河南投資包管業(yè)務(wù)操縱規(guī)程

第一章總則

企業(yè)、農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)化龍頭企業(yè)、民辦學(xué)校向金融機(jī)構(gòu)貸款、治理承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、融資租

賃、條約履約等提供包管；開展投資和與包管業(yè)務(wù)相關(guān)的執(zhí)法咨詢、市場策劃、信息辦事、

產(chǎn)權(quán)生意業(yè)務(wù)、資產(chǎn)租賃、投資中介、管帳審計(jì)、人才培訓(xùn)等業(yè)務(wù)。

第四條公司內(nèi)設(shè)投資包管部、風(fēng)險(xiǎn)治理部、綜合辦公室和審保委員會(huì)。各部分職責(zé)分

別為：

（-）投資包管部賣力包管業(yè)務(wù)的受理及資料的收集、整理，預(yù)審和實(shí)地視察，并形成

包管業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)陳訴，經(jīng)審保委員會(huì)評(píng)審和有權(quán)人審批后，進(jìn)行包管業(yè)務(wù)的具體實(shí)施，

（二）風(fēng)險(xiǎn)治理部賣力對融資包管項(xiàng)目行業(yè)準(zhǔn)入、退出的審定，創(chuàng)建包管項(xiàng)目預(yù)警機(jī)制，

第一條為有效防備和挖制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，范例公司業(yè)務(wù)流程，依據(jù)《中華人民共和國包管法》、

《中小企業(yè)融資包管機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)治理暫行步伐》及與金融相關(guān)的執(zhí)法規(guī)矩，結(jié)合本公司事情實(shí)

際，特制定本規(guī)程。

第二條本規(guī)程適用于公司經(jīng)營業(yè)務(wù)范疇內(nèi)的所有融資包管、投資、咨詢等業(yè)務(wù)。

、行信貸政策，有產(chǎn)物、有市場、有效益、有信用、有生長前景并經(jīng)國度工商行政治理部分

（主管構(gòu)造）依法登記注冊、具有獨(dú)立法人資格與履約能力的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)化龍頭企

業(yè)和民辦學(xué)校（以下統(tǒng)稱包管客戶）。

公司優(yōu)先為切合公司條件的中小企業(yè)提供包管及配套優(yōu)質(zhì)辦事。

第七條申請包管的客戶必須具備以下根本條件：

（一）產(chǎn)物有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、守信用、切合國度財(cái)產(chǎn)政策和銀行信貸政策要求等根

本條件；

（二）必須是經(jīng)工商行政治理部分（主管構(gòu)造）依法登記注冊的企（事）業(yè)法人、并已經(jīng)定

時(shí)治理年檢手續(xù)；

（三）有定期還本付息，.解除包管責(zé)任的履約能力;

（四）產(chǎn)權(quán)明晰，具有切正當(dāng)定要求的注冊資本金和須要的營運(yùn)資金、經(jīng)營場合與設(shè)施；

（五）財(cái)務(wù)報(bào)表已經(jīng)審計(jì)，管帳核算范例，資產(chǎn)欠債比例公道，有一年以上的經(jīng)營盈利記錄,

財(cái)務(wù)指標(biāo)反應(yīng)出有較強(qiáng)的償債能力；

（六）股份制公司對外權(quán)益性投資未凌駕凈資產(chǎn)的20%,新建項(xiàng)目自有資金不低于國度規(guī)定

比例：一般規(guī)定為35%第一條為有效防備和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，范例公司業(yè)務(wù)流程，依據(jù)

《中華人民共和國包管法》、《中小企'也融資包管機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)治理暫行步伐》及與金融相關(guān)的

執(zhí)法規(guī)矩，結(jié)合本公司事情實(shí)際，特制定本規(guī)程。

第二條本規(guī)程適用于公司經(jīng)營業(yè)務(wù)范疇內(nèi)的所有融資包管、投資、咨詢等業(yè)務(wù)。

第三條公司的業(yè)務(wù)范疇：為全市中小

（七）治理范例、經(jīng)營穩(wěn)健、資產(chǎn)與經(jīng)營狀況良好、經(jīng)營與治理水平較高，經(jīng)營效益與資信

品級(jí)較好；

（八）申請包管的項(xiàng)目須是國度財(cái)產(chǎn)政策勉勵(lì)生長、有一定科技含量、有良好財(cái)產(chǎn)生長前景、

有較大生長潛力的項(xiàng)目，須經(jīng)有關(guān)部分審批的項(xiàng)目，應(yīng)取得相關(guān)部分正式批準(zhǔn)文件；

（九）申請包管的用途真實(shí)、切合國度執(zhí)法規(guī)定、金額適當(dāng)，預(yù)期的收入和利潤足以送還債

務(wù)本息；

（+）客戶應(yīng)擁有良好的產(chǎn)物銷售網(wǎng)絡(luò)或經(jīng)營辦事渠道，具有與融資范圍相適應(yīng)的銷售或營

業(yè)范圍，擁有穩(wěn)定的客戶群和現(xiàn)金流；

（十一）能提供須要的、公司可擔(dān)當(dāng)?shù)姆窗懿椒ァＬ峁┝畎芊綕M意且切合寧靜邊際要求

的包羅但不限于委托包管方主要賣力人連帶責(zé)任包管、一定比例的包管金、第三方信用包管、

不動(dòng)產(chǎn)與動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利（股權(quán)、債權(quán)、經(jīng)營權(quán)與無形資產(chǎn)等）質(zhì)押等多種正當(dāng)

有效組合反包管；

（十二）按要求提供真實(shí)、正當(dāng)、有效的文件及資料，擔(dān)當(dāng)包管評(píng)審與實(shí)地考察，愿蒙受治

理包管評(píng)審收費(fèi)和按標(biāo)準(zhǔn)繳納包管費(fèi)等融資本錢；

（十三）老實(shí)信用、無不良信用記錄，無重大未結(jié)執(zhí)法訴訟，愿意擔(dān)當(dāng)包管方羈系。在協(xié)議

銀行開立結(jié)算帳戶，包管項(xiàng)目的資金使用擔(dān)當(dāng)協(xié)議銀行和公司全歷程羈系，包管項(xiàng)目的業(yè)務(wù)

實(shí)施擔(dān)當(dāng)公司的全歷程羈系，同意公司對項(xiàng)目的運(yùn)作實(shí)施及調(diào)解進(jìn)行跟蹤和羈系。

笫三章包管業(yè)務(wù)步伐

（-）包管申請人應(yīng)提供的質(zhì)料：

1、營業(yè)執(zhí)照（副本）；法人或機(jī)構(gòu)代碼證；

2、工商局出具的《公司批準(zhǔn)注冊登記的有關(guān)資料》復(fù)印件；公司的住所證明復(fù)印件；

3、注冊資本驗(yàn)資陳訴；

4、公司章程；

5、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；

6、董事會(huì)或股東會(huì)關(guān)于貸款包管與反包管步伐的決議原件；

7、銀行開戶許可證、稅務(wù)登記證（國稅、地稅）；

8、法人代表證明書及法人代表身份證復(fù)印件；如委托非法人代表治理相關(guān)事項(xiàng)，尚需

有《法人代表授權(quán)委托書》及署理人身份證復(fù)印件；

9、法定代表人、財(cái)務(wù)賣力人簡歷及身份證（復(fù)印件）；

10、上月財(cái)務(wù)報(bào)表及近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)正當(dāng)中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)陳訴，財(cái)務(wù)報(bào)表主

