成的協(xié)議履行義務的可能性；市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險；操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風險；流動性風險是指商業(yè)銀行無法及時獲得或以合理成本獲得充足資金，用于償付到期債務、履行其他支付義務或滿足正常業(yè)務開展需要的風險；國家風險是指經(jīng)濟主體在與非本國居民進行國際經(jīng)貿(mào)與金融往來中，由于別國政治、經(jīng)濟和社會等方面的變化而遭受損失的可能性；聲譽風險是指由商業(yè)銀行經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對商業(yè)銀行負面評價的風險；法律風險是指商業(yè)銀行因日常經(jīng)營和業(yè)務活動無法滿足或違反法律規(guī)定，導致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛而造成經(jīng)濟損失的風險；戰(zhàn)略風險是指商業(yè)銀行在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目標的系統(tǒng)化管理過程中，不適當?shù)奈磥戆l(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策可能威脅商業(yè)銀行未來發(fā)展的潛在風險。風險管理流程包括風險識別、風險計量、風險監(jiān)測和風險控制四個環(huán)節(jié)。風險識別是風險管理的基礎，是指對影響銀行目標實現(xiàn)的各種不確定性因素進行識別和分析；風險計量是在風險識別的基礎上，對風險發(fā)生的可能性、后果及嚴重程度進行充分分析和評估，從而確定風險水平的過程；風險監(jiān)測是指通過對一些關鍵的風險指標和環(huán)節(jié)進行監(jiān)測，關注銀行風險變化的程度，建立風險預警機制；風險控制是指對經(jīng)過識別和計量的風險采取分散、對沖、轉(zhuǎn)移、規(guī)避和補償?shù)却胧M行有效管理和控制的過程。內(nèi)部控制內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。內(nèi)部控制的目標是保證國家有關法律法規(guī)及規(guī)章的貫徹執(zhí)行、保證商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標的實現(xiàn)、保證商業(yè)銀行風險管理的有效性、保證商業(yè)銀行業(yè)務記錄、會計信息、財務信息和其他管理信息的真實、準確、完整和及時。內(nèi)部控制的原則包括全面性原則、重要性原則、制衡性原則、適應性原則和成本效益原則。內(nèi)部控制的構(gòu)成要素包括內(nèi)部環(huán)境、風險評估、控制活動、信息與溝通和內(nèi)部監(jiān)督。合規(guī)管理合規(guī)是指使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準則相一致。合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項核心的風險管理活動，是商業(yè)銀行通過制定合規(guī)政策，按照合規(guī)原則，開展合規(guī)監(jiān)測和合規(guī)培訓等工作，主動識別、評估、監(jiān)測、報告和糾正合規(guī)風險的動態(tài)過程。合規(guī)管理的目標是通過建立健全合規(guī)風險管理框架，實現(xiàn)對合規(guī)風險的有效識別和管理，促進全面風險管理體系建設，確保依法合規(guī)經(jīng)營。合規(guī)管理的主要內(nèi)容包括建立合規(guī)政策、明確合規(guī)管理職責、加強合規(guī)培訓與教育、開展合規(guī)風險識別與評估、實施合規(guī)風險監(jiān)測與測試、進行合規(guī)風險報告與處置等。金融創(chuàng)新與發(fā)展金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應經(jīng)濟發(fā)展的要求，通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機構(gòu)設置、人員準備、管理模式、業(yè)務流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項新活動。金融創(chuàng)新的基本原則包括合法合規(guī)原則、公平競爭原則、知識產(chǎn)權(quán)保護原則、成本可算原則、風險可控原則、信息充分披露原則、維護客戶利益原則和四個“認識”原則（認識你的業(yè)務、認識你的風險、認識你的客戶、認識你的交易對手）。金融創(chuàng)新能夠提高金融市場的效率、增加金融機構(gòu)的競爭力、滿足客戶多樣化的金融需求，但也可能帶來新的風險，需要加強監(jiān)管。銀行從業(yè)法律基礎銀行業(yè)法律體系我國銀行業(yè)法律體系包括法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章和規(guī)范性文件等。