一、傳統金融機構的互聯網形態二、第三方支付和移動支付模式三、互聯網貨幣四、基于大數據的征信和網絡貸款五、P2P網絡貸款六、眾籌融資七、金融產品的網絡銷售一、傳統金融機構的互聯網形態

網絡銀行和手機銀行1目前我國國內各大銀行都已經開展了網絡銀行和手機銀行的業務。兩者的功能基本雷同，包括信息查詢、轉賬匯款、繳費支付、信用卡、漫游匯款、貸款、定活互轉、第三方存管、消息定制、賬戶管理、基金買賣等金融服務。傳統金融機構的互聯網形態體現了互聯網對金融機構的物理網點、人工服務等的替代，其形式主要分為以下三種：

網絡保險公司3對比傳統線下保險，網絡保險的參與方式更為廣泛，除了原有的保險公司、代理人以外，第三方平臺、專業中介代理平臺都將發揮重要的作用，而且互聯網渠道數據的累積可以正向反饋給保險公司，進而對保險產品的設計、保險的商業模式都產生重要影響。網絡證券公司2目前我國的券商都已經開展了網絡業務，用戶可以通過電腦端或手機端的軟件進行實時的交易。隨著網上證券業務的不斷推廣，證券市場將逐漸地從“有形”的市場過渡到“無形”的市場，現在的證券交易營業大廳已經逐漸失去其原有的功能，遠程終端交易、網上交易將會成為未來證券交易方式的主流。傳統金融機構的互聯網形態與非互聯網形態相比有哪些優勢？你用過哪些金融機構的互聯網形態呢？思考題2-1

二、第三方支付和移動支付模式移動支付和第三方支付體現了互聯網對金融支付的影響，以Paypal（美國）、支付寶（阿里）、財付通和微信支付（騰訊）為代表。

第三方支付1第三方支付企業指在收付款人之間作為中介機構提供網絡支付、預付卡發行預受理、銀行卡收單以及其他支付服務的非金融機構。之前的第三方支付平臺主要執行的還是支付功能，近年來基于沉淀資金的理財業務、基于用戶消費數據的信用分析、營銷分析等，已經逐步發展，對傳統金融行業產生了一定的影響。移動支付2移動支付也稱為手機支付，允許用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感器直接或間接向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移的行為，從而實現移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。結合上文中的第三方支付與移動支付的概念，請你講講這兩者之間的區別有哪些？思考題2-2

三、互聯網貨幣互聯網貨幣又稱為虛擬貨幣、數字貨幣或者電子貨幣，這與我們現實中使用的貨幣全然不同。在“互聯網社會形態”里，人們根據自己的需求成立或者參與社區，同一社區成員基于同種需求形成共同的信用價值觀，互聯網貨幣就是在此基礎上形成的“新型貨幣形態”。互聯網貨幣體現了互聯網對貨幣形態的影響，以比特幣、Q幣、亞馬遜幣為代表。你用過哪些互聯網貨幣？如果互聯網貨幣能轉換成真實的人民幣（通過正式官方渠道），你覺得會有哪些后果？思考題2-3

四、基于大數據的征信和網絡貸款

基于大數據的征信1互聯網產生數據最大的特征是實時、留有痕跡、追蹤相對于傳統線下的采集和整合更加全面和準確。但同時過于瑣碎和大量的信息也對數據的存儲和挖掘、分析計算能力有極高的要求。按交易額的1%來測算企業征信行業市場容量，2014年中國達到了1546億元人民幣。因為貸款的核心技術是信用評估，所以這里將征信和網絡貸款放在一起討論。和傳統征信數據主要來源于借貸領域有所不同，脫胎于互聯網的信用數據來源更廣、種類更豐富，時效性也更強，涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、社交關系等方面。國內征信市場格局已經初步形成，我國目前的各類征信機構有150多家。目前我國征信機構主要分為三大類：政府背景的信用信息服務機構約20家。2.社會征信機構約50家。3.信用評級機構。目前納入人民銀行統計范圍的信用評級機