要包羅資產(chǎn)欠債表、損益表、現(xiàn)金流量表和財(cái)務(wù)報(bào)表編報(bào)說明、審計(jì)陳訴附注等；近三個(gè)月

銀行對帳單；

11、客戶近三年主營業(yè)務(wù)、股權(quán)、注冊資本等根本情況的變動(dòng)及變動(dòng)原因簡述；近三年

主要業(yè)績及大事記；股東簡介；客戶治理現(xiàn)狀自評(píng)、生長偏向、戰(zhàn)略及今后兩年的生長籌劃

等；

12、項(xiàng)目可行性研究陳訴及項(xiàng)目批準(zhǔn)文件：

一三、本次借款用途、還款籌劃、風(fēng)險(xiǎn)性闡發(fā)；銀行貸款意向函：

14、客戶或項(xiàng)目的其他重要證明質(zhì)料（與借款用途有關(guān)的購銷條約、相助協(xié)議；生產(chǎn)經(jīng)

營許可證、進(jìn)出口許可證等復(fù)印件、已有的《資信品級(jí)記書》、《資產(chǎn)評(píng)估陳訴》復(fù)印件）；

一五、主要存貨、長期投資、牢固資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡闡發(fā)表和或有

欠債情況表;

一五、其他有關(guān)質(zhì)料。

（三）反包管方法為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的質(zhì)料：

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物所有權(quán)證明；

3、抵押物、質(zhì)物評(píng)估資料；

4、保險(xiǎn)單；

5、股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于同意抵押、質(zhì)押的決議；

6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押或質(zhì)押的聲明；

7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)羈系的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明：

8、抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)的，提供主管部分及國有資產(chǎn)治理部分同意抵押或質(zhì)押的

證明；

9、其他有關(guān)質(zhì)料。

（四）注意事項(xiàng)

1、梃供的質(zhì)料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；

x

（四）包管申請客戶資產(chǎn)收益率不低于同行業(yè)本地普遍標(biāo)準(zhǔn)率；

（五）客戶創(chuàng)建時(shí)間在一年以上。

以上限制條件原則上不得突破：但遇特殊情況且在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下需要靈活處理懲罰

時(shí)，必須經(jīng)審保委員會(huì)到會(huì)有表決權(quán)票數(shù)80%（含）以上同意。

第十一條對付包管額在1000萬元（含）以上的重大項(xiàng)目必須先上報(bào)總經(jīng)理，并經(jīng)理

事長批準(zhǔn)后才華受理。

第十二條公司的項(xiàng)目經(jīng)理為業(yè)務(wù)的第一責(zé)任人。在受理業(yè)務(wù)初期，項(xiàng)目經(jīng)理對所受

理的業(yè)務(wù)必須執(zhí)行公司的篩選步伐：對付注冊資金少、創(chuàng)建時(shí)間短（高科技企業(yè)除外）；有

效凈資產(chǎn)少，無法提供反包管，或還款有難度；所處行業(yè)與國度財(cái)產(chǎn)政策、與環(huán)保相辯論的;

小范圍的純商品流通企業(yè)等，以及融資金額在50萬元以下的融資項(xiàng)目，公司予以嚴(yán)格控制。

第十三條公司包管業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員實(shí)力包管申請項(xiàng)目受理。客戶到公司申請包管業(yè)

務(wù)時(shí)，應(yīng)憑據(jù)客戶提交的申請表和申報(bào)質(zhì)料，核實(shí)其質(zhì)料的完整性和真實(shí)性，與之洽商，審

核受理?xiàng)l件，提出受理意見。

業(yè)務(wù)人員對切合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目填寫《包管業(yè)務(wù)受理審批表》并附客戶提交的中報(bào)質(zhì)料,

簽署受理意見，經(jīng)包管業(yè)務(wù)部賣力人簽署意見后報(bào)分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)立項(xiàng)。

立項(xiàng)以后，公司指派項(xiàng)目經(jīng)理全程賣力治理。對正式受理項(xiàng)目，應(yīng)按項(xiàng)目創(chuàng)建客戶檔案。

第十四條公司實(shí)行包管業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理賣力制。項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)行項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角制

度，項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角由包管業(yè)務(wù)人員擔(dān)當(dāng)。對包管項(xiàng)目，由項(xiàng)目A角全面賣力、負(fù)主要

責(zé)任，項(xiàng)目B角協(xié)助項(xiàng)目A角事情，負(fù)次要責(zé)任。

第十五條對正式受理項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理須在規(guī)定時(shí)限內(nèi)進(jìn)行項(xiàng)目初審，對客戶及項(xiàng)目

進(jìn)行全面的視察和評(píng)價(jià)。項(xiàng)目初審必須由項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角配合進(jìn)行，以項(xiàng)目A角為主，

對項(xiàng)目初審負(fù)全面責(zé)任，項(xiàng)目B角協(xié)助項(xiàng)目賣力人事情。

項(xiàng)目初審?fù)瓿珊螅?xiàng)F1經(jīng)理撰寫《包管業(yè)務(wù)視察評(píng)宙陳訴》，填寫《包管業(yè)務(wù)審查審批

表》，并提出初審意見；當(dāng)項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角意見有分歧時(shí)，項(xiàng)目B角必須在《包管業(yè)務(wù)

視察評(píng)審陳訴》和《包管業(yè)務(wù)審查審批表》上獨(dú)立頒發(fā)自己的意見。

第十六條項(xiàng)目經(jīng)初審批準(zhǔn)立項(xiàng)以后，公司可視情況在3個(gè)事情日給包管申請人或銀

行發(fā)出《包管受理意向書》，通知申請人填寫公司統(tǒng)一格式的《包管申請表》，并提供公司

《申請包管所需資料清單》所列資料由公司進(jìn)行視察評(píng)審，同時(shí)由包管申請人到擬貸款銀行

聯(lián)系治理貸款事宜。

公司經(jīng)初審差別意立項(xiàng)包管的項(xiàng)目，受理項(xiàng)目經(jīng)理要詳細(xì)告之申請人。

第五章包管項(xiàng)目初審和實(shí)地視察

第十七條項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地視察，獲取融資包管項(xiàng)目、項(xiàng)目客戶

及反包管人真實(shí)、全面的信息，通過綜合闡發(fā)、比力、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論

——《包管業(yè)務(wù)視察評(píng)審陳訴》

第十八條項(xiàng)目經(jīng)理在受理客戶的業(yè)務(wù)資料后，先必須審核該資料的真實(shí)性、正當(dāng)性、

時(shí)效性。

（-）資料的真實(shí)性是：所提供的資料必須是依據(jù)真實(shí)的、客觀存在的經(jīng)濟(jì)事件的產(chǎn)生

而記錄的客觀事實(shí)。

（-）資料的正當(dāng)性是：資料的取得及記錄必須是依據(jù)相關(guān)的執(zhí)法規(guī)矩的途徑得出的結(jié)

