國外農村金融

一、美國農村金融二、日本農村金融三、印度農村金融四、各國農村金融借鑒一、美國農村金融（一）美國農村經濟概況1.農業生產水平美國是世界上農業最發達的國家之一，主要農產品除能夠充分滿足國內需要外，還能大量出口。美國早已實現了農業現代化，其農業機械化、科學化和社會化程度均達到世界先進水平,使得美國的農業勞動生產率極高。2.農村生產關系美國農業的基本生產單位是農場。大農場在農村經濟中占主導地位，農業生產高度集中。一、美國農村金融（二）美國農村金融體系美國農村金融體系是一個以私營金融機構為基礎，以合作農業信貸體系為主導，以政府農貸機構為輔助的龐大系統。

一、美國農村金融1.商業銀行的農業信貸美國商業銀行歷史久、機構多，有比較完備的制度和較強的競爭能力。辦理農村信貸業務的商業銀行大多設在小城鎮，又稱鄉村銀行。這些銀行分布廣，又是農村唯一辦理貸款、存款和儲蓄等多種金融業務的機構，并且熟悉農場主的信用和經營情況，因而貸款迅速、手續簡便，在提供農村貸款方面一直發揮著重要的作用。

一、美國農村金融2.合作農業信貸系統

合作農業信貸系統最初是由美國政府投資創辦的，但后來政府資本陸續退出該系統，使之成為農場主共有的合作金融機構。該系統在組織和動員社會資金向農業投資、促進農業現代化發展方面，起到了顯著的作用。

一、美國農村金融（2）聯邦中間信貸銀行。美國12家聯邦中間信貸銀行各自下屬有生產信貸協會，協會設有辦事處，遍及全國各地農村，專門辦理以動產作抵押的中短期農業貸款。（3）合作社銀行。合作社銀行專門以各種類型的農村合作社為貸款對象，是合作社經營資金的主要提供者。中央合作社銀行與其他12家合作社銀行彼此獨立。（1）聯邦土地銀行。美國12個聯邦土地銀行均下屬有聯邦土地銀行協會，協會大多設有辦事處，形成遍布全國的營業網。聯邦土地銀行主要辦理長期農業貸款。一、美國農村金融3.政府農村信貸機構

政府農業貸款機構包括農民家計局、商品信貸公司、小企業管理局以及農村電氣化管理局等，是由國會撥款建立的辦理農村政策性貸款業務的機構。政府農業貸款機構提供的農業貸款往往是其他機構不能或不愿提供的，起到了補漏拾遺的作用。一、美國農村金融

（1）農民家計局農民家計局是美國農業部的直屬單位，其創建宗旨是扶持自耕農戶，改進農業生產和農民生活。

（2）商品信貸公司

商品信貸公司是美國農業部農業穩定保護局下屬的一個公司組織，其任務是對農產品進行價格支持和對農業生產給予補貼，借以調節生產，穩定農民收入。（3）小企業管理局

小企業管理局是由美國政府撥款創辦的一個獨立的政府貸款機構。它主要對不能從其他渠道獲得充實資金的小企業貸款。一、美國農村金融4.其他農業貸款渠道（1）人壽保險公司人壽保險公司只向農業提供長期貸款，用于土地和設備的添置、土地改良等。（2）經銷商經銷商包括為農業生產提供產前產后服務的廠商及其代理人。他們通過賒銷和預付的方式向農戶提供商業信用。（3）個人

個人借貸是美國農村信貸資金來源中不可忽視的一個部分。一、美國農村金融（三）美國農村金融簡評1.體系相當完備

2.體現了合作精神

3.講求法制，不斷改革二、日本農村金融（一）日本農村經濟概況1.農業生產力水平日本農業資源貧乏，耕地總面積較小，總產量不高，農產品總的來說不能完全自給。日本農業生產以自耕農為主，自有土地與經營土地之比超過90%以上，自耕農占農戶總數的80%以上，農戶兼業化經營比較普遍。

日本已逐步實現了農業現代化，但因為農業經營規模小，造成機械利用率低，效率低。二、日本農村金融（一）日本農村經濟概況2.農業協同組合（簡稱“農協”）農業協同組合是日本規模最大的農村合作經濟組織。農業協同組合自下而上有三級，其中各級均有專業農協和綜合農協。農協幾乎涉及所有與農業有關的領域，而且幾乎所有的農戶都屬于某一個或幾個農協，農協不以營利為目的，以為會員服務為宗旨，是一種事業體；農協代表農民利益，指導農業生產，是一種農業團體；農協互助合作，實行一人一票制，是一種合作社。二、日本農村金融（二）日本農村金融體系

日本農村金融體系主要由政府金融和合作金融組成。1.政府金融這是指由政府推動或直接辦理的金融事業。在日本農村，政府金融的任務是由政府撥款以及由地方自治團體籌集地方資金，對農林漁業的貸款利息予以補貼，或由政府專門金融機構的農林漁業金融公庫按國家政策對農林漁業提供低利貸款。二、日本農村金融2.合作金融

