摘要：2020年初爆發的新冠肺炎疫情改變了社會公眾的服務等業務快速興起。市場主體及時調整業務發展策略，采取積極措施應對疫情帶來的變化，整合優勢資源，創新產品服務，在一鍵綁卡、無接觸加油、電商平臺等方面做出有益銀聯在特殊時期依托云閃付APP推出“武漢加油，愛心捐贈”項目，滿足用戶線上捐贈需求，便利全國人民以切身行動馳援武漢，助力復工復產。案例1中國建設銀行“一鍵綁卡”產品一、方案概述作為首家接入銀行，建設銀行于2019年6月正式上線基于網聯平臺的“一鍵綁卡”功能。該業務對促進手機銀行APP用戶活躍、擴大在第三方支付機構的支付市場份額、提升綁卡成功率、改善客戶體驗、推動快捷支付業務發展具有重要意義。“一鍵綁卡”產品是建設銀行為客戶提供的一項快捷支付綁卡簽約服務，可實現客戶免輸卡號即綁卡的優質體驗。該業務包含兩種模式：一是建設銀行作為業務發起方，客戶通過登錄建行手機銀行APP“一鍵綁卡”入口選擇支付機構，確認簽約賬戶等信息即可實現快捷支付綁卡簽約；二是第三方支付機構作為發起方，通過支付機構APP綁卡入口跳轉至建行手機銀行“一鍵綁卡”信息確認頁面，客戶登錄并選擇名下賬戶即可進行簽約操作。兩種簽約模式下相關交易信息均通過網聯轉接，可確保業務合規，同時客戶均無須手工輸入賬戶信息，明顯改善了線上綁卡體驗。二、核心優勢一是簡化客戶綁卡操作，減少操作流程，提升綁卡成功率，改善客戶體驗。二是建設銀行手機銀行用戶規模、交易規模、各類應用市場下載量均十分可觀，為支付機構提供了一個優質的引流入口。三是借助在場景端的高頻支付行為，促進客戶賬戶活躍。四是降低客戶信息手工輸入被盜的風險，通過信息加密傳輸，有效保障信息安全。五是助力清算機構統一行業標準及規范，增強業務合規性，為支付行業各三、痛點解決（一）綁卡渠道單一此前，客戶只能在第三方支付機構側進行綁卡，而無法在銀行APP上進行綁卡。“一鍵綁卡”產品上線增加了快捷支付綁卡渠道，幫助客戶更方便地找到綁卡入口，提升了客（二）無法高效實現多平臺綁卡對于在日常支付時高頻使用的銀行卡，客戶往往會綁在多家第三方支付機構APP上以便于使用。“一鍵綁卡”產品上線前，客戶要想在多個平臺綁同一張卡，操作是比較復雜的。尤其對于新開卡客戶，如果想在多個APP上進行綁卡，需要逐個打開APP，分別輸入卡號進行綁卡，而在銀行APP端上線“一鍵綁卡”功能，實現了渠道整合，客戶點擊某一面將提示客戶是否需要返回銀行界面，如選擇返回銀行界面，即可點擊其他機構APP圖表，并重復以上操作，完成綁卡。APP間的自動跳轉，大大提高了操作的便捷度，方便客戶在各個互聯網場景中享受快捷支付服務。（三）綁卡過程復雜“一鍵綁卡”產品上線解決了快捷支付綁卡業務操作門檻高的問題，優化了綁卡體驗，提高了綁卡成功率。在“一鍵綁卡”上線前，客戶只能在第三方支付機構進行綁卡，而且需要手動輸入銀行卡號，綁卡操作門檻較高，操作比較復雜。如果客戶在有綁卡需求時，身邊沒有帶銀行卡，就需要前往手機銀行查看自己的銀行卡號，再復制到第三方支付機構的APP，存在不同APP之間切換操作的問題。對于沒有開通手機銀行的客戶會更為棘手，只有找到銀行卡實體卡片，才能輸入卡號完成綁卡。此外，免輸卡號的操作也避免了因手動輸錯造成的綁卡報錯，有效提高綁卡成功率。（四）手動輸卡號存在安全風險傳統的快捷支付綁卡在支付機構端進行，需要手動輸入銀行卡號及密碼，存在一定被竊取的風險。在“一鍵綁卡”操作過程中，相關信息均經加密傳輸，可以有效保障信息安全，保護客戶權益。四、創新亮點（一）同業首家通過清算機構上線“一鍵綁卡”功能為落實《國務院辦公廳關于印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案》（國辦發〔2016〕21號）對于支付機構備付金集中存管以及跨機構間的業務通過清算組織開展的有關要求，人民銀行推進網絡支付“斷直連”有關工作，銀行與支付機構開展的網絡支付業務全部通過網絡支付清算平臺開展。作為最重要的信息“斷直連”業務，建設銀行與網聯共同就快捷支付簽約研究“斷直連”方案，并協調支付寶、美團等支付機構，成為首家接入銀行。2019年6月，建設銀行作為首家接入銀行正式基于網聯平臺上線“一鍵綁卡”功（二）不斷迭代優化客戶體驗建設銀行推出“一鍵綁卡”產品以來，不斷進行優化，先后實現了銀行端綁卡、機構端免輸卡號功能。一鍵綁卡1.0，實現銀行端綁卡。客戶在手機銀行界面，選擇“一鍵綁卡”專區，即可看到所有已上線的支持銀行端手機綁卡的第三方APP。點擊想要綁卡的APP，進入客戶信息頁，客戶可看到頁面已自動顯示姓名、證件號碼、手機號碼、綁定卡號、綁定機構等信息。客戶點擊“綁定卡號”，即可看到自己在建設銀行開戶的所有賬戶，選擇想要綁定的銀行卡并勾選“我已閱讀并同意《中國建設銀行快捷支付客戶授權協議》”，便可點擊“下一步”。頁面隨后通過跳轉至客戶選定的第三方APP或以H5頁面形式，進行短信驗證，如驗證無誤，頁面顯示綁定成功。