（-）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要查對一致，邏輯干系要正確，通過對客戶創(chuàng)建批文、條

約、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資陳訴、立項(xiàng)批文等具體文件的審核，了解借款人（包管申請人）

和反包管人是否具備資格，是否正當(dāng)；

（三）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由管帳師事務(wù)所出具了審計(jì)陳訴，是否有保存意見陳訴，開端闡發(fā)

財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)考核實(shí);

（四）對反包管人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)根本相同，重點(diǎn)是審核反包管人提

供的反包管步伐是否切合《包管法》和有關(guān)執(zhí)法規(guī)矩及相關(guān)抵押登記治理步伐的規(guī)定，抵押、

質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。

第二十一條項(xiàng)目初審歷程中，部分賣力人、項(xiàng)目賣力人應(yīng)到借款人和反包管人及有

關(guān)部分進(jìn)行實(shí)地視察，實(shí)地視察至少要進(jìn)行一次，公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理可視具體情況

參加視察。

第二十二條實(shí)地視察要點(diǎn):

（一）訪問客戶，訪問有關(guān)當(dāng)事人，了解客戶和項(xiàng)目配景、市場競爭范疇、銷售和利潤、

資源的供給情況：了解借款用途和還款來源；考察客戶治理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（主要是文化水

平、主要經(jīng)歷、技能專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信

用狀況和能力;

（二）對需要進(jìn)一步核實(shí)的質(zhì)料，要求客戶提供原件查對;

（三）考察客戶的主要生產(chǎn)、經(jīng)營場合，通過走、看、問，判斷客戶的實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營

情況，印證有關(guān)資料記錄和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；

（四）對財(cái)務(wù)報(bào)表的視察審核，應(yīng)憑據(jù)客戶的實(shí)際情況，主要調(diào)考核實(shí)以下內(nèi)容：

1、了解客戶的主要管帳政策，是否按管帳準(zhǔn)則記帳;

2、客戶的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

3、通過采取抽查大項(xiàng)的方法，審核客戶是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，

核實(shí)資產(chǎn)、欠債、權(quán)益是否有虛假；

4、有保存意見的審計(jì)陳訴的保存意見部分；

5、客戶的或有損失和或有欠債情況；

6、核實(shí)資產(chǎn)、欠債、權(quán)益是否有虛假，重點(diǎn)審核存貨、長期投資、牢固資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、

銀行借款、應(yīng)收賬款、銷售收入等主要管帳科目。

（五）察看抵押物、質(zhì)押物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、

竣工時(shí)間、原值和凈值、周邊情況等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)押物

的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等

出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證的原件，識(shí)別真假，須要時(shí)請有關(guān)部分判定。

第二十三條項(xiàng)H經(jīng)理應(yīng)對所經(jīng)辦的項(xiàng)FI在核實(shí)資料、實(shí)地視察的底子上，進(jìn)行綜合

闡發(fā)、判斷，并報(bào)告出視察結(jié)論。

綜合闡發(fā)以下五個(gè)方面：

（■）借款人（融資包管申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行條約條

款；

（二）經(jīng)濟(jì)情況而融資包管項(xiàng)目和項(xiàng)目包袱客戶的影響，主要包羅：項(xiàng)目產(chǎn)物在行業(yè)中

的職位，產(chǎn)物經(jīng)濟(jì)壽命周期，技能、工藝先進(jìn)水平，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)水

平和政府管束水平等；

（三）闡發(fā)借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)闡發(fā)和現(xiàn)金流量闡發(fā)，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況

和償債能力，預(yù)測借款人的未來生長趨勢。財(cái)務(wù)闡發(fā)的主要內(nèi)容：

1、償債能力（財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率）：

2、盈利能力（盈利比率）；

3、營運(yùn)能力（效率比率）；

4、資產(chǎn)質(zhì)量;

5、資金結(jié)構(gòu);

6、預(yù)測近三年的生長趨勢。

現(xiàn)金流量闡發(fā)是要預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量送還銀行借

款。

（四）反包管人的包管資格和包管能力。重點(diǎn)闡發(fā)包管方法的可操縱性，抵押、質(zhì)押是

否正當(dāng)合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易水平、生意業(yè)務(wù)本錢和代價(jià)的穩(wěn)

定性及可預(yù)見性；

（五）根本風(fēng)險(xiǎn)闡發(fā)及風(fēng)險(xiǎn)化解步伐。

第二十四條項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)FI經(jīng)理須向?qū)彵Ｎ瘑T會(huì)提交《包管業(yè)務(wù)視察評(píng)審陳訴》,

該陳訴分為《客戶評(píng)價(jià)陳訴》、《包管業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)陳訴》和《反包管評(píng)價(jià)陳訴》，其主要內(nèi)容

分別為：

一、《客戶評(píng)價(jià)陳訴》：

（一）根本情況：

1、表面；

2、股東組成；

3、主要賣力人簡歷；

4、與銀行往來及或有欠債情況；

5、關(guān)聯(lián)生意業(yè)務(wù)；

6、財(cái)務(wù)狀況及償債能力；

（二）信用品級(jí)：

1、市場競爭力闡發(fā)；

2、流動(dòng)性闡發(fā)；

3、治理水平闡發(fā);

4、根本風(fēng)險(xiǎn)度闡發(fā)；

（三）信用量闡發(fā)：

1、資金需求量闡發(fā)；

2、資金來源量闡發(fā)；

3、信用需求量闡發(fā);

4、信用量測算與闡發(fā)；

5、客戶授信總量確定；

（四）客戶評(píng)價(jià)總結(jié)。

二、《包管業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)陳訴》：

（-）包管業(yè)務(wù)根本情況；

（二）與銀行往來及或有欠債情況；

（三）借款用途及還款資金來源：

（四）融資及包管額度的公道性闡發(fā)；

（五）融資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益及還款來源：

（六）包管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)闡發(fā)與防備步伐；

（七）企業(yè)的綜合效益和社會(huì)效益；

（A）反包管意見和發(fā)起；

（九）業(yè)務(wù)視察意見和發(fā)起。

三、《反包管評(píng)價(jià)陳訴》：論。

（三）資料的時(shí)效性是：所提供的資料有時(shí)效的必須在執(zhí)法所規(guī)定的有效期內(nèi),

第十九條資料審核是對申請包管客戶提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以

確定這些信息的真實(shí)性、正當(dāng)性和時(shí)效性。信息不但來源于客戶，還應(yīng)從與客戶和項(xiàng)目有關(guān)

的治理部分、金融、財(cái)稅、供給商、用戶等單位取得。對資料審核歷程中需要進(jìn)一步明確、

增補(bǔ)、核實(shí)之處以及發(fā)明的漏洞、疑點(diǎn)，應(yīng)作為實(shí)地視察事情的重點(diǎn)。

第二十條資料審核要點(diǎn)：

（-）按本規(guī)程第九條要求提供的質(zhì)料是否齊全、布效，要求提供的文件是否為原件，

復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印質(zhì)料是否加蓋公章。種種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否