這是指農協所辦理的信用業務，由三層次三業別結合組成。

三層次包括基層的農協、都進府縣的信聯、中央的農林中央金庫和全國信聯。

三業別是指農、林、漁業三種不同業別。二、日本農村金融2.合作金融（1）基層農協農協分為入股農協和非入股農協，只有入股農協才能辦理信用業務。主要業務包括：①存款業務；②貸款業務；③剩余資金的利用業務。

農協的剩余資金可用于三個方面：一是轉存于本縣的信聯中，以供本系統內調劑利用；二是用于購買有價證券或作金錢信托，以謀取可靠的收益；三是用于同業拆放和系統外存款。二、日本農村金融（2）信聯

信用農業協同聯合會的簡稱，設在都、道、府、縣一級，信聯是農協系統的中層金融機構，它既作為本地區農協的上級機關發揮作用，也作為農林中央金庫的會員發揮作用，在農協和農林中央金庫之間起到了橋梁作用。二、日本農村金融信聯的業務：

①存款業務。信聯的存款主要來自基層農協的轉存款。②貸款業務。信聯的貸款對象主要是基層農協及其會員農戶（即孫會員），其次是經濟聯等會員團體和準會員。③剩余資金的利用。可用于三個方面：一是轉存于農林中央金庫，供本系統調劑利用；二是購買有價證券或作金錢信托；三是用于同業拆放和系統外存款。

（3）農林中央金庫

農林中央金庫是農協系統的最高金融機構，是日本全國農協系統的中央信貸專業機構，入股的是各地信聯以及農業、林業及水產業團體，其業務可分為金庫固有業務和委托代理業務兩大類。

農林中央金庫的主要業務：①存款業務。原則上只接受會員團體的存款，其中主要是信聯等農業團體的存款。②貸款業務。原則上以信聯等所屬團體為主，但在資金富余時，經主管大臣批準，也可對系統外有益于農林水產業的有關產業和其他金融機構發放貸款。③匯兌業務。④農林債券發行業務。根據有關規定，農林中央金庫可以發行農林債券，作為其中長期信貸資金的來源。⑤委托代理業務。⑥剩余資金利用業務。農林中央金庫剩余資金量大，往往會購買大量的有價證券，對金融市場具有極大的影響力。（三）日本農村金融簡評1.官民有別而又互相配合

2.上下機構緊密相連而又相對獨立

3.內外活動嚴密分工而又相互合作三、印度農村金融（一）印度農村經濟概況1.農業生產水平印度是一個農業國，有比較豐富和優良的自然資源。但印度農業土地利用并不合理，糧食單產低，農村貧困人口多，農業生產仍有許多潛力有待挖掘。2.土地改革從20世紀50年代初期到80年代，印度開展了土地改革，其主要目的是廢除農村中的封建特權和超經濟剝削，消除封建勢力和寄生階層。經過土地改革，占地上萬英畝的大地主和層層轉租的現象不復存在，農民持有的土地增加了，同時也產生了一大批中小地主經營的農場，為農業的資本主義發展創造了條件。三、印度農村金融（二）印度農村金融體系印度農村金融體系主要由四個部分組成，其中以合作金融為基礎，以國有商業銀行的農業貸款業務為主體，以地區農村銀行為輔助，并由國家農業和農村發展銀行統籌管理。三、印度農村金融（二）印度農村金融體系1.農村合作金融（1）印度中短期信貸合作機構。①初級農業信用社。信用合作的基層組織，屬鄉村級，規模較小。②中心合作銀行。縣級或一定地區的成員初級社及非社員的聯合機構。③邦合作銀行。印度各邦信用合作的最高機構，成員是中心合作銀行。（2）印度長期信貸合作機構。三、印度農村金融2.商業銀行的農業貸款根據有關規定，國有銀行要將其貸款的16%投向農業，并且其中1%的貸款為低息扶貧貸款；國有商業銀行必須在沒有銀行的農村地區開設四家分支機構以后，才能在城市開設一家分支機構。三、印度農村金融3.地區農村銀行地區農村銀行在一定區域內為無力按商業原則得到貸款的小農、小手工業者提供低息貸款，具有扶助貧苦農民生產自救的性質。4.國家農業和農村發展銀行已成為印度最高一級的農村信貸機構，也是印度整個農村金融體系的總后盾。三、印度農村金融（三）印度農村金融簡評1.資金來源多樣化，但資金缺口仍然偏大。2.合作金融發展速度較快，但高利貸仍然普遍存在。3.政府對農村金融大力支持，但合作金融在農村仍不占主體地位。四、各國農村金融借鑒各國農村金融的實體機構，既有政策性金融機構，也有合作性金融機構，還有商業性金融機構。各類經營實體既可以先后交替出現，也可以同時并存。相對于農村經濟的具體環境而言，不同的實體機構各有利弊，并無絕對的優劣之分。1.政策性金融機構

優點：（1）有利于實現國家的支農政策。（2）有利于配合國家的財政支農政策。

缺點：（1）效率不高，規模有限。（2）制度死板，活力不足。2.合作性的農村金融機構優點：（1）互助融資，主要為社員服務（2）民主管理，保證社員的各項權益（3）經營靈活，更好地為社員服務缺點：（1）規模不大，抗風險能力不強（2）民主管理容易流于形式（3）經營管理人員業務水平不高3.商業性的農村金融機構商業銀行辦理農村金融業務的優點：（1）商業銀行資金來源廣