創(chuàng)新金融扶貧機(jī)制發(fā)揮金融助推效應(yīng)

內(nèi)蒙古金融扶貧實(shí)踐探索

2013年，國(guó)家提出“普惠金融”發(fā)展理念，主張人人擁有同等的信貸權(quán)利，目的在于滿足

不同階層人群尤其是低收入群體的金融服務(wù)需求。2013年11月，內(nèi)蒙古自治區(qū)在57個(gè)貧

困旗縣啟動(dòng)“金融扶貧富民工程”，并于2014年正式實(shí)施。該工程以扶貧富民為出發(fā)點(diǎn)，

以市場(chǎng)化信貸資金為基礎(chǔ)，以財(cái)政資金為主導(dǎo)，以有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制為保障，滿足貧困、

落后地區(qū)及貧困、弱勢(shì)群體的生產(chǎn)資金需求，有效解決貧困戶“貸款貴”“貸款難”問題，

促進(jìn)貧困區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，幫助貧困戶增收致富，保證2020年徹底脫貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

一項(xiàng)目概況

“金融扶貧富民工程”將國(guó)家、自治區(qū)重點(diǎn)貧困旗縣、貧困嘎查（村）具有扶貧意愿的龍頭

企業(yè)、農(nóng)民互助合作組織、專業(yè)合作社及具有生產(chǎn)能力的農(nóng)牧戶作為主要扶持對(duì)象，為該類

群體提供五年的信貸服務(wù)，解決其生產(chǎn)資金需求。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行成為該工程的首

家合作單位，按照“金融扶貧富民工程”相關(guān)要求，以“金融扶貧富民農(nóng)戶貸”“金融扶貧

富民產(chǎn)業(yè)貸”兩種形式發(fā)放金融貸款，政府貼息，滿足貧困戶生產(chǎn)資金需求。其中，“金融

扶貧富民農(nóng)戶貸”為貧困農(nóng)牧戶個(gè)人發(fā)放貸款，政府年貼息5%,用于農(nóng)牧民種植與養(yǎng)殖業(yè)

融資；“金融扶貧富民產(chǎn)業(yè)貸”為龍頭企業(yè)、合作組織等發(fā)放貸款，政府年貼息3%,用于

企業(yè)、組織發(fā)展規(guī)模經(jīng)營(yíng)等融資，充分發(fā)揮其產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)作用。

項(xiàng)目啟動(dòng)（2013年）以來(lái)，自治區(qū)連續(xù)五年每年分別為一個(gè)國(guó)家重點(diǎn)貧困旗縣和一個(gè)自治

區(qū)重點(diǎn)貧困旗縣投入1000萬(wàn)元、500萬(wàn)元，以此作為“金融扶貧富民貸款”的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資

金，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙占分行按自治區(qū)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的10倍左右作為縣級(jí)扶貧專項(xiàng)信貸資

金，用以支持“金融扶貧富民工程”項(xiàng)目的順利開展。截至2016年4月底，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

內(nèi)蒙古分行累計(jì)投放該工程貸款196.86億元，覆蓋全區(qū)85個(gè)旗縣。其中，投放“金融扶貧

富民產(chǎn)業(yè)貸”21億元，120個(gè)龍頭企業(yè)得到相應(yīng)扶持，直接帶動(dòng)2.5萬(wàn)貧困人口參與就業(yè)，

間接帶動(dòng)16萬(wàn)人口實(shí)現(xiàn)增收；投放“金融扶貧富民農(nóng)戶貸”170.8億元，貸款農(nóng)戶戶均增

收超5000元；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行按期收回全部到期本息，貸款業(yè)務(wù)達(dá)18.17萬(wàn)筆，

累計(jì)回收工程貸款92.09億元。⑴

二典型模式

自2013年“金融扶貧富民工程”實(shí)施開始，內(nèi)蒙占自治區(qū)扶貧開發(fā)辦公室、農(nóng)牧業(yè)廳、金

融機(jī)構(gòu)等相關(guān)單位分別針對(duì)不同地區(qū)的自然資源稟賦及當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，制定了適