已治理年檢；

（-）反包管物及反包管方法的評(píng)價(jià)闡發(fā)；

（二）信用包管評(píng)價(jià)闡發(fā)；

（三）財(cái)務(wù)相系步伐闡發(fā)；

（四）評(píng)價(jià)結(jié)論。（對付300萬元以下（含）項(xiàng)目適用《綜合評(píng)價(jià)陳訴》

第二十五條項(xiàng)目初審歷程中發(fā)明客戶有不良信用記錄、出具虛假資料、重大經(jīng)濟(jì)決

策失誤、所處行業(yè)和情況不佳、違法亂紀(jì)問題、評(píng)估等代價(jià)認(rèn)定嚴(yán)重失實(shí)、客戶干系人意見

不統(tǒng)一、經(jīng)濟(jì)糾紛等，大概客戶主動(dòng)要求撤回包管申請等影響到初審事情繼承進(jìn)行時(shí)，項(xiàng)目

經(jīng)理應(yīng)在《包管業(yè)務(wù)審查審批表》上簽注初審終止意見，并附詳細(xì)說明，經(jīng)部分賣力人簽署

意見后，報(bào)分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)終止項(xiàng)目。

若因客戶要求暫緩處理懲罰或不能提供某些重要資料等，以致影響初審事情的，項(xiàng)目經(jīng)

理可在《包管業(yè)務(wù)審查審批表》中出具暫緩處理懲罰意見，經(jīng)部分賣力人批準(zhǔn)可予以暫緩處

理懲罰。

項(xiàng)目初審歷程中發(fā)明有與人民銀行信用陳訴書不切合的內(nèi)容，如不良記錄、遺漏記錄、

關(guān)聯(lián)記錄等，包管業(yè)務(wù)部將其錄入“包管客戶信息庫”，并抄送風(fēng)險(xiǎn)部存案；風(fēng)險(xiǎn)部同時(shí)應(yīng)

將其陳訴給人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其鄧錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。

第二十六條項(xiàng)目初審事情從正式受理開始在本市的一般應(yīng)在5個(gè)事情日內(nèi)完成，如

在縣（市區(qū)）的則在10個(gè)事情口內(nèi)完成；凌駕上述時(shí)間的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)實(shí)時(shí)向部分賣力人

說明原因，部分賣力人應(yīng)向分管副總經(jīng)理陳訴。

第六章包管客戶資信度評(píng)估

第二十七條包管客戶資信度評(píng)估為《客戶評(píng)價(jià)陳訴》中客戶評(píng)估與闡發(fā)的技能要領(lǐng)。

第二十八條包管申請人資信評(píng)估指標(biāo)參照表①、②執(zhí)行。

表①：

項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)

(一)市場競爭力c20(4)<100%0(2)一般3

1.經(jīng)營情況52.速動(dòng)比率5(3)不合格0

⑴好5(1)2100%54.到期貸款送還率5

(2)一般2⑵>60%4(1)=100%5

⑶差0⑶^20%2⑵孑80%4

2.經(jīng)營設(shè)施先進(jìn)性5(4X20%0(3)360%3

(1)優(yōu)良53.應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率5(4)250%1

(2)良好4(1)合格5(5X50%0

(3)較好3(2)一般3(四)其他20

⑷一儂2(3)不合格01.資產(chǎn)欠債率5

(5)差04.利息保障倍數(shù)5(1X30%5

3.質(zhì)量治理體系5(D合格5⑵<50%4

⑴優(yōu)良5(2)一般3⑶W60%2

(2)良好4(3)不合格0(4)>60%0

(3)較好3(三)治理水平M202.銷售收入5

(4)一般11.主要領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)5(1)穩(wěn)定5

(5)差0(1)優(yōu)良5(2)一般3

-4.市場拓展與銷售5(2)良好4(3)不穩(wěn)定0

(1)優(yōu)良5(3)較好33.行業(yè)前景5

(2)良好4⑷一般2⑴良好5

(3)較好3(5)差0(2)較好3

⑷一般12.治理結(jié)構(gòu)5⑶一般1

(5)差0⑴公道5(4)差0

(二)流動(dòng)性L20(2)較好4-1.重大事項(xiàng)影響度5

1.流動(dòng)比率5(3)一般2⑴無5

(1)^200%5(4)不公道0(2)一般3

(2)2160%43.資產(chǎn)報(bào)酬率5⑶有0

(3)2100%2(1)合格5合計(jì)80

表②：包管客戶信用品級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn):

信用

市場競爭力得分治理水平得分

得分S流動(dòng)性得分L其他說明

CM

品級(jí)

AAA70&S一五這C12WL一五WM不限定

單項(xiàng)不滿足

AA60WSV7012WC10WL12WM不限定

條件下調(diào)一級(jí)

A50WSV609WC8WL9WM不限定

BBB45WSV50不限定不限定不限定不限定

BB40WSV45不限定不限定不限定不限定

BSV40不限定不限定不限定人限定

不切條約家情況掩護(hù)掩護(hù)政策、財(cái)產(chǎn)政策和銀行信貸政策的客戶，或包管貸款分類結(jié)果為

可疑和損失類的客戶。

第二十九條客戶信用量測算評(píng)價(jià)要領(lǐng)

授信控制量測算盤算公式：

OL+1/3X（KXV-P）XE=萬元

注：CL體現(xiàn)授信控制量；

L為客戶目前在銀行全部信用總額；

K為行業(yè)目標(biāo)杠桿比率，憑據(jù)差別的行業(yè)確定（見附件）

V為憑據(jù)客戶信用品級(jí)確定的企業(yè)目標(biāo)杠桿比率系數(shù)，具體見下表:

信用品級(jí)A>\AAAABBBBBB

調(diào)治系數(shù)

10.970.940.880.840.8

V

P為財(cái)務(wù)杠桿比率=資產(chǎn)欠債率/（1-資產(chǎn)欠債率）；

E4爭資產(chǎn)-可認(rèn)定的其他已損耗的資產(chǎn)（即有效凈資產(chǎn)）.

原則上信用品級(jí)評(píng)定在A級(jí)以下客戶不得提供包管。

第七章包管評(píng)審與決策

第三十條包管項(xiàng)目的評(píng)審包羅部分審核和聚會(huì)會(huì)議評(píng)審。

第三十一條包管業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部分賣力人簽字、分管副總經(jīng)理同意后，項(xiàng)目

經(jīng)理將該項(xiàng)目所有資料連同初審陳訴交公司風(fēng)險(xiǎn)治理部。

風(fēng)險(xiǎn)治理部在受理后兩個(gè)事情日內(nèi)提出審核意見（包羅執(zhí)法意見書）。須要時(shí)（包管額

在1000萬元人民幣以上的重大包管項(xiàng)目，或雖不敷1000萬元但認(rèn)為有須要的）可提請召開

專家委員會(huì)進(jìn)行咨詢和評(píng)議。

第二十二條風(fēng)險(xiǎn)治理部作為公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與羈系事情機(jī)構(gòu)，可吸收業(yè)務(wù)部分主

