銀保合作及銀保戰略聯盟的相關理論綜述目錄TOC\o"1-3"\h\u16234銀保合作及銀保戰略聯盟的相關理論綜述 125722一、規模經濟 18849二、范圍經濟 226153三、協同效應 320660四、價值鏈理論 4一、規模經濟規模經濟是指在一定范圍內，通過增加產量來降低成本，即擴大規模生產造成的經濟價值增長簡稱規模經濟。可以認為固定成本變化不大，總成本降低是因為新增產品分擔了更多的固定成本。銀行和保險公司發展銀保業務在實際經營中，都涉及到規模經濟。保險公司參與到銀行的合作中來，直接的結果就是擴大規模，收入增加，且傭金成本降低，這是相比傳統保險公司而言。銀保業務的開展通常涉及范圍較廣，比如市場調研、產品開發、市場推廣、渠道維護、網絡系統開發、售后服務等方面都會關聯到，其中會產生很多固定成本和變動業務費用。所以應用規模經濟的理論，銀保業務開展越大，規模經濟效應越明顯，實際情況也是如此。具體來說，銀保合作的規模經濟主要表現形式如下：（一）銀保合作能擴大保險公司經營渠道。歐洲發達國家的傳統保險市場經過長期發展愈加穩定和飽和，傳統銷售渠道難以帶來業務增量。銀保合作為保險公司拓展新渠道，提升市場份額，增加保費規模注入了動力。保險公司利用銀行業成熟、廣泛的分支網點，迅速覆蓋更多客群，借助銀行良好的品牌聲譽改善了保險公司與客戶的關系，并且，銀行的客戶群體普遍優于保險公司其他業務渠道的客戶群體，也驅動了保險公司利潤的增長。（二）銀保合作有效節約保險公司的經營成本。傳統的個人營銷渠道，銷售成本普遍高于銀保渠道。銀保渠道廣泛的分支網絡使其在銷售保險產品時的邊際成本微乎其微，保險公司借助銀行的網點進行業務開拓，既能夠減少自身分支機構的建設成本，還可以降低個人銷售隊伍的人力成本，從而有效節約經營成本。（三）銀保合作能減少信息不對稱的影響。保險公司借助銀行的品牌形象優勢，和銀行已經與其客戶建立的互信關系，縮短客戶與銀保產品之間的距離，提升自身的品牌力。保險公司通過銀行已有的客戶資料，能更好地了解客戶的財務和信用情況，可以減少客戶的道德風險，防止投保中逆選擇現象的發生。另外，保險公司通過對客戶信息的了解，可以更好地了解市場情況，制定相應的營銷策略，提高經營業績。二、范圍經濟范圍經濟指由擴大經濟范圍（如業務品類）而非規模帶來的經濟，也就是說如果同時經營兩種產品的成本低于分別生產經營所需總和時，這種狀況就可以被稱為范圍經濟。凡是因擴大生產或經營范圍導致成本降低的，稱為具有范圍經濟或具有范圍經濟效率。同理，金融機構的范圍經濟是指隨著公司增加更多的金融服務類別，整體服務的單位成本逐漸降低的狀態。原因在于金融機構增加金融服務的范圍，能將固定成本在更多的金融服務上進行分攤，因此，由一個金融機構提供金融服務比多個機構更具成本優勢。范圍經濟產生的原因在于充分利用了企業內部的資源，由于供給金融服務時需要的要素具有相似性，增加金融服務供給時的邊際成本幾乎為零。對銀保合作來說，范圍經濟可以分為兩種類型，一種被稱為生產的范圍經濟，另一種則可稱之為消費的范圍經濟。生產的范圍經濟是指通過銀行與保險在生產方面的融合造成的分攤各業務之間的單位成本的情況，比如管理費用、技術支出以及其他固定成本的單位成本都有可能被降低。具體來說銀保合作生產的范圍經濟來自四個方面：1.通過設立統一的資金管理中心實現銀行與保險資金的集中、投資運營，降低資金歸集、管理成本；2.共享技術平臺及信息，提高經營效率；3.共享銷售渠道，充分利用資源；4.通過共享品牌，充分利用品牌商譽。消費的范圍經濟是指消費者在銀行獲得涵蓋保險等各種金融產品的一體化金融服務成本低于在提供各金融產品的金融機構的成本。消費者在多元化經營的金融機構購買自己需要的金融產品與服務，能夠減少尋找、談判與監督成本。三、協同效應協同效應是指企業生產，營銷，管理的在各個環節，以及不同的階段，或其他不同方面共同利用同一資源而產生的整體效應，在此對銀行保險的協同效應描述如下：（一）技術上的協同如果銀行業和保險業完全分離，它們會形成非常單一的工具，運用范圍和市場也比較狹窄。這種格局會使銀行業和保險業務各自之間風險不流動，沉淀下來的知識也是凝固的。現代金融最重要的一點就是促進風險流動，如何生成復合型的金融工具。工具本身又可以反過來又作為載體促進銀行業與保險業的良性互動，這是為什么產生銀保業務。銀保雙方互相利用信息系統和網絡技術，不僅完成了技術統一協同作用，而且有利于雙方增強創新能力和服務能力，形成協同效應。（二）資源上的協同對于中等收入階層而言，他們有收入，也有一定基礎的保險意識，卻在銀行代理人的工作流程中常常被忽視，這類客戶則是銀保合作的目標客戶。銀保業務一般都會根據目標客戶的家庭預算來提供保險產品，該類產品本身也是在銀行產品系列中的。這樣做的目的就是為了更好地吸引客戶，同時與銀行一起來分享客戶資源。除此之外，銀行保險產品通常還會跟銀行的其他傳統業務有關聯，比如信用卡、存貸款等等。這種結合可以實現產品和服務的整體業態升級，不僅僅傳遞的是保險或銀行的經營理念，而是在共享客戶資源的前提下打造出了創新型的綜合性金融產品，對客戶的吸引力也大大增加。（三）服務上的協同保險公司的價值系統范圍比較廣泛，比如產品設計、承保、營銷和分銷、風險管理和資產管理、客戶支持和后勤服務等。銀行和保險公司相比在某些方面更具優勢，比如銷售、客戶資源、信息技術等，保險公司與銀行優勢環節上開展合作，通過提供一體化金融服務，有利于提升客戶體驗，降低客戶交易成本，從而達到雙贏的協同效應。四、價值鏈理論價值鏈（ValueChain）是指企業內部和企業之間為生產生產最終交易的產品或者服務所經歷的增加價值的活動過程，它涵蓋了商品或服務在創造過程中所經歷的從原料到最終產品的所有階段。對于保險公司來說，價值鏈上與保險產品生產和銷售相關的活動，是產品開發、保單銷售、保單管理、資產管理、理賠保全。銀行同樣作為金融產品的提供者，本身在銷售上擁有競爭優勢，主要表現在銷售分支機構、結算能力、客戶資源、品牌聲譽上。為使得價值鏈上的各個環節更有效率的進行，增強專業性，保險公司將保險產品的銷售環節從價值鏈中分離出來尋求銀行承擔，這種分工細化降低了單位成本，提高了銷售的效率。這種價值鏈模式的形成也標志著銀保合作的形成。圖2-1銀保合作的價值鏈示意圖價值鏈理論也為銀保戰略聯盟提供了理論基礎。對于任何企業來說，不可能在其價值鏈上的各個環節都具有比較優勢。因此企業可以選擇內部優化升級來提升自身優勢，也可以選擇與優化協調縱向價值鏈的方式