畢業設計（論文）-1-畢業設計（論文）報告題目：金融渠道拓展方案學號：姓名：學院：專業：指導教師：起止日期：

金融渠道拓展方案摘要：隨著金融行業的快速發展，金融機構在拓展金融渠道方面面臨著諸多挑戰。本文針對金融渠道拓展的必要性、現狀及存在的問題進行分析，并提出了一套系統性的金融渠道拓展方案。通過對金融渠道拓展的理論與實踐進行深入研究，為金融機構拓展金融渠道提供了有益的參考和借鑒。本文從市場分析、渠道建設、產品創新、風險控制、服務優化等方面闡述了金融渠道拓展的思路，旨在提高金融機構的市場競爭力，實現可持續發展。近年來，我國金融行業呈現出多元化、創新化的特點，金融機構之間的競爭日益激烈。金融渠道作為金融機構連接客戶和市場的重要紐帶，其拓展情況直接關系到金融機構的生存與發展。然而，在金融渠道拓展過程中，金融機構面臨著渠道單一、產品同質化、服務不完善等問題。本文旨在探討金融渠道拓展的理論基礎、現狀及存在問題，并提出相應的解決方案，以期為金融機構的可持續發展提供參考。一、金融渠道拓展的必要性1.1金融渠道拓展的市場背景(1)隨著我國經濟社會的快速發展，金融行業作為國民經濟的重要組成部分，正面臨著前所未有的機遇和挑戰。近年來，金融市場規模不斷擴大，金融產品日益豐富，金融需求持續增長。據中國銀行業協會數據顯示，截至2022年底，我國銀行業總資產達到335.6萬億元，同比增長9.3%。在這樣的大背景下，金融機構需要不斷拓展金融渠道，以適應市場變化和客戶需求。(2)金融渠道拓展的市場背景可以從以下幾個方面進行闡述：首先，金融科技的發展為金融渠道拓展提供了新的動力。移動支付、互聯網金融等新興金融業態的崛起，改變了傳統金融服務的模式，為金融機構提供了更多元化的渠道選擇。例如，支付寶、微信支付等移動支付平臺，已經深入到人們的日常生活，成為金融渠道拓展的重要載體。(3)其次，客戶需求的多樣化促使金融機構必須拓展金融渠道。隨著人們生活水平的提高，金融需求不再局限于傳統的儲蓄、貸款等基本金融服務，而是向財富管理、消費金融、保險等多元化方向發展。據中國銀行業監督管理委員會統計，截至2022年底，我國銀行業個人理財業務規模達到26.3萬億元，同比增長11.8%。金融機構為了滿足客戶多樣化的需求，必須拓展多元化的金融渠道，提供更全面、個性化的金融服務。以某大型商業銀行為例，該行通過搭建線上線下相結合的金融服務體系，成功吸引了大量年輕客戶，實現了業務的快速增長。1.2金融渠道拓展的戰略意義(1)金融渠道拓展對于金融機構的戰略意義不容忽視。首先，拓展金融渠道有助于金融機構擴大市場份額，增強市場競爭力。在當前金融市場競爭激烈的環境下，擁有更多元化的渠道可以吸引更多客戶，提高客戶忠誠度，從而在激烈的市場競爭中占據有利地位。(2)其次，金融渠道拓展有助于金融機構實現業務創新和產品多樣化。通過拓展不同類型的渠道，金融機構可以更好地了解客戶需求，推出符合市場需求的新產品和服務，提升客戶體驗，進一步鞏固市場地位。(3)最后，金融渠道拓展有助于金融機構提升風險管理能力。通過多元化渠道的布局，金融機構可以分散風險，降低單一渠道可能帶來的風險。同時，渠道拓展還可以提高金融機構的信息收集和處理能力，為風險管理和決策提供有力支持。以某全國性銀行為例，通過拓展線上線下渠道，該行成功實現了業務結構的優化，有效提升了風險抵御能力。1.3金融渠道拓展的經濟效益(1)金融渠道拓展對金融機構的經濟效益有著顯著的提升作用。首先，渠道拓展有助于增加金融機構的營業收入。以某國有商業銀行為例，該行通過拓展線上渠道，如手機銀行、網上銀行等，實現了交易額的快速增長。據該行年報顯示，2019年至2022年，其線上交易額從5000億元增長至1.2萬億元，同比增長140%。這種增長直接推動了營業收入的提升。