干、執(zhí)法和管帳專業(yè)人員參加業(yè)務(wù)審核。

第三十三條公司風(fēng)險(xiǎn)治理部的審核重點(diǎn)是對業(yè)務(wù)部提供的資料加以審核，主要內(nèi)容

包羅：

（-）對申請包管客戶的報(bào)審資料重點(diǎn)從執(zhí)法的角度加以審核；

（二）對包管項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)；

（三）對反包管步伐提出意見；

（四）對項(xiàng)目資料的真實(shí)性、齊全性、完整性、正確性進(jìn)行審核；

（五）對申請包管客戶及項(xiàng)目的還款籌劃進(jìn)行審核。

第三I?四條公司專家委員會(huì)將請執(zhí)法、管帳、經(jīng)濟(jì)、金融和技能專業(yè)領(lǐng)域?qū)＜医M成，

賣力為公司重大和疑難業(yè)務(wù)提供咨詢意見。

第三十五條風(fēng)險(xiǎn)治理部將提出的審核意見填寫在《包管業(yè)務(wù)審查審批表》的風(fēng)險(xiǎn)治

理部意見欄內(nèi)，連同項(xiàng)目的其它資料一并提交公司包管業(yè)務(wù)部，提請召開審保委員會(huì)審議。

第三十六條審保委員會(huì)由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、包管部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理、財(cái)務(wù)

審計(jì)部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)治理員和財(cái)務(wù)人員組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān)當(dāng)，副主任委員由公司

分管風(fēng)險(xiǎn)治理的副總經(jīng)理擔(dān)當(dāng)，秘書由審保委員會(huì)指定。

第三十七條審保委員會(huì)定期或不定期召開。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于會(huì)前兩天將經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)治理部

審核的項(xiàng)目資料（含風(fēng)險(xiǎn)治理部分的審查意見）發(fā)送給與會(huì)的每位委員，并由審保委員會(huì)秘

書通知以下人員參加：

（一）審保委員會(huì)委員;

（二）項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角;

（三）審保委員會(huì)認(rèn)為有須要與會(huì)的其他人員。

第三十八條審保委員會(huì)聚會(huì)會(huì)議議程：

（-）聚會(huì)會(huì)議由委員會(huì)主任委員召集，參加聚會(huì)會(huì)議人員必須定時(shí)參加聚會(huì)

會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向主任委員請假。若主任委員因故不能召集聚會(huì)會(huì)

議，可委托副主任委員召集。參加聚會(huì)會(huì)議委員未達(dá)應(yīng)參加聚會(huì)會(huì)議委員人數(shù)五分之四的，

則聚會(huì)會(huì)議不能進(jìn)行；

（-）由項(xiàng)目A角陳訴項(xiàng)目內(nèi)容、開端審核意見和部分意見，項(xiàng)目B角作增補(bǔ)說力；

（三）由風(fēng)險(xiǎn)治理部賣力人報(bào)告內(nèi)審意見，進(jìn)行專家委員會(huì)咨詢的項(xiàng)目由秘書代表專家

委員會(huì)報(bào)告專家咨詢意見；

（四）委員會(huì)成員和參加聚會(huì)會(huì)議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角答疑；

（五）與會(huì)委員從正當(dāng)性、寧靜性、效益性等方面雙項(xiàng)目進(jìn)行綜合闡發(fā)并提出具體評(píng)審

意見；

（六）主任委員綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評(píng)審意見：

（七）對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致委員會(huì)對項(xiàng)目內(nèi)容不能做出判斷時(shí)，委

員會(huì)提出需增補(bǔ)和進(jìn)一步增補(bǔ)資料和落實(shí)情況的，主任委員可決定暫緩審議，并由包管業(yè)務(wù)

部以書面形式通知項(xiàng)目經(jīng)理加以落實(shí)；

（八）聚會(huì)會(huì)議評(píng)審采取實(shí)名票決制，由審保委員會(huì)秘書制作聚會(huì)會(huì)議表決票，與會(huì)委

員須在表決票上簽署“同意”或“差別意”或“續(xù)議”意見并簽名，80%（含）以上的到會(huì)

委員同意視為項(xiàng)目通過評(píng)審；審保委員會(huì)同意票數(shù)不敷到會(huì)有表決權(quán)票數(shù)80%（含）以上但

同意和續(xù)議票數(shù)之和到達(dá)80%（含）以上的視為續(xù)議項(xiàng)目，差別意票數(shù)到達(dá)40%（含）以上

的視為反對項(xiàng)目。主任委員不參加投票表決，但享有?票反對

權(quán)。

聚會(huì)會(huì)議結(jié)束后，由審保委員會(huì)秘書制作聚會(huì)會(huì)議紀(jì)要（內(nèi)容包羅聚會(huì)會(huì)議的時(shí)間、所

在、出席人員、參加聚會(huì)會(huì)議人員對項(xiàng)目的意見和主任委員最后綜合意見）。

（九）包管業(yè)務(wù)部憑據(jù)聚會(huì)會(huì)議紀(jì)要意見填寫《包管業(yè)務(wù)審查審批表》的相關(guān)評(píng)審意見

欄，并提請公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理批準(zhǔn)。公司總經(jīng)理有權(quán)反對審保委員會(huì)同意的包管項(xiàng)

目。按審批權(quán)限須經(jīng)理事會(huì)審批的項(xiàng)目，必須經(jīng)過理事會(huì)審議通過，由常務(wù)理事長、理事長

審批。

第三十九條有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行續(xù)議，但續(xù)議僅限一次。

（一）公司審保委員會(huì)反對但總經(jīng)理或理事長或理事會(huì)決定復(fù)議的項(xiàng)目，對付

決定復(fù)議的項(xiàng)目，按初審步伐治理；

（二）上次審保委員會(huì)決定暫緩審議的項(xiàng)目；

（三）自公司批準(zhǔn)包管之日起三個(gè)月至六個(gè)月才治理手續(xù)的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)治理部復(fù)審后,

按原決策步伐治理；凌駕六個(gè)月才治理手續(xù)的項(xiàng)目，按初審步伐治理。

第四十條公司包管業(yè)務(wù)審批權(quán)限:

經(jīng)審保委員會(huì)審議通過，包管額度在300萬元以下的，由審保委員會(huì)主任行使

一票反對權(quán)；300萬元一500萬元的包管項(xiàng)目，報(bào)常務(wù)副理事長行使一票反對權(quán)；500萬元

以上的包管項(xiàng)目，報(bào)理事長行使一票反對權(quán)。

第四卜一條總經(jīng)理在審批權(quán)限內(nèi)認(rèn)為有須要報(bào)常務(wù)埋事長、副理事長批準(zhǔn)的，可簽

署意見后報(bào)批。對公司審保委員會(huì)審議反對的項(xiàng)目，總經(jīng)理、理事長和理事會(huì)均有權(quán)提請復(fù)

議，但不能直接作出“同意包管”的決定。

第八章反包管步伐

第四十二條對■付得到批準(zhǔn)包管的客戶，必須落實(shí)治理相應(yīng)的反包管步伐，包羅財(cái)產(chǎn)

抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、客戶或小我私家的包管反包管、包管金等：公司憑據(jù)客戶和項(xiàng)目的