應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕鹑诜鲐毮Ｊ剑瑵M足了很多貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需求，解決了其“貸款難”“貸款

貴”等問題，幫助部分群體實(shí)現(xiàn)了脫貧致富的小康夢(mèng)。總結(jié)和梳理近幾年的做法，自治區(qū)金

融扶貧已經(jīng)形成了土地流轉(zhuǎn)貸、龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)貸、信貸集合貸、整村推進(jìn)貸、房貸轉(zhuǎn)產(chǎn)業(yè)

貸、村委會(huì)反擔(dān)保、聯(lián)戶聯(lián)保等模式。本文選取其中五個(gè)比較典型的成功模式作為案例，分

別從形成背景、運(yùn)作形式、實(shí)施效果等方面進(jìn)行描述與分析。

（-）“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金+動(dòng)物資產(chǎn)抵押+上下游企業(yè)訂單”模式

內(nèi)蒙古烏蘭察布市擁有8個(gè)國(guó)家重點(diǎn)扶貧旗縣、2個(gè)自治區(qū)扶貧旗縣，種植、養(yǎng)殖業(yè)是其主

要產(chǎn)業(yè)。雖然，養(yǎng)殖大戶、家庭牧場(chǎng)等新型經(jīng)營(yíng)主體擁有一定的生物資產(chǎn)（牲畜），但不能

被認(rèn)定為有效的抵押物，缺乏貸款融資的條件。自“金融扶貧富民工程”實(shí)施開始，烏蘭察

布市扶貧辦與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行積極探索創(chuàng)新，提出了金融扶貧新模式一一“動(dòng)物資

產(chǎn)抵押”。項(xiàng)目選取涼城縣、四子王旗、察右中旗、察右后旗四個(gè)畜牧業(yè)較為發(fā)達(dá)的貧困旗

縣作為試點(diǎn)，有效降低農(nóng)牧戶貸款、融資門檻，滿足其生產(chǎn)資金需求。

貸款對(duì)象方面，按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行批復(fù)的“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金+動(dòng)物資產(chǎn)抵押十上

下游企業(yè)訂單/土地（草場(chǎng)）承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押”模式，選擇生命周期較長(zhǎng)，且擁有上游企業(yè)

訂單的農(nóng)牧戶所養(yǎng)殖的肉牛、奶牛等作為有效動(dòng)物抵押資產(chǎn)，降低了貸款門檻。

在貸款與風(fēng)險(xiǎn)防控方面，首先是扶貧部門和銀行聯(lián)合調(diào)查篩選出養(yǎng)殖戶，有效評(píng)估其抵押動(dòng)

物資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，由扶貧開發(fā)辦公室以書面形式出具政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金承諾函；其次是嚴(yán)

格、準(zhǔn)確登記動(dòng)物抵押資產(chǎn)，各部門按其職責(zé)分別登記，并做好防疫與備案工作，在做好現(xiàn)

場(chǎng)監(jiān)督、檢查的基礎(chǔ)上，定期核實(shí)其抵押資產(chǎn)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后統(tǒng)一管理；最后

是地方政府加大支持力度，在增加政府補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，引入商業(yè)保險(xiǎn)，第一受益人為當(dāng)?shù)剞r(nóng)

行支行。如涼城縣、察右后旅政府出臺(tái)雪花肉牛產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)母牛補(bǔ)貼政策，基礎(chǔ)母牛每頭補(bǔ)貼

2000元，棚圈每平方米補(bǔ)財(cái)i100元，保險(xiǎn)補(bǔ)貼每頭408元，占到保險(xiǎn)總額的85%,其余的

15%由個(gè)人繳納,即72元。

截至2015年底，烏蘭察布市農(nóng)行分行分別為察右后旗、涼城縣發(fā)放以動(dòng)物資產(chǎn)為抵押的

“僉融扶貧富農(nóng)貸”796.5萬(wàn)元、150萬(wàn)元.以動(dòng)物資產(chǎn)作為抵押的方式為養(yǎng)殖戶提供融資

擔(dān)保，打破了“動(dòng)物資產(chǎn)擔(dān)保難”的瓶頸，滿足了試點(diǎn)貧困旗縣相關(guān)群體的生產(chǎn)資金需求，

促進(jìn)了貧困旗縣、貧困人口2020年脫貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（二）“銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”模式