(2)其次，金融渠道拓展有助于降低金融機構的運營成本。傳統的線下網點運營成本較高，包括租金、人力等費用。而通過拓展線上渠道，金融機構可以減少對線下網點的依賴，降低運營成本。以某互聯網金融公司為例，該公司通過線上渠道提供服務，其運營成本僅為傳統銀行的10%左右。這種成本優勢使得金融機構能夠以更低的成本提供金融服務，吸引更多客戶。(3)此外，金融渠道拓展還有助于提升金融機構的品牌價值和客戶滿意度。通過多元化渠道的布局，金融機構可以更好地覆蓋不同客戶群體，提供更加便捷、高效的金融服務。例如，某股份制銀行通過在重點城市設立社區銀行，滿足了社區居民的金融需求，提升了品牌形象。據該行市場調研數據顯示，社區銀行客戶滿意度高達90%以上，有效提升了客戶忠誠度。這些經濟效益的體現，為金融機構的長期發展奠定了堅實基礎。二、金融渠道拓展的現狀及問題2.1金融渠道拓展的現狀分析(1)目前，我國金融渠道拓展的現狀呈現出多元化、創新化的發展趨勢。線上渠道如移動支付、互聯網銀行、電商平臺金融服務等快速發展，已成為金融機構拓展市場的重要手段。據中國支付清算協會發布的《2019年支付業務統計報告》顯示，2019年我國移動支付交易規模達到248.6萬億元，同比增長32.6%。以支付寶和微信支付為代表的移動支付平臺，已經成為人們日常生活和消費的重要支付方式。(2)在線下渠道方面，傳統銀行網點仍占據重要地位，但面臨轉型升級的壓力。許多銀行通過增設社區銀行、小微支行等方式，貼近社區居民和小微企業的金融需求。例如，某大型商業銀行在2019年至2021年間，共增設了2000多家社區銀行，有效擴大了服務范圍。同時，銀行網點也在積極引入智能設備，如無人智能柜員機、智能客服等，以提高服務效率。(3)在金融渠道拓展過程中，金融機構面臨著一些挑戰，如渠道同質化、客戶需求多樣化、技術更新迅速等問題。渠道同質化導致市場競爭加劇，金融機構需要不斷創新服務模式，提升客戶體驗。例如，某互聯網保險公司通過開發定制化保險產品，滿足了不同客戶的個性化需求。此外，技術更新迅速要求金融機構持續投入研發，以保持競爭優勢。以某金融科技公司為例，其投入巨資研發區塊鏈技術，為金融服務提供更為安全、高效的解決方案。2.2金融渠道拓展存在的問題(1)金融渠道拓展過程中存在的問題之一是渠道同質化嚴重。眾多金融機構在拓展渠道時，往往模仿已有的成功模式，導致市場上金融產品和服務缺乏差異化，難以滿足客戶的個性化需求。據《中國銀行業發展報告》顯示，截至2022年底，我國銀行業共有各類網點約24萬個，但其中超過80%的網點提供的服務和產品相似度極高。以信用卡業務為例，多數銀行推出的信用卡產品在功能、權益等方面大同小異，使得客戶在選擇時難以區分，金融機構也難以通過產品差異化來吸引和留住客戶。(2)另一個問題是金融渠道拓展過程中存在服務不均衡現象。一方面，大型金融機構在渠道建設、技術創新等方面投入較大，服務覆蓋面廣，而中小金融機構由于資源有限，在渠道拓展上相對滯后，服務覆蓋面較窄。這種不均衡現象導致了金融服務在城鄉、區域之間的差距。例如，某中部地區的中小銀行在互聯網渠道建設上相對薄弱，而城市中的大型銀行則擁有成熟的線上服務平臺。這種差異使得農村和偏遠地區的客戶難以享受到便捷的金融服務。(3)此外，金融渠道拓展過程中，信息安全問題也日益突出。隨著金融科技的快速發展，金融數據泄露、網絡詐騙等風險事件頻發。據《中國互聯網金融年報》顯示，2019年至2021年間，我國金融領域網絡詐騙案件數量逐年上升，分別為10.5萬起、12.7萬起和14.4萬起。這些事件不僅給客戶造成了經濟損失，也損害了金融機構的聲譽和品牌形象。例如，某知名互聯網金融平臺在2018年因數據泄露事件，導致大量用戶信息被非法獲取，引發了廣泛的輿論關注和客戶信任危機。