目前，建線支付寶、京東、美團、蘇寧易付寶、萬能鑰匙（盛付通）、銀聯云閃付、和包支付、滴滴支付和小米錢包等9家機構。一鍵綁卡2.0，實現機構端免輸卡號綁卡。客戶在第三方機構APP進入綁卡入口，通過免輸卡號綁卡時選擇建行圖標即可跳轉到建行綁卡頁面，客戶只需選擇賬戶機構和銀行卡類型，輸入在第三方APP設置的平臺支付密碼，并輸入短信驗證碼后即可完成綁卡。目前，建行手機銀行已上線支付寶、微信、京東、美團、抖音（合眾易寶）、蘇寧易付寶及和包支付等機構。未來，建設銀行將結合新技術、新渠道、新場景，不斷推出“一鍵綁卡”新功能，提升客戶綁卡體驗，促進快捷支付業務發展。（三）專線聯通，保障信息安全建設銀行與網聯之間，以及網聯與第三方支付機構之間均是通過專線聯通和傳輸信息，避免了信息被盜取或篡改，有效保障了信息安全。五、應用成果建設銀行上線“一鍵綁卡”功能后，迅速在全行進行了推廣，并借助該功能積極開展綁卡營銷活動，通過線上線下并舉，多渠道引流提升頭部支付機構的綁卡率。（一）線下業務推廣線下渠道能夠更精準地觸達客群，因此網點的客戶資源是提升“一鍵綁卡”流量的重要途徑。充分利用網點資源，找準重點客群，大力宣傳推廣“一鍵綁卡”操作的便捷性。同時，在銀行網點柜臺、LED屏、ATM機等渠道投放視頻廣告、海報、折頁等，在商戶門店、收銀臺等線下資源整體宣（二）線上業務推廣利用線上渠道可以快速引流的優勢，提升業務開展效果。一是鼓勵各分行借助新媒體加大推廣力度，在微信、抖音等渠道進行宣傳。二是通過分行官網、官微、短信等行內自有渠道進行宣傳。三是通過大型合作商戶的線上宣傳渠道進行同步傳導。（三）應用成果自“一鍵綁卡”產品上線以來，建設銀行不斷推出并持續優化相關功能，堅持為客戶提供更優的快捷支付綁卡體驗，取得了良好的推廣效果。下一步，建設銀行將繼續探索“一鍵綁卡”產品優化點，為客戶提供更便捷的綁卡體驗，推動快捷支付業務發展。案例2中國銀聯無接觸加油案例一、引言銀聯擁有線上及線下多種支付方式應用于加油行業，例如傳統POS上受理的銀行IC卡、各類手機Pay的閃付交易，智能POS上受理銀聯二維碼交易，加油商戶APP上加載的銀聯支付控件及無跳轉支付等。在此基礎上，為提升加油支付的用戶體驗，進一步提高加油站運營效率，特別是在疫情期間避免人員接觸造成交叉感染，銀聯通過整合加油場景，推出了“無接觸”加油模式，此模式包含線上加油和通過車牌識別、ETC識別等實現的無感加油。該模式車主可享受進站加油免下車、免排隊繳款、實現“加油不下車、支付無接觸”的體驗。二、方案概述（一）產品框架無接觸加油業務從產品平臺架構上分為三個層次：1.由石油公司及加油業務拓展商按照無接觸加油API接口上送加油站信息、車牌號、加油金額等。2.無接觸加油主要業務功能為“無感加油”和“線上加油”，另外包含了用戶系統、商戶管理系統、短信系統、控制臺系統等輔助系統。3.提供多樣化的對外輸出接口。（二）無感加油1.業務簡述無感加油是指加油站通過增加車牌識別，利用銀聯“無感支付”平臺完成車主車牌綁定、銀行卡綁定、車主加油信息傳送、加油訂單支付及扣款結果告知等操作的便捷加油模該模式最大的特點是為車主提供了一套便捷到極致的加油體驗。在預先設置好綁定信息后，車主在加油站僅需配合打開油箱蓋，扣款操作可“無感”完成。對于加油商戶而言，減少了支付等待時間，提高了運行效率，并實現電子化對賬。識別車牌設備主要有固定攝像頭、ETC天線、防爆POS等，由于加油站的行業特殊屬性，所有設備均需要有防爆證2.業務流程（1）車主提前在云閃付APP“車主生活”版塊-加油-無感加油，添加車輛信息并開通云閃付無感支付；（2）車主駕車進入加油站，通過攝像頭、ETC天線或其他智能方式進行車牌識別。加油管理系統根據識別的車牌查詢該車輛是否已開通無感加油業務，若車主已開通無感加油，則會通知用戶及加油站；（3）加油員工進行加油，結束后加油管理系統生成待支付訂單；（4）通過銀聯車主生活平臺自動發起綁定銀行卡扣款，確認支付成功后油站開具小票，用戶駛離油站。（三）線上加油1.業務簡述線上加油是指車主在云閃付APP中通過加油站、油槍號發起支付訂單，并通過APP內的線上支付方式完成加油款支付。該模式的特點是為車主提供了便捷的主動支付方式。車主無需進入加油站收銀臺即可完成非現金支付。2.業務流程（1）車主在云閃付APP中根據位置信息定位加油站，輸入本車加油的油槍號；（2）車主通過APP中的銀聯手機支付控件完成支付；向油站員工展示；（4）油站確認支付結果后車主駕車駛離。三、核心優勢銀聯無接觸加油業務的核心優勢在于優化加油業務流程，提升用戶支付體驗，省去用戶下車排隊支付的步驟。在疫情防控大背景下為車主提供了新的加油支付選擇。手機和移動網絡，實現自動支付。實時推送進場通知、獲得消費金額和明細信息。