“金融扶貧富民工程”實(shí)施以來(lái)，國(guó)家重點(diǎn)扶貧旗縣太仆寺旗的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)積極探索，結(jié)合當(dāng)

地優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，與內(nèi)蒙古格瑞得馬鈴薯種業(yè)有限公司達(dá)成合作關(guān)系，依托該公司產(chǎn)業(yè)鏈

上二游的客戶資源，提出“政府+銀行+公司+農(nóng)戶”集約化金融服務(wù)模式。該公司為保障上

游馬鈴薯供應(yīng)的數(shù)量與質(zhì)量，不斷擴(kuò)大加工規(guī)模，摸索推行出“公司+基地+農(nóng)戶”的帶動(dòng)模

式，與農(nóng)戶簽訂長(zhǎng)期合同，至2015年底，已與1000余戶上游薯業(yè)農(nóng)戶形成長(zhǎng)期合作關(guān)系。

在服務(wù)對(duì)象與服務(wù)內(nèi)容的選擇上，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行太仆寺旗支行依托格瑞得公司在種薯產(chǎn)業(yè)鏈

中的核心地位，著力推動(dòng)農(nóng)戶轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)。一是支持公司自建種植基地，二是支持與培育專業(yè)

農(nóng)戶，綜合運(yùn)用“金融扶貧富民工程”各類產(chǎn)品，為龍頭企業(yè)及依托企業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶提供綜

合金融服務(wù)。截至2015年底，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行太仆寺旗支行通過(guò)“強(qiáng)農(nóng)貸”滿足了該企業(yè)

800萬(wàn)元的生產(chǎn)資金需求，為1000戶產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款近5000萬(wàn)元；太仆寺

旗支行進(jìn)一步分析企業(yè)與農(nóng)戶間的多元化金融需求，為其制定所需的金融服務(wù)方案，金融產(chǎn)

品也由單一走向多元，逐步構(gòu)建金融服務(wù)鏈，使農(nóng)戶足不出村便可辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)。

2013?2015年，內(nèi)蒙古格瑞得馬鈴薯種業(yè)有限公司銷售收入連續(xù)三年均超過(guò)8000萬(wàn)元，年

利潤(rùn)達(dá)到1800萬(wàn)元。為降低農(nóng)戶生產(chǎn)成本，企業(yè)將其種薯賣給當(dāng)?shù)囟鄠€(gè)馬鈴薯種植基地，

銷售價(jià)格比市場(chǎng)價(jià)低300元/噸，覆蓋當(dāng)?shù)?00多戶農(nóng)戶，戶均增收3000元，帶動(dòng)1100人

實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)，80多戶奔向小康。

（三）“銀行+農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”模式

阿魯科爾沁旗是赤峰市的一個(gè)國(guó)家級(jí)重點(diǎn)貧困縣，該旗具有“中國(guó)草都”之稱，優(yōu)質(zhì)牧草種

植面積達(dá)100萬(wàn)畝，養(yǎng)殖業(yè)是其支柱產(chǎn)業(yè)，也是其特色產(chǎn)業(yè)。自“金融扶貧富民工程”啟動(dòng)

開始，該旗相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)結(jié)合實(shí)際，積極探索、不斷實(shí)踐，總結(jié)出“農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)+農(nóng)

戶'??的金融扶貧新模式。

2013年，阿魯科爾沁旗政府將當(dāng)?shù)負(fù)碛谐墒祓B(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)牧戶、優(yōu)質(zhì)企業(yè)作為主要貸款支