這些問題對金融渠道拓展的順利進行構成了嚴重挑戰。2.3金融渠道拓展的挑戰(1)金融渠道拓展面臨的首要挑戰是技術變革的快速迭代。隨著大數據、云計算、人工智能等技術的不斷發展，金融機構必須不斷更新技術基礎設施，以適應新技術帶來的變化。然而，技術的快速更新換代對金融機構的研發能力和資金投入提出了極高的要求。以區塊鏈技術為例，雖然其在金融領域的應用前景廣闊，但實現區塊鏈技術在金融渠道中的應用，需要金融機構投入大量資源進行技術研發和系統升級。對于一些中小金融機構而言，這樣的投入可能難以承受。(2)第二個挑戰是市場環境的復雜多變。金融市場環境受到宏觀經濟、政策法規、市場競爭等多方面因素的影響，這些因素的變化往往會對金融渠道拓展產生直接或間接的影響。例如，近年來，全球經濟增長放緩，金融市場波動加劇，這對金融機構拓展渠道帶來了更大的不確定性。以國際原油價格波動為例，其直接影響到了與石油行業相關的金融產品和服務需求，金融機構需要根據市場變化調整渠道策略。(3)第三個挑戰是客戶需求的日益多元化。隨著社會經濟的發展和消費者觀念的轉變，客戶對金融服務的需求越來越多樣化，對服務的便捷性、個性化和智能化提出了更高要求。金融機構在拓展渠道時，需要充分考慮客戶需求的變化，不斷推出創新產品和服務。然而，這種需求的變化往往伴隨著更高的成本和更復雜的運營管理。例如，隨著金融科技的普及，客戶對金融服務的實時性和互動性要求提高，金融機構需要投入更多資源來提升客戶體驗，這在一定程度上增加了渠道拓展的難度。三、金融渠道拓展的方案設計3.1市場分析(1)在市場分析方面，首先需要關注的是宏觀經濟環境。當前，全球經濟呈現出復蘇態勢，但同時也存在不確定性因素，如貿易摩擦、地緣政治風險等。我國經濟正處于新常態階段，經濟增長速度有所放緩，但消費升級、科技創新等新動能不斷涌現。這些因素共同影響著金融市場的整體發展趨勢。(2)其次，金融消費者行為的變化是市場分析的重要方面。隨著金融科技的快速發展，消費者對金融服務的需求越來越注重便捷性、個性化和智能化。移動支付、網絡借貸、眾籌等新興金融業態迅速崛起，改變了傳統金融服務的消費模式。金融機構在市場分析中，需要深入了解消費者需求，以便更好地滿足市場變化。(3)最后，競爭格局也是市場分析的關鍵內容。當前，金融市場競爭日益激烈，傳統金融機構與新興金融科技企業之間的競爭愈發明顯。金融機構在市場分析中，應關注競爭對手的業務布局、產品創新、技術實力等方面，以便在競爭中找準自身定位，制定有效的市場拓展策略。同時，金融機構還需關注監管政策的變化，確保合規經營。3.2渠道建設(1)在渠道建設方面，金融機構應著重發展線上線下相結合的多元化渠道體系。線上渠道主要包括移動銀行、網上銀行、電商平臺合作等，而線下渠道則涵蓋傳統銀行網點、社區銀行、ATM等。以某大型商業銀行為例，該行在2019年至2021年間，通過線上渠道拓展，實現了客戶數量的顯著增長。據統計，該行移動銀行用戶數從2019年的1億增長至2021年的1.5億，同比增長50%。同時，該行還增設了1000多家社區銀行，進一步擴大了線下服務網絡。(2)渠道建設過程中，金融機構需注重提升客戶體驗。以某互聯網金融公司為例，該公司通過優化移動銀行界面設計，簡化操作流程，使得用戶能夠更加便捷地完成各類金融交易。此外，該公司還引入智能客服系統，有效提升了客戶服務效率。據統計，該公司的客戶滿意度從2018年的75%提升至2021年的90%，客戶留存率同期增長20%。(3)在渠道建設方面，金融機構還應關注數據分析和利用。通過收集和分析客戶數據，金融機構可以更好地了解客戶需求，從而有針對性地進行產品和服務創新。例如，某銀行通過分析客戶交易數據，發現部分客戶對跨境支付需求較高，于是推出了針對性的跨境支付服務。