【摘要】隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正迅速地改變著傳統(tǒng)金融的格局，商業(yè)銀行不再是該行業(yè)的絕對壟斷者，要想在競爭中求得生存與發(fā)展，商業(yè)銀行勢必要做出相應(yīng)的改變。本文首先剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的沖擊，即我國商業(yè)銀行金融中介地位弱化、收入來源收到?jīng)_擊，重點分析了我國商業(yè)銀行應(yīng)對策略，創(chuàng)造性地提出商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的四種模式：進軍電商平臺、加強跨屆合作、建立直銷銀行和建立一站式平臺?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行直銷銀行模式轉(zhuǎn)型一、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的沖擊當前，我國的經(jīng)濟處于結(jié)構(gòu)性調(diào)整階段，隨著金融改革逐步深化和市場利率化的逐步推進，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在存款流失和存款搬家的擔憂。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借網(wǎng)絡(luò)在生活中的強力滲透以及其技術(shù)的不斷發(fā)展，為社會提供了更為豐富的融資渠道，并借以極低的成本和時間優(yōu)勢，向傳統(tǒng)銀行發(fā)起了有力的沖擊。（一）商業(yè)銀行的金融中介地位弱化資產(chǎn)融合與流通的媒介作用是商業(yè)銀行在金融服務(wù)中的的主要職能，但現(xiàn)在這一職能面臨著網(wǎng)絡(luò)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行金融中介地位弱化，金融脫趨勢日益明顯，主要表現(xiàn)為：支付脫媒、融資脫媒和中間業(yè)務(wù)脫媒。支付脫媒的主要因素是第三方支付和電子商務(wù)的迅速發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)購物興起的時代，電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展導致以實體網(wǎng)點或網(wǎng)銀為主要交易渠道的銀行支付逐漸減少。網(wǎng)絡(luò)支付替代傳統(tǒng)銀行支付方式的原因：一是互聯(lián)網(wǎng)支付可以通過廣泛的網(wǎng)絡(luò)終端資源，對銀行的實體網(wǎng)點進行替代，降低支付業(yè)務(wù)對銀行分支網(wǎng)絡(luò)的依賴；二是移動支付、第三方支付等正在沖擊傳統(tǒng)銀行的電子銀行端。融資脫媒主要歸因于大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得信息的采集難度大幅降低，互聯(lián)網(wǎng)金融公司憑借其強大的數(shù)據(jù)庫對客戶進行精準營銷，從而提高融資效率。而商業(yè)銀行只能掌握客戶資金支付的局部信息，不能掌握其網(wǎng)絡(luò)行為和其他消費信息，因此無法基于大數(shù)據(jù)進行客戶的精準定位和精準營銷，使得銀行業(yè)的創(chuàng)新能力受到巨大限制。中間業(yè)務(wù)脫媒主要指的是互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)能夠代理銷售、繳費、充值及理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，客戶不再需要通過商業(yè)銀行來處理這些業(yè)務(wù)。大量的客戶資金逐漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，直接沖擊了商業(yè)銀行代銷代理業(yè)務(wù)的銷量。（二）商業(yè)銀行的收入來源收到?jīng)_擊互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了金融行業(yè)的大洗牌。部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借在第三方支付平臺上的數(shù)據(jù)優(yōu)勢和平臺資源，大舉進軍傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的廣泛性削弱了商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點優(yōu)勢，改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的客戶群體，在對風險投資和中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面，必然會沖擊銀行的業(yè)務(wù)，顛覆銀行傳統(tǒng)的盈利模式，商業(yè)銀行的收入來源受到?jīng)_擊。主要表現(xiàn)為：利差收入收窄、收入結(jié)構(gòu)改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能第一時間捕捉到市場供求價格偏好，開發(fā)符合自身條件的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其借助于網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)資金需求雙方的信息溝通與對接，進而順利完成交易，從而有效應(yīng)對利率市場化。從中間業(yè)務(wù)脫媒可以看出，以支付寶、財付通為首的第三方支付企業(yè)在拿到營業(yè)牌照之后，便涉足移動支付、銀行卡收單等業(yè)務(wù)，很大程度上影響了傳統(tǒng)銀行手續(xù)費部分的收入，對銀行業(yè)務(wù)形成了強勁的沖擊。利差收入為傳統(tǒng)商業(yè)銀行最核心的收入，絕大多數(shù)銀行的利差收入占總收入的70%以上，而互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)使得商業(yè)銀行的核心收入變化，從而導致其收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生變化：凈利息收益減少、成本收入比下降、中間業(yè)務(wù)收入比上升。