信貸后線管理制度一、總則（一）目的為加強公司信貸后線管理，規范信貸后線業務操作流程，有效防范信貸風險，確保公司信貸業務穩健發展，特制定本管理制度。（二）適用范圍本制度適用于公司信貸后線部門全體員工，包括但不限于信貸審查、風險評估、貸后管理等崗位人員。（三）基本原則1.合規性原則嚴格遵守國家法律法規、監管要求以及公司內部規章制度，確保信貸業務合法合規開展。2.審慎性原則以審慎的態度對信貸業務進行審查、評估和管理，充分識別、計量、監測和控制信貸風險。3.獨立性原則信貸后線部門應獨立于信貸前臺業務部門，保持相對的獨立性和客觀性，確保審查、評估結果的公正性。4.全面性原則涵蓋信貸業務的全過程，包括貸前調查、貸時審查、貸后管理等各個環節，實施全面風險管理。二、信貸審查管理（一）審查流程1.業務部門提交信貸申請材料后，信貸審查人員應及時接收并進行初步審查，核對申請材料的完整性、真實性和合規性。2.對申請材料進行詳細審查，包括借款人的主體資格、經營狀況、財務狀況、信用狀況、貸款用途、還款來源等方面。3.運用風險評估模型和方法，對信貸業務進行風險評估，確定風險等級和風險限額。4.組織相關人員進行貸審會審議，信貸審查人員應在貸審會上詳細匯報審查情況和風險評估結果，供貸審會成員決策參考。5.根據貸審會審議意見，出具審查意見，明確是否同意發放貸款以及貸款金額、期限、利率、擔保方式等相關條款。（二）審查要點1.借款人資格審查核實借款人是否具備合法的經營資格和良好的信用記錄。審查借款人的公司章程、營業執照、法定代表人身份證明等相關文件。2.經營狀況審查了解借款人的經營范圍、市場份額、行業地位等情況。分析借款人的經營模式、盈利模式和發展前景。審查借款人近年度的財務報表，包括資產負債表、利潤表、現金流量表等，評估其償債能力、盈利能力和營運能力。3.財務狀況審查分析借款人的資產結構，包括流動資產、固定資產、無形資產等的占比和質量。審查借款人的負債情況，包括短期負債、長期負債的規模和結構，評估其償債壓力。關注借款人的現金流狀況，確保其具有穩定的現金流入，能夠按時足額償還貸款本息。4.信用狀況審查查詢借款人的信用報告，了解其信用歷史記錄，包括是否存在逾期、違約等不良記錄。評估借款人與上下游客戶的合作關系，以及在行業內的口碑。5.貸款用途審查核實貸款用途是否真實、合理、合規，是否符合國家產業政策和公司信貸投向政策。要求借款人提供詳細的貸款資金使用計劃和相關證明材料，確保貸款資金專款專用。6.還款來源審查分析借款人的還款能力，包括其主營業務收入、投資收益、資產處置收入等還款來源的穩定性和可靠性。要求借款人提供還款計劃和保障措施，如抵押物、質押物、保證人等，確保貸款能夠按時足額收回。（三）審查責任1.信貸審查人員應對審查結果負責，如因審查失誤導致貸款出現風險，應承擔相應的責任。2.審查人員應嚴格遵守審查紀律，保守審查過程中知悉的商業秘密和借款人信息。3.對審查過程中發現的問題和風險點，應及時提出整改意見和建議，并跟蹤督促業務部門落實整改。三、風險評估管理（一）風險評估流程1.收集借款人及項目相關信息，包括基本情況、財務狀況、經營狀況、市場環境等。2.運用定性和定量相結合的方法，對信貸業務進行風險識別、評估和分析。3.確定風險評估指標體系，包括信用風險、市場風險、操作風險等方面的指標。4.根據風險評估結果，對信貸業務進行風險評級，分為低風險、中風險、高風險三個等級。5.撰寫風險評估報告，詳細闡述風險評估過程、結果及風險管理建議。（二）風險評估方法1.信用評分模型運用統計分析方法，建立信用評分模型，對借款人的信用狀況進行量化評估，預測其違約概率。2.財務比率分析通過分析借款人的財務比率，如資產負債率、流動比率、速動比率、毛利率、凈利率等，評估其償債能力、盈利能力和營運能力，判斷其財務風險狀況。3.行業分析對借款人所處行業進行分析，了解行業發展趨勢、市場競爭格局、政策環境等因素，評估行業風險對借款人的影響。4.