該服務推出后，跨境支付業務量同比增長30%，客戶滿意度顯著提升。這些成功案例表明，數據分析和利用在渠道建設中的重要性。3.3產品創新(1)在產品創新方面，金融機構需要緊跟市場需求，不斷推出具有競爭力的金融產品。隨著金融科技的進步，金融機構可以借助大數據、人工智能等技術，開發出更加個性化的金融產品。以某保險公司在2019年推出的定制化保險產品為例，該產品根據客戶的年齡、職業、健康狀況等因素，提供差異化的保障方案。自產品上市以來，定制化保險的銷售額同比增長了40%，市場份額提升了5%。(2)產品創新還包括與第三方平臺的合作，共同開發融合型金融產品。例如，某商業銀行與電商平臺合作，推出了一系列結合電商購物場景的信用支付產品。這些產品在購物時即可使用，簡化了支付流程，受到了消費者的歡迎。據合作數據顯示，該合作項目自推出以來，銀行信用卡交易量同比增長了35%，電商平臺用戶活躍度提高了20%。(3)此外，金融機構還可以通過金融科技手段，實現金融產品的智能化升級。以某互聯網金融平臺為例，該平臺利用人工智能技術，為用戶提供智能投資顧問服務。用戶通過簡單的交互，即可獲得個性化的投資建議。該服務自推出以來，吸引了大量用戶注冊，資產管理規模增長了150%。這種智能化產品的成功，體現了金融科技在產品創新中的重要作用。通過這些創新產品，金融機構不僅能夠提升客戶滿意度，還能增強自身的市場競爭力。3.4風險控制(1)在風險控制方面，金融機構必須建立健全的風險管理體系，以應對金融渠道拓展過程中可能出現的各類風險。以某股份制銀行為例，該行通過引入大數據分析技術，對客戶交易行為進行實時監控，有效識別和防范了洗錢、欺詐等風險。據統計，該行自2018年以來，通過大數據風控系統識別并阻止了超過500起可疑交易，有效降低了風險損失。(2)金融機構在風險控制方面還需注重合規性審查。例如，某互聯網金融平臺在推出新的金融產品前，會進行嚴格的合規性審查，確保產品符合相關法律法規和監管要求。該平臺通過建立合規審查機制，自成立以來未發生一起因合規問題導致的重大風險事件。合規審查的重視，有助于金融機構在風險可控的前提下，拓展金融渠道。(3)此外，金融機構在風險控制中還應關注信息技術安全。隨著金融科技的廣泛應用，信息技術安全成為風險控制的重要方面。以某保險公司為例，該公司在2019年投資了1億元用于提升網絡安全防護能力，包括升級防火墻、加密技術等。通過這些措施，該公司成功抵御了多次網絡攻擊，保護了客戶信息和公司數據的安全。信息技術安全的重視，對于金融機構穩定拓展金融渠道至關重要。四、金融渠道拓展的實踐與案例分析4.1案例一：某商業銀行的渠道拓展策略(1)某商業銀行在渠道拓展策略上，緊密結合市場需求和自身優勢，采取了一系列創新措施。首先，該行在2018年開始實施“智慧銀行”戰略，通過技術升級，打造線上線下融合的金融服務體系。在線上，該行推出了移動銀行APP，提供了賬戶管理、轉賬匯款、理財產品購買等便捷服務。據統計，自APP上線以來，用戶數量增長了60%，交易額同比增長了45%。(2)在線下渠道建設方面，該行重點發展社區銀行，以貼近社區居民的金融服務需求。通過在居民區附近設立社區銀行，該行不僅提供了便捷的網點服務，還通過開展金融知識普及活動，提升了社區居民的金融素養。據該行統計，社區銀行成立以來，客戶滿意度達到90%，周邊社區居民的金融需求得到了有效滿足。(3)此外，該行還積極與第三方平臺合作，拓展金融渠道。例如，與電商平臺合作，推出聯名信用卡，為客戶提供購物優惠和積分回饋。通過與電商平臺的合作，該行在2019年的信用卡發卡量同比增長了35%，信用卡交易額增長了40%。這一策略不僅增加了客戶的粘性，也提升了銀行的市場份額。通過這些多元化的渠道拓展策略，某商業銀行在激烈的市場競爭中保持了穩定的增長態勢。