持對(duì)象，但銀行認(rèn)為養(yǎng)殖戶無(wú)法提供有效貸款抵押物，融資貸款困難。為此，旗政府、扶貧

辦、農(nóng)行分行等相關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)積極溝通、共同協(xié)作，提出“農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”的

金融服務(wù)新思路。“農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)”主要提供兩方面服務(wù)，一是給協(xié)會(huì)內(nèi)所有成員提

供擔(dān)保，解決其貸款難問題.二是與農(nóng)業(yè)物資的生產(chǎn)商與銷售商等企業(yè)協(xié)商、合作，降低生

產(chǎn)成本，間接增加協(xié)會(huì)成員經(jīng)濟(jì)收入。截至2015年底，阿魯科爾沁旗巴彥花鎮(zhèn)、雙勝鎮(zhèn)、

紹杈鎮(zhèn)、坤都鎮(zhèn)等共計(jì)13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)先后成立“農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)”達(dá)40個(gè)，吸納會(huì)員達(dá)

3000多戶。2015年12月末，中國(guó)農(nóng)'也銀行阿魯科爾沁旗支行為該旗5404戶養(yǎng)殖戶累計(jì)發(fā)

放貸款14125萬(wàn)元，帶動(dòng)養(yǎng)殖戶創(chuàng)收3000多萬(wàn)元。

（四）“銀行+創(chuàng)新公司+合作社+農(nóng)戶”模式

固陽(yáng)縣為包頭市唯一一個(gè)國(guó)家重點(diǎn)扶貧縣，該縣農(nóng)牧民增收的主要途徑是農(nóng)牧結(jié)合、以農(nóng)促

牧、以牧養(yǎng)農(nóng)。“金融扶貧富民工程”實(shí)施以來(lái)，固陽(yáng)縣政府、扶貧辦等各單位、部門與金

融辦積極合作，于2014年提出了“銀行+創(chuàng)新公司+合作社+農(nóng)戶”新模式。該模式主要依托

三主糧集團(tuán)公司、三主糧農(nóng)牧業(yè)專業(yè)合作社，為所有社員（農(nóng)戶）提供融資擔(dān)保，滿足每一

社員的資金需求。公司啟動(dòng)了“千畝作業(yè)單元”建設(shè)，處于產(chǎn)業(yè)鏈上游的所有農(nóng)戶每戶種

1000畝燕麥，養(yǎng)1000只羊，實(shí)現(xiàn)種養(yǎng)結(jié)合的有機(jī)綠色循環(huán)，羊糞歸田作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)

肥料，燕麥秸稈作為養(yǎng)羊所需的飼草料。每4個(gè)農(nóng)戶為一個(gè)單元，種養(yǎng)結(jié)合，公司與農(nóng)戶簽

訂訂單，以此方式回收農(nóng)戶生產(chǎn)的農(nóng)畜產(chǎn)品。整個(gè)建設(shè)過(guò)程所需生產(chǎn)資金均由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

固陽(yáng)縣支行提供，滿足每一參與農(nóng)戶的貸款需求，尤其保障項(xiàng)目啟動(dòng)初期農(nóng)戶生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施

建設(shè)。該公司還與固陽(yáng)縣支行開展“互聯(lián)網(wǎng)+”合作，銀行不僅為企業(yè)提供資金支持，同時(shí)

為企業(yè)網(wǎng)上銷售結(jié)算業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持。

2015年，固陽(yáng)縣支行投放“富農(nóng)貸”243萬(wàn)元，為30戶養(yǎng)羊戶解決了飼養(yǎng)2000多只羊所需

飼卓料款貸款問題。種植燕麥方面，解決了51個(gè)農(nóng)戶購(gòu)買地膜、化肥等生產(chǎn)物資的資金問

題。通過(guò)“富農(nóng)貸”，解決了每個(gè)農(nóng)戶20多只羊的飼養(yǎng)問題。2016年年末平均每個(gè)養(yǎng)羊戶

羊存欄數(shù)量達(dá)到60?70只，種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，農(nóng)民每戶年均收入達(dá)7萬(wàn)元，帶動(dòng)