專家判斷法組織風險管理專家對信貸業務進行綜合評估，充分考慮各種風險因素，結合專家經驗和專業知識，對風險狀況進行定性判斷。（三）風險評估報告1.風險評估報告應包括借款人基本情況、風險評估過程、風險評估結果、風險管理建議等內容。2.風險評估結果應明確風險等級，并對風險狀況進行詳細描述，分析風險產生的原因和可能造成的影響。3.風險管理建議應針對風險評估結果，提出具體的風險防控措施和建議，包括貸前調查補充要求、貸中審查重點關注事項、貸后管理措施等。四、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查信貸業務發放后，應按照規定的時間間隔進行定期貸后檢查，檢查頻率根據貸款金額、風險等級等因素確定。定期檢查內容包括借款人的經營狀況、財務狀況、信用狀況、貸款資金使用情況、還款情況等。2.不定期檢查根據風險管理需要，對借款人進行不定期貸后檢查，如在借款人出現重大經營變化、財務狀況惡化、信用狀況下降等情況下，及時進行檢查。不定期檢查可采取現場檢查和非現場檢查相結合的方式，重點關注借款人的風險狀況變化情況。（二）風險預警1.建立風險預警指標體系確定風險預警指標，包括財務指標、經營指標、信用指標等，如資產負債率連續上升、主營業務收入下降、逾期貸款增加等。設定風險預警閾值，當指標值達到或超過預警閾值時，觸發風險預警信號。2.風險預警處置風險預警信號發出后，應及時進行分析和評估，確定風險等級和風險程度。根據風險評估結果，采取相應的風險處置措施，如要求借款人提供補充資料、增加擔保措施、調整貸款期限和利率、提前收回貸款等。（三）不良貸款管理1.不良貸款認定按照規定的標準和程序，對出現逾期、呆滯、呆賬等情況的貸款進行不良貸款認定。不良貸款認定應遵循客觀、公正、審慎的原則，確保不良貸款數據的真實性和準確性。2.不良貸款處置制定不良貸款處置方案，根據不良貸款的實際情況，采取多種處置方式，如催收、重組、核銷、資產轉讓等。加強對不良貸款處置過程的管理和監督，確保處置工作合法合規、及時有效，最大限度減少不良貸款損失。五、檔案管理（一）檔案收集1.信貸業務辦理過程中，業務部門應及時收集整理相關檔案資料，包括信貸申請材料、調查評估報告、審查審批意見、合同文本、擔保資料、貸后檢查記錄等。2.檔案資料應真實、完整、有效，符合檔案管理要求，能夠準確反映信貸業務的全過程。（二）檔案整理1.對收集到的檔案資料進行分類、編號、裝訂，建立檔案索引，便于查詢和管理。2.檔案整理應遵循統一的標準和規范，確保檔案資料的規范性和一致性。（三）檔案保管1.設立專門的檔案保管場所，配備必要的檔案保管設備，如檔案柜、防火防潮防蟲設施等，確保檔案資料的安全保管。2.按照檔案保管期限的要求，對檔案資料進行分類存放，定期對檔案進行盤點和清查，確保檔案資料的完整性和準確性。（四）檔案查閱1.建立檔案查閱制度，明確查閱權限和查閱流程。2.因工作需要查閱檔案資料的，應填寫檔案查閱申請表，經審批同意后，方可查閱檔案。查閱檔案時，應在檔案管理人員的監督下進行，不得擅自涂改、抽取、復制檔案資料。六、人員管理（一）崗位設置與職責1.信貸審查崗位負責對信貸業務進行審查，核實申請材料的真實性、完整性和合規性，評估信貸風險，提出審查意見。2.風險評估崗位負責運用風險評估方法和模型，對信貸業務進行風險評估，撰寫風險評估報告，為信貸決策提供風險參考。3.貸后管理崗位負責對已發放的信貸業務進行貸后檢查、風險預警和不良貸款管理，跟蹤督促借款人按時足額償還貸款本息，確保貸款安全。4.檔案管理崗位負責信貸業務檔案的收集、整理、保管和查閱工作，確保檔案資料的完整、安全和有效。（二）人員培訓1.定期組織信貸后線人員參加業務培訓，包括法律法規、信貸政策、業務流程、風險防控等方面的培訓，不斷提高人員的業務素質和專業水平。2.鼓勵信貸后線人員參加行業資格考試和繼續教育，取得相關專業資格證書，提升自身競爭力。（三）績效考核1.建立信貸后線人員績效考核制度，明確考核指標和考核標準，對人員的工作業績、工作質量、工作