信貸部門管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范信貸部門工作流程，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，特制定本管理制度。（二）適用范圍本制度適用于公司信貸部門全體員工及涉及信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)崗位。（三）基本原則1.合法性原則：信貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。2.安全性原則：確保信貸資金安全，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)。3.效益性原則：在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，追求信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。4.審慎性原則：對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的調(diào)查和評估，審慎決策。二、信貸業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請與受理1.客戶提出申請：客戶向信貸部門提交書面貸款申請，應(yīng)包含企業(yè)基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途、還款來源及計(jì)劃等相關(guān)信息，并提供真實(shí)、完整、有效的資料。2.受理登記：信貸部門收到申請后，對申請資料進(jìn)行初步審查，符合要求的予以受理，并進(jìn)行登記，記錄申請時(shí)間、申請人、申請金額、貸款用途等關(guān)鍵信息。（二）貸前調(diào)查1.組建調(diào)查小組：根據(jù)貸款金額和風(fēng)險(xiǎn)程度，組建由信貸專員、風(fēng)險(xiǎn)評估人員等組成的貸前調(diào)查小組。2.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查小組對客戶進(jìn)行實(shí)地考察，了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營場所、設(shè)備狀況、人員情況等，核實(shí)申請資料的真實(shí)性。3.財(cái)務(wù)狀況分析：收集客戶近年度的財(cái)務(wù)報(bào)表，進(jìn)行財(cái)務(wù)比率分析，評估客戶的償債能力、盈利能力和營運(yùn)能力。4.信用狀況調(diào)查：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等渠道，查詢客戶的信用記錄，評估信用狀況。5.市場及行業(yè)分析：對客戶所處行業(yè)的市場前景、競爭狀況進(jìn)行分析，評估行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對客戶的影響。6.撰寫調(diào)查報(bào)告：調(diào)查小組根據(jù)調(diào)查情況，撰寫詳細(xì)的貸前調(diào)查報(bào)告，明確客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、市場及行業(yè)分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)評估及建議等內(nèi)容。（三）貸款審批1.初審：信貸專員將貸前調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料提交部門主管進(jìn)行初審，主管對調(diào)查內(nèi)容的完整性、準(zhǔn)確性進(jìn)行審核，并提出初審意見。2.風(fēng)險(xiǎn)評估：風(fēng)險(xiǎn)評估人員對貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，從風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)等方面進(jìn)行全面分析，確定風(fēng)險(xiǎn)等級。3.審批會議：根據(jù)貸款金額和風(fēng)險(xiǎn)程度，召開貸款審批會議。審批人員包括部門主管、風(fēng)險(xiǎn)評估人員、信貸部門負(fù)責(zé)人等。會議對貸款申請進(jìn)行集體審議，審批人員發(fā)表意見，根據(jù)多數(shù)意見形成審批決議。4.審批決策：信貸部門負(fù)責(zé)人根據(jù)審批會議決議，做出最終審批決策。同意貸款的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等；不同意貸款的，說明理由。（四）合同簽訂1.通知客戶：信貸部門將貸款審批結(jié)果通知客戶，如同意貸款，告知客戶簽訂借款合同的相關(guān)事宜。2.合同起草：信貸專員根據(jù)審批意見，起草借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同等法律文件。合同內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)要求，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.合同審核：法律合規(guī)部門對合同文本進(jìn)行審核，確保合同的合法性、完整性和有效性。審核通過后，由信貸專員與客戶簽訂合同。（五）貸款發(fā)放1.落實(shí)放款條件：信貸部門負(fù)責(zé)督促客戶落實(shí)貸款發(fā)放的各項(xiàng)條件，如擔(dān)保手續(xù)辦理、抵押物登記等。2.資金發(fā)放：放款條件落實(shí)后，信貸專員填寫放款通知書，提交財(cái)務(wù)部門進(jìn)行資金發(fā)放。財(cái)務(wù)部門按照合同約定，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到客戶指定賬戶。（六）貸后管理1.定期跟蹤檢查：信貸專員定期對客戶進(jìn)行跟蹤檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額和風(fēng)險(xiǎn)程度確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次。檢查內(nèi)容包括客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金使用情況、還款情況等。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：如發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)經(jīng)營困難、財(cái)務(wù)狀況惡化、還款逾期等風(fēng)險(xiǎn)信號，信貸專員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，向部門主管報(bào)告，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。3.還款管理：在貸款到期前，信貸專員應(yīng)提前通知客戶準(zhǔn)備還款資金，確保按時(shí)足額還款。對逾期貸款，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，采取電話催收、上門催收、法律訴訟等方式，督促客戶償還貸款本息。4.