（二）支付快捷：無感加油模式一次綁定永久使用，即使沒帶錢包、信用卡或手機依舊可以支付，整體加油過程僅需3分鐘，進一步提升加油站通行效率。無感加油模式杜絕在油站使用移動通信設備的安全隱患。四、痛點解決加油場景由于行業安全特殊性，2020年多地已明確禁止在加油區域內使用掃碼支付，要求掃碼付款需移步至加油站辦公區內。因此，在國內的大部分加油站中，目前非現金支付方式主要還是以加油站集中收銀臺（便利店）刷卡、掃碼支付為主，車主仍然需要將車輛停在加油機旁或是便利店門口，容易造成加油站內擁堵，影響加油效率。在疫情防控背景下，現金支付、油卡支付等環節也增加了疫情傳播的風險。另外，在產業互聯網發展及加油行業政策變革背景下，加油站企業也面臨著不同的機遇與挑戰。民營油站在行業競爭中存在著分布零散、品牌打造難、營銷能力弱、缺乏有力管理系統的痛點。中石化、中石油等國營油站為了滿足客戶日益多元化和個性化的需求，開展無感加油、一鍵加油等業務轉型。對于車主而言，銀聯無接觸加油模式優化了加油流程，帶來更便捷、安全、可靠的使用體驗。對于加油站而言，銀聯加油平臺成為了加油站與車主連接的紐帶，使其可以用較低成本獲取用戶，提高車主的使用粘性，并通過線上引導提升非油業務的收入。五、創新亮點（一）使用無感支付、ETC車輛識別、物聯網等技術，打造“無接觸加油”方案，提升加油支付的用戶體驗和加油站運營效率，特別是在疫情期間有效避免人員接觸造成交叉（二）銀聯整合加油商戶及拓展商已有資源，打造統一的銀聯無接觸加油服務品牌，豐富云閃付及銀行APP使用場景，為加油站引流提升交易量，實現行業共贏。六、應用成果2019年年底銀聯加油平臺正式上線，2020年在全國范圍“無接觸加油”業務推廣。截至目前已覆蓋全國1.3萬余座加油站支持銀聯線上加油或無感加油，其中深圳、黑龍江、湖南等地200余座油站已實現基于車牌或ETC識別的無感加油模式，并聯合加油商戶、商業銀行在多地開展加油滿減優惠活動，為用戶帶來便捷優惠的加油服務。案例3中國銀聯云閃付APP“武漢加油，愛心捐贈”項目2020年初，新冠疫情在全國蔓延，各行業工作都受到了嚴重影響，但所謂“一方有難，八方支援”，從國家、到企業、再到普通個人，紛紛伸出援手，為受疫情影響的民眾貢獻力量。為了助力武漢等地的“抗擊疫情”工作，為受影響地區的人民提供援助，中國銀聯云閃付APP緊急上線專屬捐款通道，以“武漢加油，愛心捐贈”之名，為全國的云閃付用戶提供了一個安全、方便、快捷的捐款通道。用戶可以通過點擊云閃付APP首頁的捐贈活動輪播圖，了解關于捐贈的倡議書、收款單位信息、捐贈流程以及疫情防控知識等內容。在向武漢紅十字會捐贈后，APP內會生成具有捐贈者個人捐款信息的電子憑證，供捐贈者存圖留念。從1月26日至4月8日，云閃付APP的“武漢加油，愛心捐贈”項目共上線74天，共募集捐款108210筆，總金額477.55萬元，在短短的74天中，來自全國各地的云閃付用戶通過該線上專屬捐款通道，向武漢、廣東、重慶、安徽、大連等地的紅十字會漢加油，愛心捐贈”不是一句空泛的口號，而是云閃付APP為受困地區和全國云閃付用戶搭建的傳遞愛的橋梁。二、方案概述云閃付APP“武漢加油，愛心捐贈”專屬捐款通道，為用戶提供了安全、方便、快捷的捐款入口。在整個捐贈通道的上線和優化過程中，產品不斷迭代以滿足用戶需求，使得用戶能夠“捐得明白，捐得暢快，捐得放心”。在大年初一接到該產品的上線需求后，中國銀聯云閃付事業部聯合各部門，就產品的重點需求進行討論，并于第二天上線“一鍵支付完成捐贈”的體驗優化，大大提高了捐贈便捷性。同日，云閃付事業部積極聯合分公司和相關部門同事一起明確了云閃付APP上“愛心捐贈電子記錄”的緊急需求，在各部門的大力支持下，2天內完成開發并完成了產品UAT測試驗證，1月31日晚該功能順利上線，用戶可在捐贈頁面查看捐贈記錄明細，進一步提高用戶體驗，增加活動效果。后續，為了保障用戶的知情權，讓用戶對于自己的捐款行為有更明確的認知，同時避免因為賬號信息泄露等原因造成的金額流失，產品進一步優化，將捐款的單筆限額控制在500元以內，并在輸入捐贈金額的頁面增加文字提示，告知用戶關于填寫個人信息的原因和用途。在產品主要支付功能完成后，頁面的展示內容也不斷優化，從一開始只有一個捐款金額輸入框和當地紅十字會或慈善總會的收款信息，到補充了捐款倡議書，再到后面增加了疫情防控知識等內容，讓用戶在向別人提供援助的同時，也能對新冠疫情防控有更多了解，在關心他人的同時保護好自己。此外，為了讓用戶在瀏覽頁面時有更好的閱讀體驗，在頁面新增折疊功能，提高用戶在閱讀內容時的靈活性。此后，隨著捐贈人數不斷增多，在針對武漢等地的捐款活動頁面上增加了用戶留言、“跑馬燈”等內容，通過用戶的留言激勵以及“跑馬燈”展示捐贈者信息，讓整個捐款活動更有積極意義，激勵更多人踴躍捐款。三、痛點解決大年初二上線針對武漢紅十字會和慈善總會的捐贈后，云閃付APP吸引了眾多用戶通過該渠道進行捐款。