法律是由全國人民代表大會及其常務委員會制定和頒布的規(guī)范性法律文件，如《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等；行政法規(guī)是由國務院制定和發(fā)布的規(guī)范性文件，如《中華人民共和國外資銀行管理條例》等；部門規(guī)章是由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等部門制定和發(fā)布的規(guī)范性文件，如《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》等；規(guī)范性文件是指國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等部門發(fā)布的具有約束性的通知、指引等文件。銀行基本法律法規(guī)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行的設立、變更和終止，商業(yè)銀行的業(yè)務范圍、經(jīng)營原則和業(yè)務規(guī)則等內(nèi)容，對保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行具有重要意義。《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》賦予國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動進行監(jiān)督管理的權(quán)力，明確了監(jiān)督管理的目標、職責和措施等，有助于加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風險。民事法律制度民事法律制度是調(diào)整平等主體之間的人身關系和財產(chǎn)關系的法律規(guī)范的總稱。民事主體包括自然人、法人和非法人組織。自然人的民事權(quán)利能力始于出生，終于死亡；自然人的民事行為能力分為完全民事行為能力、限制民事行為能力和無民事行為能力。法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)利和承擔民事義務的組織，法人分為營利法人、非營利法人和特別法人。民事法律行為是民事主體通過意思表示設立、變更、終止民事法律關系的行為，民事法律行為有效的條件包括行為人具有相應的民事行為能力、意思表示真實、不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，不違背公序良俗。代理是指代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為，被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任，代理包括委托代理和法定代理。物權(quán)是權(quán)利人依法對特定的物享有直接支配和排他的權(quán)利，包括所有權(quán)、用益物權(quán)和擔保物權(quán)。債權(quán)是因合同、侵權(quán)行為、無因管理、不當?shù)美约胺傻钠渌?guī)定，權(quán)利人請求特定義務人為或者不為一定行為的權(quán)利。合同是民事主體之間設立、變更、終止民事法律關系的協(xié)議，合同的訂立需要經(jīng)過要約和承諾兩個階段，合同的履行應遵循全面履行原則和誠實信用原則。商事法律制度公司是指依照《中華人民共和國公司法》在中國境內(nèi)設立的有限責任公司和股份有限公司。公司的設立應符合法定條件和程序，公司有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以其全部財產(chǎn)對公司的債務承擔責任。有限責任公司的股東以其認繳的出資額為限對公司承擔責任；股份有限公司的股東以其認購的股份為限對公司承擔責任。票據(jù)是指出票人依法簽發(fā)的，由自己或委托他人在見票時或指定日期無條件支付確定金額給收款人或持票人的有價證券，包括匯票、本票和支票。票據(jù)行為包括出票、背書、承兌和保證等，票據(jù)權(quán)利包括付款請求權(quán)和追索權(quán)。保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關系的協(xié)議。刑事法律制度金融犯罪是指行為人違反國家金融管理法規(guī)，破壞國家金融管理秩序，使公私財產(chǎn)權(quán)利遭受嚴重損失，根據(jù)《中華人民共和國刑法》規(guī)定應受懲罰的行為。金融犯罪可以分為破壞金融管理秩序罪和金融詐騙罪兩大類。破壞金融管理秩序罪是指違反國家對金融市場監(jiān)督、管理的法律法規(guī)，從事危害國家對貨幣管理、金融機構(gòu)組織管理、銀行管理的活動，破壞金融市場秩序，金額較大或情節(jié)嚴重的行為，包括偽造貨幣罪、持有、使用假幣罪、非法吸收公眾存款罪等。金融詐騙罪是指在金融活動中，違反金融管理法規(guī)，采取虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法，以非法占有為目的，騙取數(shù)額