民間借貸相關法律知識第一頁，共49頁。基本概念介紹民間借貸行業相關法律依據目錄1民間借貸糾紛處理第二頁，共49頁。民間借貸■民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。

■民間借貸是正規金融有益和必要的補充。在一定程度上解決了部分社會融資需求，特別是緩解了一些中小企業和“三農”的資金困難，增強了經濟運行的自我調整和適應能力，有利于形成多層次信貸市場。■民間借貸分為狹義的民間借貸廣義的民間借貸第三頁，共49頁。如何界定高利貸行為？

根據《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。對借貸雙方因利率問題產生的爭議，如畸高利率等，司法機構可依據民法通則、合同法規定的公平原則、誠實信用原則判定合同的有效性和雙方的權利義務。對于個人或單位以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金高利轉貸他人，違法所得數額較大的，可依刑法第一百七十五條的規定，以高利轉貸罪論處。

第四頁，共49頁。高利貸

高利貸是指索取特別高額利息的貸款。

中國《刑法》沒有高利貸罪，通常所說的“四倍”既不是判斷罪與非罪的要求，也不是定罪量刑的依據。美國的“工薪日貸款公司”（pay-dayLoan）專門從事短期高利貸業務，利率高達390%-780%。中國香港規定借貸利率不得超過60%，超過可能判定為犯罪。第五頁，共49頁。關于人民法院審理借貸案件的若干意見（１９９１年７月２日最高人民法院審判委員會第５０２次會議討論通過）

民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。第六頁，共49頁。銀行基準利率表第七頁，共49頁。民間借貸利息算法?

計算借款一萬元，期限為12期（一年），每月的最高利息是多少？6%÷12×4×10000=200

（2.0%）?

計算借款一萬元，期限為6（半年），每月的最高利息是多少？5.6%÷12×4×10000=186.66（1.86%）民間借貸最高月利率≤同類貸款年利率÷12×4第八頁，共49頁。民間借貸的合法性■合法的借貸關系受法律保護。■出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉手放貸。■債務應當清償。暫時無力償還的，經債權人同意或者人民法院裁決，可以由債務人分期償還，有能力償還拒不償還的，由人民法院判決強制償還。——《民法通則》第九頁，共49頁。——《中華人民共和國中小企業促進法》第四十條國家鼓勵各類社會中介機構為中小企業提供創業輔導、企業診斷、信息咨詢、市場營銷、投資融資、貸款擔保、產權交易、技術支持、人才引進、人員培訓、對外合作、展覽展銷和法律咨詢等服務。民間借貸中介機構的合法性第十頁，共49頁。民間借貸的居間人居間人是在借款人與貸款人中間說合的人。善意的居間人在民間借貸關系中不享有任何實體權利，也不承擔任何實體義務。居間人惡意行為造成貸款人到期不能收回借款的，根據《民法通則》第58條、第61條和《合同法》第52條、第58條、第59條的規定，除民間借貸合同按無效處理外，居間人應當承擔相應的民事責任，即向借款人賠償相應的損失。第十一頁，共49頁。民間借貸主要特點1.民間借貸具有靈活、方便、利高、融資快等優點，運用市場機制手段，融通各方面資金為發展商品經濟服務，滿足著生產和流通對資金的需求。2.民間借貸出于自愿，借貸雙方較為熟悉，信用程度較高，對社會游資有較大吸引力，可吸收大量社會閑置資金，充分發揮資金之效用。且其利率杠桿靈敏度高，隨行就市，靈活浮動，資金滯留現象少，借貸手續簡便，減去了諸多中間環節，提高了資金使用率，這在目前中國資金短缺情況下，無疑是一有效集資途徑。3.民間借貸吸引力強，把社會閑散資金和那些本欲擴大消費的資金吸引過來貸放到生產流通領域成為生產流通資金，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足，對消費擴大亦起了一定作用。4.它向現存的金融體制提出了有力的挑戰，與國家金融展開激烈競爭，迫其加快金融市場的改革。第十二頁，共49頁。民間借貸最早出現在南方發達地區，隨著民間資本越來越大，中小企業業主貸款難的問題日益突出，個別開放城市嘗試讓這部分“民間資本”與中小企業直接對接，實踐證明是正確的。全國許多經濟開放城市中，民間借貸已經由“地下”走到“地上”，老百姓也轉變了陳舊的認識，民間借貸為政府解決中小企業貸款難、活躍地方經濟，起到了越來越重要的作用。民間借貸的發展現狀態第十三頁，共49頁。最高人民法院關于如何確認公民與企業