隨著影響力的擴大，有越來越多的地區提出了希望與云閃付進行合作，開通捐款渠道的需求。業務需求的對接主要由中國銀聯所屬分公司與當地的紅十字會或慈善總會進行對接，在確認可以上線捐贈入口后，則會參考武漢捐贈的模式，采用同一套設計風格的內容，并更換收款單位信息以及紅十字會或慈善總會倡議書等內容。已上線針對包括武漢、安徽、重慶、廣東、江西、新疆、大連的專屬捐款通道。全國各地的云閃付APP用戶可以通過更改云閃付APP內的位置信息，看到首頁呈現的不同內容。比如用戶將定位設置為廣州，則可以在首頁輪播圖位置看到“病毒無情、人間有愛”這一針對廣東慈善總會進行捐贈的到針對重慶、安徽的官方慈善機構的捐贈入口。在沒有與當地慈善機構進行合作的地區，則在云閃付APP首頁輪播圖統一展示針對武漢紅十字會的捐贈內容，為當時受疫情影響最嚴重的武漢民眾提供盡可能多的幫助。考慮到用戶可能有的捐贈熱情，沒有對用戶的捐贈做地區限制，即用戶可以分別對武漢、廣東、重慶、安徽等上線的七個不同地區的捐贈通道進行捐款。四、創新亮點云閃付APP作為一個日活上千萬的APP，且中國銀聯在轉接清算方面深耕多年，為受疫情影響的民眾提供金融服務類的支持和幫助不僅是廣大用戶的需要，也是中國銀聯的企業責任以及云閃付這款金融服務產品的優勢。通過云閃付事業部與其他相關部門的溝通，以及分公司與當地紅十字會或慈善總會的協商，為了實現產品的順利投產，保證合作方式和捐贈上線的合規性，最后決定通過與當地紅十字會或慈善總會提供捐贈“展示入口”及“線上渠道”的方式進行。即云閃付APP僅作為款項的支付和轉接通道，不作為資金的收款方，所有捐款都直接打入紅十字會或慈善總會賬戶。此外，在捐款的介紹頁面，會詳細展示當地紅十字會或慈善總會的捐贈倡議書以及收款賬號等信息，以確保捐款人的知情權。付用戶的捐贈需求，又確保了產品上線的合規性，為廣大云閃付APP用戶提供了一條安全、快速、便捷的捐款通道。五、應用成果云閃付APP的“武漢加油，愛心捐贈”項目成功上線且吸引了廣大用戶參與捐贈，除了產品體驗好，其在APP側以通過上線首頁的輪播圖宣傳入口，捐贈聚合頁入口，讓用戶能夠一眼看到該捐贈活動，并通過沖擊力較強的視覺設計，提高用戶的點擊查看欲望。在APP外的媒體宣傳上，重新梳理春節期間宣傳計劃，經過與總分公司相關部門和自媒體運營商緊張高效溝通，緊急通知總分子公司相關宣傳負責人將原定宣傳撤檔，按照公司領導統一部署，調整為緊跟疫情發展的宣傳方案。方案確定后，在中國銀聯微信、微博、抖音、快手、B站、小紅書6大社交平臺自媒體渠道和今日頭條、搜狐、鳳凰、一點資訊4大新聞自媒體渠道，在和媒體負責同事的協調溝通下，于新浪新聞、今日頭條、鳳凰新聞等近200個網媒渠道，井然有序、及時高效發布疫情的系列宣傳資訊，分為熱點跟進、業務宣傳、疫情防控舉措宣傳、衛生常識宣傳四大類，為云閃付APP的“武漢加油，愛心捐贈”線上捐款通道提供良好的輿論環境，更彰顯了一家國企應有的社會責任。除了常規性宣傳，在整個捐贈項目上線的的74天內，結合社會時事熱點，以及中國銀聯和云閃付的重要產品上線或活動開展情況，將“社會熱點、產品活動、疫情發展”三者結合，進行一些特殊內容的包裝，實現單點引爆式的內容制作和傳播，達到彰顯企業責任，突出活動亮點，營造產品口碑，助力全國抗疫的目標。比如，1月23日春節前夕，發布武漢加油熱圖，在這個全國人民歡慶又彼此鼓勵的特殊時間，表達出銀聯人對武漢疫情的關注，對武漢人民的關心；1月24日除夕當天，發布迎難而上主題宣傳，與前一天發布的武漢加油熱圖形成復合宣傳效果，完成一個“遇到困難-加油助力-迎難而上”的完整故事鏈；1月26日配合緊急上線的云閃付APP捐贈通道，發布云閃付緊急開通便捷捐款渠道的消息，讓廣大用戶在第一時間了解到該功能的上線以及使用方式；1月29日發布云閃付在線辦理業務和電商優惠宣傳，將云閃付的重要功能和業務，與當時疫情嚴峻的形勢下，國家號召居民“居家隔離”而產生的實際需求相結合；1月30日發布中國銀聯抗擊疫情主題宣傳，在介紹銀聯助力疫情抗擊過程中的各項重點業務及產品的同時，表達銀聯人在這場“疫情攻堅戰”中的堅定決心；1月31日發布銀聯國際抗擊疫情宣傳，期間穿插多篇關于肺炎疫情的衛生常識熱點知識宣傳；4月8日武漢結束封城，武漢乃至全國的抗疫疫情上線開機屏“武漢重啟”，表達對武漢的祝福，并正式下線案例4網聯平臺“一鍵綁賬戶”案例隨著支付機構客戶備付金集中存管任務的順利完成，網聯已覆蓋直連模式下的主要業務類型，交易量穩步攀升。近年來，網聯在市場調研時發現，在支付機構發起身份認證及簽約這一場景中，因用戶忘記銀行賬戶編號、身份證件編號等原因而導致在簽約環節發生簽約信息棄填、誤填，從而導致簽約失敗的情況屢見不鮮。為了改善這一現象，為用戶簡化簽約流程，優化用戶簽約體驗，同時為商業銀行和支付機為商業銀行和支付機構提供了由商業銀行界面作為入口的身份認證及簽約服務，即網聯平臺“一鍵綁賬戶”。