實(shí)際情況，采取一種或幾種反包管步伐。

第四十三條客戶提供抵押物、質(zhì)押物的范疇，憑據(jù)《中華人民共和國包管法》的規(guī)

定執(zhí)行，并按執(zhí)法規(guī)定治理有關(guān)手續(xù)。

第四十四條用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值盤算）不高于70樂樓宇按揭抵

押，抵押率（按樓價(jià)盤算）不高于60%；用可轉(zhuǎn)讓動(dòng)產(chǎn)抵押（按凈值盤算）不高于50乳股

權(quán)、債券、營運(yùn)車牌質(zhì)押I質(zhì)押率（按凈值盤算）不高于70%

第四十五條采取包管反包管步伐時(shí)，反包管客戶應(yīng)滿足下列條件:

（一）必須具備《包管法》規(guī)定的包管資格;

（二）企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除二分之一已對外包管余額不低于反包管金額的二倍;

（三）資產(chǎn)欠債率不凌駕60%；

（四）連續(xù)兩年盈利；

（五）客戶在承保期必須參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

第四十六條客戶法定代表人或投資人小我私家反包管及包管金留置為包管

步伐的附加條件，包管金原則上憑據(jù)包管額的預(yù)交，具體由公司與被包管企業(yè)協(xié)商

后報(bào)相應(yīng)審批權(quán)限有權(quán)審批機(jī)構(gòu)確定，并在《委托包管協(xié)議》中明確。

第四十七條項(xiàng)目經(jīng)理賣力準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和治理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵

（質(zhì)）押登記資料包羅：主條約、包管條約、抵（質(zhì)）押條約、抵（質(zhì)）押登記部分要求提

供的其他資料等。治理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部分發(fā)放的《他項(xiàng)

權(quán)力證書》或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部分簽章的《抵（質(zhì)）押登記表》等證明文件。

第九章包管條約的簽訂

第四十八條項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)確認(rèn)貸款銀行的承貸情況，并通知包管申

請人治理包管手續(xù)，通知包羅以下內(nèi)容：

（-）公司簽發(fā)的同意為包管申請人包管的通知書；

（-）繳納包管用度的金額、付款期限和方法；

（三）治理包管手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備事情。

第四十九條、經(jīng)公司正式批掂及貸款銀行承貸的項(xiàng)目，公司可向貸款銀行簽發(fā)《包管

意向函》。

第五十條由項(xiàng)目A角具體賣力經(jīng)辦包管條約簽約手續(xù)，簽約內(nèi)容和步伐如下：

（一）填寫《委托包管協(xié)議》、《抵押反包管條約》或《質(zhì)押反包管條約》或《反包管包管

條約》、《包管反包管函》等執(zhí)法條約文本及其他須準(zhǔn)冬的執(zhí)法文書；

（-）審核并驗(yàn)收包管申請人提交的種種執(zhí)法文件及憑證的原件;

（三）由項(xiàng)目經(jīng)理B角、風(fēng)險(xiǎn)治理部（執(zhí)法照料）審核上述條約文本，對需要調(diào)解和修改的

條約條款應(yīng)實(shí)時(shí)與對方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)治理部（執(zhí)法照料）審核的修改意見填

寫在《執(zhí)法性文件審查表》中，報(bào)公司總經(jīng)理審定；

（四）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與包管申請人、反包管人簽訂《委托包管協(xié)議》、《抵

押反包管條約》或《質(zhì)押反包管條約》或《反包管包管先約》、《包管反包管函》等執(zhí)法條

約文本及其他相關(guān)的執(zhí)法文書：

（五）項(xiàng)目經(jīng)理簽署《評(píng)審費(fèi)、包管費(fèi)、包管金收取審批表》及《用度收取通知單》，經(jīng)審

批后交公司財(cái)務(wù)部分，并向包管申請人收取相關(guān)用度；

（六）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與貸款銀行簽訂《包管條約》；

（七）公司與貸款銀行簽訂的《包管條約》生效后的三個(gè)事情日內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理須取回已生效

的《借款條約》或《銀行承兌匯票協(xié)議》、《包管條約》、借款借據(jù)、銀行承兌匯票原件或

復(fù)印件；

（A）包管條約簽訂須注意的事項(xiàng)：

1、與包管申請人、反包管人簽訂《抵押反包管條約》，約定須辦好抵押登記手續(xù)的，與貸

款銀行簽訂的《包管條約》中的“其他約定”要注明“與本條約的包管人與借款人辦好抵押

登記手續(xù)后，包管人以書面形式通知貸款人，貸款人收到包管人的書面通知后，才華向借款

人放款”；

2、與抵（質(zhì)）押人簽訂的《反包管抵（質(zhì)）押條約》一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于

借款期限6個(gè)月以上，保險(xiǎn)期限要長于借款期限3個(gè)月且投保總值不得低于抵押物、質(zhì)物總

值，保單要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)?受益人，保單正本須存放我公司：

3、涉及到包管申請人及反包管人股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反包管人（自

然人）等簽字蓋印的情況，當(dāng)事人必須劈面簽字、蓋卬，項(xiàng)目經(jīng)理（項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角）

必須在現(xiàn)場。

第五十一條項(xiàng)H經(jīng)理治理完包管簽約手續(xù)后

（一）項(xiàng)目經(jīng)理人將項(xiàng)目資料移交辦公室檔案治理員統(tǒng)一歸檔治理。重要條約和證件，包羅

借款條約、包管條約、反包管條約等須單獨(dú)治理；

（二）項(xiàng)目經(jīng)理須將包管情況錄入“包管客戶信息庫”，錄好后的電子信息庫報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部存案,

同時(shí)連同文字資料移交辦公室檔案治理員統(tǒng)一-歸檔治理:風(fēng)險(xiǎn)部收到電子信息庫后應(yīng)將有關(guān)

內(nèi)容報(bào)人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補(bǔ)錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。

第十章包管收費(fèi)

第五十二條包管收費(fèi)包羅評(píng)審費(fèi)和包管費(fèi)。凡公司受理的項(xiàng)目均須按規(guī)定收取評(píng)審費(fèi)；

對治理包管的項(xiàng)目收取包管費(fèi)。

第五十三條評(píng)審費(fèi)按包管貸款金額的2%。收取。一經(jīng)收取，無論項(xiàng)目是否通過，不予退

回。對初審?fù)ㄟ^的項(xiàng)目，預(yù)收2000元評(píng)審費(fèi)（不敷2000元的，按2000元收取），余額待

評(píng)審會(huì)通事后收取。

第五十四條包管費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)：

貸款包管費(fèi)率，原則上憑據(jù)包管貸款所簽訂的銀行貸款條約中貸款利率的50%確定，最低不

低于基準(zhǔn)利率的40樂其他融資包管參照人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率和以上標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)

行。具體費(fèi)率由審保委員會(huì)在評(píng)審項(xiàng)目時(shí)審核，并報(bào)有權(quán)審批人審批。

第五十五條評(píng)審費(fèi)、包管費(fèi)執(zhí)行國度規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，公司可憑據(jù)實(shí)際情況在國度規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)