當(dāng)?shù)?00多戶農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)脫貧致富夢(mèng)。

（五）“大戶帶動(dòng)小戶、富戶帶動(dòng)窮戶”的景堂模式

科爾沁右翼前旗（科右前旗）是興安盟市國(guó)家重點(diǎn)扶貧旗縣之一。2013年，科右前旗政

府、扶貧辦、農(nóng)行義行等單位結(jié)合該旗地理環(huán)境、資源稟賦與產(chǎn)業(yè)規(guī)劃等實(shí)際，自主建立了

與劉景堂（養(yǎng)殖大戶）間的合作關(guān)系，探索出“富農(nóng)貸”模式，即“大戶帶小戶、富戶帶窮

戶'?，后被稱為“景堂模式”。在創(chuàng)新農(nóng)戶貸款模式的同時(shí)，進(jìn)一步促進(jìn)該地區(qū)肉羊產(chǎn)業(yè)的

發(fā)展。

經(jīng)當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)推薦，13個(gè)貧困戶以合作社成員的身份入社，村委會(huì)出具決議書、貧困戶入

社承諾書，確保加入合作社的貧困戶具有相應(yīng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力與脫貧致富愿望。入社貧困戶將

其自有住宅、土地等作為固定資產(chǎn)抵押給社長(zhǎng)劉景堂.貧困戶一旦發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)，將由政府

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金進(jìn)行補(bǔ)償。這種安排在提高貧困戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的同時(shí)，也保障了貸款資金安全。銀

行通過(guò)多種擔(dān)保方式組合，包括“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金+劉景堂肉羊資產(chǎn)抵押+劉景堂個(gè)人全程全

額保證+合作社集體土地承包權(quán)及地上附著物的抵押+合作社成員聯(lián)保”等，統(tǒng)一向劉景堂及

其合作社成員發(fā)放“金穗富農(nóng)貸”。

截至2016年初，科右前旗農(nóng)支行累計(jì)發(fā)放該模式貸款530萬(wàn)元。合作社經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效

益取得極大提高。2014年全年銷售總額較2013年增加700萬(wàn)元，達(dá)1500萬(wàn)元，育肥羊出

欄較2013年翻了一番，達(dá)1.4萬(wàn)只。2015年，全年實(shí)現(xiàn)1300萬(wàn)元的銷售總額，育肥羊出

欄繼續(xù)增加，達(dá)1.5萬(wàn)只，2014?2015年，棚圈累計(jì)擴(kuò)建2700平方米，帶動(dòng)13戶貧困

戶、40多人，農(nóng)戶年均增收兩萬(wàn)多元。

上述金融扶貧成功模式主要通過(guò)增加動(dòng)物資產(chǎn)作為有效抵押物，依托龍頭企業(yè)、合作組織、

專業(yè)大戶、經(jīng)濟(jì)富戶的帶動(dòng)等，降低貧困戶貸款門檻，豐富其貸款抵押條件，提高其貸款擔(dān)

保能力，目的均在于解決貧困戶“貸款難”問題。所有模式均對(duì)農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)有強(qiáng)烈的依賴性，

但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有較高的自然風(fēng)險(xiǎn)，受自然災(zāi)害的影響極為顯著。因此，只有做好風(fēng)險(xiǎn)防控工

作，有效規(guī)避農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)所面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，尤其是自然風(fēng)險(xiǎn)，才能有效杜絕貧困戶“返貧”

現(xiàn)象的發(fā)生。

三存在的問題

（一）貧困群體缺乏經(jīng)濟(jì)活力，金融機(jī)構(gòu)合作動(dòng)力不足

調(diào)行發(fā)現(xiàn)，首先，從事農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的貧困群體年齡較大，隨機(jī)調(diào)杳的455戶建檔立卡貧困戶