二、方案概述商業銀行作為身份認證及簽約發起方，可在銀行手機APP、自助柜臺等場景下，實現將用戶簽約要素信息（用戶姓名、銀行賬戶編號、銀行預留手機號、身份證件編號等）通過網聯發送至支付機構，支付機構校驗客戶狀態后將簽約要素為用戶進行反顯，為用戶提供免輸賬戶編號、身份證件編號等簽約信息的便捷服務，從而降低簽約信息輸入有誤等問題出現的頻率，有效提高簽約成功率，優化用戶簽約體驗。本業務適用于用戶使用手機銀行APP、銀行網點自助機具等設備時，由商業銀行通過網聯向支付機構發起簽約請求。簽約信息交互流程，以及前端用戶體驗流程具體如下：用戶簽約體驗流程：1.用戶登陸商業銀行手機APP；2.用戶選擇需簽約的支付機構；3.確認用戶姓名、身份證件編號、手機號碼，并選擇需綁定的銀行賬戶；4.在支付機構界面確認姓名、銀行賬戶編號等信息，并5.輸入商業銀行向用戶發送的短信驗證碼；6.完成簽約，用戶可選擇返回商業銀行界面或參加支付機構或商戶提供的營銷優惠活動等。從用戶體驗視角出發，“一鍵綁賬戶”全流程中無需用戶手動輸入手機號碼、身份證件編號、銀行賬戶編號等較難記憶的數字信息，僅需登錄、選擇、確認、輸入即可完成簽約，整體流程比支付機構發起的快捷簽約更為流暢、便捷，能夠有效解決因銀行卡、身份證件未隨身攜帶，導致簽約信息誤填、棄填的情況發生。三、核心優勢網聯作為清算機構，在設計與建設“一鍵綁賬戶”這一產品時，充分發揮居中平臺作用和國家金融基礎設施的優勢，優化并整合行業資源，有效為各業務參與方降低業務開展與通道連接成本，在金融科技領域不斷深耕，挖掘商業銀行與支付機構在簽約業務中的痛點與訴求，積極制定解決方案，在順利完成“斷直連”工作后，繼續為市場提供創新業務服務，支撐越來越多的合規創新業務及產品落地，為支付行業賦能。“一鍵綁賬戶”業務的成功建成，也充分體現了網聯在支持成員機構支付創新業務方面的態度與價值。聚焦到該業務對商業銀行、支付機構以及用戶的優勢，主要體現在以下幾個方面：（一）可有效提高手機銀行APP的裝機率，提升用戶對銀行業務的粘性，加強商業銀行在移動支付市場的競爭力“一鍵綁賬戶”功能的入口設置在商業銀行界面，如手機銀行APP，商業銀行可通過開展該業務，有效提高期手機APP的裝機率與客戶活躍度，可為商業銀行近年來推廣手機APP助力，并幫助商業銀行優化其簽約產品，配合與支付機構或商戶開展的營銷活動以吸引用戶。“一鍵綁賬戶”是激活銀行賬戶用戶活躍度的抓手型工具。天然地避免了簽約要素信息誤填等問題，用戶體驗得到大幅度提升的同時，也為商業銀行手機APP獲取并激活了更多潛在用戶，在一定程度上提高了用戶粘性，為商業銀行在移動支付市場中提升了競（二）提高支付機構支付賬戶的有效簽約量以及簽約成通過商業銀行發起快捷支付協議簽約，可實現商業銀行端客戶引流至支付機構的效果，且簽約信息由商業銀行傳輸，可保證用戶銀行賬戶信息的有效性與真實性，對支付機構而言，可大大增加支付賬戶的有效簽約量。同時，簽約要素由原先用戶主動輸入，變為由商業銀行后臺傳輸，簽約要素正確率大幅度提升，隨之而來的是簽約成功率的上升。簽約業務的主要目的是為快捷支付提供服務的，有效的簽約也可間接為后續的快捷支付業務量做出一定貢獻。（三）顛覆原有簽約模式，用戶體驗有較大程度的優化用戶從原先一個個對照輸入身份證件和銀行卡的長串編號來完成簽約，變為點擊幾下選擇、確認便可輕松完成銀行賬戶與支付機構的綁定動作，在簽約流暢度與便捷度上均有較大程度的改善，簽約體驗得以優化，用戶不必再為忘記身份證件和銀行卡編號而無法完成簽約，最終導致無法享受商家優惠而感到煩惱。四、痛點解決（一）解決了用戶手動輸入簽約信息，而導致簽約失敗的問題，提升用戶簽約體驗“一鍵綁賬戶”業務上線前，個人用戶均使用支付機構APP發起快捷協議簽約流程來完成銀行賬戶綁定的動作。在此過程中，用戶需要手動輸入銀行賬戶編號、身份證件編號等簽約信息，流程長，操作多，用戶體驗不佳。對于用戶而言，每次簽約申請前都需要手動輸入信息，操作繁瑣，并且對于無規律的銀行賬戶編碼，用戶很難一次性輸入正確，嚴重影響用戶體驗。針對此問題，“一鍵綁賬戶”在功能設計時便提出用戶簽約要素信息由商業銀行提供，并通過后臺進行傳輸，有效提升信息準確性，保證信息傳輸安全性。（二）解決了用戶無法通過商業銀行發起快捷支付協議簽約的問題，支付機構與商業銀行形成公平競爭，構建全面生態場景網聯推出“一鍵綁賬戶”業務以前，用戶在商業銀行操作界面實現自身賬戶管理，卻無法通過該界面來發起快捷支付協議簽約請求。作為賬戶管理功能的一部分，快捷支付協議簽約理應支持用戶從商業銀行操作界面發起申請。“一鍵綁賬戶”有效解決了上述問題，將簽約入口設置在商業銀行的操作界面，用戶可在支付機構與商業銀行之間任意選擇簽約入口。在簽約業務市場中，支付機構與商業銀行也形成了公平競爭的環境。