4.2案例二：某保險公司的渠道拓展創新(1)某保險公司為應對市場競爭和客戶需求的變革，采取了一系列渠道拓展創新措施。其中，最具代表性的策略是引入保險科技（InsurTech）元素，通過開發智能保險產品和服務，提升客戶體驗。例如，該公司在2018年推出了一款基于健康數據的個性化健康保險產品，用戶通過穿戴設備上傳健康數據，即可獲得相應的保險保障。自產品推出以來，該產品的銷售額同比增長了50%，用戶滿意度達到85%。(2)在渠道拓展方面，某保險公司積極探索與互聯網平臺的合作模式。通過與知名電商平臺合作，該公司將其保險產品嵌入購物流程中，實現了保險銷售與電商業務的融合發展。例如，在用戶購買電子產品時，可一鍵購買相應的手機意外保險。這種創新模式在2019年幫助該公司實現了保險銷售量同比增長30%，同時提升了用戶對保險產品的認知度。(3)為了進一步拓展渠道，某保險公司還推出了“保險+服務”的創新模式。例如，該公司與知名汽車品牌合作，為車主提供道路救援、車輛保養等增值服務。通過這種模式，保險公司在2019年的車險市場份額提升了10%，同時，客戶對保險產品的整體滿意度提高了15%。這些案例表明，某保險公司在渠道拓展創新方面取得了顯著成效，為公司帶來了新的增長點。4.3案例分析及啟示(1)通過對某商業銀行和某保險公司的渠道拓展案例進行分析，我們可以得出以下啟示。首先，金融機構在渠道拓展過程中，應充分運用金融科技手段，提升服務效率和客戶體驗。例如，某商業銀行通過移動銀行APP和社區銀行的建設，有效提高了客戶的便利性和滿意度。這一策略在提升客戶活躍度的同時，也促進了業務的快速增長。(2)其次，金融機構應注重與第三方平臺的合作，通過跨界融合拓展新渠道。某保險公司的“保險+服務”模式就是一個成功的案例，通過與汽車品牌合作，該公司不僅擴大了市場份額，還增強了客戶對保險產品的認可度。這種合作模式為金融機構提供了新的增長點，也為客戶帶來了更多增值服務。(3)最后，金融機構在渠道拓展過程中，需要關注產品創新和個性化服務。某保險公司的個性化健康保險產品和某商業銀行的定制化信用卡，都是基于客戶需求的產品創新。這些創新產品不僅滿足了客戶的特定需求，還提升了金融機構的市場競爭力。因此，金融機構應持續關注市場變化，不斷推出符合客戶需求的新產品和服務，以實現可持續發展。通過這些案例，我們可以看到，成功的渠道拓展策略不僅需要技術創新和產品創新，還需要金融機構對市場趨勢的敏銳洞察和對客戶需求的深刻理解。五、金融渠道拓展的政策建議5.1政府層面(1)在政府層面，為支持金融渠道拓展，政府可以出臺一系列政策，為金融機構創造良好的發展環境。例如，通過簡化金融業務審批流程，提高審批效率，降低金融機構的運營成本。此外，政府還可以提供財政補貼或稅收優惠政策，鼓勵金融機構在金融渠道拓展上進行創新。(2)政府還應加強對金融科技的監管，確保金融渠道的安全和穩定。這包括制定相關法律法規，明確金融科技企業的準入門檻和業務規范，以及加強對金融科技產品的風險監測和評估。通過監管政策的完善，可以降低金融風險，保護消費者權益。(3)政府在金融渠道拓展中的另一個重要作用是推動金融知識的普及和金融素養的提升。通過開展金融教育活動，提高公眾的金融意識和風險防范能力，有助于金融渠道的健康發展。同時，政府還可以支持金融機構開展金融扶貧工作，將金融服務延伸至農村和偏遠地區，促進普惠金融的發展。5.2監管層面(1)在監管層面，監管機構需加強對金融渠道拓展的監管，確保市場秩序和金融安全。例如，中國銀保監會自2018年以來，陸續發布了多項監管文件，對互聯網金融、移動支付等領域進行規范。這些監管措施有助于防范金融風險，保護消費者權益。