戶主平均年齡56歲；其次，貧因群體貸款需求不足，無(wú)法激發(fā)金融機(jī)構(gòu)合作欲望，調(diào)查樣

本中近一半貧困戶無(wú)貸款需求，其中30%的貧困戶無(wú)貸款偏好，另有13%的貧困戶擔(dān)心違約

放棄貸款，兩類貧困群體占調(diào)杳樣本的43%；再次，貧困戶文化低，對(duì)新鮮事物的認(rèn)知能力

差，信貸員缺乏工作積極性。根據(jù)調(diào)查，貧困戶戶主文化程度主要集中于初中以下，小學(xué)、

文盲、半文盲三類群體占比合計(jì)為53機(jī)而且，貧困群體生產(chǎn)能力差，缺乏穩(wěn)定收入來(lái)源，

加之上學(xué)、求醫(yī)等，存在較高違約風(fēng)險(xiǎn)，扶貧信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)顯示，2015年因病致貧占比最

高，為40%。上述因素嚴(yán)重降低信貸員放貸信心，無(wú)法調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的合作積極性。

（二）服務(wù)對(duì)象的瞄準(zhǔn)缺乏精準(zhǔn)性，“目標(biāo)轉(zhuǎn)移”問題依然存在

服務(wù)對(duì)象的精準(zhǔn)度決定了資金瞄準(zhǔn)度，資金的瞄準(zhǔn)度包括資金實(shí)際目標(biāo)達(dá)成率、覆蓋率兩個(gè)

指標(biāo)。金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化性質(zhì)決定了利潤(rùn)最大化、風(fēng)險(xiǎn)最低為其主要目標(biāo)，導(dǎo)致金融扶貧

中，一半以上的扶貧資金被投入貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，455戶貧困戶中

147戶貧困戶獲得扶貧貸款，占具有貸款需求貧困戶的55.7%,其他貧困戶貸款需求仍未滿

足。金融扶貧資金的發(fā)放存在“目標(biāo)轉(zhuǎn)移”，貧困旗縣、貧困戶所在旗縣的非貧困戶、地方

企業(yè)、政府開發(fā)項(xiàng)目等成為主要扶持對(duì)象。

（三）農(nóng)村牧區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)分布不足，增加貧困戶貸款間接費(fèi)用，降低金融扶貧效率

以農(nóng)行為例，其網(wǎng)點(diǎn)主要設(shè)立在縣城以上城市。內(nèi)蒙古旗縣網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立數(shù)量占總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的

16.54%,而農(nóng)村牧區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅占旗縣總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的19.21樂大大降低金融扶貧信貸服務(wù)能

力：據(jù)了解，農(nóng)村增設(shè)一家銀行網(wǎng)點(diǎn)需一次投入60萬(wàn)元，年運(yùn)營(yíng)成本為30萬(wàn)元，一個(gè)流動(dòng)

網(wǎng)點(diǎn)的年運(yùn)營(yíng)成本也達(dá)到20多萬(wàn)元。而貧困戶貸款需求低、額度小、周期長(zhǎng)，農(nóng)行表示不

愿增設(shè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，金融扶貧信貸服務(wù)難以深入貧困群體，因而降低金融扶貧效率。

（四）金融扶貧資金供給與貧困戶貸款需求存在“失衡”

金融機(jī)構(gòu)貧困戶信用評(píng)價(jià)體系不完善，為降低違約風(fēng)險(xiǎn)，信貸員需實(shí)地調(diào)查貧困戶的經(jīng)濟(jì)條

件與還款能力，貧困戶居住地偏遠(yuǎn)、交通不便，該工作將耗費(fèi)大量人力、物力、財(cái)力，極大

提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本，為解決此問題，由政府、扶貧辦按照“五選”定村、“六選”定戶

原則對(duì)貧困戶篩選，確定出相應(yīng)的貧困戶名單提交金融機(jī)構(gòu)。實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這與貧困戶貸

款需求存在失衡：一是并非每一貧困戶均具有貸款需求，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，42%的貧困戶無(wú)貸