和第五十四條的范疇內(nèi)適當(dāng)進(jìn)行調(diào)解，但須經(jīng)總經(jīng)理以上有權(quán)審批人審批。

第五十六條包管費(fèi)原則上應(yīng)在與融資銀行簽訂《包管條約》之前一次性收取，包管額度

凌駕1000萬元、并且包管時(shí)間在一年以上的可以按每半年度預(yù)收一次，但第一次收取不得

低于一年期應(yīng)收包管費(fèi)。若逾期支付，按每天萬分之六加收滯納金。

第五十七條客戶在簽署《委托包管協(xié)議》時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)理要讓客戶確認(rèn)包管收費(fèi)率和包管

收費(fèi)金額。包管收費(fèi)由項(xiàng)FI經(jīng)理賣力盤算和催繳，公司財(cái)務(wù)人員賣力核實(shí)和收款。

包管責(zé)任解除后，項(xiàng)目經(jīng)理憑據(jù)實(shí)際承保金額和時(shí)間盤算包管費(fèi)，經(jīng)財(cái)務(wù)部復(fù)核并與包管申

請人查對一致后，對預(yù)交包管費(fèi)不敷的應(yīng)補(bǔ)收用度。

第五十八條公司為客戶提供包管，可以包管投資方法獲取被包管客戶優(yōu)先認(rèn)股權(quán)，具體

在《委托包管協(xié)議》中由雙方約定。

第十一章在保項(xiàng)目的監(jiān)督、治理

第五十九條包管業(yè)務(wù)實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理賣力制。

（一）當(dāng)項(xiàng)目經(jīng)理接到客戶申請時(shí)，應(yīng)獨(dú)立審查，認(rèn)為切合包管條件時(shí)，方可上報(bào)部分賣力

人審批立項(xiàng)，并對所推薦的項(xiàng)目賣力。其責(zé)任為：賣力審杳被保客戶上報(bào)的文件資料?：審查

被保客戶的資產(chǎn)、欠債、財(cái)務(wù)狀況；賣力審查被保客戶的反包管步伐；賣力配合包管代償資

金的采取事情。

（二）項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)全程監(jiān)控企業(yè)資金財(cái)務(wù)狀況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，督促被保客戶按包管條約約

定，每月報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表；被保客戶有重大變動(dòng)情況，項(xiàng)目經(jīng)理要實(shí)時(shí)上報(bào)；發(fā)明被保客戶有

違約現(xiàn)象，采取有效步伐進(jìn)行制止，并實(shí)時(shí)報(bào)告。

（三）項(xiàng)目經(jīng)理在包管期限到期前3（）天，賣力向被保客戶發(fā)出通知，督促被保客戶定期執(zhí)

行還貸籌劃，并實(shí)時(shí)與貸款銀行聯(lián)系。

（四）銀行提出代償后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)核實(shí)情況，并實(shí)時(shí)上報(bào)。包管公司履行代償義務(wù)后，項(xiàng)

目經(jīng)理協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)治理部分依法對被保客戶的財(cái)產(chǎn)、賬號(hào)進(jìn)行封存，協(xié)助有關(guān)部分處理反包管

步伐，收回資金。

第六十條融資包管條約生效后，為包管包管項(xiàng)目的寧靜性，切實(shí)做到事先防備代償

風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，在包管期內(nèi)，由公司項(xiàng)目經(jīng)理和公司協(xié)作銀行配合對在保項(xiàng)目進(jìn)行羈系，項(xiàng)n

經(jīng)理進(jìn)行定期查抄和不定期抽查。

第六十一條項(xiàng)目經(jīng)理對付在保項(xiàng)目進(jìn)行羈系的內(nèi)容如下：

（一）憑據(jù)條約監(jiān)督或查抄，被包管人將融資包管貸款是否用于指定用途而沒被挪作它

用，并切實(shí)增強(qiáng)經(jīng)營治理，包管使用效益；

（二）創(chuàng)建融資包管檔案，實(shí)時(shí)登記并與受益人聯(lián)系，核查融資包管余額；

（三）實(shí)時(shí)了解被包管客戶的籌劃執(zhí)行情況和項(xiàng)目進(jìn)展情況、協(xié)作銀行資金撥付到位情

況以及種種未可預(yù)見的因素；

（四）要求被包管客戶及反包管人按條約約定按月報(bào)送種種財(cái)務(wù)報(bào)表及有關(guān)報(bào)表質(zhì)料；

（五）如果公司發(fā)明被包管客戶的貸款資金使用中有挪作他用的情況，公司有權(quán)在不通

知客戶的情況下通知銀行對客戶的貸款采取進(jìn)一步的嚴(yán)格羈系，或提前收貸。

（六）對融資包管期限凌駕一年的項(xiàng)目，應(yīng)實(shí)行年檢制度。由公司項(xiàng)目賣力人、風(fēng)險(xiǎn)治

理部、公司實(shí)力人聯(lián)合協(xié)作銀行，審查被包管人上一年度的財(cái)務(wù)、經(jīng)營和資產(chǎn)狀況，出具審

查陳訴。

（七）在包管到期前三個(gè)月，擺設(shè)公司領(lǐng)導(dǎo)與被包管客戶領(lǐng)導(dǎo)以及財(cái)務(wù)人員配合開會(huì),

闡發(fā)、確定被包管客戶到期還款、付息的能力并采取相應(yīng)的步伐，確保到期貸款的還本付息。

第六十二條包管業(yè)務(wù)部依照《包管法》，賣力組織有關(guān)專家對被保企業(yè)進(jìn)行會(huì)審；

賣力組織有關(guān)審計(jì)部分對被保客戶進(jìn)行審計(jì)；依據(jù)條約對被保客戶的貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督

查抄，并查抄履行《委托包管協(xié)議》的情況。

第六十二條包管項(xiàng)目保后治埋是指自貸款銀行向企'也放款至包管終結(jié)的歷程的治埋，包

羅包管項(xiàng)目查抄、展期項(xiàng)目和逾期項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理懲罰等。

第六十四條包管項(xiàng)目查抄由包管業(yè)務(wù)部實(shí)力。項(xiàng)目經(jīng)理查抄前要制定查抄籌劃，報(bào)包管

業(yè)務(wù)部賣力人審批。

保后查抄分首次查抄、全面查抄、例行查抄和重點(diǎn)查抄。首次查抄是在包管產(chǎn)生的一五天內(nèi)

主要對包管資金的用途進(jìn)行的查抄.