五、創新亮點（一）“一鍵綁賬戶”是市場中首個由商業銀行發起簽約申請的網絡簽約方式在“一鍵綁賬戶”產品推出之前，快捷支付協議簽約方式均是由支付機構作為入口與交易發起方，客戶通過登錄支付機構APP完成簽約操作。“一鍵綁賬戶”是市場中首個將商業銀行界面作為簽約入口的產品。（二）用戶無需手動輸入賬戶信息市場中已有的快捷支付協議簽約方式，需要用戶手動輸入身份證件編號、銀行預留手機號、銀行賬戶編號等長串數字，簽約過程中容易出現信息誤填、漏填從而導致簽約失敗的問題。在“一鍵綁賬戶”產品設計時，充分考慮這一痛點，由商業銀行將簽約要素通過后臺進行傳輸，支付機構僅需為客戶進行反顯，可有效保證信息的準確度，也可提升簽約成（三）全鏈路標記化信息，嚴控敏感信息泄露在“一鍵綁賬戶”產品中，商業銀行向網聯提交認證申請包含賬戶名稱、賬戶編號、證件號碼、手機號碼四要素信息均嚴格加密脫敏，并通過協議號的形式形成支付賬戶與銀行賬戶認證綁定關系。網聯在提供服務期間堅持數據使用“最小且必要”原則，避免敏感信息外泄。大大降低了業務合作模式中潛在的信息外泄和濫用問題。六、應用成果“一鍵綁賬戶”自2019年5月上線至今，共接入了79家銀行，其中包含15家全國性商業銀行、31家省聯社及農商行、33家城商行與外資行等，以及18家支付機構。截至2021年2月“一鍵綁賬戶”的日均業務量為47.6萬筆。該業務解決了賬戶機構痛點，滿足用戶需求，在項目上線初期等多家成員機構聯合主流媒體，對“一鍵綁賬戶”進行用戶宣傳與教育，在網聯的成員機構間得到了諸多好評。成員機構將營銷活動配合“一鍵綁賬戶”形成聯動效應，從而大大提高銀行賬戶使用率。截至今日，仍有成員機構陸續接入“一鍵綁賬戶”，業務參與方及業務量也將呈持續增長案例5財付通微信支付創新綁卡項目微信支付創新綁卡項目，旨在為用戶提供便捷、安全的綁卡方式，實現用戶在銀行APP、微信APP、銀行柜面等多入口、多場景下完成快速綁卡的需求。快捷綁卡是支付機構最基礎的能力之一，也是用戶發起快捷支付的前提和起點。其中，身份鑒權環節需要驗證用戶的卡號、姓名、證件號、手機號信息（后簡稱“四要素”）的一致性，短信驗證環節需要驗證銀行短信驗證碼的一致性。兩個環節均由發卡銀行進行驗證，兩步均成功則完成綁傳統模式下，用戶只能在微信APP發起快捷綁卡，在身份鑒權環節需要用戶手動輸入四要素信息，操作流程復雜且對用戶輸入的信息質量要求高，在實踐中，用戶常因銀行卡不在身邊，或卡號、手機號等關鍵要素輸入錯誤導致綁卡失敗，從而無法使用便捷的快捷支付服務。因此，傳統的快捷綁卡模式，依然存在用戶痛點和優化二、方案概述（一）銀行APP一鍵綁卡銀行APP一鍵綁卡，指用戶從銀行APP發起，主動授權銀行通過后臺方式將四要素信息傳給財付通，并跳轉到微信APP頁面完成快捷綁卡流程。財付通調研發現，較多用戶在開卡后，會下載手機銀行APP進行登錄操作，此時銀行已經對用戶身份信息完成校驗，保證用戶真實性；其次，銀行APP在得到用戶授權后才會將財付通會校驗用戶四要素信息與微信APP實名信息的一致性，保證銀行APP與微信APP都由同一用戶操作；第四，在微信APP上展示掩碼的用戶四要素信息，不需要用戶手動輸入，并在用戶點擊確認后，進行身份鑒權和短信驗證，完成銀行APP一鍵綁卡，拓展快捷綁卡入口，提升銀行APP的活躍，獲取更多綁卡量。用戶前端流程如下圖：（二）免輸卡號綁卡免輸卡號綁卡，指用戶從微信APP發起，主動授權后跳轉到銀行頁面，在銀行頁面選擇要綁定的銀行卡，再跳回微信APP頁面完成快捷綁卡流程。在綁卡環節，用戶痛點集中在卡號的輸入，這是由于卡號信息難以記住，用戶在綁卡時需要找到銀行卡比照輸入，免輸卡號綁卡，用戶從微信APP發起，選擇希望綁定的銀行，在主動授權后才會跳轉銀行頁面；其次，由于該模式在銀行頁面會展示用戶所有銀行卡信息（尾號為防范風險，財付通在跳轉銀行前增加人臉驗證，確保是本人操作后再進行跳轉，能夠更大程度的保護用戶隱私信息安全；第三，用戶從銀行側選擇卡信息后，跳轉回微信APP頁面，財付通會校驗銀行提供的四要素信息與微信APP實名信息的一致性，確保信息無誤；第四，回到微信APP頁面后，財付通會再次進行身份鑒權和短信驗證，通過后完成綁卡。免輸卡號綁卡，是基于傳統綁卡流程的優化，體驗符合用戶習慣，學習成本低，能夠滿足更多場景下用戶的綁卡需求；無需輸入信息，只需要點擊選擇即可完成綁定。用戶前（三）線下柜臺一鍵綁卡線下柜臺一鍵綁卡，指用戶在銀行柜臺或自助機完成開卡操作后，選擇綁定微信，柜臺機彈出二維碼，用戶使用微信APP掃碼，在手機端完成快捷綁卡流程。用戶在開立一張新的銀行卡之后，有著綁定快捷支付的需求。但傳統模式中，用戶只能再次在微信APP填寫信息發起綁定。因此將快捷綁卡流程與開卡流程結合，能夠較好的滿足新開卡用戶需求。