以2019年發布的《關于規范金融資產管理公司業務的通知》為例，該通知對金融資產管理公司的業務范圍、風險管理等方面進行了明確規定，有效降低了行業風險。(2)監管機構還應加強對金融科技企業的監管，確保其業務合規。例如，中國銀保監會于2020年發布的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，明確了金融科技的發展方向和監管原則。該規劃提出，要加強對金融科技企業的監管，確保其業務符合法律法規，防范系統性金融風險。以某金融科技公司為例，該公司在接到監管部門的合規檢查通知后，及時調整了部分業務模式，確保了業務的合規性。(3)此外，監管機構還需關注金融渠道拓展中的數據安全和隱私保護。隨著金融科技的發展，數據安全和隱私保護成為重要議題。監管機構應加強對金融機構數據管理體系的審查，確保客戶數據的安全和隱私。例如，中國銀保監會于2021年發布的《關于進一步加強數據安全和個人信息保護的通知》，要求金融機構加強數據安全管理，提升數據保護能力。這些監管措施有助于構建一個安全、健康的金融渠道拓展環境。5.3金融機構層面(1)金融機構在金融渠道拓展方面，首先需要加強內部管理，提高運營效率。這包括優化業務流程，減少不必要的環節，提升服務速度。例如，某商業銀行通過實施流程再造，將客戶開戶時間縮短至30分鐘，有效提升了客戶滿意度。此外，金融機構還應加強員工培訓，提高員工的專業技能和服務意識。(2)金融機構在渠道拓展過程中，應注重客戶體驗的優化。這要求金融機構深入了解客戶需求，提供個性化、差異化的服務。例如，某保險公司通過大數據分析，為客戶推薦合適的保險產品，實現了產品與客戶需求的精準匹配。同時，金融機構還應關注客戶反饋，及時調整服務策略，提升客戶忠誠度。(3)金融機構還應加強風險管理，確保金融渠道拓展過程中的合規性和安全性。這包括建立健全的風險評估體系，對潛在風險進行識別、評估和防范。例如，某股份制銀行通過引入智能風控系統，實現了對貸款、信用卡等業務的實時風險評估和監控，有效降低了不良貸款率。通過這些措施，金融機構能夠在拓展金融渠道的同時，確保業務的穩健發展。六、結論6.1研究結論(1)通過對金融渠道拓展的深入研究，本文得出以下結論。首先，金融渠道拓展是金融機構應對市場競爭、滿足客戶需求、實現可持續發展的重要手段。在當前金融科技迅速發展的背景下，金融機構必須不斷創新，拓展多元化的金融渠道，以滿足客戶日益增長的金融需求。以某大型商業銀行為例，該行通過拓展線上渠道和社區銀行，實現了客戶數量和交易額的顯著增長，證明了金融渠道拓展對金融機構的重要性。(2)其次，金融渠道拓展需要金融機構在市場分析、渠道建設、產品創新、風險控制等方面進行全面規劃和布局。金融機構應充分運用金融科技手段，提升服務效率和客戶體驗。例如，某保險公司在推出個性化健康保險產品時，通過大數據分析，精準把握客戶需求，實現了產品與市場的有效對接。同時，金融機構還需關注風險管理，確保金融渠道拓展過程中的合規性和安全性。(3)最后，金融渠道拓展的成功離不開政府、監管機構和金融機構的共同努力。政府應出臺相關政策，為金融機構創造良好的發展環境；監管機構應加強對金融渠道拓展的監管，確保市場秩序和金融安全；金融機構則應加強內部管理，提升客戶體驗，優化風險管理。通過多方協作，金融渠道拓展將有助于推動金融行業的高質量發展，為經濟社會發展提供有力支持。6.2研究局限(1)本研究在探討金融渠道拓展方面存在一定的局限性。首先，由于數據獲取的限制，本研究主要基于公開的統計數據和市場報告，可能無法全面反映金融機構在渠道拓展方面的具體情況。例如，部分金融機構的內部數據并未公開，這可能導致對某些渠道拓展策略的分析不夠深入。(2)其次，本研究主要關注金融渠道拓展的宏觀層面和一般性規律，對于不同類型金融機構、