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的理財產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品能有效的解決個人投資收益率不高、個人和小微企業(yè)融資困難等問題，快速地集聚了大量的客戶資源，這種與客戶互利的商業(yè)模式，使得銀行失去了巨大的利差額度，占據(jù)了個人和小微企業(yè)借貸領(lǐng)域的市場。另一方面，利率市場化的深入和信貸規(guī)模的約束，導致商業(yè)銀行無法有效滿足資產(chǎn)規(guī)模增長和客戶融資需求，風控能力低導致不良貸款率逐年上升，銀行整體盈利能力受到很大影響。商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，逐漸重視中間業(yè)務(wù)收入，而近幾年商業(yè)銀行采取擴大中間業(yè)務(wù)的方法增加盈利，取得了顯著成效。二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型模式雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制還不太完善的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融還不能成為大眾辦理金融業(yè)務(wù)的主要渠道。但是，我們也看到互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行的金融中介地位弱化，對商業(yè)銀行的收入來源造成一定的沖擊。面對互聯(lián)網(wǎng)在各個領(lǐng)域的滲透，我國商業(yè)銀行紛紛加強業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型予以應(yīng)對，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)對金融格局的改變，抓住發(fā)展機遇、深化改革創(chuàng)新、加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以便更好、更快地融入互聯(lián)網(wǎng)大潮中。（一）創(chuàng)新經(jīng)營方式，進軍電商平臺目前，國有四大商業(yè)銀行以及民生銀行、交通銀行等數(shù)十家銀行都在涉足電子商務(wù)領(lǐng)域，如中國銀行的“中銀易商”、建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、農(nóng)業(yè)銀行的“e商管家”、工商銀行的“融e購”、交通銀行的“交博匯”等，都有著各自的特色。銀行系電商的出現(xiàn)不僅是銀行對金融中介地位弱化的一種應(yīng)對，更是進軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一種探索。在浩大的電商交易中，消費者購買商品的交易信息與支付結(jié)算信息都被第三方支付平臺屏蔽，特別是快捷支付業(yè)務(wù)的推出，銀行很難參與到交易核心業(yè)務(wù)，與消費者的接觸僅局限在消費者付款的時候。在大數(shù)據(jù)和云計算的時代，誰掌握的有效數(shù)據(jù)越多，誰就能搶占市場制高點。因此，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行想在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中博得一席之地，就必須掌握足夠多的數(shù)據(jù)來源渠道。通過深入分析消費者行為和企業(yè)需求，銀行可以對金融服務(wù)進行大膽創(chuàng)新，創(chuàng)立線上線下一體化的營銷平臺，將銀行業(yè)務(wù)、客戶消費和個體商戶的融資需求有機結(jié)合在一起，構(gòu)建互利共贏的電子商圈營銷體系以及綜合平臺系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)軟環(huán)境，豐富服務(wù)內(nèi)容、拓寬服務(wù)渠道。（二）加強跨屆合作，謀求互惠共贏在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競爭與合作的關(guān)系，面對來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)懂得與競爭對手建立互助互惠的合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，積極開發(fā)更加符合人們使用習慣的金融產(chǎn)品，在競爭發(fā)展中取得互利共贏。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界合作有兩種實現(xiàn)方式：一是實現(xiàn)客戶資源的信息共享。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過購物網(wǎng)站、第三方支付平臺獲取豐富的客戶資源信息，而商業(yè)銀行因為其多年的經(jīng)營，累積了各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息。雙方可以增加資源共享的力度、進行優(yōu)勢互補，從而實現(xiàn)精準的交叉銷售。二是共同打造中小企業(yè)在線融資平臺。由于中小企業(yè)較大型企業(yè)融資更困難，因此中小企業(yè)為了獲得融資愿意付出較高的融資成本，而銀行從中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。商業(yè)銀行通過借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的大量交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身對于風險管理的優(yōu)勢，共同打造在線融資平臺，有效發(fā)掘新的客戶群，從而提升經(jīng)營收益。