信用貸款貸后管理制度一、總則（一）目的為加強公司信用貸款的貸后管理，有效防范和控制信用風險，確保公司資金安全，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司所有信用貸款業務的貸后管理工作。（三）基本原則1.全面監控原則：對信用貸款業務進行全方位、全過程的跟蹤監控，及時發現和解決潛在問題。2.風險預警原則：建立風險預警機制，提前識別和預警可能出現的風險，采取有效措施防范風險的擴大。3.協同合作原則：貸后管理涉及多個部門，各部門應密切協同合作，形成管理合力。4.合規合法原則：貸后管理工作應嚴格遵守國家法律法規和公司內部規定。二、貸后管理職責分工（一）業務部門1.負責信用貸款業務的發起、調查、評估和審批工作，并對貸款的合規性、真實性和可行性負責。2.貸后定期跟蹤借款人的經營狀況、財務狀況和還款能力，及時收集、整理和分析相關信息，撰寫貸后檢查報告。3.負責與借款人溝通協調，督促借款人按時足額償還貸款本息，及時發現和解決貸款發放后出現的問題。4.如發現借款人存在風險隱患，應及時向風險管理部門報告，并協助制定風險處置措施。（二）風險管理部門1.負責制定和完善信用貸款貸后管理制度和操作流程，并監督執行。2.對業務部門提交的貸后檢查報告進行審核分析，評估貸款風險狀況，提出風險預警和處置建議。3.定期對信用貸款業務進行風險排查，對發現的重大風險事項及時組織相關部門進行研究和處理。4.負責與外部監管機構和金融機構溝通協調，及時了解監管政策變化和行業動態，為公司信用貸款業務提供風險指導。（三）財務部門1.負責按照貸款合同約定，及時準確地進行貸款本息的核算和賬務處理。2.監控借款人的資金流向，確保貸款資金專款專用，防止貸款被挪用。3.配合業務部門和風險管理部門做好貸后管理工作，提供相關財務數據和分析報告。（四）審計部門1.定期對信用貸款貸后管理工作進行審計監督，檢查貸后管理制度的執行情況和風險防控措施的落實情況。2.對發現的違規問題和風險隱患提出審計意見和整改建議，并跟蹤整改落實情況。三、貸后檢查（一）檢查頻率1.對于短期信用貸款（期限在1年以內，含1年），每季度至少進行一次貸后檢查。2.對于中長期信用貸款（期限在1年以上），每半年至少進行一次貸后檢查。3.如遇重大事項或風險預警信號，應及時進行專項檢查。（二）檢查內容1.借款人經營狀況了解借款人的生產經營情況，包括主營業務、市場份額、生產規模、銷售渠道等是否發生重大變化。關注借款人的經營效益，如營業收入、利潤、現金流等指標的變動情況。檢查借款人的經營管理水平，包括內部管理架構、人員配備、管理制度執行等方面。2.借款人財務狀況審查借款人的財務報表，包括資產負債表、利潤表、現金流量表等，分析其財務指標的變化趨勢，如資產負債率、流動比率、速動比率、盈利能力指標等。核實借款人的財務數據真實性，檢查是否存在財務造假行為。關注借款人的或有負債情況，如對外擔保、未決訴訟等，評估其對償債能力的影響。3.貸款使用情況檢查貸款資金是否按照合同約定的用途使用，有無挪用現象。跟蹤貸款資金的流向，核實資金是否流入約定的交易對手或項目。了解貸款資金的使用效果，是否達到預期的經濟效益。4.借款人信用狀況查詢借款人的信用記錄，包括在人民銀行征信系統、第三方信用評級機構等的信用狀況，是否存在逾期、違約等不良記錄。關注借款人的涉訴情況，是否存在未了結的訴訟案件，以及對其信用和經營的影響。了解借款人在其他金融機構的貸款情況，是否存在過度負債或多頭融資等問題。5.擔保情況檢查保證人的經營狀況、財務狀況和信用狀況是否發生變化，保證能力是否下降。核實抵押物的狀態，如是否存在被查封、扣押、凍結等情況，抵押物的價值是否發生重大變化。檢查質押物的保管情況，是否存在質押物滅失、損壞等風險。（三）檢查方式1.實地檢查：業務部門應定期到借款人的經營場所、辦公地點等進行實地走訪，了解其實際經營情況和財務狀況。2.問卷調查：向借款人及其上下游客戶、合作伙伴等發放調查問卷，了解借款人的市場口碑、經營信譽等情況。3.數據監測：通過公司內部的信貸管理系統、財務系統等，對借款人的相關數據進行實時監測和分析，及時發現異常情況。4.溝通訪談：與借款人的高管人員、財務人員、業務人員等進行溝通訪談，了解其經營思路、財務狀況、還款計劃等方面的信息。（四）檢查報告業務部門在完成貸后檢查后，應及時撰寫貸后檢查報告。報告內容應包括檢查的基本情況、借款人經營和財務狀況分析、貸款使用情況、信用狀況、擔保情況、存在的問題及風險評估、風險處置建議等。貸后檢查報告應經部門負責人審核簽字后，提交給風險管理部門。四、風險預警（一）預警指標設定1.財務指標預警：設定資產負債率、流動比率、速動比率、利息保障倍數、營業收入增長率、凈利潤增長率等財務指標的預警值。當借款人的財務指標偏離預警值達到一定程度時，發出風險預警信號。2.經營指標預警：關注借款人的市場份額變化、主營業務收入變動、客戶投訴情況、重大合同簽訂與執行情況等經營指標。