構共70多家。網絡貨款21.阿里小額貸款阿里小額貸款是指以借款人的信譽發放的貸款，借款人不需要提供擔保。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證。2.微利貸微利貸于2015年7月上線，是騰訊旗下微眾銀行首款產品。2015年9月21日正式在微信錢包上線，個人貸款總額度在500元到20萬元之間，單筆最高可借4萬元。“微粒貸”通過“白名單”機制篩選出首批最符合“微粒貸”客戶定位用戶，從進入貸款界面輸入借款金額起到收到貸款總共時間不超過1分鐘。請講講你所理解的“基于大數據的征信”是什么意思？有哪些用處？思考題2-4

五、P2P網絡貸款P2P是英文person

to

person（或peer

to

peer）的縮寫，是個人與個人間的小額借貸交易。這些小額的交易一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。借款者可自行發布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現自助式借款。國內知名的有宜信、陸金所、拍拍貸、人人貸等。P2P的機遇與風險1P2P是一個風險與機遇并存的項目，在選擇平臺時一定不要盲目，如果自己不太清楚可以請教自己身邊懂這一塊的人，實在不行網上搜一下看看這個公司信譽如何。當我們投資時不妨問問，為什么這家公司的利率會比同行高那么多？這家公司是做什么的？這家公司的背景是什么？我投資的這筆錢是投在哪個項目上的？萬一這個項目虧本了，我的錢還能拿得回來嗎？案例e租寶的龐氏騙局e租寶成立于2014年7月，在一年半的時間里從31個省市區90多萬投資者手中非法吸收資金達到745.68億人民幣。這非法吸收來的資金大部分都被e租寶實際控制人丁寧大肆揮霍，用于購買豪車、豪宅、名表等。丁寧的弟弟丁甸原本月薪1.8萬元，但調任北京后月薪漲到100萬元。而整個集團拿著百萬級年薪的高管多達80人左右，僅2015年11月需發給員工的工資就有8億元。在品牌宣傳上，e租寶更是不計代價地傳播，2015年初e租寶的品牌廣告打到了各大高鐵車站、寫字樓。2015年5月起更是在cctv1、cctv2、cctv新聞、湖南衛視、浙江衛視、江蘇衛視、東方衛視等各大收視率較高的電視臺全天候播放e租寶的品牌宣傳片。e租寶的高收益率非常誘人，融資租賃行業的平均年化收益率在8%左右，但是e租寶的年化收益率卻接近行業平均水平的2倍，達到9%至14.6%。這樣高的收益率，對于投資者來說非常具有吸引力。“1元起投，隨時贖回，高收益低風險。”這是e租寶廣為宣傳的口號。許多投資者就是聽信了e租寶保本保息、靈活支取的承諾才上當受騙的。我們來算一筆賬，按10萬塊錢比較的話，在銀行放一年的利息是2000多塊錢，放在e租寶按它承諾的利率是14．6%，一年就能賺14000多塊錢。早期參與e租寶的用戶都的確是拿到了高收益產品的利息，這對處于觀望期的投資者來說無疑是給他們吃下了一顆定心丸。而后續投資者則將資金源源不斷地存入其中，其實就給了e租寶拆東墻補西墻的資本，只要不進行資金清算，就很少有人會發現這其實就是一個典型的龐氏騙局。思考題2-5想想你的家人或朋友是否有購買P2P產品？對于今后購買網絡金融產品我們要注意哪些地方呢？六、眾籌融資眾籌融資是指通過互聯網平臺連接起發起人與投資人，在一定時間內完成項目發起者預先設定的募資金額目標的互聯網金融模式。目前眾籌主要有四種發展模式：股權眾籌、債權眾籌、獎勵眾籌和公益眾籌。思考題2-6你有購買過“眾籌”的產品嗎？請講述一下“賣家”進行眾籌的過程。七、金融產品的網絡銷售通過網絡銷售金融產品，主要是指目前國內比較熱門的金融產品，包括公募基金、債券、私募基金、信托、資產管理計劃、保險等，通過網絡方式進行的銷售。金融產品的網絡銷售涉及銀行、基金