如北京銀行與騰訊公司在互聯(lián)網(wǎng)金融及“智慧城市”建設(shè)等領(lǐng)域開展深入合作，打造“全能智慧銀行”；中信銀行與百度公司推出中信百度貼吧認同信用卡，并同步在百度貼吧推出“3d金融服務(wù)大廳”，為數(shù)億貼吧用戶提供線上金融及支付服務(wù)。（三）開辟業(yè)務(wù)新模式，建立直銷銀行互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融存在較高的交易風險和隱私安全問題，再加上央行征信體系僅對少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放，而商業(yè)銀行具備發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的人才和機制，開展直銷銀行能避免互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的問題，充分發(fā)揮銀行業(yè)優(yōu)勢。直銷銀行打破了傳統(tǒng)網(wǎng)點在時間和空間上的范圍限制，實現(xiàn)為客戶提供全天候、不間斷的金融服務(wù)，滿足了客戶的各種使用需求。進入2014年下半年，直銷銀行開始密集地扎堆上線，我國直銷銀行數(shù)量急劇增加，已經(jīng)取得顯著成效的有民生銀行和北京銀行。（四）建立一站式平臺，提高綜合服務(wù)由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)知識與經(jīng)營管理方面經(jīng)驗不足，目前互聯(lián)網(wǎng)金融只能在金融業(yè)務(wù)的某個具體領(lǐng)域有所創(chuàng)新，增強客戶粘性，在短期內(nèi)還不足以能涉及到各類金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的這種缺陷恰好是商業(yè)銀行長久以來積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，但商業(yè)銀行要想在競爭中取得不敗之地不僅要向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學習如何增強客戶粘性，而且還要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，在“以用戶為導向”的互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行可以網(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建“一站式”的金融超市，方便客戶根據(jù)自身需求自行選擇金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。要建立“一站式的金融服務(wù)”平臺，商業(yè)銀行可以從以下兩個方面著手布局：一是整合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，推進與戰(zhàn)略伙伴在更深層次的合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟；二是疏通全流程的金融業(yè)務(wù)鏈條，將上下游資源進行整合，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場景金融解決方案，建立起互利共生的共贏關(guān)系。如平安銀行的“萬里通”積分平臺和“一賬通”賬戶平臺就是典型的“一站式平臺”的代表。三、結(jié)論移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速發(fā)展，使商業(yè)銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和機遇。就挑戰(zhàn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行造成了一定的沖擊，商業(yè)銀行的金融中介地位逐步弱化，其收入來源也收到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，利差收窄、收入結(jié)構(gòu)變化；就機遇來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一個新興領(lǐng)域，在金融業(yè)務(wù)知識與經(jīng)營管理方面經(jīng)驗不足，目前它只能在金融業(yè)務(wù)的某個具體領(lǐng)域有所創(chuàng)新，但在短期內(nèi)還不足以能涉及到各類金融產(chǎn)品，這就給我國商業(yè)銀行一個深化改革、加強轉(zhuǎn)型的機會。而綜合全文分析，我國商業(yè)銀行有四種轉(zhuǎn)型模式可以借鑒：一是進軍電商平臺；二是加強跨屆合作；三是建立直銷銀行；四是建立一站式平臺。參考文獻[1]戴志鋒.互聯(lián)網(wǎng)金融實戰(zhàn)解構(gòu)[m].北京：經(jīng)濟管理出版社，2014.[2]張蔚.互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行的影響與對策研究[d].北京交通大學，2015.[3]譚智超.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究[d].西南財經(jīng)大學，2014.[4]白金枝.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響分析[d].西南財經(jīng)大學，2014.[5]楊劍.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的影響[d].廈門大學，2014.[6]鄒煒.商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)平臺策略研究[d].廣東工業(yè)大學，2013.[7]汪琪.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[d].安徽大學，2013.[8]林雪.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的融合與發(fā)展研究[j].金融論壇.2014（12）.[9]洪娟.互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的商業(yè)銀行競爭策略研究[j].武漢金融.2