檔案管理：信貸部門負(fù)責(zé)建立和管理信貸業(yè)務(wù)檔案，包括貸款申請資料、貸前調(diào)查報(bào)告、審批文件、合同文本、放款記錄、貸后檢查報(bào)告等。檔案應(yīng)分類整理、妥善保管，確保檔案資料的完整性和真實(shí)性。三、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識別與評估1.風(fēng)險(xiǎn)識別：信貸部門應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)識別機(jī)制，對信貸業(yè)務(wù)全過程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評估：定期對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，采用定性與定量相結(jié)合的方法，確定風(fēng)險(xiǎn)等級，為風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用評級管理：建立客戶信用評級體系，根據(jù)客戶信用狀況進(jìn)行評級，對不同信用等級的客戶采取差異化的信貸政策。2.擔(dān)保管理：要求客戶提供有效的擔(dān)保措施，如保證、抵押、質(zhì)押等。加強(qiáng)對擔(dān)保物的評估和管理，確保擔(dān)保的有效性和足值性。3.貸款限額管理：根據(jù)客戶信用狀況、經(jīng)營狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，設(shè)定貸款限額，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)敞口。4.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，當(dāng)指標(biāo)出現(xiàn)異常時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。（三）不良貸款管理1.不良貸款認(rèn)定：按照相關(guān)規(guī)定，對逾期超過一定期限、經(jīng)催收仍無法收回的貸款，認(rèn)定為不良貸款。2.不良貸款處置：成立不良貸款處置工作小組，制定處置方案，采取債務(wù)重組、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、訴訟清收等方式，積極處置不良貸款，降低貸款損失。四、信貸人員崗位職責(zé)（一）信貸專員崗位職責(zé)1.客戶開發(fā)與維護(hù)：積極拓展信貸業(yè)務(wù)客戶，建立良好的客戶關(guān)系；負(fù)責(zé)客戶貸款申請的受理、登記和初步審查。2.貸前調(diào)查：按照要求對客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，收集客戶相關(guān)資料，撰寫貸前調(diào)查報(bào)告。3.貸款審批配合：協(xié)助部門主管和審批人員做好貸款審批相關(guān)工作，提供調(diào)查情況和資料。4.合同簽訂與執(zhí)行：負(fù)責(zé)借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同的起草、簽訂和執(zhí)行；跟蹤貸款發(fā)放和資金使用情況。5.貸后管理：定期對客戶進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)信號；負(fù)責(zé)貸款催收工作，確保貸款按時(shí)足額收回。6.檔案管理：整理和保管信貸業(yè)務(wù)檔案資料，確保檔案的完整性和真實(shí)性。（二）部門主管崗位職責(zé)1.部門管理：負(fù)責(zé)信貸部門的日常管理工作，制定工作計(jì)劃和目標(biāo)，組織實(shí)施各項(xiàng)工作任務(wù)。2.業(yè)務(wù)指導(dǎo)：對信貸專員的工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，確保信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)可控。3.貸前調(diào)查審核：對信貸專員提交的貸前調(diào)查報(bào)告進(jìn)行初審，提出審核意見。4.貸款審批組織：組織貸款審批會議，協(xié)調(diào)審批人員對貸款申請進(jìn)行審議，形成審批決議。5.風(fēng)險(xiǎn)管理：關(guān)注信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，組織制定風(fēng)險(xiǎn)控制措施，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。6.團(tuán)隊(duì)建設(shè)：加強(qiáng)信貸團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提高團(tuán)隊(duì)整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。（三）風(fēng)險(xiǎn)評估人員崗位職責(zé)1.風(fēng)險(xiǎn)評估體系建設(shè)：參與建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)評估體系，制定風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)和方法。2.風(fēng)險(xiǎn)評估：對貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，分析風(fēng)險(xiǎn)因素，確定風(fēng)險(xiǎn)等級。3.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警：實(shí)時(shí)監(jiān)測信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警建議。4.風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告：定期撰寫風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告，為信貸決策提供風(fēng)險(xiǎn)參考依據(jù)。五、信貸業(yè)務(wù)考核與激勵（一）考核指標(biāo)1.貸款發(fā)放額：考核信貸部門在一定時(shí)期內(nèi)成功發(fā)放的貸款金額。2.貸款質(zhì)量：包括不良貸款率、逾期貸款率等指標(biāo)，考核信貸資產(chǎn)質(zhì)量。3.客戶滿意度：通過客戶調(diào)查等方式，考核客戶對信貸服務(wù)的滿意度。4.風(fēng)險(xiǎn)控制：考核風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、控制等工作的有效性，是否有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。（二）考核方式1.定期考核：每月或每季度對信貸人員的工作進(jìn)行考核，根據(jù)考核指標(biāo)完成情況進(jìn)行評分。2.年度考核：每年對信貸部門和信貸人員進(jìn)行年度考核，綜合全年工作表現(xiàn)，確定考核結(jié)果。（三）激勵措施1.績效獎金：根據(jù)考核結(jié)果發(fā)放績效獎金，對表現(xiàn)優(yōu)秀的信貸人員給予獎勵。2.晉升機(jī)會：將考核結(jié)果