線下柜臺一鍵綁卡，用戶在銀行開立新的銀行卡時，銀行已經對用戶的身份信息進行了驗證，降低了異常的風險用戶在開卡環節已完成身份信息校驗，安全性較強；其次，用戶使用微信APP掃碼后，財付通側會校驗銀行提供的四要素信息與微信APP實名信息的一致性，保證同一用戶操作；第三，掃碼完成后，財付通會再次進行身份鑒權和短信驗證，通過后完成綁卡。線下柜臺一鍵綁卡將開卡與綁卡環節緊密結合，能夠獲取更多新開卡用戶的綁定，提升成功率；利用線下網點的推廣能力，進行綁卡的推廣，提高開卡綁卡率。用戶體驗如下三、痛點解決讓用戶能夠在各種場景均能快速、便捷的完成快捷綁卡手機號等關鍵要素輸入錯誤導致綁卡失敗問題。2.拓展快捷綁卡入口，支持用戶在各種場景下均能快速四、創新亮點（一）優化用戶體驗，提升綁卡成功率與傳統綁卡模式相比，三種新綁卡模式無需用戶輸入四要素信息，用戶僅需點擊選擇即可完成綁定，操作便捷，體驗較好；減少了用戶的輸入，也就減少了因輸入錯誤導致的報錯，提升綁卡成功率。（二）拓展綁卡入口，豐富綁卡場景傳統綁卡模式，用戶只能在微信APP填寫四要素信息后完成綁定。新模式上線后，用戶可以在微信APP、銀行APP、銀行柜臺機等多個入口發起綁卡；新模式下，用戶綁卡全流程無需輸入四要素信息即可綁定，讓用戶在各種場景下均能發起綁卡。快捷支付自出現以來，雖然支付體驗不斷優化，但綁卡模式依然單一且門檻較高，用戶需要輸入復雜的卡號等信息才能夠綁定成功。財付通深挖用戶痛點，對綁卡模式進行了全面的升級，拓展入口，豐富場景，優化體驗，提升成功率，讓用戶能夠在各種場景，通過各種入口，便捷迅速的綁定成功。案例6拉卡拉智能云小店產品隨著“互聯網+新零售”時代的到來，越來越多的個人和企業以互聯網為依托，通過運用大數據、人工智能等先進技術手段，對商品的生產、流通與銷售過程進行升級改造，進而重塑業態結構與生態圈，開創線上服務、線下體驗以及現代物流深度融合的零售新模式。然而一場突如其來的疫情促使線下企業轉而選擇無接觸式銷售，拓寬非面對面形式的獲客渠道，借助于互聯網更加精細化服務消費者。二、方案概述智能云小店是拉卡拉針對因疫情導致線下交易受到嚴重影響的社區商超、便利店等商戶而推出的一款創新產品，意圖幫助商戶快速恢復經營，提升消費者安全、便捷的購物支付體驗。其服務重點圍繞新零售、互聯網金融、物流和生活性服務業，普及推廣體驗式消費、在線服務等新興服務模式。該產品上線以來市場反響良好、運營穩定，是兼具智能化和普惠性、服務實體經濟的創新產品。三、核心優勢智能云小店正是兼具創新性和普惠性、服務實體經濟的優秀產品，運用大數據、云計算、人工智能、人臉識別等技術,采用SaaS“門店收銀+線上H5商城+小程序商城”線上線下一體化的服務模式，為商戶提供包含收款、營銷推廣、進銷存管理、訂單管理、粉絲運營、數據分析等一系列服務，滿足商戶多種需求，助力中小微企業線上經營發展。智能云小店產品可有效為企業提供場景化行業電商解決方案，幫助企業構建適合自身發展的電商體系。系統架構方面，遵循微服務架構和SOA設計原則，開發架構采用JAVAEE標準開發；數據庫方面，產品可根據不同應用場景使用不同的數據，確保數據庫可用性、成本達到最優效果。WEB前端使用負載均衡器分發，可隨用戶量的增加線性擴容，同時可動態擴展服務的性能。該產品具有安裝時間短、可靠性強、迭代配置模式靈活、流程設置簡單、界面友好等特點，幫助中小微商戶實現互聯網信息化IT改造，助其進行互聯網營銷，實現產業互聯網化。（一）建立基礎系統支撐平臺基礎系統支撐平臺是拉卡拉自主創新研發基于SaaS模式下的電商云技術平臺，以平臺SaaS系統軟件功能化建設為主，采用基于SOA架構的分層分級的技術，搭建平臺接入層、應用層、集成層、支撐層。為項目搭建基礎保障，具體內容包括應用數據平臺、基礎服務平臺、存儲平臺和安全平臺的建設等，通過全面的基礎設置的搭建，為整體應用系統的全面建設良好的基礎。（二）建立多維服務體系平臺多維服務體系平臺是基于零售商業實踐開發的業務服務系統，通過統一的服務平臺實現數據資源的有效整合、管理和使用，各個服務系統的建設可以基于用戶需求，快速搭建相關功能模塊。商戶只需在一個后臺進行操作，就可以對商城的多個終端渠道進行統一上貨、設價、庫存、用戶管理，同時管理來自PC端、移動端、微信端和APP端的訂單和庫存、設置針對不同會員的促銷和價格體系，并根據收集的大數據做出全面準確的商業分析，制定營銷和促銷策略。（三）建立多渠道服務開放平臺多渠道服務開放平臺是為滿足零售客戶的實際業務需求而建立的數據對接服務平臺。目前拉卡拉智能云小店除了支持線上下單的H5、小程序商城和線下的面對面收銀場景以外，一鍵接入多種配送渠道，實時接收各渠道訂單，保障高峰期也無錯漏，實現小微商戶數字化經營，滿足廣大消費者無接觸購物。四、痛點解決（一）痛點及解決方案一云小店的云服務資源競爭可能導致系統服務能力下降、系統故障及升級失敗等風險問題，包括但不限于出現店鋪H5頁面及微信小程序無法打開、商品詳情頁無法展示、客戶無法添加商品到購物車、無法下單、無法支付、無法注冊及登錄云小店微商城和虛擬商品、電子卡券、自提訂單無法核銷等情況。