融資擔保風險管理制度?總則制度目的本制度旨在規范公司融資擔保業務操作，有效識別、評估、監測和控制融資擔保風險，確保公司穩健經營，保護公司及相關利益者的合法權益，促進融資擔保業務持續、健康發展。適用范圍本制度適用于公司內部所有涉及融資擔保業務的部門、崗位及人員，包括但不限于業務拓展部門、風險管理部門、法務部門、財務部門等。基本原則1.合法性原則：融資擔保業務必須嚴格遵守國家法律法規、監管要求以及公司內部規章制度。2.安全性原則：優先考慮擔保業務的安全性，確保公司資產不受損失或損失控制在可承受范圍內。3.審慎性原則：在業務開展過程中，充分評估風險，謹慎做出決策，避免過度擔保和高風險業務。4.風險與收益平衡原則：在控制風險的前提下，追求合理的收益水平，確保風險與收益相匹配。5.獨立性原則：風險管理部門應獨立于業務部門，對擔保業務風險進行客觀評估和監控，不受其他部門或個人的不當干擾。融資擔保業務流程業務受理與初步調查1.業務受理業務拓展部門負責接收客戶的融資擔保申請，并對申請資料進行初步審查，確保資料齊全、真實、有效。申請資料應包括但不限于企業營業執照、財務報表、貸款卡信息、法定代表人身份證明、反擔保措施相關資料等。2.初步調查業務拓展人員對申請擔保的客戶進行初步調查，了解客戶基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況、融資用途等信息。調查方式可包括實地走訪、問卷調查、與相關人員面談、查詢公開信息等。初步調查結束后，業務拓展人員應撰寫初步調查報告，對客戶的風險狀況進行初步評估，并提出是否受理的建議。項目立項1.立項申請業務拓展部門根據初步調查情況，認為項目具有可行性的，填寫《融資擔保項目立項申請表》，連同初步調查報告一并提交風險管理部門進行立項審查。2.立項審查風險管理部門對立項申請進行審查，重點評估項目的風險程度、擔保額度合理性、反擔保措施可行性等。審查通過后，報公司管理層批準立項。盡職調查1.組建盡職調查小組立項通過后，風險管理部門牽頭組建盡職調查小組，成員包括業務拓展人員、風險管理專家、法務人員、財務人員等。2.盡職調查實施盡職調查小組按照分工對客戶進行全面、深入的調查，收集與項目相關的各類信息，包括但不限于客戶的經營管理、財務狀況、市場競爭力、行業前景、反擔保措施落實情況等。盡職調查可采用實地考察、查閱資料、數據分析、訪談相關人員等方式進行。3.盡職調查報告撰寫盡職調查結束后，盡職調查小組應撰寫詳細的盡職調查報告，對客戶的風險狀況進行全面評估，提出風險防控建議，并明確是否同意為該客戶提供融資擔保及擔保額度、擔保期限、擔保費率等建議。風險評估與審批1.風險評估風險管理部門根據盡職調查報告及相關資料，運用科學合理的風險評估方法，對融資擔保項目的風險進行量化評估。風險評估指標可包括客戶信用風險、行業風險、市場風險、反擔保措施風險等。評估結果應明確項目的風險等級，為審批決策提供依據。2.審批決策公司管理層根據風險評估結果、盡職調查報告及公司業務發展戰略等因素，對融資擔保項目進行審批決策。審批決策應明確是否同意提供擔保、擔保額度、擔保期限、擔保費率、反擔保措施要求等內容。對于重大擔保項目，應提交公司董事會審議通過。擔保合同簽訂1.合同起草與審核法務部門根據審批意見起草擔保合同，明確雙方權利義務、擔保金額、擔保期限、擔保范圍、擔保方式、違約責任、爭議解決方式等條款。合同起草完畢后，提交風險管理部門、財務部門等相關部門進行審核，確保合同條款合法合規、風險可控。2.合同簽訂經審核通過的擔保合同，由公司法定代表人或授權代表與被擔保客戶簽訂。在簽訂合同前，應確保被擔保客戶已充分理解合同條款，并要求其提供必要的證明文件和資料。反擔保措施落實1.反擔保措施確定根據項目風險評估情況和審批意見，確定具體的反擔保措施。反擔保措施可包括但不限于保證反擔保、抵押反擔保、質押反擔保等。反擔保措施應具有足夠的價值和可操作性，能夠有效降低公司擔保風險。2.反擔保合同簽訂對于采取保證反擔保的，與保證人簽訂保證合同；對于采取抵押反擔保的，辦理抵押物登記手續，并簽訂抵押合同；對于采取質押反擔保的，辦理質物交付或登記手續，并簽訂質押合同。反擔保合同簽訂后，應確保反擔保措施的有效性和合法性。擔保業務存續期管理1.日常監測業務拓展部門和風險管理部門應定期對被擔保客戶的經營狀況、財務狀況、信用狀況等進行監測，及時掌握客戶動態信息。監測頻率可根據項目風險程度確定，一般每月或每季度進行一次。