如出現市場份額大幅下降、主營業務收入連續下滑、客戶投訴增多、重大合同無法履行等情況，視為風險預警信號。3.信用指標預警：根據借款人的信用記錄，設定逾期天數、違約次數、信用評級下調等信用指標的預警值。當借款人出現逾期還款、違約行為或信用評級被下調時，及時發出風險預警。4.其他預警：如借款人涉及重大訴訟、行政處罰、管理層變動、重大投資失敗等重大事項，也應作為風險預警信號。（二）預警級別劃分根據風險的嚴重程度，將風險預警分為三個級別：1.紅色預警：表示風險高度嚴重，可能導致貸款本息無法按時足額收回，對公司造成重大損失。2.橙色預警：表示風險較為嚴重，存在較大的還款風險，需要采取積極有效的措施加以防范和化解。3.黃色預警：表示風險有所顯現，但尚未達到嚴重程度，需要密切關注并及時采取措施進行監控和處置。（三）預警處置1.當出現風險預警信號時，業務部門應立即對借款人進行全面深入的調查分析，核實預警信息的真實性和準確性，并撰寫專項風險分析報告。2.風險管理部門收到業務部門提交的風險分析報告后，應組織相關部門進行風險評估和會商，制定風險處置方案。3.對于紅色預警，應立即啟動應急預案，采取緊急措施，如要求借款人提前償還貸款、追加擔保、凍結賬戶、處置抵押物等，以最大限度地降低損失。4.對于橙色預警，應加強對借款人的監控頻率，密切關注其經營和財務狀況變化，與借款人協商制定風險化解措施，如調整還款計劃、增加擔保措施、提供資金支持等。5.對于黃色預警，應及時向借款人發出風險提示函，要求其說明情況并采取整改措施，同時加強對相關指標的監測，直至風險預警信號消除。五、還款管理（一）還款計劃制定1.在貸款發放前，業務部門應根據借款人的經營狀況、財務狀況和還款能力，與借款人協商制定合理的還款計劃。還款計劃應明確還款金額、還款時間、還款方式等內容。2.還款計劃應符合貸款合同的約定和公司的資金安排，確保公司能夠按時足額收回貸款本息。3.如借款人的經營狀況、財務狀況或其他因素發生重大變化，可能影響還款計劃的執行時，業務部門應及時與借款人溝通協商，調整還款計劃，并報風險管理部門備案。（二）還款跟蹤與提醒1.財務部門應按照還款計劃，提前做好資金安排，確保按時足額收到借款人的還款資金。2.在還款日前一定期限內（如5個工作日），業務部門應通過電話、短信、郵件等方式提醒借款人按時還款，并告知逾期還款的后果。3.如借款人出現逾期還款情況，業務部門應及時與借款人溝通了解原因，督促其盡快償還逾期款項，并按照逾期管理規定進行相應的處理。（三）逾期處理1.當借款人出現逾期還款時，業務部門應立即對逾期情況進行調查分析，了解逾期原因，評估逾期風險。2.根據逾期情況和風險評估結果，采取相應的逾期處理措施，如加收逾期利息、收取違約金、暫停貸款額度使用、限制借款人的經營活動等。3.對于逾期時間較長、風險較大的借款人，應及時啟動風險處置程序，按照風險預警和處置的相關規定進行處理。4.業務部門應定期對逾期貸款進行統計分析，總結逾期貸款的發生原因和規律，采取針對性的措施加以防范和改進。六、檔案管理（一）檔案內容信用貸款貸后管理檔案應包括以下內容：1.貸款合同及相關協議2.貸后檢查報告3.借款人的財務報表、審計報告等財務資料4.借款人的經營資料，如營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、公司章程等5.擔保資料，如保證人的營業執照、財務報表、保證合同等，抵押物的產權證書、評估報告、抵押合同等，質押物的權利憑證、質押合同等6.風險預警及處置相關資料，如風險預警報告、風險處置方案、整改措施落實情況報告等7.與借款人溝通協商的記錄，如會議紀要、函件等8.其他與貸后管理相關的資料（二）檔案整理與歸檔1.業務部門應指定專人負責貸后管理檔案的整理和歸檔工作，確保檔案資料的完整性、準確性和規范性。2.檔案資料應按照時間順序、類別等進行分類整理，建立清晰的檔案目錄和索引，便于查閱和管理。3.歸檔后的檔案應妥善保管，存放地點應具備防火、防潮、防蟲、防盜等條件。（三）檔案查閱與借閱1.公司內部人員因工作需要查閱貸后管理檔案的，應填寫檔案查閱申請表，經部門負責人審批后，到檔案管理部門查閱。2.查閱檔案時，應在檔案管理部門指定的地點進行，不得擅自將檔案帶出或復印、拍照等。3.因特殊情況需要借閱檔案的，應填寫檔案借閱申請表，經部門負責人和風險管理部門負責人審批后，辦理借閱手續。借閱期限一般不得超過[X]個工作日，如需延期，應重新辦理審批手續。4.借閱人應妥善保管借閱的檔案資料，不得轉借他人，不得在檔案上涂改、標記、污損等，借閱期滿后應及時歸還檔案管理部門。七、監督與考核（一）監督檢查1.風險管理部門應定期對信用貸款貸后管理工作進行監督檢查，檢查業務部門貸后管理制度的執行情況、風險防控措施的落實情況等。2.審計部門應定期對信用貸款貸后管理工作進行審計監督，檢查貸后管理工作的合規性、有效性等，并對發現的問題提出審計意見和整改建議。3.對于監督檢查中發現的問題，相關部門應及時進行整改，整改情況應及時反饋給監督檢查部門。（二）考核評價1