針對可能存在的風險問題建立了風險補償措施，明確風險責任認定方式、制定風險賠付機制，切實保障金融消費者合法權益。當造成用戶資金損失時，將按照相關風險補償機制進行風險賠償。（二）痛點及解決方案二商戶端使用標準商品庫有百萬級的商品，由智能云小店運維人員維護，運維人員維護標準商品的類目信息工作量較大、易錯率高，主要體現在：商品的標準類目有近千個，要人工記憶并正確分辨，難以從下拉列表準確選擇類目。因此拉卡拉設計了商品類目預測模型，該模型可以根據商品名稱預測類目，并經運維人員人工確認，如果預測正確，則直接通過；如果預測錯誤，返回至運維人員手工選擇類目。智能云小店后臺維護了一個標準商品庫，標準商品庫包含商品的條碼、標題、類目、規格、圖文詳情等信息。商家掃碼上架商品時，標準商品庫的商品作為商品模板供商家參考和修改，方便商戶的使用。五、創新亮點（一）線上+線下營銷為企業解決疫情期間引流的困難為幫助商戶恢復經營，解決疫情期間引流的困難，智能云小店產品將SAAS系統與支付相結合，幫助小微商戶構建線上平臺，推出門店收銀、線上H5商城、小程序商城一體化服務模式，打通線上線下不同消費場景。智能云小店可幫助商戶線上下單，匹配多渠道同城物流配送，解決疫情期間的配送問題，并為具備實體經營的企業配備掃碼購和自助收銀模式，實現零接觸購物、衛生安全。該產品向所有希望在疫情期間將門店轉移至線上的商戶開放，并免費為社區商超、便利店等抗擊疫情相關的商戶布放。（二）為小微商戶提供多功能數字化經營服務平臺商戶可通過云小店的收銀系統實現線上線下會員通（即商戶通過云小店門店管理系統實時查詢會員消費記錄，了解新老客戶喜好，通過大數據幫助商戶精準的管理與維護客戶關系，實現精準營銷，有效提升復購率）、商品通（即商戶在智能云小店終端后臺上架的產品信息，會自動同步至手機端微商城）、營銷通（豐富的營銷活動，使用積分、優惠券、限時搶購、滿減、天天特價、整單優惠等營銷工具為載體，通過支付工具+無感營銷實現鎖客、留客、引客、拓客，增強用戶粘性，提升復購率）、訂單通（采用多渠道訂單智能處理，審核、發貨、退款等系統分配，訂單渠道、狀態更加清晰，用戶可自定義訂單配送方式，無論是同城配送，還是快遞郵寄、上門自提，均可以滿足），日常收銀和店鋪管理兩者兼顧。該產品計劃在全國范圍內推廣，致力于構建一個開放與合作的平臺，有效整合商戶、消費者、供應商等資源，實現資源共享、優勢互補，助力眾多線下小微商戶以零傭金方式實現線上開店，幫助更多的小微商戶實現數字化經營。六、應用成果（一）提供個性化服務，促進新零售行業和小微商戶長足發展通過運用大數據、人工智能、云計算、生物識別等信息化手段構建數字化智能經營服務平臺，有效帶動零售行業特別是中小微商戶的快速發展和服務創新。加強商戶的營銷、運營管理，實現產業鏈上下游商戶的有效協同發展，提升線上線下的融合發展。為商戶提供更加個性化服務，減少成本和費用，提高效率和效益，促進傳統零售升級變革。（二）線上線下融合促進消費升級有效整合支付機構、商戶、消費者、供應廠商等資源數據，在移動支付安全技術保障的基礎上，發揮各參與主體核心能力，做到資源共享、優勢互補，助力進一步賦能實體經濟，通過商業數字化升級繼續推動消費升級，助力經濟活力更強，經濟增長動能更足。智能云小店上線5個月來，已遍及快消、母嬰、生鮮等行業，為全國37個地區超5000戶商戶實現線上開店的夢想，累計訂單總金額超過3億元。（三）云小店案例分享速+優品便利店是選擇拉卡拉智能云小店的萬千商戶之一，是南京本土的一家便利店品牌，其門店覆蓋南京的主城面臨問題：之前使用傳統單機版系統，操作復雜。每開一家門店都需要專人上門重新設置和指導使用系統。上萬種商品管理無序，訂貨、調撥更是繁瑣；員工的權限也需要統選擇云小店的原因：云小店功能齊全服務好，特別是收銀機操作容易上手，讓門店上新和員工培訓速度加快；數萬種的商品可以有序管理，統一維護，大大節省了門店的上貨效率；支持多倉庫管理，做到總部與門店、門店與門店間輕松調貨。精細化庫存管理，智能盤點和補貨也大大提升了門店效率；支持設置員工角色，以及配置對應的操作權限，做到不同角色不同權限。案例7天翼電子甜橙到家產品2020年初疫情爆發，直接影響餐飲、商超、服裝等實體商戶正常展業。為解決產品服務到家問題，支付寶、美團、收錢吧、微信等行業巨頭均在疫情期間重點推廣其自有的到家服務，新零售已成為支付行業競爭商戶資源、用戶資源的二、方案概述甜橙到家主要為用戶、商戶兩個群體提供零售入口和零售解決方案。為用戶提供商戶線上到家平臺瀏覽、下單、參與營銷活動、正反交易功能、騎手配送等主流平臺對標能力。為商戶提供到家開通、到家入駐、商品管理、訂單管理、正反交易功能、店鋪營銷等商戶能力。（一）商戶側方案概述商戶側共兩種平臺模式，一種是移動平臺—錢到啦，另商戶游客身份登錄/