款需求。二是貧困戶需求類型與項(xiàng)目起初FI標(biāo)失衡，據(jù)調(diào)查，61.6%的貧困戶希望金融扶貧

解決農(nóng)產(chǎn)品銷售問題；50.5%的貧困戶希望解決農(nóng)資購(gòu)買問題，降低生產(chǎn)成本；僅有14.7與

的貧困戶具有信貸、保險(xiǎn)金融需求（多項(xiàng)選擇）。因此，金融扶貧已有模式并不能滿足貧困

戶的真實(shí)需求，金融產(chǎn)品需要進(jìn)一步開發(fā)。

（五）金融扶貧對(duì)農(nóng)牧業(yè)依賴性強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，貧困戶存在“返貧”隱患

根據(jù)上述金融扶貧成功案例發(fā)現(xiàn)，五種模式均嚴(yán)重依賴于農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但該產(chǎn)業(yè)受自然

因素的影響較為顯著，若不及時(shí)規(guī)避、降低自然風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，必然降低扶貧資金安全系數(shù)，

可能進(jìn)一步導(dǎo)致返貧現(xiàn)象的發(fā)生。首先，實(shí)地調(diào)查中，貧困戶保險(xiǎn)意識(shí)低，455戶貧困戶中

購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的貧困戶占比不足10%；其次，隨著金融扶貧工作推進(jìn)，尤其是與產(chǎn)業(yè)扶貧相

結(jié)合，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，影響農(nóng)產(chǎn)品信譽(yù)度、價(jià)格等，因此可能面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，

目前內(nèi)蒙古主要推行農(nóng)業(yè)“成本險(xiǎn)”，產(chǎn)品單一，因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)所帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)難以

保障，產(chǎn)品價(jià)格一旦大幅下跌，必然會(huì)導(dǎo)致大量貧困戶返貧。

四政策建議

（一）加強(qiáng)財(cái)政引導(dǎo)，提高金融機(jī)構(gòu)參與度，促進(jìn)農(nóng)村合作金融的發(fā)展

金融扶貧工作的順利進(jìn)行，需投入大量財(cái)政資金，既需要政府充分發(fā)揮職能，也需要構(gòu)建完

善的金融扶貧合作體系。農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件要進(jìn)一步放寬，商業(yè)銀行進(jìn)入門檻要進(jìn)一步

降低，要盡量降低銀行經(jīng)營(yíng)成本與風(fēng)險(xiǎn)；要增加涉農(nóng)資金投入，發(fā)展農(nóng)村合作金融，提升其

資本充足率；要完善監(jiān)督管理機(jī)制，保證農(nóng)村合作金融良性發(fā)展；要健全貧困戶貸款失信懲

罰機(jī)制，建立法律保障機(jī)制，降低金融損失率，提高貧困戶貸款信用。鼓勵(lì)政策性銀行、商

業(yè)性銀行、合作性金融機(jī)構(gòu)間齊心協(xié)力，共同促進(jìn)金融扶貧工作的順利進(jìn)行。

（二）正確定位政府與金融機(jī)構(gòu)間關(guān)系，促進(jìn)金融扶貧順利發(fā)展

將金融機(jī)構(gòu)與政府間關(guān)系界定清晰，明確政策性、商業(yè)性銀行間的協(xié)作與分配關(guān)系，構(gòu)建具

有商業(yè)體制、政策目標(biāo)的中國(guó)特色金融扶貧模式；堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、社保兜底、政

策支持的核心思想，將精準(zhǔn)扶貧作為扶貧工作的重中之重，為不同扶持對(duì)象量身定制金融扶

貧制度；減少政府干預(yù)，加強(qiáng)監(jiān)督與管理，保證資金投放精準(zhǔn)度。

（三）深化金融體制改革，加強(qiáng)貧困地區(qū)金融設(shè)施建設(shè)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式

緊盯“貧根”，精準(zhǔn)發(fā)力，提高為貧困戶提供金融服務(wù)的能力。深化金融體制改革，健全貧

困地區(qū)金融組織體系，放寬村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作組織等新型金融組

織機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，推動(dòng)貧困地周邊村鎮(zhèn)銀行向下發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)，并建立金融扶貧合作伙伴關(guān)系，