我國商業銀行綠色信貸發展的問題分析綜述1.1信息披露機制不健全商業銀行一般在充分了解貸款企業環保情況的基礎上決定是否為其提供綠色信貸授信審批，然后決定是否為其發放綠色貸款，關于商業銀行為這些企業提供綠色信貸產品或服務的相關信息，需要將其披露出來，供監管機構等對其進行監督和約束。但可以做到充分披露銀行為綠色企業提供綠色信貸產品或服務等信息的銀行可謂是少之又少。這方面除了國有商業銀行和大型股份制商業銀行做得較好外，其他銀行機構比如小型股份制銀行和城商行等普遍存在綠色信貸業務信息披露不及時、不全面的問題，為了防止監督機構發現問題，部分商業銀行甚至采取分散披露的方式。對于“兩高一剩”貸款清退額的信息披露上，即使是工商銀行、建設銀行、農業銀行等國有商業銀行，也存在缺漏的問題，其信息公布缺乏可持續性，有的年份存在漏披的問題。還有一些商業銀行雖然在社會責任報告中留置了綠色信貸信息的版塊，但其披露的相關信息不夠詳細，而且為了防止過于詳細，其故意采取了籠統敘述的方式，降低了這些披露信息的質量和可靠性。總之，在沒有監督部門的強制約束下，我國商業銀行的信息披露標準不夠統一，商業銀行在綠色信貸業務的信息披露上也不夠積極主動。再加上我國目前還沒有建立完善的企業環境信息溝通共享平臺，限制了商業銀行獲取企業環保信息的渠道，導致其獲取渠道僅限于環境保護部門為企業出具的環評報告上，但這些報告信息大多與企業登記在央行征信系統中的環境違法信息差不多，這制約了商業銀行對企業環保情況的了解程度。由于環評報告來源于企業登記在央行征信系統中的環境違法信息，如果企業沒有登記這些信息或者登記的信息不全面，這就影響了環評報告的準確性和全面性，導致商業銀行無法衡量企業的環境風險，在信息不對稱的情況下，其很容易將綠色信貸貸給一些環境污染類企業。再加上環評報告的信息大多數企業過去環境違法信息的顯示，報告無法反映企業現階段及未來的環境污染違法風險，這導致報告在用來參考上已經失去了基本的價值。如果依然按照環評報告進行綠色信貸授信審批，商業銀行的貸款決定很容易失去科學性，加劇自身的環境風險的發生。1.2專業人才匱乏綠色信貸作為一個新興領域，在信貸的審批、風險評估、貸后的風險控制等各個環節都應該配備專業化人員對整個項目周期進行審批和跟進。由此可見，綠色信貸專業化人才要熟練掌握金融學、環境學、法律等相關基礎知識，在現行人才教育體系下培養出來的員工一般只擅長某一領域，或精通于環境評估，或精通于信貸管理。且目前大部分商業銀行未成立專業綠色信貸部門，綠色信貸的開展大多由其他部門人員兼職負責，缺少專業技術支撐。在開展綠色信貸業務的過程中，需要首先加強對環境風險的控制，但這一風險常處于被忽略的狀態，我國商業銀行對其的了解不足，也沒有設立專門的風險管理機構來加以應對，導致風險不容易被有效控制。當前，除了興業銀行，很少有銀行專門成立了綠色信貸風險管理與審核團隊。同時，專業人才不足也是阻礙綠色系帶業務開展的一大因素。當然，為了保障開發的；綠色信貸產品可以更好地滿足相關人員的需求，我國商業銀行還需要加強對綠色信貸產品的開發力度，但是我國大部分商業銀行缺乏這方面的專業人才，這些人才開發的產品大多千篇一律，缺乏創新性，導致各銀行的綠色信貸產品同質化較為嚴重，無法切實滿足市場的需求，會進一步阻礙綠色信貸的發展。1.3綠色信貸產品種類偏少西方發達國家綠色信貸產品主要分為兩類，一類產品定位于企業的項目融資，另一類是定位于個人及家庭的零售類產品，涉及房產領域、交通領域、信用卡領域、資本領域等。縱觀我國綠色信貸市場，我國商業銀行推出的綠色信貸產品主要將市場定位于企業，然而針對個人以及家庭的零售類產品卻不夠豐富，由于綠色信貸產品無法深入到社會各領域，導致其影響力有限。以戰略新興產業為例，截至2020年12月末，戰略新興產業中的綠色信貸余額為22907.05億元，其中投資于新能源汽車這一零售類產品占比僅為3.15%，其余接近97%的綠色信貸產品均面向企業，這種綠色信貸產品定位過于單一的現象，無法滿足市場多樣化需求，制約了綠色信貸的靈活發展。另外，銀行在實施綠色信貸方面，為了防止自身的利益受損，減少環境風險事件的發生率，會加強對貸款企業及項目的環境審核力度，但不會主動積極開拓創新，開發更多新的綠色信貸產品，因為這些產品開發后也面臨風險。這就使得大部分商業銀行開發的綠色信貸產品較為雷同，基本上功能都差不多，大多屬于碳金融類，比如清潔機制與合同能源管理融資業務、傳統能效貸款等。雖然部分銀行針對排污權、合同能源管理未來收益權質押融資等開發了相應的綠色信貸產品，但產品種類依然較為局限，不利于客戶企業的多元化需求的滿足。這些產品得豐富性與國外商業銀行相比差距較大，不具備普適性，導致客戶企業僅限于某些行業企業，而且缺乏基本的針對性。1.4貸款抵質押物種類不足貸款抵質押物作為融資企業按期按要求向商業銀行還款的履約保證，在整個貸款的申請、發放、使用、回收各個環節中都扮演著重要的角色。我國常見的綠色信貸抵質押物主要集中于合同能源管理未來收益權、碳排放權、排污權這三大類。之所以通過這種無形資產可以喚醒企業的融資能力，是因為這類資產的擔保能力較強，能夠成為企業還款能力的顯示器。但是能夠成為商業銀行可信賴的企業擔保物遠不止這些，例如知識產權、商標、專利權、企業股權等無形資產也可以發揮同樣作用。正是由于商業銀行沒有重視該類資產作為抵質押物的功能，導致對于一些剛處于起步階段又需要大量資金支持的成長型企業來說，僅由于傳統抵質押資產不足而使企業出現了融資難的問題，最終導致企業即便有著可觀的發展前景也因資金來源受限而止步發展。1.5綠色信貸期限較短相較于非綠色傳統項目，開展綠色項目往往更加依賴于長期融資，此類項目前期大多需投入大量環保技術研發成本，為此需要數額較大且期限較長的信貸資金去維持整個項目的正常運轉。但是商業銀行的資金來源主要依據社會存款，而這種社會存款的存款期限相對較短且不夠穩定。這便導致商業銀行存款