2.風險預警當發現被擔保客戶出現經營下滑、財務惡化、信用不良等風險跡象時，風險管理部門應及時發出風險預警信號，提示相關部門采取風險防控措施。3.風險處置針對風險預警信號，公司應采取相應的風險處置措施，如要求被擔保客戶提供補充反擔保措施、提前收回擔保貸款、與保證人協商代償事宜等。在風險處置過程中，應嚴格按照法律法規和合同約定執行，確保公司合法權益不受侵害。擔保業務代償與追償1.代償若被擔保客戶未能按照合同約定履行債務，公司應按照擔保合同的約定履行代償義務。代償后，公司有權向被擔保客戶及反擔保保證人行使追償權。2.追償措施公司應成立追償工作小組，制定追償方案，通過協商、訴訟、仲裁等方式向被擔保客戶及反擔保保證人追償代償款項。在追償過程中，應及時收集和固定相關證據，確保追償工作順利進行。風險識別與評估風險識別1.信用風險：被擔保客戶可能因經營不善、財務狀況惡化、市場環境變化等原因導致無法按時足額償還債務，從而給公司帶來損失的風險。2.市場風險：受宏觀經濟形勢、行業競爭、市場供求關系等因素影響，被擔保客戶所處行業或市場發生不利變化，導致其盈利能力下降，償債能力減弱的風險。3.行業風險：被擔保客戶所處行業存在周期性波動、政策調整、技術變革等風險，可能影響其持續經營和償債能力。4.反擔保措施風險：反擔保措施存在瑕疵或價值不足，導致在代償后無法有效實現追償權的風險。5.法律風險：擔保業務在合同簽訂、履行過程中可能因法律法規不完善、合同條款不明確、操作不規范等原因引發法律糾紛，給公司帶來損失的風險。6.操作風險：由于內部管理不善、業務流程不規范、人員失誤等原因導致擔保業務出現風險的可能性。風險評估方法1.定性評估方法通過對客戶的基本情況、經營管理、財務狀況、信用狀況、行業前景等方面進行綜合分析，運用專家判斷、經驗評估等方法，對項目風險進行定性評價，確定風險等級。2.定量評估方法運用財務指標分析、信用評級模型、風險價值模型等定量工具，對項目風險進行量化評估，計算風險指標數值，如違約概率、違約損失率、風險敞口等，為風險決策提供更精確的數據支持。風險評估流程1.收集資料收集與融資擔保項目相關的各類信息，包括客戶基本資料、財務報表、行業數據、市場信息、反擔保措施資料等。2.風險識別對收集到的資料進行分析，識別可能存在的風險因素。3.風險評估選擇合適的風險評估方法，對識別出的風險因素進行評估，確定風險等級。4.風險報告撰寫風險評估報告，向公司管理層匯報項目風險狀況，提出風險防控建議。風險管理職責分工業務拓展部門1.負責融資擔保業務的市場拓展和客戶開發，收集客戶融資擔保需求信息。2.對申請擔保的客戶進行初步調查，撰寫初步調查報告，提出是否受理的建議。3.在擔保業務存續期內，定期跟蹤被擔保客戶的經營狀況、財務狀況等，及時反饋風險信息。4.協助風險管理部門、法務部門等相關部門開展盡職調查、風險處置、追償等工作。風險管理部門1.制定和完善融資擔保風險管理制度、流程和標準。2.對立項申請進行審查，牽頭組建盡職調查小組，組織開展盡職調查工作。3.運用科學方法對融資擔保項目進行風險評估，提出風險防控建議。4.負責擔保業務存續期的風險監測和預警，及時發現風險并提出處置措施。5.對公司融資擔保業務的整體風險狀況進行分析和評估，定期向公司管理層匯報。法務部門1.參與融資擔保業務的盡職調查，對項目的法律風險進行審查和評估。2.起草、審核擔保合同及相關法律文件，確保合同條款合法合規、風險可控。3.為擔保業務提供法律咨詢服務，處理法律糾紛，維護公司合法權益。財務部門1.參與融資擔保業務的盡職調查，對客戶的財務狀況進行分析和評估。2.負責擔保業務的財務核算和資金管理，監控擔保業務的財務風險。3.根據風險評估結果和公司財務政策，確定擔保費率和保證金比例等財務參數。4.在擔保業務代償后，負責財務處理和追償款項的核算與管理。內部控制與監督內部審計公司內部審計部門定期對融資擔保業務進行審計，檢查業務操作是否符合制度規定、風險防控措施是否有效執行、財務核算是否準確規范等。審計結束后，出具審計報告，對發現的問題提出整改建議，并跟蹤整改落實情況。風險管理監督委員會成立風險管理監督委員會，由公司管理層、各相關部門負責人組成。風險管理監督委員會定期召開會議，審議融資擔保業務的重大事項，監督風險管理制度的執行情況，對風險管理工作進行指導和決策。信息披露與報告1.公司應按照監管要求和內部規定，定期向監管部門、股東等披露融資擔保業務