例行查抄是憑據(jù)客戶的實(shí)際情況，如包管金額、包管期限、反包管步伐、風(fēng)險(xiǎn)品級(jí)等確

定查抄頻率，例行查抄至少每個(gè)月要進(jìn)行一次。

全面查抄是對借款封閉治理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)E及其他需特別存眷的項(xiàng)目進(jìn)行不定

期查抄或全程跟蹤，全面查抄至少每個(gè)季度要進(jìn)行一次，

重點(diǎn)查抄是對有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶進(jìn)行的專門查抄。

第六十五條保后查抄須依據(jù)公司保后查抄制度執(zhí)行，保后查抄的內(nèi)容包羅：

（一）客戶是否按借款條約規(guī)定支付利息；

（二）債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況；

（三）反包管步伐中是否產(chǎn)生了新的倒霉因素；

（四）風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（包管項(xiàng)目的四級(jí)分類）；

（五）其他須說明的情況。

第六十六條項(xiàng)目經(jīng)理在查抄中發(fā)明客戶存在較大問題，須當(dāng)日向部分賣力人口頭陳訴,

部分賣力人應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題和處理懲罰意見書面陳訴分管副總經(jīng)理。

對發(fā)明的重大問題，項(xiàng)目經(jīng)理、部分賣力人和分管副總經(jīng)理應(yīng)立即陳訴總經(jīng)理，總經(jīng)理

認(rèn)為有須要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對策及步伐。

第六十七條對所有包管項(xiàng)目，在包管到期日之前30由包管業(yè)務(wù)部填制《包管到期通

知書》，通知包管項(xiàng)目客戶。

第六十八條每月月末前，包管業(yè)務(wù)部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月《逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》和《包管

項(xiàng)目查抄表》。

第六十九條風(fēng)險(xiǎn)治理剖對包管業(yè)務(wù)部包管項(xiàng)目治理履職情況、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別進(jìn)行定期考

核，并于每月30號(hào)之前向公司總經(jīng)理提交當(dāng)月考核陳訴。

在考核中一旦發(fā)明較大問題，須當(dāng)日向總經(jīng)理作口頭陳訴，并于二日內(nèi)以書面形式將存在的

問題及開端處理懲罰意見陳訴總經(jīng)理;對付可能存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的問題，總經(jīng)理認(rèn)為有須要時(shí).，

可召集有關(guān)人員開專題聚會(huì)會(huì)議進(jìn)行討論，并提出相應(yīng)的對策及步伐，以利實(shí)時(shí)加以解決。

對付相對風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，業(yè)務(wù)部分應(yīng)實(shí)時(shí)上報(bào)總經(jīng)理，并經(jīng)過審保委員會(huì)界定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別后,

移交風(fēng)險(xiǎn)治理部賣力跟蹤治理。

第七十條需要延期的包管項(xiàng)目，客戶應(yīng)在該項(xiàng)目到期前30天向公司提出包管延期書面申

請，按資料目錄要求提供所需文件資料。

延期包羅“借新還舊”和“展期”。客戶需要對原貸款項(xiàng)目治理借新還舊（或

展期）手續(xù)時(shí)，該項(xiàng)目的包管按新項(xiàng)目處理懲罰步伐和步伐治理。

第七十一條延期不敷二個(gè)月的項(xiàng)目延期處理懲罰按原審批步伐治理；延期凌

駕二個(gè)月（含）的延期處理懲罰步伐為：

（-）包管業(yè)務(wù)部提出初審意見；

（二）風(fēng)險(xiǎn)治理部憑據(jù)日常治理情況提出增補(bǔ)意見；

（三）進(jìn)入原審批步伐。

風(fēng)險(xiǎn)治理部對延期項(xiàng)目的處理懲罰意見包羅：

（一）采取更為可靠的反包管步伐；

（-）發(fā)起列入預(yù)警項(xiàng)目;

（三）發(fā)起撤保。

第七十二條延期項(xiàng)目不能繼承包管時(shí)大概項(xiàng)目沒有到期而產(chǎn)生重大變革、出

現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)由包管業(yè)務(wù)部或風(fēng)險(xiǎn)治理部申請列入預(yù)警項(xiàng)目。預(yù)警項(xiàng)目簡直定及撤消權(quán)限為

公司審保委員會(huì)。

預(yù)警項(xiàng)目的后期治理，由風(fēng)險(xiǎn)治理部實(shí)時(shí)提出處理懲罰意見報(bào)公司總經(jīng)理，并會(huì)同包管業(yè)務(wù)

部與客戶及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決步伐。

第七十三條具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：

（?）包管貸款未按包管申報(bào)時(shí)的用途使用；

（二）被包管客戶提供虛假資料或具欺詐行為；

（三）公司認(rèn)為被包管客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)；

（四）項(xiàng)目或客戶技能競爭水平下降；

（五）存在卷入重大訴訟糾紛的可能。

第七十四條項(xiàng)目撤保由包管業(yè)務(wù)部寫出查抄陳訴，提出處理懲罰意見，填寫《包管項(xiàng)目

（撤保）處理懲罰表》，報(bào)總經(jīng)理審查，經(jīng)審保委員會(huì)審議通事后，按包管業(yè)務(wù)審批權(quán)限審

批。同時(shí)與銀行協(xié)調(diào)處理懲罰相關(guān)撤保事宜。

第七十五條已經(jīng)結(jié)束的包管項(xiàng)目，應(yīng)實(shí)時(shí)治理項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)。

包管貸款到期后，包管部實(shí)力核實(shí)包管貸款本息確已送還，并留存一份包管貸款收回憑證復(fù)

印件（或銀行出具的解除包管通知書），治理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退

還企業(yè)，填寫《解除包管責(zé)任確認(rèn)表》報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)。

第十二章包管項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)治理

第七十六條憑據(jù)包管項(xiàng)目資產(chǎn)定時(shí)、足額采取的可能性，將項(xiàng)目資產(chǎn)分別為正常、存眷、

次級(jí)、可疑、損失五個(gè)差別風(fēng)險(xiǎn)類別，后兩類合稱為不良項(xiàng)目資產(chǎn)。

第七十七條五類包管項(xiàng)目資產(chǎn)的界說分別為：

（-）正常：債務(wù)人能夠履行條約，沒有足夠理由猜疑債務(wù)人不能定時(shí)足額送還債務(wù)。

（二）存眷：盡管債務(wù)人目前有能力送還債務(wù)，但存在一些可能對送還產(chǎn)生倒霉影響的因素。

（三）次級(jí)：債務(wù)人的送還能力明顯出現(xiàn)問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額送還債務(wù)，

縱然執(zhí)行反包管，也可能會(huì)造成少部分損失。

（四）可疑：債務(wù)人無法足額送還債務(wù)，縱然執(zhí)行反包管，也肯定要造成較大損失。

（五）損失：在采取所有可能的步伐或一切須要的執(zhí)法步伐之后，債權(quán)仍然無法收回，或只

能收回少少部分。

第七十八條在執(zhí)行第二十七條的前提下，對切合下列情況之一的，可直接分別為損失類:

切合財(cái)務(wù)部財(cái)金（2001）127號(hào)文規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)之一的，具體包羅：

1、債務(wù)人和第三方包管人依法宣告破產(chǎn)、封閉、解散，并終止法人資格，不能收回的債權(quán);

2、債務(wù)人死亡，大概依照《中華人民共和百姓法通則》的規(guī)定宣告失蹤大概死亡，銀行依

法對其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)進(jìn)行清償而未能收回的債權(quán)；

3、債務(wù)人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能得到保險(xiǎn)賠償，大概以保險(xiǎn)賠償

后，確實(shí)無力送還部分或全部債務(wù)，未能收回的債權(quán)；

4、債務(wù)人和第三方包管人雖未依法宣告破產(chǎn)、封閉、解散，但已完全停止經(jīng)營運(yùn)動(dòng)，被縣

級(jí)及縣級(jí)以上工商