之間借貸行為效力問題的批復

（1999年1月26日最高人民法院審判委員會第1041次會議通過1999年2月9日最高人民法院公告公布自1999年2月13日起施行）

公民與非金融企業之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。但是，具有下列情形之一的，應當認定無效：

企業以借貸名義向職工非法集資；企業以借貸名義非法向社會集資；企業以借貸名義向社會公眾發放貸款；

其他違反法律、行政法規的行為。借貸利率超過銀行同期同類貸款利率4的，按照最高人民法院法（民）發〔1991〕21號《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定對于“利滾利”的復利借貸和預扣高額利息的借貸，法律不予保護，只能收回本金。。第十四頁，共49頁。非金融工商企業禁止發放貸款。?民法通則?、?合同法?、?商業銀行法?等有關法律沒有規定企業之間可否借貸問題，有關司法解釋和規章的有關規定是禁止的。當前審判實踐作無效處理。企業之間的借貸第十五頁，共49頁。法人是具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的組織。依照法律或者法人組織章程規定，代表法人行使職權的負責人，是法人的法定代表人。在我國，自然人在民事法律地位上和公民同義。概念區分法人法定代表人自然人第十六頁，共49頁。民間借貸糾紛處理民間借貸行業相關法律依據2基本概念介紹目錄第十七頁，共49頁。《憲法》第十二條社會主義的公共財產神圣不可侵犯。國家保護社會主義的公共財產。禁止任何組織或者個人用任何手段侵占或者破壞國家的和集體的財產。第十三條公民的合法的私有財產不受侵犯。國家依照法律規定保護公民的私有財產權和繼承權。第十八頁，共49頁。《刑法》相關刑罰非法吸收公眾存款罪集資詐騙罪高利轉貸罪第十九頁，共49頁。集資詐騙罪以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數額較大的行為。

追訴標準：數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。第二十頁，共49頁。高利轉貸罪以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金高利轉貸他人，違法所得數額較大的行為。

追訴標準：①個人髙利轉貸，違法所得數額在五萬元以上的；②單位高利轉貸，違法所得數額在十萬元以上的；③雖未達到上述數額標準，但因高利轉貸，受過行政處罰二次以上，又高利轉貸的。第二十一頁，共49頁。擔保方式人的擔保物的擔保錢的擔保保證抵押質押留置定金擔保方式第二十二頁，共49頁。民間借貸3種法定擔保形式保證：指債務人以外的第三人為債務人履行債務而向債權人所做的一種擔保。是典型的人保、典型的約定擔保。是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。抵押：是指債務人或者第三人不轉移某些財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依法以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。抵押是建立在某些特定的物之上的，是一種債的擔保形式。質押：就是債務人或第三人將其動產或者權利移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保，當債務人不履行債務時，債權人有權依法就該動產賣得價金優先受償。第二十三頁，共49頁。保證的兩種方式一般保證：當事人約定債務人不履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，并就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。連帶責任保證：是一種責任較重的保證方式。在債務履行期屆滿債務人沒有履行債務時，債權人既可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內履行債務。例：甲向乙借10萬元，由丙作保證人，并明確承擔連帶責任。到了還款期后，甲由于種種原因未能還款，在這種情況下，作為債權人乙既可以直接要求甲還款，也可以直接要求丙承擔還款的責任，丙對于乙的要求不能拒絕。第二十四頁，共49頁。抵押權是為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉移財產的占有，將該財產抵押給債權人，債務人不履行到期債務或發生當事人約定的實現抵押權的情形，債權人就該財產優先受償的權利。第二十五頁，共49頁。質權

指為了擔保債務的履行，債務人或第三人在其動產或財產權利上為債權人設定的，當債務人不履行債務或者發生當事人約定的實現質權的情形時，債權人有就該動產或權利優先受償的權利。第二十六頁，共49頁。民間借貸抵押與質押的不同

1.抵押的標的物通常為不動產、特別動產（車、船等）；質押則以動產為主。2.抵押要登記才生效，質押則只需占有就可以。3.抵押只有單純的擔保效力，而質押中質權人既支配質物，又能體現留置效力。4.抵押權的實現主要通過向法院申請拍賣，而質押則多直接變賣。第二十七頁，共49頁。保證人的條件保證人應當有代為清償債務的能力。這是對保證人的基本要求。需要注意的是不具有完全代償能力的法人，其他組織或者自然人，以保證人身份訂立合同后，又以自己沒有代償能力，要求免除保證責任的，人民法院不予支持。即保證人原則上應有代為清償能力，但如果保證人沒有代為清償能力，也不能以此認定保證合同不具有法律效力。

第二十八頁，共49頁。不能作為民間借貸的保證人國家機關以公益為目的的企事業單位和團體法人的分支機構和內部所設的職能部門

第二十九頁，共49頁。可以為民間借貸提供抵押的財產（1）建筑物和其他土地附著物；（2）建設用地使用權(國有）；（3）生產設備，原料、半成品、產品；（4）正在建造的建筑物.船舶，航空器；（5）交通運輸具；（6）法律、行政法規未禁止抵押的其他財產。第三十頁，共49頁。不得用于民間借貸抵押的財產土地所有權集體（劃撥）土地使用權社會公益設施所有權、使用權不明或者有爭議的財產依法被査封、押、監管的財產法律、行政法規規定不得抵押的其他財產

第三十一頁，共49頁。民間借貸抵押物到哪些機關登記（1）以無地上定著物的土地使用權抵押的，登記機關是核發土地使權證書的土地管理部門；（2）以城市房產或者鄉（鎮）、村企業的廠房等建筑物抵押的，登記關是縣級以上地方人民政府規定的部門，通常為房產管理部門；（3）以林木抵押的，登記機關是縣級以上林業主管部門；（4）以航空器，船舶、車輛抵押的，登記機關是該運輸工具的登記部門；（5）以企業的設備和其他動產抵押的，登記機關是財產所在地的工行政管理部門；第三十二頁，共49頁。抵押優先受償權又稱“先取特權”,是抵押權人的抵押債權可先于其他債權受償的權利。優先受償權是法律保護的特殊權利。在抵押物被查封、被執行時，抵押權優先于執行權。第三十三頁，共49頁。優先受償權的幾種情況對同一財產先后設定數個抵押權，按設定順序受償，設定在先的就抵押物價款享有優先受償權。同一財產設定數個抵押權，其中有抵押登記的對無抵押登記的優先受償。順序相同的，按照債權比例清償。有抵押的債權對無抵押的債權優先受償第三十四頁，共49頁。動產浮動抵押經當事人書面協議，企業、個體工商戶、農業生產經營者可以將現有的以及將有的生產設備、原材料、半成品、產品抵押，債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現抵押權的情形，債權人有權就實現抵押權時的動產優先受償。第三十五頁，共49頁。3基本概念介紹民間借貸行業相關法律依據民間借貸糾紛處理目錄——附錄第三十六頁，共49頁。民間借貸合同的效力民間借貸合同生效后，該合同所設定的權利義務，對雙方當事人都有約束力，任何一方都不得隨意撤回。第三十七頁，共49頁。民間借貸合同在哪些情況下無效

（1）《民法通則》:當事人不具有相應民事行為能力而訂立的合同；意思表示不真實而訂立的合同；無權代理等不符合《民法通則》規定條件而訂立的合同。第三十八頁，共49頁。民間借貸合同在哪些情況下無效

（2）《合同法》第52條:一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益而訂立的合同；以合法形式掩蓋非法目的而訂立的合同；損害社會公共利益而訂立的合同；違反法律、行政法規的強制性規定而訂立的合同。第三十九頁，共49頁。借貸合同禁止“頭息”《合同法》第200條規定：“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。”第四十頁，共49頁。民間借貸的訴訟時效《民法通則》第一百三十五條規定：“向人民法院請求保護民事權利的訴訟吋效期間為二年。在此期間，必須向借款人主張債權，2年之后，法院對你的債權不予保護;如果沒有寫明還款日期，適用最長訴訟時效20年。為了防止超過訴訟時效，出借人應在時效屆滿前，讓借款人寫出還款計劃，訴訟時效就可以從新的還款期限起重新計算。這樣，出借人不僅擁有起訴權，更重要的是繼續擁有勝訴權。

第四十一頁，共49頁。放貸人向哪個法院起訴

民間借貸糾紛案件在通常情況下適用“原告就被告”原則。經常居住地公民離開住所地最后連續居住一年以上的地方，為經常居住地。但住醫院治病的除外。被告借款人公民住所地與經常居住地不一致的，由被告借款人公民經常居住地人民法院管轄。借款人下落不明的，案件由借款人原住所地或者其財產所在地人民法院管轄。自然人由其戶籍地遷出后遷入另一地之前，無經常居住地的，仍以其原戶籍所在地為住所。第四十二頁，共49頁。債務人死亡的債務清償債務限定繼承原則：繼承遺產應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務以他的遺產實際價為限。——《繼承法》第33條意外債務人清償方式債務人受到司法制裁的債務清償以沒收的財產償還債務：沒收財產以前犯罪分子所負的正當債務，需要以沒收的財產償還的，經債權人請求，應當償還。——《財產刑規定第7條》第四十三頁，